中小银行发力票据业务应对利差收窄

第一篇：中小银行发力票据业务应对利差收窄

《中国产经新闻》：中小银行发力票据业务

应对利差收窄

摘要

银联信票据联盟引媒体注意，以下是《中国产经新闻》采访银联信的文章。票据业务风控体系仍有待完善，中小行仍需在假票识别、职员操作风险防控、票据转贴业务中的利率风险防控等方面进一步提升自己的实力。

本报记者 齐庆华报道

互联网金融时代，创新是永恒的话题。继余额宝等宝宝类理财产品之后，票据理财成了“香饽饽”。

资本生来逐利，票据理财凭借较低的门槛和相对较高的收益率，成为投资新宠。而在票据理财业务的发展上，中小银行表现突出。

借鉴互联网思维，众多中小银行发力票据业务主要原因在于吸收企业存款。对中小银行来说，在民营银行获批、利率市场化向前推进、金融脱媒趋势不断显现的背景下，商业银行尤其是中小银行的存贷款利差收窄不可避免，积极适应市场、适时调整策略、转变经营方式迫在眉睫。

通过发展金融市场业务和中间业务来维持可持续发展，进军票据业务不失为一个好的策略。但经济发展整体进入新常态，票据业务也呈现新特点。

那么，新常态下中小银行发力票据业务面临哪些潜在风险？如何针对票据业务进行创新发展才能缓冲利率市场化等因素带来的冲击？

金融与实体双赢

“随着利率市场化的加速推进，传统的存贷利差收入空间正逐步缩小，在这样的大市场下，中小银行急需拓宽收入渠道，优化收入结构，合理地调节信贷规模，票据业务是一个很好的着力点。”北京银联信分析师刘盼盼表示。

从去年开始，中小银行就逐渐加码票据业务并对其进行了有针对性的创新。以票据池业务为例，华夏银行、兴业银行、江苏银行、浙商银行等多家中小银行都推出了票据池业务。去年8月，兴业银行与中国冶金科工集团有限公司签署了企业集团票据池业务合作协议。对合作企业来说，票据池业务意义重大，正如中冶集团有关负责人对媒体表示，双方票据池业务合作，有利于满足中冶集团内部资金快速回笼，降低融资成本，节约财务成本，实现集团现金管理全覆盖，意义重大。对中小银行本身来说，票据业务发展同样具有明显的益处。北京银联信分析师曹斌指出，中小银行创新性地发展票据业务，如票据池等，不但可以提升存款规模，增加中间业务收入来源，深挖客户潜在金融需求，对于有效应对信贷风险上升的市场环境、扩充信贷规模也是一种不错的选择。

刘盼盼则告诉《中国产经新闻》记者：“发展票据业务，一方面可以有效支撑自身（中小银行）业务的发展，丰富资产负债管理手段，提升了业务经营获利水平和资本回报，同时也是增加存款的主要工具；另一方面，票据业务作为直接对接实体经济和金融市场的重要支付结算及融资工具，是供应链金融服务的载体，现阶段对解决企业（尤其是中小企业）融资难、促进和支持实体经济发展以及金融体系创新，发挥了至关重要的作用。”

也正因为此，近年来我国票据市场稳步增长，承兑额与贴现额均呈现每年双位数的增长。“就目前我国票据市场发展特点来讲，我国基本形成了以工行为行业龙头，股份行为市场出票的主力，中小行积极参与市场格局。”北京银联信分析师曹斌告诉《中国产经新闻》记者，经济新常态下，票据市场也将呈现出新的特点。

互联网票据成亮点

在经济金融新常态下，票据市场将呈现出票据融资脱媒和市场参与主体增多、票据资金化运作愈加明显、票据跨市场创新和跨界发展更加深入、电子票据发展逐步加快、金融机构票据业务差异化经营和盈利模式更趋多元的新常态。刘盼盼表示：“对票据业务而言，互联网票据产品成为新的亮点。”

1月21日，大公信用数据有限公司发布的《互联网金融票据质押融资信用风险报告》显示，截至2014年10月，互联网票据融资规模达10万亿元，接近线下全国总票据市场规模的5%。互联网票据质押融资平台数量不断增长，模式不断创新，融资规模越来越大。除了融资规模增长，就票据市场发展呈现的特点，曹斌指出，我国票据市场基本形成了以工行为行业龙头、股份行为市场出票主力、中小行积极参与的市场格局。“值得关注的是，中小行是我国票据市场上较为活跃的主体。另外，就地域特点来讲，经济较为发达的东部地区是我国票据业务较为活跃的地区。”

“目前，我国票据业务正呈现线上化、综合化以及小额化发展的趋势。电子票据业务的不断推进、各家银行对票据池业务的深挖，以及对小票业务的发力，正在逐步改变票据市场的格局。”对票据市场发展趋势，曹斌颇为看好。

不过，值得注意的是，随着市场对于票据的需求更加迫切，票据业务在价格、渠道和资产运用等方面也将面临更加激烈和广泛的竞争。

而据记者了解，在票据市场竞争加剧的背景下，中小银行正试图通过“票据联盟”来寻求业务跨越式的发展。

有分析指出，票据业务联盟对中小银行意义重大。“银行可以在联盟中构建完善的信息交流沟通机制以及转贴现渠道，降低交易成本，同时，通过联盟的形式提升本行票据市场认可度，提高开票量，以增加业务收入来源。” 过犹不及

凡事过犹不及，票据业务的发展也是如此。

“中小银行大力发展票据业务的方向是正确的，但若盲目追求市场份额，也必将面临潜在的操作风险、融资性风险和管理风险。”刘盼盼指出。

不仅如此，就目前情况而言，中小银行在发展票据业务中也有亟须突破的局限性。比如，承兑业务。股份制银行出票量相对较大，但小银行尤其是城商行、农商行、农联社等出票量非常小，开出的票据较难获得认可，票据没有品牌效应。

再比如，票据池业务。众多中小银行“掘金”票据池业务局限性主要有，小银行缺少票据池系统支持，对于大量票据的处理能力欠缺，而部分银行没有开展此项业务，对业务流程不了解，缺乏启动票据池代客理财业务。

总的来说，中小行开拓票据业务起步晚，在产品创新机制、制度设计、渠道拓展和网络建设上尚有欠缺。

为此曹斌坦言，票据业务风控体系仍有待完善，而日益翻新的票据诈骗案件对于这类银行风控体系仍会造成一定程度的冲击，中小行仍需在假票识别、职员操作风险防控、票据转贴业务中利率风险的防控等方面进一步提升自己的实力。

“加强团队对票据真伪识别、瑕疵票辨认等培养刻不容缓。同时，必须从制度、产品、流程到团队建设等整体做改变，发力票据业务，不是放宽风险管理的口子，而是要奖惩兼顾，并在管理上给予支持。”刘盼盼表示。

不论如何，发展票据业务是银行应对利差收窄的一个举措。而为了分散过度发展票据业务可能产生的潜在风险，中小银行也应该培育新的增长点。

刘盼盼认为，银行应该在做好基础性中间业务的基础上，努力开发具有高附加值的中间业务产品。“中小银行应以优质客户为目标，根据银行业务表外化证券化和业务处理电子化、个性化的发展趋势，全方位推出集约化和高附加值特点的产品创新。”

曹斌则建议，银行应努力提升本行资产负债管理水平，同时积极参与到金融市场业务中去，以对冲传统信贷业务利润贡献下滑的问题。