坚持把用户体验放在首位 解决传统金融机构痛点

第一篇：坚持把用户体验放在首位 解决传统金融机构痛点

坚持把用户体验放在首位 解决传统金融机构痛点

北京时间2014年11月14日，由狮吼网联合中央财经大学科技金融产业园与中央财经大学科技园共同举办，以“对抗、融合、共赢”为主题的“2014互联网金融企业秋季高峰论坛”在京举办。91金融创始人许泽玮作为受邀嘉宾，出席论坛并就“91金融的发展到互联网金融模式创新以及传统金融机构与互联网金融的融合”等话题发表了主题演讲,表示91金融会坚持把消费者的用户服务体验放在首要位置，坚守金融服务的安全、可靠、低风险的风控原则，不断开拓创新、前进发展。

许泽玮在演讲中表示，任何一个创业公司一定要想到你的存在和发展，到底解决了什么问题。“实际上解决的问题不一定多伟大，但要有效。91金融平台上的车险是最低价的，贷款是免费的，理财产品不是收益率最高的但却是不同风险偏好下性价比最高的。”许泽玮说到。

互联网金融到底解决了传统金融机构哪些方面的痛点？对金融产品的设计和金融领域的格局带来了哪些创新变革和正面影响？许泽玮认为，正是基于上述这些问题的讨论，才体现出来了互联网金融的核心竞争力。

以下为许泽玮演讲实录：

我们是很典型的中国梦的企业，先拿到钱再创业

我们公司叫91金融，2011年9月1日做的互联网金融，做了三年，通过三轮融资，是这样一家互联网金融的企业。我们公司在北上广深有我们运营总部，主要的办公地点是在北京，我们做的业务非常的简单，连接金融消费者与金融机构，我们现在连接的有上百家金融机构，包括银行、保险公司和基金公司，现在金融服务到200多万人，这些人想要贷款，想要理财，我们帮他们找到适合的金融机构，对消费者这边是免费的服务，从金融机构这边收手续费，根据交易的不同或者产品的不同我们收到万分之几到百分之几不同的点位，虽然我们有线下的体验店，但完整意义来讲我们是互联网金融企业。

刚刚有两位创业者都提到艰苦的一面，我们公司还是很典型的中国梦的企业，先拿到钱再创业，过了几个月开始有收入了，一年后开始盈利了。每个阶段都按照我们融资结构拿到了不同阶段的钱，从早期天使级的到VC级的到PE级的融资，这样的一个创业过程。你赶上了一个好的时代，正好遇到这一个行业，投资者在2009年以后，所有的投资者开始日渐成熟，当然我们2011年开始创业了，第一轮投资方式是经纬创投，跟他们聊的时候，什么时候给我钱我就做什么时候的事儿，你不给我钱那我就还在公司上班，后来他就给我钱了，把钱打到我账户，我开始开公司。很感谢我之前公司的老板，他对我说你公司没成立，我还照样给你发工资。

我们的投资方是非常成熟的，我所在的单位老板也很成熟，知道怎么样支持一个创业者。到了A轮的时候是宽带资本，在他们钱没到之前，帮我争取了100多万政府引导基金，我们的投资方很成熟，知道我先给你好处再谈合作。金融行业在咱们国家是管制行业，我认为跟传统金融机构合作更容易方便拿到相应的资源，我指的资源是牌照，我觉得我们要选择传统的金融机构进行沟通，我们做的导购业务，如果选择银行的资本和保险的资本对我们开展业务非常不好。所以我们拒绝了所有银行、保险业的基金，我们选择了券商，选择了第二大券商，前几名跟我们聊过了，他给我们的价格以及性价比从我的立场最合适。最好的创业时代，投资环境非常好，一切都是可以沟通的，可以商量的。

任何一个行业不能只是一个故事，要解决一个问题

第二个，我们赶上了互联网金融比较热的时候，2011年肯定没这么热，2012年这个行业刚刚开始，2013年的时候开始了，行业变热了，2014年很多人进来了，我觉得未来这一两年内有更多的人进来这个行业，当然行业里面也会有大浪淘沙的过程，我们坚守把金融导购服务做到最好，进来的人越多，对我们来讲越有利。我们的观点，互联网金融为什么会热，给实体经济解决了什么问题?任何一个行业不能只是一个故事，要解决一个问题，你做一个事情拿到投资，你们能够上市，我觉得一定在实体经济中解决了一些问题。

从今天来讲，实际操作层面来讲，解决三个问题，第一个确实在一定程度上提升了交易效率或者降低了交易成本。举个例子，任何一个人在北京贷款，我们统计过数字，想贷款和拿到钱，可能要请三次假，一个月的时间，见十个人才能完成这件事儿，这是他自己去跑，他有一定的知识和储备。第二类是找中介，大家都收到过电话或者短信，我可以帮你贷款，一般收两个点的手续费，能力比较强的话可以一个点。你拿到的钱该还贷款还要还贷款，我觉得把这事儿搬到网上来，最短的时间内给你比较适合的产品，我从金融机构里边收钱，金融机构一样困扰，找到用户也是一个成本，这是贷款。保险理财都是类似，产品特性不一样，把它搬到网上来，一定程度解决这些问题，最起码在效率、成本上促进了整个金融的交易。

互联网金融拥有的数据和交易效率的积累，在一定程度上，是基于中小企业的，因为大家知道一个企业对公帐号理财的时候，一直比个人帐号的收益率低，选择的范围少，他的逻辑很简单，服务一百万和服务一个亿的成本一样。我们那儿的产品每个月都可以进行循环，流动性上都可以满足中小企业，我们有跟民生和泰康的，以及基金公司和保险公司合作的产品，为什么我们能干，因为我的效率不够高的话，我可以凑一百个成本，我们有七个产品，每个都是不同的。基于你的数据和你的模型，产品可以做一定的创新，我们创造了价值，因此我们分享了这些财富，这些企业也选择了更多的回报，对于基金公司而言拿到更多的货，在这点上基于数据和效率创造了很多新的产品。

不是说一定要颠覆掉，我们是合作，这是我们的理念

第三个，大家感受不到在实际生活中慢慢开始显现的，但却在一定程度上改变了金融的格局，不是说一定要颠覆掉，我们是合作，这是我们的理念。举个简单例子，强大的工商银行，19万亿的金融资产，中国所有保险公司加在一起才9万亿，加在一起还不如工商银行的一半，四大行的运行效率肯定有一些问题，服务中小企业这点做得不到位。

国家想支持金融体制改革，基金公司敢去跟银行谈判了，基金公司最大销售渠道就是银行，没有能力去跟银行谈判，所谓基金管理费都被银行拿走了，没法撬动的，支持另外一派，典型的互联网公司。所以我觉得这个点可以是互联网行业之所以被支持的原因，支持这个行业去发展，在监管政策上可能给大家更宽松的空间，一定时期内给互联网金融企业更宽松的时间，当然底线不一样，基于这个逻辑可以改变传统金融的格局。

站在行业内的角度来讲，一二三四名，前三年是没有动力发生行业变革的，它已经固守了自己的位置和利益，都非常好，第四名第五名就足够的动力去改变。它会跟更多新兴力量合作，合作的方法就是可以扶持我，把业务所有利润全部让给我。跟我们合作的银行，有些分支行跟我们合作的，总行跟我们合作的都是股份制银行，像北京银行，有足够的动力冲一下，天弘基金本来基金公司排在非常靠后的，从规模上转成了第一名。

互联网金融企业给这个行业带来了变革，传统金融机构的格局可能发生改变，这个过程中互联网金融企业如果找到了你的行业定位，有可能介入整个行业变数的过程中，这个过程中你也一定会有一席之地。互联网金融在过去两三年之内给传统金融机构带来一些变化，效率提升，让老百姓享受到了实惠。第二，让金融机构赚到了钱，老百姓得到了实惠。第三就是金融格局的改变，老百姓也享受到了实惠。

在金融服务上帮助用户更好的配置资产

这三个方面是互联网金融企业能够发展到现在的一个原因，这个市场所有的参与者，包括监管机构、金融机构，包括用户等等，都在这个过程中发生了一些改变，这就是互联网金融为什么是这样的状况。

我们企业参与的程度，我认为所有过钱的事儿还是应该由银行来完成，我们所有的钱都是托管在银行的，很多产品是这样的，我们认为互联网金融企业很难把公信力超过银行，该在银行就在银行，提供交易服务，主要定位是金融服务的平台，在金融服务上帮助用户更好的配置用户资产。还有就是私人银行，我们是标准化的服务，比如我们的保险，我们车险卖了100万份，1%的人通过我们买的车险，这些用户相信我们的平台，我可能给他推荐其他的产品，我宁愿把保险的利润全部返给购买我保险的用户，互联网在这里面能带来这样的一个变化。

回到今天的主题，任何一个创业的公司和环境一定要想到这一点，你这个产品到底解决了哪些问题，实际上解决的问题不一定多伟大，但要有效。100万份买的车险是最低价的车险，贷款是免费的，不同风险偏好下最希望得到的理财产品，不一定收益率高，每个人风险偏好不同，但你的风险偏好可能是最适合的产品，当然贷款肯定是越便宜越好，不同产品对于不同人可能有不同的需求，应该给他推荐产品。站在金融机构也是一样，是否能够帮他找到一个合适的产品，只要你这个产品做得好，一周卖三四亿没问题，这个产品不能在其他平台上有，或者是收益率、安全性、流动性等不稳定因素，我有这个底气跟他谈这个事情，当然他给我更好的产品，更多的用户在我这个平台上，这是这样的一个循环。我们平台到底解决了哪些问题，对产品的创新和格局带来了哪些改变，我们是基于这个来找到我们的核心竞争力的。谢谢大家!