辽宁邮储银行焦玉泉行长谈贯彻银行发展“三优先”理念的必要性

第一篇：辽宁邮储银行焦玉泉行长谈贯彻银行发展“三优先”理念的必要性

辽宁邮储银行焦玉泉行长谈贯彻银行发展“三优先”

理念的必要性

焦玉泉行长提出，“三优先”是适应邮储银行辽宁省分行发展新阶段的必然要求。辽宁邮储银行成立初期，经济基础薄弱，全行上下奋力拼搏，一切以发展为中心，凭着智慧和汗水，在陌生的金融领域崭露头角，企业规模不断扩大，完成了资本原始积累。事实证明，在成长初期，快速发展、扩张规模是正确选择。只有发展，才能在竞争激烈的金融行业占有一席之地，积蓄不断壮大的实力；只有发展，才能对得起忠心追随我们的干部员工，让大家对未来满怀憧憬；只有发展，让新生银行焕发勃勃生机，赢得各界的理解和支持，才能保证银行迈出自信而坚定的步伐。

焦玉泉行长指出，风险如影随形，要想经营好银行，必须及时转变观念，尊重规律，敬畏风险。焦玉泉行长谈到，目前，辽宁邮储银行发展已进入新阶段。经过四年快速扩张，企业规模已很大，各类贷款结余超过300亿，小额贷款结余超过100亿，列全国第三位，走过了一般同业10年才能走过的道路。同时，人员快速膨胀，队伍非常年轻、缺少经历和阅历，多数员工刚刚走出校门就直接从事高风险业务，非常危险。在新阶段，发展至上理念已不能适应要求，甚至会埋下极大的风险隐患。焦玉泉行长讲，今后，辽宁邮储银行的工作重心要转向更加注重风控、效益和质量。如果不控制追求发展速度的冲动，会为了发展而违规操作，忽视必须坚

守的风控和管理环节。等到风险集中爆发，来之不易的经营成果会付诸东流。

焦玉泉行长指出，“三优先”是加快向商业银行转型的重要指引。随着高风险业务陆续开办，辽宁邮储银行越来越像一家真正的银行，但能否形神兼备，完成“二次创业”，还需要在风控、管理和效益上做足文章。商业银行的基本特征是追求安全性、流动性和效益性，“三优先”理念契合银行管理的三性原则。加快向银行转型，首要任务是提高风控、管理和盈利能力，获得参与现代金融商战的核心竞争力。焦玉泉行长谈到，一笔公司信贷动辄几亿、十几亿，供应链融资额度也达到5000万。这些高风险业务控制好了，可以帮助我们运用有限的资源创造出更多的价值，但管控不当，流程中的一个小疏漏，操作上的一个小失误，都可能造成灭顶之灾。因此，辽宁邮储银行要从决策、执行、监督及流程操作上形成管控体系，实现无缝衔接。要时刻保持高度警惕，任何触碰风险底线的事都不能做。焦玉泉行长强调，各大老牌银行在发展过程中，都出现过严重的资金案件，血的教训历历在目，只有加深对“三优先”的理解和实践，扎扎实实做好每一笔业务，才能解决积累的问题，实现银行健康转型。

焦玉泉行长提出，“三优先”是实现业务均衡发展的根本保证。目前，辽宁邮储银行高风险新业务收入占比较高，焦玉泉行长说明到：一是银行转型初步取得成功，新业务发展很好；二是高风险业务发展速度过快；三是对比现阶段的管控能力讲，结构失调，三大业务“一快两慢”。从了解的情

况看，在高指标的压力下，一些同志认为，发展储蓄全员累，发展对公领导累，且两者都要花营销费用，只有信贷需求旺盛、见效快，甚至把“小额、分散”的业务做成“大额、集中、无抵押”的高危业务，与企业经营的理念背道而驰。焦玉泉行长支出，为确保可持续发展，各项业务要齐头并进，要适当给储蓄、公司等业务压担子，缓解信贷发展冲动，绝不能因为工作难、见效慢就不做。中间业务收入最稳妥、最踏实、最健康，成熟的银行占比都在30%以上，我们上升空间还很大，要加快发展。

辽宁邮储银行焦玉泉行长谈发展“三优先”的相互关

系

焦玉泉行长指出，风控优先是基础。只有严控风险，保证辽宁邮储银行这艘航船平稳航行，才能深化管理、追求效益。这也是“风控优先”放在“三优先”之首的原因。在焦玉泉行长的指导下，辽宁邮储银行长期坚持低风险偏好，从发展伊始就绷紧风险这根弦。“三个一”、“六步法”、“亿元保卫战”、“集中贷款专项整治”等，都是辽宁邮储银行党委重视风险的体现。银行的风控机制是保持风险与收益均衡，只有经风险过滤的收益才是真金白银。焦玉泉行长讲，今后要“稳”字当头，从收入增幅全国领先等光环中走出来，宁可放缓速度，舍弃一些收入，也要突出风控优先。

焦玉泉行长提出，管理优先是手段。只有将经营行为纳入制度管控之下，才能确保风险和效益。目前，辽宁邮储银

行资产超过1400亿，人员超过9000人，车辆接近900台，这样的规模，需要更精细的管理，向管理要效益。焦玉泉行长强调，要坚持全面性原则，风险管理涵盖所有可能带来危害的风险点；坚持适用性原则，着眼于提高实际风控能力，做好体制、机制和人员安排；坚持系统性原则，摒弃“单打一”，各部门要统筹安排、协调运转。

焦玉泉行长指出，效益优先是目标。严控风险、加强管理，最终是为了提高效益。目前，辽宁邮储银行各项业务均已初具规模，但效益指标在全国排名相对靠后，说明虽然辽宁邮储银行收入增长快，但收益水平还较低。焦玉泉行长提出，今后要减少非理性发展冲动，形成以利润为中心的管理机制。要加强经济资本管理，传导经济资本的约束作用，按照经济资本占用权重加快业务结构、业务品种和客户结构调整，提高资本配臵效率，提高经风险调整后的收益水平。焦玉泉行长提出了目标，辽宁邮储银行收入利润率要达到全国平均水平，全员劳动生产率达到30万元以上。

焦玉泉行长深切地指出，要正确处理“三优先”与发展的关系。焦玉泉行长讲到，落实“三优先”不是不发展，而是为了科学发展、稳健发展、和谐发展，确保银行经营可持续。“三优先”与发展不是对立的，而是相辅相成、互相促进的。要在发展中体现“三优先”，要在“三优先”中促进发展。

辽宁邮储银行焦玉泉行长谈银行发展“三优先”在工

作中的体现

焦玉泉行长讲到，“三优先”作为一项长期性任务，要天天讲、月月将、年年讲，并落实到实际行动中，让“三优先”逐渐成为自觉行为。从辽宁省邮储银行到市、县，从综合部门到业务部门都要结合自身实际，制定政策、提出措施。焦玉泉行长指出，“三优先”主要体现在以下九个方面。

在丰富内涵上体现。焦玉泉行长指出，“三优先”涉及全机构、全业务、全人员、全过程，各条线、各单位都要组织召开专题会议，层层研讨、深化落实，不断丰富“三优先”理念的内涵，最终形成辽宁邮储银行完整的理论实践体，确保各级干部员工思想统一、行动一致。

在计划安排上体现。焦玉泉行长指出，今后，“三优先”是重中之重，其他工作都要为“三优先”让路。安排计划时，风控、管理和效益相关内容要优先考虑，已有不符合“三优先”要求的安排，都要重新调整。要将“三优先”贯穿于各机构的每项工作中，贯穿于个人工作的每个细节中，贯穿于日常经营活动中。

在业务发展上体现。焦玉泉行长指出，坚持业务发展与风控能力相适应原则，坚持适度风险、适度汇报。要稳健发展高风险资产类业务，加快发展中间业务，努力发展低资本消耗、低风险业务。在总行的信贷额度内，确保小额贷款风险可控、平稳发展，解决辽宁邮储银行、特别是县行把主要精力、大部分额度压向小额的问题，引导其将发展方向逐步转向抵押类、低风险贷款。要加大个金、公司和中间业务发

展力度，实现均衡发展。要严格执行操作规程，不可盲目创新，随意做自选动作。

在政策导向上体现。焦玉泉行长指出，要发挥政策的指挥棒作用，将“三优先”理念纳入预算目标、经营责任制考核和工效挂钩办法，适当降低业务发展的考评分值，增加风控、管理和效益考核权重。“三优先”作为分支行排位次、争高低的核心因素，坚决杜绝简单以存贷款余额等业务量指标为主要考评依据。

在资源配置上体现。焦玉泉行长指出，要全力保障“三优先”所需的人员、设备、资金、建设项目等投入。凡涉及“三优先”的需求，要马上解决，一点都不能耽误、一刻都不能停留。同样资源配臵，要先以风控为重。

在员工管理上体现。焦玉泉行长指出，要从严准入，全面掌握员工成长经历和背景，以品德好、业务精、作风硬为标准，适时为高风险业务招聘专业人才。要规范行为，对各级高管有效约束。要从严培训，将军队、专业机构和邮电的传统做法相结合，制定高强度、高质量、高水准的培训方案并严格执行，把从业人员训练成为一支铁军。要从严考试，把握好难易程度，淘汰率要达到30%以上。要吐故纳新，建立人员退出机制。

在信息科技上体现。焦玉泉行长指出，要保证信息技术系统的安全性、可靠性和有效性。落实信息科技风险管理委员会会议制度，掌握信息科技风险状况和相关经营信息，制定应急处理预案，定期进行评估和测试。要关注IT系统、服

务支持、信息安全等领域，避免由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生操作、法律和声誉等风险。

在宣传重点上体现。焦玉泉行长指出，银行是经营风险的特殊机构，宣传工作要让风控占主角，把宣讲“三优先”作为首要任务，提高全员对“三优先”理念的认识。要将“三优先”理念渗透到辽宁邮储银行各种会议中，通过全方位、多频次检查、培训，以晨会、板报、信息等方式宣传风控重点，自上而下将“三优先”理念植入每名员工的灵魂深处。除对外宣传需要外，要尽少对内宣传发展速度和荣誉，降低盲目发展的冲动。

在监督检查上体现。焦玉泉行长指出，要建立职责明晰，运行有效的三道防线。业务部门要认真开展检查工作，不能只管发展，不过问检查。风险部门要更加创新、活跃，掌握风险识别、计量、评估和控制的方法，及时下发《风险提示》。审计部要加大对各部门执行情况的审查力度，督促其合规操作、有效整改。纪检监察要准确把握切入点，建立举报电话、投诉中心和查处中心，畅通举报渠道，加大惩处力度，建立举报、抵制违规违纪行为奖励制度。省行要组织高管、信贷、票据和信用卡等人员参观警示教育基地。要认真对待业务举报，绝不放过任何蛛丝马迹。要公开处分一批违规违纪的信贷员。

第二篇：邮储银行发展小微企业金融服务的必要性与方向分析20170701

邮储银行发展小微企业金融服务的必要性与方向分析

【摘 要】小微企业是国民经济发展的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用，也是商业银行小微企业金融服务的主要对象,加强对小微企业的金融服务是邮储银行不可推卸的社会责任。小微企业数量多，涉及行业地域广，给邮储银行提供金融服务带来了很大的机会和挑战。本文主要阐述了商业银行小微金融服务的发展情况，分析邮储银行支持小微企业金融的必要性，并简要探析其发展方向。

【关键词】小微企业 商业银行 邮储银行 小微金融服务

一、小微企业

2011年著名经济学家郎咸平在首次提出“小微企业”概念，指出小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是国民经济发展主力军。

根据全国工商联调查的数据，全国小微企业（含个体工商户）构成了超过90%的国内经营实体，吸收了超过80%的城乡就业人口，创造了超过70%的企业创新，贡献了60%的国内生产总值和超过50%的纳税总额[1]，是我国经济发展的重要引擎和动力。但长期以来，融资难问题一直是制约微小企业生存和发展。

二、商业银行小微企业金融服务的发展环境与现状概况

随着全球经济疲软，我国经济下行压力持续加大，小微企业金融发展乏力，但是一些积极的变化依旧在发生,为了小企业金融服务发展注入活力。

金融体系方面，人民银行实行宽松稳健的货币政策，市场流动性总体充裕，利率水平下降，降低了小企业融资成本，优化金融市场信贷结构，目前小微企业贷款余额增速已超过了同期中、大型企业贷款增速，发展上得到一些突破。

政策方面，国家全面放开利率管制，金融市场上形成了市场供给决定资金价格的规范；国内银监实行“差异化监管”，要求提升小微企业贷款不良容忍度，并将“两个不低于”扩充至“三个不低于”；此外，在放宽涉农贷款和小微企业贷款损失的税前扣除政策的同时还扩大小微企业税收优惠范围，激励小微企业金融服务持续发展。

金融基建方面，征信系统、动产融资登记系统以及应收账款融资服务平台快速发展，不仅提升了小微企业风险评估效率，更为企业增信发挥积极的作用[2]。

总体而言，现代小微企业金融服务的发展环境不仅为小微企业发展提供养料，也对商业银行发展小微企业金融服务发生了积极的影响。

根据中国银监会数据显示，2015年末，银行业金融机构小微企业贷款服务1322.6万户小微企业，约占全国的19.84%，小微企业贷款总额23.46万亿元[2]（小微企业的贷款余额=小型企业贷款余额+微型企业贷款余额+个体工商户贷款余额+小微企业主贷款余额），其中75%来自商业银行；到2016年末，银行业金融机构小微企业的贷款余额26.7万亿元，同比增长13.81％，依旧有近76%来自商业银行，商业银行小微企业金融服务发展的主力。

面对如此数量庞大、地位又如此重要的小微企业客户群体，大力营销拓展小微企业金融服务是当前和未来发展趋势的必然。

三、邮储银行发展小微金融服务的必要性

（一）是履行邮储银行社会责任的要求

小微企业创造大量就业机会并为人们提供收入来源，在减贫和发展方面扮演重要推动者的角色，对稳增长、调结构、保就业、惠民生具有重要意义。新常态下经济金融环境，银行业与实体经济“一荣俱荣、一损俱损”的关系，持续改进小微企业金融服务是邮储银行的社会责任，也有利于给市场和投资者信心，维护了上市银行声誉。

（二）是邮储业务转型的必然选择

1.拥有为数众多的小微企业客户，有利于银行稳定发展。

吸收存款，打实资金基础，对银行而言是性命攸关的，作为超过90%的国内经营实体且遍布城乡的小微企业（含个体工商户），存款巨大，来源多、存期稳定且价格低。其业务述求与邮储银行的服务最为契合，更有利于建立黏度较高的稳定核心客户群。

2.小微企业可以产生更多的销售机会，带来更高效益。

随着金融市场迅猛发展，大型企业更倾向于低成本的债券融资，或者借助资本市场融通资金，对银行贷款的需求相对下降；另外，大型企业公司通常已经有了较成熟的银行合作方，邮储银行作为年轻的商业银行，介入难度大，营销成本高。

小微企业作为企业新生代的主力军，也是将来大企业的最初代，支持一批，发展一批，培植邮储银行自己的新兴客户群体将获得更多的销售机会，对资产负债业务都将有深远的影响。小微企业在结算业务、票据业务、贸易服务、存款业务、对公理财业务、外汇/离岸业务等都具有系统利润增长点，此外，对小微企业有定价优势，能带来更高得收益。

（三）应金融监管的要求

银监会出台《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，首次提出的“三个不低于”（即：在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。）并要求商业银行明确服务小微企业的目标客户群体，单列全年小微企业信贷计划，确保对小微企业的信贷投放倾斜，努力实现“三个不低于”，目前，“三个不低于”已成为监管当局窗口指导的重要指标。

四、邮储银行支持小微企业金融方向的探讨

随着同业竞争日益激烈，获得领先优势，必须提前作出小微企业金融业务优先发展的战略，建立小微金融专营机构，充分利用“互联网+、大数据”，通过金融产品创新，以及加强小微企业金融业务的营销管理，持续提升小微企业金融服务支持的能力。

（一）树立科学的小微企业金融业务发展战略

在风险管理理念上，要通过信贷文化和制度设计的完善和丰富，处理好业务发展与风险防范两个方面的关系，在业务发展理念上，要实施差别化的经营策略，比如使信贷规模、产品定价、人力财务、运营活动等优先向小微企业倾斜。

在机构设置上，建立小微金融专营机构并制定业务发展计划。目前，邮储银行已经逐步设置县支行小微金融服务中心，专门配备四名以上的小微企业专职人员，分解业务目标，使小微企业金融业务在这些支行真正做到“专营、专业、专注”。

在服务理念上，以客户为中心，充分利用互联网+、大数据技术，寻找目标表客户，精准营销；线上交流、线下跟踪双管齐下地服务客户，提升客户体验。

（二）更新小微金融需要的市场化的金融产品

充分利用现代信息技术的金融大数据，结合各类政策平台、互联网金融平台，根据小微企业生命周期、所处的行业、产业链及供应链、担保和增信、还款方式等显性特征进行产品创新，推介出市场化强的金融产品；同时观察市场竞争和反馈情况，在风险可控范围内，更新产品要素，为小微企业金融服务注入活力。

（三）加强小微企业金融业务的综合营销管理

确立综合营销理念，彻底改变将小微企业金融业务等同于信贷业务的片面观念。小微企业的经营活动与企业主资金往往纠缠在一起，这一特点决定了可以对公业务和个人业务的共同营销，为企业和企业主提供一揽子、全方位、综合化的金融服务方案。

参考文献：

[1] 邮储银行：“贷动”小微企业“中国梦”[N].黄三角早报，2016年3月15日（B06）

[2] 杨如冰、张婕．中小微企业金融服务发展现状概述[A].史建平．中国中小微企业金融服务发展报告[C]．北京：中国金融出版社,2016.9,14-26