(论文)邮储银行合规风险管理体制与机制建设

第一篇：(论文)邮储银行合规风险管理体制与机制建设

邮储银行合规风险管理体制与机制建设

俗话说：“没有规矩不成方圆”。这句话对我们刚刚成立的邮储银行来说，显得尤为重要。一个企业，如果没有规章制度来约束和指导企业的生产与发展，单单依靠家族式管理和领导独裁式管理，那么这样的企业是走不远的，迟早会淹没在市场经济的大潮里。银行不经营商品，却是经营着可以购买任何商品的货币，银行是国家的经济命脉，因此它的合规经营与发展关系重大，从小的方面来说：它可以规范银行的操作流程，引导银行正确的发展方向，增加银行收益：从大的方面讲：它可以支持其它企业发展，稳定国家经济，使人民安居乐业。合规有很多解释，但在银行来讲，我认为应是这样的：合法，合理，合情的规章制度，操作规程。有人说，银行经营的风险，但我认为，银行更应经营的是技术。任何行业都有风险，只不过有人认为银行的风险尤为大些。但在中国，你看其它企业，不管从事何行业的，每年都有很多倒闭的，而鲜有听说任何国有股份制银行，私有银行倒闭的，这说明了一个什么情况呢，说明其它企业的风险不比银行小，只不过银行的风险显得非常之重，一旦如果是一家国有大型银行倒闭的话，那将对国民信心是一个非常大的打击，也是对国家经济的一个重大损害。所以说现在的银行经营有点只许成功，不许失败的原则。既然银行的经营好坏如此至关重要，那么这些银行的经营者们更是肩负重担，如履薄冰，不敢丝毫大意。但是一个银行的经营不能依靠少数的聪明才智，而要依靠全体银行从业人员的不懈努力，而这个努力不能毫无方向的努力，也不能看领导眼色的努力，而是要依靠合规来引导大家努力的方向，劲往一处使，心往一处想，那么银行这条大船才能行的更远。

目前我邮储银行在合规方面存在的一些问题和薄弱环节： 1，银行的治理环境及内部体制建设不到位

2002年，我国中央银行颁发了《股份制商业银行公司治理指引》等文件，敦促商业银行建立完善的公司治理结构。目前，国内股份制商业银行大多根据监管部门的规定建立了股东大会、董事会、监事会等机构并制定了相应的议事规则，但其内涵和经营机制距离有效的法人治理结构要求还有较大距离，而我邮储银行刚成立不久，还未上市，其实力与治理经验比起其它上市国有银行又有很大差距。首先是总行与分支行间垂直的监管和报告机制有待进一步完善。目前我邮储银行采用的是行长负责制，各级行的职能部门只对本级行长负责，内部机构流程再造后，垂直的监管和报告机制有待进一步完善。其次是内部机构协调尚不到位。邮储银行的内设机构长期以来所形成的行政管理色彩仍影响着日常管理，部门间畅通的沟通渠道还没有建立；合规部门的具体职能定位还不清晰，合规部门与审计部门、法律事务部门在职能上还存在着许多重叠和交叉，没有明确的界限，这种内部体制在我邮储银行中还大量存在，进而无法有效地推进合规风险机制的完善。

2、“流程银行”尚未建立，制度的建立没有体现流程控制，可执行性差

（1）流程银行未建立体现在“部门银行”、“部门制度”现象突出。国有控股商业银行自建立以来，均已建立了一整套比较全面的规章制度，但是各项制度的建立大多是以银行内部各职能部门为依托“分权设臵”的，导致了内控制度的部门性特征十分突出，且国有控股商业银行的部门职责更新完善的手段和方法都较滞后，职责的重叠和脱节并存，部门间沟通协调不到位。随着新兴业务的不断推出，在需要多个部门共同管理的情况下，制度边缘化问题显得尤为突出。一些操作环节因涉及多个部门，出现诸多管理不到位问题及风险隐患。

（2）制度缺乏流程控制。邮储银行还是沿袭了过去行政机关的制度范式，制度的制定、传达没有结合银行运作实践予以细化，更缺乏及时地修订和系统化梳理，由此形成的制度没有做到具体化和体系化，制度可执行性较差。一方面，导致有效传承银行风险管理经验的机制缺失，银行长期运作中积累的风险管理经验，以及付出昂贵“学费”得来的风险教训没能传承和转化为具有执行力的政策和程序。另一方面，在具体风险管理经验的积累和延续上没有具体的制度和程序，因而银行各层面具体的风险管理做法缺乏规范化和标准化，且无法作为员工考核评价和责任追究的依据，导致激励和约束机制无法有效落实。这是导致银行简单、低层次风险案件不断被复制，不断重复发生的关键所在。

3、合规文化缺失，合规风险管理理念尚未确立

银行员工诚信与正直的道德行为观念不强，银行内部缺乏有效的自律和他律机制；银行上下级机构之间以及管理层与员工之间存在“相互博弈”的文化，制约了银行政策和程序的制定及其执行的效力；银行不同部门间沟通交流和协调配合不够，缺乏配合默契的合作文化；合规的激励约束机制扭曲，对做的好没有奖励，对做的不好的没有惩罚，“问责制”难以有效落实；受“以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律”等不良文化的影响较深。

4，在邮储银行刚开办的新业务中，合规显得更尤为重要与急迫。

以前邮储银行只存不贷，现今成立邮储银行后，开通贷款，很多东西都是摸着石头过河，深一脚浅一脚，很难把握尺度与分寸。而贷款业务却是各大银行利润最大的一块业务，如果贷款的规模与质量上不去，那么这个银行的效益是很难保证的。

合规应该注意的几个方面 1，合规不能规的太紧，也不能规的太松。太死容易束缚手脚，停滞不前。

太松容易产生漏洞，让人钻空子。太死容易打消人的积极性，太松又容易使人胆大妄为。要处理好太紧与太松的问题。2，从实践中总结理论，理论服务实践，不断修正与完善。如信贷业务，面临着理论经验不足或不适合现今的发展情势，还有实践经验毫无的情况。那么只有靠一步一步的摸索总结，从实践中得出最适合当前发展的合规经验，来指导下一步的工作，而后根据不断出现的问题来修正。

3，把握好质与量的关系。质是指合规制定要指握大方向，绝不能产生质变，也可以说制定合规要搞清事情的本质，为何要制定合规制度，如何制定合规制度，哪项制度针对哪个方面，防范哪个风险，量是指小方面，小方面可以灵活些，但不能太灵活，灵活到产生质变，那么就会失去合规的效力。质与量的关系很重要，既是一个古老的哲学辨证关系，也是任何一个企业经营不能不认真思考与对待的问题。4，合规是为收益服务。一个银行经营，以利益为重。天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。银行的风险有事前防范，事中控制，事后处理。而合规就是让风险大部分在事前防范和及时处理，以免风险扩大。

三、邮储银行合规机制建设的总体思路

1、通过完善公司治理强化合规风险管理

（1）强调合规从高银行高层做起，设定鼓励合规的基调。银行的董事会和高级管理层应制定和核准符合自身特点且行之有效的合规政策，至少应包括以下内容：银行倡导的合规文化；董事会和高级管理层的合规责任；银行合规风险管理框架；合规部门的地位和职责；全行上下用以识别和管理合规风险的主要程序等。合规政策应明确指出业务部门对于合规风险管理负直接责任，董事会、高级管理层对合规风险管理负最终责任。

（2）要建立有效的合规风险管理组织体系，确保合规部门切实履行自身的合规职责。要按照独立性、权威性、全面性原则组建合规部门，并配备相应的人力资源：在总行、分行设立独立或相对独立的合规风险管理部门，在支行及以下机构设立合规岗位；明确合规管理部门与稽核部门的职责边界：合规管理部门主要负责合规风险的识别、监测和报告，稽核部门负责实施合规检查，合规部门设臵应与稽核部门分离，其履职情况要接受稽核部门的监督与检查；建立部门协作机制：业务部门应支持合规风险管理部门实施合规风险监测与评估，合规风险管理部门应推动业务部门防控合规风险。

（3）要科学设定清晰的合规风险报告线路。在国内商业银行从“部门银行”向“流程银行”改造的过渡期，可先行采取以向上级合规风险管理部门条线报告为主，向所属机构负责人报告为辅的方式，在合规机制比较成熟时逐步过渡为条线式报告。主要基于以下考虑：一是授权制度，国有银行一直是依据机构或部门功能授权，不同于外资银行则更强调对个人授权。二是岗位设臵规则，国有银行岗位设臵通常没有科学的岗位设臵评价，岗位的职责、权限不明确，如采取分散化管理的组织结构，在各业务部门设立合规岗位，很难确立合规人员的独立性和权威性。三是国内商业银行的伞型组织架构，使得机构负责人权限过大，制衡不足，向上级条线合规部门直接汇报，能够增强合规工作的独立性。

2、构建流程银行，制度建设应充分体现流程控制

（1）构建流程银行，按照横向设臵流程，按照流程设臵部门。“流程银行”即银行的经营组织结构和各种资源完全围绕业务流程而展开、完全服从于业务处理流程的需要，而流程完全围绕客户和市场需求设计。商业银行在组织架构再造时应将各部门按照前、中、后台严格分离设臵：公司、零售银行部作为银行前台部门，风险管理、法律合规和运营部构成银行中、后台，人力资源、信息科技和财务会计是保障前、中、后台有效运作的支持保证部门。从导向上看，所有部门的职责定位，都是围绕产品和客户来运转。客户办理业务并没有直接面对某个部门的概念，而是通过特定的渠道进入流程，每一笔业务的完成都要经过独立的前、中、后台处理，每一个部门都是通过流程为客户服务的。其主要优势在于：一是完全实现前台营销拓展与中后台操作处理相分离，便于风险的流程控制。二是全新的业务流程设计，便于管理与运作。三是实现总行条线化管理模式，便于管理会计的核算。我国商业银行要向流程银行转变，必须吸收国际先进银行经验，充分利用当代it信息技术成果，全面优化整合资源，提高经营效率、提升核心竞争力。

（2）建立“制度的制度”。制度的制定过程也要体现流程控制，没有可操作性和流程控制的制度不能成为制度。国有控股商业银行要改变目前规章制度的制定模式，可聘请外部专业机构，发动各业务条线共同对业务流程进行梳理，实现员工手册化、标准化作业；同时，进一步明确新制度的出台必须经过必要的测试、核证和会签过程，树立制度的权威，各行应将其作为核心竞争力的内部工程来抓。合规部门应主动参商业银行组织架构和业务流程再造过程，为银行的流程再造以及业务管理垂直化和组织结构扁平化提供必要的合规支撑；加强对业务流程和制度梳理和规章制度的后续评价工作，及时提出测评意见。

（3）要完善配套的责任追究及绩效评价制度体系。一要建立内部责任追究制度，借助具有威慑力的合规责任追究制度，惩处违规行为，落实合规责任，并及时纠正错误，规范经营管理行为，充分体现银行的合规价值取向。二是要建立举报监督机制。疏通并敞开员工举报违规、违法行为的渠道和途径，并建立健全有效的举报保护和激励机制，鼓励员工举报违规、违法行为，强化对违规、违法行为的有效监督。三是要打造制度的“高速公路”。加强制度与流程、系统的融合，强化全过程的硬控制，减少人为理解和执行的偏差。四是要构建科学有效的合规管理评价制度，科学设臵合规管理考核事项，对关系银行长期、稳健和安全的绩效指标赋予绝对优势权重，客观评价各部门、业务条线和分支机构管理人员合规风险管理的能力和内部风险状况，把合规评价结果与相关人员的奖惩挂钩，充分体现倡导合规和惩处违规的价值观念。

3、培育良好的合规文化

（1）树立“合规人人有责”、“主动合规”的理念。只有让合规成为每一个银行员工的行为准则和自觉行动，才能共同保证有关法律、规则和标准及其精神得到遵循和贯彻落实。同时要倡导主动发现和主动暴露合规风险隐患或问题，主动改进相应的业务政策、行为手册和操作程序，主动避免任何类似违规事件的发生和主动纠正已发生的违规事件。

（2）积极倡导“合规创造价值”的理念。合规风险管理本身并不能直接为银行增加利润，但却能通过系列的合规活动增加盈利空间和机会，避免业务活动受到限制。合规与银行的成本与风险控制、资本回报等经营的核心要素具有正相关的关系，合规能为银行创造价值。

（3）强调“有效互动”的合规文化。一是上下互动。合规文化首先要求从高层做起，董事会和高管层要言传身教，率先垂范推进合规文化建设，促使所有员工（包括高管层）在开展银行业务时都能遵循法律、规则和标准。在此前提下，各层员工恪尽职守，共同维护良好的合规环境。二是部门互动。在流程银行真正建立以前，部门之间必须良性互动，相互协调，共同打造和谐的合规文化生态环境。三是内外互动。应加强与监管当局的沟通，通过合规与监管的有效互动，解决过去对银行与监管者博弈的认识。一方面，监管规则的出台要更深入地征求银行的意见，给予被监管对象充分的话语权，使监管规则更具操作性，更符合银行业稳健经营的实际需求；另一方面，银行充分解读当前法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，合规审慎经营，同时主动争取有利于银行未来发展和业务创新的外部政策。邮储银行合规机制建设是一项长期系统工程，需要银行高管层强有力的领导，各部门的大力协作，全体员工的积极参与，这样才能全面有效地推进合规建设。我们要在实践中吸取先进经验，积极探索加强合规风险管理机制建设的路径和方法，不断提高邮储银行合规管理水平。

第二篇：邮储银行合规风险管理体制与机制建设

俗话说：“没有规矩不成方圆”。这句话对我们刚刚成立的邮储银行来说，显得尤为重要。一个企业，如果没有规章制度来约束和指导企业的生产与发展，单单依靠家族式管理和领导独裁式管理，那么这样的企业是走不远的，迟早会淹没在市场经济的大潮里。银行不经营商品，却是经营着可以购买任何商品的货币，银行是国家的经济命脉，因此它的合规经营与发展关系重大，那一世小说网 http://www.xiexiebang.com从小的方面来说：它可以规范银行的操作流程，引导银行正确的发展方向，增加银行收益：从大的方面讲：它可以支持其它企业发展，稳定国家经济，使人民安居乐业。合规有很多解释，但在银行来讲，我认为应是这样的：合法，合理，合情的规章制度，操作规程。有人说，银行经营的风险，但我认为，银行更应经营的是技术。任何行业都有风险，只不过有人认为银行的风险尤为大些。但在中国，你看其它企业，不管从事何行业的，每年都有很多倒闭的，而鲜有听说任何国有股份制银行，私有银行倒闭的，这说明了一个什么情况呢，说明其它企业的风险不比银行小，只不过银行的风险显得非常之重，一旦如果是一家国有大型银行倒闭的话，那将对国民信心是一个非常大的打击，也是对国家经济的一个重大损害。所以说现在的银行经营有点只许成功，不许失败的原则。既然银行的经营好坏如此至关重要，那么这些银行的经营者们更是肩负重担，如履薄冰，不敢丝毫大意。但是一个银行的经营不能依靠少数的聪明才智，而要依靠全体银行从业人员的不懈努力，而这个努力不能毫无方向的努力，也不能看领导眼色的努力，而是要依靠合规来引导大家努力的方向，劲往一处使，心往一处想，那么银行这条大船才能行的更远。

目前我邮储银行在合规方面存在的一些问题和薄弱环节：

1，银行的治理环境及内部体制建设不到位

2002年，我国中央银行颁发了《股份制商业银行公司治理指引》等文件，敦促商业银行建立完善的公司治理结构。目前，国内股份制商业银行大多根据监管部门的规定建立了股东大会、董事会、监事会等机构并制定了相应的议事规则，但其内涵和经营机制距离有效的法人治理结构要求还有较大距离，而我邮储银行刚成立不久，还未上市，其实力与治理经验比起其它上市国有银行又有很大差距。首先是总行与分支行间垂直的监管和报告机制有待进一步完善。目前我邮储银行采用的是行长负责制，各级行的职能部门只对本级行长负责，内部机构流程再造后，垂直的监管和报告机制有待进一步完善。其次是内部机构协调尚不到位。邮储银行的内设机构长期以来所形成的行政管理色彩仍影响着日常管理，部门间畅通的沟通渠道还没有建立；合规部门的具体职能定位还不清晰，合规部门与审计部门、法律事务部门在职能上还存在着许多重叠和交叉，没有明确的界限，这种内部体制在我邮储银行中还大量存在，进而无法有效地推进合规风险机制的完善。

2、“流程银行”尚未建立，制度的建立没有体现流程控制，可执行性差

（1）流程银行未建立体现在“部门银行”、“部门制度”现象突出。国有控股商业银行自建立以来，均已建立了一整套比较全面的规章制度，但是各项制度的建立大多是以银行内部各职能部门为依托“分权设置”的，导致了内控制度的部门性特征十分突出，且国有控股商业银行的部门职责更新完善的手段和方法都较滞后，职责的重叠和脱节并存，部门间沟通协调不到位。随着新兴业务的不断推出，在需要多个部门共同管理的情况下，制度边缘化问题显得尤为突出。一些操作环节因涉及多个部门，出现诸多管理不到位问题及风险隐患。

（2）制度缺乏流程控制。邮储银行还是沿袭了过去行政机关的制度范式，制度的制定、传达没有结合银行运作实践予以细化，更缺乏及时地修订和系统化梳理，由此形成的制度没有做到具体化和体系化，制度可执行性较差。一方面，导致有效传承银行风险管理经验的机制缺失，银行长期运作中积累的风险管理经验，以及付出昂贵“学费”得来的风险教训没能传承和转化为具有执行力的政策和程序。另一方面，在具体风险管理经验的积累和延续上没有具体的制度和程序，因而银行各层面具体的风险管理做法缺乏规范化和标准化，且无法作为员工考核评价和责任追究的依据，导致激励和约束机制无法有效落实。这是导致银行简单、低层次风险案件不断被复制，不断重复发生的关键所在。

3、合规文化缺失，合规风险管理理念尚未确立

银行员工诚信与正直的道德行为观念不强，银行内部缺乏有效的自律和他律机制；银行上下级机构之间以及管理层与员工之间存在“相互博弈”的文化，制约了银行政策和程序的制定及其执行的效力；银行不同部门间沟通交流和协调配合不够，缺乏配合默契的合作文化；合规的激励约束机制扭曲，对做的好没有奖励，对做的不好的没有惩罚，“问责制”难以有效落实；受“以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律”等不良文化的影响较深。

4，在邮储银行刚开办的新业务中，合规显得更尤为重要与

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第三篇：邮储银行合规建设学习心得

“细节决定成败，细节决定存亡”，这一点对高风险金融行业尤为重要。古语有言“千里之堤，溃于蚁穴”。从巴林银行对一个基层交易员，一个88888帐户的管理失控，到一个具有200多年历史的“龙字号”银行的轰然倒下，银行放松的每一个小细节，都有可能成为使“牢固大堤”轰然崩溃的“蚁穴”。在此，邮储体制改革的关键时期，开展合规学习对于增强邮政金融业务合规经营管理意识，培育良好合规文化，促进邮政储蓄事业的健康成长，提高防控金融风险的能力有着很强的现实性和必要性。我们建始县储蓄银行精心组织并积极开展了深入学习席行长关于合规建设讲话精神和金融合规上活动方案学习会，通过这次认真学习，感悟颇多。现将我个人的学习心得汇报如下：

一、认真学习，提高思想素质，增强依法合规经营的理念

要加强法律法规、规章制度的学习，提高思想素质，这是从源头上杜绝违规违章行为的重要手段。银行员工加强对风险防范知识的学习，就能认识到社会的复杂性和银行经营风险的普遍性，认识到银行本身是高风险行业，必须把风险防范放在第一位。每天从自己的岗位做起，自觉遵守各项规章制度，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为。要根除以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律的弊端，视制度为生命，纠违章如排雷，增强风险防范意识和自我保护意识，规范操作，从源头上预防案件的发生。

二、从严治行，加强内控，把细节管理融入长效机制建设中，抓住“防”“查”“建”“纠”四个关键点，建立四种机制，实现四个转变。

一要“防”。建立群防群治机制。从事后查向事前防转变。要发动全员力量，共同参与，齐抓共管，切实提高全行员工依法合规经营意识，增强执行力，严格落实内控制度，杜绝有章不循违规操作，工作中责权不分，职责不明，授权不清，反程序操作等现象。

二要“查”。建立监督检查长效机制。从集中检查向制度化经常化转变。稽核等相关检查部门要注重实效，提高科技手段在检查中的运用，实行重点检查与抽查相结合，现场检查与调取掌握监控相结合，对违规问题查实、查清、查准，检查不能三天打鱼两天晒网，要常抓不懈。被查部门要加强事后监督和事中复核，使“查”落实到每笔业务始终。

三要“建”。建立制度及时更新机制。从被动防向主动堵转变，充分利用检查结果，超前规划，及时查补，及时堵塞漏洞，制定相关制度时要由具有一定实践经验的人员参加，出台的制度要易操作，易检查，易评价。要加快机构扁平化改革步伐，切实解决基层机构多头管理，使制度执行能够“一戳到底”。

四要“纠”，实行属地、属下、属权管理，违规必纠，对于发现问题，绝不搞“下不为例”，对直接管理者要问责，对检查者要问责，对用人者也要问责。通过加强教育，加强检查，及时纠错，严格问责等多手段的综合运用，培养全行员工合、规经营意识，建设合规文化系统工程，营造业务发展的良好内部环境。

三、正视问题，构建金融合规管理体系

我县邮政储蓄业务自恢复开办已经 年，已逐步形成了自己的管理模式和特点。但距离现代商业银行的要求还有相当大的差距。一是风险意识淡薄，经营银行就是运营风险，任何金融业务都有风险，只有采取识别、计量、监测、控制的方法才能使风险得到有效规避。二是不合规的现象较为严重。当前邮政储蓄储蓄中最易出现问题和案件的最多点、最难控制点，莫过于前台操作中存在的问题和隐患。三是一、二级条线风险防范流于形式。四是针对发现的问题进行整改落实不够。针对这些差距，应该采取积极的对策和措施。一是建立条线的合规风险防控体系。各部门、各业务线、各网点都要有明晰的操作流程和风险提示以及对应的措施和方法。二是建立“三条五线”的合规防控体系。一条是前、后台业务操作的自我检查，及时整改责任体系；第二条是业务部门对前、后台业务的监督、检查、指导、帮促整改的体系；第三条是专职稽查检查部门履职体系的进一步完善。三是加大对合规风险防控的考核。将责、权、利捆绑在一起，实行业务线、管理线“双线”问责。四是银企密切配合。按照国家有关法规，谁受益谁担责的原则，银企双方都应承担起管理的责任，而不仅仅是某一方面的责任，不仅不能削弱管理的职能，还要落实稽查检查人员，对稽查检查提供有力的支持和保障。如此，邮政金融业务才会逐步走上规范化的轨道。

通过这次局里组织的合规管理学习，让我树立起了“合规人人有责”、“合规从我做起”、“合规创造价值”和“合规促进发展”的理念。作为一名普遍员工，我应该在日常工作中将合规管理真正落到实处，自觉遵守合规经营，规范操作，踏踏实实地从每一项具体业务做起，真正将合规作为一种意识来培养，最终养成良好的工作习惯，为创造我们建始县邮政储蓄银行更美好的明天贡献我的一份力量！

第四篇：邮储小额贷款合规风险

小额贷款是邮储银行积极服务“三农”、支持社会主义新农村建设的战略部署和重大工作，也是集团公司和总行整体战略布局中重要的核心竞争产品。然而，在业务发展渐入佳境的同时，部分支行“重发展、轻管理，重规模、轻质量”的现象渐浮水面，某些信贷人员已由放贷之初的惜贷、惧贷心理发展成为盲目乐观，贷款逾期率有上升的势头。如何有效解决“一管就怕，一放就乱”的问题，有以下几点应值得思考。

1、在业务发展中应遵循“三个并重、三个突出”的原则

坚持发展与管理并重，突出管理。只要管理做好了，信贷风险就完全能控制在合理的范围之内。

坚持量与质并重，突出质量。小额信贷在发展初期必须强调量的扩张，而随着小额信贷规模的发展，邮储银行必须注意客户的质量，要发现和留住更多的优质客户。

坚持规模与效益并重，突出效益。要保持较快的发展速度，不断壮大信贷规模；充分认识信贷规模、邮储银行效益与整体实力之间的紧密联系；坚决反对将规模和效益割裂开来的认识和做法，深刻认识到信贷没有一定的规模经济效益就缺乏坚实的基础，而不讲效益的扩张也会对银行自身造成很大的损害。

2、在防范风险中要把住“三关”在信贷业务发展时，要把握住“贷前调查、贷中审查、贷后检查”三关。

一是了解借款人家庭成员组成、家庭成员的月收入、对外借款情况及还款的时间二是了解担保人的情况，掌握担保人（联保人）的详情。三是与社区工作人员密切协作，通过他们了解借款人是否依法经营、有无不良的经营记录、借款人在社区口碑如何等，力争多掌握一些在现场调查中了解不到的情况。

推广信用评级，规范法律文书。借款人的还款记录能反映一段时间内借款人的经营情况。根据能够按时还款、不能够及时还款、逾期还款的时间长短，对他们进行分类，评定出信用等级，根据信用等级确定放款的先后。建议信贷部门建立和完善客户基础数据库，为信用风险评估的开展和信用管理结果的检验打下基础，以节省大量的人力、物力。同时，贷款文书的法律认定也很重要。应加强发放审查，尽量避免人为原因造成的手续不完备。在贷款发放前，要对贷款进行公证，由公证部门出具公证书，明确双方责任和违规处置规定，以最大限度地避免贷款资金损失。还要建立信贷风险预案，重点加大对客户现金流的监控力度，对贷款用途不符合合同约定的，立即收回贷款。

第五篇：浅议邮储银行合规文化建设

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浅议邮储银行合规文化建设2010-06-29 19:04:30免费文秘网免费公文网邮储银行的成立为邮政储蓄业务带来了巨大的发展空间和发展机遇，相应的邮储银行也面临更大的挑战，加强内控管理，创建合规文化便是应对挑战举措之一。合规文化的内涵包括诚实、守信、正直、审慎等道德价值标准和行为操守准则，合规文化建设，主要是营造合规氛围，增强、提高全员合规意识。本文就合规文化建设中存在的问题和应采取的举措做些粗浅的探索。

合规文化建设是银行业实施风险为本管理的重要载体，是风险内控管理的重要手段。目前邮储银行刚成立不久，内控管理和其他商业银行相比还存在较大的差距，如制度设置不够完善、制度缺乏系统性和操作性以及合规文化相对缺失。因此，加强内控合规文化建设是当前邮储银行规范操作行为、全面防范风险、提升经营管理水平的迫切需要。

一、合规文化建设中存在的问题

从当前邮储银行的现状来看，虽然合规管理经常提上会议日程，但是合规管理的氛围还不够浓厚，合规文化建设任重而道远。

1、合规意识与观念不强，对合规文化建设重视不够。一是员工素质参差不齐，对规章制度了解不够，形成在业务流程上有章不循，甚至违章操作；二是培训不到位或未训先上岗，没有让合规的理念渗透到全体员工、每个岗位和业务操作环节中，员工更多的是“被动合规”而不是“主动合规”；三是重业务拓展，忽视合规管理。合规文化建设不能直接为银行带来利润，所以领导者更多的是把目光盯在完成经营目标和考核任

务上，把更多的精力放在市场开拓上，对合规文化的建设重视不够甚至忽视业务的合规性管理。

2、制度有待完善，约束机制不到位。邮储银行各种规章制度的修订和完善未跟上其他银行步伐，不少制度、规定存在粗略化、大致化、模糊化的问题，特别是新业务的开办，操作人员无制度可循或有制度而缺乏可操作性，形成制度“盲点”。在奖惩制度上，往往以是否造成损失为违规行为的判断标准，从而养成了“轻事前防范，重事后处罚”的管理习惯。同时，在对管理人员的约束上也存在缺陷，合规管理更多的是倾向于对一线操作人员的管理，对管理人员的合规化行为缺乏约束和监督，导致合规文化氛围难以形成。

二、加强合规文化建设的举措

合规文化建设中，最关键、最主要、最积极的因素是人的因素。因此，在建设合规文化的过程中要抓住 “生产力中最活跃的因素”，坚持以人为本。

1、树立起合规管理的理念。合规管理是所有员工共同参与的工作，也是银行稳健发展的关键所在。邮储银行要从创建“学习型银行”和“知识型员工”，提升员工队伍整体素质做起，构建起一种“合规创造价值”、“合规人人有责”和“主动合规”的合规文化理念，纠正“重经营业绩，轻内控管理”的绩效考核理念。要树立起“全面、全程、全新”抓合规管理的理念，即根据法律法规、监管规定和市场规则的发展变化，做到与时俱进，对各个部门、岗位和操作流程进行“事前防范”，将风险控制在萌发状态。

2、创建起科学的管理机制。有效的风险管理机制是银行全面风险管理体系和有效控制的基础和核心，是合规文化形成的基础。为此，首先要认真梳理、整合和优化银行的规章制度，建立专业化的合规风险管理队伍，明确清晰的报告路线和问责制、举报制，等等。其次必须构建完整和相对独立的合规部门或专职合规岗位，使其独立于银行的经营

活动。合规部门有权独立调查银行内部可能违反合规政策的事件和纠正不合规的操作流程，对发现有违反法律、规则和标准的操作行为有权直接报告高层管理者并采取适当措施予以纠正。第三，通过一定的方式对所有员工和负责人进行岗前的合规培训，使其充分系统地了解和掌握各项规章制度，达到对工作中的“规”了如指掌。

3、发挥好银行领导者的示范作用。银行领导者是合规文化的首要执行者和监督者，领导者的一言一行，影响着员工“上行下效”，所以银行领导干部要带头做合规文化建设的示范者，以身作则，“常练为政之功，常修为政之德，常思贪欲之害”，不断提高自身素质和执行能力。同时，要通过建立逐级问责的办法，对不同形式的违规行为实行相应的制裁措施。只有这样，良好的合规文化才能蔚然成风。

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