第一篇：财商教育培训中心院长殷生畅谈个人理财观念
财商教育培训中心院长殷生畅谈个人理财观念
不怕房价贵
房地产投资，一看地段；二看环境，看周围住着什么人群；三看物业管理。偏好投资房地产的殷生博士对记者道出了他的投资之道。
殷生博士是总部位于新加坡的Direct Consulting Group和APEC-CARE亚太客户关系管理学院的创始人，他曾担任亚太地区许多跨国公司的策略顾问，近年来他经常来往于中国和新加坡，为国内金融机构提供咨询和培训，讲授个人理财规划和财富管理策略等。
殷生在上海接受采访时说，投资房地产不怕房价贵，只怕没有好的地段和好的环境。与国际化大都市相比，上海的房价还有上升空间。但投资是一件理性的事，不能冲动，需要一定的专业知识和理性分析。不然的话，投资失败的可能性就很大。比如，有的人连发展商的基本情况都不了解，就把房子买下来了，结果出现了问题。殷生对中国内地买房的付款方式表示不理解，“为什么房子还没有盖好，就要把房款全部付清？”他说，在国外，房子盖到多高，付多少比例的款，全部盖好后，还没有付完，因为住进去要看看房子是否有问题。
滴水成河，聚沙成塔
作为一名对个人理财领域有着丰富经验的博士，殷生认为，一个人一生要积累财富必须牢牢把握4个方面。
一是要有多元化的收入来源，不仅是工作有收入，还要靠智慧来赚钱，例如，出书就会有版税；出租房屋就有租金收入。
二是要节省，“记住，今天节约下来并明智地投资每一块钱，将来都给你带来极大的回报。”每天省下的10元钱并以20％的年收益进行投资，20年后你将得到100万元的回报。
“如果你对你的金钱怎样使用和投资多加留心，你能节省许多并赚更多的钱。”正所谓“滴水成河，聚沙成塔”就是这个道理。
殷生说，不谙财务事务的人最大的债务项目是房子。很多人要支付大笔的住房贷款利息。他们希望自己的房子升值，但即使是升值了，也只是在这份房产被重新抵押或出售的时候才能享受其中的收获。只有在我们能够让资产产生更多价值和正现金流时，投资或者积累资产才是适当的。住着大房子，带来的是更高的养护费用、税收和杂费，消耗更多的现金。而如果选择“够住的房子”，可能生活水准并没有打折扣，但心里上感觉到财务上更安全了。
“节俭并不是折磨你自己。假如像比尔·盖茨那样的亿万富翁都坐经济舱，为什么我们不能控制自己的开支呢？”殷生反问道。
选择生活方式
资产积累涉及到要放弃短期快乐，努力达到远期财务自由的要求。它是关于我们的辛苦钱怎样可以被用来增加创造更多的金钱。它还告诉我们怎样选择生活方式。
殷生说，自己开车比坐出租车不会舒服到哪里去。其实，坐出租车更放松和有效，有一大笔开销节约可利用。买经济舱飞机票意味着留下更多的钱来用到其他有用的地方，并给你提供更多的时间去阅读关于怎样自我提高的书，而不是在商务舱里看电影。住一套简单的公寓意味着可以出租别墅以获得租金收入，同时负担公寓和别墅的付款费用。所有这些方法也不使你的生活变得艰苦。事实上，你将会满意地看到自己的资产一点一点、一天一天地增长。“这是一种美妙的体验”。
今天投资为明天
三是不停地投资，今天就积累你的资产，因此你才可以在今后的生活里享有财务上的自由们。殷生博士说：“我开始自己的事业时，必须牺牲价值25万元的奢侈的高尔夫俱乐部会员资格，只是为了给自己的生意和房地产投资维持充足的资金。如果那时我把自己辛苦挣来的钱花在会员资格上，自我享受，我就会增加自己的债务。接着我通过选择游泳和跑步，它们对我而言，同样起到健身作用。”他在20多岁就开始储蓄，但不是银行的定期存款，而是买了分红保险，到现在可以不断地拿到红利。
在生活中，每个人都要买服饰。如果你没有充分利用他们的潜在价值，以帮助你吸引收入和增加资产，这就成了负债。我过去常常穿便宜的鞋，当我长时间站立或行走的时候，我的背部会感到严重疲劳。然后有人建议我要买质量好一些的名牌鞋，我尝试买了一双，这鞋不仅舒服，而且比价格便宜的鞋耐穿多了，样子也好看。我穿的鞋子并不反映我的社会地位，而只是使我感到舒服。假如鞋子能增强我的健康和财富，这个投资就是好投资。至于手表，我的经销商建议买一只欧洲顶级名表，在提供一般功能的同时，它随着时间的流逝而升值。越古老，越值钱。
他说，他认识有个年轻人，开始时一无所有。他存了足够的钱后，以3.6万元的首付买下了价值18万元的一套房子。5年后，他把房子以42万元的价格卖掉了，赚到了24万元的差价。然后他用这笔收益又去买了价值100万元的房子，5年以后他以160万元卖出。经过不断投资，这个年轻人较快积累了很多资产。
要再投资
四是赚来的钱少消费再投资。殷生说，很多年轻人常有买新车的欲望，每次购买新车都要花去一大笔钱。汽车的价值在你取得所有权的时候，已经贬值了20％－30％，而利息、维护开支、养路费、保险、汽油、过路费、停车费、洗车、零部件及各种各样的杂费将更进一步消耗你的现金。很多人有这样的观念，拥有一部昂贵的汽车是身份的象征，但这只有在你能负担得起的情况下才能这样做。如果你的净资产是100万元，而你拥有一部价值25万元的汽车，基本上你就在自我放纵中花去了财产的25％。应该使这笔钱得到最充分的利用，进行再投资创造你的资产，并每天提升你的资产净值，这不是更好吗？
“永远不要背负债务而来维持表面的豪华生活方式。”殷生告诫说，平时最重要的是，停止所有的现金流出。仔细复查你的个人、家庭和持家开支，确定什么可以减少或取消。对所有的开支保持跟踪和进行预算，查看所有的费用，始终想办法减少或取消它们。要提前做好购买计划，尽可能购买进行促销的优质商品或是季节性削价商品，为所有的物品购买使用制定开支与收益工作表。
另外，拿赚来的钱选择赚钱的爱好也很不错，如集邮、古董收藏以及其他收藏等。
理财方式取决个人偏好
个人投资理财方式多种多样，选择何种方式取决于个人的偏好。首先要了解个人理财的目标是什么。有些人的目标是要更高的回报率，有的人是投资，有的人是存钱，有的人是不知道怎么做。第二要搞清楚期限有多长。有些人他只玩7天，有的人玩7年，甚至70年，他说我卖了这个股票是永远不卖的，可见玩的期限大不相同。第三每个人的风险意识如何。第四是他们的期望值有多大。
殷生博士表示，现在除了房地产有比较好的回报外，民营企业、机械工具租赁等都值得投资，投资不是个人行为，是家庭行为，像对民营企业的投资，也可通过投资意愿相同的朋友一起去参股、控股，好的民营企业回报率也不低。
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