第一篇：重庆“三权”抵押融资盘活农村上千亿沉睡资源7.28
重庆“三权”抵押融资盘活农村上千亿沉睡资源
市委三届九次全会通过了《中共重庆市委关于缩小三个差距促进共同富裕的决定》，其中提出，到2015年，全市“三权”抵押融资1000亿，发展农村新型股份合作社2000个。为什么要提出这些目标？如何确保这些目标的实现？将对农民增收带来哪些实质性的意义？昨日，本报记者就这些问题采访了市农委、市供销总社、重庆社科院和重庆农商行的人士。
为何提这个目标？
盘活农村三权沉睡资源
缩小城乡差距有新路径
到2015年，发展农村新型股份合作社2000个，实现农村“三权”抵押融资1000亿元以上。全委会为何提出这样的目标？
市供销总社党委书记、主任梁丛友说，缩小城乡差距，不是人为拉低城镇居民收入的增速，而是设法让农民增收步伐更快一点。全委会提出，发展2000个农村新型股份合作社，实现“三权”抵押融资1000亿元以上，在增加农民财产性收入上下工夫，是改革创新之举。通过深化农村产权制度改革，盘活农村土地、房屋、林权等“沉睡”的资源，使其变为显性的、恒久的资产，农民才能真正富起来。
全委会提出：到2015年，城乡居民收入差距缩小到2.5∶1左右，“圈翼”发展差距缩小到2∶1左右，基尼系数缩小到0.35左右，在西部地区率先实现全面小康。重庆社科院区域经济研究中心主任李勇称，要完成这个任务，让农民成为有产者，努力增加农民财产性收入，是一个重要手段。而重庆提出的农村土地承包经营权、林权和农村居民房屋产权抵押融资和股份合作社思路，为实现这个目标提供了新路径。
李勇分析说，通过“三权”抵押融资使资金流入农村，必然会改善农村的基础设施，加大农业产业发展力度，帮助农民增收。而农村新型股份合作社，不仅把资源变成了资本，建立起了城乡资源融合的平台，还在转变农业发展方式、促进农民增收上进行了有益的探索。使资源、资金、人才等实现城乡之间的双向流动，从而缩小城乡收入差距、文化生活差距。这对于我市从根本上解决“二元”结构矛盾，开辟了新路径。
理论依据是什么？
1亿亩耕地林地宅基地
抵押10%可融资上千亿
全委会提出这样的目标，其依据是什么？
已经开展“三权”抵押融资业务的重庆农商行行长谭远胜说，全委会提出要实现农村“三权”抵押融资1000亿元有理论依据。我市有3000多万亩耕地、6000多万亩林地，总的有1亿亩土地，再加上300多万亩宅基地，理论上保守估计价值1万亿，只要抵押10%，农民便可得到1000多亿元。
梁丛友说，从去年开始，我市深化农村产权制度改革，盘活农村土地、房屋、林权等“沉睡”的资源，使其变为显性的、恒久的资产。正是虚化的产权得到量化，为农村发展新型股份合作社奠定了基础。去年7月，我市开始探索将股份合作制引入农村，发展农村新型股份合作社。在土地使用期限内、不改变土地用途的基础上，对土地经营权进行量化，允许以土地入股，让广大农民享有按股分红的权益。农村股份合作社实行统一集约经营、统一包装销售等，由于成本降低，单产提高，大量农民享受了股权分红。
目前现状是怎样？
已有42万亩土地入股
合作经营范围大扩张
目前的现状怎样？市农委主任夏祖相告诉记者，重庆市农民专业合作社已突破1万个，入社农户255万户。但从总体上看，仍处于发展的初始阶段，普遍存在规模小、服务功能弱、示范带动作用发挥有限等问题，我市农民专业合作社还有很多需要挖掘的发展空间。
目前，重庆市农民专业合作社主要由种养大户、龙头企业、农村集体经济组织和基层供销合作社等，引导农民兴办或者联合兴办，其中以种养、运销大户牵头组建的为多，占80%以上。一大批合作社随着重庆市农业区域化布局的不断形成，服务范围已经向跨乡镇、跨区县甚至跨省域方向发展。
市供销合作总社合作指导处处长陈景胜说，截至2011年6月，全市发展专业合作社12273个，入社农户255万户，入合率达38.8%，专业合作社流转土地278万亩。随着重庆市农村土地流转的加快，各地还相继出现了以土地承包经营权入股农民专业合作社的情况。截至6月底，全市土地经营权（含林权、荒地）入股的专业合作社539个，8.92万户，入股的土地面积为42万亩。
目前，我市农民合作经营的范围，已经从传统的种植、养殖，扩大到农机、林业、手工编织、农家乐等农村各个产业。越来越多的合作社从一般的生产领域合作，向品牌、流通、加工等合作领域拓展，相当一部分合作社实现了农资供应、质量标准、生产技术、品牌包装、市场营销、基地认证等方面的统一服务。目前，全市有573个合作社拥有注册商标，有287个合作社通过了“三品”认证。
实现路径是什么？
打造“航母”级联合社
手工技艺也可合作经营
如何实现在2015年前发展2000个农村新型股份合作社？梁丛友给出的路径有两条。
一是把农民的土地承包经营权和供销社的要素资本结合起来，积极组建和发展农村新型股份合作社，发展规模经营、现代农业和品牌农业。
据了解，农产品品牌众多，却缺少知名品牌，这是目前我市农民专业合作社发展中所面临的难题。重庆拥有若干极具地方特色的种植、养殖业，例如柑橘、花椒、辣椒等产业，但目前大都分散在各个区县“遍地开花”。梁丛友说，今后，市供销总社将利用供销系统的资源优势，整合这些来自各个专业合作社的特色品牌为统一的“重庆产”，打造“航母”级联合社，让这些特色农产品能以“重庆产”的名义走向全国。
二是要用经营城市的理念来抓农村发展，积极参与发展农村金融，在农村“三权”抵押中占有一席之地。
陈景胜说，根据今年7月开始实施的《重庆市实施<中华人民共和国农民专业合作社法>办法》的规定，合作社将开展实践创新。比如，现有的合作社之间可以开展联合合作，一些有手工技艺的民间艺人可以组建手工合作社，如果手里有闲余资金又无投资渠道的可以组建资金合作社。
全市供销社将通过组建全市性的农村专业合作社小额贷款、评估公司、担保公司和资金互助合作社，为农村新型股份合作社融资出力。通过发展农村新型股份合作社，促进农村土地的集中，使土地流转并实现交易，增加农民财产性收入。并通过合作社的土地集中规模经营，促进富余劳动力向小城镇、县城的转移。
谭远胜告诉记者，目前农商行已经开辟“三权”抵押贷款服务绿色通道，在贷款资料齐全的情况下，最快7个工作日，最长不超过15个工作日，就可拿到贷款。值得一提的是，为方便农民贷款，农商行还实行网上在线审批。
个案
土地承包经营权抵押
贷款创业年入30万
石柱土家族自治县鱼池镇娇山村村民马培义用土地承包经营权，在农商行抵押贷款20万元，建起月育雏鸡1000羽的脱温育雏场，不仅解决了自己养鸡的鸡苗问题，还供给周围村组，年收益达30万元。
在马培义带动下，全村有14个农户通过“三权”抵押贷款70万元，养肉兔、土鸡。林权、房权、土地承包经营权的抵押贷款试点，在破解农业发展融资难的瓶颈的同时，也促进了农民增收。
家住石柱县龙沙镇石岭村的马培贵，用自己居住的房屋作抵押，向农商行贷款13.8万元,扩大大棚草莓种植规模25亩，今年春节后草莓上市，每天进账万元左右，实现纯收入30万元；六塘乡六塘村的马泽安，去年利用农房抵押贷款20万元，搞起了中药材收购，当年就获得纯收入12万元。
第二篇：三权抵押融资工作汇报材料
县政协调研坪坝镇“三权”抵押融资工作座谈会
汇 报 材 料
坪坝镇人民政府王定辉
（2012年6月14日）
尊敬的各位领导：
首先，我代表坪坝镇党委政府对各位领导的到来表示热烈的欢迎，对你们长期以来对坪坝镇的关心和支持表示衷心的感谢。“三权”抵押融资工作是市委市政府加快推进农村金融服务改革的战略部署，是统筹城乡金融服务的重要突破，是促进农业农村发展和农民增收的重要手段，对进一步盘活农村资源、解决农村资金瓶颈、激发农民创业热情、加快农村经济发展具有十分重要的意义。基于以上认识，我镇上下高度重视“三权”抵押融资工作，不断改进工作方法，持续加大推进力度，有效地确保了此项惠民措施落到实处。下面，我就坪坝镇“三权”抵押融资工作做简要汇报。
一、基本情况
坪坝镇地处城口县西部。东与高燕乡、南与庙坝镇、西与沿河乡、北与巴山镇及四川万源市钟亭乡接壤。辖8个村（60个村民小组）1个社区，幅员面积61.24平方千米，总人口12076人，总户数3640户，耕地面积14309亩，林地面积72490亩。2010年，我镇在全县范围内率先完成林权、农村土地承包经营权、农村居民房屋产权的确权颁证工作，为农村“三权”抵押融资工作的全面开展奠定坚实基础。
二、主要措施及工作成效
为深入推进农村“三权”抵押融资工作的开展，我镇采取了以下一系列措施：一是确定了一名班子成员为分管领导，镇农户增收办公室具体负责的工作模式。确保了此项工作有人管事，有人干事，能干成事。二是镇农户增收办公室结合增收工作，在全镇大力宣传“三权”抵押贷款政策，鼓励、引导群众通过抵押款解决产业发展过程遇到的融资难问题，调动群众产业发展的积极性。三是我镇积极采取措施，与主管部门以及农商行坪坝分理处有效对接，开展“三权”抵押贷款集中办理活动，有效地简化了贷款办理程序，为群众提供了更有效、更快捷的“三权”抵押贷款服务。四是在开展集中服务的同时，我镇针对部分村民山高路远，交通不便的具体情况，发动驻村干部、大学生村官为三湾、前进等高山村的群众提供上门服务，向他们宣传“三权”抵押贷款的相关政策，讲解办理程序，并主动帮助他们完善资料，形成了干部多下村、群众少跑路的良好氛围，得到了群众的认可和好评。五是在“三权”抵押融资工作开展过程中，我镇严格执行贷款程序，持续追踪贷款用途，有效地杜绝了弄虚作假，套取国家资金的现象，确保“三权”抵押贷款及农户增收贴息贷款发挥真正的作用。
截止目前，我镇共发放“三权”抵押万元增收贴息贷款236 万元，涉及户数53户，有力地支持了我镇山地鸡、生态农家乐、生猪养殖、中药材、农产品加工等农林特色产业的发展，对我镇破解“三农”融资难题，纵深推进农户增收工程，圆满完成增收目标有重要的积极意义。
三、“三权”融资工作存在的问题和一点思考
“三权”抵押融资工作是市委、市政府为推进农村金融改革，破解“三农”融资难题，发展农业生产，实现城乡统筹发展的重要举措，是扩展农民融资渠道，扩大农业投入，增加农民收入的收效手段。这一举措符合农业农村经济发展的客观规律和实际情况，及时有效地填补了农村金融服务的空白和盲区，对促进农业农村发展，建设社会主义新农村具有重要的意义。但在具体落实过程中，我镇还存在着一些问题和困难，现就存在的问题和我镇对解决问题的一点思考向各位领导做简要阐述，请批评指正。
一是贷款难度大，覆盖面较小。农户增收工程开展以来，我镇群众兴业致富的积极性空前高涨，同时农民融资难的问题也进一步凸显。“三权”抵押融资政策出台后，受到了我镇群众的广泛欢迎，但在实际办理过程中，部分农户遇到了贷款审批难度大，贷不了款的问题。究其原因，我镇认为主要是信用体系尚不健全，部分群众信用意识薄弱。所以，为进一步推进农村金融服务改革，深入挖掘“三权”抵押贷款的潜力，农村信用体系建设刻不容缓，农民信用意识亟待加强。
二是贷款周期短，还款压力大。部分农林特色产业存在发展周期较长，成本回收慢的特点，如猕猴桃、中药材等，均要两年甚至三年后才能见效。但“三权”抵押贷款还款周期多为一年，容易造成农户产业发展资金短缺，形成二次融资难的问题，加大农户损失。我镇经过实地调查发现，此类
情况不在少数。我镇认为，是否能够采取申请延长还款期限、增加贷款抵押物及担保人等方式延长还款周期，减轻农户还贷压力。
自2011年我县实施“三权”抵押融资工作以来，农村金融服务打开了新的局面，“三农”融资难题得到了有效地解决，农业农村发展获得了更有力的支持，“三权”抵押贷款在农业产业发展中的重要作用已近初步凸显。在此，我镇坚信，随着“三权”融资工作进一步开展，相关政策的进一步完善，“三权”融资工作必将在实现缩小三大差距，统筹城乡发展，建设社会主义新农村的过程中发挥更加重要的作用。
汇报完毕，谢谢大家！
第三篇：重庆农村“三权”抵押贷款宣传资料
农村“三权”抵押贷款宣传资料
一．农村“三权”抵押贷款的概念
农村居民房屋产权抵押贷款：农村居民房屋是指重庆市范围内农村居民所有的修建在集体土地上的房屋；农村居民房屋产权抵押贷款是指借款人以自身或第三人所有的农村居民房屋产权作为抵押担保向银行机构申请贷款的行为。
农村土地承包经营权抵押贷款：农村土地是指集体所有和国家所有依法由农民集体使用的耕地、草地及养殖水面；农村土地承包经营权抵押贷款是指借款人以自身或第三人所有的土地承包经营权作为抵押担保向银行机构申请贷款的行为。
农村林权抵押贷款：农村林权是指森林、林木的所有权或使用权，林地的使用权；农村林权抵押贷款是指借款人以自身或第三人所有的林权作为抵押担保向银行机构申请贷款的行为。
农村居民房屋产权抵押贷款、农村土地承包经营权抵押贷款农村林权抵押贷款简称农村“三权”抵押贷款。
二．开办农村“三权”抵押贷款的意义
一是进一步贯彻落实国发（2009）3号文件精神，加快推进重庆统筹城乡综合配套改革试验区建设、促进两翼农户万元增收工程实施、促进农业农村发展的需要；
二是落实人总行、银监会、保监会《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》[银发（2010）198号]和重庆市人民政府《关于加快推进农村金融服务改革创新的意见》[渝府发（2010）115号]等文件的要求；
三是对盘活农村存量资产，解决农村资金瓶颈，激发农民创业热情，加快农村经济社会发展具有重要的意义；
四是银行自身发展的必然要求。1
三、承办农村“三权”抵押贷款的银行机构
重庆市农村商业银行云阳支行是云阳县农村“三权”抵押贷款的主办银行。云阳县境内的其他金融机构也应根据实际情况开展农村“三权”抵押贷款业务。
四．农村“三权”抵押贷款对象、条件及用途
(一)贷款对象：主要是云阳县范围内的农户、农村中小企业及农民专业合作社。
(二)贷款的基本条件：
借款人申请办理“三权”抵押贷款应具备以下基本条
件：
1．合法取得的权属证明及相关材料；
2．抵押物共有人同意抵押的书面证明材料；
3．以农村居民房屋作抵押的，其所占用的农村土地使用权一并抵押，并提供抵押人拥有其他适当居住场所和稳定生活来源的书面证明材料；
4．以依法经流转取得的农村土地经营权作抵押的，须提供承包经营户同意抵押的书面证明材料；
5．以林权作抵押的，应当是商品林、一般公益林的林权、以家庭承包或流转方式取得的集体林权承包经营权、林木所有权及其符合国家法律法规规定的可用天抵押的林权。
(三)贷款一般条件：
1．信用程度好，无不良信誉记录；
2．从事的生产经营活动必须符合国家法律及政策规定；
3．在区域内有固定的居住场所，有合法稳定的收入来源，有合理的贷款用途；
4．年满18周岁，身体健康，具有完全民事行为能力；且男性借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁，女性借款人年龄与贷款期限之和不超过55周岁；
5．申请贷款项目自有资金不低于40%；
6．有固定的经营场所，生产设施齐全，懂技术、会管
理；
7．所经营的项目不改变原林地、土地用途。房屋产权、土地经营权、林权权属明晰。有具备法律效力的权属证明材料（如农村土地经营权证、合法的租赁合同）；
8．生产经营正常，具备盈利能力，能按期还本付息。原则上在其他金融机构无贷款；
（四）贷款用途：主要用于满足本县农民生产、生活需要，农户、种养大户发展种植业、养殖业、林业、渔业和农副产品加工业，工业品下乡、农户产品进城等流通领域，农户住房改造，农田水利基本建设，农业产业化龙头企业项目以及满足农业产前、产中、产后服务支农资金需求等。
“三权”抵押所取得的贷款必须按申请的用途使用，不得转移用途，不得用于投资股市和购买房地产。
五、农村“三权”抵押贷款操作流程
申请→调查→审查→审批→抵押评估→签订合同→抵押登记→贷款发放→贷后管理与收回。
（一）贷款申请
借款人以书面形式向所在地银行网点提交格式化和书面的《借款申请书》（格式附后），同时提交以下资料：
1．借款人及财产共有人的身份证明（身份证原件及复印件）；
2．借款人户口簿及结婚证（原件及复印件）；
3．“三权”权证原件及复印件（林权证、房产证、农村土地经营权证）；
4．借款人及财产共有人同意《抵押、处置的书面承诺》（格式附后）；
5．所在地村（居）委会出具的允许贷款人在《依法处置、转让抵押物的承诺或决议》（格式附后）；
6．借款用途资料；
7．生产经营状况、家庭经济收入情况等。
（二）贷款调查
信贷客户经理受理借款人申请后，要及时对借款人所提供资料的真实性和有效性进行调查核实。调查借款人的基本情况（包含人品、个人信用情况等）、贷款用途、项目经营状况以及资产负债情况，调查借款人是否有按期还本付息的能力，并填写个人贷款申请审批表，提出具体的调查意见。对不符合贷款条件的，应及时向借款人说明情况，并退还资料。
（三）贷款审查
银行机构审查部门应重点对贷款资料的真实性、完整性、有效性和贷款的合规、合法性、可行性进行审查并签署审查意见，主要内容包括：申请人的资信状况，有无恶意不良信用记录等；抵押物的价值和变现能力等；经营项目是否可行及其盈利能力等；判定贷款调查人对申请人提出的贷款金额、期限和利率等意见的合理性和准确性。
（四）贷款审批
银行信贷有权审批人应根据调查、审查意见，按照银行授权管理相关规定进行审批，明确贷与不贷，贷款金额、期限、利率、风险控制措施等审批意见。
（五）抵押评估
贷款金额在100万元以内的，其抵押物价值认定原则上由借贷双方协商确定；贷款金额高于100万元的，可委托中介评估公司进行评估，评估费按照规定标准执行。
（六）签订合同
经审批同意发放贷款的，银行要与借款人、抵押人及其配偶、财产共有人面签个人贷款合同和抵押合同。
（七）抵押登记
借款人持借款申请表、借款合同到主管部门或其委托机构进行抵押登记(农村居民房屋产权抵押贷款到县国土房管局、农村土地经营权抵押贷款到县农委、农村林权抵押贷款
到县林业局)。抵押登记时，需提交：①抵押登记申请书；②法人证书或个人身份证；③抵押合同和借款合同；④“三权”所有人同意抵押书面承诺；⑤“三权”抵押物的相关资料（需评估的还须提供评估报告）；⑥登记部门要求的其他材料。
（八）贷款发放
银行收妥抵押权利凭证原件等资料后，应及时移交会计部门入库保管，并向抵押人出具代保管收据。办妥抵押登记手续后，才能办理贷款发放。
（九）贷后管理与收回
贷款银行应定期回访客户，了解和监督贷款资金的使用情况，加强对抵押物的管理，确保第二还款来源的足值、有效。贷后检查每半年不少于一次，并填写个人类贷款贷后检查表。对发现借款人有明显的违约、转移用途或还款能力减弱情况的，应在获得相关信息后立即进行贷后检查，并撰写贷后检查报告，提出解决方案及措施，直到贷款收回为止。
六、农村“三权”抵押贷款的登记部门
农村居民房屋产权抵押贷款的登记部门：云阳县国土房管局
农村土地承包经营权抵押贷款的登记部门：云阳县农委 农村林权抵押贷款的登记部门：云阳县林业局
七．农村“三权”抵押贷款其他事项
1．农户的土地承包权按其年产量市场价计算资产，业主承包的按承包期和租期计算评估资产；
2．农民林权按市场价值计算资产，业主承包的按租金和产出计算资产；
3．农民的房屋暂按建设成本计算资产，经贷用双方协定可按市场价确定；
4．农民或业主的其他资产如水库、鱼塘，按租金确定价值；其他牲禽等按市场价确定价值；
5．农民外出务工购置的设备，可采取连保形式按账面价值确定。
八．抵押品的处置
1．抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让、转移和处置抵押物；“三权”抵押贷款到期、债务履行完毕后，抵押当事人应到抵押登记机关办理智抵押注销登记；
2．借款人到期无法偿还债务的，抵押权人有权处轩抵押物，处置所得价款由抵押权人优先受偿，其超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分继续由借款人继续清偿；协商不成的，抵押当事人可根据合同约定，向银行仲裁机构申请仲裁或向向人民法院提起诉讼。
3．“三权”抵押物处置方式有：依法拍卖、变卖、流转等。在同等条件下，本集体经济组织及其符合购买条件的成员有优先受让权。
附件：
1.《借款申请书》样式
2.《借款人及财产共有人同意抵押、处置的书面承诺》样式
3．《依法处置、转让抵押物的承诺或决议》样式
宣传标语（供参考）
1.开展“三权”抵押贷款，推动农村金融服务改革创新
2.开展农村“三权”抵押贷款是促进两翼农户万元增收工程的有效途径
3.开展农村“三权”抵押贷款是盘活农村存量资产，解决
农村资金瓶颈的重大举措
4.开展农村“三权”抵押贷款是激发农民创业热情，加快农村经济社会发展的有力措施
5.重庆市农村商业银行云阳支行是“三权”抵押贷款的主办银行
6.发挥农村商业银行服务“三农” 的主力军作用，加快金融服务改革创新
7.开展农村“三权”抵押贷款是统筹城乡金融服务的行政权突破
8.开展农村“三权”抵押贷款是促进农业农村发展和农民增收的重要手段
9.开展农村“三权”抵押贷款是金融事业发展的重要契机
10.做好农村“三权”抵押贷款试点工作，促进XX镇（乡）农村经济发展
11.开展农村“三权”抵押贷款遵循自愿、互利、公平和诚实信用原则。
11.大力解放思想，推动农村金融服务创新
12.有了农村“三权”，银行抵押贷款不难。
13.严厉打击逃废银行债务行为，促进云阳诚信环境建设
（伍占全整理，请各位领导修正）
第四篇：重庆探索农村“三权”抵押贷款调查2
激活农村“三块地”权益 破解农民融资难
为破解农民融资难，近年来，作为国家统筹城乡综合配套改革试验区的重庆市探索盘活农民手中的土地、林地承包经营权和宅基地使用权，通过确权颁证、解析量化、搭建流转平台，使“三权”成为融资抵押物，让农民能贷上款。
自2010年开展农村“三权”抵押融资以来，重庆农户贷款由三年前的30多亿元猛增至300多亿元，通过建立起多层次分担风险机制，“三权”抵押不良贷款率不到1%，有效壮大了农村金融，促进了农民增收和农村发展。
唤醒沉睡的资产
2009年1月25日，重庆市云阳县江口镇的养殖大户卢友章发放了重庆市辖内首笔“三权”抵押贷款25万元，揭开了重庆市探路“三权”抵押撬动千亿沉睡资金的序幕。
“当时建了一个养猪场，投资近50万建好厂房后，再没有钱买猪种，急得自己是团团转，”卢友章对《经济参考报》记者说，当获悉在重庆农商行可以用林权抵押贷款后，卢友章通过自家承包林抵押，贷款融资扩大养殖经营规模。有了钱，猪场运转很快正常起来，他在次年就实现了年产值由25万元到35万元，年收入10万元增加为18万元，利润增幅达80%的跨越，并及时还清了银行债务、带动了当地10余人的就业。
像卢友章这样因缺少资金导致收入增长受限的农户并非特例。长期以来，农民在扩大生产、发展规模农业的过程中，一直面临着贷款难题。统计显示，2012年全国银行贷款余额67.3万亿元，其中农户贷款余额只有3.6万亿元，占比仅为5.3%，远不能满足农民实际需求。
一方面是大批农户因缺少抵押物融资难，另一方面是农民拥有的土地、房屋、林权等资产普遍闲置“沉睡”，财产权、收益权得不到有效体现。
为盘活农民“三块地”资产，搞活农村金融，重庆市于2010年底在全国率先推行农村“三权”抵押融资。为激活农民“三权”，实现可抵押、可流转，重庆市做出了一系列制度性安排：
一是明晰产权，全面开展农民土地承包经营权、宅基地使用权和林地承包权的确权颁证。目前重庆3400万亩承包地、5500多万亩集体林地以及500万亩农村宅基地确权颁证已全部完成。二是对农村“三块地”的集体所有权和农民使用权进行解析，按照2：8的比例量化集体经济组织和农民各自权益的比例，既充分保证农民使用权收益，又明确了集体经济组织的所有权人地位。三是搭建土地交易所等流转平台。在坚持“不改变土地所有权性质、不改变土地用途、不损害农民利益”的前提下，尊重农民意愿，按照公开、公平、公正的原则，进行流转或交易，以明确“三权”的价值。比如农村闲置的宅基地，可通过复垦变成地票，到土地交易所挂牌交易，地票就具备了抵押贷款的功能。
有力推动农民增收
随着林权抵押的逐渐成熟，2010年4月，重庆开始试点农房抵押贷款；2011年2月，发放首笔农村土地承包经营权抵押贷款。据重庆银监局统计，截至2012年底，包括农户小额信
用贷、涉农创新型贷款在内，重庆市累计发放“三权”抵押相关贷款310.7亿元，其中土地承包经营权抵押贷款26.93亿元，农村居民房屋抵押贷款49.44亿元，林权抵押贷款120.8亿元。
地处渝东南的“国贫县”石柱县共发放“三权”抵押贷款6.5亿元，直接帮助3345户农户及个体企业起步创业，间接推动近3万农户实现增收。在沙子镇，有16户农民使用承包地抵押贷款，已贷出140多万元，龙源村农民姚大全用承包地贷款15万元，发展了15亩黄连、30亩纯菜，一年毛收入有12万元。
云阳县副县长朱锡祥说，过去由于“三权”未盘活，多数农民又没有什么家庭财产，农民的正常资金需求，特别是农业产业化及规模化种养业的资金需求得不到满足，农户想扩大生产面积、改善生产基础设施，只能从银行贷两三万元额度的小额信用贷款，甚至在民间借高利贷用于发展生产，风险很大且不经济，实施“三权”抵押贷款有效破解了这个“老大难”。
重庆银监局局长洪佩丽介绍，“三权”抵押贷款业务目前已经覆盖重庆所有县域地区，借款主体包括了农户、农村合作社以及涉农企业等。与此前各类农户贷款项目相比，农民“三权”借贷额度更大，还款周期也更长。农房贷款和土地承包经营权贷款期限多为2到3年，林权贷款期限最长可达8年。
风险控制仍待政策完善
在“三权”抵押贷款实施初期，部分商业银行因担心“三权”资产变现难、贷款风险大，一度出现惜贷拒贷现象。为此，重庆市逐步探索建立起“国有担保公司+市县两级风险补偿基金”的“双保险”风险防控机制，形成政府、担保机构和农民三方分摊机制。统计显示，“三权”抵押贷款运行三年多来，不良贷款率不到1%。
重庆市金融办主任阮路介绍，首先，由重庆市政府出资30亿元组建了专业从事“三权”抵押融资担保的兴农融资担保公司，同时统筹协助各区县组建一家注册资本1亿元的子公司，对子公司在并表核算、分级审批、再担保、银行授信、争取财政支持等方面进行统筹管理，从而在全市范围内构建起担保体系。其次，由市、区县两级财政出资成立农村“三权”抵押融资风险补偿专项基金，对金融机构因开展农村“三权”抵押融资产生的贷款本息损失进行补偿，补偿比例最高不超过损失金额的35%。目前，市级已经到位资金8000万元，未来，两级风险补偿专项基金将逐步增加到7亿元。
随着风险防控体系逐步完善，各大银行普遍看好“三权”抵押融资的前景。目前，重庆共有10余家金融机构参与开展“三权”贷款业务，其中重庆农商行、农发行、农行等成为主力。据重庆市银监局统计，截至去年末，各金融机构“三权”业务不良贷款只有26笔，余额仅123.5万元，资产质量较好。
尽管目前“三权”抵押贷款实施情况较好，但一些金融界人士和专家也表示，农村“三权”的抵押、流转、变现在国家法律层面仍缺乏有力支撑。全国人大代表、重庆市农商行董事长刘建忠呼吁，应该适时修改完善担保法、物权法、农村土地承包法等相关法律法规，从制度上规范“三权”抵押融资等问题。重庆市社科院研究员李勇表示，进一步搞好“三权”融资，还必须大力发展农村产权交易市场，完善保险评估等体系。
第五篇：丰都县破解农村“三权”抵押贷款难题促农增收
丰都县破解农村“三权”抵押贷款难题促农增收
丰都县为化解农户贷款难，多次到基层进行调研，有效破解农村“三权”抵押贷款难题，促进农民增收，特别是为贫困弱势群体解决了长期以来的资金老大难问题。
一是简化程序。农户、农村微型企业及农民专业合作社申请“三权”抵押贷款，经核实符合条件的立即发放贷款。二是利率优惠。同等条件下，给予农村“三权”抵押贷款5%-10%的利率优惠；农户“三权”抵押贷款用于万元增收工程、贷款额度在1万元以内的，县财政贴息1年。三是风险补偿。金融机构发放农村“三权”抵押贷款于万元增收工程、额度在1万元以内的，给予100%的风险补偿，县财政承担80%；贷款用于其他，风险补偿比例为35%，县财政承担15%。四是风险分担。借款人对抵押的“林权”和“房产权”进行投保，提升农业保险渗透度，分担金融机构信贷风险。五是辅助担保。借款人以“三权”向担保公司作反担保，政府对担保公司进行风险补偿。
丰都县扶贫办
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