由某农村商业银行挤兑风波引发的思考

第一篇：由某农村商业银行挤兑风波引发的思考

由某农村商业银行挤兑**引发的思考

——摘自《农村金融》

据媒体报道，3月24日下午，江苏射阳农村商业银行设在盐城环保产业园的一个网点，遭遇近千群众挤兑现金，经了解，这是由一则该行要“倒闭”的谣言引发的挤兑事件。目前，该行启动大批量现金供应，保证储户兑付到位。

为何一个农村商业银行网点这么容易引发挤兑**？据了解，江苏射阳农村商业银行庆丰分理处所在的盐城环保产业园庆丰村，该村周边的盐东镇近年来发展了数十家担保公司，时有发生担保公司老板跑路的现象，当地居民对银行问题颇为敏感。3月24日中午前后，一则“射阳农商银行将要倒闭”的谣言在民间流传，民众一传十，十传百，因而引发挤兑风潮。

由此可见，商业银行流动性风险管理尤其重要，金融市场相关主体细微动向都会对商业银行经营风险产生影响，考验银行的风险管控能力。为了打消储户的担忧，该银行门口的电子屏上则滚动播放“储户存款受法律保护，不存在存款兑付不出的情况，请广大百姓切莫听信谣言，造成不必要的恐慌”的字幕。

联系到最近民营银行试点，风险控制也是放在第一位。中国社科院副院长李扬指出，银行是一个特殊行业，要有严格的资质审查和监管；民营银行方案提出风险自担，其实这是强调市场起决定性作用。

目前，银监会主席尚福林表示：首批5家民营银行试点方案已确定，将由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。这次试点将遵循共同发起人原则，按每家试点银行不少于两个发起人的要求，开展相关筹备工作，这些试点银行将选址在天津、上海、浙江和广东等地区。

银监会指出民营银行试点要突出风险和收益自担的商业原则，重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排，制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。

中国工商银行副行长张红力曾表示，开设民营银行的底线，就是不能产生任何系统性风险，同时能服务实体经济、保护消费者利益和公平竞争。

十八届三中全会《决定》指出，要完善金融市场体系。扩大金融业对内对外开放。民营银行试点为民营资本进入金融业增加了新的渠道，在提高金融行业竞争水平的同时，如何防范金融个体引发系统风险需要认真思量。

作为《决定》中一项重要金融改革内容，建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制有助于降低单个金融机构引发系统风险的概率，保障金融市场安全高效运行和整体稳定。可以预计，首批民营银行试点将在不久之后挂牌，那么存款保险制度是否需要在之前推出，有待思考。

第二篇：射阳农村商业银行挤兑事件分析

江苏射阳农商业银行挤兑事件分析

一、案情

江苏射阳农村商业银行股份有限公司位于丹顶鹤的第二故乡-江苏省射阳县，是在原射阳县农村信用合作联社的基础上，经中国银行业监督管理委员会批准成立的地方股份制金融机构，是中国第18家、江苏长江以北第一家农村商业银行。

3月24日下午，江苏射阳农村商业银行设在盐城环保产业园的一个网点，遭遇近千群众挤兑现金，至当晚七八点钟，其所在盐城环保产业园营业点外还有人群在排队。该行迅速调集资金兑付。24日夜，人逐渐稀少。但25日又出现了排队现象，而且蔓延到北边的黄尖镇等地方。经了解：这是由一则“射阳农商银行将要倒闭”的谣言被民众一传十，十传百，因而引发挤兑风潮。在地方强有力的统一协调应对下，射阳农商行遭遇的挤兑危机已然渡过。

二、原因

农村商业银行是由农村信用合作社发展而来，农村信用合作社是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。

农村信用社体制改革正在稳步推进，实行股份制改造、商业化经营是深化农村信用社的主流方向

改革是一个企业持续发展的不竭动力，也是农村信用社面临激烈市场竞争寻求发展新突破的长远之策。当前，农村信用社改革工作虽取得了阶段性成果，但目前仍需正视股金稳定性差、外部股东作用发挥不充分、历史包袱尚未完全化解、资本充足率相对较低、经营机制亟需进一步转换、外来干预不同程度存在、竞争力有待增强等问题。要使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体，并通过建立科学的法人治理结构、完善的风险管理机制和内控制度，达到资本充足、产权明晰、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效，成为具有较强竞争力和可持续发展能力的现代金融企业——社区农村商业银行，还路远历艰

1．当地的草根金融生态脆弱而敏感。几年来多次发生过担保公司跑路事件、互助社挤兑事件，以盐城亭湖区盐东镇为例分析称，此地以合作基金会、合作社、小额融资等名目出现的“融资公司”到处都是，主要生存手段就是吸储放贷。据江苏本地媒体此前报道，2012年时，在该镇，这类所谓融资公司有130多家。查阅江苏法院网判决文书系统发现，2012年至今，发生在盐城的民间借贷纠纷，已判决的多达2689件，而同类案件在扬州仅有672件，在经济体量更大的南通，也仅有520件。

2．担保操作不规范。这一带从总体上来说，金融业态还很初级，很多是人对人的交易，银行机构又少，所以不规范。对民间金融来说，不规范就有隐患。

江苏射阳农村商业银行庆丰分理处所在的盐城环保产业园庆丰村，该村周边的盐东镇近年来发展了数十家担保公司，时有发生担保公司老板跑路的现象，当地居民对银行问题颇为敏感。24日中午前后，一则“射阳农商银行将要倒闭”的谣言在民间流传，民众一传十，十传百，因而引发挤兑风潮。

在中国，政府会在发生严重的金融问题时为银行提供支持，这是一种隐性的担保。但在今年，预计中

国政府将会出台一项存款担保计划，确保为储户提供明确但有限的保护，这是政府自由化金融部门计划的部分内容。

3．对民间金融机构是多头管理，实际监管比较困难。虽然打击非法集资办公室设在银监局，但众多草根金融并不属于银行业，管理有难度。非法集资是公安部门打击的对象，超范围经营属工商管理范围，应该是“谁主管谁审批谁负责”。

“有些审批机构没有执法权，或处理时缺乏具体条规依据，监管工作并不容易。

就在这起挤兑事件发生几周前，中国债券市场出现了首次真实违约，就在今年早些时候，该县一些监管不够严格的信贷合作社及贷款担保公司曾因资金管理不善倒闭。

射阳是民间借贷的重灾区，前两年出现了多家民间借贷公司老板跑路的现象，不少老百姓损失巨大，因此一旦有金融机构倒闭的传闻，就会触动老百姓敏感的神经，他们是被老板跑路弄得害怕了。集中兑现**的背后，是当地民间金融的乱象丛生。

而且 如今某些银行有滥用这种信用谋取一己之私的趋势，比如银行近年来“嫌贫爱富”，对中小储户的服务不到位。许多银行为了牟利，近年来推出的各种所谓的理财产品，却片面向客户鼓吹其高收益而忽略其高风险。

银行的信用链条被无限制拉长，由此产生的后果是，以上所有环节都需要拿信用背书，信用成本看似被低成本稀释，实际上却在不断增加信用透支风险。当储户对于银行的信任不断下降，再加上金融形势多变，尤其是国有银行以往依仗政策优势和资源垄断，所养成的垄断习气如果始终不改，其身躯看似庞大实则虚弱，很容易随着市场格局变化而风险大增。

4不断上升的负债，储户储蓄信心下降

农村金融机构因规模较小，风险管理能力较弱，发生类似于射阳农商行挤兑事件的概率较高。自2012年下半年以来，江苏多地农民资金互助合作社倒闭、挤兑事件频发。

2013年7月，南京高淳区砖墙镇农民资金互助社停止营业并被立案调查，该资金互助社吸收了大量储蓄存款，约有300多名“储户”，共3200万元资金无法兑付。据称该资金互助社理事长因资金链出现问题，曾试图卷款潜逃。

2012年12月底，因当地一家担保公司倒闭，盐城射阳县陈洋农民资金互助合作社遭遇社员挤兑，吸纳存款大约4000万元的这家合作社，巨额兑付压力下，该社在兑付了数百万元资金后，一度宣布停兑。

2012年10月下旬，连云港市灌南县4家农民资金互助合作社的1.1亿元存款被挪用、涉及2500多名储户，导致4家合作社无法正常兑现农民存款。江苏射阳农村商业银行董事长臧正志将这次挤兑归咎于谣言引发的储户恐慌。他表示：“由于普通群众曾受到信用担保公司的欺诈，当听说银行也可能出现问题时，他们马上就想把自己的钱取出来。” 世界三大评级机构之一穆迪预计，2014年江苏省将面临34%的未偿还债务到期，这居于全国之首。通常来说，债务水平越高，相对的信贷风险也就越高。3月初，中国出现了首例债券违约事件。随着“零违约”的神话被打破，债务风险快速蔓延，金融机构发生违约的可能性在加大，投资者自然对金融机构的任何风吹草动都格外紧张。

5.中国存款保险制度未真正建立，储户信心得不到保障

从各国的经验来看，为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，一般都会建立存款保险制度。

央行行长周小川在今年两会期间记者会上曾表示，银行存款保险制度有望在一年内推出。这是官方首次就推出银行存款保险制度给出明确的时间表。目前，中国银行业尚未建立显性的存款保险制度，未能形成有效的金融风险约束和市场化的处臵机制，国家事实上为存款人提供隐性担保，在一定程度上弱化了市场约束，助长了商业银行为追求高额利润而过度投机的行为。

银行是明显的周期性行业，一旦遭遇经济衰退或较大波动，银行必须承受随之而来的不良贷款增多和资产贬值，进而陷入危机。

银行风险很容易在经济下行周期中暴露，对银行和储户的利益造成损失。目前，经济下行压力越来越大，贷款违约风险风声鹤唳，银行已经开始收紧高风险企业放款。

建立存款保险制度不仅有助于营造公平公正的竞争环境，促进商业银行经营机制的市场化，增加商业银行在金融业务创新及风险承担机制方面的灵活性，还可以防止出现挤兑**，保护小储户的利益

农村金融机构监管效率较低，监管成本高，在倒闭、挤兑事件频发的时代背景下，一有风吹草动就可能会引发恐慌情绪。江苏射阳农商行挤兑事件的发生表明中国需要尽快建立存款保险制度来提高普通储户的安全感。

第三篇：由两起农村护林员渎职犯罪引发的思考

由两起农村护林员渎职犯罪引发的思考

从2009年至今，镇安法院先后审理了三起涉林渎职犯罪案件，其中今年两起为农村护林员渎职犯罪，涉林渎职犯罪案件呈上升趋势，农村护林员渎职犯罪比例居高。镇安法院在2009年以前未审理过涉林渎职犯罪案件，农村护林员渎职犯罪是首例。连续审理的2起农村护林员渎职犯罪案件，也给林业管理部门敲响了警钟。

一、农村护林员渎职犯罪高的原因

1、渎职犯罪的农村护林员文化素质偏低。农村护林员被林业部门聘为护林员后，代表林业行政管理部门行使职权，管护责任区的森林资源，属于依法从事公务，代表国家行使职权。行政执法本身的特殊性质，要求相关人员具有一定的文化素质，但从镇安法院办理的2件农村护林员的渎职案件来看，均为初中文化程度以下。

2、认识水平不足。由于文化水平低和专业知识的缺乏，农村护林员既认识不到自身与林业部门签订管护合同后工作的性质，又在实际的工作中将注意力集中在森林防火和滥砍滥伐上，而对国家保护的珍惜植物保护意识淡薄。而两起案件均是在其管护区内二十多株国家一级保护植物红豆杉被非法采挖，属于涉林案件中的特别重大刑事案件，严重的破坏了森林资源。在林业派出所侦查前，有农村护林员居然对红豆杉认不准。

3、农村护林员工资待遇低。经调查案件发生所在地的全镇农村护林员的工资。站长每月100元，普通护林员每月80元。而农村护林员的工作任务并不比专职护林员轻。常年要坚持护林巡山，一个月巡山不少于25天，还要协助镇林业管理站、村护林站开展有关森林资源管理工作等十一项工作。低工资导致了农村护林员工作积极性不高，甚至完全不作为。而低工资高要求严重的权利和义务的不对等，也就是认真工作了但无法保障生活，不认真工作了失职了要承担最高责任即刑事责任。

4、林业部门监督管理和宣传培训工作不到位。从审理的案件中可以看出，虽然林业部门制订了相关的制度，划分了各自的责任，但具体在落实上缺乏力度，没有起到监督管理作用，而且乡镇林业站人员编制少，任务重，林区范围广和护林员少矛盾冲突较大。并且林业部门对农村护林员的每年培训2次相对较少，且缺乏专业知识培训特别是提高护林员对国家珍贵树木的保护意识实地辨认能力。由于林业部门宣传不到位，特别在边远的农村，往往同时是重点林区村民环境资源保护普遍淡薄，更是认识不到护林失职构成犯罪。

二、农村护林员渎职犯罪的防范对策

1、加强对农村护林员的宣传教育和培训工作。农村护林员对渎职犯罪都缺乏认识，认为自己仅仅是工作失职，管护不力，

第四篇：由一道试题引发的思考

由一道试题引发的思考

众所周知，数学命题工作是一项艰苦细致、严谨周密的工作，难免夹杂着一些值得商榷、乃至错误的题目．本文就一道最近广为流传的试题进行分析、探讨，以期引起读者注意和参考

题1：已知三棱锥S-ABC的底面是正三角形，点A在侧面SBC上的射影H是△SBC的垂心，SA=a，则三棱锥的全面积最大时，求底面△ABC的面积．

1命题溯源

一道经典的传统试题：

题2：在四面体S-ABC中，若A是平面SBC上的射影H是△SBC的垂心，求证：S在平面ABC上的射影O也是△ABC的垂心．

显然，题1由题2隐去另一个射影为垂心的结论，综合三棱锥的面积计算改编而来．

2原题1的基本解法

解：如图1，连SH并延长交BC于M，连AM，易证：AM⊥BC，即BC⊥面SAM，过S作SO⊥AM，则O为S在底面的射影．

图1连BH交SC于N，则 BN⊥SC．又因为 AH⊥SC，所以 SC⊥面AHD，所以 AB⊥SC，所以 CO⊥AB，即O为△ABC的垂心．

又 △ABC为正三角形，所以 O为底面中心，由上可以看出，此题涉及的知识点较多，有三垂线定理及其逆定理、正三棱锥的概念、棱锥的面积计算等，既有逻辑推理，更有综合计算，对学生的思维能力要求较高，充分体现了能力立意命题的思想，而知识却都是最基础的，不失为一道好题．正准确给学生讲解时，却发现其中有些问题．

上述论证充分，推理严密，似乎无懈可击，问题出在哪里呢？问题出在符合全面积最大的三棱锥不存在，也即正三棱锥顶角为120°不可能．命题者在改编过程中忽视了符合题意的几何体的存在性．

3问题的思考

思考1：为什么在正三棱锥S-ABC中∠ASB不能为120°?

图2简证：如图2，易知 ∠AOB=∠BOC=∠AOC=120°，又因为 AO＜AS，BO＜BS．

在△ABS中，由余弦定理易知：∠ASB＜∠AOB=120°．

思考2：由1可知当∠ASB=120°时，三棱锥脱化成△ABC，故三棱锥不存在全面积最大值，但作如下修改此题仍不失为一道考查思维能力的好题：

思考3：以上问题实质是正三棱锥侧棱所成的角问题，于是，引出下列一串思考．

命题（1）：在平面内，自一点O至多能引三条射线OA、OB、OC，使它们两两成等角，且两两所成的角为2π3．

命题（2）：在空间中，自一点O引三条射线OA、OB、OC，使它们两两成等角的情形有无数种，但所成角最大值为2π/3．

命题（3）：在空间中，自一点O至多能引四条射线，使它们两两成等角，且两两所成的角为109°28′．

简证：设OA1，OA2，…，OAn两两成等角，在射线OA1，OA2，…，OAn上分别取OA1=OA2=…=OAn，则OA1，OA2，…，OAn在一个球面上，任意连结A1，A2,…,An中三点和O点，必构成正三棱锥，也即由A1，A2，…，An构成的几何体必为球内接正多面体．又因为正多面体只有5种，易知：只有正四面体符合题意，故得过空间一点至多能作四条射线两两成等角，且为109°28′．

（自然界中的甲烷分子便是这个优美的模型）

命题（4）：正三棱锥相邻两个侧面所成角的取值范围为（60°，180°）．

图3简证：如图3，记三棱锥A-BCD，高为AO（O为底面中心），为研究方便，设底面三角形BCD固定，则影响θ大小的是顶点A的位置．

当A无限远离中心O时，侧棱无限接近于垂直底面，两侧面所成的角就无限趋于∠CBD=60°；

当A无限趋近于中心O时，两侧面无限趋近于同一平面，θ就无限趋近于180°．

命题（5）：正n棱锥相邻两个侧面所成角的取值范围为(180°-360°/n,180°)．

注:本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文

第五篇：由环境污染引发的思考

由环境污染引发的思考

让我们回顾一下近年来发生的几起比较严重的环境污染事件。美国墨西哥湾原油泄漏

2010年4月20日，美国石油公司租赁的“深水地平线”钻井平台在路易斯安那州附近的墨西哥湾水域发生爆炸，导致11名工人死亡，17人受伤，引发美国历史上最严重的原油泄漏事故。漏油产生的毒物会在食物链积聚、进而改变食物链网，一些海洋物种可能灭绝。另外，漏油使许多地方土壤受侵蚀，植被退化。余杭水源污染

2011年6月5日上午，余杭镇居民户反映自来水有异味。而余杭水厂的工作人员取水时，也发现水体飘出一股类似松香水、油漆的气味。紧接着，瓶窑水厂、奉口獐山水厂的取水口都发现了异味现象。

6月5日下午14时30分，余杭区环保局采集第一批水样。经过杭州市专业检测部门的监测，苕溪原水中出现了10种左右挥发性的苯烯类有机物质。监测报告显示，检出物在汪家埠监测点浓度最高，其他取水点的浓度相对较低，依次递减。污染源虽然还不明确，但可以确定是来自青山湖附近的一个工业园区。北美死湖事件

美国东北部和加拿大东南部是西半球工业最发达的地区，每年向大气中排放二氧化硫2500多万吨。其中约有380万吨由美国飘到加拿大，100多万吨由加拿大飘到美国。七十年代开始，这些地区出现了大面积酸雨区，酸雨比藩茄汁还要酸，多个湖泊池塘漂浮死鱼，湖滨树木枯萎。

海湾战争油污染事件

据估计，1990年8月2日至1991年2月28日海湾战争期间，先后泄入海湾的石油达150万吨。1991年多国部队对伊拉克空袭后，科威特油田到处起火。1月22日科威特南部的瓦夫腊油田被炸，浓烟蔽日，原油顺海岸流入波斯湾。随后，伊拉克占领的科威特米纳艾哈麦迪开闸放油入海。科南部的输油管也到处破裂，原油滔滔入海。1月25日，科接近沙特的海面上形成长16公里，宽3公里的油带，每天以24公里的速度向南扩展，部分油膜起火燃烧黑烟遮没阳光，伊朗南部降了“粘糊糊的黑雨”。至2月2日，油膜展宽16公里，长90公里，逼近巴林，危及沙特。迫使两国架设浮拦，保护海水淡化厂水源。这次海湾战争酿成的油污染事件，在短时间内就使数万只海鸟丧命，并毁灭了波斯湾一带大部分海洋生物。

日本福岛第一核电站核泄漏

3月11日14时46分（北京时间），日本东北地区宫城县北部发生里氏8.8级特大地震。12日，福岛第一核电站的放射性物质泄漏到外部。

目前福岛第一核电站1至6号机组反应堆厂房、汽轮机房和竖井等处积聚的放射性污水量达到9.85万吨。从2、3号机组转移至废水处理设施的污水目前已超过7600吨，总量应该超过10万吨。原子能研究开发机构研究员推测，福岛第一核电站排入海水中的放射性物质随海流5年后可到达北美，10年后到达亚洲东部，30年后几乎扩散至整个太平洋。按照现在的技术条件，放射性物质一旦泄漏便很难回收，可能会经食物链在生物体内积聚。苏州“毒苹果”

2008年，苹果在苏州的供应商联建科技(后更名为“华胜科技”)分别有工人在生产车间出现四肢麻木、刺痛、晕倒等中毒症状。经过苏州第五人民医院检定为“正己烷中毒”。

安监局调查组认定发生这种情况的直接原因是由于该公司有关负责人违规使用有毒物质正己烷、忽视现场危害防范而导致。

正己烷是一种清洗剂，常用于电子行业生产过程中的擦拭清洗作业，暂未列入国家规定的高毒物品目录。如果员工在密闭空间内长期接触正己烷，将会出现乏力、肢麻等周围神经炎症状，严重的会导致神经元损伤。按照国家规定，企业使用正己烷作业应采取有效的职业卫生防护措施。哈药“污染门”

6月5日世界环境日，哈药制药总厂（简称“哈药总厂”）污染事件被曝光。哈药总厂是以生产青霉素和头孢菌素类药物为主，其中青霉素类的生产属于发酵类制药。而国家对发酵类制药水污染物排放极限值有着明确规定，于是记者将水样送到具有检测资质的相关部门进行检测，其检测参考值表明：哈药总厂排污口色度为892，高出国家规定极限值60近15倍。排污口氨氮为85.075，高出国家规定极限值35两倍多，排污口COD为1180，高出国家规定极限值120近10倍。在哈尔滨制药总厂的制剂厂厂区外，有一个用砖搭建的所谓的焚烧炉，里面有大量的废渣在燃烧，这些废渣毫无分类简单一烧便直接排到旁边何家沟里面去。除此之外，还有大量的废渣就被直接倾倒在河沟边上。哈药集团制药总厂位于哈尔滨城区西南部，它所释放的臭味影响范围波及周边的高校，医院和居民区，而且由于药厂位于哈尔滨的上风口，有市民反映在离哈药总厂很远的地方都能闻到臭味。产生臭味的主要原因是药厂青霉素生产车间发酵过程中废气的高空排放，以及蛋白培养烘干过程和污水处理过程中，无全封闭的废气排放。

菲律宾 船用燃料油泄漏事件

2010年07月06日，菲北部沿海省份八打雁发生一起船用燃料油泄漏事件，初步调查显示，目前浮油面积80米长、12米宽，是途经八打雁的船只泄漏的。浮油散发出浓重的异味令人窒息，更为严重的是，附近刚刚栽种的红树林吸附污油后几天就会死亡。印度发生氯气泄漏事故

2010年6月21日，印度东部奥里萨邦贝汉布尔镇一处工厂盛放氯气的气罐泄露，超过10人疑似因吸入氯气而感到胸口疼痛，呼吁困难，已被送往医院接受治疗。