浙商银行信贷员跑路 部分小银行沦为高利贷平台

第一篇：浙商银行信贷员跑路 部分小银行沦为高利贷平台

浙商银行信贷员跑路 部分小银行沦为

高利贷平台

http://.cn2011年11月07日 01:17第一财经日报微博

王波

2000多万元就这样没了„„

当南京一家担保公司老总何某瘫坐在躺椅里回忆起自己如何“中招”时，吐出的不但是懊悔和无助还有满嘴酒气。

圈走何某巨款的蔡磊，曾是浙商银行南京分行秦淮支行的信贷员，目前已经不知所终。《第一财经日报(微博)》记者上周从权威渠道证实，蔡磊是一名隐匿于银行体系内的高利贷操盘手，初步调查显示，其涉及金额达到了以亿计的规模。

为了织就这张地下资金网络，蔡磊游走银行体系和灰色金融之间，这引发了业内对于金融机构内部风控的反思。

蔡磊案背后是一个令人担忧的现象：部分银行内部人员利用自己的信息和专业优势，和外面的各种担保公司、投资公司联手搞垫资牟取暴利。而一些拓展新市场的银行急于做量，对员工的“小动作”睁只眼闭只眼。

以泪洗面的债主

何某告诉本报记者，蔡磊应是在国庆长假期间消失的，“10月17日，接到过他从泰国打来的一个电话，这也是他这一个多月来唯一给我的电话，说对不起大哥，实在是没办法，转不动了，如果能转得动，我不会做这样的事。”

据何某回忆，他第一次见到蔡磊时，感觉对方是个年轻有为的信贷经理，毫不避讳说父亲和几个朋友经营着一家汽车4S店，他自己和温州的朋友合开了一家担保公司，专门帮企业做垫还资金的短期业务。

一名温州籍债主对本报记者介绍，如果小企业一笔贷款快到期了，手头腾不出资金，一般都喜欢用蔡磊的资金来垫一下，业内称之为“过桥”，前两年日息一般在千分之五，今年要到千分之八到九。

何某说，今年3月份和5月份，蔡磊两次向其融过数百万元，用于其经手客户的贷款垫还，半个月左右新贷款批下来，很快就还了，日息千分之八。

但用何某的话来说，7月份开始，“有点结结巴巴了”，本息还款不正常，国庆节后，人就联系不上了。

蔡磊所在的支行一负责人对当地媒体说，他已于9月30日辞职。之前不知道他外面有这么多的民间融资。

何某一声叹息，他的妻子则在一旁直抹泪。

她告诉本报记者，结婚二十年来，这一个多月来是最难熬的。从千万资产一夜之间变成穷光蛋，老公在家天天以泪洗面，经常喝得酩酊大醉。

苦主不止他们一家。

当地媒体报道，有债主为了给蔡磊融资，把在西安多年打拼买来的几套门面全部抵押，放弃了几百万元租金，“知道出事后，他老婆心脏病发作，如今还在住院。”

谈及蔡磊的腾挪路径，知情者对媒体举例称，如果一人通过银行抵押房产来贷款，但这套房子还有200万元的按揭未还，那么蔡磊就拿出200万元给他，一个月不到时间，贷款下来后，就能赚足利息。

曾经的金童玉女

在当地媒体的报道中，“80后”的蔡磊曾头顶“金融天才”的光环。

“他大约是2002年考到我们支行来的，先从客户经理做起，小伙子人聪明，很活络，嘴也甜。”一家国有银行的老员工告诉本报记者，蔡磊刚工作时，自己手把手地教他，从点钞开始学习银行业务。

“蔡磊应是2006年左右离开我们行的，到一家新成立的银行，此后又辗转多家银行。”这名老员工说，蔡磊的妻子也姓蔡，是刚工作时认识的，“现还在我们行。”

据其介绍，蔡妻最近一直在休假，联系不上。夫妇俩有一个8个月大的女儿。

本报记者与蔡妻所在的某国有银行洪武支行负责人联系时，被告知其已休假有一段时间了。

本报记者发现，在该支行二楼偌大的理财中心区，见不到几个人，蔡妻在这里拥有一个接待大客户的小间，但现在大门紧闭。

当一名工作人员被问及蔡妻时，一路快跑离开了。

记者从相关渠道了解到，蔡妻名包名表经常换，拥有多辆跑车，其所在的理财中心主要客户对象为100万美元以上的高端客户。

该行保卫部门通知说，对来找蔡妻的人一概拒进，统一回答“休长假了”。

“他们夫妻俩形式上已经离婚，但仍不时有债主找到单位来，她丈夫的个人行为与我们行没有关系。”该行相关人士说。

“小蔡在南京的浙江及温州商人的圈子里影响很大。”上述温州籍的债主说。

说到蔡磊操盘的贷款垫还业务，该债主表示，因为用的时间较短，并且他本人就在银行内部，一直配合得很好，“他知道贷款很快能贷下来，不然他也不敢垫的，企业也愿意跟他合作。”

但现实情况是，在今年整体银根收紧的背景下，蔡磊的腾挪难以为继。

上述债主称，垫的钱有去无回，蔡磊的资金都来自高息揽取，资金链一断就完蛋。“有几十万温州人在南京做生意。”江苏浙江商会的一名负责人说，前几年，看到这生意有暴利可图，都愿意把钱投进来，参与的人越来越多，做的垫还业务也越来越大。

南京一家担保公司的老总告诉本报记者：“连我们担保公司有时应个急什么的都找他，他有时一天动用几个亿的流水资金都是家常便饭。现在搞得这么大，如果钱回不来，是要出人命的。”

危机四伏的个案

当地媒体报道称，此前蔡磊运作大额资金走账是通过自己的网银，但所在银行有监控。为此，他曾频繁跳槽于多家银行。

这个令人担忧的迹象已经引起监管部门的重视。

监管部门对苏南某市一家银行的突击检查显示，围绕银行考核衍生的员工与客户间资金相互倒腾的非正常往来事件频发。

例如，银行员工利用与客户建立的熟人关系，考核时用个人账户归集客户资金，完成任务，平时客户有临时需要，他也可以用账上调剂的闲钱帮客户垫资融资，甚至利用自己账户“代客理财”。

检查中发现，一家大银行的柜面人员，半年左右的时间用个人账户违规与多个企业及个人频繁发生资金往来，累计金额逾亿元。

相关人士告诉本报记者，现在一些中小型银行过度扩张、盲目贪大，经营行为短期化倾向严重，从而埋下风险隐患。

一名长期从事金融监管的权威人士则表示，一些小银行受暴利驱使，已和担保机构“合作”密切，沦为完全的高利贷平台。正规银行体系与全社会泛滥的货币暗流之间没有严密的防火墙，甚至你中有我，我中有你，此案即十分典型。

“赚了钱他们拿提成，出了问题拍屁股走人，哪能这样办银行。”他说，对南京的这起案件，监管部门将密切关注。

第二篇：2020银行信贷员年终工作总结

想做一名优秀的银行信贷员并不容易，但并不是不能做到，这就需要多总结工作上的不足不断地完善自我。如今年末了，银行信贷员也该写年终总结了。小编在这里给大家带来2020银行信贷员年终工作总结5篇，希望大家喜欢!

2020银行信贷员年终工作总结1

这一年，__支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理为重点，以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的“__和二季度的“__”等竞赛活动，__支行各项经营业绩稳步增长，截止_月末，支行各项存款余额_万元，较年初增加_万元;各项贷款余额_万元，较年初增加_万元，存贷比例_%;不良贷款余额_万元，较年初下降_万元;办理银行承兑汇票金额_万元;办理贴现金额_万元;利息收入_万元，一年实现利润_万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。

一、各项指标完成认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标完成。

一年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：

⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。

⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。

(3)扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。

(4)切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。

(5)对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。

(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。

二、抢占市场份额

通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。

这一年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况;大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。

1、这一年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如__有限公司、__有限公司、__有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。

2、这一年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年_月份实现利息收入_万元，超过去年全年收息水平，实现利润_万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头。

三、开拓业务空间

加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。

1、这一年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。_月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。

2、这一年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民银行信贷员工作总结个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。

四、完善的内部管理机制

建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。

我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“窗口”形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。

五、下一年工作思路

1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在这一年打下的基础上，下一年全面启动。

下一年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于这一年已有意向的项目，下一年力争做好、做实，例如要做好__的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。

2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。

认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。

3、总结经验，切实加强管理。

进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。

这一年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去;二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点，今后，我们将严格加强管理，不断开拓业务新领域，高标准严要求，在行领导和信贷处的正确指导下不断改进，不断提高，努力做好下一年各项工作任务。

2020银行信贷员年终工作总结2

伴随着20__年尾声的悄悄临近，我走上工作岗位一年了，从刚开始对业务技能的不自信，到现在可以独自分析授信业务，其中发生的种种真的是受益匪浅。回顾这一年的工作，在银行领导的关心及全体同事的帮助下，我认真学习业务知识和技能，积极主动地履行工作职责，及时总结工作中的不足，努力提高业务素质，较好地完成了个人的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务方面都有了一定的提高。现将这一年的经历与体会总结如下：

一、问渠那得清如许，为有源头活水来

人无论从事什么职业，都需要不断学习，在思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”，只有这样，才能不断进步，保持一渠清泉。

面对信贷员这个岗位，开始我还有些不自信。实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力等等，这些对于只参加过几天培训的我来说，有很大难度。起初，我总在心里想，如果自己分析错误，把钱放出去还不上怎么办?于是经常打电话给鄂尔多斯总行在培训期间的师傅请教。与他们交流心中的疑惑，在得到细心的答复后，自己思考总结。在实践中学习，让我对信贷工作有了新的认识，也增加了自己的信心。

同时，我深深感觉到自己在这方面的不足，只从实践中学习是不够的，还需要理论知识的补充，于是我积极利用工余时间加强金融理论及业务知识的学习，不断充实自己。对行里提供的各种培训，积极参加，对行里下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业余时间，翻看金融书籍，参考成功信贷案例。

通过实践中的经验积累、专业化的培训和自学，我渐渐地掌握了贷款业务和操作流程。业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

二、立足本职某进取，辛勤浇灌信贷花

我热爱我的本职工作，能够认真对待每一项工作任务，把国家的金融政策灵活体现在工作中。认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给的各项任务，积极主动地开展业务，回顾这一年，辛勤的汗水终于换来了喜人的成绩。

1、团结守纪，为提高经营效益尽心尽力。一年来，我与同事们团结一致，服从领导的安排，积极主动地做好本职工作。

2、强化意识，积极主动营销贷款。慢慢接触信贷工作后，我不断强化自己贷款营销的意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持。

3、坚持信贷原则，做好信贷调查。我深知：信贷资产的质量事关我行经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，坚持对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前调查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。

4、强化管理，努力清收各项贷款。催收到期贷款，详实调查客户当年的经营情况，了解客户20__的收入情况，确保我行到期贷款的及时收回。

三、路漫漫其修远兮，吾将上下求索

一年的工作已渐渐落下帷幕，一些成绩的取得，离不开行领导的大力支持。本人深知，自己仍有许多不足之处，通过一年的磨砺与锻炼，自己学会了很多知识以及做人的道理。信贷的路漫漫修远，我也将上下求索。

在新的一年里，我将努力克服自身的不足，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我行经营效益的提高，为完成将来一年的各项目标任务作出自己应有的贡献。

2020银行信贷员年终工作总结3

我是__支行的信贷员，调查贷款客户达__位，成功放款__笔，发放贷款达__万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。我认为有以下几点体会;

面对信贷员这个岗位，开始我还真有些胆怯。从__年参加工作以来，需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办?有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。

支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：“还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。

通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。

通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了__村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对__行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们银行贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”。

回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分析，我找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。

扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款?不行，必须改，从头练!从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务;下班后还走亲访友，介绍银行小额信贷，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路

银行小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。我们调查得知：。

开发信用村将是支行以后的重点发展客户，深入了解掌握农户的经营情况和规律，尽快了解行业，是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户，与同事一起实地去了解情况。时间一长，渐渐地习惯了这种工作。

一年的工作业绩虽然不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持;同时，更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顾大家”的敬业精神，努力工作争起做一名合格的__银行信贷员。

2020银行信贷员年终工作总结4

二月份我从__银行调入__银行，至今已有九个月了，回顾这九个月来的工作，我在支行领导及各位同事的支持与帮助下，严格要求自己，紧跟支行领导班子的步伐，按照支行的要求，围绕支行工作重点，较好地完成了自己的本职工作。通过近一年来的学习与工作，工作模式上有了新的突破，工作方式有了较大的改变，岁首年终，我静心回顾这一年的工作生活，收获颇丰。现将一年来的工作情况总结如下：

本人原先在__银行从事信贷工作，在信贷方面积累了不少的经验，但__银行跟__银行所面对的客户群体是不同的，__银行主要针对的客户群是中小企业及个人，因此在贷款调查审查方面与__银行存在着一定的差异，所以在这近一年来，我努力学习银行的有关业务知识，向书本学习、向同事学习，白天时间走访企业，了解市场，拓展业务，晚上跟双休日加班加点，撰写贷款调查报告，熟悉各种总分行文件，积级参加支行的各种培训，并学习各种业务知识，而且报考了明年的中级会计资格考试，用业余时间来努力提高自己的综合素质，所以这样下来感觉自己近一年来还是有了不少的进步。经过不断学习、不断积累，学到了不少信贷工作经验，已经能够比较从容地处理日常工作中的各类问题，在综合分析能力、协调办事能力和文言语表达能力等方面，经过近一年的锻炼都有了很大的提高。能够以正确的态度对待支行下达的各项工作任务，热爱本职工作，争取工作的主动性，具备较强的专业心，责任心，努力提高工作效率和工作质量。并自我强化工作意识，注意加快工作节奏，提高工作效率。

近一年来，我在学习和工作中逐步成长、成熟，但也存在一些问题和不足，主要表现在：第一，工作有急躁情绪，有时工作急于求成，反而影响了工作的进度和质量;第二，有些工作还不够过细，一些工作协调的不是十分到位。在新的一年里，自己决心认真提高业务、工作水平，为支行跨越式发展，贡献自己应该贡献的力量。我想我应努力做到加强学习，拓宽知识面。努力学习信贷专业知识和相关法律常识。加强对各行各业发展脉络、走向的了解，正确把握发展跟风险的关系，遵守支行内部规章制度，维护支行利益，积极为支行创造更高价值，力争取得更大的成绩。

2020银行信贷员年终工作总结5

时间悄然走过，在_信用社工作的日子已经差不多三个月了，作为农村信一名小额信贷员感触甚多，就这段时间所思所想谈谈自己的点点体会。

首先谈谈我个人的工作态度，这份工作是我大学毕业后的第一份工作，因此我视其如宝，这次又能有幸的调到_信用社做客户经理，真的从心里感到高兴。在这几年工作里，常常听到很多人说这份工作太辛苦、太劳累，说工资太低，而我不这样想，这份工作，它解决了我的生活保障，给予了我事业的方向，让我明确的知道了未来的舞台在何方。

在工作过程中，我一直用“二度、二力、二心”的标准来要求自己。二度：配合度，积极度;二力：专业力，执行力;二心：责任心、分享心。通过对以往工作的经验和教训进行分析、研究、概括、集中，并上升到理论的高度来认识。

一、察言观色，准

因为我们是做信用贷款，如果你第一步看错了，以后收贷款的时候说再多的好话，恐怕都很难达到你预期的效果。收款最怕的就是这种有钱但不愿意还的人，而不是实在没有钱没有办法还的人。

二、客户质量，精

我们要透彻的明白“20%的客户，创造80%的收入，业务单位，客户唯上帝”的精髓大道，把握贷款风险可控可制的基础上，大力挖掘发展优质、优良客户，盘活维护老客户，让服务成为我们农信社的一个外在品牌优势。

三、管人管账，细

随着市场的开发，经济的繁荣，贷款客户的增多，一个合格的客户经理要具备的业务知识和综合素质的要求都提高了很多。要懂的精细管理客户资料，了解客户的实际需求和资金动向。要合理分配工作时间，做到“适时干实事、实迹出实效”。管账，要做到实时检测，按时下账上账，做到“账实相符，帐帐相等“。

四、做人做事、阳光率直

“言正，身正，行方正;脑清，手清，人自清”，我很喜欢这句话，自己觉得很有道理，每个人都有自己为人处世的原则和标准，如果坚持的原则符合自然道义的趋势，或许会让你走的更远更舒服一点。信贷这个岗位，恰恰就需要这方面的规章制度去约束人阴暗面的行为和想法，合规审贷、放贷、管贷是我们每个信贷员的职责和义务。

五、往后专业知识、工作能力和具体工作

1、在领导指导下，明确了工作的程序和方向，做到心中有想法，脑中有构思，手中有办法，落实有行动，提高了工作能力，在具体的工作中形成了一个清晰的工作思路。在做小额信贷员后，我本着“把工作做好、做实、做出效”这样一个目标，开拓创新意识，积极圆满的完成领导分配的各项工作，在余限的时间里，加强学习业务工作，为下一步工作打好基础。明确努力方向，提出改进措施。

2、认真、按时、高效地做好领导交办的具体工作。为了工作的顺利进行及与信用社之间的工作协调，除了做好本职工作，还要积极配合信用社其他同事做好工作。

3、工作态度和勤奋敬业方面。热爱自己的本职工作，能够正确认真地对待工作的每个细节，热心为农民服务，认真遵守劳动纪律，保证按时出勤，坚守岗位。

总结了这三个月来的工作，尽管有了一定的进步，但在很多方面还存在着不足。比如有创造性的工作思路还不是很多，贷款专业知识、经验还是很欠缺，业务类客户资料太少，这有待于在今后的工作中加以改进。在以后的日子里，我将认真学习各项政策规章制度，努力使工作效率全面进入一个新水平，为信用社的发展做出更大更多的贡献。

第三篇：汇小贷分析银行如何应对地方融资平台贷款风险

2009年以来，地方政府融资平台迅速发展，无论是融资平台数量还是融资平台贷款规模都达到了空前的高度，为我国摆脱金融危机的影响发挥了主要的作用，与此同时地方融资平台也遭受到了一定的置疑，主要集中在融资平台贷款的风险方面，很多学者都认为应该对其严格控制。笔者认为，尽管地方融资平台存在各种问题，但事实上还是为当地经济稳步快速发展、促进城市基础设施建设起到了积极的引导作 用。

如何理性看待和应对这一问题，无疑显得十分迫切和必要。

一、地方政府融资平台概述地方政府融资平台由来已久。上个世纪9O年代，为了给市政建设融资，一些地方政府建立了专业性投资管理公司等平台，整合优质资源和专项资金，吸引信贷资金和民间资金投入重大基础设施建设。金融危机爆发后，平台贷款成为了地方拉动经济增长的主要投资方式，从而迅速膨胀，据中金公司研究报告预计，2009年末地方政府融资平台贷款余额(不含票据)为7．2万亿元，其中2009年新增贷款额约3万亿元。

目前，地方融资平台从平台企业类型来划分，主要有省级的投融资平台、城市投资建设公司、交通运输类政府投融资平台、各类开发区、园区政府投融资平台、国有资产管理公司、土地储备中心类公司、财政部门设立的税费中心以及其他类型政府投融资平台。从运作方式看，地方融资平台贷款种类繁多，尤其以土地质押、土地增值预期向银行融资，并通过对储备土地的整治、出让偿还银行贷款这一模式最为典型。从资产质量看，由于贷款以期限长的项目贷款居多，目前还未进入还本高峰期，因而不良贷款率处于较低水平。

二、地方政府融资平台存在的风险(一)宏观经济方面1．政策性风险。2009年初，为应对全球金融危机的影响，防止经济出现大的波动，国家实行积极财政政策和适度宽松货币政策，尤其是一些县级政府纷纷成立了融资平台，向商业银行申请贷款；而众多的商业银行在政策的鼓励下，以及业务发展和经营效益考核的驱使下，大举进入该领域。在地方政府和银行的积极联姻下，地方融资平台迅速发展，负债总计从2008年的1万多亿元上升到2009年中的近10万亿。但随着国际经济金融形势的好转，国内通货膨胀日益严重，再加上融资平台贷款的急剧膨胀，国家开始采取治理地方融资平台的行动。短短一年不到的时间，形势就发生了逆转。

2．法律风险。地方政府不具备法律许可的贷款资格和担保资格。2006年国家财政部等五部委联合发文明确规定，各106I现代营销级地方政府和政府部门在《担保法》规定之外的任何担保行为均属于严重违规行为，其担保责任无效。另外，国家也明文规定不允许将医院、学校等公益性资产作为偿债的保证。这表明，地方政府或相关部门对融资平台贷款 出具的“还款承诺书”并不具备法律效力。

3．政府信用风险。一方面是随着国家房地产市场调控的深化，地方政府土地转让收益大幅下滑，在客观上导致财政收入不稳定，存在无力偿还地方融资平台到期债务的风险，这个现象在一些偿债能力脆弱的县乡级地方融资平台尤为突出。

另外由于平台贷款期限普遍较长，有的甚至可能跨越几届政府任期。由于缺乏硬性约束，一些地方政府存在因换届而导致无意愿归还贷款，“新官不理旧账”的情况屡见不鲜。

(二)地方融资平台方面

1．资本金来源不实风险。部分地方融资平台存在注册资本不实和“垫资”的现象。例如有

一些通过与银行、信托合作，推出“银信政”信托理财产品，认购投资于地方融资平台的股权，所筹资金一般被用作项目资本金，然后向银行融资，再赎买理财产品；也有以流动资金搭桥贷款充当项 目资本金 ；另外，还有通过高估实物出资或出具虚假注册资金证明等手段虚假出资，等等，致使资产负债实际比例过高。

2．项目现金流不足风险。不管是城市广场、道路、环境整治等周期长，现金流低的市政基础设施，还是路桥、地铁、污水处理等，具有稳定的现金流的项目，由于许多都是公益性的项目，同时贷款资金规模很大，如果外部环境一旦发生变化，就会导致还款来源的不确定性。

3．公司治理结构不健全风险。地方融资平台政企不分现象比较普遍。公司法定代表人和主要人员往往是政府有关部门人员兼职或政府有关部门指派，责任主体十分模糊，贷款是平台公司，资金使用者是项 目建设单位，项目的受益者是政府，还款来源主要依赖于项 目附属的土地使用权 出让收入或地方财政补贴收入，地方融资平台在职能定位、财务收支和债权债务方面缺乏独立性和自主性。如果一旦实施破产，银行很难行使追索权，平台贷款将面临巨大风险。

(三)商业银行方面

在商业银行方面，首先，有些人仍然在思想认识上还存在一些误区。认为将贷款贷给国有企业和政府，个人可以规避道德风险的嫌疑，另外，地方融资平台项 目普遍存在着期限长，风险相对低的特点，从而使一些银行对有政府背景的企业和项 目非常热衷 ；其次，对于地方融资平台贷款来说，商业银行无法掌控其资金的来源、运用，再加上，很多地方政府的资产负债表不公开、不透明；同时，有些商业银行还存在在项目资本金未核实、项 目未完成立项审批或多个项目打包的情况下就放 出贷款，为贷后管理埋下隐患，风 险控制方面存在问题，因此，存在一定程度的总量聚集风险。

三、商业银行对策

首先，做好制度方面的安排，把好行业信贷政策和区域准入政策关。

针对地方融资平台涉及范围广、融资需求大、风险暴露缓慢的特点，商业银行应恪守“三性”(流动性 安全性、营利性)的原则，对其贷款制定行业信贷政策和区域准入政策。

在行业准入方面。应明确支持行业不 良贷款率较低、项目现金流有保证的领域，另外对于政府主导、政府信用担保、项 目本身具有一定现金流的城市基础设施建设领域，应谨慎处理 ；在区域选择方面。应该采用重点加强支持经济较为发达的地区的制度，制定出人均GDP、市县级财政收入和近三年经济增长率等指标门槛，规定符合条件的才予以准入。

其次，分类指导，把好项 目、客户、产品审查关。

在项 目选择方面，商业银行要重点选择对行业和地区经济发展有重要影响的项目、中央和省级预算内投资额较大或比例较高的项 目。如省级重点水利项目，珠三角区域的城际轨道交通项 目、污水管网项目、地铁项目、网络化交通基础设施项目等。

在客户选择方面，商业银行要重点支持资产实力比较强、政府重视程度高、法人治理结构相对健全、项 目运作规范、业务主管部门专门设立的融资平台企业。对一个城市在同一城建领域有多个投融资企业的，仅可优选其中实力最强的融资企业建立信贷关系。

在融资品种方面，应该积极进行创新。要提供从贷款到债券和票据、从单纯资金投入到全面财务顾问的金融服务，包括探索多元化的结构融资方案、资产证券化、商业银行直投业务等方式，在风险可控的前提下，有节制地满足地方融资平台资金缺口的需求。

最后，加强精细管理，把好信贷风险防范关。

第一，商业银行应该进行贷前调查和风险评估，对地方融资平台还款来源作合理分析，对项目进行科学分析和评估，确保风险的可控性 ；第二，作为商业银行应该积极引导政府建立偿债机制，明确约定政府偿债资金的来源、用途及具体还贷安排，将信贷风险降到最低；第三，在平台贷款发放之后，应该加强对客户资金流向的监控，确保项 目贷款 用到实处，不被挪用。第四，对于一些新增的平台贷款，银行要尽量争取通过银团贷款、联合贷款等方式分散风险，严禁办理打捆贷款业务；第五，要对对项目贷款重新开包梳理，区别对待，实行名单制管理，落实专门的贷后管理团队，确保管理要求落实到位、风险防范措施落实到位。

总之，作为商业银行的一个利润增长点，地方融资平台贷款从 目前来看确实存在着一定的聚集风险，但是如果能够做到客观分析、科学对待，通过加强风险控制等举措，使其能够健康发展，还是能够为经济的发展发挥出自己的作用。

第四篇：电商流水贷助力小微电商解决融资难题广发银行杭州分行搭建小企业移动金融平台

电商流水贷助力小微电商解决融资难题 广发银行杭州分行搭建小企业移动金融平台

伴随着互联网电商的快速发展，杭州天猫商户何女士掘到了自己人生的第一桶金。生意越做越红火了，问题也是接踵而至：由于经营网络电商不久，何女士缺乏足够的抵押物，此时又想融资扩大经营该怎么办呢？正在何女士一筹莫展之际，广发银行杭州分行推出的“电商流水贷”产品使得融资难题迎刃而解。在广发银行的帮助下，何女士顺利拿到100万元信用贷款额度，这也使得她对新一年的经营情况变得更有信心。

独辟蹊径助力小微电商企业发展

所谓的“电商流水贷”业务，实际上是广发银行杭州分行为帮助小微电商解决融资难、担保难等问题，创新传统授信产品，减少审查要求，为小微电商量身定制的授信产品。据广发银行杭州分行相关负责人介绍，“与原来按照贷款期限收费的模式相比，企业可以根据资金使用与周转情况随时还款，随时借款，且借款按照实际使用天数计息。”

浙江是一个民营经济高度集中的省份，特别是杭州，由于阿里巴巴的存在，电商氛围显得尤为浓厚。包括何女士在内的不少小微电商企业主均表示，事实上，最近几年电商的经营状况都是十分不错的，年均销售收入增长20%是一个比较普遍的现象。小微企业主想借着这个好的发展势头扩大经营，可融资难俨然成为了横在众多小微企业主面前的一道难题。何女士告诉记者，“过去我们融资，第一个想到的肯定是银行，毕竟银行的贷款利率还是比较低的。可通过银行贷款一般都是要看抵押物的，像我们这种经营网络电商的很少能够拿出相应的抵押物。而如果通过民间借贷，利率又太高了，这使得我感到十分为难。”

事实上，广发银行杭州分行很早就意识到了浙江小微电商比较集中的这一特征。根据他们的现实需求，2014年，广发杭州分行针对浙江本土以阿里巴巴为代表的电商平台，打破传统思维，深入市场研究，结合电商客群与传统客群的差异性和新特点，成功开发出“日用消费类电商客群的流水贷产品专案”。据介绍，电商流水贷业务最高放款额度可达300万元，是一种无抵押、无担保、纯信用贷款，对于众多小微电商企业主而言，只要符合系电商平台经营主体、连续实现盈利即可。

多方位搭建小企业移动金融平台

自2002年我国颁布《中小企业促进法》至今，始自政策导向的银行业支持中小微企业金融服务已经走过了12个年头。在这个过程中，银行由被动到主动，由理解到深入，已经形成了一系列与国际先进模式接轨的创新服务体系，不少银行将发展小微金融作为战略转型的突破口。但是，这样的路径选择也意味着银行要改变原有的业务、组织架构和运作模式。目前，商业银行小微金融服务已经进入新阶段，其商业模式也面临着调整和突破。

以广发银行杭州分行为例，其正是抓住了互联网技术高速发展、互联网金融以及大数据日新月异的特点，加大了对小企业手机银行、捷算通卡和好快先生等小企业移动金融服务平台的搭建。其中，小企业捷算通卡是为小微企业客户量身定制的对公单位结算卡，客户持卡凭密码即可办理现金存取、转账汇款、投资理财、账户管理等业务；小企业手机银行作为小微企业的移动金融服务平台，可实现公私账户统一管理、移动审批、在线融资、电子回单、智能提醒等功能；而好快先生是广发银行推出的小企业贷前准入营销工具与移动访厂工具，它作为小企业全流程系统平台的重要组成部分，通过引入贷前准入营销工具、移动访厂工具，改善、优化小企业业务操作流程，实现涵盖贷前、贷中、贷后的全流程系统管理和风险控制，对于规范客户经理授信环节操作和管理、提升信贷业务效率具有重要意义。

广发银行一直致力于“建设中国最高效的中小企业合作银行”，因此无论是战略布局还是政策导向，广发银行对小微企业的扶持力度都极为明显。尤其在浙江地区，民营经济发达，中小企业集聚，广发银行更是投入了较多的信贷资源和政策倾斜，包括：设立小微专营支行，配备专职团队和专项信贷额度，设有独立审批流程等等，以帮扶本土实体经济的发展。