第一篇：车贷法律风险
关于汽车贷款的法律提示
主持人：今天来到我们节目做客的是文康律师事务所的庄慧鑫律师，欢迎您！庄律师：主持人好，听众朋友们大家好！
主持人：今天庄律师想和大家聊点什么呢？
庄律师：眼下是汽车销售旺季，很多人都选择贷款买车，我们就聊聊有关车贷的法律问题吧。
主持人：好的。据多家品牌4S店的统计数据显示，今年以车贷方式买车的市民已占到汽车销售的三成左右，这让不少财力有限的市民终于圆了汽车梦，有的银行还针对特定车型推出了“零利率”服务。那么什么是“零利率”车贷呢？
庄律师：所谓“零利率”车贷。是指由银行通过与汽车厂商、经销商合作，定期或不定期地为购车者提供某种车型的分期贷款，购车者不用支付贷款利息。这种贷款一般最长期限为3年，最高贷款额为车价的70%。
目前来看，车贷有三种方式：银行个人汽车消费贷款、汽车金融公司贷款和信用卡分期付款，其中信用卡分期付款成本较低，购车者不用支付利息，只需要支付较低的手续费。
贷款“零利率”大都要求较高的首付，一般在30%-50%之间，银行或汽车金融公司会根据购车者的信用状况，来确定是否给予“零利率”优惠。虽然“零利率”，但可能会收取其他费用，比如刚刚提到的信用卡分期付款要支付一定的手续费。
主持人：我们都知道，银行往往都是靠赚取利息来生存发展的，‘零利率’就是白白借钱给老百姓用，怎么会有这样的好事呢？掉馅饼吗？
庄律师：‘零利率’并非是银行不收利息了，按照规定，银行并不能向消费者发放零利率汽车贷款。实际上，这部分利息是由厂家和经销商承担，然后再补贴给银行。
汽车商家为消费者的利息埋单，这其实是一种变相的优惠促销。消费者看上去是免了贷款利息，得了不少优惠，其实如果购车者不贷款购车，大概可以享受相当于车价5—10%左右的优惠，但若选择贷款购车，车价就不能再享受优惠了。
另外，通过“零利率”车贷购车，虽然不用交利息了，但购车者还需向经销商交纳一笔手续费，而且还款期限越长，费用越高。当然，“零利率”车贷与常规车贷相比，利率较低，还能享受一次性付款买车的优惠，还是相对划算的，这才是“零利率”日趋红火的真正原因。
主持人：贷款买车倒是火了，可我们也经常看到新闻报道说，因为有的车主拖欠银行贷款不还的，竟然要车行替他们还贷，这又是怎么一回事呢？
庄律师：在购车者贷款买车前，银行一般都要求借款人提供担保，而担保人的角色往往会由汽车经销商来担当。在购车者不按期还款时，担保人就有义务垫付银行的贷款。
银行为了转嫁车贷风险，往往要求担保人在银行存一笔少则几十万元多则上千万元的保证金。如果贷款人不继续还款的，银行就要扣掉担保人保证金。担保人在垫款之后，有权利向车主，也就是借款人追偿，比如说歌星含笑被判偿还车款的案子：
N年前，歌星含笑买了一部莲花跑车，总价69.8 万元，在他与车行、银行签订的贷款购车合同、保证合同中约定：首付14万元，其余55.8万元由含笑向银行申请五年期汽车消费贷款。根据银行要求，在含笑偿清全部贷款之前，车行为含笑提供保证担保，含笑需将所购车辆抵押给车行。一旦含笑不还贷款，车行就得向银行履行保证责任，还款；那么车行也就有权向含笑追偿。
结果合同签订以后，银行放款，含笑提车开走，但他仅支付了三个月的贷款本息，就开始拖欠；车行没办法，按合同代含笑向银行偿还了全部贷款本息56万余元，然后一纸诉状，起诉到北京某区法院，要求含笑偿还这56万余元借款，并支付相应的延期付款违约金。经过一审、二审法院审理，车行胜诉，含笑被判还款并支付逾期付款违约金。至于本案的执行情况，咱们不清楚，不过要是车行早知道卖一部车给大歌星会带来这么多麻烦的话，恐怕车行在为他办车贷时就得好好掂量掂量啦。
主持人：那么照您这么说来，就是车贷有风险，放贷须谨慎喽？
庄律师：对啊，因为事情总是一分为二的，蒸蒸日上的车贷背后，违约率也在逐日上升，根据有关银行的数据统计，近两年车贷的违约率已达到0.5％至0.9%，有的已超过1%。为此银行使出了各种方法，对违约客户进行催讨，但催讨工作仍然存在很多困难。对于很多银行主管车贷的客户经理来说，每天上班都会花很多时间和精力去打电话或外出催讨欠款人。
随着汽车贷款坏账的不断提升，国家通过宏观调控的手段紧缩汽车消费信贷，规定个人贷款购车最低首付从原来的10％升为20%，与之密切相关的车贷险也一度被保监会叫停。
主持人：车主到期不能按时偿还贷款本息，汽车信贷风险居高不下，主要是由什么原因导致的呢？
庄律师：我们通过分析一些经办的案例，总结出这些原因主要在于以下几个方面：
第一，汽车是可移动的资产，追索难度大且成本高；而且汽车折旧率高、价格变化较快，更高性价比新车的不断推出，极易使贷款汽车的现时市值低于贷款余额；另外，整个社会信用体系缺乏对违约个人的约束和惩罚，这都会滋生恶意不还贷行为。
第二，个人还贷能力不确定的因素较多。因为个人收入会受到经济形势、企业经营状况、个人身体健康状况、意外事故等多方面因素的制约，而收入的变化便直接影响到个人的还贷能力。
第三，个人征信制度*的不健全，增加了贷款主体(银行、汽车经销商或金融公司等)贷前风险控制的难度。一方面，使得恶意贷款有了蒙混过关的机会；另一方面，也使贷款主体因“设卡不严”而怂恿了贷款人超偿还能力借贷，比如提供不真实的收入证明。
第四，贷款主体内部机制不健全，不仅存在信贷员因开拓业务帮助贷款人更改个人信息以超额获批贷款；甚至还存在个别信贷员违规操作，与客户串通蓄意牟取私利，进而增大了信贷风险。
第五，贷后风险控制难度大。由于汽车信贷每笔贷款的额度较小(平均约为13万元)，对每笔贷款进行全程跟踪的成本费用又太高。事实上，缺乏有效贷后监控也增加了车贷风险。
第六，贷款主体迫于竞争压力，不惜以降低贷款条件来拉拢客户，续而埋下了巨大的风险隐患。
第七，汽车价格的不断下降，使车贷客户的心态越来越不平衡。特别是一些车贷零首付的客户，他们看着车价每况逾下，想想每月的车贷还款，总觉得在购车价格上吃了大亏。于是把这个怨气便撒在了银行及车行身上，这就使银行和车行承担了由此产生的风险。
主持人：从法律的角度来说，怎样才能有效地降低车贷风险，解决您刚才提到的常见问题呢？
庄律师：我们不妨把这个问题分为放贷前和还贷期间两个阶段来说：一方面，车行帮助购车者办理车贷应采取以下措施：
1、规范贷款购车合同文本；
2、规范抵押合同及完备登记手续；
3、建立专门的防范风险部门，落实贷前资信调查；
4、健全信用评估体系；
5、认真签订同意书、担保书；
6、加强人员素质，严格审批手续。
另一方面，在客户还贷期间，车行应加强以下几个方面：
1、建立客户档案，保持密切联系；
2、和车管所等相关部门保持密切联系；
3、和银行，保险公司保持良好合作；
4、向客户提供良好的售后服务；
5、采取灵活有效的催讨方式（包括诉前谈判、诉讼）；6，妥善将车收回予以变现（如在法院执行阶段评估、拍卖）。
主持人：刚才您说了车行、银行可能遇到的风险隐患，那么消费者在车贷业务中会遇到哪些问题呢？
庄律师：消费者如果作为实际车主，能够有效控制所购买的车辆，那就按时足额地偿还贷款，即便拖欠
一、两个月，只要及时补交，也是不会有什么麻烦的。但是也有例外的情况发生，比如新疆的“中兴案”就非常典型：
中兴公司急需购买一批重型机车，却苦于资金短缺，就找了一批挂名车主，借用他们的个人资料，办理了收入证明等手续，交给银行办理汽车贷款手续，于是挂名车主们与银行签订了汽车消费贷款合同。之后，由中兴公司以挂名车主的名义向银行偿还贷款；经过一段时间后，中兴公司因资金周转困难无法按时还贷，于是最终这些所谓的“车主”就陷入被各方追债的怪圈！所以在此告诫大家：请不要轻率地把自己的身份证借用给他人使用，尤其是在您不了解他干什么用的情况下。
主持人：可不可以问一下，在车贷风险防控方面，律师可以发挥什么作用呢？ 庄律师：律师除了可以协助车贷各方理顺关系，解决纠纷之外，有一项基本的法律服务功能就是资信调查工作。
把好贷前调查这一关，就能够有效控制风险。对银行来说，依靠专业的法律服务机构开展调查工作，既符合国际惯例，又切合我国实际，既解决银行因为发展业务人手不足的矛盾，又能够发挥银行自身的优势，进一步发掘和培养优质客户，增强银行竞争力。
律师事务所作为专业资信调查机构介入汽车消费贷款，在调查的方法和程序上能够发挥律师的专业所长，对购车人的履约记录、资产状况都能够从法律的层面做出全面而独立的评判。律师事务所直接对银行负责，将调查所取得真实客观的资料交给银行，再由银行进行严格审核基础上，对确实符合贷款条件的客户决定放贷，这样做就比较安全。同时，律师的调查也能够为今后的催收工作打下牢固的证据基础，律师跟进催收工作，可以及时了解客户的还款情况，一旦欠供，律师可以从法律的层面进行处理，有效地降低成本。
主持人：有关车贷的法律话题还有很多，因为时间关系，今天就只能到这里了，观众朋友们如果需要咨询还可以与庄律师联系。
庄律师：观众朋友们可以拨打文康律师事务所的电话80775029，欢迎咨询。
第二篇：车贷风险管控评估
二手车车贷风险的种类与管控
贷款均有风险，对于其他贷款来讲，车贷风险介于房贷与信用贷款之间。其中二手车的贷款（不论贷前、贷中、贷后）风险又高于新车风险，对于二手车风险可能存在的形式与种类及相应的管控手段，以下是我个人的见解与建议。
贷前：车辆贷款最重要的环节，如果贷前调查的环境出现疏忽，则贷中、贷后的风险将无限扩大，因此，贷前风险必须严格把控。其主要风险为真实性、贷款目的、车辆合法性、车辆价值评估、贷款手续及贷款合同等。
一、了解借款人的资产真实性。
二、了解借款人贷款的真实目的。
三、了解借款人贷款所需资料的真实性，做好贷前调查、资料收集的工作。对于必须收集的资料，不能有一丝疏忽，对于数额较高的贷款，应当请客户寻找一位担保人，以便进行贷后管理或逾期追偿。
四、了解贷款标的车辆的合法性，包括有无查封、抵押、是否为盗窃车等。
五、了解贷款标的车辆的评估价值、并将贷款金额控制在一定范围内。其中评估风险包括：
1、对车辆市场价值把握不准确，其中包括对应的新车价格及同类竞品价格的综合评估，造成误判。过高或过低的评估车辆价值。
2、对车辆贷款期间的车辆贬值预期不足。以至于在车辆逾期收回后，处理时造成不必要的损失。
3、评估车辆是否为事故车、水泡车、火烧车等。是否贷款标的还有贷款的价值或抵押价值。以免客户偷梁换柱。（注：对于豪华车或者贷款金额较大的车辆，个人认为应当两名评估师一同前往，必要时，应当将车辆开往4S店进行检测）。
4、对于车辆预期的一个厂家政策判断或国家宏观调控的政策判断。
六、使用完善的合同文件，以便充分的保障公司权益，避免不必要的损失，将一些可预见的问题用合同条款规避或保护。
贷中：是对贷款客户、贷款资料、贷款标的等一个综合的审核、整理、评估的过程。风险主要在于信息的错报、漏报、瞒报、客户档案建立与车辆GPS的安装，督促相关人员完善后续工作。
一、认真填写调查报告、整理贷款资料后上报到公司后台。发现错误或疑问及时整理或者返回贷前调查步骤。不能瞒报、错报、谎报客户信息、客户贷款资料等。做到认真、公正、客观。对于贷款标的应当提供足够具有说服力的文件或资料以证明其评估价值的真实性与准确性。
二、公司后台对其资料的真实度应始终抱有客观、公正、怀疑的态度。不可因为同事关系或职务之便瞒报、错报、谎报等。发现问题或错误应及时向上级汇报并与贷前调查人员沟通。不漏过每一个可疑的地方。在贷款放出前把好关。
三、对于高审通过的客户，应当督促相关人员立即对贷款标的做抵押登记与GPS安装（不押车的贷款标的），建立完善的客户档案。
贷后管理：主要针对的是贷款不押车的情况。主要风险为逾期风险、事故风险、车辆贬值风险、车辆收回处置风险、如果是营运车辆，还存在营运收益风险。
一、逾期风险指的时在贷款偿还期间客户发送逾期不还款的情况。针对车辆的特殊性、应该在贷前对客户的住地的真实性进行确认。贷中对车辆安装GPS。对于数额较大的，可以寻找其担保人进行追偿。在锁定贷款标的车辆或逾期客户时，如果需要抓人或抓车，必须一次成功。对于逾期车辆应当让其一次性付清尾款并处以罚金，否则，应当尽快出售抵押车辆以免出现贬值风险。
二、事故风险一般是指会大幅造成贷款标的贬值或完全消灭的，不可逆转的一种变故，如导致车辆损毁或人员伤亡的交通事故、车辆出现自燃、水泡等情况。一般出现这样的风险几率为0.05%-0.3%左右，且事故风险无法控制，唯一只能提高贷款标的车辆的保险金额并要求其购买包括车损、三者、盗抢、自燃、人员（包括但不限于）的车辆商业保险并约定保险第一受益人。一旦出现事故后可以将损失降到最低。
三、车辆贬值风险是指在贷款期间内车辆价值损耗的情况，一般分为自然性贬值和事故性贬值。
1、自然性贬值是指车辆随着时间推移及使用所造成的一种自然损耗并使其价值逐渐衰减的情况，此类风险贬值预防主要是在前期在对车辆在贷款周期内的车辆贬值有一个较好的预计，包括车辆历史降价次数、幅度、市场保有量、车辆维修使用成本等等综合因素判断后得出。以防止车辆在逾期收回后发生不必要的损失。
2、事故性贬值是指车辆发生事故，产生贬值但是不影响车辆性能的一种风险，比如车辆追尾，大面积擦挂等，可以通过约定保险第一受益人、或者约定发生重大事故提前偿还等手段进行预防。
四、对于营运车辆还存在收益风险，主要是对营运车辆的营运路线、路况、运费收益、结算周期、成本核算等进行预判与评估。并针对营运车辆的贬值做出一个合理、公正的市场评估。
风险始终存在，如果操作规范，严于利己，给客户一个规范、高效的正面印象，也可以有效降低贷款逾期风险。不论做房贷、车贷、信贷，最终都是针对“人”这个本质的主体，所以要做到：“贷前看准人、贷中看透人、贷后看住人。”所有的同事都对自己的工作负起责任，才是最好的风险防范。
第三篇：车贷材料
办理车贷所需材料：
车辆订购单
银行流水半年
收入证明两份
夫妻双方身份证、户口本、结婚证 房产证或购房合同或名下有车 无房产证须担保人提供以上材料
第四篇：车贷运作方案及风险控制核心
担保公司车贷管理办法
融资担保公司是指个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。担保是指在经济和金融活动中，债权人为防范债务人违约而产生的风险，降低资金损失，由债务人或第三人以财务或信用提供履约保证或承担相应责任，保障债权实现的一种经济行为。投资担保公司服务对象是处于发展中的中小企业与广大个体工商户及个人或家庭消费，汽车消费分期是银行主要品种之一，根据贷款主体可以分为个人家庭消费贷款和法人车辆贷款，根据性质可以分为营运车辆贷款和非营运车辆贷款。目前主流融资担保公司（众汇担保）都开展了面对个人和法人的车辆贷款，也包括了私家车和营运车辆，营运车辆中工程机械的贷款是其重要市场，无论私家车或营运车辆对风险管理来讲都具有相同的共性，本管理办法就是针对汽车（含工程机械）贷款分期而出台的管理办法。
汽车、工程车消费分期的五大控制核心
汽车（含工程车）贷款从2000年就开始了，但担保公司介入是2000年时期是贷款模式，后来由于额度较紧，信用卡汽车分期模式逐渐兴起，无论贷款还是信用卡分期模式，性质未变。根据汽车贷款的性质和特点提出了五大控制核心，如下：
一、客户资料的真实性： 公司从接单到签订合同，从制度上、流程上以及各个环节不断确保客户提供资料的真实性和可靠性，确保公司、银行的贷款审批是建立在真实资料的基础上，从而做出准确的判断，采取相应的风险控制措施。
二、客户购车行为的真实性：
从目前看来，骗贷是担保公司面临的最大风险，给担保公司造成巨大的损失，也给银行带来较大风险，因此从调查、签订合同开始预防和鉴别，再到客户提车，通过严控资金流向，确认客户购车行为的真实性，从而准确控制风险。
三、还款来源的真实性：
首先第一还款来源是指借款人主要收入来源，且该来源是用于归还银行借款。第一还款来源是审查的第一要务，了解和掌握借款人的收入来源的及时性和有效性，工程机械按揭还款的工程性质、付款方式、付款时间都是从源头上防范信贷风险的关键，根据对不同性质车辆、客户行业、不同客户的分析，发现潜在风险点，提出不同的反担保措施和预防手段，从而降低风险。
四、按揭车辆的安全性：
按揭车辆是第二还款来源，在第一还款来源出问题的情况下，如何保证其安全性，确保在清偿后能够保证担保公司、银行利益。
从贷前开始严格审查按揭车辆贷款，严格要求不高贷；贷中控制按揭车及时上户，督促客户按揭期内正确完整购买保险，贷后每月观察客户还款情况（一旦发现风险，立即扣车）和通过GPS观察车辆运营状况（一旦发现GPS出问题，及时扣车），有效降低车辆风险，确保车辆安全。
五、押品的真实性和安全性
保证按揭车辆押品的真实性是防止骗贷、高贷的主要手段，从划款提车到上户，再到押品回收，从不同环节确保押品的真实性。同时从垫款制度上保证押品及时回归银行，有效降低风险。
车贷事业部组织架构图
车贷流程图
部门设置和管理办法 为更好地保障整个汽车贷款业务科学、有序、规范、健康的运营，围绕车贷分期的五大控制核心，车贷事业部将由六大部门组成，包括市场部、综合管理部、风险控制部、财务部、保险部、行政部。在六大部门基础上根据业务需要再细化岗位，各施其责，分段负责。具体各个部门的工作职责及流程如下：
一、市场（业务）部
业务是公司存在和发展的基础，业务部依托公司平台，开展工程机械按揭、高档汽车按揭（含二手车）、汽车融资租赁等市场、树立品牌、建立口碑、锻炼队伍、最后赢得客户，同时根据汽车消费分期的行业特殊性，业务部也是风险控制的源头，因此其岗位非常关键，担保公司必须强化对业务人员的管理，提升其职业素养。该部主要岗位有部门经理和客户经理（业务员）。
（一）部门经理 主要职责：
1、贯彻执行银行和担保公司要求的金融方针、政策、法规和业务规章制度，完成本部门业务拓展计划和业绩考核目标。
2、注意观察经济和金融形势变化，随时了解和分析担保市场的变化，提出业务发展合理化建议。
3、加强对客户经理的风险控制培训、监督，特别是监督客户经理的贷款操作程序，促进提车规范化，加强对按揭车辆的上户及押品回收，发现问题及时帮助纠正，有效防范贷款风险。
4、督促客户经理完成业绩指标。
5、配合公司各部门的协调要求。
（二）客户经理 主要职责：
1、客户经理按照汽车经销商管理办法，配合公司与经销商签订合作协议，维系和车商良好的合作关系。
2、完成公司、部门下达的业务发展计划。
3、业务员接单后证实客户购车的真实性及合法性，并对车辆的市场价格进行初步核实，避免虚报车价，不得指示、引导、配合车商或客户违规高贷，一经发现，严重者将担负相关损失以及司法责任。
4、业务员应根据公司和银行要求通知客户准备和完善相关资料，如：客户夫妻双方身份证、结婚证(未婚者应由街道办或行政部门出具未婚证明)，户口薄，居住证(须加盖居委会,街道办或物业管理处公章)，收入证明(须加盖单位公章或财务专用章)、个人流水、企业法定代表人须提供营业执照、组织机构代码、税务登记证、国税、地税完税清单等等。不得指示、暗示、引导车商或客户提供虚假资料，一经发现，严重者将担负司法责任。
5、业务员应对客户提供的相关资料进行了解核实，同时也应对客户所提供的一切资料保密，以保证客户的合法权益不受侵害。
6、业务员应帮助客户算清按揭贷款的相关费用，如：月供款、资信调查费、担保费、评估费、保证金、抵押登记费、公证费、各类保险费等。（注：以上业务员所算费用仅作参考，具体收费以相关部门出具的发票为准）。
7、业务员整理完备客户所有资料后，根据公司业务流程办理车贷分期业务。
8、为确保公司资金安全，业务人员需要精确客户提车时间，控制交车流程，确认购车车辆的真实性和有效性，确保贷款安全、及时、有效。
9、在公司规定的时间内，配合公司专职回押人员督促客户完善上牌和抵押手续，及时安全交回相关资料。
10、在客户完成贷款后，每月提示客户按时足额还款，客户的基本信息发生变化时，及时向公司相关部门上报。
11、无条件配合公司风控部追讨按揭款或按揭车辆，在发现客户出现还款风险时及时通知公司，并不得给客户通风报信，一经发现，严重者负担相关损失或司法责任。
12、参加公司会议以及公司安排的内外培训，积极响应公司企业文化建设，做一个合格、专业的融资担保从业人员。
13、遵守公司各项规章制度、风险控制要求、垫款流程。
二、风险控制部
风险控制部是车贷整个业务的运营核心，负责公司业务品种的风险管理工作，从完整性和安全性两方面对担保项目进行机构审核并负责组织评审，修订和完善公司的业务管理制度并贯彻执行，组织公司贷后跟踪管理和追偿,风险部关系到业务的健康、长远的持续发展，主要分为贷前、贷中、贷后三部分。主要岗位有部门经理、调查专员、电话催收专员、谈判专员、追偿专员、租赁服务专员。
（一）、调查组
主要职责：调查组主要负责落实客户资料的真实性、客户购车行为的真实性、还款来源的真实性。
主要流程：
1、上门调查
（1）及时联系客户，调查前确认客户资料准备情况以及调查时间，对所报调查要求从报调查之时起计算，大成都地区24小时内（含24小时），非大成都地区48小时内（含48小时）完成。此时间由各业务部业务人员自行监督。
（2）调查组与银行一起进行现场调查，对客户购车行为进行核实（如车型、车价、提车时间、订车合同、车商、首付准备、贷款金额、贷款期限、信用卡还款特点等）。
（3）视频及拍照，包括：客户住所地小区门牌、楼栋、单元、房号、室内设施等；客户基本资料，参见《客户调查表》；需要拍照的其它情况。同时确保视频和照片符合公司要求。（4）核实客户资料，主要包括：
婚姻家庭关系情况：是否未婚、已婚、离异，同住其它家庭成员（包括配偶、小孩、父母等）情况，其它供养人员等；
房产情况：房产性质、地址、面积、共有人、贷款额及余额（按揭房）、产权办理及抵押等；
工作情况：行业及行业背景、工作范围、工作单位名称、地址、电话、职务、用工性质、最近一个单位工作年限，自营或合营实体名称、地址、电话、职务、经营年限，从事其它职业的主要类别和年限；
收支情况：最近一年个人月均收入和家庭月均收入，最近一年个人月均支出和家庭月均支出；
债务债权情况：债权、债务种类和金额；其它需要了解的情况。
其他情况：对客户的精神面貌、居住环境、职业习惯、爱好、生活细节、人际关系、性格等直观判断，发现风险点。
2、风险评估：由调查人员协同风控部经理完成：
（1）审查客户资料的完整性、真实性，并签字：
（2）根据调查资料和征信报告，评估客户的偿贷能力；
（3）出台评估报告，指出风险点，进行风险等级评估。
（4）确定风险控制要点、落实反担保措施；
（5）根据客户贷款金额、找出风险点并将综合情况等向公司领导汇报。
（二）、电话催收、谈判组（贷后管理）
1、保持和银行流畅的沟通渠道，及时协同合作银行收取逾期名单，对综合部的扣款通知名单做好统计工作。
2、及时沟通逾期客户按时存款。并通过电话沟通后注意客户生活状况，发现潜在风险点。
3、关注D级客户的还款情况，三次电话催收无效后视具体情况立即通知公司组织人员收回按揭车辆。
4、做好相关逾期记录，及时发现逾期客户规律，重大客户每天汇报催收情况。
5、根据公司相关规定配合客户结清。
6、观察公司GPS安装客户的车辆使用状态，安全状态。注意GPS的预警，并及时反馈，对离线客户保持关注。
7、及时通知GPS公司与业务人员或上户人员安装GPS。
8、处理公司代偿事宜。
（三）、资产追讨、处理组。
1、对收回客户按揭车辆后，由风控部经理出具具体处理报告，详细说明客户按揭还款情况、处理意见、处理流程、处理时间、相关处理成本、处理效果。
2、理清和完善公司、客户、银行三方的相关法律关系。
3、所有收回车辆必须经过我公司指定评估公司评估，并出具评估报告，处理报告在风控部经理、车贷部经理、总经理、董事长签字后，方可出售变现。
4、配合财务部按规章制度及时交回逾期客户罚款。
5、不断总结风险控制经验，做好部门培训，以及对业务人员的培训指导。
（四）、租赁服务专员
1、积极联系租赁公司，包括工程机械租赁公司和汽车租赁公司。
2、做好对客户的解释工作，包括租金收入和公司相关费用。
3、做好统计工作。
4、做好合同管理工作，并及时向档案专员提供备案留档。
5、积极跟踪租金收入的回收，并及时通知、跟进合作方进行财务结算。
6、做好回收租赁车辆的管理工作，及时跟踪车辆GPS的工作状态。及时向公司领导反馈异常状况。
三、财务部
财务部主要负责公司的资金往来，对我们这种以经营风险为主的公司，财务制度的建立健全尤其重要。负责公司财务核算和资金管理，建立和健全财务工作流程及各项财务制度，合理控制预算费用，为决策层提供准确的经营状况和财务分析信息依据。
财务部根据具体事务的工作要求，分为：（部门经理）复核岗、收银岗，统计岗，银行、报税岗等4个岗位，主要的岗位责任制度如下：
1、收银岗
收银岗根据公司的相关收费标准，负责收取担保费、杂费、保证金、公证费、调查费、GPS安装费等费用，出具相应的收据或发票。及时将收取的现金及相应的单据，交到复核岗复核。
2、复核岗将收银岗交到的现金及单据进行复核，登记造册，对客户经理、风控部经理、综合管理部经理、车贷部经理的请款单签字进行确认后垫款。
3、统计岗整理所有单据，出具财务报表，及时出具应反业务费用明细，将反费明细交到银行、报税岗。
4、银行、报税岗主要工作是将每天收取的现金存入公司专用账户，将银行的放款金额转入公司指定的流转账户。
5、财务部根据各部门考核表，核实放款客户名单，发放工资及绩效到员工账户。
四、保险部
保险部担负着分担客户风险，保障车辆安全，及时发现潜在风险、免除客户后顾之忧的重要职责，岗位设置4人。
一、岗位职责。
1、部门经理：
（1）、根据公司发展需要，建立和完善部门制度、业绩考核、岗位职责。
（2）、负责保险部内外协调（主要指与合作保险公司或合作单位、公司内各部门、部门内部之间的协调）。
（3）、制定部门任务完成计划。
（4）、指导部门员工工作，跟踪任务完成进度情况，督促员工完成工作计划，及时进行效果评估。
（5）、对本部门员工进行业绩考核，并及时汇报，并作出处理意见。
（6）、实时处理部门其他事务。
2、保险助理：
（1）、及时对公司各项数据进行统计。（涵盖该月公司续保客户数、保单回来情况、客户承保情况、出单情况、送单情况、理赔情况、部门各项指标等保险部的各项数据统计）
（2）、收集、整理公司按揭客户保险资料。（3）、核对客户承保资料，建立保险部台账。（4）、协助部门经理下达部门任务计划，任务分配等等。（5）、督促和协调车贷部客户经理或合作车商保单及时回收。（6）、协助部门经理内外协调或本部门其它事务。
3、客户经理：
（1）、积极完成部门下达任务。
（2）、积极反馈、汇报任务完成进度和相关信息。（3）、协助、配合、完成部门或公司的其它事项。
4、出单员：
（1）、根据客户需求及时联系客户并进保险询价。（2）、按银行和公司要求及时正确出单。（3）、协助、配合、完成部门或公司的其它事项。
5、送单及理赔人员。
（1）、根据公司及部门规定及时联系客户送单并收取相关费用。并在送单后两天内把保险费交回公司财务。
（2）、根据公司及保险公司要求，及时收取客户理赔资料，迅速处理客户理赔需求。
（3）、协助、配合、完成部门或公司的其它事项。
五、综合管理部
综合管理部是担保公司管理运作核心，起到客户、公司、银行三方之间的资料传递、信息沟通的功能，负责公司后勤服务等各项管理工作，建立和健全公司各项管理工作流程及制度并贯彻执行，进行人力资源的合理配置和人员的满足，统筹协调公司内外各种关系，为公司决策层和各部门提供资源支持和保证。同时建立客户服务中心，为客户提供电话扣款通知服务，及时为风控部提供预警支撑。
部门主要岗位组成分为：部门经理、业务助理岗、驻行岗、合同岗、档案岗、上户岗等岗位。主要职责 ●部门经理：
1、根据公司要求，具体组织实施公司业务管理部的各项工作任务。
2、初审每笔业务的报审资料，提出复审意见。
3、负责部门内部的整体协调工作，对各岗位做具体工作归划；以及我部门与其他部门之间的协调、配合工作。
4、根据公司对部门的工作部署要求，负责组织编制各种报表（GPS台账、垫款表、月业绩表），按月的将公司业务对公司领导进行及时、准确、完整的业绩汇报。
5、负责组织实施、加强各项活动的监管，业绩考核工作等；解决日常业务活动中出现的问题。
6、加强部门学习，不断充实更新专业知识，提高业务技能，工作质量和工作效率。对新进员工进行培训，及业务知识引导。
7、协调驻行工作的顺利开展，及时接受银行新信息、新政策，并做好应对工作。
8、确认垫款条件，对符合公司垫款条件的客户进行确认和签字。
9、督促垫款后押品的回收，并做好统计工作。
10、建立客户服务档案，及时通知客户还款时间、还款金额，并做好电子档案和跟踪记录，及时向风控部反馈。●驻行主管
1、负责合理有序的安排日常内控工作，保证正常工作秩序。
2、重点审查每笔业务的合法性和有效性，提出复审意见。
3、定期检查部门各岗位员工的工作是否按照部门要求，准确无误的完成。
4、处理部门内部的日常生活，包括部门活动。
5、主要负责银行具体工作，协调银行驻行人员的分工合作，合理安排征信查询、签合同、填合同等工作安排。
6、对公司送银行资料进行审核，签字确认，跟单，报进度；对放款信息进行汇总等，做到统筹安排，并对出现的各种问题和银行充分沟通并进行解决。
7、建立客户服务档案，及时通知客户还款时间、还款金额，并做好电子档案和跟踪记录，及时向风控部反馈。●银行事务人员
1、负责具体承办各类业务的银行事务，协助部门处理好公司内部事务和银行相关部门的衔接联系工作：如签合同、填写合同、跟单、放款、查征信等一系列需在银行完成的工作。
2、确保签合同时客户的真实性、资料的真实性，并做好解释工作，及时反馈完成情况。
3、负责及时沟通银行政策信息，做到每一工作日必须及时、准确、完整地反映银行内的业务情况及进度；做到每天上午下午各一次的电话沟通，反溃当日银行信息。
4、负责客户账单日、逾期贷款的统计工作；及时将逾期名单打印出来，传真回公司。
5、负责客户在银行或公司签定借款合同、抵押合同，办理公证手续，出公证书，并检查送回银行放款的六大件是否完整，信息是否一致；检查送审的新单子，资料是否齐全，调查报告、征信报告、流水等是否有误，发现有误立即修改，并追究其责任人。
6、做好公司与银行之间的资料、信息的传递工作，每日下午回公司，将需返回公司的资料带回公司，将其它送往银行的资料收齐后带到银行。
7、尊守职业道德，热情接待客户，作好业务宣传解释工作，及时准确地办理各项业务。
8、建立客户服务档案，及时通知客户还款时间、还款金额，并做好电子档案和跟踪记录，及时向风控部反馈。●合同专员
1、负责填写银行合同，并保证填写资料的规范，准确
2、负责银行资料的排序
3、负责配置各个合作银行的合同
4、负责银行抵押合同的配置和补充
5、邮寄银行合同和公司担保合同
6、建立客户服务档案，及时通知客户还款时间、还款金额，并做好电子档案和跟踪记录，及时向风控部反馈。●业务助理
主要职责：
1、遵守公司风险控制要求和业务规章制度，不得指示、暗示、引导车商或客户提供虚假资料，一经发现，严重者将被开除。
2、正确联系客户，确认客户资料真实性，购车行为的真实性。
3、填好业务承接单，确认客户姓名、车商、车型、发票价，贷款金额、贷款年限、以及了解客户资信情况，和客户确认调查时间。
4、通知联系客户准备资料到公司或银行签订借款合同及担保合同。
5、根据银行、公司风控要求联系客户补充资料。
6、客户贷款审批完成，通知业务员。
7、通知客户提车，确认贷款金额、年限、车型、票价、提车地点，通知客户交担保费。
8、填好请款单，完成垫款流程。
9、通知综合管理部上户，安排上户人员联系客户（同时确认是否加GPS），并告知注意事项。
10、协助综合管理部回收押品，并复印好留底资料，并将以上资料交回综合管理部档案岗。
11、建立业务台账，做好业务统计、保存工作。
12、建立客户服务档案，及时通知客户还款时间、还款金额，并做好电子档案和跟踪记录，及时向风控部反馈。●档案管理专员
1、公司内档资料的整理和保管，负责客户资料电子档案的录入及文字档案管理工作。
2、建立资料交接清单
3、押品的检查和复印整理，负责与上户人员交接上户完成后要送银行放款的六大件，正确识别等级证书、购车发票、购置税发票、保险大单，并在网上核实和确认。检查险种是否买齐，确保抵押权证的真实性，以及与贷款信息保持一致，第一受益人是否正确，并核对购车发票车价是否与台帐上录入金额一致。
4、押品与银行的交接
5、负责所送银行资料的盖章和资料传递
6、完成银行合同和公司担保合同的打印
5、催促业务助理或客户经理不完整押品的补充
6、负责扫描调查审批表、权证一套、借款合同和担保合同
7、建立客户服务档案，及时通知客户还款时间、还款金额，并做好电子档案和跟踪记录，及时向风控部反馈。●上户人员 主要职责：
1、负责公司客户的提车上户，办理抵押工作。特别是现金提车的，确保购车行为的真实性，资金安全性。
2、负责先全款上户的客户在通过审批后办理车辆抵押（仔细核对抵押合同上的车价是否与购车发票上车价一致）。
3、做到热情服务，为客户交接清楚上户要素，并在上户完成后做好客户资料的交接工作。
4、如客户未能及时上户的必须收集相关付款凭证、发票、收据、合格证、关单、商检单、保险发票、保险大单，并做好识别、核对工作，出现差异及时反馈部门经理及业务人员。
5、对于资信不足的客户，公司加装GPS的客户，上户人员、业务人员配合公司风控安装GPS，上户人员确保信息反馈，确保车辆的安全性。业务流程：
1、领取上户派遣单、上户保证书、收条、委托划款协议、还款计划表、还款承诺函、客户抵押合同。外地上户人员收到公司快递后及时反馈。
2、收到派遣电话，联系客户，确认上户时间，确认客户首付情况准备情况，贷款人居住证、身份证准备情况等上户准备情况。
3、和客户一起到车商处提车，确认客户收到上户保证书、收条或委托划款协议、还款计划表、还款承诺函，并签字确认。
4、和客户、按揭车辆、收条等拍照传递会公司综合管理部。
5、确认客户定金，在客户划完首付后通知公司划款专员划款提车，并将划款POS单拍照发回公司。
6、陪同客户上户，办理抵押，安装GPS等事项，同时收回机动车登记证书、保险大单、交强险复印件、保险发票、购车发票、购置税发票、购置税本子复印件、行驶证三面复印件。
7、未能及时上完户及时通知业管部和客户经理，确认上户时间，上户资料保存。
总结
以上就是我公司参照同行业担保公司运作围绕车贷分期五大控制核心而出台的车贷管理办法，它是经过实践和证明了的，科学的运作模式！
第五篇：个性化车贷
个性化个人汽车信贷淡季“怒放 个性化个人汽车信贷淡季 怒放” 怒放
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易车网 2011 年 08 月 12 日 09:27 来源：南方日报 作者:邵玉梅 图片新闻
随着消费观念的转变，贷款购车已被更多消费者所接受，而个人汽车信贷也成为汽车 消费市场的一块香饽饽，被汽车厂家、汽车金融公司、银行所重视。本周，记者从一家担保 中介公司了解到，受住房“限购令”以及央行今年三次加息的影响，房屋贷款业务下滑惨重，而个人汽车信贷却成为增长最快的业务。进入车市淡季后，车厂与经销商联合推出的车贷金融产品也越来越多，零利率、零月 供、零首付……不少车贷产品颇具噱头，成为经销商吸引客户关注的利器。产品一 东风日产天籁“5050 零利率零月供” 目前天籁正在进行“5050 零利率零月供”促销优惠活动，即日起至 9 月 30 日前，凡购买 天籁的消费者均可享受由东风日产汽车金融推出的这项促销优惠活动，只要首付出 50%，贷款 50%，并在一年后支付剩余尾款即可。记者从东风日产 4S 店还了解到，车贷优惠活动 与经销商的促销活动互不干涉，可以同时享用两项政策优惠。贷款期间可享受到零利率、零 月供的超值优惠。此外，如在合同期满无法交付余款时，也可以提前办理展期手续，50%尾 款可以展期 6 个月完成。目前购买东风日产除奇骏和天籁外的其余车型，并选择东风日产金融 2 年期产品，也 可享受到低首付、低利率的优惠。首付 30%，2 年期月供享有 4.99%低利率优惠。记者分析：车贷产品的优势包括门槛低、无需担保、还款方式灵活等。由于车贷利息 由车厂贴补，所以对于消费者而言，选择贷款购车的方式更划算。消费者可以用中级车的价 格一步到位购买到更高级别的中高级车型。产品二 广汽金融“传祺信贷钜惠”
即日起至 9 月 15 日，参与广汽金融“传祺信贷钜惠”，可享受 0 利率 0 月供 0 手续费购 车，令您的传祺梦想触手可及。消费者可根据自身需求选择 A 计划和 B 计划两种不同的车 贷方式。A 计划，消费者首付 50%车款，只要在一年内还清余下 50%车款，就可享受到 0 利率 0 月供 0 手续费的优惠。B 计划则是消费者可以自由选择 20%-70%的首付车款，在一 年内可以享受 0 利率 0 手续费的优惠，第二年至第五年可享受到低利率优惠。记者分析：最低 20%的首付款，进一步降低了购车门槛，最低首付不到 3 万元。此外，灵活多样的车贷模式，可以按照消费者的自身需求进行灵活选择。选择利息最少的贷款方式，也可以选择月供最少、压力最小的贷款方式。产品三 上海通用超低利率优惠活动 即日起至 9 月 30 日
，凯迪拉克新款 SLS 和 CTS 全系列均可享受到“超底首付、利率、0 0 月供”的贷款优惠活动，消费者可根据自身情况选择三种贷款方式：25%的低首付，享受 18 期的 0 利率优惠；首付 50%，一年后付清 50%余款的“5050 购车专案”；一年内分三次支 付车款的三段平衡理财专案。雪佛兰赛欧启动了“日供一元，幸福启程”超低利率优惠活动。首付 50%后，一年内可 享受到超低利率优惠。通过通用金融贷款首付 50%，第二年再付 50%，免利息，每日仅交 1 元利息。购车消费者除享受 3000 元补贴之外还可获得 3000 元礼包。记者分析：车贷产品针对性强，很好把握住消费心理，引起广泛关注。凯迪拉克消费 者只需用中级车的价格提车，贷款期间无需担心资金占用，也无需考虑月供问题。而“日供 一元，幸福启程”的宣传口号引起赛欧消费群共鸣，不到 3 万元就可以实现购车梦想。产品四 奥迪 A4L 接触梦想 0 难度 奥迪 A4L 正通过多款灵活金融政策帮助年轻消费者尽早实现“奥迪”梦想。即日起至 8 月 31 日，购买全新奥迪 A4L，可选择首付 30%，享受 2 年 0 利率优惠；或者半价购车一年 内 0 利率 0 月供的轻松购车模式。此外，金融购车消费者还可享受 1 年全保赠送，1 年 4 次 全车保养尊贵礼包。记者分析：尽管半价购车和 0 利率购车在豪华车中比较普遍，但吸引力仍然不可低估。对于一款奥迪 A4L，首付款低至 9 万元，的确令大多数消费者可以接受，且不用为此支付 利息。此外，购车送全保、4 次保养礼包更是打动人心。
产品五 凯美瑞购车风暴 0 利息 凯美瑞贷款贴息活动是由广汽丰田与 6 家金融机构进行合作。其中，丰田金融和广汽 汇理在提供包括“515”零利率贷款产品，首付 50%、2 年零利率等额本息贷款产品以及首付 30%、3 年低利率等额本息三种贴息贷款产品，最高可获得 23000 元的贴息。而持有建行、中行、工行信用卡的消费者，也可以选择信用卡分期购车方式。通常首付 30%，有 12 期、18 期、24 期甚至更多的还款期数选择，3 家银行均给予了优惠费率。记者分析：凯美瑞的车贷产品，广丰算得上狠下功夫。不仅贴息力度大，而且覆盖了 所有车贷模式，对于消费者可谓方便至极。6 家金融机构同时合作也算为汽车信贷开创出 与 新模式。■支招 哪种汽车信贷最实惠 目前，汽车信贷模式及汽车信贷品种层出不穷，按放贷主体分，主要包括汽车金融公 司、银行和担保公司三大类。第一类获准提供购车贷款服务的汽车金融公司，包括上汽通用、大众、丰田、福特、奇瑞等 10 家。第二类以五大商业银行为代表。第三类以担保公司为代 表。金
金融公司提供给客户的车贷门槛较低、车贷模式更加灵活多变、且具有通过率高、手续 简单等优点的服务，但贷款利率通常会高于银行利率。由于汽车金融公司的车贷产品比较灵 活，能适应不同的消费群体，车厂与经销商联合促销的情况较多，因此产品的吸引力最大。银行放贷是比较传统的模式，虽然具有利息低的优点，但对贷款人的要求比较严格，而且通 过率很低，消费者选择银行放贷必须通过担保公司做担保，这中间要承担比较高的手续费和 交付一定金额的贷款保证金。而近年来兴起的银行信用卡分期还款方式，手续简单、还款便 捷的优点也被消费者所接受。但这种方式对贷款人的要求相对较高，要求有房产、有稳定的 收入证明，且必须是银行的客户才可以使用，而金融产品的变化形式不多，手续费较高，也 具有一定的局限性。据了解，目前车贷业务只占经销商月销量的 15%左右，仍然有较大的发展空间。而贷 款购车的消费情况存在三个特点：一是，中高端车型按揭购车比例较高。二是，首次购车消 费人群中选择按揭购车的比例并不高。三是，10 万元以下的经济型车的消费者对车贷的接 受度最差。记者从担保公司了解到，凯迪拉克、奔驰、宝马等高端车型采用车贷的份额较大，买十几万元以内的消费者还是首选一次性付清。其中 20 万元以上的中高级车占总体 60%，而 10 万元以下的经济型车占总体 40%，这个比例短期内不会出现太大变动。
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