论我国上市银行个人理财业务的现状与发展策略(大纲)（5篇）

第一篇：论我国上市银行个人理财业务的现状与发展策略(大纲)

论我国上市银行个人理财业务的现状与发展策略摘要个人理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。是目前发达国家商业银行利润的重要来源之

一。与国外银行相比，我国的个人理财业务还处在起步阶段，个人金融产品和服务的供给层次并不丰富。此文分析了我国上市银行个人理财业务经营中存在的各种问题,提出了使上市银行个人理财业务可持续发展的对策建议。

一、我国上市银行个人理财业务发展现状

1．庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国上市银行发展个人理财业务提供了物质基础。

2．我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。

3．发展个人理财业务有利于扩大上市银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动上市银行向综合化方向发展。

二、我国上市银行个人理财业务存在的问题

1．信托理财集合资金用于贷款可能引发潜在风险。

2．对客户风险提示及信息披露不充分。

3.专业理财人员匮乏。

4．营销宣传不够。

5．银行个人理财业务同质化趋向严重。

三、加快我国上市银行个人理财业务发展的建议

1．科学设计理财产品，提升风险管理能力。

2．加大创新力度，探寻理财市场发展新空间。

3．提高理财人员的素质。

4．转变经营观念，树立营销意识。

5．建立健全理财业务风险管理体系。

结语

参考文献

第二篇：商业银行个人理财业务现状与发展策略研究

2009110404210 商业银行个人理财业务现状与发展策略研究

商业银行个人理财业务现状与发展策略研究。

摘要】：随着我国国民经济持续快速发展,我国居民的个人财富急剧膨胀,相应地投资意愿以及现代理财观念逐步增强,金融服务需求日益多样化。同时,随着中国金融体制改革的不断深化,外资银行纷至沓来,国内外商业银行之间的竞争日益激烈。但与国外银行相比,我国的个人理财业务还处在起步阶段,存在着多种因素制约理财产品的发展与创新。本文针对我国商业银行个人理财现状,对比发达国家和地区发展概况,探讨我国商业银行个人理财业务的发展。

一、商业银行个人理财业务发展现状分析

(一)个人理财业务概述【1】

依据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。具体的讲,就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的投资建议,帮助客户合理而又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品中,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户投资回报与风险的不同要求。

商业银行的个人理财业务,是指商业银行以自然人为服务对象利用网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,帮助个人客户达到生活目标或投资目标而提供的综合理财服务,旨在通过这种主动服务的形式与理财客户架设沟通交流的桥梁,为其提供“一站式”服务。

（二）国外商业银行个人理财业务的发展历程和特点

个人理财在西方发达国家的发展【2】

个人理财业务在国外的发展大体上分为三个阶段：

具体而言，组合式理财就是将风险特征不同的存款、基金和保险产品组合起来，向客户销售，分散投资风险，使客户获得更高的收益率。

第三个阶段：20世纪80年代到现在随着商业银行的管理理论从资产负债管理向客户管理的转变，银行开始根据客户的风险承受能力和风险偏好，使用各类衍生品，为客户提供个性化服务。理财业务逐渐成为商业银行增强客户忠诚度，提供银行竞争力，更好管理客户风险，提高银行风险对冲和管理能力的重要 业务方式，也成为商业银行适应市场需要的一项基本服务要求。随着美国金融服务现代化法案的颁布，理财业务进一步与信托业务、商业银行的基金管理业务等结合起来。主要业务有： 代理保险业务、代理基金业务、以银行卡为载体的业务。

（三）我国商业银行个人理财业务的现状和发展趋势分析

1)我国商业银行个人理财业务的发展现状

目前，财富集中化的趋势也已十分明显。这些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值，但由于他们的精力有限、理财专业知识不多、时间非常宝贵或者不愿意花费太多时间在拥有的财富上，这时他们非常需要具有专业的理财知识的专业人士为其提供全方位、专业化、满足个人需求的资产管理服务，这就为商业银行、资产管理公司拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。

2)如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新

阶段。

以中国银行为例：【3】

 银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口，建立和完善服务网络，包括各种基金、货

币理财计划、私人银行、保险超市、外汇期权买卖；

 通过严格选择和强化培训，建立优秀的客户经理队伍；中国银行“九管齐下”加强“双

基”建设

 通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持；中国银行科学构建信息预

警平台提升风险预警能力

 通过产品、渠道、流程的创新和整合，全面提高服务水平。近日，中行网银在原有个人

网银“查询版”和“理财版”的基础上，追求差异化服务，推出了个人网上银行“贵宾版”专属服务。

从而逐步形成不断完善的理财服务体系，使客户特别是高中端客户，在商业银行得到便捷、高效、遵规、综合性、全方位、个性化的理财服务。

二、个人理财业务对商行发展的意义和存在的问题

(一)个人理财业务对商业银行发展的意义

1)个人理财业务正成为中国银行业新的利润增长点

基于我国经济快速发展的脚步，个人财富也是日趋富余，个人理财业务具有广阔的市场前景，而随着理财知识和理财产品在中国的逐渐出现、普及，我国居民的理财观念已经开始转变。

与此同时，商业银行的个人理财业务也逐渐发展，理财产品也日显丰富和复杂。随着银行业的不断变革，一方面各行千方百计竞争存款，导致营运成本大幅提高；另一方面由于贷款集中在一些垄断性的行业、集团，风险加大，利率却偏低，盈利空间不断变小，于是积极拓展个人理财业务便成为银行服务的主攻方向，实践表明个人理财业务正在成为我国银行产品和服务创新的主要领域。商业银行个人理财业务带来的中间业务收入已经成为众多银行新的利润增长点。

2)银行个人理财服务的重要性和必要性【4】

中国经济的持续繁荣带来带来个人消费和投资风暴，人么日益关心的资产是否能够保值增值，对个人理财武夫的热情达到了新的高点。个人理财业务不仅是各户的需求也是个人，也是银行利润的增长点，银行之间的竞争也从网点扩张转移到服务质量上来，谁的服务好就能赢得客户。

3)理财业务是中外银行竞争的新焦点

随着我过加入世界贸易组织，获准进入我国经营个人外汇业务的海外大银行纷纷成立理财中心，通过私人理财来抢夺优质客户。个人理财业务是国外银行普遍重视的服务型产品，是是实现网点营销，服务优质客户，增加中间业务收入的有效手段。因此为客户提出合理的理财建议是国内银行必须予以高度关注的问题。

（二）我国个人理财业务发展中存在的问题分析

1)理财产品存在问题

产品设计管理机制不健全。部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。同时，部分银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中，没有对所代理产品进行充分分析，对产品提供者经营管理、市场投资和风险处置能力没有进行有效评估，没有明确界定双方权利义务和风险责任，对代理销售产品的风险受益预测数据没有进行必要验证。

2)市场细分和理财服务对象定位的限制

目前,国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户,限制了理财业务的发展。应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场机会，就中高端客户而言,他们需要个性化的有针对性的服务,但实际上,目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议,至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议,当前仅限于银行本身代理的几个基金和保险。

3)缺乏专业的个人理财人员

理财业务是一项综合性的业务，服务涉及面广，不限于金融产品的投资分配，资金运用的合理规划，还包括帮助客户处理税务问题，乃至房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面。商业银行急需高素质的专业理财人员。在理财服务人员方面，外资银行理财服务的专业人员通常对市场比较了解，三、我国发展个人理财业务的对策分析

(一)创新个人理财产品,打造优质理财品牌

在宏观政策环境没有突破的背景下,商业银行应当主动求变,根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定进行产品创新。在研究分析客户实际需求的基础上,认真了解客户需求,既要满足低端客户服务的一般需求,又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排,实现由产品同质化向差异化的转变。具体而言,一是产品设计基础资产的差异化,在政策允许的情况下,将基础资产由原来的金融债、央行票据拓展到企业短期融资券、一般性金融债等,利用目前境外代客理财的政策放宽契机,将资产组合的基础资产延伸到境外股票和结构性产品等等;二是期限多样化,合理配比收益率,实现多样化的流动性选择基础上的期限收益最佳搭配;三是人民币资产与外币资产结合,引入外币理财产品,实现本外币产品联动。在不同的风险水平上打破固定收益的管理实现收益浮动化和产品系列化。

(二)细分理财市场,找准市场定位

商业银行开展个人理财业务,根据自身的实力、特长和对市场的判断确立相应的营销目标市场,从而为有针对性地推出个人金融业务而占领市场、拥有客户。一是要从地理角度进行市场细分。在经济发达地区可以全方位地发展高起点高科技、高收益的个人金融业务;经济落后或较不发达的地区,则要在巩固和完善已有的个人金融业务的基础上,大力发展代理收付、代保管、信用卡、代保险、个人信贷等业务。二是根据客户收入高低、知识背景和受教育程度的不同进行市场细分。对中低收入提供与日常生活紧密相关的实用型金融业务;对高收入阶层提供高费用、高收益、多样化的金融业务,满足客户深层次、多层面的需要,提高客户对银行的依存度、忠诚度、贡献度。

(三)完善理财培训机制,提升人员综合素质

长期以来个人业务不是我国商业银行的业务重点，所以缺乏个人业务的基本制度和基本操作方法，开展个人理财理财业务，人才队伍建设是关键，金融理财师是既有现代经济科学理论知识的背景，又通晓银行传统金融服务产品，并熟悉新兴的金融衍生产品，

参考文献：

1.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》银监会

2.WWW.CHINA-B.C0M2009年05月20日来源：互联网

3.中国银行网站

4.国内银行个人理财业务现状作者：何佳

第三篇：论我国商业银行个人理财业务的发展

论我国商业银行个人理财业务的发展

[摘要]

我国居民个人消费需求和投资需求伴随着中国经济前所未有的大步发展快速增加，这促使了我国商业银行个人理财业务的发展。而真正意义上的银行人民币理财业务始于2004年，与发达国家的个人理财业务发展历程进行比较，我国此领域的发展时间并不长。本文主要对商业银行个人理财业务发展情况进行叙述，基于此类业务在发展中出现的现实问题，指出合理的发展意见和方案。

[关键词]

商业银行

个人理财

发展对策

一、商业银行个人理财业务概述

（一）个人理财定义

个人理财表示在对个人收入、资产、负债等信息开展汇总整理之后，依照个人对风险的喜好与承担能力，根据预定目标使用比如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等众多方式管理资产与负债，科学策划资金，进而在个人风险可认可范畴内提升资产增值的过程。

(二)个人理财业务定义

个人理财业务，表示银行在掌握顾客投资需要、研究顾客财务收入情况之后，利用自身信息、技术、产品、资金、人才等优势，选择合适的专属金融产品，为个人顾客准备财务分析和计划、投资顾问、资产管理等相关服务。

（三）个人理财业务分类

商业银行个人理财的专业化服务活动主要体现在下面几个部分：

首先是商业银行向顾客准备咨询、理财服务，即理财顾问服务，它是一种针对个人顾客的、提供财务研究和计划、投资意见、个人投资产品推荐等相关服务。顾客接受理财人员准备的理财顾问服务之后，自主监管与使用资金，且得到与担负因此出现的效益与风险；

其次就是商业银行接受顾客委托，根据提前和顾客商定的投资模式与规划进行资产的运作业务行为，也就是综合理财服务。在此类活动中，顾客授权银行代表自身依照和合约商定的投资预案与方向，开展投资与资产管理活动，投资效益和风险需要让顾客或顾客与银行根据商定模式获取或担负。

二、我国商业银行个人理财业务发展阶段及现状

（一）个人理财业务发展阶段

个人理财业务并不是一项全新业务。上世纪70年代，在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，而我国起步相对较晚。我国居民个人消费需求和投资需求伴随着中国经济前所未有的大步发展快速增加，个人可支配收入不断增多，其导致国内商业银行个人理财业务取得较大进步。

1.我国商业银行个人理财业务发展的萌芽期

上世纪八十年代末到九十年代国内商业银行个人理财业务位于萌芽时期。此类银行逐渐试图向顾客准备专业的投资顾问与个人外汇理财业务，1996年中信实业银行广州分行在我国首次悬挂“私人理财中心”的招牌，然后那个时候大多数民众并不具备理财理念与知识。

2.我国商业银行个人理财业务发展的形成期

2000年至2005年是国内商业银行个人理财业务发展的重要阶段。2004年11月，光大银行提供投资于债券市场的“阳光理财B计划”，创造了我国人民币理财产品的历史。在上述阶段，理财产品、环境、理与知识和相关专业队伍的创建都得到了良好的发展。

3.我国商业银行个人理财业务发展的扩展期

在2006年之后，伴随金融行业与经济氛围的持续变动，个人理财业务开始步入飞速发展阶段。中外银行开始研发具备自身特点的产品，并不断创新产品、开发高端客户，市场竞争异常激烈。

（二）我国商业银行个人理财业务发展现状

1.政策推动：2005年9月中国银行业监督管理委员会制定《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》等规章制度，为推动个人理财项目在国内的普及贡献一定的力量。

2.国内个人理财业务目前具有规模相对较小、基数低、产品规划维持增长然而增速开始缓慢等特征。一直到2016年底，银行理财产品余额是29.05万亿元，和上年相比增涨5.55万亿元，同比涨幅23.63%，和2015年末56.15%相比增速显著降低，开始步入低速发展的“新常态”。

3.理财产品部分：依照预期收益的种类，理财产品被划分成固定与浮动收益产品两部分。依照投资模式和方向的差异，有新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等等。随着理财市场的不断发展，产品也由单一逐步向综合转变。除了提供传统银行业务外，各大银行还通过与保险公司、证券公司、信托公司等非银行金融机构合作，为客户提供金融产品综合服务。

4.理财服务方面：由于金融市场竞争加速，各家银行都十分注重对自己产品品牌的宣传，如招商银行“金葵花理财”，工商银行“理财金账户”、“金融@家”，中国银行“中银理财”等等。

三、我国商业银行发展个人理财业务中存在的问题

（一）政策上的制约：商业银行良好的运行需要稳定的政治环境。

国家先后出台了如《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国信托法》等等规章体制，明确银行、信托、保险、证券等部分要分业运营与监管，银行不能涉入保险、证券、基金行业，无法对个人资产全权管理，只能在各自行业内为各自的顾客提供理财服务，顾客资金必须在内部系统循环，不能通过其余市场得到增值。此外，理财组织无法取代顾客直接投资，个人理财业务主要的部分不能完成，这就限制了金融高度交叉发展与彼此促进，此外制约了个人理财服务的后续发展。

（二）理财业务门槛相对偏高

由于中小客户的存款量不大，银行开发的理财产品面向中小顾客的种类不多，设定的要求过于严苛，把很多中低收入人群筛除出去。比如中国工商银行的理财品牌-“安享长盈”对其理财客户的要求是10万元起购，中国建设银行的个人理财品牌-乾元系列5万元起购的产品仅1款，其余均在10万元以上，甚至高达100万以上，10万元乃至更高的理财底线势必会使大多数普通百姓望而却步，不得于业务范围的扩大和个人理财业务的推广。

（三）业务创新能力有限

1.国内商业银行的运营受到体制、技术、市场环境的长久影响，使得金融创新滞后。理财服务产品目前以结算类为主，虽然也提出了例如“贵宾理财”、“贴身理财”的理念，声称可以提供保险、基金、国债等一站式服务，但也仅仅是做到了理念的推广和形象宣传，存在品种少、档次低、技术含量不高等情况，理财服务就是为顾客准备咨询，建议书，向顾客推销当前产品，个性化业务不多，提供的相关理财咨询服务或投资组合意见也无法深入到本质。

2.各家银行提供的品种内容、收益、投资期限等相近，同质产品多，缺乏新意；而且很多理财品种。通常一年内只能推出一、两款理财新品，创新周期长。

3.银行业务系统组织结构不科学。当前国内商业银行对个人理财业务缺少完善的组织管理系统，并未设置单独组织对个人理财开展科学计划、研究与合理引导，此类业务的进行始终位于自发局面，组织之间设定障碍，交流不顺畅，阻碍理财业务的发展。

（四）商业银行信息体系不完善。

大多数银行的业务运作系统将顾客账户当做前提，顾客数据不多，无法高效的使用顾客信息。此外，不同银行之间、银行和保险、证券、信托之间的顾客数据无法共享，导致顾客数据的浪费，阻碍个人理财业务的后续扩展。

（五）业务宣传推广工作乏力。

一项新业务的推出，客户从认识到接受需要一个过程。目前银行业受传统思想的影响，市场营销观念不强，在宣传上存在力度薄弱、手段单一、效果不佳的问题。即便银行也利用传统媒介，比如户外广告、电视推广、海报、宣传页等开展推广，这种宣传力度不够，并未对理财产品开展清晰且全面的叙述，顾客对银行研发的个人理财业务产品没有清晰的了解，甚至不明所以。客户普遍缺乏理财认识，理财业务难以开展。甚至银行的大部分从业人员从思想上认为个人理财业务不是主业，缺乏主动营销的意识，“坐”、“等”、“靠”的思想严重。基层员工直接面对客户，自身对理财业务都没有深入的理解和掌握，必然会加大开展理财市场营销的难度。

（六）专业人才的匮乏

由于理财业务涉及财务、会计、税收、法律、金融、投资、保险等方方面面的知识，对从业人员的技术能力、专业能力、分析能力的要求都非常高，并且要具备良好的协调能力、沟通能力、人际交往能力。而当下银行的从业人员大部分涉及该业务的时间较短，知识面、业务能力、实践经验以及开拓精神等相对欠缺，虽然各银行加快了该类人才的培养和引进，但离市场需求、客户的期望以及达到国际标准的专业人才还相差甚远，高素养的理财专业人员不足，变成限制国内此类个人理财业务发展的关键障碍。

四、对商业银行个人理财业务的发展对策

（一）加强品牌建设，准备专业服务。

当下银行业正处在竞争日趋白热化，而提供的理财产品却有严重的同质化情况。只有洞察顾客人群的现实需求,且基于多种顾客的需求，通过专业的理财产品、超越客户预期的个性化理财服务，才能突出重围，提高客户的认同感、粘连性。以招商银行为例，“金葵花”是其推出的全部理财业务独有品牌，经过长时期的市场推广和宣传，建立了独有的形象品牌，得到客户的信任，同业是无法复制的。商业银行可以通过创新、积累，满足客户的文化内涵需求，突显个人理财品牌的个性化、情感化、人文化；借鉴市场细分观念，将顾客当做重点、将目标顾客当做基础，依照顾客现实需求研发全新产品，有目的性的、有区别的进行金融产品推广与服务，同时商业银行要通过抓市场热点、集点，提高快速响应市场需求的能力，更新服务理念，才能获得同业竞争的主动权。

（二）培育市场建设，普及理财知识。

首先，近年来，随着人们收入水平的提高，可支配的收入也越来越多，部分个人和家庭对理财服务有了一定需求和意愿，但金融知识和普及还存在空白点。想要做大个人理财市场，还需要通过多方面的宣导，加大理财意识的培育，如可以进校园开展理财知识进课堂，选择学生群体进行宣贯，从娃娃抓起从小灌输理财观念，培养孩子的理财意识；在大学中开设金融知识选修课，除了专业学习金融的外，其他专业的学生也掌握一定的金融知识；进社区、进农村，做好理财知识的普及与选择，加大对公民普及理财知识的力度，把理财知识的普及推向社会的每一个角落。还要针对不同的对象进行差异性的宣传，使不同层次的人都能一定程度理解理财知识，更好的为他们提供金融和理财知识的服务，帮助其分析自己的财务状况、预期目标及风险承受能力，推荐合适的理财产品，为其出具个性化的理财建议书。其次，对理财产品的宣传力度也需要加强。商业银行要借助有影响力的媒体，如电视、广播、户外媒体、楼宇广告、报纸、杂志等传统媒体和互联网新媒体的使用，来扩大理财产品的宣传力度、广度和深度，让更多的客户了解推出的理财产品。

（三）不断完善客户信息保密制度。

银行掌握着客户的姓名、身份证号码、交易记录、购买商品等个人重要信息，客户的个人财产属私有范围，受法律保护。我国《宪法》、《民法通则》、《公司法》、《商业银行法》、《证券法》、《票据法》等都对保险私有财产作出了明确规定，除了国家立法上要出台保障客户隐私不受到侵害的法律法规外，各家商业银行对客户信息的保护上还应该设立更完善的内部制度和措施，从内至外地加强对客户信息的保护。只有完善客户信息保密制度，才能够吸引更多客户的加入。

（四）强化理财队伍建设，培养专业客户经理

专业的理财人员是银行与客户交流的纽带。伴随金融变革力度的强化，具有创新观念产品的出现，顾客需求持续增加。此时，对理财职员提出的标准就更加严苛，因此不能只是将理财当做营销目标，此外也需要培育具有充足业务知识与技术的人才，取得金融理财师（CFP）资格认证，做到持证上岗；建立完善的业务考核制度和等级管理制度，调动人员的积极性，提升综合素质，才可以研发出被顾客认可的理财方案，帮助顾客管理好个人资产。

（五）丰富理财产品，创新开发价值高、适应性强的产品

1.产品与产品创新

产品表示可以供给市场，被大众所使用与购买，且可以达到大众某种需要的所有东西，包含有形物品、无形服务、机构、理念或者上述的组合。它是维系客户和创造收入的关键。而产品创新表示创造某种全新产品或对新或老产品的功能的创新，以便达到顾客需求或创造全新的市场。

2.创新产品的方式

当前我国对个人理财产品的设计基本围绕传统业务开展，以负债、代理业务、融资为核心产品，和国外银行依照顾客多种时期的理财需求设计产品不一样。为此，商业银行要持续地对业务和市场进行分析，积极开发和引进新品种。但开发或引进新产品，也要通过细分市场，以客户为中心，关注市场切入点，明确服务的需求在哪里，哪些产品和服务更适合并创造最高的客户效益，要更多地体现人文价值和以人为本的理念。在我国目前的情况下，合适的创新方式有：（1）改进型创新，即在现有产品的基础上重新包装或搭配，让其在内容上更加健全、结构更科学、功能更具体、形式更充足，具备众多全新优势和特征；（2）组合型创新，把当前的多种产品通过一定的方式叠加和重组，提供“套餐式服务”；（3）效仿型创新，也就是银行借鉴其余同行，尤其是国外理财产品开展研发，如此就可以合理减少银行创新费用。

（六）加强跨行业合作，提升理财业务经营管理水平。

伴随经营制度的变动、资本市场持续扩展，银行理财应该与基金、证券、保险等非银行金融组织之间创新合作方式，利用优势互补、对当前产品整合，提升服务层次，以储蓄为桥梁，在储蓄、支付与消费环节和保险、基金、证券等领域科学流通，开发混合型的金融产品，开始产生以中等收入顾客为主体，高端顾客为重点的顾客群体。

伴随着中国经济的持续进步，当前民众个人财富的持续增加，大众对理财管理的看法也出现一定的不同，个人理财业务开始变成金融业进步的新增长点，个人理财服务是一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市场，个人理财业务已经成为抢占市场份额、赢得中间业务收入的重要手段。是商业银行此后的关键发展趋势。因此需要利用提升竞争力，关注个人理财业务，创造全新品牌，展现组织特点，从提升理财服务品质、创新服务模式等部分着手，帮助国内商业银行个人理财业务在服务实体经济与满足国内大众投资理财需要的时候，完成平稳增长，且变成商业银行发展转型的关键点。

（七）认可银行的混业经营。

综合性个人理财业务发展的基础是认可金融混业经营。在大多数顾客对商业银行的理财需求是想要其可以为自身准备完善且独特的增值保值服务时，我国商业银行目前仅可提供一些简单的金融理财服务。所以，此时政府要修改当前制约银行个人理财业务的规章制度，进而促使商业银行得到更加广阔的发展空间，持续促进个人理财业务的发展。

参考文献：

1.中国银行业从业人员资格认证办公室.2015年中国银行业从业人员资格认证考试教材-个人理财(M).中国金融出版社.2015

2.中国银行业协会.《2016年中国银行业理财业务发展报告》[R].杭州.:2017年两岸暨港澳银行业财富管理论坛.2017

3.雷帆.我国商业银行个人理财业务分析[J].华人时刊（下旬刊）,2013(11):55-56.4.张静.商业银行个人理财业务发展对策[J].合作经济与科技.2017（2）:51

5.李欣.浅论我国商业银行的个人理财业务[J].现代企业文化.2008(26):225

6.陈冉.论我国商业银行个人理财业务的发展[J].现代商贸工业.2008(12):201-202

第四篇：论我国商业银行个人理财业务的发展全文

一、个人理财业务的概述

（一）个人理财业务的定义

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况和对风险的承受能力，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。而在我国，个人理财业务就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。[1]

二、个人理财业务的现状及存在的问题

（一）个人理财业务的现状

在全球经济一体化、金融自由化及现代科技发展浪潮的推动下，西方发达国家商业银行纷纷调整经营策略，千方百计地发展个人理财业务。个人理财业务规模一般占银行整个业务量的50%~70%，经营范围涵盖个人储蓄、消费信贷、证券与基金投资、外汇、保险、租赁与融资、个人理财、委托代理、资产管理、财务咨询等众多领域的业务内容。服务品种200余种，利润收入一般占银行利润总额的40%~70%。一些外资银行在混业经营的大环境中走入中国市场，在个人理财领域积累了一套自成体系的投资经验。[3][7]

时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。

（二）个人理财业务存在问题及原因分析

个人理财业务目前在国内还处于起步阶段,但市场前景十分广阔。各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。各大银行在理财产品的发行数量和发行规模剧增，可以说见证了我国资本市场和理财市场的全面繁荣，充分体现了我国居民经济活动的活跃。尽管我国个人理财市场发展迅猛，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，商业银行的个人理财业务还处于初级阶段，与国外理财业务发展相比，我国商业银行的理财业务起步较晚，从我国理财业务的发展情况来看，理财业务的演进速度很快，面临的问题也较多。由于诸多因素的制约，个人理财业务发展还相当滞后，无论从规模还是从内容上，都不能与发达国家相提并论。目前我国商业银行个人理财业务发展中所存在的问题主要呈现以下几个特点：

1.个人理财业务品种单一

近几年来，建行、工行、中行等依次成了自己的个人理财中心或是 金融超市。尽管名称、1形式上略有不同，这些银行网点都强调了“一站式”服务的概念，也就是让市民来到银行，所有的个人业务都可以集中办理，不用再跑其他网点。但各家商业银行提供的理财业务品种上仍然处在一个品种少、规模小、拘泥于传统银行业务的局面上。

2.缺乏具备创新意识的全能性金融人才

目前市场上优秀的理财人才本身就不多，即使培训也要花费很长时间。这些决定了银行不可能为客户提供优质的个人理财服务。由于个人理财业务具有涉及面广、政策性强、情况复杂、服务要求高等特点，理财业务涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，除了具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，还必须拥有创新的思维，才能促进我国理财业更好、更快的发展，否则很难确保理财业有新的突破。

3.缺少健全的网络系统支持

多数银行的网络运行系统是建立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因为无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展犹如“瞎子摸象”，始终无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。[2]

4.风险管理整体上滞后

我国诸多商业银行个人理财业务仍处于粗放型管理阶段，对风险疏于管理甚至漠视其中存在的风险。受我国金融法律制度和管理体制的制约，理财业务的法律风险十分突出，并成为理财业务最主要的潜在风险。[8]

三、针对我国商业银行个人理财业务存在问题所采取的措施

面对国内个人金融市场的激烈竞争和加入WTO后外资银行的紧逼攻势，开办个人理财业务已成为竞争优质客户市场的重要手段和新的经济效益增长点。结合我国商业银行个人理财业务存在的问题，我国应从采取以下几方面的措施进一步发展个人理财服务市场。

（一）加强个人理财业务产品的创新，转变经营管理战略

从我国商业银行个人理财业务目前存在的问题来看，理财产品的创新，是商业银行发展个人理财业务的主要措施之一。其次，在营销方面，个人理财业务需要在经营管理上有一定的转变。这样，我国商业银行个人理财业务在解决问题的同时，才能够更好、更快地发展起来。

1.加强个人理财业务产品的创新，满足客户多元化需求

结合客户整体营销策略，加强产品功能组合的创新。通过产品组合，以客户为导向提供一体化、个性化的产品服务，扩展服务功能，提高产品附加值。最终产品多样化是一项很有效的竞争战略，根据每个地理市场、客户群或者分销渠道的不同需要和组合不同的产品包，获得更多的销售量。产品组合的主要方向为：第一,整合服务渠道和产品渠道。加快服务渠道整合，形成自助银行客户服务、远程客户服务、面对面客户服务、一对一服务等服务渠道。加强网上银行、银行卡两个主渠道的产品整合及以企业现金管理为核心的产品整合。第二,整

合本外币产品。加快本外币产品一体化创新与服务。第三,整合产品线。

2.转变经营管理战略，培养自主创新的能力

(1)转变经营战略。随着我国市场经济的发展、人民生活水平的提高以及金融体制的变革，传统的金融结构在不断改变，金融服务的对象和内容已发生质的变化。过去那种银行与客户之间单纯的债务人与债权人的关系已不适应新的金融形势。为此，商业银行必须转变经营观念，努力开拓理财服务业务，朝着国际混业经营的方向发展。如果我国的商业银行在政策松绑后实行混业经营，那么它们可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，它们也可以像美国的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务，到那时，一旦政策壁垒拆除，个人理财业务将有长足的发展。

(2)树立以客户为中心的经营理念，提高营销质量，做好市场细分与市场定位。第一，提高服务质量，分层次细化服务。它有利于个人金融业务的开拓和银行收益水平的提高。在实际操作过程中,商业银行应逐步引入市场细分理念，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间的重点优质客户上，因此，银行在市场定位上应该进一步向中高端客户群体倾斜。[10][4]第二，调整营销策略，营造品牌效应。近年来，在金融产品同质化越来越严重的情况下，品牌营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。因此，我们有必要重新规划现有的业务品种，在广度、深度、关联度三要素上做文章。在营销策略上，应根据地理、收入、生活方式等不同标准并结合自身的特点和优势，实行差别经营，突出重点，走“主营理财，专营理财，特色理财，精品理财”之路。[9]

（二）加快培养和引进个人理财业务专业人才，打造精英的理财团队

制订良好的培训方案，培养专业的客户经理，提高理财人员的素质。金融全球化和混业经营全球化，对理财业的工作人员提出了更高的要求，除了要具备扎实的专业知识外，还应具备良好的语言、沟通以及承受压力的能力，因此组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。这不仅是培养人才的需要，同时也是我国顺应金融全球化的需要。对于理财团队素质建设具体可采取如下措施：

1.建立理财专家系统

为实现个人理财业务的规范化、标准化管理，弥补理财人员业务和素质方面的差异，我们尽快立项开发个人理财专家支持系统。个人理财专家支持系统应实现以下一些主要功能：为理财人员提供必要的金融分析工具，帮助理财人员快速满足客户的基本理财需求；提供规划分析功能，对客户的目标需求进行现金流分析和金融产品推荐；提供信息服务，为理财人员提供金融市场动态、经济金融政策法规、利率、汇率、理财案例、业务信息统计等信息；归集和储存优质客户信息，实现对优质客户服务需求和交易行为的分析，对目标客户进行针对性的营销；归集客户经理资料及服务动态，实现对客户经理工作业绩的标准化考核。

2.加强理财人员的选拔和培训

为加快理财人员队伍建设可以从三个方面着手：一方面，制定理财人员管理的有关制度

办法，建立理财人员绩效挂钩的激励机制；第二方面，在全行范围内考试选拨理财人员，竞聘上岗，择优录取；第三方面，加大理财人员培训,提高理财人员的业务水平，增加和充实理财人员在服务礼仪、谈话艺术、客户关系管理等方面的知识。

（三）运用高新技术，加快网络化进程

改革开放20多年来，中国金融行业的信息化建设从无到有、从单一业务向综合业务发展，并从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的网络体系和技术平台，逐步形成了覆盖全国的电子汇兑清算系统、电子证券交易系统和金融管理系统，但已有的这些金融网络、金融技术与发达国家相比，相距很远，离银行业务发展的要求也有距离，所以为了应对外资银行的挑战，更好地拓展商业银行的业务，特别是个人理财业务，我们必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。建设重点放在以下三方面：

1.完善网络基础设施建设

我国银行业一方面应加快全国性金融网络的建设，协调各银行之间的冲突；另一方面应着手兴建银行内部网络；同时应积极建立国际间金融互联网；

2.加快金融电子化系统的集成金融企业根据市场和客户的需求，把各种金融产品和服务及其相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来，形成一个统一的有机系统，使金融企业能籍此灵活地适应市场需求，实施企业的发展战略，形成经营管理上的优势；

3.建立和完善银行内部数据信息管理系统

借助这个系统，银行可有效地管理已有的信息，并对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足客户的需求。

（四）为个人理财业务营造一个良好，可靠的风险管理体系和机制

1.建立完善的风险管理体系

未来，银行风险管理的组织体系应从两个层面进行调整：首先是要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。其次，在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。

2.完善风险转移和规避的技术手段

在理财产品的研发阶段，商业银行应根据潜在客户分布，对相关理财产品的销售规模和资金成本进行测算。对于理财资金和理财产品的投资组合，进行合理规划，并根据对市场变化的预测分析，采用合理的方法计算各投资组合的风险价值和投资收益率。商业银行不得销售风险加权调整后的资本回报率为零或负值的理财产品。理财产品的投资组合如果只限于固定利率债券(票据)，或者虽不是固定利率但可以准确测算出到期收益率的投资工具(如零息债券、外汇理财资金的打包销售等)，商业银行应当对可能产生的期限错配风险进行测算与评估。

3.建立银行内部监督审核机制

[11]

商业银行应建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估。个人理财业务管理部门的内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。商业银行的内部审计部门对个人理财顾问服务的业务审计，应制定审计规范，并保证审计活动的独立性。

尽快完善相关法律、法规，对商业银行个人理财业务进行规范，同时为监管部门监督和检查以销售个人理财产品为名义变相高息揽储、进行不正当竞争的行为提供处罚依据。监管部门应该鼓励和支持银行的产品创新，规范业务管理，从市场准入、信息披露、关联交易和税收政策等方面进行规范，为理财业务的发展创造良好的外部环境。

四．结论

随着我国经济的发展和金融市场的逐步开放，我国银行业个人理财业务已经呈现出大的发展趋势。展望未来，离开金融服务业全面开放的时间越来越近，同时国内的从业环境及人们的金融意识正在不断的改变及提升，市面上大量的理财师培训机构也涌现出来，甚至已经出现了一些独立的第3方理财顾问公司。在这样的背景下，国内银行若能抓住最后的机会努力壮大自身的力量。在未来中国个人理财市场上，必将上演一场龙争虎斗的武林大会。[15]

参考文献

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[12]李开秀.我国商业银行的操作风险管理研究[D].四川:四川大学出版社,2005年.[13]高建文.当前商业银行开展个人理财服务的形势与对策[J].江苏商论,2003,(9):73-74.[14]王健杰.银行理财仍存在空间 理财周刊·观点·观察[J].2008,(2):1-5.[15]陈兆松.论我国商业银行个人理财业务风险控制[D].北京:北京大学出版社,2008.[16]徐小育.美国商业银行开展理财业务和经验及国内银行的启示.2000-04-12(14).http://.cn/Bgb/20000412/GB/4216%5ED0412B1401.htm.[17]徐栋立.浅析个人理财业务发展瓶颈及解决对策[J].上海金融,2004（9）：8-9.

第五篇：银行个人理财业务

摘 要：本文通过对我国商业银行个人理财业务现状分析，指出我国商业银行个人理财业务存在的问题，并提出了硬件环境、服务质量、理财顾问、产品品质、整体形象和理财实力六个方面的改进建议。

关键词：个人理财业务客户满意度商业银行中间业务

近年来，随着国内经济的持续增长和个人财富的迅速增加，稳定的高收入富裕人群已经形成，理财客户已不满足传统的存款低收益，为了使个人资产能够更加有效的保值增值，就要转向资本市场来寻找新的投资渠道。尽管许多个人投资者有理财意识，但却缺乏经验，迫切需要得到专业指导。作为最主要的理财服务提供商，国内各商业银行，纷纷建立健全自己的个人理财服务体系，设立各种理财中心，并不断推出新型的理财产品，以满足客户需求，促进自身发展。

一、银行个人理财业务存在的问题

在国外，个人理财业务也被称为财富管理。众多金融机构为了占领高端市场，提高盈利水平，都争相为优质客户提供综合性的个人理财服务。而国内银行个人理财业务的发展相对滞后，无法与发达国家相比。

我国商业银行个人理财业务存在以下几方面的问题：

1.规模小。中间业务收入包括个人理财业务在内，在商业银行总收入中所占据的比重仅为8％。

2.服务层次比较低。国外商业银行可以为客户提供信托、证券、保险等综合性理财服务，让客户的资产增值保值。而我国商业银行所提供的个人理财服务目前还停留在银行转账、代收代付、通存通兑等这些基础业务。

3.产品同质化。国外商业银行对理财产品的品牌特色，个性化服务较为重视。而我国商业银行虽然推出了不同名称类型的理财产品，但内容却很相似，没有特殊优势。

4.跟踪服务缺失。就目前我国商业银行开展的理财业务来看，在客户收益的分析评估和动态跟踪上，还很不足。银行未能定期根据客户的理财收益来对其投资策略和投资工具进行调整，以适应变化的市场。

5.专业人才短缺。国内商业银行在建立理财中心后，虽然配备了理财经理来为客户服务，但是目前这些理财经理的专业性较弱，能够熟练掌握证券、保险、投资等综合性知识的人才较少。

二、客户满意度

关于客户满意度的概念，菲利普.科特勒和Barky认为，客户满意是客户在使用产品或服务后感知的效果与其之前的预期进行比较的结果。如果感知的效果低于期望，客户就会不满，感知的效果达到期望，客户就会满意，感知的效果高于期望，客户就会非常满意。客户感知价值与客户预期的差距决定了客户满意程度。客户满意—般包括五个方面内容：产品满意、服务满意、视听满意(企业可视性和可听性的外在形象的满足状态)、行为满意(客户对企业运行状态的满足状态)、理念满意(客户对企业经营理念的满足状态)。

只有客户在个人理财业务中满足了自己的需要，才会对其满意，也才会积极主动地与之保持持久合作关系，并可能传播对银行有利的信息，增强口碑效应，吸引更多的客户。

三、提升银行个人理财业务客户满意度的几点建议

（一）硬件环境

如何能够较为便捷、迅速、方便地接受理财服务也已成为这部分人群不得不考虑的一个问题因素。商业银行在设置个人理财网点时应充分考虑周边居住人群的理财需求情况，针对经济条件较好、富裕人群密集的社区，配套安排理财网点，就近吸取更多的有效理财客户。理财客户对网点内部环境也有着一定层次的要求，舒适、惬意的理财环境能在感官上给客户带来愉悦的感受。

随着信息技术的不断升级，网上银行、电话银行等新型理财渠道不断涌现。越来越多的银行开始将理财等中间业务拓展到这些新型渠道上。一方面，银行开展新型信息渠道，可以有效简化服务的繁琐程序，减轻营业网点的柜面压力；另一方面，银行为客户提供了更多的服务路径选择，使客户能够足不出户实时管理自己的理财资产，为客户提供了方便。

（二）服务质量

效率低，排队时间过长现象有着多方面的原因，但解决这个问题的根本措施是银行应当真正以客户为本，从客户的角度出发，对银行网点现有的弊病进行改正。银行理财业务开展过程中，客户与银行之间会不断产生信息交流。客户对银行所提供的服务，业务办理会有一定的反馈意见。从客户角度来看，对理财服务的看法意见希望能够顺利传达给银行，并且，银行能够对其反馈意见予以重视。对于银行来说，客户的意见反馈表达了客户对银行服务的真实感受。倾听并采纳这部分客户意见，有利于银行自身服务水平的不断提高。因而，针对银行理财业务，建立完善的信息反馈沟通渠道，使客户的意见迅速得以传达，并做出相应的处理，可以增加客户对银行理财服务的认同，提高满意度。

（三）理财顾问

普通客户在投资理财方面的知识都较为缺乏，对银行推出的理财产品一知半解，需要专业人士能对其投资理财做出建议与指导。从银行角度来讲，应该加强对理财顾问的业务培训，使其对银行的各类理财产品能够充分了解。此外，在投资知识上进行定期教育培训，提高理财顾问在专业知识上的储备。在对理财顾问的选拔和配置上，应该多考量其在投资理财上的专业素养，是否具备专业理财资质。

（四）产品品质

银行投资理财产品按照风险和收益分类，在向客户营销产品时，要着重考虑客户自身的风险承受能力和对收益率的期望情况。高风险高收益的产品应面向资金量大、风险承受力强的客户，合适的产品应该卖给合适的客户，不建议风险承受力低的客户来购买。与基金理财不同，银行推出的理财产品应该以中低风险为主，恪守银行理财的本质，维持资产保值增值的初衷。银行推出的投资理财产品应该充分考虑投资者的多样性需求，丰富理财产品的种类，为客户提供更多选择。理财产品投资起点的设置也应考虑到目标投资群体的收入状况，保障潜在客户能够接受理财产品的起始投资额，更大程度地吸引到更多优质客户。理财产品费率问题也是投资者纳入考虑的范围，合理收费也能在一定程度上增加客户的满意情况。

（五）整体形象

银行为客户提供存贷款、缴费、理财等多种金融服务，涉及到日常生活的方方面面。客户在银行办理综合业务，都能切身感受到银行的服务环境、质量、业务水平以及整体实力。银行所传达出的形象会直接影响客户对其的印象观感，从而对客户的理财机构选择产生影响。

对于银行而言，珍惜自身的信誉，营造亲和、以客户至上、全心全意为客户服务的形象，会在广大客户群中赢得美誉。另外，在业务开办方面，应多为客户考虑，提供更多便捷服务，从而提高客户对银行的忠诚度，为银行理财业务吸引更多潜在客户。

（六）理财实力

客户在选择理财银行时，首要考虑的便是该行的理财实力，在整个行业内以及广大金融投资者中的口碑。银行在开展理财业务时，应针对客户对于风险与收益偏好的不同需求，设计并提供集证券、基金、保险、信托等多种金融资源于一身的创新型理财产品和整合多种产品的解决方案，集合一支强大的投资研发团队来做后台支撑，为客户设计提供适合的理财产品，保障其产品收益的同时，拓展全方位财富管理服务。

参考文献：

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