中国网络购物不会对传统零售业构成严重挑战

第一篇：中国网络购物不会对传统零售业构成严重挑战

中国网络购物不会对传统零售业构成严重挑战

互联网改变了人们的生活方式，同时也改变了人们的购物方式，网上商城的建立和发展和电子商务的普及使得网上购物成为可能，人们足不出户就可以通过鼠标点击获得物美价廉的商品。这一特点使他拥有足以匹敌传统零售业的优势，近年来获得了飞速的发展。而传统零售业也感受到了它的威力。

网上购物市场的发展迅猛得益于网民数和网购人数的急剧增长，2010 年我国网民总数达到

4.57 亿，网络购物人数达到1.61 亿，同比增加48.6﹪。上网购物已成为主流消费人群的消费习惯，成为主流消费方式之一，网络购物交易总额达到5131 亿元，同比增长97﹪，约占我国社会消费零售总额的3.2﹪。预计2011 年网络购物交易总额将超过1 万亿。网络购物正成为我国消费零售的重要组成部分。而网购安全性的提高和人们对网上购物的认可度提高也极大地提高了消费者网上购物的热情。传统零售业面临电子商务的直接竞争。

我认为网上购物不会对传统零售店构成严重挑战，主要是虽然网上购物的交易额逐年提高，但占社会消费零售总额的比例仍然很低，尚不足以构成对传统零售业的冲击；其次，逛街购物仍然是消费者最为钟情的主流消费方式，网上购物作为新兴事物，其购买的安全性和虚拟性制约了它取代传统零售业的能力，人们对网上购物方式的认可仍然有待提高。第三，网络购物依赖于电子商务企业在现实社会中建立物流配送体系而它离不开传统零售商店，而传统零售业与电子商务的优势互补将改变传统零售业的发展趋势。预计

第二篇：浅议网络银行对传统银行的影响与挑战

目 录

一 网络银行的涵义、功能及优势分析 „„„„„„„„„„„„„3

（一）网上银行的概念和分类 „„„„„„„„„„„„„„„3

（二）现阶段网上银行的功能 „„„„„„„„„„„„„„„3

（三）网上银行特殊优势分析 „„„„„„„„„„„„„„„3 二

传统银行核心功能对网上银行发展的重要作用 „„„„„„„„5 三

网络银行对传统银行的影响 „„„„„„„„„„„„„„„„6 四

目前我国网络银行面临的风险 „„„„„„„„„„„„„„„10

（一）系统风险 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„10

（二）操作风险 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„10

（三）信用风险 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„10

（四）信息不对称风险 „„„„„„„„„„„„„„„„„„10

（五）法律风险 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„11 五

关于我国网络银行风险防范对策 „„„„„„„„„„„„„„11

摘 要

网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。外资银行主要借助网络无极限的优点，实现远程服务、以弥补其网点少、规模小之不足，在今后相当长的一段时期内，金融竞争归根结底将集中在3条战浅议网络银行对传统银行的挑战线：国内与国外（中资与外资）、业内与业外（同业与混业）、网上与网下（网络银行与传统银行）。由此，中资银行在应传统业务领域竞争以外，还要在网络金融服务领域内与外资银行展开竞争。本文主要从网络银行的功能，传统银行核心功能对网络银行的发展，网络银行对传统银行的全面影响等方面来分析目前网络银行在运转中的具体趋势。

关键词：网络银行；传统银行；挑战；影响；风险防范；网络金融；

一、网络银行的涵义、功能及优势分析

（一）网上银行的概念和分类

1998年巴塞尔银行监管委员会对网上银行的定义是：“网上银行是直对那些通过电子通道，提供零售与小额支付产品和服务的银行。这些产品和服务包括存贷、账户管理、金融顾问、电子账单支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务”。2000年，巴塞尔银行监管委员会又发布新的《电子银行集团活动白皮书》，对网上银行的定义补充为：“网上银行是利用电子手段为消费者提供竟然服务的银行，这种服务包括零售业务，也包括批发和大额业务。”按照该定义，网上银行具备了以传统银行更加对等了业务职能，有了一定的独立地位。网上银行主要分为两类：一类是纯网上银行（Internet-Only Bank），指没有或只有极少的分支机构和自动柜员机（ATM），仅利用网络进行金融服务的银行机构；另一类是复合网上银行，即鼠标加水泥石式的网上银行（Click-Mortar Bank），是指拥有实体分支机构，由传统银行发起的网上银行，是一个网上业务和营业网点、自助设备等相互支持的综合服务体系。

（二）现阶段网上银行的功能

从业务上看，网上银行只具有两大类功能：

1．延伸出的虚拟柜台业务。覆盖传统银行可以不设计现金、实物及实物核验的全部柜台业务，主要有：（1）信息查询类服务；（2）转账存取、支付类服务；（3）一般的咨询类业务；(4)部分不涉及事实核验的金融交叉类业务（如银证转账、基金购买等）；（5）小额按揭、质押贷款、信用透支等网上可控制风险的资产业务等。这一类业务，网上银行已能够从本质上加以“克隆”。在安全性得到充分保证，电子签名法律效力被完全认可的前提下，传统银行的这些业务将随着互联网的普及逐渐被网上银行代替。

2.对复杂业务的辅助办理。设计现金、实物、事实核验的业务，网上银行还不能够代替传统银行。但是一些对这类业务实施了流程优化，使客户尽可能地预先完成其中的部分流程，从而大大 传统银行办理业务的效率，甚至实现一些业务品种的“一站式”完成。这类业务主要有：（1）申请服务，包括账户开户、空白支票申领、国际收支申报、信用证开证申请；（2）资产类服务；（3）预约类服务；（4）现金与实物类服务，如现金预约存取、保管箱业务等。

（三）网上银行特殊优势分析

1．高效便捷的3A自动服务。网上银行运作的基本策略是前后台业务和数据处理一体化，为银行客户提供了任何时间、任何地点、任何方式均可得到的便捷灵活的服务，即Anytime、Anywhere、Anystyle的3A服务。而且，目前银行先进的计算机系统能够同时对大量的网上银行业务进行集中处理，所以网上银行能够免去或减少传统银行无法克服的序时排队、重复沟通等低效因素，大大提高客户办理业务的效率。

2．平均成本较低且持续递减。网上银行建设的“沉没成本”（Snuk-cost,SC）是固定的，且不需要支付大量的日常费用。从下图可以看出，网上银行每笔新增业务（或每个新增客户）的边际成本（MC）几乎可以忽略不计，使每笔业务的平均成本（AC）随着业务量的增长保持递减，总成本曲线（TC）则增长十分缓慢。因此，网上银行达到一定的使用规模后即产生相对传统银行的明显成本优势并保持增强。据国外调查统计，实体银行网点每一笔交易所需的费用为1.07美元，电话银行为0.45美元，ATM自助银行为0.27美元，而网上银行每笔交易的成本仅为0.01美元。

3．对客户的锁定效应较强。熟悉一个网上银行系统的学习成本是很高的，有的客户还出于安全性的要求购买数字证书等成本较高的耐用物理设备，当客户的这些“转移成本”（Switching Cost）高到一定程度时，便会产生“锁定”（Lockln）效应。这种效应使创新能力较强的网上银行能够获得一定得“特殊奖励”，即使在难以获得专利保护的情况下，与传统银行的大多数产品相比，也不会产生过度竞争。

4．有利于品牌形象和质量标准的确立。网上银行与客户长时间的图形界面交互过程，能够获得向客户展示图形形象的充分机会，并且提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异，更可以避免传统银行在工作质量上的大量可控因素。

二、传统银行核心功能对网上银行发展的重要作用

纯网上银行存在的问题充分说明传统银行仍具有不可代替的核心优势和功能，对网上银行发展起到强有力的基础支撑作用，在银行网络化发展中具有明确的定位和重要的价值，一些重要核心功能在网络化发展中不但不应该退化，反而应当不断加强。

（一）以基础货币和长期累积的信用保障支付。不少观点认为，随着互联网和电子货币的发展，货币发行流通与管理不再是国家垄断的特权，商业银行、非银行金融机构和其他企业均可以根据市场需要发行和管理自己的电子货币，从而导致传统银行的消亡。事实上，一些企业发型的电子货币严格说过是一种企业负债，所依托仅仅是商业信用；纯网上银行所发行电子货币则因为与基础货币之间转换的障碍很多，导致其偿付能力、货币价值、安全性、流动性等都较低；不需要为树立信誉而付出巨大成本。忧郁电子货币的本职是竞争性的信用货币，终将出现与铸造货币相反的“良币驱逐劣币”效应，前两者发行的电子货币由于信用比较低，将无法适应电子商务发展的要求。

（二）以非标准化和风险化内部的方式融通资金。传统银行管理风险的特殊性主要体现在两个方面：一是传统银行管理风险的工具主要是非标准化的，即银行发放的每一笔贷款都是根据借款人的具体需要设计的，都是与借款人独特的未来现金流相对应的；同时发放贷款时候的信息依据和调查、审查、发放、回收过程，也都是非标准化的。二是传统银行在管理风险的过程中对风险进行了内部化。商业银行将所管理的金融风险直接转换成自身所承担的风险，然后再以各种具体手段去管理这些风险。这两个核心特征决定了银行信用的稀缺性和社会普遍接受性，使商业银行区别于其他非银行金融安排，这是纯网上银行无法完全替代传统银行的歌本原因。因为世界上不存在普遍的信誉机制，网络经济使金融市场的参与者获取信息的数量和及时性大为提高，但识别信息性和真伪的能力却难以同步提高甚至可能弱化。单纯利用网上的信息作为风险管理的依据，信息深度和准确性都不够，甚至出现大量恶意欺骗和误导。巴塞尔银行监管委员会2003年7月公布的对电子银行业务的风险管理原则认为：“通过互联网提供金融服务，可以大大改变甚至增加传银行业务风险”，说明网上银行的发展对风险管理的要求不是降低而是提高了，传统银行的风险管理做法不可能由于网上银行的出现而消亡，两者只有相互结合才能使风险管理更有效率。

（三）以多元渠道强化对盈利模式的控制权。纯网上银行所有交易成本上的优势，可以提供有利于传统商业银行的利率条件，但传统银行的信贷活动具有创造派生存款的能力，并对贷款难的客户有相当的存款要求权，总而可以获得较高的存款“乘数”，加上传统银行，特别是传统银行所具有的信用更高、风险更低、综合服务能力更强、替代办理方式和增值服务更多等特殊优势，从而能弥补其存款利率上的不足。此外，纯网上银行相当一部分利润因为经营渠道单一，将被转移到传统银行。如出网上银行的客户使其银行存取款需要在其他传统商业银行的ATM机上办理，从而必须向其他传统商业银行支付费用，这从本质上与传统银行通过网上银行降低经营成本是一样的，只是方向的不同。但纯网上银行的模式削弱了对利润的调剂和控制权，容易受到传统银行有关的竞争限制。当传统银行完成低效机构网点收缩，并将可被网上银行代替的业务都转移到网上办理以后，复合网上银行的盈利能力完全可以高于纯网上银行。

（四）以主动客户管理掌握核心发展资源。企业的发展不可能单纯依靠技术和产品的优越，即使以微软公司为代表的技术领先型企业，也必须依靠市场营销和客户管理体系来强化竞争力。对商业银行而言，首先是风险管理、销售服务以及产品设计都必须掌握足够充分的客户信息，特别是风险客户的信息，才能够精算风险成本，增强竞争能力。所以传统银行掌控的大量企业和个人的私密性商业信息，特别是各类企业的财务报告、财务报表等，都属于宝贵的信息资源，其开发和积累需要长期二艰辛的努力，是商业银行竞争的重要源泉。其次，日趋激烈的竞争要求银行必须及时主动的了解客户需求和市场获利机会，网上银行在客户管理上的虚拟性和被动性却决定了其在这一方面存在难以克服的缺陷，只能借助传统银行提供的客户调查、售前售后服务和客户关系维护等作为重要支持。事实表明，传统银行的客户管理人员在心理分析、处理挫折、关系销售、感情维系等方面的独特有事不可能被网上银行代替，在客户管理方面上银行只能处于工具和平台的地位。

三、网络银行对传统银行的影响

随着网络经济时代的来临，网上银行等新金融技术手段使金融资金的运行效率大幅提升，传统银行能被网上银行实现和代替的功能也越来越多，又面临着技术性“脱媒”的危险。一些纯网上银行认为，随着科技的发展和网络的进一步完善，所有银行业务都可以在网上进行，纯网上银行完全可以取代传统银行。一些大型科技公司则看到商业银行日益依赖第三方来履行关键的电子银行职能，意图利用自己的科技优势进入银行服务领域。但仔细分析就可以发现，情况并不像这些纯网上银行和科技公司预期的那样“乐观”。西方国家的不少纯网上银行今年来发展陷入困境，一部分被迫追求与传统银行合并。调查显示，当前运营情况不错的基本上都是复合网上银行，脱离传统银行的纯网上银行存在不少的问题：

（1）资金运转困难，综合经营成本高昂。高科技的运行使纯网上银行的交易成本较低，1999年在美国开办的一家纯网上银行所需的成本为100万美元，美国一家名为Front的技术服务公司甚至宣称，它能以5万美元的低廉收费，在3个月内为几乎任何银行建立一个“网上分支机构。但由于市场准入门槛很低，所采用的技术容易被模仿或代替，几乎所有纯网上银行都难以实现有效的差异化，通常只能进行价格竞争，致使转账、电子支付等大部分交易服务难以收费或收费很低，而存款利息不得不大大高出市场水平，使其融资成本很高。同时，纯网上银行很难将所获得的资金通过电子手段运用到发放贷款这类高收益资产上，通常只能投资于国债、政府基金或其他保守型资产，资金营运十分低效，加上营销成本、风险成本都非常高昂，所以从实际情况看，纯网上银行的综合经营成本并没有预期的那样具有优势。

（2）目标市场定位不明确，业务品种无法适应客户的需求。纯网上银行不能有效地为顾客提供涉及资金、实物及大额信贷等重要放卖弄的服务，无法适应现金偏好较长时期内仍将存在和多渠道个性化理财需求不断增长的形式，如上纯网上银行受经营规模和资金实力因素限制，争夺对安全性、流动性偏好很大的传统银行呵护，特别是核心客户的能力也就十分有限。而对风险偏好较大的基金、证券等行业的客户，网上银行能够提供的收益又显然不具有特别的吸引力。

（3）难以得到简介收益，获利渠道较为单一。网上银行的收益包括直接收益和间接性收益两部分，其中大部分收益是间接的。纯网上银行不可避免地会在成间接收益的大量浪费或流失；复合网上银行则可以采取产品捆绑和价格调剂等多种策略，在保证竞争力的同时，使收益分散体现在不同性质类型的关联业务之中，依靠综合服务而获得广泛利润来源。

（4）操作风险向客户转移，道德风险大幅度增加。纯网上银行只能提供自助的服务方式，其目标客户限于能运用电脑和互联网的人群，但这些客户与传统银行内控严密、经过职业训练的员工相比，产生无上诈骗网站、输入错误等操作风险的可能性仍然会大大增加，二他们当中的绝大多数往往并没有真正认识到并愿意承受这种风险。同时，纯网上银行实物资产和人员极少，对客户丧失了“实体担保”的心里暗示，却往往掌握着比传统银行搞得很多的人均负债（存款），产生道德风险的可能性和一旦产生道德风险的破坏性远高于传统银行。这两类风险如果发生，很容易被宣传放大而产生信任危机，严重的甚至可能对整个纯网上银行造成致命打击。

但综上所述，并不影响到网上银行对传统银行的挑战。随着信息的不断扩展，网上银行开始直逼传统银行。对传统银行带来了巨大的挑战。

网络银行作为一种全新的新型产业给客户带来各种方便的服务。这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能够上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务，在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统银行的经营方式而成为银行业的只要经营手段，这将是传统银行业无法给予和媲美的。

网络银行对传统银行业的影响巨大，主要表现在以下几点：

（一）削弱传统银行业的优势。过去，传统银行的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只需要在国内拥有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务，如美国的安全第一网络银行只有几十名员工就可以为全国提供金融服务。

（二）改变传统银行的营销方式。在信息社会，网络寻找客户群的最便利的途径。网络银行运营网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通使交易的效率大大提高，是银行业的运营成本大大降低，业务；量大大的提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。

（三）转变传统银行的经营理念。以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人员与客户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域限制的不直接见面的服务所取代。

（四）调整传统银行的经营战略。是传统银行的经营以产品为导向，向以客户为导向转变。最大限度的满足客户日益多样性的量身定做的个人金融服务，迅速改变银行与客户的联系的方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。

（五）引起银行竞争格局发生变化。传统银行曾在支付中级中介而业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构，包括工厂厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。比如早在1994年微软就曾投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，虽然失败了但它已经向银行业发出了警告；银行在支付业务中的一统天下的局面正在改变。世界各国的银行都在情形地一是到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。

网络银行优势明显，一是能够极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间；二是业务开展不受时间低于限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需要上网“点击”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。

从1995年世界上第一家新型的网络银行——美国安全第一网络银行成立至今，全球已有超过1000家的银行进入英特网开展网络银行业务。世界银行100强中，已有577家提供了在线金融服务。美国的银行网上客户从1998年底的97万户增至现在的300多万户，年增长率在80%以上，我国从1998年中国银行开发我国第一家网络银行至今，现已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页。其中，开展实质性网络业务的机构已达50余家，客户数超过40万。网络银行的建设已经是各国银行业共同的战略性选择。

目前，中国人民银行牵头组织12家商业银行联合共建了中国金融认证中心并已挂牌运行。我国的网络银行尚处于起步，应加快网络银行的发展步伐，培养和建立网络金融问题的专门人才，加强对网络银行业的发展研究，研究对网络银行业的监管问题，为网络发展提供良好的法律环境和物质环境。

同时，各商业银行要积极调整发展战略，把网络银行作为今后的重要发展方向，追踪世界先进技术，不断创新网上银行服务手段和服务方式，最大限度的投入到网络银行的建设中。

四、目前我国网络银行面临的风险

（一）系统风险

（1）操作系统风险。操作系统是作为计算机资源的直接管理者,它直接和硬件打交道并为用户提供接口,是计算机系统能够正常、安全运行的基础。Windows操作系统存在许多安全漏洞,UNIX操作系统是一个开放的系统,源代码已公开。根据美、荷、法、德、英、加共同制定的通用安全评价标准《Common Criteria for IT Security Evaluation(简称CC标准)》,微软的Windows操作系统、大部分的UNIX操作系统其安全性仅达到C2级安全,而网络银行的操作系统的安全级别应至少达到B级。

(2)应用系统风险。网络业务系统设计存在漏洞。目前,网络应用软件存在以下安全漏洞:无效参数、失效的访问控制、失效的账户、跨站点脚本漏洞、缓冲溢出、命令注入漏洞、错误处理问题、密码系统的非安全利用、远程管理漏洞、网络及应用软件服务器错误配置。

在设计过程中,只重视“计算机如何完成任务”方面的设计,对运行过程中的程序控制或检查考虑不全面,系统没有为审计留下接口,难以进行实时审计。

(3)数据存储风险。数据存取、保密、硬盘损坏导致的风险。(4)数据传输风险。数据传输过程中被窃取、修改等风险。

（二）操作风险

网络银行操作风险是指由于网络银行中的内部程序、人员、系统的不完善或失误,以及外部事件而导致网络银行直接或间接损失的风险。产生操作风险的原因有以下几点:(1)网络银行操作风险意识淡薄。(2)组织机构职责不清。(3)内控制度不健全或执行不力。(4)没有适合的网络银行稽核审计部门。

（三）信用风险

网络银行的信用风险主要表现为客户在网络上使用信用卡进行支付时恶意透支,或使用伪造的信用卡来欺骗银行。

（四）信息不对称风险

信息不对称表现在两个方面,一方面是由于网络银行无法得到足够客户信息,另一方面是由于客户无法得到有关网络银行的足够信息。信息不对称使得网上客户更容易隐蔽他们的信息和行动,做出对自己有利而对网络银行不利的行为,也使得客户不能正确评价网络银行的优劣。

（五）法律风险

我国对网络银行和网上交易缺乏相应的法规。如:如何征收与管理网上税收、数字签名是否具有法律效力、交易的跨国界问题、知识产权问题、电子合同问题、电子货币问题、电子转账问题。

五、关于我国网络银行风险防范对策

（一）系统风险的防范

(1)物理安全。主要指对计算机设备场地、计算机系统、网络设备、密钥等关键设备的安全防卫措施。为了防止电磁泄露,要对电源线和信号线加装滤波器,减少传输阻抗和导线间的交叉耦合,同时对辐射进行防护。(2)应用安全操作系统技术。安全操作系统不仅可以防范黑客利用操作系统平台本身的漏洞来攻击网络银行交易系统,而且它还可以在一定程度上屏蔽掉应用软件系统的某些安全漏洞。美国先后开发了各种级别的安全操作系统,其中作为商用的有Data General公司的DG UX B1/B2安全操作系统,HP公司的HPUX CMW B1级安全操作系统等。国内各大科研机构及公司也研制出高安全级别的操作系统,如:中科院信息安全工程研究中心研制的SECLINUX安全操作系统、中软总公司研制的COSIX LINUX系统。目前,中国建设银行的网络银行系统建立在安全操作系统平台之上,该系统基于HP9000硬件平台,采用HP公司的B1级安全操作系统。

(3)数据通信加密技术的应用。对传输中的数据流进行加密,按实现加密的通信层次可分为链路加密、节点加密、端到端加密。在链路数较多以及对流量分析要求不高的情况下,适合采用“端到端加密”方式。在对流量分析要求较高的情况下,可采用“链路加密”与“端到端加密”相结合的方式:用“链路加密”对报文的报头进行加密,防止进行流量分析,再用“端到端加密”对传送的报文进行加密保护。对数据进行加密的算法主要有DES和RSA两种。DES属于私钥加密体制(又称对称加密体制),它的优点是加、解密速度快,算法容易实现,安全性好,缺点是密钥管理不方便。RSA属于公钥加密体制(又称非对称加密体制),它的优点是安全性好,网络中容易实现密钥管理。因此可以采用将DES和RSA相结合的综合加密体制:用DES算法对数据进行加密,用RSA算法对密钥进行加密。

(4)应用系统安全。应用系统安全主要包括对交易双方的身份确认和对交易的确认。在网络银行系统中,用户的身份认证依靠数字签名机制和登录密码双重检验,将来还可以通过自动指纹认证系统进行身份认证。数字签名还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。公钥基础设施——PKI(Public Key Infrastructure)是解决大规模网络环境中信任和加密问题的很好的解决方案。同时采用安全电子交易协议,目前主要的协议标准有:安全超文本传输协议(S-HTTP)、安全套接层协议(SSL)、安全交易技术协议(STT)、安全电子交易协议(SET),其中SET涵盖了信用卡的交易协定、信息保密、资料完整及数据认证、数字签名等,已经成为事实上的工业标准。加强应用系统开发过程的审计,应用系统运行过程中的实时审计。

(5)应用数据库安全技术。应用存取控制技术、数据加密技术、硬盘分区防护技术、数据库的安全审计技术、故障恢复技术等。

(6)应用防火墙安全技术。建立综合计算机病毒检测技术、代理服务技术和包过滤技术的第四代防火墙,提供DES加密、支持链路加密或虚拟专网、病毒扫描等安全服务,并具有实时报告、实时监控、记录非法登录、统计分析等功能。设置放火墙时要截止所有从135到142的TCP和UDP连接,改变默认配置端口,拒绝PING 信息包,通过设置ACCESS LIST 的过滤规则来实现包过滤功能。采用防火墙双机冷备份策略。进行入侵检测和定期漏洞扫描。

（二）操作风险的防范

操作风险主要来自银行内部,应完善网络银行的内部控制制度,建立科学的操作规范,严格内部制约机制,将不相容职务如管理员与经办员分离、程序员与操作员分离、制作者与执行者分离,对主管和操作员实行IC卡身份鉴别,并同时加口令,任何进入系统的操作必须有日志记载。建立操作风险管理中心,对员工进行防范操作风险的技术培训,监督各项操作风险管理制度的执行情况,对网络银行的操作风险进行评估,并采取相应措施。建立操作风险应急反应中心,对业务的影响因素进行研究,识别出可能导致业务中止的情况,系统的备份及定期测试公司的灾难应急计划,对出现的安全问题提供技术支援和解决方案。使用保险来抵补那些“低频率、高危害”的操作风险。建立操作风险审计中心,对全部的网络银行业务实时监控、网络扫描,并利用审计记录,对业务操作人员和计算机系统管理人员进行稽核。来自外部的操作风险,尤其是网络银行金融欺诈方面,不但要对个人服务的零售业务进行监控,还要加强对登录网络银行的企业加强监控,通过数据挖掘软件对可疑资金交易进行分析,防范利用网络进行非法资金交易。

（三）信用风险的防范

建立全国性的用户信用管理信息系统,将用户划分为不同的信用等级,针对不同等级的用户采取不同的管理措施。应共享客户资料信息库,与其他商业银行、保险公司等非银行金融机构、世界各银行等金融机构合作,及时将客户的守信情况和违约情况记录入库。

（四）信息不对称风险的防范

建立信息披露制度,强化信息披露的质量。应定期发布经注册会计师审计的关于网络银行经营活动和财务状况的公允信息,披露有关网络银行风险的大小和网络银行为了规避风险而采取的措施以及消费者权益保护的信息。建立社会监管体系,网络银行之间进行相互监督。

（五）法律风险的防范

应充分利用和执行《网络银行业务管理暂行办法》,应充分利用《合同法》、《会计法》、《票据法》、《支付结算办法》等法律拟订网络银行相关协议,制定有关业务流程和业务处理规定,应充分利用目前执行的关于网络安全方面的行政法规,如《计算机信息系统安全保护条例》、《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》等,充分利用中国金融认证中心在认证技术方面的权威性和第三方认证的合理性。网络银行应注重交易数据的保管,为可能的纠纷或诉讼过程做好证据准备。建立网络银行法律监管体系,制定网络银行的外部惩罚措施以及网络银行的市场退出机制。建立网络银行业务运营法律体系,如建立《电子银行法》、《电子签名法》、《电子资金划拨法》等法律法规,同时对已有法律法规进行充实、修改。完善网络银行配套法律法规建设,主要有税收征管法、国际税收法、电子商务法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保护法、反不正当竞争法等相关法律法规。加强与国际立法、司法实践的交流与合作,加大打击网上洗钱、网上盗窃等电子犯罪的力度。

参考文献

[1] 周建松：《现代货币银行学》，杭州，浙江大学出版社，2004 [2] 黄达.:《金融学》，北京，中国人民大学出版社，2003 [3] 周建松：《货币金融学概论》，北京，中国金融出版社，2006 [4] 王光远：会计历史与理论研究[M].福州：福建教育出版社，2005 [5] 国家统计局.中国国民经济核算体系（2002）[M].北京：中国统计出版社，2003

主要相关网站

中华财会网（http://www.xiexiebang.comET.Channel.Web/）百度搜索网（http://www.xiexiebang.com/）等

第三篇：网络金融对传统金融行业的挑战及发展趋势培训需求

网络金融对传统金融行业的挑战及发展趋势培训需求

一、如火如荼的互联网金融热潮

互联网金融大潮何以风起云涌？

互联网金融给金融业带来的冲击

各路大军吹响互联网金融的集结号

哪些大鳄在布局互联网金融？

宝宝们触动了谁的神经?

1、惊醒了躺着挣钱的睡狮

2、屌丝们的投资理财神器？

3、中小微企业的福音？

4、面对互联网金融大战，裁判们如何反应？

令人膛目结舌的互联网金融案例

1、疯狂的余额宝

2、微信钱包的逆袭

二、互联网金融的特点及发展路径

三、互联网金融的信息处理

四、互联网金融的主要模式

六、互联网金融发展趋势

五、互联网金融对银行业的挑战及应对

六、网络金融产业链招商畅谈

第四篇：只上传网站中国网络约车服务新规对汽车租赁公司构成长期正面影响资料

中国网络约车服务新规对汽车租赁公司构成长期正面影响

中国对网络约车服务的新规将在长期内对国内汽车租赁公司构成正面影响。标普全球评级认为，这种正面影响将惠及部分中国轿车租赁公司。

2016年7月28日，中国交通运输部发布出租汽车服务和网络预约出租汽车服务行业的最新管理规定。上述规定要求所有运营车辆和司机均需获得营运资格，并且推动实行合理的定价机制。由于地方和省级政府根据这一规定制定实施细则，因此各地区间可能存在差异。

标普全球评级信用分析师吕岚表示，监管框架改善最终会令中国大型汽车租赁公司受益。这是因为网络约车服务提供商大部分采取轻资产战略，可能租赁更多的注册车辆来维护市场地位。

在过去12个月里，汽车租赁公司为接入网络预约出租汽车平台的司机租赁了更多的车辆，并提供专车服务。这种关系通常是长期性的，并且有助于汽车租赁公司提高汽车租赁率和稳定每辆车的日均租赁收入，从而改善经营效率。

标普全球评级认为，通过子公司或关联公司涉足汽车服务业务的大型汽车租赁公司也将从获得监管的网络约车市场增长中受益。中国政府鼓励创新的汽车服务作为传统出租汽车行业的补充。合理的定价机制将长期令所有市场参与者受益。

附《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》

网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为更好地满足社会公众多样化出行需求，促进出租汽车行业和互联网融合发展，规范网络预约出租汽车经营服务行为，保障运营安全和乘客合法权益，根据国家有关法律、行政法规，制定本办法。

第二条 从事网络预约出租汽车（以下简称网约车）经营服务，应当遵守本办法。

本办法所称网约车经营服务，是指以互联网技术为依托构建服务平台，整合供需信息，使用符合条件的车辆和驾驶员，提供非巡游的预约出租汽车服务的经营活动。

本办法所称网络预约出租汽车经营者（以下称网约车平台公司），是指构建网络服务平台，从事网约车经营服务的企业法人。

第三条 坚持优先发展城市公共交通、适度发展出租汽车，按照高品质服务、差异化经营的原则，有序发展网约车。

网约车运价实行市场调节价，城市人民政府认为有必要实行政府指导价的除外。

第四条 国务院交通运输主管部门负责指导全国网约车管理工作。

各省、自治区人民政府交通运输主管部门在本级人民政府领导下，负责指导本行政区域内网约车管理工作。

直辖市、设区的市级或者县级交通运输主管部门或人民政府指定的其他出租汽车行政主管部门（以下称出租汽车行政主管部门）在本级人民政府领导下，负责具体实施网约车管理。

其他有关部门依据法定职责，对网约车实施相关监督管理。

第二章 网约车平台公司

第五条 申请从事网约车经营的，应当具备线上线下服务能力，符合下列条件：

（一）具有企业法人资格；

（二）具备开展网约车经营的互联网平台和与拟开展业务相适应的信息数据交互及处理能力，具备供交通、通信、公安、税务、网信等相关监管部门依法调取查询相关网络数据信息的条件，网络服务平台数据库接入出租汽车行政主管部门监管平台，服务器设置在中国内地，有符合规定的网络安全管理制度和安全保护技术措施；

（三）使用电子支付的，应当与银行、非银行支付机构签订提供支付结算服务的协议；

（四）有健全的经营管理制度、安全生产管理制度和服务质量保障制度；

（五）在服务所在地有相应服务机构及服务能力；

（六）法律法规规定的其他条件。

外商投资网约车经营的，除符合上述条件外，还应当符合外商投资相关法律法规的规定。

第六条 申请从事网约车经营的，应当根据经营区域向相应的出租汽车行政主管部门提出申请，并提交以下材料：

（一）网络预约出租汽车经营申请表（见附件）；

（二）投资人、负责人身份、资信证明及其复印件，经办人的身份证明及其复印件和委托书；

（三）企业法人营业执照，属于分支机构的还应当提交营业执照，外商投资企业还应当提供外商投资企业批准证书；

（四）服务所在地办公场所、负责人员和管理人员等信息；

（五）具备互联网平台和信息数据交互及处理能力的证明材料，具备供交通、通信、公安、税务、网信等相关监管部门依法调取查询相关网络数据信息条件的证明材料，数据库接入情况说明，服务器设置在中国内地的情况说明，依法建立并落实网络安全管理制度和安全保护技术措施的证明材料；

（六）使用电子支付的，应当提供与银行、非银行支付机构签订的支付结算服务协议；

（七）经营管理制度、安全生产管理制度和服务质量保障制度文本；

（八）法律法规要求提供的其他材料。

首次从事网约车经营的，应当向企业注册地相应出租汽车行政主管部门提出申请，前款第（五）、第（六）项有关线上服务能力材料由网约车平台公司注册地省级交通运输主管部门商同级通信、公安、税务、网信、人民银行等部门审核认定，并提供相应认定结果，认定结果全国有效。网约车平台公司在注册地以外申请从事网约车经营的，应当提交前款第（五）、第（六）项有关线上服务能力认定结果。

其他线下服务能力材料，由受理申请的出租汽车行政主管部门进行审核。

第七条 出租汽车行政主管部门应当自受理之日起20日内作出许可或者不予许可的决定。20日内不能作出决定的，经实施机关负责人批准，可以延长10日，并应当将延长期限的理由告知申请人。

第八条 出租汽车行政主管部门对于网约车经营申请作出行政许可决定的，应当明确经营范围、经营区域、经营期限等，并发放《网络预约出租汽车经营许可证》。

第九条 出租汽车行政主管部门对不符合规定条件的申请作出不予行政许可决定的，应当向申请人出具《不予行政许可决定书》。

第十条 网约车平台公司应当在取得相应《网络预约出租汽车经营许可证》并向企业注册地省级通信主管部门申请互联网信息服务备案后，方可开展相关业务。备案内容包括经营者真实身份信息、接入信息、出租汽车行政主管部门核发的《网络预约出租汽车经营许可证》等。涉及经营电信业务的，还应当符合电信管理的相关规定。

网约车平台公司应当自网络正式联通之日起30日内，到网约车平台公司管理运营机构所在地的省级人民政府公安机关指定的受理机关办理备案手续。

第十一条 网约车平台公司暂停或者终止运营的，应当提前30日向服务所在地出租汽车行政主管部门书面报告，说明有关情况，通告提供服务的车辆所有人和驾驶员，并向社会公告。终止经营的，应当将相应《网络预约出租汽车经营许可证》交回原许可机关。

第三章 网约车车辆和驾驶员

第十二条 拟从事网约车经营的车辆，应当符合以下条件：

（一）7座及以下乘用车；

（二）安装具有行驶记录功能的车辆卫星定位装置、应急报警装置；

（三）车辆技术性能符合运营安全相关标准要求。

车辆的具体标准和营运要求，由相应的出租汽车行政主管部门，按照高品质服务、差异化经营的发展原则，结合本地实际情况确定。

第十三条 服务所在地出租汽车行政主管部门依车辆所有人或者网约车平台公司申请，按第十二条规定的条件审核后，对符合条件并登记为预约出租客运的车辆，发放《网络预约出租汽车运输证》。

城市人民政府对网约车发放《网络预约出租汽车运输证》另有规定的，从其规定。

第十四条 从事网约车服务的驾驶员，应当符合以下条件：

（一）取得相应准驾车型机动车驾驶证并具有3年以上驾驶经历；

（二）无交通肇事犯罪、危险驾驶犯罪记录，无吸毒记录，无饮酒后驾驶记录，最近连续3个记分周期内没有记满12分记录；

（三）无暴力犯罪记录；

（四）城市人民政府规定的其他条件。

第十五条 服务所在地设区的市级出租汽车行政主管部门依驾驶员或者网约车平台公司申请，按第十四条规定的条件核查并按规定考核后，为符合条件且考核合格的驾驶员，发放《网络预约出租汽车驾驶员证》。

第四章 网约车经营行为

第十六条 网约车平台公司承担承运人责任，应当保证运营安全，保障乘客合法权益。

第十七条 网约车平台公司应当保证提供服务车辆具备合法营运资质，技术状况良好，安全性能可靠，具有营运车辆相关保险，保证线上提供服务的车辆与线下实际提供服务的车辆一致，并将车辆相关信息向服务所在地出租汽车行政主管部门报备。

第十八条 网约车平台公司应当保证提供服务的驾驶员具有合法从业资格，按照有关法律法规规定，根据工作时长、服务频次等特点，与驾驶员签订多种形式的劳动合同或者协议，明确双方的权利和义务。网约车平台公司应当维护和保障驾驶员合法权益，开展有关法律法规、职业道德、服务规范、安全运营等方面的岗前培训和日常教育，保证线上提供服务的驾驶员与线下实际提供服务的驾驶员一致，并将驾驶员相关信息向服务所在地出租汽车行政主管部门报备。

网约车平台公司应当记录驾驶员、约车人在其服务平台发布的信息内容、用户注册信息、身份认证信息、订单日志、上网日志、网上交易日志、行驶轨迹日志等数据并备份。

第十九条 网约车平台公司应当公布确定符合国家有关规定的计程计价方式，明确服务项目和质量承诺，建立服务评价体系和乘客投诉处理制度，如实采集与记录驾驶员服务信息。在提供网约车服务时，提供驾驶员姓名、照片、手机号码和服务评价结果，以及车辆牌照等信息。

第二十条 网约车平台公司应当合理确定网约车运价，实行明码标价，并向乘客提供相应的出租汽车发票。

第二十一条 网约车平台公司不得妨碍市场公平竞争，不得侵害乘客合法权益和社会公共利益。

网约车平台公司不得有为排挤竞争对手或者独占市场，以低于成本的价格运营扰乱正常市场秩序，损害国家利益或者其他经营者合法权益等不正当价格行为，不得有价格违法行为。

第二十二条 网约车应当在许可的经营区域内从事经营活动，超出许可的经营区域的，起讫点一端应当在许可的经营区域内。

第二十三条 网约车平台公司应当依法纳税，为乘客购买承运人责任险等相关保险，充分保障乘客权益。

第二十四条 网约车平台公司应当加强安全管理，落实运营、网络等安全防范措施，严格数据安全保护和管理，提高安全防范和抗风险能力，支持配合有关部门开展相关工作。

第二十五条 网约车平台公司和驾驶员提供经营服务应当符合国家有关运营服务标准，不得途中甩客或者故意绕道行驶，不得违规收费，不得对举报、投诉其服务质量或者对其服务作出不满意评价的乘客实施报复行为。

第二十六条 网约车平台公司应当通过其服务平台以显著方式将驾驶员、约车人和乘客等个人信息的采集和使用的目的、方式和范围进行告知。未经信息主体明示同意，网约车平台公司不得使用前述个人信息用于开展其他业务。

网约车平台公司采集驾驶员、约车人和乘客的个人信息，不得超越提供网约车业务所必需的范围。

除配合国家机关依法行使监督检查权或者刑事侦查权外，网约车平台公司不得向任何第三方提供驾驶员、约车人和乘客的姓名、联系方式、家庭住址、银行账户或者支付账户、地理位置、出行线路等个人信息，不得泄露地理坐标、地理标志物等涉及国家安全的敏感信息。发生信息泄露后，网约车平台公司应当及时向相关主管部门报告，并采取及时有效的补救措施。

第二十七条 网约车平台公司应当遵守国家网络和信息安全有关规定，所采集的个人信息和生成的业务数据，应当在中国内地存储和使用，保存期限不少于2年，除法律法规另有规定外，上述信息和数据不得外流。

网约车平台公司不得利用其服务平台发布法律法规禁止传播的信息，不得为企业、个人及其他团体、组织发布有害信息提供便利，并采取有效措施过滤阻断有害信息传播。发现他人利用其网络服务平台传播有害信息的，应当立即停止传输，保存有关记录，并向国家有关机关报告。

网约车平台公司应当依照法律规定，为公安机关依法开展国家安全工作，防范、调查违法犯罪活动提供必要的技术支持与协助。

第二十八条 任何企业和个人不得向未取得合法资质的车辆、驾驶员提供信息对接开展网约车经营服务。不得以私人小客车合乘名义提供网约车经营服务。

网约车车辆和驾驶员不得通过未取得经营许可的网络服务平台提供运营服务。

第五章 监督检查

第二十九条 出租汽车行政主管部门应当建设和完善政府监管平台，实现与网约车平台信息共享。共享信息应当包括车辆和驾驶员基本信息、服务质量以及乘客评价信息等。

出租汽车行政主管部门应当加强对网约车市场监管，加强对网约车平台公司、车辆和驾驶员的资质审查与证件核发管理。

出租汽车行政主管部门应当定期组织开展网约车服务质量测评，并及时向社会公布本地区网约车平台公司基本信息、服务质量测评结果、乘客投诉处理情况等信息。

出租汽车行政主管、公安等部门有权根据管理需要依法调取查阅管辖范围内网约车平台公司的登记、运营和交易等相关数据信息。

第三十条 通信主管部门和公安、网信部门应当按照各自职责，对网约车平台公司非法收集、存储、处理和利用有关个人信息、违反互联网信息服务有关规定、危害网络和信息安全、应用网约车服务平台发布有害信息或者为企业、个人及其他团体组织发布有害信息提供便利的行为，依法进行查处，并配合出租汽车行政主管部门对认定存在违法违规行为的网约车平台公司进行依法处置。

公安机关、网信部门应当按照各自职责监督检查网络安全管理制度和安全保护技术措施的落实情况，防范、查处有关违法犯罪活动。

第三十一条 发展改革、价格、通信、公安、人力资源社会保障、商务、人民银行、税务、工商、质检、网信等部门按照各自职责，对网约车经营行为实施相关监督检查，并对违法行为依法处理。

第三十二条 各有关部门应当按照职责建立网约车平台公司和驾驶员信用记录，并纳入全国信用信息共享平台。同时将网约车平台公司行政许可和行政处罚等信用信息在全国企业信用信息公示系统上予以公示。

第三十三条 出租汽车行业协会组织应当建立网约车平台公司和驾驶员不良记录名单制度，加强行业自律。

第六章 法律责任

第三十四条 违反本规定，有下列行为之一的，由县级以上出租汽车行政主管部门责令改正，予以警告，并处以10000元以上30000元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）未取得经营许可，擅自从事或者变相从事网约车经营活动的；

（二）伪造、变造或者使用伪造、变造、失效的《网络预约出租汽车运输证》《网络预约出租汽车驾驶员证》从事网约车经营活动的。

第三十五条 网约车平台公司违反本规定，有下列行为之一的，由县级以上出租汽车行政主管部门和价格主管部门按照职责责令改正，对每次违法行为处以5000元以上10000元以下罚款；情节严重的，处以10000元以上30000元以下罚款：

（一）提供服务车辆未取得《网络预约出租汽车运输证》,或者线上提供服务车辆与线下实际提供服务车辆不一致的；

（二）提供服务驾驶员未取得《网络预约出租汽车驾驶员证》，或者线上提供服务驾驶员与线下实际提供服务驾驶员不一致的；

（三）未按照规定保证车辆技术状况良好的；

（四）起讫点均不在许可的经营区域从事网约车经营活动的；

（五）未按照规定将提供服务的车辆、驾驶员相关信息向服务所在地出租汽车行政主管部门报备的；

（六）未按照规定制定服务质量标准、建立并落实投诉举报制度的；

（七）未按照规定提供共享信息，或者不配合出租汽车行政主管部门调取查阅相关数据信息的；

（八）未履行管理责任，出现甩客、故意绕道、违规收费等严重违反国家相关运营服务标准行为的。

网约车平台公司不再具备线上线下服务能力或者有严重违法行为的，由县级以上出租汽车行政主管部门依据相关法律法规的有关规定责令停业整顿、吊销相关许可证件。

第三十六条 网约车驾驶员违反本规定，有下列情形之一的，由县级以上出租汽车行政主管部门和价格主管部门按照职责责令改正，对每次违法行为处以50元以上200元以下罚款：

（一）未按照规定携带《网络预约出租汽车运输证》、《网络预约出租汽车驾驶员证》的；

（二）途中甩客或者故意绕道行驶的；

（三）违规收费的；

（四）对举报、投诉其服务质量或者对其服务作出不满意评价的乘客实施报复行为的。

网约车驾驶员不再具备从业条件或者有严重违法行为的，由县级以上出租汽车行政主管部门依据相关法律法规的有关规定撤销或者吊销从业资格证件。

对网约车驾驶员的行政处罚信息计入驾驶员和网约车平台公司信用记录。

第三十七条 网约车平台公司违反本规定第十、十八、二十六、二十七条有关规定的，由网信部门、公安机关和通信主管部门按各自职责依照相关法律法规规定给予处罚；给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；涉嫌犯罪的，依法追究刑事责任。

网约车平台公司及网约车驾驶员违法使用或者泄露约车人、乘客个人信息的，由公安、网信等部门依照各自职责处以2000元以上10000元以下罚款；给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；涉嫌犯罪的，依法追究刑事责任。

网约车平台公司拒不履行或者拒不按要求为公安机关依法开展国家安全工作，防范、调查违法犯罪活动提供技术支持与协助的，由公安机关依法予以处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第七章 附 则

第三十八条 私人小客车合乘，也称为拼车、顺风车，按城市人民政府有关规定执行。

第三十九条 网约车行驶里程达到60万千米时强制报废。行驶里程未达到60万千米但使用年限达到8年时，退出网约车经营。

小、微型非营运载客汽车登记为预约出租客运的，按照网约车报废标准报废。其他小、微型营运载客汽车登记为预约出租客运的，按照该类型营运载客汽车报废标准和网约车报废标准中先行达到的标准报废。

省、自治区、直辖市人民政府有关部门要结合本地实际情况，制定网约车报废标准的具体规定，并报国务院商务、公安、交通运输等部门备案。

第四十条 本办法自2016年11月1日起实施。各地可根据本办法结合本地实际制定具体实施细则。

公司：北京全盛丰捷资产管理有限公司（全盛优车）电话：400-859-8787 地址：北京市朝阳区融科望京中心A座10层