一天一案：返聘人员获得保险公司人身伤害保险理赔款后还可以要求单位赔偿吗？

第一篇：一天一案：返聘人员获得保险公司人身伤害保险理赔款后还可以要求单位赔偿吗？

一天一案：返聘人员获得保险公司人身伤害保险理赔款后还可以要求单位赔偿吗？

案例：

徐某系一名退休工人，一生忙碌惯了的徐某不想就这样闲下来。2010年3月，徐某就到某材料厂打工。材料厂雇佣徐某在其制砖车间运煤砂，负责输送带的正常运转。考虑到当地社会保险部门不允许为达到退休年龄的雇工办理工伤保险，材料厂为许某办理了人身意外险。2012年6月27日，徐某违反操作规程，用手清理运行中的对滚障碍物，被轧伤左臂，经医院住院治疗，诊断为左手毁损伤并行截肢术，材料厂支付了徐某住院期间的医疗费14889元。徐某出院后，材料厂协助徐某向保险公司申请理赔，徐某也顺利获得了人身伤害理赔款。但是，让材料厂没有想到的，12月5日，徐某突然向单位提出，要求支付人身损害赔偿。

问题：

徐某的请求应当获得支持吗？单位应当如何规避退休返聘人员的人身意外法律风险？

评析：

退休返聘人员由于已经达到法定退休年龄，已经不具备劳动法上规定的劳动者的主体资格。因此，双方之间的关系不是劳动法意义上的劳动关系。自然劳动法规定的权利义务对双方也不予适用。对于退休返聘人员在工作中发生人身意外的法律处理，现在还没有统一的规定，有的地方，按照工伤处理，例如广州；有的明确规定不适用《工伤保险条例》，不能享受工伤保险待遇，按照双方签订的劳务协议处理，例如北京；有的规定按照人身损害赔偿处理，例如重庆。

鉴于本案中当地社会保险部门不允许用人单位为退休返聘人员办理工伤保险，因此，徐某自然不能获得工伤保险待遇，但是徐某在获得保险公司支付的人身伤害保险理赔款后，是否还有权要求材料厂支付人身损害赔偿呢？答案是肯定的，原因在于用人单位为退休返聘人员投保人身意外伤害保险并不能转嫁雇主责任，只有投保雇主责任险才能达到将雇工的人身意外风险转嫁到保险公司的目的，要明白其中的道理，须明辨人身意外险和雇主责任险的区别，两者的区别具体如下：

1.保险标的不同

“人身意外伤害险”的保险标的是被保险人的人身，当被保险人因意外而受伤害时，保险人即保险公司应当按照保险合同的约定赔偿。而“雇主责任险”的保险标的是雇主承担的赔偿责任，雇主只有对雇员履行了赔偿义务后，保险人才对雇主赔偿。构成“雇主责任险”的前提是雇主与雇员之间签订的书面雇用合同所确认的直接雇佣关系，而“人身意外伤害险”并不局限于这种雇佣关系，只要投保人认为与被保险人之间有利害关系就可以为他投保，这种利害关系包括亲友关系、同事关系等。

2.保障的范围不同

①对职业病的保障不同。“人身意外伤害险”对职业病是不予承保也不予赔偿的，而“雇主责任险”对雇员在受雇期间因职业病导致的损害给予承保和赔偿。

②对第三人侵权的保障不同。“人身意外伤害险”仅对被保险人的损害进行补偿，如果被保险人对第三人侵权致有损害需要赔偿时，适用侵权行为法的规定，由被保险人自己承担民事责任，雇主、保险人均不承担赔偿责任；而“雇主责任险”则不同，当雇员在完成雇主交付的工作或者任务时，侵犯了第三人的合法权益导致第三人损害的，雇主与雇员承担连带赔偿责任，雇主赔偿给第三人的损失可向保险人索赔。

3.保障的期间不同

在保单有效期内，“雇主责任险”只保障雇员在受雇并且在执行任务期间；虽然在保险期间，但雇员所受伤害或者侵犯第三人权益并不是发生在执行雇主安排的任务，或者与完成安排的任务有关的活动期间，雇主是不承担赔偿责任的，保险人也就当然地不承担对雇主的赔偿义务。而“人身意外伤害险”不同，只要在保单有效期内，排除合同规定的除外责任的情形，无论被保险人是在受雇期间并执行任务，还是受雇期间不执行任务，还是不受雇也不执行任务，被保险人由于意外事故

1受到伤害都能得到保险人的赔偿。

3.投保人的范围不同

“雇主责任险”的投保人是雇主。雇主为了自己的利益购买雇主责任险；另外，政府或者政府职能部门为落实安全生产责任，也愿意为本地区高风险行业的雇员投保“雇主责任险”，政府及其职能部门也是“雇主责任险”的投保人；雇员不能为自己购买“雇主责任险”，不能成为“雇主责任险”的投保人。

“人身意外伤害险”的投保人是多样的。雇主可以为自己买，也可以为雇员购买，还可以为与他有关系的第三人购买，雇主就是投保人；雇员也可以为自己购买，雇员自己是投保人；当然与被保险人有关系的第三人也可以为被保险人购买“人身意外伤害险”，这时与被保险人有关系的第三人就是投保人。由于“人身意外伤害险”的保单具有商品属性，一般排除政府或者政府部门作为本保险的投保人。

4.被保险人不同

“人身意外伤害险”的被保险人是保险合同中指明的具体的人，虽然是同一个单位或者是同一个企业甚至是同一条船的人，如果某雇员的名字不在保险名单中，这个人不是被保险人；而“雇主责任险”的被保险人是雇主，虽然雇主在投保时按规定向保险人提交了与雇员签订的劳动合同或者提交了签订劳动合同的全体雇员名单，确定的雇员名单不是保险项下的被保险人。

5.保险受益人不同

“人身意外伤害险”的被保险人可以指定与他有利害关系的第三人为受益人。如果被保险人没有指定受益人，被保险人在事故中伤残的，保险金一般由被保险人自己享受。如果被保险人在事故中死亡，被保险人指定受益人的，那么被指定的人是保险受益人；没有指定受益人的，保险金按照法定继承的方式由法定继承人继承，法定继承人为保险受益人。

“雇主责任险”的受益人只能是雇主。雇主如果先于雇员死亡，那么雇主的法定继承人在处理完与雇员的赔偿后是“雇主责任险”赔偿金的法定继承人；如果雇主在投保时指定了受益人的，那么被指定的人就是“雇主责任险”赔偿金的受益人。由于雇员不是“雇主责任险”的被保险人，因此，雇员不能指定第三人为保险赔偿金的受益人。

6.两种赔偿金的处理方式不同

事故赔偿金与保险赔偿金是两个不同的赔偿金。“人身意外伤害险”的保险赔偿金是由保险人支付给受益人的，被保险人或者被保险人的法定继承人有权按照法律的规定继续向雇主或其他肇事者提出人身伤害赔偿请求，请求事故赔偿金，雇主或其他肇事者履行赔偿义务的，保险赔偿金不在事故赔偿金中扣除；而“雇主责任险”的保险赔偿金不是支付给受害的雇员或者他的法定继承人的，而是支付给雇主的，或者支付给雇主指定的受益人或者他的法定继承人的，雇员只能得到雇主的事故赔偿金，不能得到“雇主责任险”的保险赔偿金。如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金低于雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定，保险人只在雇主与雇员的赔偿协议范围内赔偿，不能超额赔偿，否则雇主就属不当得利，容易引发道德风险；如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金超过了雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定，保险人不赔偿超出的部分或者超出赔偿约定以外的损失，保险人的承保金额也就是“雇主责任险”的赔偿限制。

目前，我国没有立法强制实施雇主责任保险，只是规定某些行业必须为从业人员购买团体人身意外伤害保险，如建筑业、高危行业等。业内人士认为与其他保险险种相比，雇主责任险具有更强的社会属性，不但能有效降低企业主在遭遇员工工伤事故时所需担负的责任风险，还可以有力维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系，提高政府公共管理效能，企业应当购买雇主责任险。

综上，本案中的徐某的请求可以获得支持。单位如果向将其对退休返聘人员的人身意外法律风险转嫁给保险公司，则应当办理雇主责任险，如果当地社会保险部门允许用人单位为退休返聘人员办理工伤保险，因为用人单位只须承担一次性伤残就业补助金，数额相对较少，则可以办理保费相对少的雇主责任险。如果当地社会保险部门不允许用人单位为退休返聘人员办理工伤保险，由于 2

发生人身伤害事故后，所有人身伤害赔偿金都有单位承担，数额较大，则可以办理保费较高的雇主责任险。

（作者：段海宇，工作单位：广东律人律师事务所QQ:553916486，手机：***）

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