求职成本成为很应届毕业生面对的首要问题

第一篇：求职成本成为很应届毕业生面对的首要问题

求职成本成为很应届毕业生面对的首要问题

眼下正是用人单位招聘和应届毕业生求职的高峰期，用人单位扎堆招聘，学生求职的花费也一路高涨，.求职成本.已成为大学毕业生常常谈起的苦涩话题。许多毕业生求职中面对的，既有金钱花费等让大学生不堪负担的经济成本，也有身心疲惫、自信受挫等.精神成本.。不惜本钱重.包装.置装费花得心惊

置装费现已成为大学生尤其是女大学生求职消费的.大头.。申凡是武汉大学传播学的研究生，为了参加招商银行的面试，特意买了西裤和高跟鞋，并向同学借了一套上衣，这也花了1000多元。她说：.去银行面试都要着正装，套装的质地、剪裁很重要，不能贪便宜随便应付。.而申凡的另一位同学因为要参加外企的面试，准备行头花了2000多元。

这样的支出，家庭条件好的尚可应付，但对家庭条件差的、特别是来自农村的大学生，几乎是让他们.心惊肉跳.的负担了。此外，每周一到两次的面膜，每天的基础护肤，以及精美的证件照都是女大学生求职前的必备功课。.现在很少有人去照相馆拍普通的证件照了，一般都去专业的艺术照相室拍。.申凡告诉记者，专业的艺术证件照每张至少要60元，如果再加上全身立姿照，差不多要花200元。

大学毕业生为何不惜本钱重.包装.？贵州大学几位应届毕业生谈到这个问题时愤愤不平：.面试的时间往往就几分钟，不扮靓些怎么能给考官留下印象？..银行这样的热门行业，对形象挑得很。..去外企、银行面试不着正装的话，在厦门人才很多，想要在众多的人才中挑选出适合自己的不免要花费一些时间。形象这一栏的打分往往很低。记者手头有一份广东移动的招聘通知，要求参加招聘宣讲会的同学.着正装出席.。一位毕业生对记者说：.大学生哪来的正装？还不得现买。.前途莫测心焦虑总在期望失望中

如果说金钱、时间还能算出一笔明细账的话，那么找工作时所承受的心理压力却让毕业生无法计算。目前工作还没有着落的贵州大学大四学生吕丽君流露出隐隐的忧虑。前段时间，她曾在网上向中国太平洋保险公司讲师的岗位投去简历，前几天找工作想看看有关面试方面的知识，无意中发现龙岩人才网里面有很多有关职场的文章，学习了不少知识。很快公司让她过去面试，.对方对我的表现很满意，要我保持手机畅通，会尽快安排下轮面试.。可大半个月过去了，一直音讯全无。她忍不住又在网上搜了该公司的招聘信息，结果发现网上又挂出了招讲师的广告，.感觉对方很没有诚意，真是沮丧。.对于当前毕业生盲目.赶场子.、到处.撒简历.的现象，贵州大学就业指导中心主任史勤先认为这反映了毕业生择业目标不明、求职面试靠的不只是努力，在大泉州人才网信息繁多，如何从这些招聘信息里面筛选出好的职位也是有窍门的。对就业城市就业政策不清带来的急躁和焦虑状态。学生平时要注意信息的搜集，明确求职方向，了解要就业城市的相关政策，避免因为参加不必要的面试而浪费金钱和精力。

史勤先说，各高校应当吸引企业举行更多的校园招聘会，这样既可降低学生的求职成本，用人单位也能够更好地选择所需的人才。贵州大学就业指导中心今年新开了网络面试室，学生可以通过网络视频参与外地用人单位的面试，大大降低了学生的交通成本。

漫天撒网不可取择业定位最重要

记者还了解到，不少毕业生为了找工作到处赶场应聘，直线上升的交通费成了他们新的负担。武汉大学的罗倩抱怨：.我的钱基本上都贡献给铁路部门了。.为了参加北京某知名媒体的考试，从笔试、面试到最后的实习，她曾先后3次进京，.总共花了近2000元的路费，有时通知得急，就只有坐动车组，花费就更大了。.罗倩心疼地说。

唐璟璟是中国传媒大学新闻学专业的毕业生，先后报考了国家公务员、北京市公务员、浙江省公务员和上海市公务员，前段时间一直为工作发愁，后来朋友推荐了三明招聘网还不错，投递简历回复率很高，也很快捷。.去外地考试一次往返车费就要1000元上下。.此外，在城市里的交通费也没少花，由于路不熟，.有次在北京参加一个面试，打车费一趟就花了60多元。.找工作这半年来，申凡的手机一直处于24小时开机状态，.有的单位喜欢在夜里12点电话通知第二天的面试，所以自己也随时处于待命状态。.此外，巨大的精神压力也困扰着申凡，.有时候全寝室的同学都报了同一单位的相同职位，只要有手机铃声响起，大家的耳朵都竖起来，要是能同去参加面试还好，否则寝室的气氛就很压抑。与其他同学应聘时的焦虑相比，傅林威显得更加被动。作为贵州大学法学院社会工作专业的学生，他深感专业不对口而到处受.歧视.。据他介绍，由于该专业基本上没有什么对口的单位来学校招人，网上也很难找到合适的单位，所以只能把简历挂在我的工作网等招聘网站上。.感觉就像商品一样，只有被某家单位相中，才能得到面试机会.。

职场犹如棋盘，我们便是棋盘上的棋子，在棋盘的某一个格子内兢兢业业地耕耘着自己的那一份天地。当你不满现状，不想再守在这方寸之地，渴望一片更广阔天空的时候，也许摆在你面前的是不同的空格和多条跳跃路线，有的跳过去直达目标，有的却可能绕远甚至后退，跳，需要慎思和技巧。

是否还有发展空间

当你自认在公司该做的努力都做过了，或许就是适合离职的时候。比方说，发现自己不再有机会和客户交换名片，就是可以考虑离职的指标，因为这代表你不再有机会认识新客户，也等于不再有拓展人脉的空间。很多朋友给我推荐了南平人才网，于是我抱着试试看的心态在上面投了些简历，效果还不错，回复很快的。在公司里已转战过各大部门、熟悉所有业务，身经百战，也累积了足够的跳槽资本。因此，这个时候你若继续留任，在技能、人脉、甚至薪资上都不大可能再有进步空间。

了解自己，更要了解工作.有人认为跳槽是.重新了解自己.的手段之一，这种心态其实是大错特错。要知道若您已年过30岁，贸然辞职只会让自己承受更大风险。在佛山找工作需要耐心，好工作很多也要有方法的技巧。迈入30岁后，你若还考虑跳槽，首要前提是找到自己的新目标，并确定新工作能让你昔日的经验有所发挥，在这个时候辞职才有价值。

公司业绩下滑，前景堪忧.你若感觉公司目前的管理模式已经出现问题，或因业绩不振而对前景感到不安，或许就真的该辞职了。比方说，如果自己的部门将解散，那么只要能比目前安定，即使换到一家规模较小的公司，都可能是个好的选择。要判断公司业绩是否不振，求职面试靠的不只是努力，在深圳招聘信息繁多，如何从这些招聘信息里面筛选出好的职位也是有窍门的。最容易的就是从薪资状况着眼。若发现自己的业绩提升，却没有相对反映在薪资上时，或许就是你该准备跳槽的时候了。

人际失和，你可能有责任。

若与上司、同事或下属失和，必须认清自己或许也得承担部分责任。若习惯将一切过错推诿他人，认为自己的不幸都是周遭的人造成的，毕业后来到广州找工作，发现广州招聘信息很多，在投递简历的过程中一定要选择好自己喜欢的职位。那么不论换多少工作，同样的情况只会一再发生。若不幸上司就是个让自己和同事抱怨不断的讨厌鬼，不妨先与人事部恳谈，申请转调其它部门。如果连这种机会也没有，届时再认真考虑跳槽也不迟。事先沟通，获得家人的支持。

递出辞呈之前，不妨先试着与家人沟通，大家都赞成当然最好，若无法达成共识，可能在事后埋下不安的祸种。所有跳槽都不乏风险，遇到状况时身边若没有人鼓励和支持，精神上势必得承担更大的压力。

年终奖与职业发展的权衡

年终奖发放的时间多是农历年的岁末。此时，一些职场人在算计着今年能拿到多少年终奖的同时，也盘算着他们下一步的行动计划。然而，如今越来越多职场人却难以准时拿到年终奖金。Tom一直盼着到年关多拿些奖金，好痛快地过个年。没想到却收到财务部的通知——年终奖改在6月发，让他大为恼火。原来，老板因为去年很多人拿了年终奖跳了槽后，造成了很严重的.心理障碍.。于是推迟发奖时间，防止重要员工拿钱跑路。即使员工跳了槽，也省下这笔开销。知道缘由后，Tom心里像推倒了五味瓶，本来从未想过跳槽的他，也想换个老板了。

第二篇：小微企业融资中银行面对的成本问题浅析

上海交通大学学术论文

小微企业融资中银行面对的成本问题浅析

小微企业融资中银行面对的成本问题浅析

M1312099班 1131209611 程诚

摘要：对于银行，小微企业贷款的风险偏高，不良资产难以转化，具有“户数多金额少，风险高信用低，成本高效益低”的劣势。对于小微企业，银行需要付出大量的人力物力成本进行调查、评估、监督。据测算，银行对小微企业贷款的管理成本平均为大型企业贷款的五倍左右，小微企业的贷款规模一般而言也比较小，因此银行对小金额的小微企业贷款几乎不予支持，因为一笔几百万的贷款和一笔几万元的贷款银行为此所做的调查等前期成本几乎是一样的，因而银行对几万元的贷款就显得收益太少而成本却太高。本文暂不对小微企业的风险评价技术进行讨论，主要阐述商业银行在小微企业融资领域面对的成本问题，并提出相关建议。

关键字：小微企业，风险管理，成本

Abstract: For banks, small and micro enterprise loan risk is on the high side, non-performing assets is difficult to change, with “number is much less the amount, high risk credit low and high cost low efficiency” disadvantage.For small and micro enterprises, banks need to pay a lot of manpower and material resources to investigate, evaluate and monitor.According to estimates, banks to small and micro enterprise loan management cost average was about five times of loans to large enterprises, small and micro enterprise loan size in general is relatively small, so banks for the small amount of small and micro enterprises loans almost does not support, because a multimillion loans and a sum of several million yuan of bank loans for the investigation of upfront costs are almost the same.Therefore, banks of several million yuan of loans is income is too low and the cost is too high.This paper discusses the risk assessment technology of small and micro enterprises, mainly discusses the problem of the commercial banks in the field of small and micro enterprise financing, and puts forward the relevant suggestions.Key words: SME, risk management , cost

一、研究背景

传统银行信贷风险管理主要依靠三个方面来对客户进行管理：

一是押品，押品可以起到很好的风险缓释作用，同时也可以在一定程度上降低银行成本； 上海交通大学学术论文

小微企业融资中银行面对的成本问题浅析

二是线下收集客户信息，通过信贷人员（客户经理）的面对面收集财务和非财务信息来进行判断其还款能力与意愿；

三是线下跟踪借款人的贷后财务信息和经营信息。通过持续的跟踪借款人的财务和经营情况，来保持风险的敏感度。

可以看到，传统银行业务比较依赖押品和线下收集信息，最重要的原因是，传统银行的风险审批环节大都采用“专家式评审”，贷款审批与否主要依靠专家（评审员）的综合判断，评审员一般不到客户处现场收集信息（人员成本制约），这样使得其对项目的评判非常需要信息的真实全面性，以及一定的押品来进行缓释。线下收集信息不可轻易复制，需要投入大量的人力物力。但线下收集信息的边际成本会递减，平均成本也会随着数量的增加而降低。按照这样的风险管理方式，规模经济比较适合银行的生存之道。

但一旦进入小微企业领域，传统银行的贷款模式变得越来越不适用，首先大部分的小微企业客户，并没有押品可以提供给银行，使银行变相增加了成本。其次小微企业并没有规范的财务数据可以提供给银行，使得财务数据失真情况较为严重，增加了非财务信息的收集需求，而线下收集信息需要投入的大量人力物力，在规模数量庞大的小微企业领域，使得银行的信息收集成本变得越来越高。最后，小微客户群体的流失率处于较高水平，这导致银行的客户维护成本提高。

二、讨论分析：银行在小微企业信贷中面临的成本问题

2.1 客户的违约带来的成本增加

由于大部分客户没有押品提供，使得客户减少了违约需要付出的成本，银行减少了一道风险缓释的措施。在目前社会环境下，小微企业从正规金融机构融资十分困难，其主要的资金来源是企业主个人积累、亲戚朋友周转及民间借贷，这导致小微企业具有天然的高成本负债冲动。通常情况下，小微企业可能从多个非正规金融渠道获得资金，与当前小微企业的盈利水平相比，资金成本普遍比较高，加重了小微企业的负担，一定程度上使得小微企业主比较容易陷入民间借贷特别是高利贷的困境。在当前特殊的环境下，小微企业主违约成本相对较低，很多小微企业主在出现经营困难时会采取转移资产和“跑路”等方式逃废银行债务。

另外，小微企业自身的存活率并不高，有数据显示，中国的小企业的存活平均周期是2.5年，这个数据可能并不准确，但是至少说明了，中国的小微企业其实的生存周期是非常短暂，所以，在这么短命的企业领域里给予任何形式的贷款的风险都是非常高的。德国的一份报告上海交通大学学术论文

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中认为任何企业是需要较长一段时间来磨合和稳定自身的生存基础的，而这段期限，他们认为七年较为合适。就是一个企业只有经历了七年的生存之后，才能比较好的反映这个企业的生存能力，这个能力不但包括了企业的盈利能力，也包括了企业主对待自身企业的经营管理能力的清晰认知，也只有这些稳定基础之后，他们才能清晰的知道自己的这笔借款是否有意义。就中国小微企业的存活平均期限而言，它们并不能清晰的认识到借款信用对于自身企业的重要性，因此违约率也比成熟的大中型企业要高得多。

另一方面，小微企业形成违约后，不良资产难以转化，现阶段商业银行处理不良资产主要包括向资产管理公司剥离贷款，以及自行清收两种方式。资产管理公司一般是不会接受小微企业贷款这样的不良贷款资。而自行清收，如依法诉讼、以物抵债、重组盘活等银行通用的清收手段在小微企业客户处很难得以有效执行，如进行现金清收，更会进一步加大人力物力成本，而且也很难起到好的效果。

2.2 信息收集成本较高

信息收集成本高主要包括两个方面，一是小微企业信息收集难。

很多小微企业并没有流水账，甚至没有经营账。财务非常不规范，经营收入不在公司入账，这样的企业对于银行来说风险较高。由于小微企业财务制度不规范的原因，银行很难判定小微企业的信用状况，从而难以控制风险。因为银行要能够控制风险，就必须准确进行风险定价，这需要违约率和违约损失率数据。如果没有一个完善的征信系统数据库，银行就无法做到这一点。

二是小微企业数量庞大，很难采用传统银行的信息收集体系和方式，一般银行的信息收集包括了贷前信息和贷后信息。

在贷前信息里，首先，银行银行需要考核借款人还款能力和意愿以及贷款定价；同时看看坏账准备金是否可以覆盖预期损失；以及非预期损失是否能在总体层面上被资本覆盖。由于借款方总是比贷款方更清楚自己的还款情况，在信息不对称的情况下，为了降低风险，银行采取的做法通常是要求抵质押品：一方面即使借款人违约，银行也可以收回一些损失；另一方面可以在某种程度上提高借款人的还款意愿，降低违约概率。因此，银行在放贷前需要核实押品的价值，并核查借款人是否对押品有真实的控制力。如果没有押品，银行会要求一个可靠的担保。最后，如果上述条件满足的话，根据借款人的情况，决定贷款的定价，也就是贷款利息率。

除了贷前的风险判别、风险定价，银行的信贷风险管理工作并不会随着合同签字后而结束。相反，贷后管理是一笔信贷中的另一个重要环节。在中国，人民银行提供了一个个人和上海交通大学学术论文

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企业的征信系统，可让银行交费查询借款方的信用信息。但一方面是这些信息存在严重的时滞，另一方面缺少一些关键的前瞻性信息，例如订单信息和全面负债实况。在经济形势变化迅速的环境下，需要银行贷后不断跟踪借款方，根据最新的信息，特别是具有前瞻性的信息，及早调整管理方式和资产组合。为此，许多银行都建立了严格的规程，并雇佣了大量的客户经理，到现场去跟踪调查借款方的财务状况，收集最新经营信息，调查押品价值和可控性。

综上可以看出，银行面对数量庞大，且企业相关信息不规范的小微企业，采用以往的信息收集方式，成本将会相当高昂。

2.3 客户流失成本

小微企业由于借款成本较高、资金使用分配不合理、银行门槛较高、产品使用单一等很多原因，使得银行的小微企业客户会有较大的流失情况。使得银行即便降低了融资门槛，承担了较大风险获得的小微企业客户，也会有大部分流失。

我们来看一组A银行2014年的研究数据（由于保密原因，银行名称由A银行代替，相关产品名称也进行了改变）。该数据选取A银行小微客户作为研究样本，共计42.98万个客户的相关数据进行分析。通过分析可以看出小微客户流失情况具有以下特点：客户数量从2010年起进入高速增长期，而流失客户数量由2011年起开始大幅增加；大规模开展小微业务的前两年即2009年和2010年客户流失率相对较低，从2011年起每年的客户流失率大幅攀升且基本保持稳定；客户的流失集中发生在为客户首次发放贷款后的1-2年。2.3.1流失客户数量

截止2014年9月末A银行小微企业客户数为42.98万户，累计流失客户数量为12.36万户。2009年至2014年按年统计每年新增有贷户数量分别为：32106、64650、52738、79924、123900、76513；流失客户数量分别为：1531、5604、19812、26295、40835、29484。上海交通大学学术论文

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2.3.2客户流失率

A银行小微客户2009年至今年按年流失率为4.77%、5.89%、13.92%、12.99%、13.61%和13.17%（年化数据，截止到9月末为8.78%），可以看出最近四年客户流失率比较稳定，保持在13%到14%之间；累计流失率由4.77%上升至9月末28.75。

2.3.3流失客户生命周期分布

A银行小微客户流失基本集中于客户贷款发放后一到四年，其中贷款发放后一到两年发生流失的客户数量最多，此统计数据与客户贷款期限基本相符，A银行超过90%的商贷通客户贷款期限均为一年期。在客户贷款结清后没有进行续授信或发放新贷款，客户随即发生流失。上海交通大学学术论文

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2.3.4 Ａ银行小微流失客户情况分析

1、客户持有产品情况分析

进一步对A银行客户流失情况进行分析，可以发现流失客户与有效客户在持有金融产品、结算量、贷款品种几方面均有很大区别：有效客户金融产品持有量大大高于流失客户的持有量，即使存续期较长的流失客户产品持有量也很低；流失客户在我行的结算量也非常低，在贷款品种上流失客户与有效客户也有较大差别，主要体现在流失客户信用类贷款占比较高，而有效客户保证类贷款产品占比较高。

进一步对客户持有产品进行分析发现，有效客户即便贷款结清不再续授信或发放新贷款，因为客户持有其他产品，使客户继续在A银行办理其他业务，从而不会流失；如果剔除掉人均持有率非常高的活期存款及账户即时通，对于流失客户，人均持有产品将变得非常低，据数据分析，可以发现，存续期在四年以上的流失客户，人均仅持有5.18个产品，持有产品数量甚至低于存续期一年以内的有效客户；同时可以发现，对于流失客户而言，客户持有产品数量并没有随着客户在我行办理业务年限的增长而发生明显的上升。

2、客户结算量分析

A银行小微客户中有效客户户均结算量为390.68万元，户均结算计算笔数为58.99笔；流失客户户均结算量为23.73万元，户均结算笔数为3.73笔。通过以上数据可以看出流失客户结算量非常低。上海交通大学学术论文

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3、贷款产品品种分析

A银行小微企业客户主要贷款品种包括抵押类产品、质押类产品、保证类产品和信用类产品，流失客户各类产品累计发放金额分别为847.56亿元、178.99亿元、1194.42亿元和1639.17亿元，占比分别为21.96%、4.64%、30.94%和42.46%，户均贷款金额为311.83万元。可以看出流失客户贷款品种主要为保证类和信用类，而信用类贷款占比最高，达到42.46%。

有效客户各类产品累计发放金额分别为2964.07亿元、623.54亿元、5133.30亿元和2523.13亿元，占比分别为26.36%、5.55%、45.65%和22.44%，户均贷款金额为366.31万上海交通大学学术论文

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元。同流失客户发放贷款产品有所区别，有效客户发放保证类贷款产品最高，达到45.65%

三、针对商业银行小微企业客户成本问题的几点建议

3.1规划先行，批量开发

现阶段大部分银行进行小微企业客户融资，都会选择大数法则这个方式，即降低贷款门槛，以高效率高风险的方式做尽可能多的客户来降低成本。但是大数法则需要注意一个问题，并不是贷款的客户数越大，其风险就越小，如果一个群体里百分九十的客户是不诚信的，高风险的，那么你在这个样本里做任何形式的数量，在怎么大数法则，你的违约率都是90%以上，因为样本决定了整体违约率不可能随着数量的增加而减少。所以，小微企业能否利用大数法则的一个关键性问题，在于如何选取整体违约率小的群体，即要批量开发小微客户，要先规划出违约率相对较小的客户群。现在有很多银行也是这样操作的，规划出信用程度较高的商圈，或是前景较好的行业，在其中批量开发小微企业客户，除规划内的客户，其余小微企业客户一概不碰，使得风险和成本得到一定程度的平衡。

3.2 建立有效的信息体系

面对小微企业信息不对称带来的信息收集高成本问题，需要一个有效的信用信息披露机制，可以是可用的外部征信信息，或是监管要求的信息披露，也可以是内部的信息集成。

银行涉足小微借贷，必须依靠不同的风险管理技术降低信息收集成本和管理成本。这方面，需要向互联网金融进行学习。目前来看，大多数情况下，银行无法自动获得借款人贷后的一上海交通大学学术论文

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些前瞻性信用信息。要获取的话，需要大量的人力物力去完成。而互联网供应链借贷则可以从电商平台上源源不断地取得借款人最新的交易和部分现金流信息，这些信息提供了前瞻性风险判断的基础，从而可以及早调整贷后管理的方式方法。虽然线上信息也不能完全反映借款人的全面信用情况，但是对于经常使用电商平台的借款人来说，保留住平台上的良好信用记录是重要的条件之一。这种情况下，贷出方只要对所有客户进行量化管理，形成自动化程序。有了自动化程序，信贷成本就降下来，同等条件下的盈利水平得到提高。

银行之前过于依赖线下的信息收集，现在看来要进入小微金融领域，不断地强化线上信息收集能力是一个必经之路。

3.3增加小微客户黏着度

通过A银行数据及分析可以看出，小微客户流失集中发生在客户第一次放款后的一到两年，同时结合银行小微客户90%以上贷款期限均为一年期这个客观现实，说明客户贷款结清前后这段时间，是决定客户流失与否的关键时期。有数据显示，开发一个新客户所花的成本是维护一个老客户所花成本的五倍，而小微客户具有很高的流失率。建议可通过以下方式来增加小微客户黏着度，降低流失率。

针对存量优质客户简化续授信流程，提升客户体验。通过建立客户分类模型，进行客户筛选分层，并采取差异化策略及服务，制定了新的小微续授信管理办法。

贷款产品创新及优化。小微企业由于借款成本高，因此对效率极为看重，因此缩短办理时间，加快放款速度；加强产品创新，根据客户不同特征，结合第三方数据，推出新产品吸引客户，例如物流贷、餐饮贷等，对吸引小微客户有很大帮助。

加强非贷款类产品销售。通过数据分析可以看出，非贷款类产品持有量较低的客户容易发生流失，应在为客户办理发放贷款的过程中进行交叉销售，应针对小微客户的特征，通过行内合作或行外引进的方式设计推出符合这些客户需求的财富管理类产品，这类产品对提高客户粘性，提升客户体验具有巨大作用，这类产品主要包括理财、基金和保险等产品。

四、结论

可以看到，小微企业贷款难，成本高是其一个主要的原因。商业银行也做出了非常大的努力，希望在成本、风险、效率方面寻求一个可持续发展的平衡点。本文针对小微企业违约、信息收集、客户流失三个商业银行面对的最主要的小微企业融资的高成本问题进行了分析，并提出相关建议，希望能对商业银行研究小微企业融资方面有所帮助。上海交通大学学术论文

小微企业融资中银行面对的成本问题浅析

参考文献：

1、魏国雄 《信贷风险管理》中国金融出版社，2008

2、郭振玺、杨家才 《中小企业融资之道》经济管理出版社，2009

3、刘明康 《银行与互联网金融 不一样的风控》财新《新世纪》，2014