汽车撞人,保险公司的赔偿标准是什么（范文模版）

第一篇：汽车撞人,保险公司的赔偿标准是什么（范文模版）

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汽车撞人，保险公司的赔偿标准是什么

汽车撞人后保险公司赔偿主要是对在发生交通事故前就购买了交强险、第三责任险、车辆损失险等于车辆有关的保险的车主，在他们发生交通事故后，保险公司会根据他们购买的险种对这次车祸造成的损失进行赔偿，那么汽车撞人后保险公司赔偿标准是什么？我们一起在下文中进行了解。

1、死亡赔偿金

根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十九条规定的死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年;七十五周岁以上的，按五年计算。

2、交通费

根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的法律咨询s.yingle.com

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解释》第二十三条规定：“?交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭;有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。(就诊、转诊、购费、购辅助残具、参加丧葬)

3、住宿费

外地就医、配置残疾辅助器具、伤残、死亡亲属参加交通事故处理、办理丧葬事宜等费用

住宿费=国家机关一般工作人员出差住宿标准*住宿天数(40元/天)

4、医疗费

根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条规定，医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性有异议的，应当承担相应的举证责任。

医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然要发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔

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偿。

5、误工费

根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十条规定：

误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。

误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。

受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照起最近三年的平均收入计算;受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。

6、护理费

根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十一条规定

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护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。

护理人员有收入的，参照误工费的规定计算，护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳动报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。

护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时为止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。

受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配置残疾辅助器具的情况确定护理级别。

7、住院期间伙食补助费

根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十三条规定，住院伙食补助费可以根据当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。

受害人确有必要到外地治疗的，因客观原因不能住院，受害人本人极其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。

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住院伙食补助费=国家机关一般工作人员出差伙食补助费标准*住院天数(40元/天)： 广西2017年标准为40元每人每天

8、营养费

根据《最高人民法院关于人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十四条规定，营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。

9、鉴定费

(1)、交通事故伤残指因道路交通事故损伤所致的人体残疾。包括：精神的、生理功能的和解剖结构的异常及其导致的生活、工作和社会活动能力不同程度丧失。

伤残鉴定是在治疗终止后根据当事人康复后身体状况进行评定进行的。

(2)、伤残鉴定的等级主要依据是交警指定鉴定医院的检验报告，康复后情况你没说，不好给你意见。

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我参与的工伤鉴定基本都是这样处理的。

伤残评定是公安交通管理部门依法指派或聘请的具有专门知识、承担道路交通事故受伤人员伤残评定的人员在客观检验的基础上，评价确定道路交通事故受伤人员伤残等级的过程。

交通事故的当事人因交通事故受伤致残并需要进行伤残评的，必须在治疗终结后15日内即应以事故直接所致的损伤或确因损伤所致的并发症治疗终结后15日内，由受伤的当事人先向公安机关申请伤残评定，公安机关才可以进行评定，如受伤的当事人不提出申请的，则视为一般受伤。伤者必须在治疗终结后的15日内申请伤残鉴定。如果伤者15天内不提出伤残评定申请的，视为自动放弃得到残疾者生活补助费和残疾用具费的权利。超过申请期限提出的申请是无效申请，即医疗终结后15日以后的申请为无效申请，公安交通管理机关不再受理。申请应当向处理交通事故的公安机关以书面形式提出，公安机关在接到伤残评定申请书后30日内作出伤残评定，并制作伤残评定书送达当事人，或者向当事人推荐鉴定机构由当事人自行选择。

公安机关评定伤残等级的依据：一是医院证明，二是公安部关于道路交通事故伤残评定的标准。根据道路交通事故受伤人员的伤残状况，将受伤人员伤残程度划分为10级。受伤人员符合两处以上伤残等级者，应以伤残程度重的等级作为最终评定结论，但须分别写明各处的法律咨询s.yingle.com

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伤残等级。

当事人对伤残评定不服的，可以在接到评定书后15日内，以书面形式向上一级公安机关申请重新评定。这里的“当事人”仅指交通事故中因伤致残的当事人，不包括未受伤的另一方当事人。上一级公安机关在接到重新评定申请书后30日内，应当作出重新评定的决定，并将重新评定的结论以书面形式通知申请人。根据规定，上一级公安机关作出的重新评定的结论是最终的决定。

10、残疾赔偿金

根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律案件若干问题的解释》第二十五条规定，残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年;七十五周岁以上的，按五年计算。

受害人因伤残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应的调整。

11、残疾辅助器具费

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根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十七条规定

残疾辅助器具费按照普通适用器具的合理费用标准计算。伤情有特殊需求的，可以参照辅助器具配置机构的意见确定响应的合理费用标准。

辅助器具的更换周期和赔偿期限参照配置机构的意见确定。

12、丧葬费

根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十七条规定的丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工平均工资标准，以六个月总额计算。

13、被扶养人生活费

根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十八条规定?被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力的程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至

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十八周岁;被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年;七十五周岁以上的，按五年计算。

被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当承担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。

根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国侵权责任法>若干问题的解释 》第四条规定，人民法院适用侵权责任法审理民事纠纷案件，如受害人有被抚养人的，应当依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十八条的规定，将被抚养人生活费计入残疾赔偿金或死亡赔偿金。因此，被抚养人生活费这部分不另外计算。

保险公司在对交通事故进行赔偿的时候，需要根据车主购买的保险种类及界别，再结合车主在此次事故中的责任划分，承担赔偿责任，而主要赔偿的项目就是上述的13项，包括汽车撞人后伤残以及汽车撞死人的赔偿。如果你在这方面还有疑问的话，可以直接来电咨询我们赢了网的在线律师。

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第二篇：汽车保险公司经营风险研究

汽车保险公司经营风险研究

汽车险有限公司是经营社会财产风险的特殊企业。它的经营面临着两方面的风险, 一方面来自经营对象即自然灾害和意外事故, 该风险的大小紧紧联系着公司的经济效益;另一方面来自本身的粗放型经营管理即经营风险, 这是一个长期被人们忽略的问题。因此, 加强风险管理, 防范和化解经营风险, 是摆在每一个财产保险经营者面前的重大任务。本文仅就这个问题谈点粗浅认识。

一、汽车保险公司存在的经营风险

所谓经营风险, 即企业经营中能够造成经济损失的诸多人为因素。长期困扰财产保险公司稳健经营的经营风险问题,主要有以下几个方面:

(一)承保质量低, 缺乏风险选择。由于各种因素的影响,在承保过程中出现了如下各种偏差:一是不验险承保。据调查, 有一部分账产保险合同在签单时没有进行检验, 只要投保人提出申请, 保险人就予以承保。甚至有的业务人员明知是必然风险, 却主动提出予以承保, 把不该保的财产保了进来。二是单纯为了完成保费任务。各级公司为了促进财产保险业务的发展,制定了相应的业务考核指标,保险费收入就是其中的一项。这一指标在部分基层公司层层加码, 而且保险费收入指标直接与业务人员的工资挂钩。因此, 有的业务人员为了完成任务不择手段, 不惜牺牲保险的整体利益, 造成财产保险业务质量急剧下降。三是承保与理赔脱节。由于业务管理不衔接, 展业人员只注重收保费, 理赔人员处理赔案各行其事。收回保费顶任务,而赔款多少与展业人员无关,致使出现前面收保费, 后面支付赔款, 收一赔百的现象, 大收大赔的问题时有发生。有的基层公司年年超额完成任务, 而又年年出现亏损。在承保期间, 对可以防止的灾害和可以减少损失的灾害不能有效控制。

(二)理赔制度不严,风险经营受损失。在实际工作中忽视业务质量管理, 反映在理赔环

节上的风险问题也比较突出: 一是通融赔付案时有发生。尽管三令五申, 多次强调通融赔付案不论金额大小,一律报省以上公司批准,但是有的单位以关系部门得罪不起等为理由,利用做赔案与保户疏通关系,该少赔的多赔, 不该赔的也赔, 有的甚至有意编造假赔案。二是以分散性险种的赔付扶持主要险种。个别公司针对一些保险大户或特殊保户, 利用家财险等分散

性险种赔案的处理, 扶持企业财产保险、运输工具保险、货物运输保险等险种。三是理赔制度执行不严格。第一,在理赔权限内做文章。随着业务发展,为了便于工作, 各级公司规定了相应的理赔权限, 有的公司不是根据实际情况合理核实损失, 计算赔款, 而是根据自己的理赔权限确定案件赔款数额。通过业务质量大检查和赔案核查发现, 接近基层公司理赔权限最

高限额边缘的赔案数量不小。如车辆保险理赔权限,车损险5000 元, 就把赔案做成4900 元;第三者责任险10000 元, 就把赔案做成9900 元。对于这类问题,可能有两种情况, 一种是通过给保户做工作, 把赔款额压在理赔权限内, 免得报上级公司审批时间拖长,手续麻烦;另一种是尽量把权限用“足”。第二,不执行双人查勘现场、领导集体研究赔案制度, 而是个别人说了算。有的支公司车险科长一个人出现场, 一人定损, 然后通知内勤人员做赔案, 理赔工作失去了约束和监督。第三, 个别业务人员在处理赔案时通过增大赔付金额讨好保户。第四,先出险后办投保手续,骗取保险赔款。甚至极个别保险业务人员与保户私下串通,编造假赔案,进行违法交易。总之,把不该赔的赔了出去。

(三)违纪犯罪, 以赔谋私风险。一是违反财务管理规定。搞“两本账”、“账外账”、私设小金库、公款私存等;随意调整财会统计数字,弄虚作假等;违规搞资金运用, 盲目投资, 风险很大, 在很大程度上不能收回, 造成资金流失;向“三产”投资;超规模搞基本建设。二是利用工作之便, 借理赔之机勒索出险单位和个人, 接受保户吃请, 向保户索取钱财, 刁难保户, 或借赔付之机向保户借款, 长期不还。三是截留和挪用保费,用手续费冲减保费。有的险种二次提取费用。四是借处理损余物资之机, 为个人或小团体谋取非法利益, 或私拿私分, 或低价购买, 或压价处理, 个人得回扣。五是贪污受贿,私分国有财产等。

二、加强财产保险公司经营风险管理的对策

对财产保险公司经营风险的管理, 要有正确的认识以及可供选择的防范对策。近段风险管理的对策是:

(一)树立风险意识和防范意识。各级财产保险公司的领导干部应从思想上真正认识加强经营风险管理的必要性和重要性, 在经营指导思想上树立风险意识和风险防范意识。同时, 针对经营管理的全过程制定相应的制度和措施, 并落到实处。要在全体干部职工中经常进行加强经营风险管理的教育, 提高全员风险意识, 使大家认识到经营风险关系到企业的发展和生存, 任何放松和忽视都会造成严重的经济损失。使全体干部职工自觉将防范和化解经营风险贯穿到整个工作的始终。

(二)提高承保质量, 对可保财产进行可行性研究和效益评估。承保质量的高低直接影响到赔付率和企业利润。要通过展业对风险进行选择, 在此基础上对承保标的作进一步分析、审核。核保是承保的首要环节, 要尽快建立核保人制度和核保检验工作目标责任制, 对可保财产严格进行风险识别、衡量、控制。要提高对标的风险的评估能力, 通过风险评估确定承保范围, 确定相应的保险条款, 明确保险人应负的保险责任。保险关系确立后, 还要通过调查分析防止被保险人出现道德危险。

(三)加强理赔管理, 防止和减少理赔中的经营风险。理赔工作包括“查勘、定责、定损、缮制赔案、支付赔款”五个环节,是保险资金的重要出口。要狠抓多项理赔制度, 尤其是关键环节的运作规范和配套措施的落实。要做到:一是坚持双人出事故现场;二是查勘人员做好查勘记录, 并能按实际情况划定保险责任和赔款金额;三是认真进行赔案的审查和复核。特别要注意加强对通融赔付案件的管理, 依靠检察院搞好追偿案件和疑难案件的跟踪调查。当前, 要抓紧建立和完善核赔人制度,充分发挥其对理赔质量的把关作用。

(四)加强防灾防损, 科学控制风险。要向防灾要效益。除对承保标的进行承保前的调查和风险识别外,在保险期间应对标的积极采取风险防范措施,特别是对大中型企业要提供防灾技术服务, 聘请社会有关部门的专家组成安全顾问小组, 发挥专家防灾的指导作用,增加防灾工作的技术含量,还要发挥地方有关部门的防灾职能作用,借助其行业防灾规范,推动财产保险防灾防损,尽可能消除危险隐患。保险标的出险后,应积极进行施救,把损失降到最低限度。此外,还应对被保险人经常地提供风险管理咨询服务。以上任何一个环节处理不认真或不得当,都会带来风险,造成保险资金的流失浪费。要通过防灾防损工作, 达到对事故 的预测、预防和对事故的控制, 用最小的成本达到对保险标的的最大安全保障。

(五)加强财务的风险管理。由于赔偿给付在时间上的不确定性, 要求保险企业平时必须保证有足够的偿付能力, 特别是财产保险中一旦发生巨灾时, 在短时间内要求支付巨额赔款, 很可能使财产保险企业财务发生困难而带来财务风险。因此, 财务的风险管理显得特别重要。一是要严肃财经纪律, 加强保险企业财务成果的管理, 要求各项数字真实可靠, 能及时反映保险企业的经营成果, 坚决杜绝随意调整财会统计数字等弄虚作假的行为。二是要加强对资本金的管理,严格按照国家的法律、法规实行有效管理,保证专款专用;提存的未到期责任准备金和赔款准备金, 要专户储存;对各种准备金都要努力提高其利润率, 创造利润, 以期不断增加企业资本金和总准备金, 使保险企业抵御风险的能力逐步增大。三是要强化资金运用的管理。要吸取以往经验教训, 严格遵守总公司关于财产保险系统资金运用的规定, 除银行存款和根据上级指示购买国库券以外, 不准以任何形式进行资金运用;不准变相投资贷款;对原有投资贷款仍未收回的各项资金,要积极组织清收小组,引入奖励机制,加强清收;对所属“三产”实体进行全面清理, 凡经营管理混乱、经济效益差的,要坚决停办。

(六)强化内部监管。要加强内部监管力量, 逐步建立系统、有效的内控制度和监督制约机制。重点监督各项准备金的提取、资本金的充实、资金运用的效益、财务经营的状况。纪检监察应经常开展党风廉政教育和党纪党规教育, 搞好反腐败斗争的检查, 严肃查处违法违纪案件。稽核审计要加大监督力度, 提高审计质量, 对经营活动进行动态监控, 并做好各项常规审计和专项审计, 发现问题及时纠正。要严格控制基建规模。要进一步加强“三防一保”工作,确保财产和资金安全。总之, 加强经营风险管理, 防范和化解经营风险,目的是最大限度地消除各类经营风险, 努力降低不良资产比例, 遏制大案要案发生, 提高财险公司的偿付能力和社会信誉。每一个财产保险公司的干部职工,都要以强烈的事业心和高度的责任感, 在自己的岗位上,加强经营风险管理,力创最佳经济效益,为财产保险公司稳健经营、壮大实力和提高信誉作出贡献。

在一个典型的保险交易过程中，投保人通过支付保费购买了保险保障，实现了风险转移；保险公司则通过“生产”、出售保险产品，在风险集合平衡和风险时间平衡的基础上补偿一种个体无法确定、整体却能作出估测的损失融资需求，并通过这种风险经营获取利润。保险企业给投保人一个保险保障承诺，保证当保险事故发生后提供保险偿付。保险人接受了大量的损失概率分布，并在它的保险业务量中以及在时间过程中对风险进行平衡。这样，保险公司就可以定义为以顾客为导向的、生产保险保障产品的企业。

保险公司经营“风险”的总体业务可以分为两类：风险业务和服务业务。风险业务是保险业务的核心。风险业务包括保险定价、出售保单、确定自留额、核保核赔等；服务业务主要包括在保险关系开始和存续期间的风险管理咨询、防灾防损和损失理赔等。

保险公司经营风险的核心基础是保险定价和与偿付能力相对应的财务稳定性的问题。

(一)保险定价决策

保险费率(保险价格)是保险人按单位保险金额向投保人收取的保险费，是保险人计收保险费的基本标准。通常，保险定价决策的基本原则是：当保险人销售保单时，其保费收入应当满足以下要求：(1)能够保证期望索赔成本和管理成本的收回；(2)能够产生期望的利润回报。如果保费收入能够为保险人的期望成本提供充分的资金保障，并能带来合理的利润回报，该保费就称之为合理保费(适度保费或公平保费)。合理保费就是在一个相对充分竞争的市场环境中应该收取的保费。一般情况下，合理保费的主要构成包括：期望索赔成本、管理成本和合理的利润回报。

保险人支付的期望索赔成本是通过一个或一组合同规定的。对大多数险种来说，期望索赔成本是合理保费的主要部分。因此，合理确定期望索赔成本是保险定价决策的关键。合理确定期望索赔成本的基本程序是：

一是在精算的基础上对投保人进行风险分类。在保险实践中，保险人通常会使用复杂的风险分类系统。该系统旨在对不同投保人的期望索赔成本进行估测，并根据不同的期望索赔成本收取不同的保费。通常，具有高期望索赔成本的投保人被定义为高风险投保人；具有低期望索赔成本的投保人被定义为低风险投保人。

二是根据风险分类实行差异化价格。分类是把具有相似特征的投保人分成一组，在组内收取同样的保费或费率，而组间的保费或费率则有所区别。风险等级及每一等级的费率都是建立在精算师分析的基础上的，并受公司承保方针、保险市场竞争结构和监管机构法规、政策的影响。

在保险实践中，保险费率通常由纯费率和附加费率组成。纯费率对应于每单位保额的损失额，按照纯费率收取的保费即期望索赔成本，用于补偿被保险人的损失。附加费率，对应于保险人每单位保额的经营管理费用，按附加费率收取的保费即附加保费，内含管理成本和合理的利润回报。

(二)自留额决策

自留额是指保险公司自身承担的责任限额，即自担责任额，通常表现为在某一险种的一个风险单位的总投保额中，自身所承担的责任限额。在保险实践中，保险公司承保风险并不等同于自担风险。通常，白担风险小于承保风险。承保风险是指保险公司与被保险人直接签定的载明于保险合同中由保险公司承诺的责任的大小和范围。承保风险=自担风险+分保风险。自留额的规模直接决定了保险公司自担风险的规模。

通常，保险人的自留额应当满足以下要求：资本金不断增长的要求；发展业务、控制风险的要求；保持适当赔付水平、争取更多赢利的要求。这样，自留额就应当根据公司的经营理念、业务绩效和市场趋势，按业务或会计予以动态调整。以下是调整、制定自留额的基本原则：

1．自留额应当与公司的偿付能力保持恰当的比例关系。保险公司的偿付能力主要表现为以自有资产规模扣除资本金(公积金)为储备的经济补偿能力。通常，以偿付能力边际指标来评价和判断其偿付能力的充分性。所谓偿付能力边际是指在任何一个指定日期，保险公司资产负债表的资产和负债之间的差额。偿付能力边际越高，表明公司偿付能力越强；反之，则越低。在公司的经营管理过程中，偿付能力通过自留额表直接决定或制约着保险责任规模。较充分的偿付能力通常意味着较大的保险责任规模，反之，则较小。

2．自留额应当与自留保费保持恰当的比例关系。即每一危险单位的损失不能对赔付率造成过大的影响，否则，容易危及公司的财务平衡。

《中华人民共和国保险法》第九十九条规定：“经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。” 瑞士再保险公司通过对世界上多家保险公司和再保险公司的研究后，得出以下制定自留额的经验数据：流动资产应为公司主要险种最大每一损失自留额的5倍；每一损失自留大约是该险种自留保费收入的10％。另据西欧保险市场的资料，保费每增长50％，自留额一般可提高20％。

3．自留额应当符合保险监管机构的监管要求。《中华人民共和国保险法》(2002年10月28日九届全国人大常委会第三十次会议修正，下同)第一百条规定：“保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。”这条规定表明，保险公司每一险种自留额不得超过其偿付能力的10％。

(三)风险核保体系

风险核保是指保险人对可保风险进行评估与分类，并决定是否承保和以什么条件承保的分析、决策过程。通常，一个有效运转的风险核保机制应当包括风险核保理念、风险核保组织、风险核保程序和风险核保技术。

1．风险核保理念

在现代保险实践中，风险核保理念与公司的经营理念、承保方针高度契合。例如，一家以增加保费收入、不断扩大市场份额为承保方针的公司，会在风险核保上采取相对“松”的承保条件，即弱化可保条件；相反，一家以不断增加利润为承保方针的企业，会在风险核保上采取相对“紧”的承保条件，即强化可保条件。不同的经营理念将导致不同的风险核保理念。

2．风险核保组织

在公司垂直的业务管理系统中，总公司和分公司均应设置核保部门。总公司的核保部门主要负责核保政策的制定与稽核，协助营销部门进行市场策划，对超出分公司核保权限的业务进行核保，对分公司核保部门实行垂直领导等；分公司的核保部门主要负责具体业务的核保工作等。

3．风险核保程序

(1)核保选择。核保选择的主要内容：一是尽量选择同质风险的标的承保，从而使风险在量上得以测定，以期风险的平均分散；二是淘汰那些超出可保风险条件的保险标的。核保选择包括事前核保选择和事后核保选择。

(2)核保控制。是指保险人对投保风险作出合理的承保选择后，对承保标的具体风险状况，运用保险技术方法，控制自身的责任和风险，以合适的承保条件予以承保。核保控制的对象有两类：一是标的金额较大、风险较高、承保技术较为复杂的业务，保险人为了避免承担较大的保险风险，必须通过承保控制来限制自身的保险责任；二是随着保险合同的订立而可能诱发的道德风险和逆选择。逆选择(adverse selection)和道德风险(moral hazard)是保险经营中固有的风险因素。逆选择是指由于投保人和保险人或者保险人和再保险人之间存在着信息的非对称性，从而使保险人或者再保险人在进行保险决策时作出不利于自己的决策。道德风险是指人们以不诚实、或不良企图、或欺诈行为故意促使风险事故的发生，或者扩大已发生的风险事故的损失程度。巨灾、逆选择和 道德风险是核保控制的关键。4．风险核保技术

风险核保技术主要包括：(1)标准费率体系的测算。其中极为重要的条件就是以多大的费率匹配风险，既使投保人的利益得以保障，同时又能够使保险人的经营利润得以锁定。(2)风险量化模型。一是设计风险调查表；二是建立风险量化指标体系和标准；三是计算平均费率对应标的的风险量化值，该标的为标准的参照物。(3)再保险技术。选择恰当的分保方式或分保组合方式，根据承保能力确定自留保费、分保成本和预期的经营利润。(4)市场经营效益评估。

第三篇：吊车撞人出命案保险公司不赔案续(精)

吊车撞人出命案保险公司不赔案续

“不是我们保险公司不愿意赔或拒赔，是交警队没有界定这起交通事故的责任比例。依照我们的现行做法，没有事故责任比例，我们就无法计算理赔数额。”今天下午，在北京市朝阳区人民法院审理的一起道路交通事故理赔案中，本案被告———中国人民财产保险股份有限公司北京分公司的代理人如是说。

今年的8月6日，司机王某驾驶着车主刘某的起重机车行驶到北京市朝阳区姚家园路平房口内时，将骑自行车的廖某撞倒碾轧死亡。事后，朝阳区交警支队出具责任认定书，称由于事故发生前双方进入路口时的信号灯状态无法查证，以致事故的成因无法查清。交警支队随后作出了损害赔偿调解书，刘某赔偿对方10万元。

刘某已将此车向中国人民财产保险股份有限公司北京分公司投保第三者险，保险金额5万人民币。刘某等人认为，按照今年实施的道路交通安全法的规定，机动车与行人发生交通事故，机动车一方负全责。遂多次要求保险公司按照保险单理赔4万元，但保险公司均未同意。

9月20日，刘某等人将保险公司诉至法院。

在法庭辩论阶段，原告的代理律师认为，按照道路交通安全法的规定，原告已承担了全部责任，这已是很清晰了，无须再确定责任比例。此外，朝阳交警支队出具的调解书是具有法律意义的文书，可以作为保险公司理赔的依据。

但被告仍强调，按照有关法规和保险公司传统的理赔方式，保险公司理赔时只看交警部门的责任认定书。如果认定投保人承担事故责任，保险公司一般会理赔；如果认定投保人没有责任，保险公司则不负责理赔。

当法庭审理结束，法官询问双方是否同意在法庭的主持下进行调解时，原被告均称“同意”。原告的调解条件是：被告理赔，数额4万元。被告称，对此条件，还要与公司领导协商。

法官宣布，给被告一周时间，一周后择日调解。

第四篇：河北大学撞人事件

『天涯杂谈』 “河大撞车门”后，给李叔叔说两句话

撞车…… 逃逸…… 酒驾……

还好，目前没发现无照驾驶……

很好，李叔叔，你家儿子忒给你长脸了。现在正在总结十一五，展望十二五。再加上市局现在又在竞争职位提拔干部，我理解您很忙，你也受累抽出一点儿时间管管你家儿子好不？不能老让阿姨一个人操心啊？钱够花就好，精神教育很重要。你说你砸那么多钱给儿子多少也要关注一下投资效果吧？？？怎么就。。。

唉。。

知道你责任大任务重工作忙，可能不得瑟这鸡毛蒜皮的小事儿，可你看看全局上下今天都听说这事儿了，您所谓领导总要表个态吧？下午N个电话打进来，N+1个熟人神秘兮兮的问我们听说什么消息没有，为了维护您的尊严，我们一概采取无视、沉默、装傻、装聋等策略予以回避而维护您的形象。

上次开会针对某事件，您说影响是恶劣的，我们要严肃处理，相关人等一律依法办理……那个啥，明天周一例会，您还来不？您还发言不？

养儿不容易，看着您那一脑袋染都盖不住的白头发，好好的深切的体会这句话是如此有道理。您实在够悲催的，费那么大劲二十多年养出这么一个哥，不白头发都难……

估么着，你家公子从那么个本三学校毕业自己找工作难，可能还得指望您团结可以团结力量，谋个闲差给他。以前打打架，咱就不说什么了，能力范围内，您一句话我们都能摆平。可您怎么的也要跟公子爷说说，别玩儿出人命啊？这网上一报，交警那边想放人都难……今天这事儿怎么办？要不您先给个指示，让我们做个心理准备先？到时候也好有的放矢对吧……

等过了这一段时间，风声不这么紧，媒体不再这么黏人的时候，低调一些摆平这件事吧，虽然费些劲，时间长，李公子多少要说点儿苦，先让他忍忍，回头弄到外省还是出国避风头，让他选吧……

人家姑娘还在ICU呢，抽空看看人家去吧，带点东西~~~

PS：别小气，多花些钱，反正马上就要开始全市公安干部选拔了，您又可以捞一笔了~~~~

PPS:李公子，你放心，都是公安子弟，俺们会照顾……

李衙内只是在河大开车兜兜风，有什么大惊小怪的，不就是撞了两个妞吗，能摆平

河北大学禁止学生接受采访，教育部前发言人王旭明炮轰学校“本末倒置”，呼吁严惩肇事者 校园内撞死人 “官二代不慌不忙”追踪

最新消息

有网友在当地论坛以“最新消息”为题爆料称，“女孩的妈妈已经精神失常。李刚本来想要私了的，要出五六十万，但女孩家不同意。”

昨日，河北大学内的校园轿车撞人案过去三天，成都商报记者调查发现，该校老师和学生被打招呼不能接受采访。教育部前发言人王旭明则发博客谴责河北大学遮遮掩掩。而在网上，网友则掀起了一场声势浩大的“人肉搜索”，肇事者李启铭（李一帆）的不少照片被公布。截至昨晚，李启铭的父亲、保定市北市区公安局副局长李刚仍未公开回应此事。

学生：学校打了招呼不让说

“现场？就在那辆车前。”一名正在排队取款的男生悄悄告诉记者。这是一条南北向的校内道路，路西是学生宿舍和一个银行终端机，很多学生在排队，路东是易百超市以及很多小商店。

成都商报记者是昨日下午6时许进入河北大学校园的，正值下课，路上学生来来往往，零星能遇到几辆轿车在路上行驶，也如爬行般开得极慢。然而，16日晚李启铭的车速却是飞快。尽管已经知道有老师称，因为三个减速带，车速80码会翻车，仍然有学生说，目击者认为，李启铭的车速应该是70码到80码。

有网友在当地论坛以“最新消息”为题爆料称，“女孩的妈妈已经精神失常。李刚本来想要私了的，要出五六十万，但女孩家不同意。”

昨日，河北大学内的校园轿车撞人案过去三天，成都商报记者调查发现，该校老师和学生被打招呼不能接受采访。教育部前发言人王旭明则发博客谴责河北大学遮遮掩掩。而在网上，网友则掀起了一场声势浩大的“人肉搜索”，肇事者李启铭（李一帆）的不少照片被公布。截至昨晚，李启铭的父亲、保定市北市区公安局副局长李刚仍未公开回应此事。

学生：学校打了招呼不让说

“现场？就在那辆车前。”一名正在排队取款的男生悄悄告诉记者。这是一条南北向的校内道路，路西是学生宿舍和一个银行终端机，很多学生在排队，路东是易百超市以及很多小商店。

成都商报记者是昨日下午6时许进入河北大学校园的，正值下课，路上学生来来往往，零星能遇到几辆轿车在路上行驶，也如爬行般开得极慢。然而，16日晚李启铭的车速却是飞快。尽管已经知道有老师称，因为三个减速带，车速80码会翻车，仍然有学生说，目击者认为，李启铭的车速应该是70码到80码。

过了易百超市是一个丁字路口，由南向北行驶的李启铭右转驶向东边的女生宿舍馨雅楼。不过，他撞人的地点却在路的左侧，证明了学生的叙述：他转弯前没有减速，而是左右摇摆，并留出了转弯的余量。

在成都商报记者采访中，学生们都显得顾虑重重。当记者问是否学校打了招呼时，部分学生爽快地承认，老师不让与外人谈论此事。不仅如此，学校也明显加强了校园的安全管理，不仅对进出车辆严格盘查，遇到不像学生的人也禁止入校。成都商报记者正在校园里采访，就被一名保安骑摩托车带了出来。

伤者：脱离危险转院治疗

北京军区二五二医院外科住院部十二楼，受伤的张晶晶就躺在这里。

河北大学工商学院的杨子波告诉成都商报记者，事情发生后，学校对伤者的治疗非常重视，特意转院到当地最好的骨伤医院，安排老师和同学排班护理，目前张晶晶病情稳定，无生命危险。

一名刚刚离开医院的女生表示，这起事故的受害者不仅仅是两名，他们全部同学都情绪波动，无心上课，希望外界能给一个安静的环境，让他们尽快恢复。

王旭明：长此以往，校将不校

“如果不是权威媒体正式披露，如果不是我亲眼读到，我简直都不敢相信，这样的事情竟然会在光天化日之下发生，而且竟然会发生在我们的大学校园里。”作为教育部前发言人，语文出版社社长王旭明一直关注着校园新闻，但这一次的新闻让他无比痛心。

王旭明昨日告诉成都商报记者，校园内应该是“绝对安全”的，“发生这样的根本不应该发生的悲剧，肇事者无论有多少理由、公检法无论怎么断案都必须严惩，长此以往，校将不校。”王旭明在博客中表示，对肇事者“不严惩不足以平民愤”。事发后，河北大学贴出了珍爱生命的海报，提醒学生注意安全。对河北大学处理此事的态度，王旭明用“本末倒置”“匪夷所思”来形容：校方不愿意作更多解释，这当然是意外，如果是经常发生这样的事，河北大学早就该关门了。王旭明认为，“学校首要的是公开谴责肇事者，公开要求严惩肇事者，而不是遮遮掩掩。” 成都商报记者 殷玉生

网友诗作

老子副局长，儿子更嚣张。飞车一百脉，横行路中央。艺低人胆大，一死一重伤。入学仅三月，尸骨今还乡！肇事欲逃跑，众怒围不慌。只惜车撞坏，不提死与伤。闻听众皆怒，言激志更猖：老子副局长，北市区李刚。尔等奈我何，自幼霸一方。学校欲封杀，警方控现场。学子实无奈，求助于网上。网友皆转载，舆论压力强。人渣何日灭，正气得伸张。人死不瞑目，亲人皆断肠。

网友展开人肉搜索

有人称“李小衙”想60万私了

“李衙内”“李小衙”，这是校内飙车致1死1伤的李启铭被网友冠以的新称号———他在事发16日晚对着河北大学的保安和围观学生面无愧色地说，我的爸爸是李刚。

他的父亲

是他崇拜的对象

成都商报记者在李启铭（又名李一帆）的博客资料中看到，他最崇拜的人是“我爹”。

从事发当晚开始，就有很多网友开始人肉搜索肇事者和肇事者自称的“爸爸李刚”。仅几个小时，就有网友指出肇事者是河北传媒学院学生，姓名李启铭。有网友发帖指出，肇事者父亲是保定市北市区公安局副局长李刚。一位河北大学的老师表示认识李刚父子，看现场照片他基本可以确定肇事者是李启铭。他同时表示，李刚为人从政口碑都不错。成都商报记者昨日从保定市公安局的官网了解到，李刚副局长确为主管刑侦工作的领导，曾破获过多起大案，曾获“2007保定市政府机关公务员二等功奖励”。

他的个性

“嚣张”还是“低调”？

许多讨论此案的帖子均冠以“官二代肇事”“嚣张”“人肉”的字样，讨论帖中极少见到对肇事者的温和评价。

昨日，李启铭就读的河北传媒学院的辅导员接受了成都商报记者的采访。她说李启铭于2008年进入河北传媒学院新闻传播学院主持与播音（专科）专业学习了两年，2010年6月从学校毕业。“内向、低调、不张扬”。同时，辅导员希望媒体能够客观地报道李启铭。辅导员说，车祸一事是李启铭酒后驾车造成的，其行为与他平日的作风不符。

关于那辆肇事的迈腾，保定市公安局调查后确认车主为李启铭的朋友而非他本人。网友们从李启铭QQ空间相册里翻出了多辆价值不菲的豪车，奥迪、奔驰、甲壳虫、丰田等等，这些豪车的车主是谁？ 李启铭的辅导员告诉成都商报记者，虽然豪车的归属她不清楚，但是她肯定地说没有看到过李启铭在校园内开过车，上学的时候，他都是“坐车来的”。

学校责任

校长称学校是受害者无责任

昨日，网上还出现了一些有关赔偿的传闻，有网友在当地论坛以“最新消息”为题爆料称，“至于女孩家方面，女孩的妈妈已经精神失常，几乎疯掉了。她爸爸坚持不要钱，要求公正审判。李刚本来想要私了的，要出五六十万，但女孩家不同意。”此外，还有网友质疑学校在管理外来车辆方面出现了问题，应作出赔偿。当成都商报记者就学校对此事的处理问题电话采访河北大学工商学院任国升书记时，他回答说：“我们赔偿什么？这个是交通肇事，学校还是受害方呢！”他还表示，受害人家长现在正和肇事者谈赔偿等事宜。

北京市人大常委会立法咨询专家张起淮律师表示，学校首先应该负主要责任。学校有责任保护学生的安全，校园内发生车祸，学校有不可推卸的责任，应该先找学校。我爸是李刚，你值得拥有

我爸是李刚，洗洗更健康

不是每一杯牛奶都是特仑苏，不是每一个爸爸都叫李刚!

为什么我的眼里常含着泪水 因为我的爸爸叫李刚

拾得翘翠，何恨我爸是李刚

老夫聊发少年狂，左牵黄，右李刚

不当寻常爹，我爸是李刚

一树梨花压海棠，谁知我爸是李刚。

问君能有几多愁，恰似我爸是李刚„„

接问酒家何处有，牧童遥指我爸是李刚

莫道不销魂，帘卷西风，我爸，是李刚

如果上天能够给我一个重新来过的机会，我会对那个女孩子说五个字：“我爸是李刚”。

明月几时有，把酒问青天，不知天上宫阙，是否有我爸李刚

众里寻他千百度，蓦然回首，我爸，是李刚

老夫撩发少年狂，我的老爸叫李刚

桃花潭水深千尺，不及我爸是李刚

曾经沧海难为水，除却巫山是李刚

双兔傍地走，安能辨我爸是李刚

人间正道是沧桑，我的爸爸是李刚!

第五篇：哈佛火车撞人理论思考

关于哈佛公平与正义公开课开头的列车撞人选择问题的思考

来源： 贾海涛的日志

事件是说列车失控，司机可以选择改变列车方向，从而可以选择撞另外一个人，从而避免5个人的死亡，减少死亡人数。大多数人选择撞另一个人，多数人理由是能牺牲少数人总比牺牲多数人好。另一种情况是说有个胖子站在列车前行路上方的桥上，将其推下，阻止列车前行，牺牲胖子，可以避免5个人死亡，而大多数人选择不能推胖子，从而使大家陷入两难的境地。

是什么改变了大家的行为？经过思考，初步得出：人在事件发生时的第一反应行为的动机和人们经过思考后说出的理由有差别。第一反应行为的动机是什么？答：将自己内心的谴责绛到最低，以使自己免于道德责备。在这里，我给出一个我对道德的理解的定义：道德就是大多数人选择会做出的行为方式，请注意是做出的行为方式，而不是想做出的行为方式（有时候我们想抢银行，但是我们没有去抢，没去抢银行就是做出来的行为方式，是道德，想去抢是想，不是道德）。

这里，司机是事件的直接参与者（这个参与者的身份很重要，很多同学也分析出了这一点），这个参与者的身份要求司机必须做出选择，而不能置身事外，什么选择对司机能使司机将自己的内心谴责绛到最低呢？选择撞另一个人，首先这是大数人的选择，也就是道德，如此就能尽量使自己免于道德责备。而第二种情况就不一样了，选择推人的人，他如果选择不推人，他就不是事件的参与着，不存在所谓的将自己内心谴责绛到最低从而免于道德谴责的问题，但是他如果选择推人的话，反而主动使自己成为事件的参与者，这至少使自己会面临产生道德责备的可能，所有这时候大多数人选择不推，所谓俗话说的，事不关己，高高挂起！

引申一下：是什么使大家做出选择的动机和大家做出选择后给出的理由不一样然而却浑然不觉呢？答案还是使自己免于道德责备。是的，我们每个人都已经习惯了这个。

（备注：由于思考未必成熟，加之文笔粗略，表达未必能尽意，读之者请务必辩证以待之。另转载请注明出处）