四川大学货币银行学2018年第一次作业答案（5篇范例）

第一篇：四川大学货币银行学2018年第一次作业答案

川大网络教育本科2018春《货币银行学》第一次作业答案√X

一、单项选择题。本大题共20个小题，每小题 2.0 分，共40.0分。在每小题给出的选项中，只有一项是符合题目要求的。

1.我国M1层次的货币口径是（）。

A.MI=流通中现金

B.MI=流通中现金+企业活期存款+企业定期存款 C.MI=流通中现金+企业活期存款+个人储蓄存款

D.MI=流通中现金+企业活期存款+农村存款+机关团体部队存款√

2.现代经济中的信用货币是纸制的货币符号，货币所有者无论是手持现钞，还是把它存入银行，都发挥了（）的作用。A.储藏手段 B.价值尺度 C.世界货币

D.积累或储蓄手段√

3.现代信用制度的基础是（）。

A.银行信用 B.国家信用

C.商业信用√

D.消费信用

4.（）是债权人向债务人发出的，命令他在一定期间内向收款人或持票人支付一定金额的支付命令书，须经付款人承兑后方为有效票据。A.期票

B.汇票√

C.本票 D.支票

5.商品价格与货币价值的大小成（）关系，与单位货币即价格标准的含金量成（）关系。A.反比

正比 B.反比

反比

C.正比

反比√ D.6.（A.B.正比

正比）是历史上第一家股份制银行，也是现代银行产生的象征。德意志银行 法兰西银行 C.英格兰银行√

D.日本银行

7.（）是中国自办的第一家银行，它的成立标志着中国现代银行事业的创始。

A.中国通商银行√ B.C.D.8.（A.B.中国交通银行 户部银行 中国实业银行）是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。信用创造 支付中介

C.信用中介√

D.金融服务

9.下列（）不属于存款型金融机构。

A.商业银行 B.储蓄银行 C.信用社

D.投资基金√

10.下列（）不属于政策性银行。

A.中国人民银行√

B.中国进出口银行 C.中国农业银行 D.国家开发银行

11.存款准备率越高，则货币乘数（）。

A.越大

B.越小√

C.不变 D.不一定

12.下列（）不属于M1？

A.通货

B.企业活期存款

C.个人活期储蓄存款√

D.NOW帐户

13.下列（）说法明显是错的。

A.物价水平的持续下降意味着实际利率的上升，投资项目的吸引力下降

B.物价水平的持续下降意味着货币购买力不断提高，从而消费者会增加消费，减少储蓄√ C.通货紧缩可能引发银行业危机 D.通货紧缩制约了货币政策的实施

14.愿意接受现行的的工资水平和工作条件，但仍然找不到工作的是（）。

A.充分就业

B.非自愿失业√

C.自愿失业 D.摩擦性失业

15.目前，我国货币政策的中介目标是（）。

A.利率

B.货币供应量√

C.基础货币 D.贷款限额 16.在直接标价法下，一定单位的外币折算的本国货币增多，说明本币汇率（A.上升

B.下降√

C.不变 D.不确定

17.通常情况下，一国的利率水平较高，则会导致（）。

A.本币汇率上升

外币汇率上升

B.本币汇率上升

外币汇率下降√

C.本币汇率下降

外币汇率上升 D.本币汇率下降

外币汇率下降

18.一国价格水平上涨，会导致国际收支（），该国的货币汇率（A.顺差

上升 B.顺差

下降 C.逆差

上升

D.逆差

下降√

19.（）是国际收支平衡表中最基本和最重要的项目。

A.经常项目√

B.资本项目 C.贸易收支 D.平衡项目

20.只有（）才能在总体上反映一国自主性交易的状况。

A.经常项目 B.资本项目

C.贸易收支√ D.官方结算）。）。

二、多项选择题。本大题共10个小题，每小题 4.0 分，共40.0分。在每小题给出的选项中，有一项或多项是符合题目要求的。

1.以下属于西方发达国家货币政策目标的是（）。

A.稳定物价√ B.充分就业√ C.经济增长√ D.国际收支平衡√

2.商业银行在经营活动中可能面临的风险有（）。

A.信用风险√ B.资产负债失衡风险√ C.来自公众信任的风险√ D.竞争的风险√ E.市场风险√

3.社会总需求是由（）组成的。

A.消费需求√ B.税收 C.政府开支√ D.投资需求√

E.进口

4.商业银行的负债业务是指银行吸收资金的业务，即形成银行资金来源的业务，它包括（）。A.银行贷款

B.存款负债√ C.现金 D.其它负债√

E.存放同业存款

5.利率作为经济杠杆，在经济中发挥着以下功能（）。

A.中介功能√ B.分配功能√ C.调节功能√ D.国际经济功能 E.控制功能√

6.金融创新对金融和经济发展的推动，是通过以下（）途径来实现的。

A.提高金融机构的运作效率√ B.绕过法律

C.提高金融市场的运作效率√ D.增强金融产业的发展能力√ E.增强金融作用力√

7.实行单一同央银行制的国家有（A.中国√ B.美国

C.前联邦德国 D.日本√ E.法国√

8.中国人民银行是（）。

A.发行银行√ B.商业银行 C.专业银行 D.政府的银行√ E.银行的银行√

9.属于货币市场的金融工具有（A.股票 B.债券

C.商业票据√ D.回购协议√ E.国库券√）。）。10.货币政策与财政政策的共性表现在（）。

A.都是需求管理政策√ B.调节范围一致 C.调控目标一致√ D.都存在政策时滞 E.政策工具相同

三、判断题。本大题共10个小题，每小题 2.0 分，共20.0分。1.X

MV=PT是现金余额说的方程式。

2.√

根据凯恩斯流动性偏好理论，投机动机的货币需求是对闲置的货币余额的需求，即对资产形式的需求。

3.X

自愿失业是指由于短期内劳动力供求的暂时失调而造成的失业。

4.X

格雷欣法则是在金银平行本位制中发生作用的。

5.X

物价上涨就是通货膨胀。

6.X

银行和保险业务收支在国际收支平衡表中属于资本项目。

7.X

纸币之所以作为流通手段，是因为它本身具有价值。

8.X

中央银行参入外汇交易的主要目的也是盈利。

9.X

货币量即是经济内生变量，又是货币政策的内生变量。

10.√

投资银行的主要资金来源是发行股票和债券。

第二篇：四川大学货币银行学2018年第二次作业答案

川大网络教育本科2018春《货币银行学》第二次作业答案√X

一、单项选择题。本大题共20个小题，每小题 2.0 分，共40.0分。在每小题给出的选项中，只有一项是符合题目要求的。

1.历史上最早出现的货币形态是（）。

A.实物货币√

B.信用货币 C.表征货币 D.电子货币

2.我国M1层次货币口径是（）。

A.MI=流通中现金+企业活期存款+企业定期存款 B.MI=流通中现金+企业活期存款+个人储蓄存款

C.MI=流通中现金+企业活期存款+农村存款+机关团体部队存款√ D.MI=流通中现金

3.在一国货币制度中，（）是不具有无限法偿能力的货币。

A.主币 B.本位币

C.辅币√

D.都不是

4.格雷欣法则起作用于（）。

A.平行本位制

B.双本位制√

C.跛行本位制 D.单本位制

5.如果金银的法定比价位1：13，而市场比价位1：15，这时充斥市场的将是（A.银币√

B.金币

C.金币银币同时 D.都不是

6.历史上最早的货币制度是（）。

A.金本位制

B.银本位制√

C.金银复本位制 D.金块本位制

7.在金属货币制度下，本位币的名义价值与实际价值是（）。）。

A.呈正比 B.呈反比 C.相一致√

D.无关

8.最早实行金币本位制的国家是（）。

A.美国

B.英国√

C.法国 D.日本

9.（）是一种相对稳定的货币制度，对资本主义的发展曾起着积极的作用。

A.金币本位制√

B.金汇兑本位制 C.金银复本位制 D.金块本位制

10.下列（）属于契约型金融机构。

A.金融公司 B.封闭型基金

C.保险公司√

D.信用社

11.养老基金属于（）。

A.存款型金融机构

B.契约型金融机构√ C.投资型金融机构 D.政策型金融机构

12.共同基金属于（）。

A.存款型金融机构 B.契约型金融机构

C.投资型金融机构√

D.政策型金融机构

13.下列（）不是投资基金的特点。

A.专家理财 B.投资组合 C.规模经营

D.收益率特别高√

14.认为通货膨胀的原因在于经济发展过程中社会总需求大于总供给，从而引起一般物价水平持续上涨，是（）。

A.需求拉上论√ B.成本推进论 C.开放型通货膨胀 D.隐蔽型通货膨胀

15.把通货膨胀归咎于产品成本提高的是（）学派。

A.凯恩斯主义

B.后凯恩斯√

C.货币主义 D.马克思主义

16.下列（）不属于通货紧缩有害的方面。

A.储蓄增加的同时个人消费相应减少 B.实际利率上升，债务人负担加重 C.实际利率上升，投资吸引力下降

D.促进企业在市场竞争中为占领市场分额而运用降价促销战略√ 17.下列（）不是通货膨胀的成因。

A.银行信用膨胀 B.财政赤字 C.经常项目顺差

D.资本项目逆差√

18.以整数单位的外国货币为标准，折算为若干数额的本国货币的标价法是（）。

A.直接标价法√

B.间接标价法

C.美元标价法 D.应收标价法

19.商品价格与货币价值大小成（）关系，与单位货币即价格标准含金量成（）关系。A.反比

正比

B.正比

反比√

C.反比

反比 D.正比

正比

20.现代经济中的信用货币，是纸制的货币符号，货币所有者无论是手持现钞还是把它存入银行，都发挥了（）的作用。

A.积累或储蓄手段√ B.世界货币 C.价值尺度 D.储藏手段

二、多项选择题。本大题共8个小题，每小题 4.0 分，共32.0分。在每小题给出的选项中，有一项或多项是符合题目要求的。1.我国利率的决定与影响因素有（）。A.资金的供求状况√ B.国际经济的环境√ C.利润的平均水平√ D.政策性因素√ E.物价变动的幅度√

2.具有以小搏大特征的证券交易方式是（A.信用交易√ B.现货交易 C.期货交易√ D.期权交易√ E.垫头交易

3.“三平”是指（）。

A.败政收支平衡√ B.现金收支平衡 C.信贷收支平衡√ D.外汇收支平平衡 E.物资供求平衡√

4.金融市场的基本功能有（）。

A.融通功能√ B.积累资本的功能√ C.监督功能 D.调控功能√

E.检查功能

5.商业银行存款货币创造的主要条件是（A.发达的金融市场

B.信用制度的发展√ C.利率市场化

D.非现金结算广泛运用√）。）。

E.金融工具多样化

6.货币政策与财政政策的共性表现在以下哪些方面？

A.都是需求管理政策√ B.调控目标一致√

C.调节范围一致 D.都存在政策时滞 E.政策工具相同

7.成本推动型通货膨胀又可细分为（）引起的通货膨胀。

A.工资推动√ B.预期推动 C.价格推动 D.利润推动√

E.财政赤子推动

8.金融创新对金融和经济发展的推动，是通过以下哪些途径来实现的？

A.提高金融机构的运作效率√ B.绕过法律

C.增强金融产业的发展能力√ D.提高金融市场的运作效率√ E.增强金融作用力√

三、判断题。本大题共7个小题，每小题 4.0 分，共28.0分。1.√

我国农村信用合作社是集体所有制的合作金融机构。

2.√

中国人民银行是国务院的组成部分。

3.X

当市场利率上升时，证券行市也上升。

4.√

中央银行独占货币发行权是中央银行区别于商业银行的根本标志。

5.√

生产发展速度是信贷资金来源增长的客观界限。6.√

企业自主权的扩大，导致信贷资金运用范围扩大。

7.X

商品流通决定于货币流通。

第三篇：2014货币银行学第一次作业

简答题

1、影响货币必要量的三个经济变量间可能形成哪些不同组合？

答：扩张性财政政策导致IS曲线右移，扩张性货币政策导致LM曲线右移 因此，扩张性财政政策+扩张性货币政策导致国民收入增加，利率不确定 紧缩性财政政策+紧缩性货币政策导致国民收入减少，利率不确定

扩张性财政政策+紧缩性货币政策导致国民收入不确定，利率升高

紧缩性财政政策+扩张性货币政策导致国民收入不确定，利率降低。

2、商业信用的特点及局限性有哪些？

答：商业信用是指企业之间相互提供的、与商品交换直接相联系的信用，包括两种基本形式赊购与赊销。

商业信用具有如下特点：

① 商业信用的主体是工商企业。

② 商业信用的客体主要是商品资本，因此，它是一种实物信用。

③ 商业信用与产业资本的变动是一致的。

商业信用的局限性主要表现在：

① 商业信用规模的局限性。受个别企业商品数量和规模的影响。

② 商业信用方向的局限性。一般是由卖方提供给买房，受商品流转方向的限制。③ 商业信用期限的局限性。受生产和商品流转周期的限制，一般只能是短期信用。

④ 商业信用授信对象的局限性，一般局限在企业之间。

⑤ 此外，它还具有分散性和不稳定性等缺点。

3、简述货币供给的创造。

答：货币供给的主要内容包括：货币层次的划分；货币创造过程；货币供给的决定因素等。现代信用经济条件下的货币供给机制是由两个层次构成的货币供给形成系统。第一个层次是中央银行的基础货币供给；第二个层次是商业银行的存款货币创造。在商业银行体系中，存款的增加有两个渠道；人们以现金的形式存入或者来自中央银行的各种贷款，这是增加的存款属于原始存款；而由银行以贷款或证券投资所引伸出来存款是派生存款。在银行体系中绝大数的存款都是派生存款。

4、简述总分行制的优缺点。

答：总分行制的优点：

①可以增强资金的流动性，提高银行的安全性；

②减少非营利性资产占用；

③有利于银行扩大资本总额和经营规模；

④可以为客户提供更多种便利的金融服务。

总分行制的缺点：

①总分行制易于形成一国之内几家超大规模的银行操控、左右市场的局面，导致金融垄断的发生；

②银行规模过大，层次较多，管理困难；

③分支机构人员的调动、轮换等会使银行失去与其客户的联系，而银行职员固守一地又会形成本位主义，削弱总行对分行的控制管理；

④由于实行总分行制银行的分支行受当地经济影响小，因而分支行机构的管理人员并不十分关心当地经济的发展。

5、简述公开市场业务。

答：公开市场业务是指中央银行通过买进或卖出有价证券，吞吐基础货币，调节货币供应量的活动。与一般金融机构所从事的证券买卖不同，中央银行买卖证券的目的不是为了盈利，而是为了调节货币供应量。根据经济形势的发展，当中央银行认为需要收缩银根时，便卖出证券，相应地收回一部分基础货币，减少金融机构可用资金的数量；相反，当中央银行认为需要放松银根时，便买入证券，扩大基础货币供应，直接增加金融机构可用资金的数量。公开市场业务与其他货币政策工具相比，具有主动性、灵活性和时效性等特点。

公开市场业务可以由中央银行充分控制其规模，中央银行有相当大的主动权；公开市场业务是灵活的，多买少卖，多卖少买都可以，对货币供应既可以进行“微调”，也可以进行较大幅度的调整，具有较大的弹性；公开市场业务操作的时效性强，当中央银行发出购买或出售的意向时，交易立即可以执行，参加交易的金融机构的超额储备金相应发生变化；公开市场业务可以经常、连续地操作，必要时还可以逆向操作，由买入有价证券转为卖出有价证券，使该项政策工具不会对整个金融市场产生大的波动。

论述题

1、试述凯恩斯的货币需求理论。

答：凯恩斯认为，人们对货币的需求出于三种动机

① 交易动机：为从事日常的交易支付，人们必须持有货币；

② Yy预防动机：又称谨慎动机，持有货币以应付一些未曾预料的紧急支付； ③ Tt投机动机：由于未来利息率的不确定，人们为避免资本损失或增加资本收益，及时调整资产结构而持有货币。在货币需求的三种动机中，由交易动机和谨慎动机而产生的货币需求均与商品和劳务交易有关，故而称为交易性货币需求（L1）而由投机动机而产生的货币需求主要用于金融市场的投机，故称为投机性货币需求（L2）。而货币总需求（L）等于货币的交易需求（L1）与投机需求（L2）之和。对于交易性需求，凯恩斯认为它与待交易的商品和劳务有关，若用国民收入（Y）表示这个量，则货币的交易性需求是国民收入的函数。对于投机性需求，凯恩斯认为它主要与货币市场的利率（i）有关，而且利率越低，投机性货币需求越多，因此，投机性货币需求是利率的递减函数，表示为L2=L2(i)。但是，当利率降至一定低点之后，货币需求就会变得无限大，即进入了凯恩斯所谓的“流动性陷阱”。

2、如何理解货币供应量作为中介指标的优缺点。

答：（1）货币供给量作为中介指标的优点：货币供给量的变动能直接影响经济活动：中央银行对货币供给量的控制能力较强：与货币政策意图联系紧密：不易将政策性效果与非政策性效果相混淆。

（2）货币供给量作为中介指标的缺点：中央银行对货币供给量的控制能力并不是绝对的：中央银行对货币供给量的控制存在着一定的时滞。

第四篇：货币银行学作业

入党申请书

我是一名中国军人，作为一名军人就要以祖国的利益为重，以人民的利益为重，党在任何时候都把群众利益放在第一位，同群众同甘共苦，保持最密切的联系，不允许任何党员凌驾于群众之上。党在自己的工作中实行群众路线，一切为了群众，一切依靠群众，从群众中来，到群众中去，把党的正确主张变为群众的自觉行动。做为一名军人我时时刻刻都不会忘记这些教诲，我会坚决听从党的指挥，爱国爱党。只要党和人民需要，我就会奉献我的一切！我坚决拥护中国共产党，遵守国家的法律法规，维护祖国统一，在军队中起先锋模范作用。不出卖自己的国家，严格保守党和国家的秘密，执行党的决定，服从组织分配，积极完成党的任务。

平时我在思想上坚定理想信念，树立正确的世界观、人生观、价值观，保持思想稳定，及时调节自我，保持愉快的心情去干工作。注意政治理论的学习，使自己接受正确思想，确实做到“常在河边走，就是不湿鞋”，能够经受住各种诱惑，永葆一名革命军人的政治本色。多主动汇报思想，让自己的思想让党组织知道，增强配合意识。

在工作中我以共产党员的标准来要求自己，牢记入党誓词，克服并纠正自身存在的问题，工作中大胆负责，脏活、累活干在前面，遇到困难挺身而出。牢记党对我的培养和教育，吃苦在前，享受在后。我要学习雷锋的“钉子精神”，要不断进取，知难而进，“三百六十行，行行出状元，”我作为军人，应该充分利用部队这所大学校，努力地锻炼自己，使自身素质不断提高。

为人处世上团结同志、尊重领导，处理得当与上级、同级、下级之间的关系。尊重上级，诚恳接受上级批评，不管批评是否正确，查找自身原因，决不与上级争执。与同级的关系，跳出老乡圈子，多与战友们交往，确实做到团结同志这一点。与下级关系，决不以新老兵拉长与他们的关系，以兄弟关系去帮助他，以身作则，确实体现出一个老兵的模范作用。现在我还是一名预备党员，我恳切希望党组织能认可我，让我转正成为一名正式党员。今后我会更加严格要求自己，牢记入党誓词。如果党组织不予批准，则说明我离真正党员的要求还有距离，我不会灰心或失望。我会更加勤奋工作，努力学习政治、理论文化等知识，以更高的工作标准和工作姿态去争取党组织的批准。

今天，我虽然向党组织提出了入党申请，请党组织在实践中考验我！

此致

敬礼

申请人：

xxxx年x月x

第五篇：货币银行学作业

网络银行对传统银行的冲击

徐冰燕 营销81001班 100017238

近年来，随着全球电子商务的兴起，我国商业银行电子化的趋势已经电子货币的普及，现在网上消费已经成为消费的一种重要的组成部分，电子支付也成为支付的重要手段。据信息产业部统计，1999年我国网上消费额只有5500万元，发展水平仅为美国的0.23%。但是在2000年我国在网络基础设施、信息化建设及电子商务推广等方面有了实质性的飞跃，网民人数有成倍的增长，2000年网上消费额已经超过3亿元，到2005年，这一数字估计将会超过65亿元，可以说是一块很诱人的蛋糕。AC尼尔森最新研究显示，63%的中国网民曾在网上购物。随着网民的急剧增长，中国正成为网上购物的大市场。中国互联网络信息中心的统计显示，从上世纪90年代开始，中国网民每年以300%的速度递增，到2005年网民已超过1亿人，成为仅次于美国的互联网大国。

勿庸置疑，网上消费的方式有着传统消费所无法比拟的优势。网上消费之所以有今天如此巨大快速的发展，和其先天所具有的得天独厚的条件息息相关。首先，网上消费的便捷及其效率——这是最大的优势所在。点几下鼠标变完成一次交易，轻松方便。其次，商家选择范围大，商品价格低廉。网上购物消费者在购买一件商品时第一时间便能货比三家，商品对比一目了然。第三是价格。价格作为消费者消费时的一个重要衡量指标，在消费者决定购买一件商品时所起到的作用时是很大的。而网上的商家因为直接面对消费者，省下了中间环节的各项费用，因此价格普遍比市场价格低。例如同样一款衣服在淘宝的价格往往要比现实生活中要低，所以吸引一大批消费者上网采购。

网络银行由此诞生，依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。

这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段，这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战。

网络银行优势明显，一是能极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间；二是业务开展不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需上网“点击”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。

一、网上银行的特点：

1.操作迅速、快捷及高效率

网上银行处理业务以电脑的处理能力为依托，互联网络又具有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点及优势，用户只需通过网络，就能得到银行每周7天，每天24小时的不间断服务，相比传统银行，突破了传统银行需要在各地分支机构才能办理的银行服务，同时，网上银行可以同时接纳5万个用户同时办理各项业务，为顾客节约了大量排队时间，效率非常高，另外，利用网上信息的交互性，可以及时了解客户的消费需求，进一步针对市场需求，快速地更新网银产品，从而显示出其独特的操作优势。

2.不受地域限制，随意操作性强

网上银行与传统银行相比，打破了传统银行受地域、时间等方面的限制，网上银行能在全球任何地方、任何时间、以任何方式为用户提供金融服务。

3.运行成本低

网上银行主要是以电脑网络系统为基础，没有固定的营业场所和营业人员，只需要在银行网页上操作相应的服务即可，而传统银行需要建立分布广泛的营业网点，这样一来，就需要投入大量的资金、人力、物力等，成本非常高，因此，网上银行与传统银行相比，降低了运行成本，节约的大量票据的印刷费用和流通费用，既节约成本，又环保低碳。

4.信息量大且新

网上银行可以为客户提供大量、更新快速的信息，包括金融市场动态、业务信息、外汇信息、投资理财信息等，还可以提供业务咨询、宣传及进行客户调查等项目。

二、我国网上银行发展的现状：

1.网银用户和交易规模不断增加

网上银行虽然在我国起步较晚，加之又受全球金融危机的冲击，但是在政府和银行业主管部门的大力扶持下，发展非常迅速，仍然展现出强劲的发展势头，1996年中国银行首次在国内设立网站，1997年，招商银行率先推出了网上银行“一网通”，成为我国首家开通网上银行的先驱者，随后几家国有银行及其他商业银行陆续开通网上银行，并在我国的北京、上海、重庆、广州、宁波、深圳、青岛等主要城市试点成功，2003年我国爆发 非典，这又激起了互联网和网上银行业务的高速发展，人们开始接受网上购物，采用网上支付，据统计，截至2007年我国网上银行用户已发展到8 500万，到了2009年网上购物用户规模高达1.08亿人，到了2010年，全国网银个人用户达1.5亿，企业客户达400多万户，2010年全年中国网银市场交易额高达553.75万亿元，这标志着我国网上银行建设迈出实质性的一步，通过数据可以显示出我国网银业务还有很大的市场前景。

2.用户活跃度

随着网银用户的持续增加，越来越多的用户都开始慢慢尝试网银的各种业务，据《2009年中国网上银行调查报告》显示，个人用户人均每月使用网银5.9次，企业用户使用高达11.3次，其中35～44岁的“社会核心”人群和女性网银用户增幅较大，由于网银功能的不断更新，用户使用的活跃度也不断提升，这对于许多网银用户来说，网上银行正在由一种新鲜产品转为日常生活和企业运营的必须产品。

3.业务种类逐渐丰富，形成各自品牌

我国网银业务从起步到现在随虽然只有短短的十几年时间，但发展速度非常快，紧跟经济和时代潮流的快速发展，不断研究不同用户的需求，更新自己的产品，由过去网银业务类型单

一、服务有限，发展至现如今的种类丰富、服务品种繁多，陆续形成自己独有的品牌，如：工商银行的“金融@家”、农行的“金e顺”、建行的“e路”、招行的“一网通”等在广大用户中间均有良好的口碑。

4.外资银行已开始进入我国网上银行领域 自从我国加入世贸组织后，外资银行也看中了中国金融的广阔前景。

开始关注并涉足中国的网上银行，与国内银行展开竞争，目前有花旗、汇丰、恒生等十多家外资银行面向我国开通网上银行业务，随着我国经济的快速发展和对外开放程度的进一步深化，全球经济一体化进程会使更多的外资银行进入我国

网上银行业务领域。

三、网上银行存在的问题：

1.网银内部系统薄弱，存在一定的安全隐患

网上银行最大的优势就是不受地域、时间的限制，使用方便快捷，但是据《2009年中国网上银行调查报告》显示，“网银安全”已成为网上银行发展面临的最大障碍，尽管当前计算机技术很发达，研发了许多加密技术，但计算机网络系统仍然不是很稳定，一些不法分子和黑客开始对网上银行进行攻击，盗取用户账号和密码及其他信息，给广大用户造成了巨大的经济损失和心理阴影，严重

影响了用户继续使用网上银行的信心，这样一来，不利于网上银行的进一步发展

2.网上银行的相关法律法规不够完善

我国网上银行起步较晚，经过十几年的发展，已经得到了大部分用户的认可，但是当前仍然缺乏与网上银行相配套完善的法律法规，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一法律地位较低的部门规章，在维护网上银行的正常进行，对电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业、银行与个人之间的生的纠纷仍没有完善的法律法规。

3.使用范围小，客户面较窄

改革开放以来，我国经济快速发展，使得计算机网络领域也得到快速发展，覆盖地区越来越多，但是由于我国各地经济水平有一定差异，这样就使得只有一部分人了解和接受网银业务，目前的使用人数只占我国总人数的1/6，且1/3的网民都是年轻的大学生，大多数网民上网都是为了娱乐和查找信息，真正使用网银的几率不大，另外，网银的开通和普及主要是集中在沿海一些经济比较发达的大城市里，而欠发达地区目前网络的覆盖仍然有限，有些地区目前仍然没有开通网上银行，这就导致失去一些潜在的客户群体。

4.网上银行的经营水平有限

目前，我国仍然没有真正的网上银行，当前所谓的网上银行就是各大银行通过自己的网站和网页，将传统的金融新产品和服务简单地搬到网上，在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，服务项目规模也有限，科技含量不高，更多的是把网络看成是一种销售方式或渠道，而忽视了网络金融产品及服务的创新潜力，难以满足用户对金融产品和服务日益增长的需要，基本处于一种亏损状态。同时，我国的网络金融业发展也不平衡，银行业、证券业的网络化程度要比保险业、信托业高出许多，这种结构上的不平衡，也会影响到网络金融业的稳定，也影响着网络银行更深、更广、健康地发展。

5.缺乏专业人才

网络银行的发展需要大量高端技术人才，特别是对计算机网络和金融业务两者均精通的高素质人才，而我国目前从事银行业人员专业技术水平均较低，这对于网络银行的发展及产品的创新和研发极为不利，同时人力资源的利用率也较差，因此，招聘高端技术人才是网上银行持续发展的当务之急。

四、网络银行对传统银行业的影响巨大，主要表现在以下几点：

（一）削弱传统银行业的优势。过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务，如美国的安全第一网络银行只有几十名员工就可为全国提供金融服务。

（二）改变传统银行业的营销方式。在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。

（三）转变传统银行的经营理念。以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人员与客户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域限制的不直接见面的服务所取代。

（四）调整传统银行业的经营战略。使传统银行业的经营以产品为导向，向以客户为导向转变。最大限度的满足客户日益多样化的量身订做的个人金融服务需要，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。

（五）引起银行竞争格局发生变化。传统银行曾在支付中介业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行电子化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构，包括工厂厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。比如早

在1994年微软就曾投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，虽然失败了但它已经向银行业发出了警告：银行在支付业务中的一统天下的局面正在改变。世界各国的银行都清醒地意识到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。

目前，中国人民银行牵头组织12家商业银行联合共建了中国金融认证中心并已挂牌运行。我国的网络银行尚处于起步，应加快网络银行的发展步伐，培养和建立网络金融问题的专门人才，加强对网络银行业的发展研究，研究对网络银行业的监管问题，为网络银行的健康发展提供良好的法律环境和物质环境。同时，各商业银行要积极调整发展战略，把网络银行做为今后的重要发展方向，追踪世界先进技术，不断创新网上银行服务手段和服务方式，最大限度的投入到网络银行的建设中。

网上银行的发展是一种不可阻挡的趋势，是未来银行业的必争的核心领域，也是信息技术发展的必然结果，是提高银行市场竞争力的重要手段，目前，我国网上银行仍处于发展初期，特别是监管体系还不健全，随着科学技术的不断发展，网上银行业也将面临着更大的挑战，因此，我们应尽快健全网银监管法律体系，不断加强网银产品的创新力度，以推动我国金融产业的健康、快速发展。