房互网侯宇翔：2018互金领域或将迎来合规发展年（最终5篇）

第一篇：房互网侯宇翔：2018互金领域或将迎来合规发展年

房互网侯宇翔：2018互金领域将迎来合规发展年

房互网联席CEO侯宇翔

在乌镇举办的第四届世界互联网大会场外，房互网联席CEO侯宇翔接受了网易科技的独家专访。侯宇翔认为，在互联网金融领域，2018年应该会是一个合规发展年，但从整体上来说的话，在监管的高压状态下，市场不再是一个劣币驱逐良币的情况了。“不再是根据潜规则，比谁的胆子大这种模式来发展了。”

此外，他相信明年也是这一行业的快速发展年，从房互网目前发展情况来看，市场还有百倍尚待发掘的空间。此外，大数据和AI为代表的新技术的应用也将迎来突破。“因为它本身的成本也好，成熟度也好，进步非常非常快。”

以下内容根据网易科技现场与侯宇翔对话整理：

网易科技：请大致介绍一下房互网的情况。

侯宇翔：房互网是小额融资的这么一个公司。所谓的小额并不是相对信贷的小额，而是相对不动产金融的小额。一般来说不动产金融，大家想到的可能是房地产融资，但是我们房互网不是，我们客户90%都是小微企业主。我们创造了一套从线下到线上的标准化的流程，为金融机构做这种标准化的获客、风控以及最终的风控措施落实的服务。在这两年多一点的时间，房互网拓展了十个城市，协助小微企业主完成融资额200亿。

网易科技：一个是风控怎么去做，第二是你们的资产方是怎么来的。

侯宇翔：第一个问题是说，房互网解决了行业中的哪些痛点，解决的方式是否是经济的，模式是否是合理的。我们现在解决的这个痛点，对于小微企业主来说，都已经说过很多很多次了，大家在各种场合说，融资难、融资贵、融资慢。具体的体现就是，我们有98%的企业是小微企业，他们的GDP占整个中国的GDP也超过了50%。但是在中国的主流融资渠道——也就是银行，他们占的额度应该是在24%左右，这是最新的一个数据，这是不成比例的。

造成这块的原因是传统的金融机构认为这些小微企业，第一信息高度不对称，就是他们的信息不知道是真是假；第二，经营的不稳定性比较强，因为它规模小，抗风险能力比较差；第三，银行的整个运营成本就是做一笔贷款的手续成本，因此它的借款额相对来说是比较高。从成本考虑就导致了目前这种现象：一个小微企业主，如果他想获得融资的话，要么他能从银行借来年化（百分之）

5、6或者7这种量级成本的资金；如果一旦被银行拒绝，他就直接面临着高利贷，(利率在百分之)30以上、40以上了，这是不合理的，没有进行风险定价。房互网做的是什么事呢?我们就是用金融科技，把这部分的借款人，把他进行风险定价，并且标准化。在没有损失任何风控的前提下，让这些传统的金融机构知道，我们将这些相对优质的客户有效筛出来了。刚才说的这一系列操作成本是非常低的，而且在我们特定目标人群下，房互网采用的这种风控措施，能让他的信息不对称性以及经营波动的影响降到最低，同时还有一定的风险补偿，双方达成了一个共赢。

网易科技：大概的年化利率是多少?

侯宇翔：我们现在根据不同借款人的资质，从年化8点多到年化10几的都有，是风险定价的结果。另外一个问题就是我们怎么来获得这个资产端。获得资产端我们有线上有线下各种渠道。线上现在我们跟京东、百度这些大的合作方进行战略合作，我们作为他们的服务商，因为他们要落地，想把他们的这些客户、生态服务好的话，他们就需要房互网这种在细分领域的金融服务商，我们现在是给他们做服务，相当于大家共同服务一批客户。

还有一些是线上流量的投放，再有一些是线下的渠道，线下的渠道就是一些特定的经营场景中，会获得这些有需求的客户，我们来服务这些客户，大概是这样。

网易科技：肯定很多公司在想到这个痛点，会想给他们提供服务。那房互网，你们有什么样的核心竞争力，能够更好的服务到这些客户?

侯宇翔：第一点就是房互网的风控技术应用和风控理念，跟传统的金融机构有本质的差别。打一个比较形象的比喻，之前是个老中医，我什么病都会看，我水平比较高，依靠我个人的经验，会做出很多的判断，做出一个调查报告、上报等等，这是之前的一些传统金融机构的做法，包括小贷、银行都是这么做的。而我们是流水线工人，我不看所有的病，我只看一种病，这种病我把它研究到最深，把它细分成十个步骤，每个步骤我会用一批人来重复去做。

这两种模式会有两个对比，第一种模式它是没办法系统化、标准化、进而自动化的，因为看得东西太多了，重点太多了；同时他的服务的目标群体是特别广的。而第二种是什么呢?是把人均的效率提高了十倍，就像流水线一样。我们因为足够细分、足够标准，能让我们对搜集到的数据的处理、风险的判断都实现标准化操作，人的参与会越来越少。通过将线下的这些数据，利用AI技术导入到线上，这个成本也会越来越低。

这样就能够实现更低成本、降低了人为道德风险和操作风险的一种模型。之前因为道德风险、操作风险、无法标准化而不被认可，做一笔200万的贷款，可能跟做一个2亿贷款的难度是没有任何区别的，我们把它用金融科技做了一个有针对性的优化。

第二个问题，壁垒其实是房互网整体模式的变化。我们不再靠物理网点来进行获客，房互网是用线上和线下的流量来导流、来转化，这块其实是技术的革新。我们知道传统金融的获客就是这儿开一个网点、那儿开一个网点就有业务。而我们呢，无论是多大的城市我们只有一个店，而且不是门面的那种店，是在写字楼里面，通过我们专属的App，还有我们的微信公众号，自动进行初步筛选、沟通，然后客户才到店这么个流程。

网易科技：有没有一些坏账?

侯宇翔： 举个例子，房互网跟信托公司进行合作，信托公司也会把握所有资料的真实性，以及最终的处理。我们跟信托公司合作的这一百多亿的流水里面，真正需要我们进行贷后介入的只有两千多万，这个比例是非常低的。而且我们去介入不是说这一笔资金损失了，因为他有抵押、有足够的征信，只是说这笔资金的流动性出问题了，他需要更长的时间来还款而已。所以说整个的逾期率、不良率是非常非常低的，是千分之几。

网易科技：未来的一个规划，就是未来除了做这个不动产的贷款，未来是不是也会慢慢的变成其他品类的一些贷款?

侯宇翔：会的。我们房互网的规划是为小微企业主打造一个综合的融资服务平台，乃至后来是金融服务平台，这是要一步一步的，可能第一步先要是综合的融资服务平台。我们的方向或者我们的渠道一定是说，直接服务于小微企业主，并且利用金融OMO的模式，把线下的这种数据、风控模式，全部逐渐迁移到线上，来提高人效，降低操作风险、道德风险，以这种模式来走我们的路。

先在细分领域里面做到足够强，足够大，因为我们现在虽然有几百个亿的经验，但是相对整个市场来说还是太小太小了，这个市场的份额特别大，光是北京一地，一年不能说上万亿，但是几千亿是有了。所以说我们先要变成足够的强，在全国范围内为大家提供这种围绕着不动产金融，不一定是抵押贷，也有可能是信贷，提供综合性的金融服务，然后再拓展门类。我们以后将实现线下的数据自动导到线上智能化处理，为我们的客户提供一整套的融资方案，而且是复杂的、因人而异的个性化融资方案，不再十分简单。

网易科技：刚才您提到未来的规划的问题，可以再继续说一下。

侯宇翔：房互网的方向就是先做一个细分领域，就是不动产金融，围绕着不动产金融的人群，给他们做一套符合他们风险定价的产品体系。然后我们要做到足够的智能化，现在因为AI技术的大发展，我们也在逐步应用，它能降低非常多的线上数据导入的成本，然后能避免很多很多的操作失误。因为我们不断地扎实业务，其实现在已经成为一个比较专业的、服务于这个领域的风控专家。然后房互网会规模化，这种模式是可以快速复制的。现在我们审批是全国集中审批，也就是说我们各地的报单都是拿到北京一个集中审批中心，大部分都是风控模型处理掉，少部分人员参与就可以非常快地完成的。

网易科技：这个风控模型有什么特别之处吗?能够很好的去控制风险吗?

侯宇翔：房互网的风控模型主要有两方面比较特殊。第一方面就是，之前大家关注到的数据维度是没有我们多的。因为现在能搜集到的数据维度较之前多了很多，包括第三方的数据，包括我们把传统的一些风控理念，比如小贷公司的、传统金融机构的，将它们量化加入到模型里面。以前是没有人这么做的，房互网是第一个。

第二个是实用，特别的实用，它是一个自我成长的风控体系。我们会根据我们贷后的反馈数据不断进行系统的完善，我们做的量越大，这个模型就会越完善。

网易科技：其实大家都觉得创业是一个成长性非常快，也是压力挺大的事情。2017年你自己感觉是怎么样的?

侯宇翔：感觉时间飞逝，回想我们2017年跨年的时候，到现在好像一眨眼就过去了，但是每一天都是非常非常的充实。新技术的应用，感觉是有突破的。我以前是做传统金融的，之前可能都是概念性的一些场景，包括这种自动化的审批，包括这种信贷工厂的模式，包括AI技术的应用，现在真真切切地在改变着我们整个的流程，降低着成本。第二个就是感觉这个行业的发展超乎我的想象。如果是整个金融的话，我觉得是精彩纷呈，创新是非常的多。

网易科技：你觉得2018年在这个领域这块，会有什么样的变化，包括现在也有很多政策的问题，包括很多不确定性。

侯宇翔： 2018年我觉得是一个合规发展年，整体上来说的话，会是一个在监管的高压状态下，不再是一个劣币驱逐良币的情况了。因为同样是一个业务，往往不合规的人会获得更多的竞争优势，而像我们这种合规发展的，有的时候反而会比较麻烦。所以说我们房互网是非常欢迎现在这种监管的落地的，因为大家都有了规则，不再是根据潜规则，比谁的胆子大这种模式来发展了。

第二个，我觉得会是一个快速发展年。为什么呢?相对我们需要解决痛点的这个市场来讲，我们现在做的规模实在太少太少了，可以说看得到的市场是百倍的空间，而我们房互网的模式相比来说是先进的，我们是有信心实现快速发展的。

第三个就是，我觉得现在这种大数据和AI技术为代表的新技术的应用，会有突破。因为它本身的成本也好，成熟度也好，进步非常非常快。

第二篇：互金备案或延期 涌泉金服深耕供应链金融践行合规发展不延期

互金备案或延期 涌泉金服深耕供应链金融践行合规发

展不延期

2018年6月底所有平台完成备案，随着备案截止日期日渐迫近，有消息传出网贷备案可能不再设立期限。这一结果虽说出乎意料，却又在情理之中。此前，选择良性退出的平台不在少数，而坚持走下去的平台一方面对自身平台格外自信，另一方面持续看好合规后的行业前景，其中就包括中国领先的供应链金融平台涌泉金服。

涌泉金服CEO张椿表示，网贷备案延期是配合全国正在布局防范互联网金融风险的整体工作做出的适时调整，不代表监管政策方向的任何改变和放松，切勿抱有松口气的想法，而是要充分利用备案前的这段时间，在平台合规、合法建设上加大整改力度，按照最新的政策要求，积极做好网贷平台备案的各项迎检准备工作。

图为：涌泉金服合规资质

网贷备案或延期，合规仍是立行之本 自2017年P2P网贷风险专项整治工作领导小组下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中的工作部署后，各大网贷平台均以备案工作为第一优先级，有些P2P平台正在申请ICP经营许可证，有些忙着做国家信息系统安全等级保护三级认证，还有的在银行存管方面做最后的冲刺。

尽管网贷备案延期，但合规仍在进行。2017年9月22日，时任央行副行长的易纲在中国普惠金融国际论坛上表示：“凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管”。2017年底，时任央行行长周小川也曾公开发言：“要坚持金融是特许经营行业，不得无证经营或超范围经营”。2018年5月29日，易纲出席2018金融街论坛年会时再次强调：“要加强依法金融监管，全面实施金融机构和业务的持牌经营……”

对于已经做好整改工作的平台基本没有影响，而对于尚未准备好备案的平台来讲，有了更充裕的准备时间，不失为一次好机会。而对投资人而讲，无论备案是否延期，选择网贷平台的逻辑没有改变，合规性高、资产稳定、风控实力强的平台始终是投资人的首选。

“尽管网贷备案有可能延期，但合规对任何一家互金平台而言，仍是立行之本。”涌泉金服CEO张椿解读说，“如果把平台比作向前行进的车，那么合规就是汽车的发动机，只有发动机不出故障，汽车的底盘才不会散架。”

做实普惠，涌泉金服坚持走合规发展路线不动摇

由网贷行业管理办法、备案指引、存管指引以及信息披露指引等监管条例搭建的行业合规的监管体系,从资产合规、资金安全和信息安全等方面对平台进行了全面规范。而涌泉金服自上线以来,始终坚守普惠初心，坚持走合规发展路线不动摇，一步一脚印，不断取得重大成果，各项指标均符合备案要求，有望成为北京市首批待备案的互金平台。据了解，涌泉金服成立于2015年8月，是一家集大数据应用、供应链金融、投资理财于一体的综合性科技金融服务平台，注册资金5000万元，总部位于中国北京中关村西城区德胜科技园-康华伟业国家级科技企业孵化器内。

自成立以来，涌泉金服就专注供应链金融，资产来自于大型龙头企业供应链上中小企业借款，有应收账款质押、核心企业担保和合规运营体系三大保障手段，严格控制企业单笔借在100万以内，个人借款在20万以内，坚持“小额分散”原则，更符合互联网金融监管要求。

2017年5月05日，涌泉金服按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求，加快落实合规备案，成立以CEO张椿为组长的“合规备案工作组”。

2017年5月25日，中审亚太会计师事务所已顺利完成对涌泉金服的合规审查。

2017年6月8日，东易律师事务所已顺利完成对涌泉金服的合规审查。

图为：涌泉金服上线恒丰银行资金存管系统 2017年7月8日，涌泉金服携手全国性股份制商业银行-恒丰银行上线资金存管系统。千金经手过，不沾一文钱。平台资金均在存管银行系统中运行，用户资金和平台资金完全隔离，资金交易由用户授权银行操作执行，用户享受银行级资金安全服务。

图为：涌泉金服获得公安部颁发的三级信息系统安全等级保护备案证明

2017年10月19日，涌泉金服正式通过国家“信息系统安全等级保护”测评，获得公安部核准颁发的等级保护三级备案证书，成为少数获此资质的互联网金融平台。从公开信息得知，公安部信息系统安全等级保护共分为五级，级别越高越安全。现有的评测标准上，非银行机构的最高评级就是三级。这标志着涌泉金服的信息系统安全获得权威认可，平台安全更进一步，也成为其实力和资质的有力证明。

图为：涌泉金服首批接入国家电子合同备案平台

2017年11月，涌泉金服携手国家电子合同备案平台，正式上线第三方电子合同存证。接入国家电子合同备案平台的互金平台，上线电子合同存证后，涌泉金服配备完全符合国家规定的完善的实名认证和电子签章技术，从而保证平台上签署的电子合同合法合规，法律效力能够与纸质合同相媲美。这不仅将消除投资人对于平台投资的安全性顾虑，更是从技术层面和法律层面实现了用户权益的保障。

从成立合规备案工作组到接受中审亚太会计师事务所及东易律师事务所合规审查，从接入恒丰银行上线资金存管系统到获得公安部核准颁发的等级保护三级备案证书，再到接入国家电子合同备案平台上线第三方电子合同存证，涌泉金服积极拥抱监管政策，自律自强，在合规的道路上稳步前行，积极践行普惠金融，服务实体经济，帮助中小企业实现更高效低成本的融资，为大众投资者提供“安全、稳定、便捷”的金融消费产品夯实了基础。

涌泉金服CEO张椿认为，互金行业的健康持续发展与规范化的监管环境是相生相伴、密不可分的。随着政府监管的层层推进，各项互联网金融监管政策逐步落地，乱象丛生的互金行业一定会迎来暖阳。在此期间，涌泉金服一步一脚印，不断取得重大成果，在网贷合规发展中处于领先地位，未来发展空间巨大。