邮储银行与小额贷款公司贷款模式比较分析

第一篇：邮储银行与小额贷款公司贷款模式比较分析

邮政储蓄银行与小额贷款公司贷款模式比较分析

——以温州苍南县为例

随着农村金融体制改革的不断完善和发展，以适应县域经济发展为依托，以“小额、分散、流动”为原则，以服务三农为宗旨的新型的小额信贷主体及其管理模式蓬勃发展。我县现阶段并存了两种新生的小额贷款模式（历史悠久的县域农村合作机构不作比较分析）---由总行主导型的“邮储银行”信贷管理模式和以小法人形式存在的“小额贷款公司”。本文在比较两种不同模式的基础上，分析新型金融服务主体在县域社会经济的适应情况，并对构建适应县域特点需要的小额信贷模式提出对策建议。

一、两种小额信贷模式简介

（一）邮政储蓄银行模式

中国邮政储蓄银行被称为继我国四大国有商业银行之后的第“五大”银行。作为其县域分支机构之一——邮政储蓄银行苍南县支行于2008年5月底挂牌成立，由单一吸收存款机构转为经营存贷款等业务的银行业金融机构，目前拥有13个储蓄营业网点，分布在全县八大集镇。

贷款市场定位：为广大中小企业、个私经营者、农户提供小额信贷服务。

贷款操作流程分以下两种：一是小额（商户、农户10万元以内）贷款流程：申请受理—现场调查—签约发放，最快需要2天才能办结。二是抵押贷款（5-150万元之间）流程：申请受理—现场调查—上报审批—抵押登记—发放，最快需要5个工作日。综上所述，邮政储蓄银行是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以生产经营为基本条件，信贷产品以总行开发并试点后推广或经审批推行为主要途径，担保发放的小额贷款模式。成立一年多来，贷款进度较慢，市场份额较低，截至今年9月末（9月份后，国有银行实行贷款规模控制，抵押贷款转向邮政银行增多），各项贷款余额19013万元，存贷比为14.6%，贷款余额仅占县域全部金融机构贷款余额的0.73%，大量资金一时无法及时投放于县域当地。

（二）小额贷款公司模式

苍南联信小额贷款股份有限公司（以下简称小额贷款公司）成立于2008年10月，由本地资金雄厚的民营企业浙江天信仪表有限公司作为主发起人，苍南县域内12家企业法人入股组建，注册资本1亿元。主发起人持股比例在18%到20%之间。小额贷款公司实行董事长（法定代表人）领导下的总经理负责制，下设贷款业务部，风险管理部和财务部三个部门。

小额贷款公司贷款市场定位：在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。

小额贷款公司贷款操作流程大致分为以下四个步骤：一是以熟人社会为基础，以保证贷款为主要担保方式，通过其合作银行的个人征信查询系统查询贷款人的信用记录，确定初步受理对象。二是转交风险管理部对贷款申请者进行贷款用途真实性、信用及风险进行评估审核。三是审核通过后，报副经理、经理或贷审委员会按不同权限进行审批发放。四是贷后管理专人负责，其职能包括随时跟踪企业运营及财务状况，配合风险管理部门对企 业进行抽查，发现企业运作异常或财务状况出现问题及时进行处理或停止放贷。

放贷审批时间一般2至3天左右，最快的1天以内甚至几小时。贷款期限一般为六个月以内。

总的来说，小额贷款公司是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以借贷者的资金周转能力为基本判断条件，信贷产品开发和创新以满足市场需求为导向，以保证放贷为主要形式的小额贷款模式。成立以来业务运行良好，满足了中小企业、个体工商户和农户的多样化资金需求，一定程度上支持了我县经济的发展，对县域金融服务起到了拾遗补缺的作用。在开业不足一周内，其贷款总额即达8500万元，直逼放贷规模上限。2009年3月，小额贷款公司向其合作银行--中国银行苍南支行融入资金5000万元。截至2009年9月末，小额贷款公司已累计发放贷款563笔，累计放款29433万元，贷款余额为14998万元，笔数297笔。其中发放三农贷款4566万元，发放微小型企业贷款（主要投向印刷、包装、纺织、塑编等行业）6421万元，发放服务业贷款4011万元。

二、两种小额贷款模式的主要差异

从邮政储蓄银行与小额贷款公司贷款服务对象看，具有共同性：即贴近农户和小企业，以支持农户、小企业生产经营为己任，在一定程度上满足其短期贷款需求，发挥其支持县域经济发展的信贷服务功能。然而，从目前两种不同贷款模式的运行情况看，小额贷款公司取得的成效及信贷作用明显大于邮政储蓄银行。主要原因在于两种贷款模式运行的差异性。

（一）信贷管理制度不同

邮政储蓄银行是全国统一的法人银行，苍南县邮政储蓄银行作为县级支行，在实行信贷分级管理体制下，信贷审批权限小，目前最大审批权为10万元，超过部分的贷款须报上级行审批，贷款的决策链过长。以致于贷款环节多、手续繁杂、审批时间长，与县域的个体生产经营户、中小企业对资金需求时间紧，额度较大、资金周转快等特点极不适应，限制了自身贷款业务的发展。

而小额贷款公司为一级法人，主导了贷款审批、贷后管理等主要贷款业务操作规则的制定和实施，所以贷款程序操作实用性强，政策上条条框框的束缚较少，手续简便、担保灵活、门槛低，放贷时间短。灵活自主的贷款管理体制相对于邮政储蓄银行有较大的优势。

（二）贷款产品设臵不同

目前邮政储蓄银行推出了五项贷款品种：一是商户联保贷款。即由具备合法经营、固定场所的三个商户组成联保体，单个贷款在10万元以内，利率13.5%。二是商户保证贷款。即对具备合法经营、固定场所的商户，以至少一名公务员或事业单位固定职工提供担保而发放的贷款，3万元以上需两个保证人，3万元以下一个保证人，利率13.5%。三是农户保证贷款。即对具有生产经营能力的农户（18—60周岁）发放保证贷款，保证条件同商户保证贷款。四是农户联保贷款。即由3-5个农户组成联保体，单个贷款在5万元以内，利率13.5%。五是个人房产抵押贷款。既对个体生产经营者以自有房产作为抵押的贷款形式，贷款限额为5— 4 150万元，执行基准利率至上浮10%。以上贷款品种注重保障能力的同时在县域竞争比较激烈。

而小额贷款公司以熟人社会为基础，主要发放以熟人担保、名人担保、公务员担保、知名大企业担保等为主的担保方式贷款。其主要贷款品种分为三类：一是农户贷款，一般在50万元以内，信用或保证形式放贷。二是个体工商户贷款，一般在100万元以内的保证贷款。三是中小企业贷款，一般在100-500万元之间，以知名大企业担保为主。

从贷款发放总体情况来看，呈现以下特点：一是以保证贷款为主，保证贷款比例达90%。二是期限短，均在6个月以内，其中80%为三个月以内。三是利率相对较高，平均利率为16.98%，其中最高利率（19.44%）为基准利率的3.7倍。四是拥有相对稳定的特定客户群体。

（三）贷款对象选择不同

邮政储蓄银行苍南县支行成立一年以来，积极为苍南县的“三农”经济、小企业、个私工商户提供的小额贷款服务，也逐步形成特定的包括农户、商业经营户和小企业业主在内的客户群。然而邮政储蓄银行以零售业务为主的市场定位，客户大众化，与其他银行贷款对象同质化，竞争激烈，导致客户数量和贷款规模难以快速增长。

而小额贷款公司重点为能承受较高利率的四类对象提供贷款服务：一是贷款周转型。即因银行贷款到期出现临时资金周转困难需要借款用于周转的企业或个人。二是生产急需型。即中小企业或个体经营者由于订单临时增加，短期急需资金者。三是抵押 物缺乏型。中小企业或个体经营者由于扩大生产需要，因缺乏抵押物而无法获取银行贷款的资金需求者。四是季节需求型。即农副产品生产加工企业因季节性投入、收购、存储农产品短期需要较多资金的借款者。以上四类属银行信贷产品覆盖的边缘群体，竞争性弱，成为小额贷款公司相对稳定的客户群。

（四）人员配备不同

邮政储蓄银行的职工由邮政局划转，划转前的职工绝大部分未从事过信贷管理业务，客观上存在综合管理、新业务开发、市场营销等人员缺乏的问题，尤其缺乏懂金融、会管理的信贷管理专业人才。目前苍南县邮政储蓄银行信贷管理人才制约主要表现在两个方面：一是信贷人员不足。目前共有信贷人员7人，难以在全县13个网点推行贷款业务，信贷经营管理人才的不足极大制约着其拓展农村信贷市场的能力。二是对公信贷业务（主要指企业贷款）人员缺乏。目前对企业贷款正在探索之中，尚未发生信贷业务。

而小额贷款公司员工11人，其中7名员工来自金融从业人员，尤其信贷管理人员全部由银行业机构离退人员担任，其从事金融行业年限少则5年，多则20-30年，有着极为丰富的经验，拥有极强的市场开拓能力，同时凭借着在银行工作中积累的广泛人脉网络，在贷款的营销上建立起得天独厚的优势。

（五）奖励机制不同

小额贷款公司为充分调动和发挥股东、员工及各方面人员的积极性，制定了以下激励机制：一是贷款业务奖励。公司股东推荐介绍的贷款客户、兼职客户经理推荐介绍的贷款客户，均按利 息收入的10%给予奖励；公司员工推荐介绍的贷款客户，按利息收入的3%予以奖励。以上奖励有助于贷款业务拓展。二是经营奖励。保本微利时，董事会给公司只发红包，员工由总经理发红包；盈利较好时，若盈利500万元以上，董事会与公司8:2分成，公司则按贡献给员工发月奖和年终奖。奖励机制直接、明了、有效。

邮政储蓄银行虽然知道有效的奖励机制带来的正面作用。但贷款业务对转型的邮政储蓄银行员工门来说，尚属新业务。目前重点关注的是贷款操作的规范性和信贷资产安全，贷款风险直接与信贷人员责任挂钩。而在奖励方面，尚未建立比较全面的信贷奖励指标考核体系，存在干多干少都一样的情况，影响员工的积极性和业务能力的发挥。目前总体上存在着风险责任大于奖励的状况。

三、两种贷款模式适应性分析

（一）贷款利率适应性

邮政储蓄银行贷款利率虽然与小额贷款公司相比不高，但与县域其他银行相比较，定价还是偏高。其小额贷款年利率定价为13.5%，为基准利率（5.31%）的2.5倍，高于县域农村合作银行农户贷款最高年利率(保证贷款)5个百分点，同时也高于民间个人借贷利率（2009年9月当地人行民间借贷监测利率12.27%）。尤其在适度宽松的货币政策环境下，贷款对象同质化，使得相对较高利率下的邮政储蓄银行贷款产品并非是广大经营户或农户的最佳选择。根据人行苍南县支行关于小企业金融服务现状与需求调 7 查来看，各小企业业主对邮政储蓄银行信贷产品的满意度评价位居全县10家金融机构末尾。

小额贷款公司细分市场定位准确，绝大部分对象为资金需求急、时间短、对利率不敏感的群体，借款者利率承受能力强。其20.16‰（约基准利率3.8倍）小额贷款利率相对于有特定需求的借贷者来看，反而比较适中，需求较为稳定。

（二）额度的适应性

邮政储蓄银行贷款单笔额度上限偏低。苍南是个私经济发展较快的区域，个私经营规模大小不同，资金需求额度差别较大。另外，随着新农村建设的不断深入，农业生产向规模化、专业化、多元化发展，农户贷款需求呈现大额化趋势。而邮政储蓄银行农户贷款最高额5万元，商户贷款10万元，很难满足大多数农户和经营商户的资金需求。

小额贷款公司单笔额度不断走高。小额贷款公司则从刚成立时限定每笔50万元以下贷款占比须达到70%的政策限制，已经放宽至目前每笔100万元以下贷款占比达到70%。在额度调整前后两个阶段的实际贷款发放中，调整前小额贷款公司的每笔贷款均达50万元的上限，调整后每笔贷款中80%达100万元的上限，较好地适应了大多数中小企业和经营商户的资金需求。

（三）贷款品种的适应性

邮政储蓄银行信贷产品适应差。表现为：一是信贷品种设臵高度统一，与实际需求不相吻合。目前邮政储蓄银行信贷产品设臵，在集中管理中并未体现区别对待原则。如商户贷款由总行在某特定城市（浙江义乌）试点后形成统一产品设臵，直接在全国 各县级机构推行，而义乌商户经营情况与苍南县实际情况和需求并不相同，致使该信贷业务需求少，难以拓展。二是信贷产品种类少，无法满足多样化的需求。邮政储蓄银行目前开办的信贷业务仅限个人经营贷款，品种只有存单质押贷款、小额保证贷款、房产抵押贷款三类。尚未推出个人消费、企业贷款等产品。苍南县是人口大县（达125万元），个人消费旺盛，消费贷款需求量大。截止2009年9月末，个人短期消费贷款余额42.5亿元，占全部贷款16.4%，其中今年新增达25.2亿元，邮政储蓄银行则完全丧失了此项信贷市场份额。

小额贷款公司贷款针对性强。小额贷款公司针对需求群体，设臵贷款品种，在风险可控性较强的情况下，放贷特点更切合借款人的实际，更能满足其贷款需求。因此贷款投放进度迅速，同时贷款质量优良。截至发稿日，未出现一笔坏账。

（四）市场的创新能力

邮政储蓄银行受管理体制约束，信贷产品创新能力相对滞后，总体与市场需求同步能力差。

而小额贷款公司由于决策链短，市场信息反馈快速，产品创新能力相对较强。如在资金较为宽松的上半年，由于各行均实行贷款营销战略，信贷市场流动性充裕背景下，小额贷款公司受高利率影响，贷款进展较慢。为了拓展贷款业务，小额贷款公司针对银行抵押贷款市场7折抵押率的额度限制，推出了与银行合作的按评估价100%放贷的“足额抵押贷款”业务，其中的70%由银行放贷，并拥有抵押物优先处臵权，执行银行的抵押贷款利率，30%由小额贷款公司放贷，执行小额贷款公司利率。这样既满足借 款者额度需求，又符合贷款公司的营销意图，很快得到市场的认可。

四、结论与建议

1、苍南小额贷款公司解决县域农户及中小企业融资难的实践，在一定程度上满足了游离在银行机构外的借款者贷款需求。其贷款模式相对较强的适应性，并使其发展有了较大的空间，是符合县域经济金融发展需求的新型金融组织。苍南县联信小额贷款公司实践也基本证明了小额贷款公司制度设臵的正确性。

2、以小额贷款为主导业务的县域邮政储蓄银行，属于新设的全国性大型银行，目前尚处于成立初期阶段，其县域贷款业务尚处于探索阶段，其信贷业务的缓慢发展是一个必然过程，也是一个经验积累时期，贷款业务开展需要经历一个从自上而下到自下而上的发展过程。但在现有信贷人才奇缺、不推行信贷人才引进机制的情况下，短期内难以有效发挥其支持县域中小企业、“三农”经济发展的贷款融资需求。

3、因地制宜,积极支持小额贷款公司合理发展。通过以上分析，县域小额贷款公司支持县域经济的作用、强大的生存能力和适应性得到实践的证明。但要合理发展，不可泛滥。由此，应积极支持县域小额贷款公司的合理设立。以苍南为例：一是经济发达的集镇如龙港、灵溪、钱库、金乡、宜山等允许设立股本金1亿元机构。二是欠发达集镇如马站、桥墩等允许设立股本金5000万元-1亿元机构。三是在无金融机构乡镇如大渔、中墩、石坪等允许设立股本金1000-5000万元的机构。

4、加强监管，建立小额贷款公司退出机制。在设定准入条件的同时，要明确单一监管部门，并设臵退出机制。即对出现重大违规、违法以及出现坏帐率20%以上的重大经营问题时。即勒令其停业整顿、关闭、清算和退出。另外，要积极贯彻央行和银监会下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中小额贷款公司可升格为村镇银行发展方向，促使和引导小额贷款公司合规经营。

5、发挥优势，扩大邮储银行农村网点贷款、结算权限。邮储银行应该根据自身网点多且大部分在农村的特点以及差异化竞争的原则，当前应避免与四大国有商业银行竞争，把小额贷款作为信贷业务的重点，大力拓展农村这一细分市场。一是苍南县邮政储蓄银行应迅速扩大13个储蓄网点的小额贷款权限，扩大农贷覆盖面，以现有的保证贷款品种积极拓展农村信贷市场。二是依托全国统一法人的网络优势，研究并推行多种结算手段，打造便捷、高效、低费率的全国农村结算网络，积极拓展农村中小企业和外出经商、打工人员的结算业务。并在此基础上逐步推出中小企业信贷业务。

6、立足地方，积极改进和创新邮储银行信贷产品。一是适度提高授信额度。在经济发达的地区乡镇，商户保证、联保贷款额度应分别扩大到10和20万元。二是扩大贷款审批权限。取消个人抵押贷款上限，个人房产抵押贷款按照评估价的70%完全由县级机构自行审批放贷，减少审批环节。三是推行个人消费贷款业务。随着国家启动内需政策的不断深入，汽车、住房等消费信贷市场不断扩大，应及早占据并扩大县域消费信贷市场份额。四是要立足地方实际，建立浮动利率定价。要根据县域信贷市场的平均利率确定自身贷款品种的基准利率，并根据不同对象、用途、期限、风险等进行加点浮动，满足多样化需求。

人民银行苍南县支行

黄光明 黄孝连 刘玲 卢成夏 2009年11月12日

第二篇：邮储银行小额贷款

小额贷款

发布日期：2012-06-27

产品定义

小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

贷款品种

农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

贷款额度

农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

还款方式

等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；

阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款； 一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；

农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。

办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。

申请材料

小额贷款申请表；

您的有效身份证件原件和复印件；

您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料；

办理贷款所需的其他材料；

申请商户小额贷款，还需要提供：

1、经年检合格的营业执照原件及复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供）；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

2、经营场所产权证明或租赁合同（协议书），如果均不能提供，应通过第三方确认经营场所产权和租赁关系；农村地区没有产权证明的可不提供。

服务特色

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见；

“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用；

“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。温馨提示

申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。

以上内容仅供参考，如有变动，请咨询当地邮储银行分支机构。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地邮储银行分支机构。

第三篇：邮储银行

邮储银行有望年内在港上市 小微企业不良率达4.17% 2016年07月09日11:17 中国经营报

张漫游

中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）获得在香港主板发行股份并上市的“准生证”不足半个月，7月4日晚间香港联交所（以下简称“港交所”）就发布了该行的招股书草拟本。

从招股书披露的内容看，邮储银行的多数经营指标优于行业平均水平。但也不容忽视，该行面临小微型企业的资产质量风险。截至一季末，邮储银行小型企业和微型企业不良率分别为4.17%和1.08%。而受益于广布网点的优势，深入服务“三农”和小微企业又是邮储银行的“卖点”，对此邮储银行也对该行小企业业务规模进行了调整。

某港股分析师告诉《中国经营报》记者，公司向港交所递交上市申请后，一般3至4个月内可完成上市，预计邮储银行有望在10月前后实现上市。

小型企业不良率达4.17%

6月末，银监会公告了同意邮储银行在港交所发行股份并上市的消息，发行规模不超过139.23亿股。7月4日晚间，邮储银行的招股书草拟本便已公布在了港交所的网站上。

根据邮储银行招股书草拟本披露的内容显示，该行此次上市的联席保荐人包括中金香港证券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美银美林，独家财务顾问为瑞银。

根据数据显示，截至2016年3月31日，邮储银行共有超过4万个营业网点，包括8301个自营网点及3万多个代理网点，覆盖中国所有的城市和98.9%的县域地区，并且该行的个人客户数已经达到5.05亿户。

依托于网点和客户优势，邮储银行的战略定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”。然而，在目前经济下行的背景下，小微企业和“三农”的经营情况并不乐观。

邮储银行披露的数据显示，该行不良贷款已经由2013年12月31日的77亿元增长至2015年12月31日的199亿元，截至2016年3月31日，邮储银行的不良贷款为215亿元。不良贷款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，该行不良率达到0.81%。

对于不良贷款额和不良贷款率上升，邮储银行表示，主要是由于该行发放的小企业法人贷款中以及发放给小微企业主、个体工商户以及农户的个人贷款中不良贷款的增加，反映了这些借款人生产经营受到经济增长放缓和部分地区自然灾害的影响。

《中国经营报》记者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，邮储银行小型企业不良贷款率分别为0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企业不良贷款率分别为0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同时，小微企业和“三农”的经营情况也影响了邮储银行个人信贷业务的资产质量。邮储银行表示，部分小微企业主、个体工商户借款人受经济增长放缓的影响出现经营困难而使其财务和信用状况恶化；部分地区发生自然灾害，对邮储银行发放给农户的个人小额贷款资产质量产生了不利影响。

在此影响下，邮储银行的个人不良贷款由2013年12月31日的67.81亿元增长至2015年12月31日的127.36亿元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，邮储银行个人贷款的不良贷款率分别为0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，邮储银行的个人不良贷款为人民币132.33亿元，不良贷款率为1.02%。

当然，风险与利润并存，个人贷款和个人银行业务也为邮储银行创造出了较高比例的利润。

邮储银行表示，截至2016年3月31日，该行的个人贷款占贷款总额的48.7%。2015年，该行税前利润中有46.0%来自个人银行业务，显著高于其他大型商业银行30.1%的平均水平。

面对中国经济增长放缓的环境以及利润诱惑，邮储银行根据小型企业信用风险情况，审慎地对此类业务的贷款规模进行了调整，减少向高风险行业及高风险客户发放贷款。邮储银行发放给小型企业的贷款由2015年12月31日的1661亿元下降3.9%至2016年3月31日的1596亿元。

首次披露战投比例

某证券公司投行人士告诉记者，对于邮储银行存在的资产质量压力，投资者会有一些顾虑，但考虑到这是目前中资银行普遍面临的情况，而且银行股一直表现得较为稳定，可能对邮储银行认购情况的影响不大，主要还是看最后的定价情况。

其实从经营业绩上看，邮储银行的多项指标在行业中名列前茅。截至2016年一季度末，邮储银行0.81%的不良率，较中国银监会公布的我国同期商业银行的1.75%的不良率低很多；在拨备覆盖率方面，截至2016年一季度末，邮储银行为286.71%，同期我国商业银行为175.03%。

截至2016年3月31日，邮储银行资产总额、存款总额和贷款总额分别达77076亿元、67324亿元和26658亿元，资产总额在中国商业银行中排名第五。2013年至2015年，邮储银行资产总额、存款总额、贷款总额和净利润的年均复合增长率分别为14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，邮储银行的净利差为2.71%。而根据安永发布的《中国上市银行2015年回顾及未来展望》数据显示，受利率市场化改革和2015央行5次降息的影响，在上交所和港交所上市银行的平均净利差收窄至2.38%，比2014下降4个基点。

在资本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，邮储银行的核心一级资本充足率分别为7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一级资本充足率分别为7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，资本充足率分别为8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中国银监会的规定。

由披露内容可以看出，在2015年，邮储银行的资本充足率有所上升，这可以部分归功于该行在2015年12月以发行116.04亿股新股的规模募集451.40亿元，引入了10家战略投资人，包括蚂蚁金服、腾讯、中国人寿(21.670, 0.25, 1.17%)、中国电信、瑞银、摩根大通、国际金融公司、星展银行、淡马锡等，邮储银行注册资本自此增加至686.04亿元人民币。

邮储银行行长吕家进曾表示，邮储银行一直依靠内源性的资本补充。该次引入战投首要解决资本的补充，这次境外投资人的投入，可以用于促进国际业务发展，支持中国企业走出去，发展“一带一路”战略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的邮储银行招股书草拟本中，首次披露了邮储银行引入10家战略投资者的股权占比情况。

数据显示，在邮储银行的股权结构中，瑞银占4.99%，中国人寿占4.87%，中国电信占1.66%，加拿大养老基金投资公司占1.20%，蚂蚁金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡马锡的全资子公司FMPL占0.72%，国际金融公司占0.69%，星展银行占0.58%，深圳腾讯占0.19%。

同时，邮储银行还在持续补充资本。该行披露，邮储银行已经获得中国银监会批准，允许该行发行本金总额不超过人民币500亿元的二级资本债券，募资款项净额将用于补充资本金，以协助该行业务持续增长。

对于邮储银行的上市时间，上述港股分析师告诉记者，公司向港交所递交上市申请后，一般3至4个月内可完成上市，不过依然要看港股拟排队上市公司的情况。

大华继显的策略师李惠娴告诉记者，公司在港股市场上市前，市场打新的热情度与当时市场的投资气氛和指数有一定关系，预计此次邮储银行可能需要引入较大比例的基础投资者来认购新股。

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第四篇：邮储银行小企业贷款业务简介

邮储银行小企业贷款业务简介

一、贷款对象：

经营年限一年以上，原则上资产总额在人民币1000万元以下或年销售额在人民币5000万元以下的各类企业（不含个体工商户）。

二、产品要素：

1、贷款产品：小企业贷款根据客户融资用途的不同分为小企业流动资金贷款和小企业固定资产贷款。

（1）、小企业流动资金贷款具体细分为：货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置换贷款等。

（2）、小企业固定资产贷款具体细分为：厂房购建贷款、设备购置贷款等。

2、贷款额度：综合考虑借款人的资信状况、财务状况以及抵押物评估价值等确定。单户最高额度为人民币500万元。

3、贷款期限：小企业授信期限最长不超过4年，客户在授信有效期前2年内可申请额度项下单笔贷款。小企业流动资金单笔贷款期限最长不超过1年，小企业固定资产单笔贷款期限最长不超过2年。

4、贷款利率： 根据客户信用等级、还款方式等具体情况，实行差别化定价。（一般为基准利率上浮5%～30%）

5、还款方式：

（1）、等额本息还款法：即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。

（2）、按月还息，到期一次性还本还款法：即在贷款期限内按月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。

（3）、阶段性等额本息还款法：即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期最长不超过6个月。

6、担保方式：目前可以用借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的商品房住宅、商业物业、工业厂房（以上含国有土地使用权）、国有土地使用权作为抵押，今后将逐步扩大到应收账款质押、存货质押；

7、抵押率：根据抵押物性质及客户信用等级的不同，对抵押率进行差别化调整。其中商品房为70％～90%；别墅为50%～70%；商业物业为60%～80%；工业厂房为50%～70%；国有土地使用权为60%～80%。

三、申请贷款所需资料：

（一）、基础类材料：

1、经年检合格的营业执照（副本）、组织机构代码证、税务登记证（副本）、贷款卡、开户许可证、特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书（若有）；

2、公司章程及历次验资报告；

3、法定代表人、企业实际控制人的有效身份证件、婚姻状况证明、财务负责人的有效身份证件；

4、法定代表人授权委托书及受托人有效身份证件（若授权他人办理贷款手续）；

5、近三年财务报告（含报表附注与说明及审计报告（若有）），最近3个月的财务报表；成立不足三年的企业，提交自成立以来的财务报告和最近3个月的财务报表；

6、近两年各季度的增值税、所得税纳税申报表；

7、近一年的主要银行账户对账单；

8、经营场所产权证明或租赁合同协议书；

9、我行要求提供的其他基础类材料（如：存在关联企业的，应提供企业组织结构图）。

（二）、抵押类材料：

1、有处分权人同意抵押的证明文件，包括：董事会或有权机构出具的同意抵押的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明、全体共有人同意抵押的书面证明等；

2、抵押物权属证明文件，即证明抵押物权属及数量、质量、品质的资料；

3、抵押人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明（若抵押人为自然人）。

（三）我行认为需要提供的其他材料

对于通过基本条件预审的客户，受理人员应指导客户填写申请文件，具体包括：《小企业信贷业务客户申请表》、《个人信息查询及留存授权书》、《企业信用信息查询及留存授权书》、《董事会/股东会决议》、《签字样本》。

四、贷款申请办理流程：

客户申请及提交相关资料→授信调查→审查审批→签订合同→办理抵押登记→发放贷款

第五篇：邮储银行国债质押贷款(个贷)

中国邮政储蓄银行国债质押贷款

国债质押贷款指中国邮政储蓄银行向借款人发放的以其在邮政储蓄银行持有的未到期储债或凭债为质押担保的贷款业务。适用对象：

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

贷款额度：单笔贷款金额最高500万元，且不得超过所质押全部国债质押余额之和的90%。

贷款期限：1个月至12个月，以月为单位；贷款到期日需在最早到期的国债到期日之前40天以上。

贷款利率：按照中国人民银行商业贷款基准利率确定，并适当进行浮动。

还款方式：一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。贷款担保：客户可以用本人名下拥有的国债作为质押物。

方法/步骤

办理渠道：客户可在国债购买网点所在的省、自治区或直辖市辖区内的邮储银行分支机构办理。

办理时限：速度快，最快当日即可取款，详情请咨询当地邮储银行分支机构。

办理流程：提出申请→审查审批→签订合同→放款。申请材料：

1、国债质押贷款申请审批表；

2、客户的有效身份证件原件和复印件；

3、在邮储银行开立理财类交易账户时加办的实名存折或绿卡原件和复印件；

4、办理贷款所需的其他材料。