车贷捷管理办法（5篇）

第一篇：车贷捷管理办法

xx联社

“车贷捷”贷款管理办法

第一章

总

则

第一条

为提高xx联社（以下简称“xx联社”）个贷市场竞争力，促进个人类贷款业务持续、健康发展，防范经营风险，根据《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国合同法》、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《汽车贷款管理办法》、等相关法律、法规及制度规定，制定本管理办法。

第二条 本办法所称“车贷捷”贷款，是指贷款人向借款人发放用于借款人在已与贷款人签订汽车贷款合作协议的汽车经销商处购买汽车的贷款，贷款仅限于购买一手车。

第三条 本办法所指自用车是指贷款人向借款人发放贷款用于购买借款人自己使用，不以盈利为目的的汽车；商用车是指贷款人向借款人发放贷款用于购买借款人以盈利为目的的汽车。主要包括：轿车、面包车、客运车、农用车、货运车、自卸车等。不发放特种车（如消防车、救护车、危险货物专用车等）汽车贷款。所购车辆应能办理合法有效的抵押登记手续。

第四条

以下所称“贷款人”是指xx联社；以下所称“经销商”是指汽车代理商或销售商；以下所称“借款人”仅限于在已与贷款人签订汽车贷款合作协议的汽车经销商处购买一手车的自然人。

第五条 “车贷捷”贷款遵循“科学管理、规范操作、责任落实、风险控制”的原则。

第六条

本办法所称符合条件的自然人，是指年满18 周岁，有固定住所，具有常住户籍，有稳定收入来源，资信状况良好，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

第二章 汽车经销商及借款人应具备条件

第七条

汽车经销商应具备但不限于以下条件。

（一）汽车经销商必须与贷款人签订《汽车贷款合作协议》，并能配合接受贷款人对其资质及经营情况的调查；

（二）汽车经销商必须证照齐全，经营状况良好，资信状况良好，股东及其高级管理人员无重大违约行为或不良信用记录；

（三）具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明，具有健全、完善的为购车人办理汽车贷款的管理体系和汽车登记、上牌、保险、抵押的操作流程；

（四）企业成立在一年以上，注册资本金在500万元（含）以上，资产负债率70%以下；

（五）在贷款人处开立保证金专户，并存入比例不低于5％的保证金，为购车人借款提供保证担保；

（六）能向贷款人提供购车正式发票，所销售的汽车能安装GPS定位系统；

（七）汽车经销商应在xx联社开立基本账户或一般存款账户；

（八）贷款人关于对汽车贷款合作经销商的其他准入条件。

第八条

借款人应具备但不限于以下条件。

（一）借款人具有有效常住户籍证明，有自有产权的住房，具备有效联系方式。不在贷款人服务区内居住的，由汽车经销商负责联系，应提供一名当地联系人。借款人年龄加上贷款期限，男性不得超过60周岁，女性不得超过55周岁；

（二）贷款用途明确，只能用于购买一手车，已和汽车经销商签订合法有效的的汽车买卖合同、协议；

（三）贷款申请数额及申请期限合理，有不低于所购汽车成交价格的30%的首付款证明；

（四）还款意愿强，有稳定、合法、充足的收入来源及具有按期偿还贷款本息的能力；

（五）在贷款人处开立个人结算账户，用于贷款本息的偿还；

（六）信用状况良好，无重大不良信用记录，无不良贷款；

（七）能提供贷款人认可的有效担保；

（八）贷款人对借款人的其他规定。

第九条 自然人购买营运车，借款人还应具备以下条件。

（一）借款人有二年以上从事汽车营运经验；

（二）借款人购买车辆挂靠营运公司经营的，所挂靠营运公司应经营正常，具备经营主体资格，能提供营业执照、公司章程及股东会决议等资料，营运公司资信状况良好，无重大不良信用记录，无重大外债，无不良贷款。

第十条 营运公司购买营运车，营运车用于营运公司统一经营或承包自然人经营的，自然人做为”车贷捷”借款人应增加但不限于以下条件。

（一）借款人必须为该公司法人代表、股东、公司管理人员或营运车承包经营人；

（二）营运公司已签订运输合同或线路营运合同。且预测财务收益足够偿还贷款本息；

（三）营运公司经营正常，具备经营主体资格，能提供营业执照、近二年财务报表、公司章程或验资报告、公章、法人代表章；

（四）营运公司资信状况良好，无重大不良信用记录，无重大外债，无不良贷款；能提供公司自有资产证明；

（五）营运公司营运车承包给自然人经营的，承包人应具有二年以上从事汽车营运经验；

（六）贷款人的其他规定。

第三章 贷款担保及限制性条件

第十一条

汽车贷款必须提供担保，担保方式限于车辆经销商连带责任保证+抵押。

第十二条 抵押担保。对“车贷捷”贷款的借款人所购车辆依法办理抵押登记手续，借款人所购车辆属于营运公司所有或挂靠营运公司的，由营运公司出具车辆抵押手续并配合办理车辆抵押登记。

第十三条 保证担保及其违约责任。汽车经销商及营运公司做为担保人，对借款人的“车贷捷”贷款提供连带责任保证担保。

（一）担保保证金。汽车经销商须在xx联社开立保证金账户，存入一定金额的基础保证金，在发放贷款时，再按放款金额存入专项保证金，具体比例为：贷款余额在1亿元（含）以下，保证金比例不低于5%，贷款余额在1亿元以上的，保证金比例不低于6%，保证金余额不足时，汽车经销商应在5个工作日内补足。

（二）违约代偿。借款人超过两期（含两期）未按时偿还贷款或还款金额不足时，贷款人有权从汽车经销商保证金账户直接扣划欠款，用于偿还借款人所欠贷款本息（含罚息），而无须征得汽车经销商同意，款项扣划后贷款人通知汽车经销商。

（三）保险理赔。借款人贷款所购车辆出险，汽车经销商应积极配合贷款人催收借款人所欠全部贷款本息（含罚息），如1个月内借款人未能偿还贷款本息（含罚息）由汽车经销商垫付，但垫付资金不得使用保证金，由汽车经销商自筹。贷款人有责任在垫付资金偿还借款人所欠全部贷款本息后（含罚息），配合汽车经销商办理保险理赔手续，理赔款归汽车经销商所有，但办理保险理赔过程中发生的一切费用由汽车经销商承担。

（四）垫资续保。保险到期前三日，借款人未按约定续保的，汽车经销商应垫款为借款人办理保险，未垫款续保的，贷款人有权在保证金账户中扣取保证金为借款人办理保险。第十四条 限制性条件。经销商根据借款人所购汽车车 型确定是否安装GPS定位系统，借款人必须在贷款人认可保险公司为所购车辆购买车辆损失险、盗抢险、第三者责任险、交强险、自燃险、司乘险、不计免赔特约险七个险种，其中商用车可不用投保盗抢险。投保金额不得低于贷款本金和利息之和，保险单应在贷款人处保管，第一受益人应标明为贷款人。保险费用全部由借款人承担。

第四章 贷款额度、利率、期限、还款方式

第十五条 贷款方式与额度的确定。

（一）采用贷款人认可的储蓄存单质押的，贷款额度不得超过自用车销售价格的80%，且质押率不高于90%。

（二）采用房产、其他不动产提供抵押担保的，贷款额度不得超过自用车销售价格的70%，且抵押率不高于70%。

（三）采用所购车辆抵押提供担保的，汽车经销商需提供全程或阶段性担保。

汽车经销商提供全程保证的，需在贷款人开立保证金账户，原则上存入不低于自用车销售价格5%的保证金，借款人以所购车价值全额抵押，贷款额度不得超过自用车销售价格的70%，贷款结清前，保证金不得释放。

汽车经销商提供阶段性保证的，需在贷款人开立保证金账户，原则上存入不低于自用车销售价格5%的保证金，借款人以所购车价值全额抵押，贷款额度不得超过自用车销售价格的50%。

（四）采用信用或保证方式发放的，借款人或保证人信用评级须在A级以上，贷款额度不得超过自用车销售价格的50%，且单户贷款额度不得超过10万元。

第十六条 贷款利率。“车贷捷”贷款利率执行浮动利率，具体浮动标准按照xx联社利率定价有关规定执行。

第十七条 贷款期限。贷款期限根据借款人还款来源、还款能力、所购汽车市场价值变动趋势合理确定贷款期限。贷款用于购买自用车的最长期限不超过3年，用于购买商用车的贷款期限不超过2年，第十八条 还款方式。“车贷捷”贷款采取等额本金还款法或等额本息还款法，还款周期为一个月，借款人有提前偿还贷款意愿的，可提前向贷款人提出提前还款申请，贷款人可按照合同约定决定对提前还款金额是否收取一定比例的费用。

第五章 贷款操作流程

第十九条

（一）先登记后放款。贷款在借款人车辆已购买、落籍并办理完抵押登记手续后发放，抵押手续直接入库保管。

具体流程：受理→调查→材料整理→初审（允许客户提车）→审批（合格证、保险单、税票、保证金存入证明）→抵押登记（车辆封籍）→签约→抵押手续入库（保单及大照原件）→贷款发放→归档→贷后管理→贷款收回。

（二）先放款后登记。贷款可在借款人取得车辆购臵发票、车辆合格证复印件及保单原件后即可发放。

具体流程：受理→调查→签约→材料整理→初审→审批（允许客户提车）→二次审查→贷款发放→抵押登记（车辆封籍）→抵押手续入库（保单及大照原件）→归档→贷后管理→贷款收回。

第二十条 借款人有资金需求，可直接向贷款人申请“车贷捷”贷款，然后到已与贷款人签订汽车贷款合作协议的任意一家经销商处办理购车。即直客式贷款运作模式，也可以采用间客式贷款运作模式；即借款人在与贷款人签订汽车贷款合作协议的特约经销商处购车；并通过特约经销商向贷款人申请“车贷捷”贷款。

第二十一条 受理借款人申请时，应要求借款人提供如下资料：

（一）“车贷捷”贷款申请书，采用间客式贷款模式的还需提供经销商推荐表；

（二）借款人及配偶或其他财产共有人身份证、户口 簿、婚姻证明及贷款人所在地的户籍证明（或有效居留证明），借款人及配偶或其他财产共有人出具征信查询授权书；

（三）个人收入证明（如纳税证明、工资薪金证明、流水或其他收入证明等）；

（四）购买汽车的首付款证明或经销商出具的相关证 明，购车合同及协议；

（五）借款人应提供抵押车辆的车辆合格证、购车发票；

（六）经销商提供连带责任保证担保须提供担保合同或保证人出具的承诺书；

（七）所购车辆为营运公司用于营运的，需提供已签订 的运输合同或线路营运合同、营业执照、近二年财务报表、公司章程或验资报 告、公章、法人章，并出具公司及法人征信查询授权书；

(八）贷款人要求借款人的其他材料。

第二十二条 贷款人受理客户申请后，至少由2名客户经理共同对借款人及经销商提交的证件、证明文件及资料的真实性、合法性、准确性、完整性进行调查和确认。调查要点包括：

（一）合作机构的基本情况、1、已建立合作关系的，重点调查合作机构以前推荐的借款人在贷款人处的贷款质量情况，新建立合作关系的，重点调查其资质情况；

2、调查合作机构及其高管人员的资信状况。包括：高管人员是否相对稳定、是否存在重大纠纷或案件、是否受到相关部门处罚、是否有影响其正常经营的问题；

3、调查合作机构经营情况。包括：近期销售情况是否稳定、借款人所购车辆是否属于生产商减产或停产产品、销售价格是否合理、汽车价格是否有下降趋势；

4、调查担保情况。包括：承担连带责任的保证方对外担保的决策程序及担保限额是否符合公司章程规定、同意担保的决议是否符合公司章程及《公司法》规定、是否存在超能力担保情况、保证金是否足额存入在贷款人处开立的保证金账户；

5、合作方所签协议或提供资料是否真实、有效；

6、贷款人认为应该调查的其他情况。

（二）借款人及申请贷款情况

1、通过面谈了解借款人申请是否自愿，贷款用途是否真实、其财产共有人是否同意贷款购车，并用所购车辆为贷款提供抵押担保，通过人民银行个人信息基础数据库查询借款人资信状况是否良好；

2、借款人收入来源是否稳定、是否具备按期偿还贷款本息的能力、收入还贷比是否符合规定，收入证明是否真实、合法。借款人资产证明是否真实、合法、有效；

3、检验借款人首付款的真实性；

4、借款人以所购车辆抵押的，须对车辆进行现场核实，审验车辆合格证是否真实、合法。借款人资产证明是否真实、合法、有效有效；

5、借款人的贷款申请额度、期限、利率与还款方式是否符合相关规定；

6、借款人是否提供了贷款人要求的必要的担保；

7、车辆用于营运的，是否具备营运经营权。运输合同、线路营运合同、承包经营协议等是否真实、有效（重点:营运证明是否超出有效期,核对原件与复印件的一致性）；

8、贷款人认为应该调查的其他情况。

第二十三条 材料整理。客户经理在对合作机构及借款人的以上情况进行调查并对相关证明文件及资料进行确认后，符合贷款条件的由客户经理形成详实的贷款材料上报审查、审批，调查期间拍摄的相关影像资料应一同上报。

第二十四条 贷款审查。审查审批人员应对“车贷捷”贷款的风险因素和风险程度进行分析，审查人员应重点关注调查人履职尽责情况，借款人的还款意愿、还款能力及贷款的担保是否合法有效，审查要点包括：

（一）合作机构

1、合作机构是否已准入，已建立合作关系的是否已列 入退出名单或达到退出标准；

2、合作机构所签协议或提供资料是否符合规定；

3、保证金是否专户管理，保证金是否按比例足额存 入；

（二）借款人

1、申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一 致，首付款是否符合规定比例；

2、借款人资信状况是否良好，贷款用途是否真实合 理，有无虚假骗贷嫌疑；

3、借款人收入测算是否准确、合理，是否具备按期偿 还贷款本息能力；

4、贷款担保是否合法、有效；

5、车价是否符合市场价值，首付款是否符合规定比例；

6、贷款金额、利率、期限、还款方式是否符合相关规 定。

第二十五条 贷款审批。审批人员在授权范围内，结合调查、审查意见进行独立审批。审批未通过的及时通知借款申请人。

第二十六条 贷款签约。贷款经审批同意后，贷款人通知借款人提供在贷款人处开立的用于还款的银行卡（折），并留存复印件，借款人不能亲自办理的办理开卡的，可授权委托他人办理。贷款人与借款人当面签订个人自用车贷款相关借款及担保合同、协议等。

借款人必须夫妻双方现场在相关合同等文本上签字、按手印确认。担保人可由其法人或授权委托人在相关合同等文本上盖章、签字、按手印确认。

第二十七条 抵押登记及抵押手续入库。

（一）抵押登记。车辆抵押登记手续由客户经理与经销商共同办理，经办人员对车辆抵押登记的真实性负全责。

1、“车贷捷”贷款执行先放款后登记的，保证人应出具同意在车辆未办理抵押登记的情况下发放贷款承担保证责任的承诺书；借款人应出具保证在一定期限内办理车辆抵押登记的承诺书。保证人及借款人出具的承诺书应明确其应承担责任及违约责任。贷款车辆抵押登记手续应在贷款发放后七个工作曰内办妥；

2、“车贷捷”贷款执行先登记后放款的，在贷款发放前应办妥抵押登记手续。

（二）抵押手续入库。车辆办理抵押登记后，车辆所有权证书、保险单原件入抵押品库保管，担保品管理员对抵押手续入库的办理以及抵押手续保管及出库负责。

第二十八条 贷款支付。“车贷捷”贷款必须严格执行受托支付的贷款发放方式，贷款受托支付给汽车经销商。借款人如不能亲自办理支付手续的，需出具《转账业务授权书》明确说明授权事项，贷款支付岗（综合柜员）凭授权书方可办理支付手续。

第六章 贷后管理

第二十九条

贷后检查。重点检查借款人还款来源是否充足、资信状况是否发生变化、车辆保险是否到期；经销商担保代偿能力是否发生变化；与抵押登记机关核对抵（质）押物情况，检查是否存在“假权证、假抵押”的风险；检查是否存在经销商与借款人合伙骗贷行为；建立“车贷捷”贷款档案，对不同类别的“车贷捷”贷款风险进行定期检查、评估，及时根据评估结果调整“车贷捷”贷款的风险级别。贷后检查可采取现场检查与非现场检查相结合的方式、对于能够按期还款的客户，可不进行专门的定期检查，以还款记录监控和电话回访的方式来代替定期检查；

客户经理在贷后检查中发现借款人资信状况、借款人偿还能力、保险到期脱保、合作机构资信状况、合作机构经营情况、抵押物权属、抵押物价值出现问题或存在潜在风险时，应上报营销机构负责人及时采取保全措施或者提前收回贷款。借款人所购车辆用于其所在公司营运的，对其公司经营情况等也要进行检查。

第三十条 到期催收。客户经理需明确告知借款人应还款日期及还款金额。客户经理应在贷款还款日5日前，采取短信方式提醒借款人在每期还款日前存入足额资金，借款人未按分期还款约定偿还到期贷款的，通过发送《逾期贷款催收通知书》方式对借款人及担保人进行催收。

借款人违反合同约定的，根据担保方式及形成风险原因的不同，可采取不同办法收回贷款本息：

（一）扣收担保人保证金用于偿还贷款本息；

（二）向人民法院提起诉讼，依法拍卖抵押车辆，用拍卖所得价款偿还贷款本息及实现债权相关费用；

（三）要求保险公司履行赔付职责，用保险赔付款偿还借款人所欠贷款本息。

第三十一条 贷款展期。“车贷捷”贷款不得办理展期。第三十二条 贷款收回。借款人偿还全部贷款本息后，办理抵押手续出库，将抵押手续返还借款人，同时客户经理配合借款人办理车辆解除抵押手续。

第三十三条 法、规定执行。

第三十四条 第三十五条

第七章 附 则

本办法未尽事宜，按上级管理部门相关办本办法由xx联社制定并负责解释和修改。本办法自下发之日起执行。

第二篇：车贷材料

办理车贷所需材料：

车辆订购单

银行流水半年

收入证明两份

夫妻双方身份证、户口本、结婚证 房产证或购房合同或名下有车 无房产证须担保人提供以上材料

第三篇：投资公司下属分公司车贷管理办法

车贷担保业务暂行管理办法

为进一步调动分公司（办事处，下同）拓展车贷担保业务的积极性，强化风险控制，确保本公司车贷担保业务高质量、稳健向前发展，特制定本《暂行管理办法》。

一、分级审批、分工负责、全面推进

为提高总、分公司工作效率，减少审批环节，全力推进车贷担保业务，在总公司不垫款的前提条件下，总公司原则上授权分公司经理审批贷款额度不超过50万元（不含50万元）的车贷业务；贷款额度超过50万元（含50万元）的，报总公司车贷部车贷独立审批人审批；贷款额度超过100万元（含100万元）的，须报经总公司主管风控的领导审批。在此基础上分公司方能办理车贷担保业务，严禁违规操作。

二、建立风险金制度，切实防范担保风险

（一）一级风险金 凡经总公司批准开办车贷业务的分公司，由分公司经理个人一次性向总公司缴纳风险金20000元（此为一级风险金）。风险金不计付利息（下同），以促进分公司经理变压力为动力，全心身投入并做好车贷担保业务工作。

（二）二级风险金 从分公司车贷担保业务开办时的当月算起，按车贷实际担保额的0.1%计算，由分公司从其提成收益中月末向总公司缴纳，并按月进行调整（分公司风险金=一级风险金+二级风险金（当月车贷担保额×0.1%）-解保额×0.1%），总公司财会指定专人负责管理。

（三）风险金的垫付原则

当分公司车贷担保客户出现逾期未还车贷而需我司垫款时，总公司将动用分公司缴纳的一级、二级风险金先行垫付，并督导分公司及时向客户催收欠款，必要时（如连续二次逾期未还车贷）各分公司将配合银行通过法律途经处置其资产，最大限度控制风险，将收回的资金按法定还款顺序进行处置，全额收回我司垫付的一级、二级风险金，以增强总公司抵御风险的能力。

（四）风险金的返还 如果停办车贷担保业务或分公司经理离职在全部车贷业务解保后退还风险金。

三、保证金帐户管理

总公司将对保证金户头（即总公司在签约银行开设的专户）实行“统一开设、集中管理、授权使用”的管理原则。

统一开设：即由总公司在分公司辖区内的签约银行开立一到二个户头。即保证金专户及资金结算户。

集中管理：即保证金专户及资金结算户由总公司财务部落实专人管理，定期同开户行进行对帐，以确保帐务规范，资金使用合规。

授权使用：即总、分公司的结算资金往来可通过总公司开立的资金结算户并利用网银方式实现资金的上下划转。总公司特将资金结算户网银证书（U盘）移交分公司经理并由其落实专人保管及使用，如使用中出现风险或资金损失等情况，由分公司经理全权负责。

四、强化风险管理工作

车贷担保是我司2011年大力发展的三大主业之一，且涉及面广、新东西多、时效性强、工作量大。因此从一开始必须在注重业务发展的同时必须强化风险控制，从而实现有序、健康、高质量向前发展。

（一）拓展车贷担保业务必须严格执行总公司系列有关规章制度及本《暂行管理办法》，同时要加强对车贷业务人员的培训及教育，树立正确的经营观和发展观。

（二）切实把好“三关”。即保前调查、保时审查、保后监控。不论是基础资料的收集、还是撰写尽职调查报告等环节严禁弄虚作假，一经发现总公司将对责任人进行严肃处理。

（三）减少内部环节，提高工作效率。要进一步加强同承办银行的联系，详细了解其车贷按揭、信用卡分期付款等业务流程、工作程序、重点环节，加快电子文件、纸文件的传输速度，在规定时限内及时抵押品送交银行，千方百计让客户及承办银行对我司车贷担保工作的满意。

五、利益分配及内部核算

（一）车贷担保业务对分公司的提成及利益分配待业务发展起来后由总公司制订相关的办法加以规范，同时配套出台相关的激励政策。

（二）总公司为分公司开办业务向签约银行存入的保证金，统一按月息2.5分向分公司计收，但应减除分公司月度向总公司缴纳的二级风险金的部分（如：总公司向一分公司的银行存入保证金50万元，当月分公司向总公司交二级风险金5万元，则实际向分公司计收利息的本金为45万元）。

当分公司向总公司缴纳的二级风险金等于大于总公司为其交的保证金时，从次日起应停止向分公司计收利息；反之，应计收利息。

（三）分公司车贷担保业务当月一旦出现有下列情况：（1）两个客户连续两次未按时还款；（2）有五个客户未按时还款；总公司将分别扣分公司费用1000元。如出现垫款按实际垫款额的10%扣其费用。（3）其他处罚措施。

六、收费标准及保后评价

（一）车贷担保收费可参照总公司制定的基本标准，结合当地市场的实际情况制定一个合理的收费标准，并报总公司备案。

（二）分公司要根据总公司有关部门的要求，加强车贷的基础性工作，建立健全车贷有关的台帐、档案及时向总公司报送有关的报表。

（三）总公司各职能部门要加强对车贷业务的指导，适时监控其业务动态，定期对车贷业务的基础性工作进行检查督导，发现问题及时向总公司领导汇报并促其整改。

（四）拟将车贷担保业务的质量高低纳入分公司工作考评，如出现风险（垫款10万元以上）取消其评奖。

七、本《暂行管理办法》从2011年7月26日起实行。

第四篇：车贷担保管理办法版本2

车贷担保管理办法

个人汽车贷款有别于其他性质的贷款，有其自身的特点和运营规律，本人在汽车按揭行业具有10年的工作经验，从事业务和管理工作，对汽车贷款风险有着全面的了解，根据多年的经验，我提出了车贷五大控制核心，车贷业务只要围绕此五大核心，就能防控车贷风险失控，具体如下：

一、客户资料的真实性：

公司从接单到签订合同，从制度上和流程上，各个环节不断确保客户提供资料的真实性和可靠性，确保公司、银行在贷款审批是建立在真实资料的基础上，从而做出准确的判断，采取相应的风险控制。

二、客户购车行为的真实性：

从目前看来，骗贷是担保公司面临的最大风险，给担保公司造成巨大的损失，也给银行带来较大风险，因此我公司从调查、签订合同开始预防，再到提车，严控资金流向，确认客户购车行为的真实性。

三、还款来源的有效性：

首先第一还款是借款人生产经营活动及与其相关的发展与其的产生直接用于归还银行借款的现金流量总称。第一还款来源是审查的第一要务，了解和掌握借款人的现实情况，是从源头上防范信贷风险的关键，根据对不同行业、不同客户的分析，发现潜在风险点，提出不同的反担保措施和预防手段，从而降低风险。

四、按揭车辆的安全性：

按揭车辆是第二还款来源，在第一还款来源出问题的情况下，如何保证其安全性，确保在清偿后能够保证担保公司、银行利益，合理降低风险。

我公司从贷前开始严格审查按揭车辆贷款，严格要求不高贷；贷中控制按揭车及时上户，督促客户按揭期内正确完整购买保险，贷后每月观察客户还款情况（一旦发现风险，立即扣车）和通过GPS观察车辆运营状况（一旦发现GPS出问题，及时扣车），有效降低车辆风险，确保车辆安全。

五、押品的真实性和安全性

保证按揭车辆押品的真实性是防止骗贷、高贷的主要手段，从划款提车到上户，再到押品回收，从不同环节确保押品的真实性。同时从垫款制度上保证押品及时回归银行，降低风险。

根据车贷自身运作特点，参考其他担保公司运作，以及根据我公司实际情况，设计出了我公司的车贷运作架构、流程、人员构成以及岗位为职责。如下：

车贷组织架构图

车贷业务流程图

车贷人员构成图

人员合计：金玉担保公司车贷人员4人，汽车销售公司18人，业务人员不含在内

车贷人员工作职责 一、七部部门经理工作职责

1、主持车贷工作（风控除外），对车贷运行结果和投入产出负责，是车贷运营的第一责任人。

2、负责搭建汽车销售公司的组织架构、管理团队、业务团队，实现车贷的正常、持续、稳健发展。

3、制订汽车销售公司相应的管理制度、规则和流程、业务目标、奖惩制度；

4、总体负责汽车销售公司与担保公司的协调工作；

5、负责银行平台的搭建和关系维护。

6、负责车贷市场的开拓和总体维护，完成公司下达的业务完成计划任务。

7、向公司提供科学、合理的风控体系、催收政策及风控合理化建议。

8、严格遵守公司各项规章制度，树立良好职业道德和职业素质，树立公司良好形象和口碑。

9、实现对新产品的研发，以建设创新型部门为目标，开发新市场。

10、完成公司下达的其他任务。

二、风控专员

1、负责完善公司贷款风险控制的指导原则，不断检查审批环节和审查内容，并提出完善建议；

2、负责对贷款项目进行综合风险评估，出具风控意见和明确风险防控措施；

3、严格遵守风控制度和风控流程，做好“事前介入，事中参与，事后复核”的工作。根据车贷五大风控原则，对客户提供的资料进行真实性和合法性的审核工作；在请款阶段，确认审批条件是否得到满足；放款后确认反担保措施、风险防控措施是否得到实行。

4、负责和公司合作银行代后工作的衔接和维护；

5、客户出现风险，向公司提出合理化建议或有效措施，提供并协同律师拿出法律解决方案；

6、配合公司的有关安排，在公司内普及相关知识，增强职员的风险意识；

三、财务专员

1、建立健全财务管理的各项规章制度，检查监督财务纪律；

2、编制财务预算，执行财务计划，拟定资金筹措和使用方案，有效使用资金；

3、加强经营核算管理，分析财务计划的执行情况；

4、负责车贷业务的核算、报表编制和报表分析；

5、做好现金、银行存款的存、取、转、结等日常管理；

6、进行成本费用预测、计划、控制、核算、分析和考核，督促关部门降低消耗，节约费用，提高经济效益；

7、及时了解财政、税务、银行等行业政策，主动提供有关资料，如实反映情况；

8.每天负责盘点现金，并登记现金日记账和银行日记账，将银行余额和现金余额与现金日记账和银行日记账分别核对无误，做到日清月结；

9、根据公司垫款制度和流程，仔细审批垫款需求是否符合要求。

10、做好车贷相关人员的工资、绩效的统计和核算工作，以及车贷的财务核算工作。

11、公司下达的其他工作。

四、汽车销售公司

（一）、业务部部门经理

1、贯彻执行银行和担保公司要求的金融方针、政策、法规和业务规章制度，完成本部门业务拓展计划和业绩考核目标。

2、注意观察经济和金融形势变化，随时了解和分析担保市场的变化，提出业务发展合理化建议。

3、加强对客户经理的风险控制培训、监督，特别是监督客户经理的贷款操作程序，促进提车规范化，加强对按揭车辆的上户几押品回收，发现问题及时帮助纠正，有效防范贷款风险。

4、督促客户经理完成业务完成业绩指标。

5、配合公司各部门的协调要求。

7、完成领导交办的其它工作任务。

（二）、客户经理

1、客户经理按照经销商管理规定，配合公司与经销商签订合作协议，维系和车商良好的合作关系。

2、完成公司、部门下达的业务发展计划。

3、业务员接单后证实客户购车的真实性及合法性，并对车辆的市场价格进行初步核实，避免虚报车价，不得指示、引导、配合车商或客户违规高贷，一经发现，严重者将担负相关损失以及司法责任。

4、业务员应根据公司和银行要求通知客户准备和完善相关资料，如：客户夫妻双方身份证、结婚证(未婚者应由街道办或行政部门出具未婚证明)，户口薄，居住证(须加盖居委会,街道办或物业管理处公章)，收入证明(须加盖单位公章或财务专用章)、个人流水、企业法定代表人须提供营业执照及机构代码、税务登记证、国税、地税完税清单等等。不得指示、暗示、引导车商或客户提供虚假资料，一经发现，严重者将担负司法责任。

5、业务员应对客户提供的相关资料进行了解核实，同时也应对客户所提供的一切资料保密，以保证客户的合法权益不受侵害。

6、业务员应帮助客户算清按揭贷款的相关费用，如：月供款、资信调查费、担保费、评估费、抵押登记费、公证费、各类保险费等。（注：以上业务员所算费用仅作参考，具体收费以相关部门出具的发票为准）。

7、业务员整理完备客户所有资料后，根据公司业务流程办理车贷分期业务。

8、为确保公司资金安全，业务人员需要精确客户提车时间，控制交车流程，确认购车车辆的真实性和有效性，确保贷款安全、及时、有效。

9、在公司规定的时间内，配合公司专职回押人员督促客户完善上牌、抵押手续，及时安全交回相关资料。

10、在客户完成贷款后，每月提示客户按时足额还款，客户的基本信息发生变化时，及时向公司相关部门上报。

11、无条件配合公司风控部追讨按揭款或按揭车辆，在发现客户出现还款风险时及时通知公司，并不得给客户通风报信，一经发现，严重者负担相关损失或司法责任。

12、参加公司会议以及公司安排的内外培训，积极响应公司企业文化建设，做一个合格、专业的融资担保从业人员。

13、遵守公司各项规章制度、风险控制要求、垫款流程。

（三）、综合部经理

1、根据公司要求，具体组织实施公司业务管理部的各项工作任务。

2、初审每笔业务的报审资料，提出复审意见。

3、负责部门内部的整体协调工作，对各岗位做具体工作归划；以及我部门与其他部门之间的协调、配合工作。

4、根据公司对部门的工作部署要求，负责组织编制各种报表（GPS台账、垫款表、月业绩表），按月的将公司业务对公司领导进行及时、准确、完整的业绩汇报。

5、负责组织实施、加强各项活动的监管，业绩考核工作等；解决日常业务活动中出现的问题。

6、加强部门学习，不断充实更新专业知识，提高业务技能，工作质量和工作效率。对新进员工进行培训，及业务知识引导。

7、协调驻行工作的顺利开展，及时接受银行新信息、新政策，并做好应对工作。

（四）、驻行主管

1、负责合理有序的安排日常内控工作，保证正常工作秩序。

2、重点审查每笔业务的调查报告，对其合法性和有效性提出复审意见。

3、主要负责农行具体工作，协调农行驻行人员的分工合作，合理安排征信查询、签合同、填合同等工作安排。

4、对公司送银行资料进行审核，签字确认，跟单，报进度；对放款信息进行汇总，收集放款凭证等，做到统筹安排，并对出现的各种问题和银行充分沟通并进行解决。

5、完成日常报表统计，做好回押资料的检查、保管和归档工作。

6、及时配合银行做好逾期客户名单的统计和确认，配合公司风控部和贷后管理部处理逾期客户款项的存储确认工作和押品领取工作。

（五）、业务内勤

1、遵守公司风险控制要求和业务规章制度，不得指示、暗示、引导车商或客户提供虚假资料，一经发现，严重者将被开除。

2、正确联系客户，确认客户资料真实性，购车行为的真实性。

3、填好业务承接单，确认客户姓名、车商、车型、发票价，贷款金额、贷款年限、以及了解客户资信情况，和客户确认调查时间。

4、通知联系客户准备资料到公司或银行签订借款合同及担保合同。

5、根据银行、公司风控要求联系客户补充资料。

6、客户贷款审批完成，通知业务员。

7、通知客户提车，确认贷款金额、年限、车型、票价、提车地点，通知客户交担保费。

8、填好请款单，完成垫款流程。

9、通知综合管理部上户，安排上户人员联系客户（同时确认是否加GPS），并告知注意事项。

10、协综合管理部回收押品，并复印好留底资料，并将以上资料交回业管部。

11、建立业务台账，做好业务统计、保存工作。

（六）、档案专员

1、负责部门电子档案的录入及文字档案管理工作，负责对每笔业务的原始档案进行资料齐全性的复核，保证工作质量及正常工作程序。

2、负责与银行事务人员的沟通工作，及时反溃银行信息，登记银行签合同名单、放款名单，并及时更改黑板进度和台帐，记录补资料资信的名单，包括审批完成后通知该客户业务经理。

3、负责原始档案的整理、归类、保管。排放要有序，方便查找。并负责收集已完成上户工作的五大件，在银行通过审批后，及时通知客户办理抵押。收集以转帐方式垫款的客户下帐回单，打印以现金方式垫款的客户的情况说明。

4、记录每日业务部上报的垫款名单，检查需要垫款的客户资料就否齐全，同时到财务部找出该客户业务承接单，签字确认后将资料拿给总经理签字。将同意垫款的名字记录下来，打还款明细出来，连同业务承接单一同给财务部，同时通知该客户的业务经理是否同意垫款。

5、将每日放款名单交于行政部，并写清楚客户姓名、生日、电话、放款时间，做好贷后公司的后续服务功能。

6、负责与上户人员交接上户完成后要送银行放款的六大件，检查险种是否买齐，同时确保抵押权证的真实性，以及与贷款信息保持一致，第一受益人是否正确，并核对购车发票车价是否与台帐上录入金额一致。

（七）、合同专员

1、整理新资料，协助业务内勤补充资料

2、对提出申请的客户相关资信材料和信息进行判断真伪，审核其资料是否齐全

3、对客户资料进行初步审核并整理

4、整理银行借款合同、公司担保合同，复印资料和完成签字盖章手续

5、沟通协调与银行之间出现的临时性问题

6、及时联系客户到公司领取合同，或邮寄合同给客户

7、完成上级交办的其他任务

（八）、贷后管理专员

1、合理安排调查，根据客户经理的当天路线进行合理安排，对调查人员的调查时间适当管控，及时和调查人员沟通。

2、电话核实客户资料的真实性，包含但不仅限于客户身份证、户口本、婚姻证明材料、房产（商铺）证明材料、公司（个体）资料等。

3、做好调查客户的报表统计工作。

4、根据风控要求做好逾期客户的统计工作。

5、根据公司要求做好电话催收工作，积极总结经验，通过电话准确判断客户当前逾期情况的真实性。

6、配合驻行经理处理逾期客户的相关事宜。

7、完成公司交办的其他事宜。

（九）、上户岗

1、负责公司客户的提车上户，办理抵押工作。特别是现金提车的，确保购车行为的真实性，资金安全性。

2、负责先全款上户的客户在通过审批后办理车辆抵押（仔细核对抵押合同上的车价是否与购车发票上车价一致）。

3、做到热情服务，为客户交接清楚上户要素，并在上户完后做好客户资料的交接工作。

4、如客户未能及时上户的必须收集相关付款凭证、发票、收据、合格证、关单、商检单、保险发票、保险大单、第一受益人，并做好识别、核对工作，出现差异及时反馈部门经理及业务人员。

5、对于资信不足的客户，公司加装GPS的客户，上户人员、业务人员配合公司风控安装GPS，上户人员确保信息反馈，确保车辆的安全性。

6、根据公司要求及时到达提车现场，做好顶贷、骗贷的识别工作。

（十）、调查专员

1、及时联系客户，调查前确认客户资料准备情况以及调查时间，对所报调查要求从报调查之时起计算，大成都地区24小时内（含24小时），非大成都地区48小时内（含48小时）完成。此时间由各业务部业务人员自行监督。

2、调查组与银行一起进行现场调查，对客户购车行为进行核实（如车型、车价、提车时间、订车合同、车商、首付准备、贷款金额、贷款期限、信用卡还款特点等）。

3、视频及拍照，包括包括：客户住所地小区门牌、楼栋、单元、房号、室内设施等；客户基本资料，参见《客户调查表》；需要拍照的其它情况。同时确保视频和照片符合公司要求。

4、核实客户资料，主要包括：

婚姻家庭关系情况：是否未婚、已婚、离异，同住其它家庭成员（包括配偶、小孩、父母等）情况，其它供养人员等；

房产情况：房产性质、地址、面积、共有人、贷款额及余额（按揭房）、产权办理及抵押等；

工作情况：行业及行业背景、工作范围、工作单位名称、地址、电话、职务、用工性质、最近一个单位工作年限，自营或合营实体名称、地址、电话、职务、经营年限，从事其它职业的主要类别和年限；

收支情况：最近一年个人月均收入和家庭月均收入，最近一年个人月均支出和家庭月均支出；

债务债权情况：债权、债务种类和金额；其它需要了解的情况。其他情况：对客户的精神面貌、居住环境、职业习惯、爱好、生活细节、人际关系、性格等直观判断，发现风险点。

6、审查客户资料的完整性、真实性，并签字

7、根据调查资料和征信报告，评估客户的偿贷能力；

8、出台评估报告，指出风险点，进行风险等级评估。

9、确定风险控制要点、落实反担保措施；

10、不得接受客户、车商、客户经理或其他相关方的贿赂，不得多收调查费，不得接受客户超过50元礼品。

（十一）、保险部部门经理

1、根据公司发展需要，建立和完善部门制度、业绩考核、岗位职责。

2、负责保险部内外协调（主要指与合作保险公司或合作单位、公司内各部门、部门内部之间的协调）。

3、制定部门任务完成计划。

4、指导部门员工工作，跟踪任务完成进度情况，督促员工完成工作计划，及时进行效果评估。

5、对本部门员工进行业绩考核，并及时汇报，作出处理意见。

6、实时处理部门其他事务。

（十二）、保险助理

1、及时对公司各项数据进行统计。（涵盖该月公司续保客户数、保单回来情况、客户承保情况、出单情况、送单情况、理赔情况、部门各项指标等保险部的各项数据统计）

2、收集、整理公司按揭客户保险资料。

3、核对客户承保资料，建立保险部台账。

4、协助部门经理下达部门任务计划，任务分配等等。

5、督促和协调车贷部客户经理或合作车商保单及时回收。

6、协助部门经理内外协调或本部门其它事务。

第五篇：个性化车贷

个性化个人汽车信贷淡季“怒放 个性化个人汽车信贷淡季 怒放” 怒放
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易车网 2011 年 08 月 12 日 09:27 来源：南方日报 作者:邵玉梅 图片新闻

随着消费观念的转变，贷款购车已被更多消费者所接受，而个人汽车信贷也成为汽车 消费市场的一块香饽饽，被汽车厂家、汽车金融公司、银行所重视。本周，记者从一家担保 中介公司了解到，受住房“限购令”以及央行今年三次加息的影响，房屋贷款业务下滑惨重，而个人汽车信贷却成为增长最快的业务。进入车市淡季后，车厂与经销商联合推出的车贷金融产品也越来越多，零利率、零月 供、零首付……不少车贷产品颇具噱头，成为经销商吸引客户关注的利器。产品一 东风日产天籁“5050 零利率零月供” 目前天籁正在进行“5050 零利率零月供”促销优惠活动，即日起至 9 月 30 日前，凡购买 天籁的消费者均可享受由东风日产汽车金融推出的这项促销优惠活动，只要首付出 50%，贷款 50%，并在一年后支付剩余尾款即可。记者从东风日产 4S 店还了解到，车贷优惠活动 与经销商的促销活动互不干涉，可以同时享用两项政策优惠。贷款期间可享受到零利率、零 月供的超值优惠。此外，如在合同期满无法交付余款时，也可以提前办理展期手续，50%尾 款可以展期 6 个月完成。目前购买东风日产除奇骏和天籁外的其余车型，并选择东风日产金融 2 年期产品，也 可享受到低首付、低利率的优惠。首付 30%，2 年期月供享有 4.99%低利率优惠。记者分析：车贷产品的优势包括门槛低、无需担保、还款方式灵活等。由于车贷利息 由车厂贴补，所以对于消费者而言，选择贷款购车的方式更划算。消费者可以用中级车的价 格一步到位购买到更高级别的中高级车型。产品二 广汽金融“传祺信贷钜惠”

即日起至 9 月 15 日，参与广汽金融“传祺信贷钜惠”，可享受 0 利率 0 月供 0 手续费购 车，令您的传祺梦想触手可及。消费者可根据自身需求选择 A 计划和 B 计划两种不同的车 贷方式。A 计划，消费者首付 50%车款，只要在一年内还清余下 50%车款，就可享受到 0 利率 0 月供 0 手续费的优惠。B 计划则是消费者可以自由选择 20%-70%的首付车款，在一 年内可以享受 0 利率 0 手续费的优惠，第二年至第五年可享受到低利率优惠。记者分析：最低 20%的首付款，进一步降低了购车门槛，最低首付不到 3 万元。此外，灵活多样的车贷模式，可以按照消费者的自身需求进行灵活选择。选择利息最少的贷款方式，也可以选择月供最少、压力最小的贷款方式。产品三 上海通用超低利率优惠活动 即日起至 9 月 30 日
，凯迪拉克新款 SLS 和 CTS 全系列均可享受到“超底首付、利率、0 0 月供”的贷款优惠活动，消费者可根据自身情况选择三种贷款方式：25%的低首付，享受 18 期的 0 利率优惠；首付 50%，一年后付清 50%余款的“5050 购车专案”；一年内分三次支 付车款的三段平衡理财专案。雪佛兰赛欧启动了“日供一元，幸福启程”超低利率优惠活动。首付 50%后，一年内可 享受到超低利率优惠。通过通用金融贷款首付 50%，第二年再付 50%，免利息，每日仅交 1 元利息。购车消费者除享受 3000 元补贴之外还可获得 3000 元礼包。记者分析：车贷产品针对性强，很好把握住消费心理，引起广泛关注。凯迪拉克消费 者只需用中级车的价格提车，贷款期间无需担心资金占用，也无需考虑月供问题。而“日供 一元，幸福启程”的宣传口号引起赛欧消费群共鸣，不到 3 万元就可以实现购车梦想。产品四 奥迪 A4L 接触梦想 0 难度 奥迪 A4L 正通过多款灵活金融政策帮助年轻消费者尽早实现“奥迪”梦想。即日起至 8 月 31 日，购买全新奥迪 A4L，可选择首付 30%，享受 2 年 0 利率优惠；或者半价购车一年 内 0 利率 0 月供的轻松购车模式。此外，金融购车消费者还可享受 1 年全保赠送，1 年 4 次 全车保养尊贵礼包。记者分析：尽管半价购车和 0 利率购车在豪华车中比较普遍，但吸引力仍然不可低估。对于一款奥迪 A4L，首付款低至 9 万元，的确令大多数消费者可以接受，且不用为此支付 利息。此外，购车送全保、4 次保养礼包更是打动人心。

产品五 凯美瑞购车风暴 0 利息 凯美瑞贷款贴息活动是由广汽丰田与 6 家金融机构进行合作。其中，丰田金融和广汽 汇理在提供包括“515”零利率贷款产品，首付 50%、2 年零利率等额本息贷款产品以及首付 30%、3 年低利率等额本息三种贴息贷款产品，最高可获得 23000 元的贴息。而持有建行、中行、工行信用卡的消费者，也可以选择信用卡分期购车方式。通常首付 30%，有 12 期、18 期、24 期甚至更多的还款期数选择，3 家银行均给予了优惠费率。记者分析：凯美瑞的车贷产品，广丰算得上狠下功夫。不仅贴息力度大，而且覆盖了 所有车贷模式，对于消费者可谓方便至极。6 家金融机构同时合作也算为汽车信贷开创出 与 新模式。■支招 哪种汽车信贷最实惠 目前，汽车信贷模式及汽车信贷品种层出不穷，按放贷主体分，主要包括汽车金融公 司、银行和担保公司三大类。第一类获准提供购车贷款服务的汽车金融公司，包括上汽通用、大众、丰田、福特、奇瑞等 10 家。第二类以五大商业银行为代表。第三类以担保公司为代 表。金

金融公司提供给客户的车贷门槛较低、车贷模式更加灵活多变、且具有通过率高、手续 简单等优点的服务，但贷款利率通常会高于银行利率。由于汽车金融公司的车贷产品比较灵 活，能适应不同的消费群体，车厂与经销商联合促销的情况较多，因此产品的吸引力最大。银行放贷是比较传统的模式，虽然具有利息低的优点，但对贷款人的要求比较严格，而且通 过率很低，消费者选择银行放贷必须通过担保公司做担保，这中间要承担比较高的手续费和 交付一定金额的贷款保证金。而近年来兴起的银行信用卡分期还款方式，手续简单、还款便 捷的优点也被消费者所接受。但这种方式对贷款人的要求相对较高，要求有房产、有稳定的 收入证明，且必须是银行的客户才可以使用，而金融产品的变化形式不多，手续费较高，也 具有一定的局限性。据了解，目前车贷业务只占经销商月销量的 15%左右，仍然有较大的发展空间。而贷 款购车的消费情况存在三个特点：一是，中高端车型按揭购车比例较高。二是，首次购车消 费人群中选择按揭购车的比例并不高。三是，10 万元以下的经济型车的消费者对车贷的接 受度最差。记者从担保公司了解到，凯迪拉克、奔驰、宝马等高端车型采用车贷的份额较大，买十几万元以内的消费者还是首选一次性付清。其中 20 万元以上的中高级车占总体 60%，而 10 万元以下的经济型车占总体 40%，这个比例短期内不会出现太大变动。