四款爱情保险大PK 风险保障模式需提升[定稿]

第一篇：四款爱情保险大PK 风险保障模式需提升[定稿]

四款爱情保险大PK 风险保障模式需提升

保险引入互联网元素后，各种包装花样推陈出新。嫁接节日营销，不少保险公司开始推出保障爱情的恋爱保险。继长安责任、中国人寿、太平财险后，近日安心保险也推出爱情保险，与以往返还现金和玫瑰不同，安心保险承诺购买保险三年后到十年内与保单里所填写对象登记结婚，就可领取南非钻石。如此大胆的创新，也让市场对爱情保险充满期待。

场景化仍属意外险范畴

爱情保险早已有之，以往的 爱情保险并非旨在保障婚姻的美满和长久，而只是夫妻双方从经济层面履行对另一方的责任。国内市场上的“爱情保险”基本为“联合寿险”形式，有定期型寿险和终身型寿险两种形式。但新型的“爱情保险”则打破常规，不仅能够获得万朵玫瑰、钻石等，还能得到意外保障。

北京商报记者在市场上选取了四款“爱情保险”进行对比发现，此类产品均为互联网渠道销售，但由于其本质是意外险场景化，依然被认为属于意外险范畴。以安心保险公司承保的“恋爱保险（钻石版·克拉之恋）”、长安责任保险承保的“长安爱情保险”、中国人寿承保的“恋爱保险”以及太平财险的“结婚险”四款产品为例，这四款产品均显示人身意外伤害保险条款，如“结婚险”全称实则为无忧个人人身意外伤害保险条款；“长安爱情保险”实则为长安个人意外身故保险。其赠送的玫瑰或者现金等均为附加条款。

从定价上来看，以上四款产品价格不尽相同，安心、长安责任为399元一份，太平、国寿为299元一份。对此，慧择网产品设计师曹文瑾认为，目前来看，营销的因素大过保险实质。

营销噱头花样繁多

依据条款，安心保险的“恋爱保险”承诺自保单生效之日起三年后到十年内与保单里所填写对象登记结婚，就可以凭借结婚证领取一颗切割成心形的南非钻石；“长安爱情保险”则在被保险人与指定心上人结婚日期需在第三年保险期间届满之日后，登记结婚后即可申领婚姻津贴；太平财险“结婚险”也是投保人与指定被保人结婚，凭结婚证领取现金。太平客服表示，这是太平和去哪儿网合作的一款保险产品，只能在去哪儿网保险商城上购买，不能在太平保险的销售平台上购买。“保单的咨询可以找去哪儿网的客服，后续的理赔、出险报案找太平这边。”

以上四款产品美其名曰为爱情保险，其本质却各不相同。曹文瑾指出，结婚险实则是在售卖意外险，产品中包括身故、残疾10万元保额，是消费型保险的一种损失补偿。而国寿及长安责任附加的万元保障，对用户已经不具备吸引力。因此，此类保险既有创新也有噱头，关键就是需要迎合大家的痛点及热点。安心保险产品负责人介绍，恋爱保险钻石版的推出经过了充分的市场调研，试图缓解年轻人“毕业分”、“婚不起”的社会压力。以钻石作为赔付，正是考虑到年轻情侣的刚性需求，希望消费者通过购买恋爱保险得到“结婚承诺、安全感”等精神慰藉的同时也能得到最大的物质保障，以促进感情长久稳定和谐。

风险保障模式单一

“这种小额险种带来的保费收入很有限，传统保险公司是看不上的。”安心保险总裁钟诚直言，“但是作为互联网保险公司，我们将投入很大精力去开发这种创新型险种。”钟诚说，“我们的理念是围绕衣食住行去挖掘消费者身边的风险，提醒他有风险，并且开发出相应的产品来对冲风险，予以保障。因为是创新型险种，为了适应网络人群和对象，所以才需要以网民习惯的方式命名和传播，更接地气。”但必须承认的是，这款产品确确实实在保障婚姻爱情本身，钟诚坦言，“我们开发创新型险种的目的只有一个，就是将风险细分，设计出更加碎片化的保险产品，使之更契合消费者切切实实的风险需求。”

不过记者发现，这类保险与国外的“爱情保险”有不少差别。据曹文瑾介绍，国外（比如日本、英国）也有夫妻婚姻险保障，但其是为养老金准备的，而且期限是20年，20年后夫妻双方还没有分开，就能获得一笔钱用于养老。目前来看，跟国外的风险保障模式相比还是比较单一的，没有跳出传统的风险保障模式范畴，只是进行了营销上的包装。但出现这类产品说明现在的保险公司放下了西装革履开始尝试更多的可能性，尤其在互联网保险产品越来越场景化的情况下，希望透过此类产品能够更好地来引导人们对保险的认知，改变大家对以往保险负面的看法。

第二篇：保险加把锁,转移财务风险,保障理财安全

保险加把锁，转移财务风险，保障理财安全

现实生活中，你面临着各种各样的风险威胁以及各式各样的隐形财富杀手。

比如失业，你的收入会有损失。比如通货膨胀，你的财富会缩水。比如遭遇理财陷阱，你的钱会不翼而飞。比如车祸，你要赔钱。比如火灾，你的房子或是财产可能化为灰烬。比如疾病，若是不幸得了癌症，你可能要面临高额的医疗费用，甚至有可能拖垮整个家庭。比如意外死亡或伤残，如果因为意外事故造成了死亡或是终生残疾，从此你就不能再为这个家做任何经济贡献，父母可能无人赡养，孩子可能无人照顾，另一半陷入经济困境。

上面列举的风险，只是你所面临的经济风险的一部分，这些风险是每个人都有可能遇到的。而这些风险一旦发生，轻则造成财富缩水，重则对家庭造成不同程度的财务影响。而当家庭发生这些风险时，一定要有外来的经济补偿，以渡难关。这时候，聪明的理财者会在资产配置中加上一道保险锁，即通过配置保险，来转嫁家庭的财务风险，保障理财的安全。

保险可以令你有一种安全感

理财是理一生的财，如果没有保险规划，财务的安全性就打上了问号。这就是保险的价值所在。

一般而言，最常见的风险可以分为人身风险、财产风险和责任风险。保险涉及财产和人，针对财务上不确定性和无法预期的经济损失提供保障。虽然保险产品种类繁多，但它们都有一个共同的特征，那就是保险可以令你有一种安全感。

当然，保险并不是应对风险的唯一办法。风险管理作为财务规划的重要组成部分，有四种常见的风险管理技巧：风险规避、降低风险、风险承担以及风险转移。而处理风险最常用的方法就是把风险转移，即通过保险，把风险转嫁给保险公司。不同生命阶段的保险需求

人从出生到死亡，会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年6个时期。其中，青年期、中年期和老年期是进行理财规划的3个重要时期。

在著名理财专家刘彦斌看来，青年时期的保险重点是以保障型保险为主，比如定期寿险、重大疾病保险、意外伤害保险、房屋贷款保险；然后是为孩子投保储蓄型的教育保险等。

中年时期的保险重点是以保障型保险和储蓄型保险并重，包括定期寿险、重大疾病保险、医疗保险、养老保险；适当购买投资型保险，比如投资连结保险、变额年金保险等。

老年时期的保险重点是终身寿险，一般老年人不适合再添加任何投资性的保险。

人一生中可能碰到的风险及其防范 失业：带来经济损失。个人可重新找工作或是领取失业保险金。车祸：造成经济损失。

个人可购买车险或意外险来弥补损失。退休：造成收入降低或是无计划生活开支。

个人可增加储蓄、投资或是业余工作来弥补收入，或是投保退休与养老保险。

疾病：造成收入损失或灾难性的住院开支。个人可增强健康行为或是投保健康险转嫁风险。残疾：造成收入损失、开支增加。

个人应加强家庭安全防范措施，比如增加储蓄和投资来应对，投保残疾险或意外险来转嫁风险。

死亡：造成收入损失，父母可能无人赡养，孩子可能无人照顾。个人可提前做好遗产规划或是投保人寿保险。财产损失：带来的经济冲击是财产毁损的修补成本。个人应对财产修补，做维护安全计划，比如家财险或是房屋保险等。

第三篇：“保险+期货”——农产品价格风险管理的创新模式 100分

“保险+期货”——农产品价格风险管理的创新模式

100分

1（单选题）以玉米品种为例，在美国收入保护险中预期价格的数据来源是（）。

A 2月份所有交易日，CBOT 12月玉米期货合约每日收盘均价 B 10月份所有交易日，CBOT 12月玉米期货合约每日收盘均价 C 2月份所有交易日，CBOT 12月玉米期货合约每日结算均价 D 10月份所有交易日，CBOT 12月玉米期货合约每日结算均价

答案 A

2（单选题）美国收入保护险最终担保的收入=审核通过的单产量x保险责任水平x预期价格或是收割价格中的较低者。

A 正确 B 错误

答案 B

3（单选题）下面关于“保险+期货”的模式简述是否正确：利用期权的再保险功能，打造农民买价格保险保收益—保险公司购买期权对冲风险—期货公司风险管理子公司在期货交易所场内复制期权覆盖风险的闭环，将保险公司的风险覆盖对冲掉，解除保险公司后顾之忧。

A 正确 B 错误

答案 A

4（单选题）以美国玉米收入保护险为例，如果秋季价格上涨，假设：农场实际玉米历史平均产量（APH）200蒲式耳/英亩，保险责任水平80%，预期价格$5.70；如果玉米期货价格在秋收上涨到$6.00，此时农民实际在现货市场售粮的价格为$6.20，投保农户实际单产仅为150蒲式耳/英亩，则保险公司实际每英亩保险赔偿为（）。

A $60 B $30 C $57 D 免赔

答案 A

第四篇：普惠金融视角下农村“小额保险+小额信贷”模式风险防控研究

普惠金融视角下农村“小额保险＋小额信贷”模式风险防控研究

摘要：小额信贷是21世纪的一种新的 农村金融市场,农民支付一定数额的贷款和规定性金融服务,它必须与一个国家扶贫政策的背景相符合,它的存在和发展完善农村金融市场。为了社会稳定做出了重要贡献。目前,主要通过农村信用社的经营模式在中国的小额信贷,以帮助农村信用社的生存和发展,农村信用社解决资金短缺问题。在农村小额保险风险模型下的金融视角的分析和提出的策略包括小额信贷,并提出了防范普惠金融视角下农村小额保险小额贷款模式风险的策略。关键词：小额信贷；小额保险；普惠金融

研究思路：本文从小额信贷与小额保险的发展现状入手，阐述了小额信贷与普惠金融的关系，分析了普惠金融下的农村小额信贷供需关系及其失衡原因，再次对农村小额信贷可持 续发展性及其影响因素进行了归纳，最后结合我国实际情况提出创建措施及建 议供有关部门参考。１选题背景

由于富人和大的企业拥有更多的金融服务机会，构建普惠金融体系的重大使 命就是通过小额信贷或微型金融这样新的渠道方式来为那些传统金融服务顾及 不到的贫困弱势人群提供相应的金融服务。我国小额信贷的引进是与我国扶贫攻 坚的历史任务密不可分，信贷扶贫一直以来是我国政府采取的一种重要扶贫形 式。自１９８６年我国开展开发式扶贫以来，一直致力于通过发展区域经济来实现 帮助区域贫困人口脱贫。但由于监督不到位，无法使扶贫资金发挥应有效用，弱 化扶贫效果。同时，国外的小额信贷业务尤其是孟加拉格莱珉银行的相关成功经 验说明，以小额信贷的形式不仅可把资本直接输送到贫困人群，而且可以变“输 血为造血”，有助于借款群体实现脱贫致富。这些实效引起了我国相关部门和专 家的关注，并开始尝试开展小额信贷工作，推动小额信贷在扶贫攻坚战中成为一 种直接而有效的工具。自我国改革开放后，我国经济已经经过数十年的持续发展，农村经济面貌也 发生了翻天覆地的变革，很多农村早已脱贫，其中不少农村地区特别是东部沿海 地区的农村正向小康迈进。但不可忽视的是，尽管我国的城镇化水平自２０世纪 ９０年代以来发展迅速，农村人口仍然占据着主导地位，我国农村贫困人口的绝 对数仍然是一个大数目。目前，我国的扶贫方式主要分为“救助式扶贫”和“开发式扶贫”，前者主 要是分款到户、补贴到人，后者主要是通过特定的项目，充分利用当地资源来进 行自我发展。通常我们把“救助式扶贫”比喻为“输血”，而把“开发式扶贫” 比喻为“造血”。如何向农村人口提供金融服务，是农村经济发展必须要解决的 问题，一直以来也是各国政府所面临的难题与挑战。发展农村小额信贷为解决这 一问题提供了全新的思路。小额信贷是以农村为区域建立的一种目标完全不同于 传统银行宗旨的金融制度，它是在特定的制度和条件下，直接向目标群体提供生产经营性贷款以及综合技术服务的一种特殊信贷方式。

2、“小额保险+小额信贷”模式基本特征

这些年来我国小额信贷的发展，经历了从学习、借鉴、吸收等个三个过程。从时间上看，我国小额信贷发展大致包含四个阶段。第一阶段为１９８１年到１９９３ 年，主要是项目小额信贷试验阶段。第二阶段为１９９３年到１９９６年，是项目小额 信贷与非政府组织操作并行的试验阶段。第三个阶段为１９９６年到２０００年，主要 是因为政府已经意识到小额信贷对扶贫的重要意义，于是开始实施运用小额信贷 方式来进行扶贫，并在全国多数地区大力推广运用，成为一项重要措施。第四个 阶段是２０００年以后，主要通过农村信用合作社及民间的各类小额信贷组织，以 机构运作模式开展小额信贷。经历了上述四阶段的发展，我国出现了非政府组织 专业小额信贷、政府组织的小额信贷和正规金融机构运作的小额信贷多元化发展 新格局。小额信贷的理念也发生了深刻的变化，过去总是认为小额信贷就是

3、研究目的及意义

3.1研究目的：当前我国还没有对普惠金融做出规范的相关金融法律法规，农村金融机构匮乏，农村基础设施不足，城乡金融资源的配置及其不平衡，造成农村弱势群体金 融需求无法得到积极响应与满足，在这种环境下，只有通过优势互补和业务竞争 等措施，打破农村信用社在目前农村小额信贷方面的一家独大的局面，实现规范 化发展小额信贷，以达到真正满足基础个体的多元化金融服务，为建设符合“三 农”特点的全面、广泛、可持续的农村金融体系真正起到“补充”和“激励”作 用，达到构筑普惠金融的目标。3.2研究的意义：随着小额信贷业务不断拓展,信贷资金逐渐增多,规模逐步扩大,民间团体和国际非政府组织多形式渗入,小额信贷出现了业务管理混乱,信贷监管不利,信贷程序不规范,风险防控手段落后等现象,进而导致小额信贷风险随之加大。为防范和分散信贷风险,确保小额信贷能够可持续发展。4普惠金融相关理论

普惠金融：是指一个能全方位行之有效的为社会所有人，尤其是为那些贫困以 及低收入人口提供金融服务的体系，其内涵包括如下三个层面：首先，普惠金融 是一种理念。只有每个人都有机会获得金融服务，才能让他们有机会参与到经济 发展中来，并实现共同富裕，构建和谐社会、和谐世界。二是为了让所有人都获 得金融服务的机会，就必须进行金融体系创新，其包括制度创新、产品创新和机 构创新。三是由于大型企业和富裕的人己经获得了金融服务机会，因此构筑普惠 金融体系的首要目的就是要把被传统金融机构服务忽视的贫困人口纳入服务范 围中来，这也需要小额信贷和微型金融提供相应服务于那些贫困人群和小微企 业。普惠金融不仅包含了小额信贷和微型金融扶贫的功能，而且还超越了一般金 融机构的服务范围，强调建立一个完整体系，不再忽略边缘化那些有一定扶贫性 质的金融机构。而且，普惠金融体系提出金融机构需将弱势群体、产业、地区纳 入服务对象中，并使其获得公平的服务权益，因此普惠金融体系原则上是一种和 谐金融的表现，其理念是为了满足所有人都能平等地享受金融服务，本质上即获 得公平的信贷机会和融资渠道使用权。但普惠金融体系并不是就等同于扶贫贷 款，扶贫贷款虽提供具有贴补性质的贷款利率，由于实施效果不理想等原因，导 致贷款的还款率低；而普惠金融更强调运营上的可持续，也就是在给贫困群体提 供金融服务的同时还需要维持自身财务上的可持续发展，提供的金融产品除了常 规存贷款业务外，还包括保险和理财等。从二者的差异可以得出，普惠金融体系 旨在针对弱势对象日益增多的各种金融信贷需求，提供其平等享受金融服务权益 的机会，这也是目前传统金融体系所不能及的。

普惠金融与小额信贷的关系： 普惠金融与小额信贷的产生是出于一个相同目的，即为弱势群体提供相关信 贷服务和其他金融服务，从而使得他们抓住获取收入的机会以便积累资产财富并 减少在危机和困难下的风险，提高社会地位及收入水平。其中小额信贷主张客户 的针对性，即针对贫困者，强调扶贫甚至于某些情况下带有慈善的性质，目的在于解决弱势群体和贫困者的资金方面需求，比较少考虑机构自身的可持续性发展，又或太过于依仗机构外部注入资金，当供给断链时便很难继续坚持信贷业务。伴随小额信贷渐渐向微型金融发展，当金融机构不仅仅提供小额信贷金融服务时，便演变成了普惠金融。普惠金融注重贷款的还款率，注重金融机构的可持续 性发展，注重金融服务的覆盖面，注重发挥金融功能和完善金融体系。

普惠金融与小额保险实物关系：小额保险是依据公认的保险原理运营的，由各那些被正规金融忽略或排斥在外的农村地区和贫困 种不同的市场主体为低收入人群应对风险而提供的群体。小额保险包括公认的保险原理、服务低收入一步拓展和延伸，这一理念认同的是只有将包括穷 人群和多种主体提供三大要素，具有保费低廉、条款人为对象的金融服务有机融于微观、中观和宏观三 通俗易懂、手续简单等特点。鉴于小额保险在解决低收入群体保量帮助贫困群体降低贫困程度甚至脱贫，因而向贫 障方面的积极作用，世界银行、国际劳工组织、国际困及低收入人群提供全方位金融服务的普惠金融体保险监督官协会、国际小额保险中心等组织和一些系的建立就成为理想目标。普惠金融体系这一伟大 保险机构都在积极推动小额保险的发展。构想的提出，使得为低收入群体提供金融服务进入 保险公司出于成本与收益的考虑，在传统保险了一个新的阶段，即从分散的微型金融机构和金融 市场上的目标客户主要是城市人群中的中高收入阶产品向建立全面的具有包容性的金融体系转变，把 层，低收入人群的保险需求往往被忽略或排斥在保小型化和边缘化的微型金融机构和产品纳入到正规 险体系之外。5风险的防范措施 5.1建立风险补偿机制。

由于农业的投入效益低下，农村信用社只得以高成本、低收入的方式向农户投放贷款，而鉴于农村信用社担负着农村金融主力军的作用，国家应从不同角度在政策上给予倾斜支撑，让农村信用社在较为宽松的环境中得以发展。如减免信用社支农贷款利息收入营业税等。对信用社投放的农户小额信用贷款利息实行减免税，既可以减少信用社支出，壮大信用社的支农实力，同时又可以减轻农业负担。再比如建立农户贷款保险机制。农民在贷款生产经营中出现的自然灾害风险和市场风险是无法防范的，农民目前的弱势问题不能完全推向市场和完全由农村信用社承担，应建立农户贷款的风险基金保障制度和农户贷款担保机制。5.2健全信用社内控机制，强化贷前调查工作。

贷前调查是农村信用社贷款管理的一向重要制度，是加强和提高农村信用社贷款质量的关键。农村信用社在发放贷款前必须严把调查关。信用社的信贷人员应对农户的家庭人口、承包面积，劳力、家庭年收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。对农户评级结果达成一致后，由评信小组成员签名确认，明确责任，并联责清收，对农户评信结果应在村公务栏进行公示，接受群众监督。在发放贷款证过程中，应由信贷员送证到农户手中，严禁将农户贷款证交由村干部或农户代表代送，以防止丢失、涂改、乱收费等现象 5.3加强农村信用社员工的素质建设，把不良贷款风险降到最低

不良资产产生的原因多种多样，但农村信用社一些员工自身素质差是造成不良贷款产生的首要原因。因此，农村信用社的第一要务就是要培养一支素质过硬、积极向上的信合队伍，克服信贷投放过程中的道德风险，加强对不良贷款的清收力度。严格规范贷款操作，对贷款“三查”制度落实不到位、贷款手续不完备、信贷人员与贷款户恶意串通骗取贷款、违章贷款、人情贷款等行为，加大处罚力度，对在贷款运营过程中违法违规现象要严加查处，追究有关人员的责任，对造成贷款损失、形成不良资产的，要实行严格的“问责制”，追究贷款第一责任人的责任，最终使农村信用社不良资产状况从根本上得到改观。