风控职能概论

第一篇：风控职能概论

公司风险是指未来的不确定性对公司实现其经营目标的影响。

按照公司目标的不同对风险进行分类,公司风险分为:战略风险、经营风险、财务风险和法律风险。

按风险能否为公司带来盈利机会,风险可分为纯粹风险和机会风险。

公司各部门为风险管理第一道防线;审计部和董事会下设的审计委员会为 风险管理第二道防线;董事会及股东大会为风险管理第三道防线。

广泛、持续不断地收集与公司风险和风险管理相关的内部、外部初始信息,包括历史数据和未来预测,应把收集初始信息的职责分工落实到各部门及控股子公司

在法律风险方面,广泛收集国内外公司忽视法律法规风险、缺乏应对措施导致公司蒙受损失的案例,收集与公司法律环境、员工道德、重大协议合同、重大法律纠纷案件等方面的信息。公司风险评估主要经过确立风险管理理念和风险接受程度、目标制定、风险识别、风险分析和风险对策等五个基本程序来进行。

公司可以采取问卷调查、小组讨论、专家咨询、情景分析、政策分析、行业标杆比较、访谈法等识别风险。

风险分析主要从风险发生的可能性和对公司目标的影响程度两个角度,对识别的风险进行分析和排序,确定关注重点和优先控制的风险。

风险分析方法一般采用定性和定量方法组合而成。

完善公司重大法律纠纷案件的备案管理制度

第二篇：风控岗位职能描述(网)

风险控制总部职责

工作目标：建立集团公司风险防范体系，进行法务、合同、审计和风险控制的管理，有效防范风险，保障公司经营安全。

(一)基本职责

1.按照上市公司内部控制指引要求，结合公司管理实际，建立并完善内部风险控制体系、管理流程，制定统一的风险管理政策和制度。

2.通过法务、合同、审计、风险控制的管理，有效防范风险，提高公司的风险控制水平。

3.完善风险辨识、评估以及风险管理策略制定等风险管理职能。4.持续开展风险管理活动，完善风险管理报告体系。5.完成领导交办的其他风险控制专项工作

（二）风险控制总部职责说明

部门具体工作职责

风险管理

1.根据集团战略目标和经营计划，制订适合本集团的风险管理体系、制度、办法及程序。

2.搜集、分析、整理内外环境的不利因素，同行业企业与本企业发生过的不利事件，结合风险管理绩效及内控评价结果，查找管理中的薄弱环节，完善并确定风险辨识的方法、风险分类框架。

3.辨识、描述各活动中可能发生的风险，确定风险评价方法，开展风险评估。

4.深入分析、评价风险属性，检查已有的风险管理措施对风险的管理程度，确定重大风险。

5.提出各风险可能采取的管理、应对措施及实施的成本与收益，选择实施的管理举措，制定风险管理方案。

6.检查与监控风险管理方案的实施。

7.依据风险管理评估方案，开展风险管理评价，形成阶段性和风险管理评价报告。

8.建立重要管理及业务流程、风险控制点的管理人员的岗前风险管理培训制度。

法律事务管理

１.诉讼事务管理

（1）收集、组织有利于公司的证据材料，代表公司处理诉讼、仲裁法律事务，维护公司合法权益;

（2）建议合适的代理律师事务所资料库，对其进行比较，并形成书面建议向公司推荐，与公司聘请的律师事务所或律师协商、签订代理协议。

（3）跟踪外聘律师代理的诉讼、仲裁案件，及时向公司领导汇报案件进展，督促外聘律师及时高效履行代理职能。并根据其需要，收集、提供有利于公司的证据材料。

2.非诉法律事务管理

（1）根据需要, 从法律专业角度参与公司经营活动的谈判;

（2）根据需要，依据有关法律、法规和事实拟订保证我方合法利益的有关协议文件;(3）根据需要,参与公司招标活动，从法律专业角度对招标文件提出专业意见;（4）参与公司证券事务，负责与之相关的法律工作;（5）接受委托，担任各种非诉事务代理人。

（6）及时进行汇报，对相关法律问题提出解决建议。

3.法律风险管理

（1）根据需要，能够针对公司各项经营活动可能面临的法律风险，制作出法律风险评价报告，以供决策;

（2）能够有效协助处理突发法律事件。

4.合同管理

（1）为公司重要合同的分析、评价、拟订、审核、谈判提供专业意见，从法律专业角度保证公司利益;

（2）对合同的争议、变更、索赔等事宜，从法律专业方面给予指导和监督。

5.法律档案管理

及时完整收集公司各类法律文档材料。正确分类、建立目录、方便查找。

6.法律信息管理

及时、全面掌握与公司经营活动有关法律、法规、司法解释等新增或变更事项，并通过有效渠道在公司内部传达。财务审计管理

1.根据集团战略目标和经营计划，制订适合本集团的内控管理、财务审计监督模式，制定集团财务审计的各项规章制度及管理办法。

2.制定财务审计工作计划并组织实施。通过系统而规范的审计活动，对所属公司的经济运行状况、财务状况、管理及控制状况进行检查和评价，及时发现公司内部控制制度的薄弱环节，堵塞漏洞，有效提高风险防范能力，提高公司经营的效果和效率。审计内容主要包括所属公司对国家政策、法规以及集团发展战略的遵循情况，经营目标、预算的执行及完成情况，内部控制管理制度健全性和执行有效性等。审计方式可根据管理重点采用常规审计、专题审计等不同方式。

3.根据需要，对集团重大投资、收购重组所涉及的财务情况开展风险评价、尽职调查等相应审计、审核工作。

4.开展对所属公司责任人任期或离任经济责任审计工作。

5.负责对集团及所属公司内部严重违反财经法纪行为、揭发检举事件的专项审计工作。

（三）部门主要绩效点

1.重大风险及时辨识和有效评估。

2.确保对重大风险的实时监控和预警。

3.对产生的重要风险信息能及时有效沟通。

4.公司具体风险的有效管理。

5.不断监督和检查内控体系的完善，出具定期评价报告。

6.已经发生的突发性风险事件的及时有效应对。

7.专业化的风险度量和风险分析，为公司重大决策提供依据。

（四）部门主要风险点

1.公司重大风险的不能及时辨识和评估。

2.重大风险的实时监控和预警存在漏洞。3.重要风险信息的没有及时有效沟通。

4.监督和检查内控体系不完善。

5.公司具体风险没有得到有效管理，造成损失或其他不良后果。

6.已经发生的突发性风险事件应对失误。

7.风险度量和风险分析的专业化水平不够，不能有效履行职责。

8.诉讼、仲裁中出现重大失误。

各岗位说明书

风险控制总部 风险控制总监

岗位职责 1.全面负责风险控制总部的日常管理工作。

2.按照上市公司内部控制指引、企业内部控制基本规范要求结合公司管理实际组织建立内部风险控制体系，制定内部风险控制制度并监督执行。

3.组织制定有关法务、财务及管理风险的风险控制规章制度和工作流程。

4.安排并搜集、整理有关风险信息数据，建立公司整体风险管理 体系信息库。

5.参与公司重大经营活动、商务谈判、合同审核及证券事务并提出专业意见，协助相关部门并给予专业指导。

6.安排重大投资项目审计、所属公司日常经营管理审计、公司责任人经济责任审计等工作。

7.检查、督促审计决定、意见的执行。负责处理公司所有法律纠纷处理。负责外聘律师的选择、聘用合同订立、管理和服务评价。

8.完成公司核定的风险控制指标，有效识别和控制风险。

9.组织上市公司风险控制相关培训。主要绩效点

1.逐步建立和完善风险辨识和有效评估体系。

2.及时揭示重大风险。

3.重要风险信息能及时有效沟通。

4.不断监督和检查的完善，出具定期评价报告。

5.公司具体风险的有效管理。

6.已经发生的突发性风险事件的及时有效应对。

7.专业化的风险度量和风险分析，为公司重大决策提供依据。

8.各项文件、审计、审核报告等审批及时、准确。

9.有序安排部门各项工作。

主要风险 点

1.公司重大风险的不能及时辨识和评估。

2.重大风险的实时监控和预警存在漏洞。

3.重要风险信息的没有及时有效沟通。

4.监督和检查内控体系不完善。

5.公司具体风险没有得到有效管理，造成损失或其他不良后果。

6.已经发生的突发性风险事件应对失误。

7.风险度量和风险分析的专业化水平不够，不能有效履行职责。

岗位名称 部门副总监（分管审计）

岗位职责

向风险控制总部总监请示、汇报工作。履行以下职责：

1.组织建立健全集团财务审计监管工作管理制度。组织制定财务审计监管工作标准和作业规范。

2.负责制定、组织实施财务审计监管工作计划。3.组织对所属公司资产安全完整性，财务状况真实合法性，以及国家政策法规、公司经营目标、预算执行情况的审计检查。

4.组织对所属公司内控制度建设健全性和执行的有效性审计检查。

5.组织对所属公司主要经营责任人的经济责任审计。

6.负责协调财务审计与其他管理部门的工作关系，形成有效的信息沟通反馈机制：对涉及到工程造价及工程管理的审计项目，相关部门共同拟定审计计划，实施联合审计。

7.对在财务审计工作中发现的涉及财务、法律、合同管理、工程审计等方面的问题，召集相关中心和部门交流、通报有关情况，听取相关部门在工作中涉及财务审计方面的有关意见。

8.参与重要审计项目的实施和管理。

9.协助相关业务及部门工作，提供技术支持。

主要绩效点

1.审计制度组织建设健全。

2.审计工作计划制定和组织全面、深入。

3.检查各所属公司经营目标、预算编制和执行及时、准确。

4.检查集团及所属公司内控制度建设健全性和执行有效性及时、有效。

5.参与重要审计项目的实施和管理深入、全面。

主要风险 点

1.制度建设、工作规范的全面性、有效性不够。

2.内控管理制度不健全。

3.制定的审计计划不合理。

4.审计项目的质量、效果不佳。5.预审审核的质量、效果不佳。

6.工作中发生重大遗漏或疏忽。岗位名称 部门副总监（分管法务）

岗位职责

协助部门总监工作，履行以下职责：

1.负责诉讼事务管理。

（1）对法律事务中心承担的涉诉代理工作，在工作质量和工作时效上予以把关。

（2）根据案件性质，将其分配到中心具体人员负责。并对其工作进展进行督促。

（3）对于重大案件或诉讼中疑难问题，组织法律事务的全体人员进行讨论。

（4）就外聘律师事务所的选择和工作表现向公司领导提供建议。

（5）跟踪外聘律师代理案件的进展情况，督促其更好地履行代理职务。

2.负责非诉事务管理。

3.负责法律风险管理。

4.从法律角度，参与合同管理。

5.督促、规范法律档案管理。

6.督促法律信息管理。

7.组织相关法律培训。

8.参与证券事务并提出意见，承担对法律事务的管理工作。

9.协助相关业务及部门工作，提供技术支持，全面防范法律风险。10.督促法务人员不断提高自身业务水平。

主 要 绩 效 点

1.在建构公司法律风险防控体系方面作用明显。

2.审核与公司的投资融资和主要业务有关的合同，对法律风险进行分析评估，对重大经营决策提出法律意见，规避法律风险。

3.开展与企业经营有关的法律咨询，规避法律风险。

4.妥善处理公司面临的诉讼、仲裁以及非诉讼法律业务，最大努力维护公司利益。主要风险 点 1.合同审核存在漏洞。

2.遗漏重大法律风险防控建议。

3.诉讼、仲裁中出现重大失误。

4.发生泄密事件。

5.提供法律意见不准确。

6.证据文件材料丢失。

职位名称 高级风险管理经理

岗位职 责

1.参与制订适合本集团的风险管理体系、制度、办法及程序。

2.搜集、分析、整理风险因素，结合风险管理绩效及内控评价结果，查找管理中的薄弱环节，完善并确定风险辨识的方法、风险分类框架。

3.辨识、描述各活动中可能发生的风险，确定风险评价方法，开展风险评估。4.深入分析、评价风险属性，确定重大风险。

5.提出各风险可能采取的管理、应对措施，选择实施的管理举措，制定风险管理方案。6.检查与监控风险管理方案的实施。

7.依据风险管理评估方案，开展风险管理评价，形成阶段性 和风险管理评价报告。

8.技术支持：对公司的各项业务单位或部门在经营过程中发现的经营风险提供技术支持，提出专业意见，以供决策参考。

9.建立重要管理岗位的岗前风险管理培训制度。

10.完成领导交办的其他工作。主要绩效点

1.风险信息的搜集、反应，数据汇集的有效性。

2.重大风险及时辨识和有效评估。3.重大风险的预警及时、监控到位。

4.制定的应对方案有效。

5.风险管理评价报告具有价值。

主要风险 点

1.风险信息的搜集不够准确、全面、及时。数据汇集有效性不足。

2.重大风险不能及时辨识，评估有误。

3.重大风险的预警不及时。

4.制定的应对方案不合理。

5.专业化程度不够。

岗位名称 高级法律事务经理

岗位 职责

1.运用法律知识，处理涉诉案件。

2.根据需要，负责非诉事务的处理。

3.从法律角度，参与合同管理。

4.指导经理开展工作。

5.根据需要，担任法律培训的讲师。

6.完成领导交办的其他工作。

主要绩效点

1.能协助部门领导建构有效的公司法律风险防控体系。

2.起草、审核、修改合同切实发挥作用，能有效规避法律风险。

3.起草和审核公司各类业务的法律文件，能有效预防法律风险。

4.在诉讼、仲裁业务中发挥出色，有力地维护公司利益。

主 要 风 险 点

1.合同审核存在漏洞。2.遗漏重大法律风险防控建议。

3.诉讼、仲裁中出现重大失误。

4.发生泄密事件。

5.提供法律意见不准确。

6.证据文件材料丢失。

岗位名称

法务经理

岗位 职责

1.运用法律知识，处理代理的涉诉案件。

2.根据需要，负责非诉事务的处理。

3.从法律角度，参与合同管理。

4.指导助理经理开展工作。

5.根据需要，担任法律培训的讲师。

6.完成领导交办的其他工作。

主要绩效点

1.参与建构公司法律风险防控体系。

2.起草、审核、修改合同切实发挥作用，能有效规避法律风险。

3.起草和审核公司各类业务的法律文件，能有效预防法律风险。

4.在诉讼、仲裁业务中发挥出色，有力地维护公司利益。

主 要 风 险 点

1.合同审核存在漏洞。

2.遗漏重大法律风险防控建议。

3.诉讼、仲裁中出现重大失误。

4.发生泄密事件。

5.提供法律意见不准确。6.证据文件材料丢失 岗位名称 助理法务经理

岗位 职责

1.运用法律知识，协助法务经理处理涉诉案件。

2.根据需要，协助法务经理处理非诉事务。

3.从法律角度协助合同管理工作。

4.承担法律档案的收集、整理、归纳、保管工作。

5.承担定期收集新颁布的法律信息的工作。

6.加强自身业务学习，与部门同事保持交流与沟通。

7.完成领导交办的其他工作。

主要绩效点

1.参与起草、审核、修改合同，规避法律风险。

2.案卷管理及时准确，提高工作效率。

3.参与处理公司面临的诉讼、仲裁以及非诉讼法律业务，最大努力维护公司利益。

主要风险点

1.遗漏或提出错误的法律风险防控建议。

2.诉讼、仲裁中的失误。

3.案卷保管不当。

4.发生泄密事件。

岗位名称

高级审计经理

岗 位职 责

1.根据公司批准的审计计划，拟定各审计项目的具体实施方案。2.负责实施对所属公司进行的审计工作（包括审计、根据指令开展的专项审计、任期或离任审计等），对审计工作质量负责，编写审计报告。

3.负责外勤审计工作的控制和管理，复核审计人员完成的审计底稿、审计结果和审计报告。

4.对外勤审计员工工作进行督促、管理。

5.了解集团公司相关制度、规定，掌握审计工作标准，审核所属公司上报的有关经济文件。

6.完成领导交办的其他工作。

主要绩效 点

1.制定具体审计工作方案，实施审计项目，能准确发现问题并提出相应建议。

2.组织、协调、指导审计具体工作，制定审计业务操作标准和考核标准，规范业务工作流程和档案管理等深入、全面。3.文件审核及时、准确。

4.对审计项目进行总结、研讨、评比，负责业务培训工作情况及时有效。主要风 险点

1.审计工作规范设计的全面性、有效性不够。

2.内控管理制度建立健全和执行有效性检查的渗透和效果不佳。

3.具体审计方案制定的全面性、合理性不足。

4.审计项目的质量、效果不佳。

5.预审审核的质量、效果不佳。

6.违反审计纪律。岗位名称

审计经理

岗位 职责

1.根据项目审计实施方案及项目负责人工作安排，参加各审计项 目工作，按质、按量、按时完成，并编写审计报告。2.了解集团公司相关制度、规定，掌握审计工作标准，审核所属 公司上报的有关经济文件。

3.整理归类审计工作档案

4.完成领导交办的其他工作。

主要绩效点

1.文件审核及时、准确。

2.按时、按质(审计业务操作标准和考核标准)完成审计底稿和审计报告编制。

3.审计相关资料、文件及时完整归类存档。

主 要 风险点

1.审计项目的质量、效果不佳。

2.预算审核的质量、效果不佳。

3.违反审计纪律。

第三篇：风控管理制度（定稿）

风险控制流程管理制度

本管理制度按担保业务程序共分为八章：

（一）受理

（二）调查

（三）审批

（四）放款

（五）保后管理

（六）风险预警

（七）代偿流程管理(八)业务完结

第一章 受理

客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：

（一）担保申请人的基本资料 A、法人

1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；

2、公司简介、验资报告、公司章程；

3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；

4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；

5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；

6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；

7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；

8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；

9、反担保人物企业的有关资料；

10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。B、自然人

1、个人简介；

2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；

3、银行征信报告；

4、工作及收入证明；

5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；

6、家庭/个人资产清单；

7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。C、其他组织（略）

（二）信用反担保人的基本资料

1、法人 参照担保申请人为法人的资料；

2、自然人 参照担保申请人为自然人的资料。

（三）反担保物的基本资料

1、抵/质押物清单；

2、抵/质押物权利凭证或购置发票；

3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）；

4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）；

5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议；

6、其他有关资料。

（四）反担保方式为抵押或质押应提供的材料

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）；

3、抵押物、质物评估报告；

4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议；

5、其他有关材料。

企业所提供的复印件要加盖公章。

业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。

业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。

第二章 调查

调查环节包括项目初审和项目综合分析。

项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。

初审结束后，经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具担保意向书。调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。

一、资料审核：

资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；

对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；

二、实地调查：

1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；

2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；

3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；

4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；

三、项目综合分析：

项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括：

1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；

2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；

四、调查报告：

调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《项目调查表》（表式附后）。

a）担保申请人的背景情况； b）项目的基本情况；

c）产品销售及市场预测分析； d）财务状况及偿债能力分析； e）借款用途计划及还款来源； f）银行负债及或有负债情况； g）反担保措施；

h）综合分析风险程度； i）其他需要说明的问题； j）调查结论。

第三章 审批

一、项目审批流程

1、对于担保金额在人民币500万元（含）以内，且有效资产最高90%的抵押价值覆盖的项目，其业务审批流程为：项目经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函）→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实反担保手续→法务部审核→与银行签署担保合同并出具担保函→向银行出具放款通知书→资料归档；

除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。

2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权；

3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；

4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。

二、复议

1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；

2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；

3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；

4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息；

5、同一笔项目最多只能复议一次。

三、贷款评审委员会（评审会）

1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；

2、评审会组成：见《评审会工作条例》

3、评审会召集程序：（1）、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议 3

人员；

（2）、业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；

（3）、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、总经办）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；

（4）、项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；（5）、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；（6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

（7）、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；

（8）、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；

（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。

第四章 放款

放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。

放款审批流程：项目经理→财务部审批→风险部审批→法务部审批→终审人终审

一、签订合同

公司对合同的签订实行面签制。程序如下：

1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章”；

2、需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施），项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考，法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；

3、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由项目经理和风险经理必须同时在现场面签；

4、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；

5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。

二、落实反担保措施

1、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，原则上不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口；

2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；

3、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；

4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的，由项目经理重新修改融资方案，重新报批；

5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；

6、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；

7、反担保措施的具体要求： A、抵押

对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押反担保的具体要求有：

（1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权委托书并办理公证。反担保金额为评估净值的100%；

（2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，仅作参考；

（3）按揭中的商品房能够办理二次抵押登记的，应该办理二次抵押登记，并办理授权委托公证。不能办理的，仅作参考；

（4）担保金额200万以上的业务，红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估净值必须占借款金额的50%以上，敞口部分可以采用个人信用、企业信用等保证方式进行补充，不允许有纯信用敞口，特殊情况须经评审会同意。200万元以下的业务，不规定必须有红本房产证房产作为抵押物；

（5）对于与银行合作的抵押加担保类的融资项目，担保金额可放大到评估净值的100%。但原则上不论是抵押给我司作为反担保，还是直接抵押给银行，抵押物必须办理完善相应的法律和抵押登记手续；

（6）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置发票齐全，设备成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%——50%，项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；

（7）以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在70%以上，营运用途的使用期在三年以内，反担保金额为评估净值的30%——50%，项目经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证；

（8）以船舶抵押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%——50%，项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；

（9）对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险，期限为担保期限加上六个月延长期之和；

（10）承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续的不动产不得以抵押方式作为反担保措施。

B、质押

（1）对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必须采用委托专业监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的50%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确定；

（2）应收账款质押。付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。必须由借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方协议），付款方必须书面承诺按时将应付款打入担保方认可的账户，担保方应对该账户进行实质性的监管，以保障借款及时归还；

（3）股权质押。股权质押企业必须是国际、国内或当地知名企业、行业内的龙头企业或可预见的具有良好发展前瞻性的企业。股权质押企业必须经过出借人或担保方的批准认 5

可，在款项未能按时归还的情况下，出借人及担保方能够通过参股的方式实现其质押权益；

（4）上市公司股票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方证券公司进行托管，签署三方协议，规定卖出止损点，保障质押人权益；

（5）特殊情况须经评审会同意；

出现以下情况之一的不得采取质押作为反担保措施：（1）质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点；

（2）不能够找到信誉可靠的第三方进行托管、监管或者仓管；（3）难以在质押期间内完好保存；（4）质押物及其凭证难以辨认真伪；

（5）质押物难以准确的以货币衡量其价值；（6）其他信息不对称因素。C、第三方信用反担保

（1）信用反担保人和信用反担保企业的反担保资格的审核条件、提交材料应等同于担保申请人和担保申请企业；

（2）反担保企业的财务状况、偿债能力（如主营业务收入、净利润、净资产、现金流量净值）等方面的综合实力应优于担保申请人；

（3）原则上要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人/实际控制人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任；

（4）鼓励同行业或上下游企业等采取互保联保的方式作为信用反担保；（5）个人信用反担保人担保金额的量化标准：

公司原则上只允许以下各类人员进行个人信用反担保。

国家政府公务员、国家公立学校正式教师、市、区级以上医院正式医生、银行正式员工可担保金额为人民币10——30万，如已婚并在当地有房产，可担保金额为人民币30——50万。

一、担保收费

担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取，担保期限超过二年的可以分收费，担保期限不足一年按实际期限收费。保证金应按银行规定比例在公司向银行出具保证合同前缴存。

二、贷款放款审批

担保费缴纳及保证金缴存凭证必须交财务人员进行审核并在放款审批表上签字确认，然后根据审批流程进行审批后，由风险管理部出具放款通知书，交项目经理通知银行放款。

第五章 保后管理

一、保后管理的岗位设置

保后管理工作实行业务部与风险部双线管理的方式进行，各自按照不同的工作重点进行独立的保后管理。

业务部门：定期走访客户，保持对客户的维护和管理，定期以《保后检查表》的形式向风险部书面汇报保后管理情况。

风险部：负责保后管理制度建设，动态更新台账数据，客户风险分类，对业务部的《保后检查表》独立进行抽查，工作量较大时可抽调其他部门员工进行保后调查。负责安排财务一同对不良业务的清收催收工作

财务部及时向风险部提供客户的还本付息及欠款信息。法务部主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。

二、保后管理的工作内容

放款后十天内，业务部门必须将完整的业务资料按《档案管理办法》的规定，及时到档案室归档，并录入业务数据库，保证后续保后管理介入的及时性，保障资产管理工作的顺利进行。

业务发生的当月业务部和风险部的保后管理人员开始介入，发现问题及时反馈，及时化解风险。

对于正常类客户，业务部门保后管理人员至少每月对客户电话跟踪一次，每季度上门走访一次，每季度向风险部提交《保后检查表》，书面报告保后跟踪情况，包括企业经营情况、资金使用情况、落实还款的资金安排、客户风险分类等。遇到风险，及时采取必要措施，及时化解风险，协助客户保持良好的信用记录。

对于关注类和风险类客户，视业务具体情况和领导批示加强保后管理的频率。风险部监督业务部门定期进行保后管理，依据业务部门上交的《保后检查表》，结合自身判断，决定是否亲自上门抽查。工作量较大时，可抽调其他部门员工进行协助调查。

风险部依据保后管理情况，对客户进行风险分类确认，上报公司领导，将动态更新的还本付息信息及跟踪情况登记业务台账。

账务部应及时将还本付息的数据报风险部保后管理人员，风险部负责保后管理人员定期对台账进行更新，并上报公司领导。

发生代偿后，业务移交资产部进入清收程序，如清收不能结清代偿款项，则进入反担保资产处置程序。

三、保后管理的客户风险分类制度

公司对担保业务的客户实行风险分类管理，分类必须遵循真实性与及时性的原则。

（一）银行贷款担保业务分类标准

1、正常类：

能够正常还本付息、支付担保费用，没有足够的理由怀疑客户不能按时足额还款。

2、关注类：

出现了按时归还借款的不利影响因素，但不会对借款人整体经营造成大的影响，预计到期内能够足额归还借款。

3、风险类：

借款人还款能力出现明显问题，及时执行反担保也可能造成一定损失。

（二）民间融资（银行委托贷款）担保业务分类标准

1、正常类：

能够正常还本付息，并按时支付担保费用的客户为正常类客户。

2、关注类：

利息和本金的偿还出现逾期，逾期时间为一期内（一期为一个月）；

申请办理了延期手续，经公司审批通过，且于五天内支付了延期利息和担保费用的客户；

3、风险类：

（1）还款意愿不强，无法进行正常的联系沟通，同时不符合延期条件；（2）申请延期但未获通过，借款已经到期；

（3）在借款合同执行期内或延期期间，不能按约定支付本金、利息和担保费用且时间超过一期以上的客户。

（三）分类管理具体实施：

项目经理依据以上分类标准，动态及时的进行风险分类的初分，每月初5个工作日前，定期对所有在保客户进行统一分类定级上报风险部，风险部保后管理人员对分类的准确性进行认定，并上报公司领导进行审批。

对于风险类客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交给法务部，由法务部决定是否起诉或移交财务部进行催收清偿。如需移交财务部进行清偿，法务部应立即移交给财务部。移交给财务部的风险类客户，以财务部为主导全面负责催收清偿，法务部提供法务方面的支持与援助。财务部（资产管理部）应全面及时介入，了解业务情况，制定催收清偿方案并加以执行。法务部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。业务主办业务暂停，无条件配合催收清偿工作。

第六章 预警

保后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延。

一、风险预警责任划分

项目经理为第一责任人、业务部门负责人为第二责任人、财务部、风险部负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人。

1、项目经理：客户出现风险信号时，业务主办应在第一时间上报风险部；

2、业务部门负责人：项目经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由部门负责人确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告；

3、财务（资产）部、风险部：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理；

4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。

责任人及各部门应按照风险部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施，同时风险部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。

二、风险预警处置方式

预警信号出现后，项目经理要及时汇报，并深入企业及有关部门了解情况：

1、寻找风险信息源；

2、对风险预警信息进行分析和判断；

3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。

（1）风险程度较轻，但有必要引起关注的，由风险部提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示”表格见附件一。

（2）关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风险部门提出风险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书”表格见附件二。

（3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风险部、资产部、法务部提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”，同时各部门执行总经理下发的新任务。

风险部根据业务部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施：

1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查；

2、帮助客户改善经营管理或财务管理；

3、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案；

4、加强对贷款抵押物的监控和管理；

5、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保；

6、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料；

7、列入关注对象，调整保后管理的客户类别加大检查频度；

8、收回到期贷款后不再办理继续担保；

9、提前收回部分或全部贷款，或在合同中增加相应的保护性条款；

10、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵（质）押物，或与客户协商以资抵贷；

11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实我公司债权；

12、与政府部门或其他有关部门的联系，采取多种渠道维护我公司债权；

13、依法提起诉讼；

14、提请法院宣告其破产还债；

15、其他有助于风险控制的措施。

三、风险预警方法

针对不同还款方式客户，各部门采取不同化解风险的办法：

（一）每月还款客户

对有逾期记录的客户单独建账，台账中应明确客户逾期具体情况。客户所有联系方式、反担保措施、信用担保人联系方式。

风险审核员应于每月的25日到各经办行打印每月等额还款客户还款明细，做到第一时间掌握客户逾期情况。

1、逾期期限未超过一个月

发现客户逾期，风险审核员应打电话通知客户同时通知业项目经理，综合支持人员催款时间期限：知晓逾期开始七个工作日内。在催款期间项目经理应该积极配合综合管理人员催收款。

风险审核员如在规定时间内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第八日业务主办应协同综合管理员走访客户，了解客户生产经营状况及逾期原因，同时将以下资料提交至风险部：提交客户联系方式、所能找到客户的住所、反担保措施方案、信用反担保人联系方式。项目经理催款期限：综合管理员移交后七个工作日内。在综合管理人员移交至项目经理时，综合管理人员应通知风险部。

如项目经理在七个工作日内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第十五个工作日项目经理应把工作移交至资产部，资产管理人员不仅要电话催收同时应走访客户了解情况，认真督促并根据客户情况提出处理意见。

2、借款人逾期期限未超过二个月

如果客户已经逾期一个月，项目经理应交接手上所有业务配合资产管理人员催收逾期款项，应向风险部提交客户逾期原因、客户将如何归还该笔贷款等。如催款一周客户仍未归还逾期款，项目经理回业务部门继续工作，剩下催款任务由资产部派专人负责该客户，并随时向风险部门汇报情况。

3、借款人逾期期限未超过三个月

借款人在逾期两期但尚未到三期，资产部门应向风险部提交（1）、反担保措施变现方法。（2）、借款人将如何归还该笔贷款（还款机率有多大）（3）、对借款人生产经营状况仍正常只是短期出现资金紧张，询问借款人是否有其他房产，如有考虑拆借。

如果借款人出现逾期三期，这该笔业务由资产部移交至清收组，同时信息综合员将诉讼相关材料送至法务部。该阶段由公司总经理负责。

（二）一次性还款

对一次性还款客户，风险部建立还款提醒表，对到期前三个月客户必须及时通知项目经理，以文件形式发送给项目经理。

1、到期前三个月

到期前三个月必须督促客户准备还贷资金，项目经理应每周打电话友情提醒客户其还贷资金准备情况。并结合企业生产经营状况上交企业还款计划表。同时给以书面实行给借款 9

人送发《贷款到期提醒通知书》。

2、到期前1个月

到期前一个月必须督促客户准备还贷资金，项目经理应和财务（资产管理）人员一起回访客户，了解客户资金具体安排。对于企业基本面较好短期还款出现困难的客户，可上报公司同意后，协调债权人，对主债务予以展期，进行展期审计后视具体情况决定是否展期及期限。

3、到期前十天

到期前十天，项目经理应停止手上所有业务，直至客户按时还款为止。在此期间，项目经理和财务（资产管理）人员应在企业蹲点，及时掌握企业还贷资金的筹集情况。贷款到期日，若客户不能还款，则由公司代为偿还。

4、风险类客户的移交和代偿处置

对存在重大经营风险、道德风险，可能或正在侵害担保债权的风险类客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交资产部代偿（具体制度见下文）。

四、风险预警违规处罚

对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的，将追究具体责任人。

以上措施均由风险部及公司总经理负责协调，各部门必须主动配合、认真落实，确保信息渠道通畅，切实做好风险控制工作。

第七章 代偿

本着“诚信为本，纤毫必偿”的企业核心理念，以及“及早预警、提前代偿、快速处置、减少损失”的经营原则，为保障担保债权如期实现，特制定此办法。

一、风险类客户的认定

1、基于借款人经营的原因，反担保人要求解除担保责任；

2、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全；

3、借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期；

4、借款人主要投资项目失败；

5、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾期支付；

6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查避而不见；

7、反担保的抵押物、质押物，被转移、查封或拍卖；

8、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立案调查；

9、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件；

10、借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠纷、劳动纠纷；

11、借款人出现重大责任事故；

12、出现其他影响贷款按期偿还的原因。

二、风险类客户代偿的流程

风险类客户代偿的基本原则是：及早介入，提前代偿，第一时间控制担保债权，尽量减少代偿损失。具体流程如下：

1、业务部对风险信息进行分析和判断，形成风险预警报告，第一时间报送风险部；

2、风险部根据业务部的报告立即核实，并进行分析和判断，形成风险预警意见书报公司总经理，同时抄报业务部总经理及公司业务副总；

3、风险部召集财务部、法务部提出风险处置意见，报公司总经理；

4、公司总经理决定立即代偿或到期代偿

5、风险部向合作银行发出预警通报；

6、合作银行向客户发出贷款提前到期通知；

7、合作银行出具代偿通知书；

8、财务部办理代偿手续；

9、银行出具代偿确认书，并协助办理相关法律手续。

三、代偿债权的追偿

1、代偿后，法务部应决定是否立即提起诉讼并报公司总经理批准，同时，财务部应开始进行全面催收，在与客户及反担保人进行初步沟通并对其资产进行初步了解后，资产部应拟定资产清收方案报公司总经理批准，就催收情况每周形成报告提交公司总经理并抄送法务部。

2、对于需要提起诉讼的，法务部应准备相应的证据材料以及客户的资产情况，配合律师进行诉讼。

3、对于暂时不需要提起诉讼的，由资产部负责全面催收。在催收过程中，资产部认为需要提起诉讼的，应告知法务部提起诉讼，法务部依据资产部的报告认为需要提起诉讼的，应与资产部进行讨论，并形成报告提交公司总经理决定是否立即起诉。

4、在对代偿客户进行处理的过程中，法务部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。

四、项目结束

1、最终清偿的，项目结束。

2、进入诉讼的执行阶段后，法院宣布执行终止且资产部门的清收工作无法继续进行的，项目结束，由公司专家评审会对代偿损失进行评估，并按如下规定进行代偿损失责任认定及处罚。

五、代偿损失责任认定与处罚措施

（一）代偿损失责任认定

发生代偿以后，公司财务部、法务部协调展开追偿，清收追偿工作截止时间以每年底公司聘请的专家评审委员会评审为准，经过评审后，确认对公司造成损失的，公司将追究相关责任人的经济和法律责任。

代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次，每个层次实行主责任人制度。

前期调查主责任人为经办业务部门总监。承担业务前期尽职调查是否真实，业务资料是否真实、完整，保后管理是否及时、到位的责任。具体经办的主办人、协办人负有连带次要责任。

中期审查的主责任人为风险部总监和法务部总监。承担业务中期调查不实、判断失误、风险防范措施设置不当、反担保措施未能监督落实、法律手续不完备、法律文本重大失误、出现重大法律瑕疵等责任。具体经办的风险经理和法律审核员承担连带次要责任。

后期审批的主责任人为终审人。负有判断失误、把关不严的审批责任。业务副总经理、评审会所有参与评审签字的成员均负有连带次要责任。

（二）代偿损失责任处罚措施

由于自身能力、业务水平、疏忽失误等客观原因造成公司损失的，公司将视情节的严重程度给予岗位调整、下放学习、罚款等行政和经济处罚；由于玩忽职守、串通造假、恶意欺诈、谋取私利、收受贿赂等主观因素给公司造成损失的，业务岗公司直接予以辞退，管理岗直接降为业务岗，领导层建立引咎辞职机制；情节非常严重的，移交公安机关追究其刑事民事法律责任。

第八章 完结

客户还清贷款本息，结清所有欠款、费用等债权债务关系，分别到银行和我公司办理 11

完相关手续，退还权利凭证，注销抵/质押登记，退还质物后，业务完结。

客户到我公司办理业务结清手续时，应持有银行出具并盖章的《贷款结清证明》和《贷款账户还款明细清单》，财务部应在《业务结清单》上签字证明贷款本息费用全部结清，方能确认业务完结，风险部等其他部门方能办理退还权利凭证和注销抵押登记等后续手续。

第四篇：风控题库

资产保全部题库

单选题：

1、各支行自抵债资产取得日起 个工作日内必须进行帐务处理。抵债资产取得日应为《以物抵债协议》生效日，或法院、仲裁机构终结裁决书生效日。A、5 B、8 C、10 D、15 答案：C

2、各支行选择拍卖机构时，要综合考虑拍卖机构的业绩、管理水平、拍卖经验、客户资源、拍卖机构资信评定结果及合作关系等情况择优选定。拍卖金额 万元（含）以上的单项抵债资产，应采取公开招标方式确定拍卖机构。A、500 B、1000 C、1500 D、5000 答案：B

3、支行在总行授权范围内处置不良资产的，资产处置方案由支行 审议，支行行长审批。

A、行长办公会 B、信贷管理部 C、处置委员会 D、资产保全部 答案：A

5、不良贷款形态认定属于动态管理，每 至少应认定一次。各支行会计部门必须按照财务管理规定依据最新认定审批结果及时进行形态账务调整。A、旬 B、月 C、季度 D、年 答案：C

6、资产处置委员会批复自签发之日起 内有效。申报机构必须严格按照资产处置委员会批复意见，组织实施该资产处置。申报机构在有效期届满前提出延期的，风险资产管理部可根据情况批准延期一次，延期最长不超过三个月。A、三个月 B、六个月 C、九个月 D、一年 答案：B

7、人民法院冻结被执行人的银行存款及其他资金的期限最长为，查封、扣押动产的期限最长为，查封不动产、冻结其他财产权的期限最长为。续行期限不得超过上述规定期限的二分之一。A、六个月 一年 二年 B、一年 六个月 二年 C、一年 二年 六个月 D、二年 一年 六个月 答案：A

8、我行申请再审的，应当在判决、裁定发生法律效力 内提出。A、三个月 B、六个月 C、一年 D、两年 答案：D

9、法律规定一审判决的上诉期间为判决文书送达后的 日。A、5 B、8 C、10 D、15

答案：D

10、对由律师代理诉讼的，应在总行当年入围律师事务所中选聘，并与律师事务所签订风险代理合同。风险代理合同使用总行统一文本，必须约定诉讼事项、代理目标、代理权限、代理费率、支付方式、代理期限、违约责任、争议解决方式等条款，代理期限最长不超过。

A、半年 B、一年 C、两年 D、三年 答案：C

11、表外不良贷款清收收回款项，统一由 出具《借款偿还凭证》或《收款收据》。

A、汉口支行 B、各支行 C、总行 D、信贷管理部 答案：A

多选题：

1、抵债资产是指本行依法行使债权或担保物权而受偿于 的实物资产或财产权利。

A、债务人 B、担保人 C、第三人 D、法院 答案：ABC

2、取得抵债资产支付的相关税费是指本行收取抵债资产过程中所缴纳的 等税金，以及所支出的过户费、土地出让金、土地转让费、水利建设基金、交易管理费、资产评估费等直接费用。

A、契税 B、车船使用税 C、印花税 D、房产税 答案：ABCD

3、本行通过以下方式取得抵债资产： A、协议抵债 B、法院裁定 C、仲裁机构裁决 D、拍卖 答案：ABC

4、因产权瑕疵等原因不宜采取拍卖的，可采取、委托销售或赔款等方式处置。采取上述处置方式的，必须经总行风险资产管理部组织公示，公示期不少于10个工作日。

A、协议处置 B、招标处置 C、打包出售 D、抵付债务 答案：ABCD

5、贷款时效是指本行在清收保全信贷资产的活动中，能够依法律程序保护权利的期限，包括、再审期间等。

A、主债权诉讼时效 B、担保权诉讼时效 C、查封期间 D、执行期限 答案：ABCD

6、贷款时效保全工作应遵循的基本原则。A、合法有效原则 B、及时主动原则 C、保守商业秘密原则 D、兼顾成本原则 答案：ABD

7、对已经丧失诉讼时效的贷款，可通过要求借款人作出部分履行、等承诺和行为重新确认债务，从而重新延续诉讼时效。A、分期履行 B、提供担保

C、请求延期履行 D、制定清偿债务计划 答案：ABCD

8、在诉讼活动中，案件承办人应当注重收集和保全证据，并在法定的举证期间内向法院提交。收集证据的途径主要有。A、当事行及其代理律师自行调查取得。B、申请有权部门通过审计、鉴定方式取得。

C、涉及刑事责任的案件通过司法机关立案侦查取得。D、申请人民法院调查取得。答案：ABCD

9、表外不良贷款是指按总行规定从各支行划转到汉口支行的。A、剥离I不良贷款 B、剥离II不良贷款 C、已置换不良贷款 D、已核销不良贷款。答案：ABCD

10、表外不良贷款清收奖励的对象是：。A、直接参与表外不良贷款清收的本行干部员工 B、组织实施表外不良贷款清收的支行

C、超额完成清收任务的汉口支行干部员工 D、协助本行清收表外不良贷款的外部人员 答案：ABCD

11、汉口支行收取借款人还款、担保人还款、第三人代偿款时，应使用《借款偿还凭证》。汉口支行收取 时，应使用《收款收据》。A、贷款债权转让款 B、抵债资产处置款 C、司法机关发还执行款 D、司法机关追缴款 答案：ABCD

判断题：

1、划拨的土地使用权可以单独用于抵债。（X）

正确答案：划拨的土地使用权原则上不能单独用于抵债。

2、收取的抵债资产不足以抵偿贷款，原借款合同终止。（X）

正确答案：收取的抵债资产不足以抵偿贷款，差额部分应依据原借款合同继续追索。

3、收取的抵债资产价值高于债权本息的部分，不得在收取抵债资产时以现金向债务人或第三人支付补价。（√）

4、抵债金额超过贷款本金和表内利息的部分，确认为利息收入。（X）正确答案：未实际收回现金时，暂不确认为利息收入。

5、对方当事人在贷款中存在违法行为，我行向公安机关、人民检察院、人民法院报案或者控告，请求保护民事权利的，诉讼时效从报案或者控告之日起中断。上述机关决定不立案、撤销案件、不起诉的，诉讼时效期间从我行知道或者应当知道不立案、撤销案件或者不起诉之日起重新计算。（√）

6、抵押权的行使期间与主债权的诉讼时效期间是相同的。（√）

7、申请执行时效不因申请执行、当事人双方达成执行和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。（X）

正确答案：申请执行时效因申请执行、当事人双方达成执行和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。

8、在不良资产清收诉讼中，应尽可能对对方当事人的财产采取保全措施，包括诉前财产保全和诉讼财产保全。（√）

9、外部协助清收报告是对外部人员兑现奖励的重要依据之一，在表外不良贷款清收过程中，确需外部人员（单位）参与协助的，管户经理必须事前书面形式报告，报告经负责联络的支行分管行长及汉口支行分管行长签字同意后，送汉口支行存查。实际兑现金额不得超过报告金额，事前没有报告的一律不予奖励。（√）

10、汉口支行收回表外不良贷款本息后，应以偿还凭证（客户联）与客户交换《缴款单》或《进账单》原件。客户换取时，汉口支行会计部门应核对客户身份证件及所持《缴款单》或《进账单》，填写《凭证（权证）移交登记簿》，并由客户签收。客户不能移交《缴款单》或《进账单》原件的，汉口支行可以移交偿还凭证原件。（X）

正确答案：客户不能移交《缴款单》或《进账单》原件的，汉口支行不得移交偿还凭证原件。

简答题

1、债务人和担保人出现下列情况之一，无力以货币资金偿债或完全丧失清偿能力，可以接受抵债资产：

⑴生产经营已中止或建设项目处于停、缓建状态。

⑵生产经营陷入困境，财务状况日趋恶化，处于关、停、并、转状态。⑶已宣告破产，本行享有破产分配受偿权。

⑷对债务人采取强制执行仍无法执行收回现金资产，且执行实物资产或财产权利按司法程序降价处置仍无法变现成交。

⑸只有通过以物抵债才能最大限度保全本行债权。

2、本行可以收取抵债资产的种类： ⑴存款单、汇票、仓单等有价单证； ⑵金、银等贵重物品；

⑶房屋所有权、土地使用权； ⑷汽车、机器设备等资产；

⑸依法可转让的股份及其他资产。

3、本行一般不收取下列财产抵债： ⑴法律规定的禁止流通物；

⑵抵债资产欠缴和应缴的各种税费已经接近、等于或者高于该资产价值的； ⑶权属不明或有争议的资产；

⑷伪劣、变质、残损或不易储存、保管期限短的资产；

⑸资产已抵押或质押给第三人，且抵押或质押价值没有剩余的；

⑹依法被查封、扣押、监管或者依法被以其他形式限制转让的资产（本行有优先受偿权的资产除外）；

⑺公益性质的生活设施、教育设施、医疗卫生设施等； ⑻法律禁止转让和转让成本高的集体所有土地使用权； ⑼企业经营权，即企业资产与债权债务整体接收； ⑽力偿还贷款的农户、自然人基本生活财产或物资； ⑾其他无法变现的资产。

4、处置抵债资产所得收入按下列顺序分配： ⑴支付处置抵债资产所需交纳的税金；

⑵支付抵债资产保管费用、评估费用以及支付给拍卖机构的各项费用； ⑶计收抵债资产计价价值中的本金；

⑷计收抵债资产计价价值中的表内应收利息； ⑸计收抵债资产计价价值中的表外应收利息； ⑹计作营业外收入。

抵债资产处置的所得收入按以上分配顺序，不足以计收原债权本金和表内应收利息的部分，按不良资产损失核销程序报批处理。

5、行政事业单位贷款的分类标准：

⑴次级贷款：积欠利息未超过1年，有有效担保。

⑵可疑贷款：借款单位仍然存在，但积欠利息超过1年，无担保或原担保已失效的。

⑶损失贷款：借款单位已不存在且债权不能落实，已丧失还款能力，担保也不足以偿还贷款本息。

6、资产处置委员会负责审议行长授权范围内的资产处置事项，具体事项包括： ⑴不良资产重组（指延期还款、变更债务人、变更担保，不包括债权让步）； ⑵不良资产清收诉讼（包括申请仲裁、申请执行、律师代理等）； ⑶抵债资产接收； ⑷抵债资产处置；

⑸不良贷款债权让步（指缓息、停息、减免息、本金折让）； ⑹资产损失认定及核销； ⑺固定资产处置； ⑻其他资产处置事项。

7、在对主债权诉讼时效保全，直接向借款人送交《贷款催收通知书》要求签收时应注意的是哪些情况：

⑴对被吊销营业执照的企业，签收人为吊销前企业法定代表人或加盖原企业公章；

⑵对被注销营业执照的企业，需要在工商局查询该企业注销登记资料，有权利义务承受人的，由该承受人签收；没有权利义务承受人的，由原法定代表人签收或加盖原企业公章；

⑶对于已经解散的村、乡、镇、街道等政府开办的企业，要求向村、乡、镇、街道等政府主管部门进行催收。

8、在不良资产清收过程中，出现下列情况的，应当提起诉讼： ⑴债务人或保证人拒绝在催款通知书上签字盖章的。⑵债务人或保证人有清偿能力但拒不偿还的。

⑶债务人或保证人隐匿资产、转移资金或采取其它方式逃废本行债务的。⑷债务人对其它债权人有重大违约行为，或被其他债权人起诉而对本行资产构成威胁的。

⑸债务人或保证人经营状况恶化，或有效资产迅速减少，给本行资产造成重大威胁的。

⑹企业改制拒不落实本行债务的。

⑺其它需要通过诉讼手段清收保全不良资产的。

9、有下列情形之一的表外不良贷款收回，均不予清收奖励： ⑴责任人收回本人责任贷款或违规违纪贷款的； ⑵通过本行新增信贷支持收回的；

⑶本行以外包分成方式委托中介机构收回的。

案例分析

甲为个体工商户，以鑫鑫服装店的名义从事经营活动，其妻子乙没有介入该服装店的经营管理。2008年11月21日，鑫鑫服装店向某支行借款200万元，以丙的房产作抵押，签订了抵押借款合同，没有办理房屋他项权证。合同约定：法律法规规定或双方约定应当办理抵押登记的，合同自抵押登记办理完毕之日起生效。2010年10月20日，该贷款到期后，鑫鑫服装店已停止经营，贷款也逾期未还，某支行拟对其进行诉讼清收。请问：

1、本案中的被告有哪些？

参考答案：本案的被告有：甲、乙、丙。

2、本案中的被告各自承担多大偿还责任？

参考答案：甲、乙应当承担全部的贷款本息偿还责任，丙应当承担不超过甲、乙不能偿还部分1/2的责任。

第五篇：风控流程

风控部流程

一、审查资料

风控在收到资料后会对其资料的完整性，真实性，以及合理性进行审核： 1.提供的资料是否齐全，是否符合产品的要求? 2.客户及担保人的身份证件是否真实、有效;3.担保人是否资质足够，是否伪造。所有资料需要复印，备份。

对于资料提供的不是很完整的，需要补充完整，才能进行下一流程。

经初审符合要求后，风控人员应将借款申请书、申请材料、清单等准备进行贷前调查。

二、贷前调查

除了车辆质押，一般大于一定金额都会进行贷前调查，贷前调查是对客户的信用情况，负债情况、风险状况等进行综合和全面的考量，最后才会出一定的额度。贷前调查的主要手段包括借款人面谈、电话访谈(亲戚，朋友，公司一一核实，还有网络手段)、实地考察、网络查询等

贷前调查应主要包括以下内容： 1.个人基本情况调查

(1)验证借款人、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效，是否与本人一致，是伪造还是真实的，是否在有限期限内?

(2)调查确定借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实。(通过网络，电话审查。以及面谈。交叉审核，综合分析和考虑)

(3)调查确定借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。(从多方面考量，包括面审其的描述，包括做尽职调查时候的验证，包括他朋友和同事)2.借款人资信情况调查(1)通过银行提供的征信信息

(2)重点考虑他的第一还款来源。第一还款来源调查的内容主要包括：对于主要收入来源为工资收入的，应结合借款人所从事的行业、所任职务等信息对其收入水平及证明材料的真实性作出判断;对于企业考虑他们的应收账款，现金流，结款周期，库存等考量，主要收入来源为其他合法收入的，如利息和租金收入等，应检查其提供的财产情况，证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等。2.借款人的资产与负债情况调查

(1)调查确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况，确定企业的月，季度和年营业额，确定行业的毛利润，净利润，确定企业的租金，人工成本，确定企业的库存，以及流通价值，确定企业的借款周期，应收账款。(2)调查其他可变现资产情况。

(3)调查企业在或者个人有在其它的机构是否有贷款，贷款额度多少，确定企业和个人真实的负债率是多少?

(4)应分析借款人及其家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。

3.贷款用途及还款来源的调查

主要调查借款人的贷款用途，资金流向，是否正常，是否符合逻辑，还款来源是否清晰，是否有足够的还款能力。

4.对担保方式的调查，包括其担保人的真实资质

三、写尽职调查报表

(1)：尽职调查所采取的方式，以及路程详细的地图，借款人工厂(公司)或者居住地的详细地址，以及标志性建筑(方便贷后催收)

(2)：借款人的贷款申请情况，对借款人的偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等的调查意见;

(3)：该笔贷款的主要风险点和控制措施;(个人对其进行分析，这个将计入个人的绩效)(4)：明确对调查内容的真实性、完整性负责等。

写完尽职调查报表之后，提出建议的贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、需落实的贷款条件、划款方式等方面的建议，连同《申请表》，申请材料和尽职调查审批表等一并送后后续的审核人员进行贷款审核。

四、审核

风控主管要对调查人员提供材料的内容进行全面、细致的审核。调查的陈述和尽职调查报表进行核实，对于借款人的资质进行审核。审核的主要内容包括有：

1客户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等是否符合产品和公司的审核标准;

2.申请的资料是否完整，是否合理;

3.贷前调查人员出具的《调查表》《审核意见》、《征信报告》是否客观、详实。审核人员必须对其进行详细的审核，所有的结果或者误操作，审核人员最终将对其负责。审核完之后将进行审贷会，10万以上必须由三个以上有多年经验的风控人员进行讨论最后确定是否放款。

五、审批

审贷分离，交叉审核。

六、贷后管理

贷后管理也是风控的一部分，甚至跟风控审核一样的重要，好的贷后管理，也是平台存亡的关键：

1.贷后的日常管理。如贷款台账的建立、贷款提醒还款制度的建立(接短信通道，比如提前三天告知客户还款，提前一天告诉客户明天还款，当天进行核实客户有没有还款，如果没有还款建立七天跟踪，如果没有还就考虑变卖抵押物或者进行强制催收)、接受客户的贷款查询、做好客户信息的维护、贷款的正常回收管理等。

3.贷款的动态管理。如对可能影响贷款质量的有关因素进行及时监控，对贷款操作流程的合规性进行定期和不定期检查，对逾期贷款及时进行催收等。4.贷后的还款管理，提前还款，续贷等进行科学管理。

5.对于客户的资产和抵押物以及质量进行分级管理，对于逾期客户，坏账客户，进行分类，通过不同的方式尽量避免公司的损失。

6.对于借款人的资料和抵押物和资产进行不定时的检查。

七、档案管理

档案包括：贷款档案目录(清单)、借款人全部申请材料、借款，申请表调查审批表、借款合同、担保合同、抵押物保单、公证书、(汽车登记证，房产证，根据不同产品进行归类)等。

借款人档案进行专门分类管理，编号，以方便后期查询。