第一篇：2010年物业公司经营风险报告
物业公司2010年企业风险评估报告
为全面完成公司经营工作任务，根据各级领导要求，在2009年全面完成各项经营目标的基础上，全面认真评估2010年企业经营管理过程中存在各种风险，制定风险的防范措施和预案，搞好全面风险管理工作，力求杜绝和降低企业风险，达到经济效益最大化。下面就目前企业存在的主要经营风险和风险的规避及应对措施分析报告如下：
一、公司目前面临的经营风险
1.社会宏观环境及行业风险 从大环境和行业风险来看：首先，物业服务作为劳动密集型行业，本身就是一个本小利微的行业，因为准入门槛较低，物业公司数量倍增。就我公司目前状况看，企业规模还不够大、社会认知度不高，因此，在北京物业管理行业市场中充满着竞争风险以及各种各样的经营风险；其次，近期国家及北京市在制定政策和法规中，都要求和积极倡导业主委员会通过招投标的方式，竞聘物业服务企业。在竞聘过程中物业服务费价格成为“关键”，最简单的方式就是通过降低服务费价格来获取物业管理权。因此形成了物业费定价过低（有些甚至低于成本）、企业生存困难；第三，金融危机的影响尚未完全消退，一些受影响较深的企业还远没有达到正常运行状态。因此，我公司势必会受到拖欠甚至拒付服务费（房租）等问题的困扰。如何控制经营风险，对于我们来讲，是亟需探研的一个课题，也是企业风险意识建立不可忽视一个方面。加之由于国家政策、法规等形式和经济形式的大气候变化等因素的影响，给物业企业带来一定的经济风险。
2.企业外部管理风险
企业要发展必须要扩大市场份额，在公司发展现阶段，我们在继续维稳的基础上，努力寻求新的发展机会，重视市场开发，但是此项工作是在建立正确企业长远发展规划基础中进行的，需要企业付出合理的人力资源、物资设备等等，对市场开发研究不透彻；对市场变化趋势没有预见性；对行业形势及项目拓展的估计过于乐观等等，势必造成企业的发展风险，都会使企业进入到一个瓶颈状态。
例如：拓展开发项目时存在的风险。在参加招投标拓展新的物业项目时，盲目承诺，不计成本、不讲利润，甚至承诺带资多少万元投入中标项目的整改。这种低价入市的做法将带来较大的财务风险，假如中标后要实现承诺时，公司要么违约，要么就因为勉为其难而难以为继，或者降低物业服务质量和标准，到头来基本是业主和物业公司两败俱伤。
3.物业管理的运行风险
在日常物业服务过程中我们注重基础服务工作，客户满意率均达到百分之九十五以上，因此物业管理的服务风险较小。而设备设施运行管理风险却在逐年加大，例如：(1)物价上涨带来生产资料的成本增加。(2)设备使用年限较长，故障率增加，维修费用较高。(3)能源费上涨，节能降耗迫在眉睫。随着水、电、气单价的不断上涨，节能降耗成为我们必须关注和高度重视的问题。(4)突发事件的发生的隐患，包括停电、水浸和高空坠物等。
4.物业企业的“安全生产”风险 企业在生产过程中受各种因素影响，难免会出现故障和事故，往往会造成设备财产损失甚至人身伤害。因此，加强企业内部安全生产管理、建立企业安全生产制度是企业生产管理工作的重中之重。
5.人力资源风险
目前，国内普遍存在用工数不足和技术工人匮乏的现象。一方面由于招工困难，使劳动者各种报酬大幅增长，企业经营成本加大，企业难以承受；另一方面技术工人流动性加大，重要岗位严重缺人，工人劳动强度加大，工作质量下降。
二、经营风险的处置和防范 针对目前存在的经营风险，我们不能心存侥幸，不能等、靠，要主动出击，根据企业管理风险的具体特点及其潜在影响等，树立行业风险意识，制定风险处置预案，控制或减少风险的发生概率和造成的损失，规避经营风险、提高市场运作能力。
1.紧跟社会发展的步伐，注意学习、把握国家和地方出台的与物业管理相关的法律法规和政策，合理规避因法规政策的出台带来的风险，同时提高企业运用法规政策化解风险的能力。
2．风险转移是目前我公司已在运用的风险管理方式，主要是将风险影响较大、企业不可接受、可分散的部分风险管理项目采用外委的方式分包出去，由专
2业技术性强的其他专门公司承担相应工作。譬如：电梯维保、外墙清洗、化粪池清掏等。同时建立员工风险意识，持证上岗、专业人做专业事。专业人做专业事，事半功倍，且将风险降到最低；专业人员必须持证上岗。等等
3．对外开发中招投标及合同风险的规避
(1)在招投标时不作过分承诺，要考虑日后如何践诺，要根据物业服务合同周期，严格测算投入、运行和回报比，尤其是人力资源成本、能源成本上涨的因素，要尽量测算精确，尽量避免自己给自己套上难以解开的枷锁。
(2)完善合同评审制度，谨慎签订物业服务合同，是规避物业服务风险的有力保障。
4.控制人力资源成本
建立相关制度，严格按劳动法规办事，充分保障员工的合法权益，加强员工职业技能培训，培养一专多能的复合型人员，增强与员工的沟通，用心留人、用情留人，最大限度降低技术工人的流失，同时减少人员流动和新员工培训的成本。
5.制定严格措施对设备进行精心保养和技术改造，降低设备运行和使用成本。加强对全员节能教育，使节能降耗工作落在实处。.完善人身伤害、公共责任等保险，规避因突发事件所引起的风险。
综上所述，我公司在拓宽业务、规模发展的同时，也在时时自省：如何在管理服务的过程中尽量做到周到、细致、完美，尽力规避物业管理中可能出现的风险。时刻树立危机意识，建立有效的风险防范机制，并运用先进的管理手段与技能付诸实践，将经营风险降低到最低或可控状态，为全面实现2010年经营任务目标夯实基础。
2010.03
第二篇：经营风险自查报告
****支行
经营风险自查报告
省行：
根据省行及银监局《关于对全省银行业机构经营风险状况开展大检查的紧急通知》要求，我行成立自查工作领导小组，组织有关人员针对支行实际情况，制定检查方案，对2006年以来的经营风险状况进行全面自查，现将自查情况汇报如下：
一、检查工作领导小组成员
组
长：
副组长：
组
员：
二、检查的主要内容及范围
2006年1月1日-2007年3月末的会计、结算、现金管理方面、信贷资产方面、财务会计方面、国际业务方面。
三、检查方式
主要采取调阅会计、信贷档案，抽查会计传票和帐簿与现场检查相结合方式。
四、检查情况
按照省行及银监局下达的检查工作要点和省行营业部下达的自查工作方案要求，对照我行的具体情况，主要对本
外币、会计结算、信贷资产、财务会计等方面进行自查。
总体来看，我行能够按照人民银行批准的业务经营范围合规开展业务，在办理业务过程中，无违反国家法律法规，危害国家和公众利益的现象发生，各部门在制定相关的岗位职责和内控制度时，均符合上级行和银行监管部门的相关要求，无抵触条款。在会计结算方面：支行营业厅按照省市行的业务管理要求和相关制度制定本行的内控管理制度和审批制度，遵循“统一管理，逐级审批”原则，对各项业务，尤其是大额现金、转账业务、冲抹账业务、查询冻结、扣划业务、开销户业务等风险业务及审批授权制度做到逐级审核，层层把关。在日常办理各项业务时，严格遵守“支付结算制度”、“联行制度”、“人民银行结算账户管理办法”和“中国农业银行会计结算制度和现金制度”，保证每笔业务合法合规；在信贷资产方面，组织客户经理部、信贷管理部相关人员落实新贷款规则及《商业银行法》《担保法》、《贷款通则》、《商业银行实施统一授信制度索引》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等法律法规，强化贷前调查的尽职性，贷时审查的审慎性，贷后管理的有效性；在财务会计方面：支行按上级行规定，及时编报财务计划，并经有权部门审批后执行；在费用开支方面，执行“一支笔”审批制度，严格将费用开支控制在上级行核批的费用指标内。对各项营业收入、成本与费用，各项资产减值准备的计提，按照国家有关法律法规和上级行 的制度规定及时提起，无虚报利润，虚增收益的现象。在国际业务方面，支行始终按照国家外管政策的要求，合规经营，无超范围，超权限办理业务现象存在，国际业务部门制定内控制度和岗位责任制，对售付汇业务、结汇业务、开证业务设立二级审批，做到互相监督，互相制约，保证外币业务健康稳健的发展。
在此次检查中，也发现存在一些问题：
1、会计结算现金管理方面
（1）抹账程序操作有误，存在逆程序操作现象：
2006年1月5日**记账传票抹账，1c0b003记账传票重记；
2006年6月1日1c0h00传票重记，1c0h00抹账。
（2）部分柜员未坚持“一日三碰库（箱）”制度
1c06柜员11月8日和11月10日各少1次碰库。
（3）柜员休假，短期离职，现金箱余额未清零。
（4）对账单回收率较低，未达标准，且贷款户一直未发放对账单。
（5）未按规定设置安全金库：未为储蓄柜员配置备用金库，日间办理业务时，将备用金库堆放在柜台下的安全隐藏台内。
（6）未按规定设置计算机设备定期检查和报废登记簿。
（7）自律监管工作内容涉及面不全，且未使用统一制
式监管登记簿。
2、在财务会计方面
（1）长期国家债券（国债）未按季计提利息，计入当期长期投资收益。
（2）工资发放未通过应付工资科目核算。
（3）财务传票章戳不全，记载不规范。
（4）2006年未按规定设立低值易耗品使用保管台账。
（5）2006年1月-11月末，长期待摊费用余额11400元，未按季摊销。
3、在国际业务方面
（1）结售汇敝口头寸超限额，2006年9月4日美元结售汇科目余额为73294。79元，超省行规定限额。
（2）保证金帐户使用不规范，****化工有限公司及其项目部开立的信用证保证金帐户在2006年1月1日-12日期间办理过人民币结算业务。
4.信贷方面
2006年至2007年3月，**支行信贷部门发生公司类贷款业务
笔，其中新增贷款5笔，转贷业务1 笔。承兑汇票业务1笔（已收回），小额质押贷款
笔。
至2007年3月支行信贷总额
万元。按五级贷款分类管理；正常类贷款
万元，关注类贷款
万元，次级类贷款
万元，可疑类贷款
万元，损失类贷款
万元。
下面把2007年业务经营管理检查中信贷自查阶级的工作及发现的问题汇总如下：
1、核实支行全部信贷资产质量通过检查核对2006年末及2007年3月项目电报，会计报表于信贷资产质量监测表中统计的贷款质量的数据一致，贷款形态调整基本上及时准确合规，借新还旧符合人民银行的有关规定。
2、信贷业务流程进行内控检查
2006年至2007年3月，支行按上级行要求对所辖的客户信用评级共计
笔，经查无人为调高客户信用等级的行为。客户统一授信制度能够贯彻执行，支行信贷各环节管理中，包括信贷调查、审查、审议、审批，发放、贷后管理中实行审贷岗位分离，定期召开贷审会，向上级行实行备案或报备，执行了主责任人制。
贷款中发现：
(1）贷款调查中贷前人行咨询系统查询不及时，一部分贷款出现漏查，晚查的问题。
（2）贷款档案尚待规范。档案交接不规范，档案归档过程中或缺档案管理员签章、或缺移交人、监交人的签章，大部分档案未打页码。
（3）个别贷款监管不到位，对企业的经营、生产资金流向等情况了解肤浅，贷后检查材料过于简单，流于形式。
经过10余天的突击检查，支行本着实事求是的工作态
度，对2006年以来信贷、财务工作的各个环节进行清理，充分暴露支行工作中所存在的问题，依据相关文件规定，对贷款发放的程序，贷款的调查，审查、审批、贷后等方面以及信贷的授权、授信、审批权限等进行一一检查，支行将本着边查边改的原则，对支行能够解决的问题自行解决，支行解决不了的问题请示报告研究解决的办法。我们继续组织全体相关人员学习省市行的有关文件，对照规则找不足、改错误，为今后的业务经营管理的正规化打下良好的基础。
年月日
第三篇：重大经营风险排查报告
附件1：
重大经营风险排查报告（模本）
一、重大经营风险排查基本情况
（一）重大经营风险排查组织和实施情况 包括开展时间、人员、过程。
（二）风险排查的范围
按照本单位权属子公司、分公司、工会公司、实质控制的参股公司、托管企业、债权占其资产30%以上的企业进行分类及各企业名称。
二、重大经营风险排查情况（主要从面上来分析）根据排查结果，对《重大经营风险排查表》中的八个方面的内容进行逐项描述，揭示存在的问题。
三、排名前五位的风险（主要从点上来描述）
从风险发生的起点进行梳理，根据风险“发生可能性”和“影响程度”，评估出排名本单位前五位的重大经营风险。
（一）**事项的风险
从风险源（具体到单位、项目、业务性质、管理活动、金额）、风险成因、风险发生后对企业经营的影响等，逐一对重大经营风 险进行描述。
制定风险管理策略和解决方案。包括重大经营风险管理现状诊断（已有的相关制度、流程、控制措施的设计和执行情况、存在的问题和缺陷等）、责任主体、关键节点、已采取和拟采取的控制措施（包括事前、事中、事后以及危机处理计划等）。
（二）**事项的风险 ……
（三）**事项的风险 ……
四、需要集团公司协调解决的有关重大经营风险问题
单位负责人（签字）：
单位名称（盖章）
年 月 日
第四篇：农村信用社上半年经营风险分析报告
农村信用社上半年经营风险分析报
告
农村信用社上半年经营风险分析报告
银监分局：
上半年，在市银监局、市社党委、理事会的正确领导下，我们认真贯彻落实“十六大”精神，努力实践“三个代表”重要思想，以支持农村经济发展，促进农村小康社会建设为已任，始终坚持服务“三农”方向不动摇，大力组织存款，不断改善信贷服务，加大农村产业结构调整，大力防范和化解经营风险，很好地完成了业务经营目标，从整体上看，全农村信用社上半年经营运行平稳，存、贷款大幅增长，不良贷款“双降”，主要经营指标完成良好，但同时也潜在着诸多经
营风险，制约着农村信用社发展。下面结合有关数据资料对上半年经营风险做如下分析：
一、计划进度加快，经营成效明显。上半年，全农村信用社紧紧围绕年初确定的各项经营目标，针对工作中的难点问题，切实加大力度，积极组织富有成效的经营公关，很好地完成了预期目标，计划进度明显加快，成果十分喜人。主要表现四个方面：
──存款增长创历史最高水平。截止六月末，全农村信用社各项存款余额为万元，较年初增加万元，较同期多增加万元，完成全年计划的％，其中储蓄存款万元，较年初增加万元，较同期多增加万元，对公存款万元，较年初增加万元，较同期多增加万元。同时，低成本存款余额为万元，较年初增加万元，增长％，低成本存款占比为％，较年初提高个百分点，存款总量增长与低成本存款总量增长，双双创造历史最高记录。
──信贷结构调整加快。截止六月末，各项贷款余额为万元，较年初增加万元，较同期多增加万元，若剔除支农再贷款因素，用自有资金经营的贷款余额为万元，较年初增加万元，实际贷款较年初增长％，全市农村信用社的信贷结构发生了深刻变化。一是农业贷款开始成为信贷资产重要主体。现有农业贷款万元，占全部贷款的％，企业贷款万元，占全部贷款的％，其他贷款万元，占全部贷款的％，农业贷款占比已由年初％上升到％，成为全农村信用社的贷款主体。二是农业贷款投量迅速加大。上半年累放农业贷款万元，占全部贷款累放额的％，净投放农业贷款万元，占全部贷款净投放的％，以信贷支农为主线的资产结构调整取得了可喜成效。──不良贷款实现“双降”。截止六月末，不良贷款余额为万元，较年初下降了万元，较同期多下降了万元，完成全年任务的％。其中逾期贷款万元，较年初下降万元，两呆贷款万元，较年初下降万元，同时信贷结构进一步优化，不良贷
款占比由年初的％下降到六月末的％，下降个百分点，从而实现了不良贷款“双降”目标。
──盈利幅度同比加大。截止六月末,实现总收入万元，较上年同期增加万元，总支出万元，较上年同期减少万元，实现盈余万元，同比增加万元。
二、注重经营管理，经营措施到位。上半年，全农村信用社取得上述良好经营业绩，主要是我们坚持用科学的发展观统筹全局经营，从客观实际出发，采取切实可行措施，抓严、抓实基层社经营管理，推动了全市经营快速发展，我们的措施是：
大力组织存款，增强经营实力。上半年，全农村信用社存款增长创历史最高水平。主要是：
1、面对竞争激烈的存款市场，牢固树立“存款是立社之本，是效益之源”的经营理念，消除存款不论成本不管稳定，单唯完成时点任务的错误做法，从稳定全局经营的整体利益出发，千方百计实
施负债营销策略，为信用社可持续发展提供可靠资金来源。
2、改革存款指标考核办法，实行时点指标与月均指标双向考核，防止存款起伏波动和基层信用社玩数字游戏现象，促进了稳健经营，实现了存款总量持续稳定增长，保证了支付不出风险。
3、坚持依法合规经营，用服务竞争存款。年初以来，全农村信用社严格恪守《金融同业公约》要求，下发《关于坚决禁止高息揽存的通知》，杜绝一切不正当竞争行为，认真履行优质文明服务规则，不断加大宣传力度，更新服务设施，改善服务环境，增加服务项目，提高服务水平，努力打造信合品牌，塑造信合的社会形象和信誉，用优质服务战胜了诸多困难，推动了存款持续增长。
4、注重优化存款结构，降低资金成本。全农村信用社更新观念，切实增强抓对公及低成本存款的组织力度，强化信息公关，把握对公客户，积极主动地进行市场竞争，有力地促进了上半年低成本
存款增加万元，增长%，低成本存款占比％，较年初提高个百分点，为增盈创造了条件。
5、改革分配制度有效地调动了广大职工的积极性，全农村信用社在认真总结去年分配制度改革经验基础上，不断创新，进一步实行岗位工资管理，充分体现多劳多得、按劳取酬原则，调动了一线人员的吸储积极性。
6、大力开展多种形式存款竞赛活动，各社早动手、早动员、早落实。年初就把存款任务分解到所柜，并结合实际情况制定了存款竞赛方案，促进了存款增长，竞赛中各级领导带头抓大户，找储源，定措施，起到了很好表率作用，榜样的力量推动了存款工作的开展。调整信贷结构，增加农业投入。
上半年全农村信用社以信贷结构调整为主线，合理发放贷款，支农力度加大的主要措施：
一是牢固树立为“三农”服务思想，确保农业贷款投放。我们始终不渝地坚持服
务“三农”的办社宗旨不动摇，引导信用社理清经营思路，牢固树立支农立社意识和服务创新意识，在全《农村信用社分类指导意见》和《农村信用社信贷管理意见》的规范管理下，严格执行市社确定并被实践证明行之有效的“重点支持农业、严格控制其他、企业实行零增长”的信贷工作指导思想，因地制宜地进行分层次经营，在农村社和大集镇社依据“小额、流动、分散”的信贷运作策略，紧紧抓住市场定位组织信贷营销，努力把经营重点从原来的注重大额和“垒大户”的现实中解脱出来，逐步向较小规模的经济组织转移，向千家万户的农民转移，真正把信用社办成“农民自己的银行”，同时为确保信贷支农资金及时足额到位，我们采取二项硬性措施：①实行比例管理，增加农业贷款比重，我们规定每年新增贷款总量要按照新增存款运用率不超过75％进行控制，新增贷款中农业贷款所占比重要达到70％，用比例制约保证增加农业贷款投量。②调整农
业贷款内部结构，新增农业贷款要70％以上用于小额农户贷款和农户联保贷款，使其成为农户贷款的基本方式，支农再贷款100％用于农业，同时下力量压缩其他农户贷款使之较年初下降10％以上，从而集中信贷资金向农业、农村和农户倾斜，调整信贷结构支持农村经济发展。
二是我们还以实施“富民工程”为中心，全面改善对“三农”的信贷服务。①全面推广农户小额信用贷款，确保了传统种植业、农户的生产、生活资金需求。近年来，全农村信用社依照人行制定的“农户小额信用贷款管理指导意见”要求，把农户小额信用贷款作为支农工作突破口，作为农村信用社的一项拳头产品、精品名牌来经营，到六月末，全农户小额信用贷款已达万元，占农户贷款的％，发放贷款证个，占全部农户的％，为户解决了贷款难问题，同时为进一步简化贷款手续，方便农户，我们还在社进行了农户贷款电子化管理试点，主要是建
立农户电子档案、电子授信、自动收贷收息，全面实行贷款柜台交易，受到了农户和信用社的极大欢迎，目前这项工作，部分软件还在进一步完善和修改中，预计今年七月份后，将在全农村信用社铺开，为更好地服务农户创造条件。②积极推广农户联保贷款，缓解种养大户较大额度贷款需求，农户联保贷款是农户小额信用贷款的一项补充，根据人行制定的“农户联保贷款管理指导意见”，针对全市农村信用社使用农户联保贷款手续不规范现状，结合信用社率先创办“农户经营联合体”贷款的典型经验，我们依照合同法相关要求，制定了《农村信用社农户联保贷款管理办法》，对农户联保组织成立条件、法律责任、贷款合同、审批程序等做出了明确规定，从而即规范了贷款管理又开辟了农业贷款增长的新渠道，促进了农业贷款领域开发和农业贷款总量的增长。截止六月末，全农户联保贷款达万元，占农户贷款的％，为个联保组织的户农民解决了小
额农贷以及单户抵押担保难以解决的种养户贷款难的问题，基本保证了种养大户的资金需求。③开展创建农村信用工程活动，改善农村信用环境。为改善农村经济发展环境，确保农村信用社贷款投入的良性循环，近年来我们全农村信用社积极与地方党委、政府和村委会配合，依据创建条件先试点、再推广，大力组织开展创建农村信用工程活动，截止六月末，全农村信用社建立经济档案万户，占全市农户的％，评出信用乡镇个，占全乡镇总数的％，信用村个，占全行政村总数的％，信用户户，占全农户总数的％，现已初步形成了以信用户、信用村、信用乡镇为主体的信用工程体系。④合理确定贷款期限和额度，适应农村经济发展需要。全市农村信用社为适应种养业发展变化需要，转变思想彻底改变了“春放、秋收、冬不贷”的传统模式，对农户贷款期限不硬性规定，而是根据需要允许跨年使用，并且随时满足农户新的贷款需求，同时许多信用社
针对地区农户特点及资金需求变化趋势，区别不同服务对象调整农业小额信用贷款额度由元调整到万元，农户联保贷款额度由元调整到万元，有效地满足不同层次农户的资金需求，方便了农民生产经营，基本上解决了农民贷款难的问题，实现了社农双赢战略目标。三是认真执行中央宏观调控政策，控制经营风险。我们农村信用社以服务“三农”为办社宗旨，信贷支持以服务“三农”为主，因此我们认真贯彻落实中央宏观调控政策精神，①严格控制信贷资金向钢铁、电解铝、水泥、房地产、汽车等国家控制行业投放。截至到六月末，全农村信用社没有对电解铝、汽车、电石等行业提供贷款支持，仅对钢铁、水泥、纺织、铁合金、房地产等行业有少量的贷款支持，这五种行业贷款余额为万元，占各项贷款余额的％，这些贷款大部分为以前发放。②杜绝了贷款偏离农业垒大户情况的发生，近几年来未发放固定资产贷款，也未对拟建项目承诺发放贷
款。由于我们经营方向明确，控制贷款投向、投量有力，使得全农村信用社的信贷投向符合国家宏观调控政策要求，有效的控制住了经营风险。四是坚持信贷原则，规范信贷行为。上半年，我们在总结全农村信用社信贷管理经营基础上，制定印发了《农村信用联社加强信贷管理1 2 下一页
第五篇：XX银行经营风险分析报告
XX银行经营风险分析报告
中国银行业监督管理委员会XX监管分局： 现将XX银行（下称“我行”）风险经营分析报告如下：
一、业务经营基本情况分析
(一)负债情况分析
截至年末，我行各项存款总额X万元，比年初增加X万元，增幅X%。其中：对公活期存款为X万元，比年初增加X万元；对公定期存款为X万元，比年初增加X万元；个人活期存款X万元，比年初增加X万元；个人定期存款为X万元，比年初增加了X万元；银行卡存款为X万元，比年初增加X万元。
我行各项存款指标均比年初有较大幅度的增长，主要原因有以下几个方面的原因：一是经多方面努力，争取到部分有实力的大企业客户，例如X上市公司在我行开立监管资金专户，带来对公定期存款一定幅度的增长；二是继续加代发工资业务及批量开卡的营销，在提高开户数和发卡量的同时，也使居民储蓄存款能够稳步增长；三是持续进行产品创新和开展主题营销活动；四是我行在本年新开展了间联POS机业务，在为我行发展出一批合作商户的同时也带来了部分新增存款；五是我行在年初原有总行营业部、X支行2个营业网点的基础上，新增了X支行等X个营业网点，延伸了我行的服务半径，扩大了我行在本地区的影响力和知名度。
（二）资产情况分析
1、信贷资产
（1）基本情况：截至年末，我行各项贷款余额X元，比年初增加X万元，增幅X%。其中，短期贷款X万元，比年初增加X万元；中长期贷款X万元，比年初增加X万元。按五级分类口径统计，正常类贷款X万元，关注类贷款X万元，暂无不良贷款。
（2）贷款集中度情况：针对贷款集中度偏高的情况，我行根据实际情况，采取有保有压、重点支持的政策逐步降低贷款集中度，保证符合生产经营状况良好，有发展潜力的贷款户，压缩产品落后、经营不善的企业贷款，同时重点扶植国家产业政策方向的新兴产业及“三农”和小微企业。截至X年底，“单户500万以下贷款余额占比”指标已从X月末的X%大幅提高至X%，达到监管要求；“户均贷款余额”指标从X万元降低至X万元，力争逐步达标。（3）贯彻落实“两个不低于”情况：自开业以来，我行一直对自身的市场定位非常明确，为此，根据XX经济发展及行业特点，在确保风险可控的情况下，将信贷资金重点倾斜于“三农”、小微企业等基础经济，达到“两个不低于”要求的目标。其中，支持农业贷款X万元，支持小微企业贷款金额X万元，两项合计占贷款总额的X%，有力地支持了当地民营经济的发展，体现了我行服务“三农”和小微企业的金融定位。
2、非信贷资产
截止年末，我行非信贷资产X万元，主要是委托贷款和保函两项表外业务。本共发放委托贷款X笔，总金额为X万元，委托贷款中，委托人为企业的有X户，委托人为自然人的有X户。本年我行共开立X笔保函担保业务，总金额为X万元，担保对象均为企业客户，共有X户。
（三）资产负债比例及所有者权益分析
1、资产负债比例。本，我行超额备付金余额X万元，超额备付金比例为X%，流动性比率达到X%；贷款损失准备金X万元，拨贷比达到X%，拨备覆盖率大于150%，不良贷款率为零，备付资金和流动性资产充足。
2、所有者权益。本，我行营业收入X万元，同比增长X%，营业利润X万元，同比增长X%。其中，净利息收入X万元，中间业务收入X万元。收入主要依赖于传统的利息收入，中间业务收入仍然偏低，但营业利润较上一有较大幅度的增长。
二、风险状况分析：(一)总体评价。
截至年未，我行的加权风险资产为X万元；资本充足率X%，核心一级资本充足率X%；单户贷款集中度为X%，按五级分类口径不良贷款率为零，未发生不良贷款，各项风险控制指标均达到监管要求。
（二）信用风险分析
1、信贷风险方面：我行一方面强化风险管理，另一方面优化信贷资产结构，以有效防范和控制信贷风险。截至年未，我行各项贷款余额X万元，其中：正常类贷款X万元，关注类贷款X万元，其中关联交易贷款X笔。全辖最大1户贷款余额X万元，该户目前经营正常，效益好。最大10户贷款都为正常类，目前经营正常，风险较小。截至年终，我行抵押贷款为X万元，保证贷款X万元，信用贷款X万元，存量抵（质）押贷款率为X%，与去年相比降低X个百分点，抵（质）押率仍然偏低，有待进一步提高。同时，坚持“服务三农，服务小微”的市场定位，将信贷资源向符合国家产业政策、产品科技含量高、信用良好、管理规范，且能提供有效抵押物的农户和小微企业重点倾斜，在降低贷款集中度的同时优化信贷结构，提高信贷资产质量。
2、表外业务风险方面：我行保函业务采取保证金加反担保抵押的方式控制风险，并加强对借款人的贷前审查和贷后管理，力求将风险降到最低。委托贷款方面，采取先存后贷的方式，并在贷款协议中设定免责条款，降低我行风险责任。截至目前，委托贷款借款人基本都能按期还本付息，偶有借款人逾期的现象，但在信贷管理人员的提醒及催收后，都能尽快还本付息，保障了委托贷款人的利益；同时，我行严格遵循《非信贷资产风险分类实施细则》，规范和加强非信贷资产管理，提高非信贷资产质量。同时建立真实、全面反映非信贷资产动态变化和风险程度的管理体系，增强防范化解风险的能力。
（三）流动性风险分析
截止年末，我行流动性资产总额为X万元，流动性负债总额为X万元，流动性比例X％。其中：超额备付金X万元，超额备付率X%。
由于我行网点相对较少，吸收存款一直比较困难，存款总额变动幅度较大，居民储蓄存款相对较少，存贷比偏高，资金头寸分散，流动性管理较难，易引发支付结算风险。为进一步强化我行流动性风险管理，提高防范和控制流动性风险的能力，促进各项业务稳健发展，我行一是加大营销力度，以创新产品和优质服务为客户提供良好的客户体验，吸收更多的存款，尤其是相对稳定的居民储蓄存款；二是加强流动性资产和流动性负债的测算，及时发现流动性风险方面的问题并予以处理，较好地保持充足且适度的流动性，满足客户支付需求；三是加强宣传，通过广告投放和参与社会活动提升知名度和美誉度。通过上述手段，我行基本实现了资金营运的安全性、流动性和效益性的协调统一。
（四）操作风险状况
为确保我行各项业务的正常运作，及时发现和纠正业务经营中的存在问题，防范操作风险和事故的发生，促进各项业务依法合规经营。我行一方面不断完善各项管理制度，进一步健全我行信息科技、安全保卫、支付结算、风险管理、人员培训等内控方面的建设，为依法合规经营、防范案件发生、坚守风险底线和防范操作风险奠定坚实的基础。一方面强化合规检查，合规与风险管理部门每月对营业网点、现金中心进行一次常规检查，涵盖现金、重空、财务和敏感交易等方面；本还组织了自助设备、反洗钱、保管箱、财务、存款风险滚动式风险检查等多次专项检查，并对检查中发现的问题进行深入分析，总结产生问题的症结，提出整改措施，落实整改责任人。确保各项制度建立健全，执行到位，各项业务操作合法合规，切实提高我行风险管理水平。
（五）市场风险分析
我行对市场风险的应对措施相对被动，相关的市场风险管理政策和内部制度相对滞后。市场风险中对我行影响较大的主要是利率风险。我行在应对利率市场化中利率定价机制并未真正形成，虽然我行已成立利率管理机构和管理办法，但由于缺乏专业的研究部门和相应的专业人才，利率定价缺乏科学性和前瞻性，目前，有关完善方案尚在研究和探索中。相对于国有商业银行，我行受困于网点数量少、品牌知名度低、收入渠道窄、议价能力弱以及人才匮乏等方面原因，在应对利率风险方面受到的冲击将远大于国有商业银行和其他大型股份制银行。
（六）拨备提取及风险抵补情况分析
根据中国人民银行关于印发《银行贷款损失准备计提指引的通知》的要求，我行结合实际情况及本地市场经济状况，依据审慎经营原则，本计提贷款损失准备X万元，年底贷款损失准备金额达到X万元。以充分提高本行抵御风险的能力，真实核算经营损益，保持我行稳健经营和持续发展。
三、加强管理，制订应对措施，提高抗风险能力
（一）加强金融服务。银行作为服务行业，服务是立行之本，只有不断增强服务意识，转变服务观念，强化服务措施，从服务质量、服务手段、服务内容、服务态度、服务环境等方面入手，狠抓优质文明服务，形成“大服务”的格局，才能提高优质文明服务的整体水平。
（二）坚持好中选优的原则，支持优质客户。资金重点满足规模适中、经营实力强的中小企业、区域龙头企业、骨干企业和项目已经进入正常运转的创新型企业的流动资金需求，严格控制房地产开发贷款和固定资产贷款。
（三）加强合规风险管理体系建设，我行对内部管理薄弱环节和高风险岗位强化了稽核监督，提高稽核监督的针对性和有效性，使案件治理工作在教育、制度、监督、惩处等各个层面得到加强,有效防范各类案件的发生。
（四）加强偿债能力分析，规避贷款操作风险。加强对借款人偿债能力的综合分析，树立严谨、科学的风险管理理念。全面掌握借款人现金流，准确预测借款人发展趋势，动态掌握借款人第一还款来源及还款意愿，为信贷决策提供可靠依据。
（五）加强贷款管理，认真做好贷前调查、贷后检查，及时掌握贷户的经营情况及经营风险，严格执行审贷分离制度。
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