个人金融专业业务风险点分析与措施

第一篇：个人金融专业业务风险点分析与措施

个人金融专业业务风险点分析与措施

按照重要风险点专项治理工作责任分工，我部迅速对本专业涉及的风险点业务和管理制度进行认真梳理，现结合日常管理工作情况，分析涉及风险点存在的隐患、风险薄弱环节及重点防控措施如下：

一、在U盾申领风险治理方面

1、存在的隐患：

2、风险薄弱环节：

一是申领时，是否重点审核申领人的身份，是否经核实无误后办理出库手续；

二是空白U盾实物领取时，出、入库人员是否当面点清并办理交接；

三是凭证库管库员与柜员间办理U盾的发放时，是否当面核对实物与核算要素系统中发放数量一致；

四是营业终了，柜员是否对未使用的空白U盾必须入保险箱（柜）保管。

3、重点防控措施：

一是每日营业终了经办柜员及营业经理根据当日领用数、结存数与核算要素管理系统的数据进行核对，无误后将剩余的空白U盾入库（柜）妥善保管；

二是凭证库管库员每周至少一次清点库存实物，并与会计要素管理系统相关信息核对相符后，打印《要素库存明细

登记簿》，进行签章确认。

三是营业经理按周对网点空白重要凭证、重要物品管理进行检查。

四是严格执行“本人办、交本人、本人签”原则。

二、在客户营销与维护风险治理方面

1、存在的隐患：

2、风险薄弱环节：

一是在营销理财产品时是否主动向客户进行风险提示；是否误导客户购买与其风险认知和承受能力不符的产品、采取有意隐瞒或歪曲产品重要风险信息等欺骗手段销售产品；是否存在与客户私下签订任何形式的协议文书，或向客户作任何超授权的单方面无条件承诺；

二是办理业务时是否与客户沟通，分析和引导，帮助客户选择正确理财方式。

3、重点防控措施：

一是加强专业人员队伍建设；

二是增强营销人员的风险识别与防范能力。

三、在员工参与赌博风险治理方面

1、存在的隐患：

2、风险薄弱环节：

一是对重要岗位人员是否定期开展排查监测；

二是对员工异常行为和通过赌博输赢钱物的现象是否能及时发现。

3、重点防控措施：

一是加强员工思想教育引导；

二是定期对重要岗位人员进行监测；

三是与网点员工签定远离赌博承诺书；

四是要求党员干部率先垂范、模范带头、做好表率作用； 五是设立专用举报箱，公布长期举报电话；

六加大员工行为动态日常排查频率及力度。

四、在基层机构负责人越权行事风险治理方面

1、存在的隐患：

2、风险薄弱环节：

在处理业务审核或审批（提取大额、新开户、新注册网上银行、反交易、法院查、冻、解、扣业务各一笔，）中网点经理或营业经理是否按规定流程处理业务，是否按规定履行签字手续，是否存在违规经营或挪用资金情况。

3、重点防控措施：

一是规范网点负责人行使的权力范围，严格监督和管理；

二是加强网点负责人工作时间的动态管理，要求按规定时间到岗、在员工面前以身作则、登记和检查其工作日志、不定期突击检查其去向等等；

三是与网点员工开展面对面的沟通与交流，进而全面掌握网点负责人的思想动态；

四是在检查处罚中严格执行有关规章制度。

五、在客户经理管理风险治理方面

1、存在的隐患：

2、风险薄弱环节：

一是个人客户经理是否具备任职资格；

二是个人客户经理是否严格执行客户资料保管和使用的规定，有无将客户信息外泄，将客户资料带出营业场所，或因工作变动将客户信息带离岗位的现象；

三是个人客户经理岗位是否严格设臵管理权限，是否存在个人客户经理违规兼职，或持有营销系统操作权限之外的权限卡、授权卡等的现象；

四是个人客户经理是否存在代客户保管现金、银行卡、存单、存折、有价证券、贵重物品或代客户办理业务。

3、重点防控措施：

一是加强对个人客户经理的思想道德教育、分类指导和业务帮扶，防止出现制度空白和监控盲区；

二是分析个人客户经理思想动态行为，掌握每位具体人员、具体岗位日常存在违规情况及安全隐患，三是落实客户的回访工作

四是按期、突击对个人客户经理轮岗，或安排强制休假。五是及时将离岗客户经理的柜员号在个人客户营销管理系统（PBMS）冻结、删除的。

我部还将开展“我的岗位风险点在哪里”讨论活动，真正把经营和管理结合在一起，把制度和人的责任意识、岗位

意识串在了一起，把业务发展和风险防范串在了一起，使每名员工都成为风险的预防点，每一个岗位都成为安全经营的保障点。

第二篇：骨伤科风险点分析及应对措施

骨伤科风险点分析及应对措施

随着医疗法制建设的逐步完善，公民维权意识越来越强，对医疗护理安全的要求越来越高，医疗护理纠纷的发生也是上升的趋势，护理风险始终贯穿在护理操作、处置、配合抢救等各环节和过程中，有时即使是极为简单或看似微不足道的临床活动都带有风险，作为骨科护士，面对工作中潜在的风险，如何去化解，有效地防范护患纠纷，减少护理投诉已成为不可忽视的问题和骨科可持续发展的关键。

一、骨科医疗的特点

骨科患者的特殊性：一是骨科患者绝大部分为创伤所致，病程较长，治疗后往往都留有不同程度的功能障碍；二是患者对治疗的期望值普遍较高，一般很难达到，容易引发医疗纠纷争议，而且在诊治前后都有影像资料可查，预后如果出现问题容易查找原因。

二、骨科护理工作中潜在的护理风险

1、骨科患者本身的不安全因素：患者自身行为的安全虽然与医方无直接的责任联系，但是关系骨科患者预后的好坏，应采取合理措施避免时间的发生。1.1 跌倒 骨科患者特别是下肢骨折患者，往往需要借助拐杖行动，地面光滑潮湿、患者较多、病房内设施多、卧床时间长等等，均可使患者站立不稳而跌倒，跌倒会影响患者的恢复甚至需要再次手术。

1.2 坠床 骨科患者由于骨折、外伤，活动不便，卧床后往往由于其平衡失调、起床活动姿势不当，或者烦躁、年龄大、纠正失衡能力降低，从险境中敏捷的回避反应减退等原因易发生坠床。

1.3 压疮 骨科患者因疾病原因要求特殊卧位和绝对卧床，易发生压疮。压疮的发病不仅给患者带来痛苦，而且降低患者生活质量。特大压疮常经久不愈，出现严重感染，导致全身衰竭甚至危及患者生命。

2、护士业务能力参差不齐 护士的职责之一就是在实施治疗前或是治疗中仔细告知患者在治疗过程中可能出现的不适或是治疗效果可能出现的意外情况，对于患者需要在治疗过程中对医生进行的配合给予明确的说明和指导，否则，容易引发纠纷。对于医疗物品的使用，如果其本身性能存在缺陷或是准备不充分，极易使操作失误，出现纠纷。护理记录应当客观真实，以防范医疗纠纷的角度看，还应该符合病例的法律性要求，否则一旦产生诉讼，需要承担举证不力的责任。在病患者治疗过程中由于护理人员每天都有与病人直接接触的时间，而且时间较长，所以护理人员对病患者的心理和精神辅导十分重要。护士的临床护理需要执行《医疗护理技术常规》标准，因此技术违规操作或是简化常规操作，往往会被认为没有忠尽职守，成为医患纠纷的诱导因素。

3、与合法权益告知有关的潜在风险问题，骨科病人大部分生活不能自理，各种治疗护理操作多，稍不注意就侵犯了病人的合法权益。

3.1 护士技术操作欠熟练，如静脉穿刺不能一针见血，各种插入性操作不能一次成功，不能正确指导患者进行功能锻炼，不能把所学的技术和理论灵活应用到临床护理工作中，对患者治疗、饮食、检查报告不关心等，都会诱发患者及家属的不满情绪，产生过激言行，引发纠纷。

3.2 给病人进行备皮、导尿操作时，未征得病人或家属同意，暴露了隐私部位，侵犯病人的隐私权；

3.3 忽视相关陪护制度的告知；

4、与护理记录有关的潜在风险问题。

4.1 重做轻记，受传统护理记录模式影响，重操作，轻护理记录，实施护理措施后不能及时记，对发生病情变化的观察、护理效果记录不全或漏记。

4.2 记录缺乏专科特点 有治疗用药的记录，而缺乏对危重病人如何采取护理措施预防并发症的记录，或描述的与医生不相吻合。

4.3 法律意识淡薄、病情记录简单、漏时间、记录的衔接性差，上班次有采取护理措施记录，下班无护理效果记录。

4.4 与急救药品设备有关的潜在风险问题，对不常用的仪器疏于管理，出现故障延缓抢救、治疗，以及护士操作不熟练而引起纠纷。

4.5 与病区环境有关的潜在风险问题 危险品的管理及使用不当，如氧气、电源插座等检查不及时造成操作不当。

4.6 与健康教育有关的潜在风险问题 由于临床护理工作繁忙，使对病人的健康教育缺乏主动性、系统性、及时性。如脊柱骨折的病人需要绝对平卧硬板床，注意轴线翻身病员因各种原因未按要求执行造成不良后果等。

4.7 与医疗费用有关的潜在风险，由于医疗保险体系的问题，病区经常有欠费现象，催费的问题中不注意技巧，对所收费用不能圆满解释，等都会导致纠纷。

三、防范医疗纠纷，规避骨科风险

1、加强患者安全教育 护理人员应多与患者进行交流沟通，告诫患者跌倒、坠床、压疮等威胁患者自身安全的危险因素，防范于未然。同时使患者充分了解自身的病情以及将要进行的治疗方法，对手术的风险和预后的效果再三强调，在患者本人不能进行有效沟通时与其家属进行沟通。

2、加强护理人员风险教育，提高安全意识 坚持对护理人员进行经常性的法制教育，牢固树立“安全第一、质量第一”的观念，增强法律、法规意识，提升对护理不安全的因素后果的认识，护士能明确护患双方的责、权、利。经常利用晨会、交接班，或业务学习组织学习讨论报纸、杂志上刊登的医疗纠纷，从中吸取教训，并针对科内工作中的缺陷或患者不满意的方面讨论、分析并制定相应的防范措施。

3、转变服务观念，优化护患关系 树立“以人为本、以患者为中心”的服务思想，开展语言规范、沟通技巧、健康教育等知识培训，加强护患交流，正确保护病人的合法权益，多与病人和家属交流，充分尊重病人的权利。认真履行各种告知义务，让病人享有知情同意权，以取得病人或家属的理解和认同。科室配屏风，对暴露隐私部位的操作，应进行遮挡。注重做好健康教育，耐心解答病人的疑问，建立融洽友好的护患关系也是化解护理风险的有效手段。

4、加强专科业务知识培训、护理书写的指导，规范护理记录 有针对性的进行专科业务知识、操作技能的训练，对科内抢救设备操作人人过关，请本科医生作专科理论知识讲课。规范化的护理文件既是患者获得救治的真实反映，有是医疗纠纷处理中的重要法律依据，针对临床护理文件方面普遍存在的缺陷，可通过晨会、例会、业务学习等形式反复强调护理文件在举证例置的重要性，并注意医护沟通，记录一致，护士长抽查，发现问题及时纠正。

5、依法执业 骨科护理过程中，其对象一般多为一些因车祸、烧烫等意外事件而进行治疗的病患，这些病患住院时间较多，恢复较慢，行动不便，需要护理人员及时有效的护理。所以，在骨科疾病患者住院治疗期间，要结合医生的直接治疗和护理人员的专业、专门和具有针对性的有效护理方式。护理行为必须符合法律法规的相关规定要求，坚持懂法、学法和用法相结合，学会用法律手段维护自己的合法权益，明确自身的护理范围与职责。

6、提升沟通技巧 骨科疾病的患者一定程度上会有一定的心理障碍，这就需要护理人员在日常护理过程中能够使用专业的沟通技巧，开导和安慰病患。医院可以根据实际情况定期开展科学知识的人文培训，将服务理念教育制度化，使护理人员提升沟通技巧，提高人际交往的沟通能力，在原则性基础上灵活变通，与患者进行病情通告与医疗效果及功能锻炼指导时，特别要时刻注意与医生保持一致，以免引起患者不必要的猜想和家属的曲解。

7、加强抢救药品、物品的管理，保证抢救物品的完好率，切实落实急救物品的管理制度，做到专人管理。对药品定期清失效期批号，严禁混装现象。

8、提供便捷查账系统，坚持按物价标准收费，对病人查帐后提出的疑问，耐心解答，一旦发现多收费，要如实退还并致歉，对医疗保险不能报销的费用，应预先告知病人，以免造成侵权而引发纠纷。

护理工作是一项高风险工作，是一项服务与人的工作，它与人的身心健康息息相关，为了保障病人的医疗护理安全必须提高风险防范能力，作为骨科护士不仅要加强基础理论学习，还要加强专科知识、技能，相关法律知识学习，提高自身的综合素质，严格执行各种制度和操作规程，为病人提供更加安全、有序、优质的护理服务。

第三篇：个人廉政风险点与防控措施

个人廉政风险和自我防范承诺

一、防汛物资管理 廉政风险点：（三级）

1、防汛安全隐患排查整改不到位，责任未落实，可能导致防汛安全事故的风险。

2、防汛抗旱物资管理不规范，可能导致防汛抗旱物资遗失的风险。防控措施

1、进一步落实防汛安全责任制，做到责任到人。

2、完善防汛抗旱物资管理制度，并严格遵照执行。

二、工程项管理 廉政风险点：（三级）

1、在配属民工队伍上，任人唯亲，不按质量要求进行验收；

2、在建设工程管理上故意隐瞒检查中发现的安全隐患，不要求施工单位整改；

3、在工程计量上弄虚作假、以少报多；

4、在施工过程中，偷工减料，私改图纸；

5、不按项目完成的实际工程量办理结算资料；

6、对外包工程的隐蔽质量缺陷视而不见；

7、与配属队伍勾结，虚报其完成工程量及人工费；

8、在施工项目施工中不按规范进行，违规操作；

9、工程结算时随意变动单价或弄虚作假； 防控措施：

1、在配属民工队伍上，任人唯贤，集体研究，并对工程质量检测不合格的进行整改；

2、公布检查结果，并对整改结果进行复查；

3、在结算工程量上，实事求是，做到手续完毕；

4、追究相关责任人的责任，严格把好质量关；

5、按照工程项目承包施工合同进行计量结算；

6、应按照规范对隐蔽工程进行验收；

7、对廉洁自律提出要求，认真做好本职工作；

8、要严格按照技术部门所指定的施工方案进行施工；

9、工程结算时要严格按照规定程序办理；

第四篇：个人按揭贷款业务风险分析及应对措施

个人按揭贷款业务风险分析及应对措施

个人按揭贷款包括个人住房按揭贷款和个人商用房按揭贷款，是具有房地产开发资格的房地产公司在楼盘封顶并取得预售许可证或楼盘的房地产权证后，由银行对购买该楼盘住房和商业用房的自然人因短期购房资金不足提供的批量信贷支持。对预售房银行还要求房地产开发商在办妥房地产权证抵押手续之前对该批贷款提供阶段性保证，按按揭贷款的一定比例交存保证金专户存入银行，并签订有关承诺协议。

由于房地产开发市场的蓬勃发展和人们购买力的提高，个人住房贷款存在巨大的潜在市场，加之个人住房贷款业务占用经济资本少并且具有很强的规模效益的优势，又较少受到市场风险冲击，而被各家商业银行所看好。目前全行范围开展的“三比”活动，使个人按揭贷款业务有了突破性的发展，但开发商由于资金不足利用“假按揭”骗取银行资金挪作他用的情况在各家银行时有发生，再加上借款人偿债能力和还款意愿的变化，开发商不能按时向购房人交付房产而使借款人拒绝履行还款义务、银行贷后管理不力及国家宏观调控政策等诸多因素都会给个人按揭贷款带来风险，而个人按揭贷款的特点决定了产品周期长，管理难度大，按照国际经验，通常个人按揭贷款风险的充分暴露约在贷款发放后的3－5年，其潜在的风险也不容忽视。为此，我们需要进一步结合市场情况和实际操作进行风险分析，并采取有效措施进行应对。

一、个人按揭贷款的风险分析

（一）借款人风险:

1、对自身收入预期存在偏差。由于借款人对自己的收入期望值过高，实际收入增长水平没能达到预期目标，造成还贷能力不足。

2、失业或经营失败。由于借款人被解雇、所在企业遭遇破产倒闭或借款人自身经营失败，失去还款来源。

3、道德与信用风险。在社会信用需要普遍提升的时候，不排除借款人主观上有赖账心理，特别是当担保条款对借款人约束力不强或抵押物执行比较困难时，信用风险尤其突出。此外，如果市场出现大的起伏，当房产贬值较快的时候，借款人心理上就有不平衡，从而对还款产生抵触情绪。

4、意外伤害、灾害风险。借款人因意外伤害造成伤残，丧失劳动能力，失去收入来源。或由于火灾、水灾、风暴等原因遭受重大损失，失去还款能力。

（二）开发商风险：

1、开发企业资质较低，实力不强，自身抗风险能力差。

2、一些资质低的开发企业自有资金不足，致使工程进度缓慢，无法按时交付使用，有的甚至形成“烂尾楼”。

3、房屋售后出现质量问题以及权证办理不及时等，购房户与开发商之间产生纠纷，借款人的还款意愿降低，将矛盾转嫁给银行。

（三）银行操作风险

1、个人征信风险：个人按揭贷款金额小、笔数多，工作量大，对借款人提供的购房材料客户经理不可能全部进行实地调查，资料的收集很多依赖开发商。而目前的个人信用体系不完善，银行方面只了解贷款申请人的一些普通资料，如在什么地方工作、从事什么职业、基本收入情况如何等，对于申请人的实际收入、资产负债状况、社会活动表现、有无失信等资信状况很难作出全面和准确的评估。并且个人住房贷款的期限一般都较长，借款人的未来收入具有不确定性，即使借款人提供的当期收入情况真实可靠，也很难用科学的评估方法来确认借款人未来

收入状况。

2、贷款审批条件难以落实的风险：开发商交房和办理权证往往在贷款发放后半年以上，期间由开发商提供阶段性担保，保证金是否留足、抵押登记和财产保险这些手续是否完全落实到位，现阶段主要依靠客户经理的责任心，还缺少回头审查和有力的监控。

3、贷后管理风险：由于征集借款人个人信息的来源渠道较为有限，同时认为抵押充足，而忽视对这一产品的贷后管理。对客户的重大变化情况掌握很少，由于有效的贷后管理手段不足，导致缺少基本的管理深度，不能及时发现和识别风险隐患。

4、开发商“倒逼”风险：由于房产项目一般要向银行进行融资，在房产大量进行销售时往往伴随着开发贷款的到期。开发商缺少其他的还款来源，一旦贷款形成不良，对银行有考核上的巨大影响和严厉的责任追究，由此导致开发商不急，银行更急的局面。为了更快置换出开发贷款，即便借款人条件不是很理想，银行也放松要求办理按揭贷款，实际上将风险进行了后移。

5、假按揭风险：开发商因资金不足，联合非真实的购房人申办按揭贷款，套取银行信贷资金,挪作他用，形成虚假个人按揭贷款。

(四)市场风险

改革开放以来，尽管产业结构经历几次重大调整，但我国经济一直保持着较高的增长速度，经济增长率已经连续5年保持8%以上，去年更是达到9个百分点以上。市场贷款购买商品房的主力多为26－35岁的年青人，对自身收入看好，在市场整体渲染的氛围中跟进入市，对未来形势充满乐观。但是经济增长的周期性仍然不可避免，特别是目前投资效益低下，基础价格不断上涨，环境和资源难以承受，能源、原材料、运输能力已经成为瓶颈，如果不进行增长方式的结构性调整，很难保持持久的高速增长。一旦经济增速慢下来，未来收入可能低于人们预期甚至下降，直接影响人们的生活水平和整体还贷能力。加之，个人住房贷款的抵押物处置成本高，执行阻力大，借款人一旦丧失还款能力，商业银行信贷损失率往往会达到很高水平。

（五）政策和制度风险

1、法律风险：新的司法解释《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六条强调：“对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”。这意味着，如果贷款买房者拒不还款，银行不能将其居住的房屋变卖以收回贷款。此《规定》已正式实施，目前对银行的负面冲击已经显现。法院对此类诉讼消极对待，有的甚至拒绝受理，已经起诉的违约户也没能得到执行。银行的住房抵押形同虚设，债权难以得到有效维护。

2、社会保障体系风险：我国目前的社会保障体系亟待完善，医疗、失业、养老保险虽然初具雏形，但与能消除人们的基本顾虑还相去甚远，同时子女上学也已经成为沉重的负担。在长时间的贷款期间内，借款人遭遇失业、重大疾病等事项，以目前的社会保障覆盖面和保障深度，还不能有效缓解生活压力，其中任何一项都有难以承受之重，有可能会导致借款人基本丧失还款能力。

（六）宏观政策调控和行业系统性风险

从整体上判断，房价的上涨对银行是极为有利的。开发商可以盈利和迅速收回投资，银行房开贷款能如期收回。购房人买时犹豫买后也高兴，还款积极性高，抵

押给银行的房产实现增值，变现较为容易，银行风险大为降低。反之，开发贷款和个人房贷面临双重风险，一旦房产泡沫破灭，银行将损失惨重。日本在90年房产泡沫破灭后，房产价格连续14年下跌，至今还未恢复到1986年的价格水平，整个经济十多年停滞不前，金融业遭受重创，仍在进行艰难调整，海南和北海92年的房产泡沫现在也未完全消化。房地产行业面临的系统性风险较为集中。为有效抑制各地盲目上马工程，投资过度膨胀，去年以来国家出台了一系列调控政策，房地产行业则是调控的焦点。为挤压房地产泡沫，除使用利率杠杆外，提高了房地产开发企业的自筹资金比例，紧缩土地供应，还辅之以行政手段，严令各级官员不得越线，期待房产价格的理性回归。但是目前这些政策与市场的结合度以及实际的效果值得怀疑，供求关系没有根本转变，地方投资冲动未减，基础资料紧张，资金、土地、建材、拆迁成本上升，房产价格仍然持续上涨，甚至在调控政策出台后上涨速度更为加快。在此形势下，不排除国家采取更为严厉的宏观政策以实现“着陆”的可能。如果房价保持平稳，则房贷资金相对安全，如果市场应声下落，银行投入房产行业的信贷资金必将面临艰难退出的局面。

二、规避个人按揭贷款业务风险的措施

（一）控制风险

1、把好开发商准入关，选准优质楼盘。首先，严格审查房地产开发商的资质、信誉。对开发商的资质等级、信用水平、领导层的资信及管理水平、自有资金实力、财务状况、履行保证责任的意愿及能力等，以及拟合作楼盘项目开发及销售的合法性、资金到位情况、工程进度情况以及市场销售前景等进行严格审查，从源头上遏止“假按揭”的产生。对信用纪录差、项目审批手续不全、曾出现烂尾工程的开发商要拒之门外。其次，加强对开发商的开发能力及楼盘获利能力的预测。除要求开发商提供必要的手续外，还要对其财务状况进行严格的贷前审查，对资质较低的开发商可提高保证金比例。同时，对开发商所投资项目的建设资金是否落实、工程造价是否切合实际、市场销售前景等等，都要进行充分的分析。建议对二级资质企业积极展开授信，对三级资质企业要择优筛选，对三级以下要谨慎介入。

2、把好客户群体的准入关。选择信用好、风险低、潜力大的优质客户发放贷款是银行防范个人按揭贷款风险的重要工作。按照我行个人客户战略，以国家和社会管理者、经理人员、私营企业主、高级专业技术人员、中高收入行业从业人员和个体工商户为六类目标客户群体，所以，银行可以重点选择以下对象发放个人按揭贷款：㈠国家公务员、国企或外资的高管及营销人员。他们不仅收入高福利好，而且掌握了较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对此类重点客户应加大营销力度。㈡就职于优势行业且自身素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有医药、移动、电信、电力、烟草、金融、教育等。㈢发展前景较好的民营企业家等。

3、把好贷前调查、贷中审查关。

一、认真审查房地产开发商的资信和开发项目情况，主要审查：（l）资信审查。如开发商是否依法设立，是否具有房地产开发资质、公司工商登记、注册资金及来源、注资是否充足、公司组织管理机构是否完整等；（2）开发项目审查。如要求提供按揭开发项目的设计、项目开发资金情况、楼盘预售业绩情况、开发项目的工程进度情况。开发商是否合法取得土地使用权、使用权的用途、期限、能否自由转移、该项目是否经合法程序审批报建。该项目是否具备预售条件、是否取得预售许可证、可否保证依时取得合法有效的产权证明，甚至开发商现有项目开发资金的流向情况等。

二是认真审查借款申请人购房行为的真实性，全面测评其还款能力。信贷人员对借款人提交的申请资料真实性逐项认真审查核实，对借款人还款意愿和还款能力认真调查，必要时应上门核实客户情况，坚持客户经理、风险经理双人调查制，重点对楼盘的真实性、住房价格的真实性和住房面积的真实性严格把关，避免出现“假按揭”等骗取银行资金行为的发生。主要审查（1）主体资格审查，即购房人是否符合法律规定的主体资格（完全民事能力）；（2）现在住所、房籍情况，有无可靠稳定的联络方式，是否要有当地户口等；（3）购房人经济收入来源、数额是否充足，是否为稳定的收入；在审查购房人经济收入时，要注重对其工资证明、其他收入证明的审查核实，而不能流于形式；（4）购房目的是否为自用购房，现在住房的松紧情况，是否存在“炒楼”意图等。对于借款金额和市场风险较大的商业用房按揭业务，可视情况要求客户提供一定价值的其他抵（质）押物，以检验客户购房行为的真实性，增强其还款意愿。

三是严格落实借款人的首付款比例、贷款用途及贷款比例。按照人民银行要求，严格落实借款人在经办银行的首付现金，保证借款人首付款足额到位。并控制好按揭贷款的比例，随时关注贷款的流向，确保贷款按规定用途使用。四是落实责任。贷前调查人员要对贷款材料的真实性、全面性、及时性、准确性负责并签名，经营主责任人负责对材料的真实性进行审核把关并签名。未签名的贷款申请材料一律不得提交审批。

4、把好贷后管理关。一是加强对开发商的贷后动态跟踪管理。银行在确定按揭项目后，客户经理应跟踪了解掌握开发项目的进度，按揭贷款的实际用途和流向，督促开发商按时、按质、按量完成开发项目；并建立相应的贷款管理责任制，同时加强售房款专户管理，监督开发商房款专户资金的使用情况。二是加强对个人按揭贷款户的贷后管理。按揭贷款发放后客户经理应跟踪了解购房人的工作和经济状况有无变化，密切关注借款人的还款情况。个贷中心可设立专门的电话催收岗，专门从事电话催收工作。对贷款客户一个月要有一个提醒电话;对没有按时还款的每旬要有一个催收电话;对连续三个月没按时还款的要上门催收，对逾期3个月以上且恶意拖欠的个人贷款，要采取司法催收的方式。

三、是及时做好对贷款档案资料和抵押物权证的占管，以免贷款形成风险后抵押物落空。

5、合理规避抵押物的法律风险。在个人住房贷款担保方面，2005年1月1日实施的《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，对银行主要以房产作为抵押的个人住房贷款担保政策提出了进一步完善的要求，为规避上述司法解释中“被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”的限制，银行应要求客户在申请按揭贷款的同时签订一个补充协议，其中载明：如客户不能按约归还银行贷款，且无法自行解决个人及家庭居住问题时，客户愿意或授权银行购买、租赁小面积住房替换已抵押的大面积住房，并承诺将保障本人及家庭最低生活费用外的其他收入全部用于归还银行贷款本息。或者要求抵押人出具法律声明，声明自己放弃处理抵押物时保障其最低生活标准的权利；或声明其最低标准，以便在处理抵押物时可为其提供必要生活物资后处理抵押物；或提供其有第二居所的证明（包括其本人具有第二居所的声明或第三人同意在抵押房产被处置后愿意接纳抵押人居住的声明）。

6、加强对资产评估等中介机构的责任约束和责任追究。有的假按揭的产生，资产评估中介机构起到重要的作用，银行在收到其评估报告后，可以以“确认函”的形式要求中介机构对其出具的相关材料的真实性及所承担的法律责任予

以确认，以抑制其出具虚假评估报告

7、健全银行内部的机制、制度和道德约束。一是建立健全各项业务规章制度，落实内控制度要求，严格操作规程，严格控制各项风险点，最大限度地防止信贷人员的操作风险。二是建立合理的考核机制和激励机制，不能单纯考核贷款的发放和市场占比，更要重视贷款质量和贷款回收，把贷款的发放、回收纳入整个业务考核。三是加强对所有信贷人员的业务培训、思想教育，不断提高经办员的整体素质，用完善的规章制度约束人，防止出现人情贷款等违规现象的发生，杜绝道德风险。

（二）分散风险

1、要求开发商提供全过程的连带责任保证。为了彻底解决开发商与按揭申请人串通办理“假按揭”问题，可以要求开发商对按揭贷款提供全程担保，并实行他项权证和回购的双保证制度，通过保证金来约束开发商及时办理他项权证登记，以顺利实现“鸡蛋从一个篮子转移到多个篮子”的风险转移；一旦发现“假按揭” 或者借款人出现借款合同约定的违约情形，立即要求开发商通过保证金无条件的购回房屋，并将回购房款直接清偿银行贷款。

2、办理抵押物财产保险和借款人人身意外保险。为有效防范贷款抵押物存在的损失风险，银行在发放以房屋作为抵押的个人贷款时，均要求抵押人办理抵押房屋的财产保险，并在保险单中注明贷款行为保险第一受益人，并特别约定一旦发生保险事故，保险人应将保险赔偿金直接划付至贷款行指定的帐户，并在保险单中约定，保险期间届满，借款人未能清偿全部借款时，抵押人须续办保险。另外可选择多家保险公司签定合作协议，争取借款人购买个人住房按揭贷款意外保险。在借款人出现人身意外及其他意外从而造成无法偿还银行贷款时，由保险公司替借款人偿还贷款，以达到分散风险，保障我行资产安全的目的。

3、对个别特殊的购房群体，要求保证人提供连带责任保证。个人住房贷款的担保形式主要包括追加借款人提供其他抵、质押物，或追加具备担保资格和条件的自然人、法人为其提供连带责任保证。对外地购房户、收入不高的未婚购房户除要求房产抵押的同时另须增加其直系亲属作为保证人，并要求保证人出具法律声明，声明其放弃先行处置抵押物的权利即代位权，只要借款人违约，保证人立即承担保证责任，并代为偿还贷款本息。

（三）处置风险，减少损失

1、及时主张债权。对借款人还款意愿比较差、经营失败，依靠正常收入不能归还贷款的，要及时向法院提起诉讼，并加强贷款诉讼时效管理。

2、一旦发生保险事故及时向保险公司理赔。

3、及时向连带责任人、保证人追索 一旦借款人违约或恶意逃债，银行可以通过申请支付令、申请公证执行、申请仲裁等法律手段，行使抵销权、代位权、撤销权对借款人及其配偶、借款人的家庭、借款人的合伙人、保证人等进行追偿，将损失降低到最低。

第五篇：风险点排查及措施

良村镇中心小学

关于“廉政风险点排查及防控”工作的

报告

习水县教育局：

根据县教育局的会议精神，我校成立廉政建设领导小组，对我校的各项工作的风险点进行排查。现将排查情况报告如下：

一、廉政建设工作领导小组名单： 组 长：蒲定才 副组长：袁小洪

成 员：曾玉生 李文勇 曾凡中 何本德 任家信 镇属各学校校长

二、具体情况 岗位：校长、书记 风险点：

1、利用职务和职权上的影响谋取不正当利益；

2、不依法履行职责，学校人财物管理中的重大问题不集体研究，搞“一言堂”。

3、党建工作虚设，未履行监督责任； 防控措施：

1、坚持依法治校；

2、坚持“三重一大”事项集体研究决定；

3、充分发扬民主，自学接受全校师生监督；

4、按照《廉政准则》，带头遵守廉洁自律各项规章制度。

5、充分发挥党组织的政治堡垒作用。岗位：副校长 风险点：

1、在人事管理、教学常规管理、招生、财务管理、公务接待方面管理不严，不严格执行规章制度，导致分管部门及相关工作人员出现违法违纪行为；

2、个人不严格自律，利用职权和职务上的影响谋取不正当利益。

防控措施：

1、树立全局意识，坚持重大问题集体研究；

2、严格按制度办事，落实责任制；

3、加强对分管办公室的管理，签订责任书，落实责任制。

4、带头遵守相关法律法规。

各职能部门排查：办公室、总务处、教务处、政教处、教研处

总务处 风险点：

1、违反财务审批程序，支出审核不严，发生不廉洁行为；

2、出现坐收坐支、截留、挪用资金等违规违法行为；

3、对维修、维护等项目安排和验收不规范或出现质量上的失误；

4、不认真执行政府的采购制度，不严格执行资产的购置和处置；

5、对食堂管理不到位，对采购、库管等人员培训不到位，利用职务影响谋取不正当利益；

6、各类奖补资金审核不严，没有认真落实；

7、不依法履行工会义务，对学校依法治校监督不力。防控措施：

1、熟悉会计制度，依法理财，依法办事；

2、按照审批程序和标准，严把收支关口；

3、严格实行大宗物品的采购制度；

4、加强对各类奖补对象的审核，确保资金及时落实到位；

5、加强食堂管理，及时对相关人员进行培训，提高食堂工作人员的政治素质；严把关口，确保资金和人员安全；

6、及时召开教职工代表大会，对学校的重大工作进行监督。政教处 风险点：

1、对学校的安全隐患排查不及时；

2、学生的礼仪教育不力，行为习惯差；

3、对上访对象掌控不力，致使部分人员到上一级部门上访；

4、对班主任管理未能做到公平、公正，存在人情关。防控措施：

1、成立安全工作领导小组，及时对校舍及校园进行排查，确保及时发现和处理安全隐患；

2、对上访对象实行专人监控，跟踪行踪；

3、要求班主任加强对学生的礼仪教育，公正评价班主任工作；

4、按上级主管部门的要求按时上交各种资料。教务处 风险点：

1、不按规定审核学生转入、转出手续；

2、不按规定办理学籍；

3、教学制度执行不力；

4、教师常规工作检查不力，教师的考评考核有失公正。防控措施：

1、按县教育局的规定严格控制学生转学；

2、安排专人负责学籍；

3、对教师的常规工作进行严格检查。教研处 风险点：

1、校本课题没确定，没为教师创建研讨平台；

2、教研活动流于形势，未真正发挥活动的作用；

3、对各校的考试组织不到位。防控措施：

1、分学科成立研讨小组，确立教研课题；

2、及时组织试卷，按规定组织考试；

3、创设教研平台，让教学问题得以解决。

习水县良村镇中心小学 二0一六年三月二十一日