小额担保贷款的风险管理

第一篇：小额担保贷款的风险管理

1.不悔梦归处，只恨太匆匆。

2.有些人错过了，永远无法在回到从前;有些人即使遇到了，永远都无法在一起，这些都是一种刻骨铭心的痛!

3.每一个人都有青春，每一个青春都有一个故事，每个故事都有一个遗憾，每个遗憾都有它的青春美。

4.方茴说：“可能人总有点什么事，是想忘也忘不了的。”

5.方茴说：“那时候我们不说爱，爱是多么遥远、多么沉重的字眼啊。我们只说喜欢，就算喜欢也是偷偷摸摸的。”

6.方茴说：“我觉得之所以说相见不如怀念，是因为相见只能让人在现实面前无奈地哀悼伤痛，而怀念却可以把已经注定的谎言变成童话。”

7.在村头有一截巨大的雷击木，直径十几米，此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光，变得普普通通了。

8.这些孩子都很活泼与好动，即便吃饭时也都不太老实，不少人抱着陶碗从自家出来，凑到了一起。

9.石村周围草木丰茂，猛兽众多，可守着大山，村人的食物相对来说却算不上丰盛，只是一些粗麦饼、野果以及孩子们碗中少量的肉食。

小额担保贷款的风险管理

小额担保贷款风险管理主要是指为了降低贷款风险，保证贷款回收，确保担保基金安全，担保机构与经办银行共同对借款人从贷款发放之日起到贷款本息收回之日止的贷款使用情况的管理。广义的贷款风险关系始于手里借款人申请，终于贷款本息收回的全过程，主要包括日常贷后管理、风险等级评价、贷款回收、基金代偿、代偿后清理回收、坏账核销等内容。小额担保贷款风险管理一般由人力资源和社会保障部门、担保机构、经办银行、财政部门共同负责。

（一）贷款风险类型

按照目前银行行业对银行风险的划分原则，结合小额担保贷款的业务实际，贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。

1.政策风险。政策风险指贷款经办机构根据国家和地方政府为实施宏观调控、促进就业等政策向借款人发放的贷款，由于执行政策中出现的问题而可能导致借款人不能按期偿还贷款本息的风险。

2.经营风险。经营风险值借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等的影响，不能或不愿按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。

3.操作风险。操作风险指经办及国内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险，主要包括经办机构内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违法操作规程、信贷决策超过权限和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。

（二）贷款风险管理

加强小额担保贷款风险管理的日常工作包括：建立贷后管理、跟踪服务、风险预警、基金监控和回收机及机制，防止和降低贷款风险，提高贷款质量，建立有效的风险防范、风险监测、风险转化、风险责任的约束机制。

1.贷后管理。经办机构共同加强对借款人从贷款发放之日起，大哦贷款本息收回之日止的贷款使用和生产经营情况的管理。

2.跟踪服务。经办机构对借款人获得获得小额担保贷款后的项目运行情况，建立定期走访和联系制度，对项目的运行给与关注和支持，对遇到或可能遇到的问题和困难，提供必要的指导和帮助，提高借款人经验项目的成功率。

1.“噢，居然有土龙肉，给我一块！”

2.老人们都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壮如虎的成年人则是一阵笑骂，数落着自己的孩子，拎着骨棒与阔剑也快步向自家中走去。

3.石村不是很大，男女老少加起来能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，简朴而自然。

4.在村头有一截巨大的雷击木，直径十几米，此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光，变得普普通通了。

5.这些孩子都很活泼与好动，即便吃饭时也都不太老实，不少人抱着陶碗从自家出来，凑到了一起。

6.石村周围草木丰茂，猛兽众多，可守着大山，村人的食物相对来说却算不上丰盛，只是一些粗麦饼、野果以及孩子们碗中少量的肉食。1.不悔梦归处，只恨太匆匆。

2.有些人错过了，永远无法在回到从前;有些人即使遇到了，永远都无法在一起，这些都是一种刻骨铭心的痛!

3.每一个人都有青春，每一个青春都有一个故事，每个故事都有一个遗憾，每个遗憾都有它的青春美。

4.方茴说：“可能人总有点什么事，是想忘也忘不了的。”

5.方茴说：“那时候我们不说爱，爱是多么遥远、多么沉重的字眼啊。我们只说喜欢，就算喜欢也是偷偷摸摸的。”

6.方茴说：“我觉得之所以说相见不如怀念，是因为相见只能让人在现实面前无奈地哀悼伤痛，而怀念却可以把已经注定的谎言变成童话。”

7.在村头有一截巨大的雷击木，直径十几米，此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光，变得普普通通了。

8.这些孩子都很活泼与好动，即便吃饭时也都不太老实，不少人抱着陶碗从自家出来，凑到了一起。

9.石村周围草木丰茂，猛兽众多，可守着大山，村人的食物相对来说却算不上丰盛，只是一些粗麦饼、野果以及孩子们碗中少量的肉食。

3.风险预警。经办机构要建立风险预警机制，通过贷后检查，对所调查的小额担保贷款扶持项目的生产经营状况和管理情况进行综合分析，尽早识别和确定项目的风险类别、程度、原因及其发展变化趋势。

4.基金监控。省级政府设立的下岗失业人员小额贷款担保基金适当分担地市贷款担保基金损失；贷款担保基金对单个经办银行小额贷款担保代偿率达到20%时，应暂停对该行的担保业务，经协商采取进一步风险控制措施并报经同级财政、人力资源社会保障部分批准后，再恢复担保业务。

5激励机制。对贷款回收率达到一定比例的担保机构、信用社区等有关方面给予奖励。对放款额达到一定规模或者担保基金放大达到一定比例的经办金融机构给予奖励。

文章转自投融贷网

1.“噢，居然有土龙肉，给我一块！”

2.老人们都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壮如虎的成年人则是一阵笑骂，数落着自己的孩子，拎着骨棒与阔剑也快步向自家中走去。

3.石村不是很大，男女老少加起来能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，简朴而自然。

4.在村头有一截巨大的雷击木，直径十几米，此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光，变得普普通通了。

5.这些孩子都很活泼与好动，即便吃饭时也都不太老实，不少人抱着陶碗从自家出来，凑到了一起。

6.石村周围草木丰茂，猛兽众多，可守着大山，村人的食物相对来说却算不上丰盛，只是一些粗麦饼、野果以及孩子们碗中少量的肉食。

第二篇：小额贷款风险管理

小额贷款风险管理

一、风险基础知识

1、风险起源：“风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。

2、风险定义：风险的定义有两种。（1）狭义：强调风险表现为不确定性

（2）广义：强调风险表现为损失的不确定性

3、现代企业内部管理风险 生产风险

财务风险 经营风险

环境风险 信用风险

技术风险 销售风险

人员风险

4、现代企业外部环境风险 经济环境

金融政策---利率、汇率 CPI指数 通货膨胀 行业环境

产品生命周期 产业政策

同行不正当竞争

5、风险时刻存在

任何项目的重要风险处理失当都可能导致企业经营的失败，造成巨大的经济损失，对作为债权人的小贷公司形成风险。

信贷工作接触到各行各业，对各行业风险都要有所了解。

二、小额贷款风险

特点“短、频、快”

资金成本较高---风险与收益成正比

银行基准利率4.875‰------目前普遍12‰ 我公司利率19.2‰

国家保护的利率19.5‰-----民间借贷 小贷客户需求

1、短期资金周转需求

由于资金成本高短期使用才会有效益，长期使用成本高的资金风险会增大，同时会企业利润，不利借款企业的发展。

2、有好的产品（项目、机会）急需资金

新产品进入市场初期、涨价前的进货、拿到大额订单

3、借款人为了少亏，两害相较取其轻 例如：银行贷款到期如果企业抽取流动资金还贷款会严重影响到企业的正常经营，虽然利息较高，企业仍需要

（一）借款人经营风险

借款人经营风险直接传导给债权人

借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素不能或不愿按期归还贷款本息的风险。

（二）员工的操作风险（风险贯穿整个业务过程）

操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括

员工操作失误：审核失误、文书填写失效 违反操作规程(逆程序)信贷决策失误：投放方向

三、业务风险管理

识别借款人经营风险

1、财务信号。

财务信号一般包括借款人各项财务指标等指标低于行业平均水平或有较大变动。

如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等变化。

企业针对不同报送对象做不同的账。

一是报税务局，以开票金额作收入，成本费用根据收入做调整。尽量做到收支相抵，做亏损或是稍微有一点盈利。

二是报送银行，以出入库单据作为收入和成本计量依据。做出的报表通过虚增资产，多记收入、少计成本费用使之与贷款规模相适应，盈利水平、各项比率满足银行检查要求。

三是对股东的报表。相对真实，以真实发生的收入、支出做依据。-------我们需要看到的报表

四是根据监管部门的要求报送相应报表，如统计报表、行业监管报表等。财务报表失真问题

1、虚增存货，市价单价100元，账面单价200元。

2、虚增土地价值，市价20万/亩，表上100万/亩

3、供销合同造假，刻几个章很容易 辩证看待银行贷款金额

1、银行作为债权人和小额贷款公司利益上有一定的冲突，但同时又有合作性。

2、银行授信可以作为小额贷款公司的参考，踩着银行的脚印走下去更安全。

3、小额贷款利率高，出现资金困难时借款人会先考虑归还资金成本高的贷款。

2、市场信号

借款人所处行业或地区的宏观政策、行业政策重要调整 地区和行业信用环境恶化 市场供求关系 新产品的威胁

产品价格发生持续性或大幅度的波动

3、行为信号

提供虚假资料套取贷款

借款人在其他金融机构违约 未按规定用途使用贷款 借款人到期还款困难 借款人股权变动

公司人员发生违规违纪行为

主要股东或关联企业发生较大调整 担保物品价值下降 保证人保证意愿减弱

借款人未经同意对外提供担保

4、其他值得关注的信号。

主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。降低操作风险

贷款风险管理贯穿贷前、贷中、贷后整个过程，涉及到公司的每一个人。风险评价

贷前决定贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择、担保方式设计

贷中相关文书填写与控制

提示贷后管理的关注重点，及时关注风险及预警 贷款管理规章制度不健全或不能有效执行 信贷档案不规范

客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；

借款人主体资格审查：

1、营业执照、机构代码证、税务登记证、法人身份证明、开户许可证、验资报告等基础资料真实并年检。

2、建筑施工企业资质、安全生产许可证

3、食品企业、特种行业许可证等

4、房地产开发企业五证

房地产开发企业五证

1、建设用地规划许可证

2、建筑工程规划许可证

3、建筑工程施工许可证----------市建委

4、国有土地使用证----------------国土局

5、商品房销（预）售许可证----房管局

借款人提供资料清单

1、公司简介

2、企业法人营业执照（副本）

3、组织机构代码证（副本）

4、国地税税务登记证（副本）

5、贷款卡正反面复印件

6、法人、股东身份证复印件（户口本、结婚证）

7、开户许可证

8、公司章程、验资报告

9、财务报表（2010年年报、最近月报、同期报）

10、近三个月水电费缴费单、工资表

11、重要的供销合同

12、用款计划和还款来源

13、特种行业许可证、资质等证明企业经营合规

14、企业及个人的荣誉称号证书

15、管理人员及组织架构

16、上下游（应收应付前五位）及关联企业

17、纳税申报表

不按规定办理贷款担保登记

借款合同要素填写不全-----法律风险

信贷文本遗失或失效（附属合同、承诺等）数据统计失真 风险预测失误

建立风险预警机制

1、根据各种信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。

2、根据个别借款人分析评价其行业的贷款风险程度。

3、风险的变化性，及时关注风险的变化。调整对企业的风险等级、关注程度和策略计划。

贷款风险控制

贷款风险控制是指针对可能发生的风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前采取的风险控制措施，防止贷款风险的发生、扩大和恶化。

使风险可控或可接受的范围之内

应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。

分散风险

1、分散系统风险---小额、分散避免客户集中在一个行业 风险转移

2、风险转移：通过投保财产险和通过担保措施转移风险。现在是资金卖方市场，一定程度有条件筛选部分优质客户 设置担保的作用和意义

（1）担保限制借款人随意增加债务（2）检验借款人的贷款动机

（3）检验借款人的能力、实力和资源的手段（4）确保处于主动的地位

转移风险----担保

贷前根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，设计担保组合方式。贷中控制手续完备

贷后管理关注借款人担保物价值变化，抵押价值下降的要求借款人追加担保或提前。

转移风险----担保设计

如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同行业的担保人。

尽量选择对客户有约束力的担保人（如：客户的亲戚、长辈、关系较好的朋友）

从财务上减少贷款风险的担保人。（如客户的债权人）选择本地的，对借款人有一定了解的担保人

担保选择(先物保再追加人保)

1、分析借款人核心资源，控制核心资源。提高借款人违约成本增强还款意愿。

2、50万以下围绕情感（亲情、爱情、友情）设计担保，一方面担保人会替借款人还贷（最不希望看到的结果）另一方面担保人对借款人的制约作用，让借款人还款意愿加强。

3、第三方保证担保，中国人讲究人脉，没有人脉也就没有生意。---检验其资源和实力的方法

弱化担保的前提条件？

弱化担保针对企业发展态势良好增长趋势明显盈利水平高信誉好的客户。

回避风险

（1）客户经理尽职调查（2）风控部门分析风险

（3）贷

审

会

决

策

1、有不良记录的人能贷----分析不良记录的重要性和形成原因。

2、看不顺眼的人不借----看不顺眼沟通有障碍，不宜贷款。

3、怀疑赚钱能力的人不借----从行业背景，从业经历分析，做外行风险很大。

4、借款额所占整体用款比重过大不能借。----启动资金、铺底资金不能借。

5、借款项目不认可不能借----借款用途真实、还款来源有保障。

四、逾期贷款处理

逾期前的征兆：

1、不能有效联系借款人：手机关机、在开会、出差、在办急事

2、借款人暗示近期经济环境不好、资金紧张、有笔资金到账就能还等。分析突然逾期的原因：

客户特殊情况---主观故意、客观因素 监控的失误

客户欺骗、隐瞒关键信息

出现预期征兆时的处理：

1.及时沟通----制定预案

2.联系客户----现场查看掌握实际情况 3.及时汇报----制定可行的方案

4.执行方案----灵活的处理问题，“度”的把握 5.进展反馈----及时调整策略

6.不要做出任何空洞的许诺或无谓的威胁！7.一定要在采取行动之前先了解、掌握客户！8.追究到底 9.中小企业融资更加困难

1、人民币升值、原材料成本上升和劳动力成本的提高。

2、银行“惜贷”，民间利率提高。

3、中小企业融资难度增大。致使融资成本提高。

4、上下游资金紧张。中小企业面临信用环境恶化。

5、企业利润率下降影响其使用民间资本的能力，使企业永续经营受到威胁。

客户是某行业经营的专家，信贷员必须成为各行业信贷业务的专家。

信贷员帮助客户做好贷款需求筹划，通过分析盈利和成本帮客户分析借款的必要性，评价借款的可行性和效益性。

第三篇：小额贷款风险管理概述

1.我国商业银行法规定，银行的资本充足率不得低于（）

A

0.08 B

0.04 C

0.12 D

0.2 正确答案： A 2.我国商业银行法规定，银行的存贷比不能超过（）

A

0.65 B

0.7 C

0.75 D

0.8 正确答案： C 3.我国商业银行法规定，流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于（）

A

0.2 B

0.25 C

0.3 D

0.35 正确答案： B 4.我国商业银行法规定，对同一借款人的贷款余额不能超过商业银行资本余额的（）

A

0.07 B

0.15 C

0.2 D

0.1 正确答案： D 5.企业报送银行的报表中，一般以哪项指标作为收入和成本的计量依据？（）

A

开票金额 B

出入库单据 C

真实数据 D

销售利润 正确答案： B 多选题

6.以下对于小额贷款的描述正确的是（）

A

时间短 B

频率高

C

风险和收益成反比 D

资金成本高 正确答案： A B D 7.银行在识别借款人经营风险的时候，针对企业的财务报表，应重点关注哪些指标（）

A

流动性比率 B

资产负债率 C

存货周转率 D

应收账款收回率 正确答案： A B C D 8.信贷风险控制的方法包括（）

A

分散风险 B

转移风险 C

回避风险 D

消除风险 正确答案： A B C 9.以下哪些行为可以作为判断企业现金流出现异常的依据（）

A

多头开户

B

销售收入减少导致现金流总量减少 C

截留转移资金 D

指标异常 正确答案： A B C 判断题

10.企业报送税务局的报表中，尽量做到收支相抵，做亏损或是稍微有一点盈利。

正确

错误

正确答案： 正确

11.进行贷款风险控制的目的是将风险控制在可控或可接受的范围之内。

正确

错误

正确答案： 正确

12.针对同一种类的贷款风险，我们只能采取一种风险防控的方法。

正确

错误

正确答案： 错误

第四篇：小额贷款风险管理讲座

小额贷款风险管理 目

录

风险基础知识

小贷业务风险管理概述 贷前风险管理要点 贷中风险管理要点 贷后风险管理要点

第一讲：风险基础知识



一、风险起源

人有悲欢离合,月有阴晴圆缺。古往今来，无论是自然界还是人类社会，风险无时不在，无处不有。

“风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来



二、风险定义

风险的定义有两种

（1）狭义：强调风险表现为不确定性

（2）广义：强调风险表现为损失的不确定性



三、风险种类

风险分为内部风险和外部风险。

内部风险有操作风险、道德风险、经营风险、信誉风险、技术风险、管理风险 外部风险有政策风险、市场风险、环境风险



四、风险管理内容

风险目标：风险管理预期应达到目标。

风险识别：风险识别是指在贷款风险发生前，通过调查、审查，运用各种方法系统的、连续的认识所面临的贷款风险种类以及分析风险发生的潜在原因。风险识别过程包含感知贷款风险和分析贷款风险两个环节。

风险评估：风险评估有广义和狭义之别。广义的风险评估相当于风险管理，包括目标确定、风险识别、风险评估(风险计价、风险分析、风险评价)以及风险应对等主要内容，狭义的风险评估是在风险识别的基础上对风险进行计量、分析、判断、排序的过程，包括风险计价、风险分析、风险评价等步骤，是风险应对、风险控制的主要依据。一般来说，对识别出来的风险，从可能性和影响两个方面进行评估后，就可以根据评估的结果采取应对措施。

风险预测、对风险的性质和程度的未来发展趋势进行判断分析。

风险控制：应对风险的各种对策和方案。当风险发生后，按照预先的方案实施，可将损失控制在最低限度。



五、风险管理手段 分散风险 转移风险 风险回避 风险补偿 风险对冲 风险自

第二讲、小贷公司风险管理概述

一、贷款风险的概念



1、什么是贷款：是指信贷资金的融通，其特征是资金使用权的让渡，资金的所有权仍是贷款人，借款人按照协议到期偿还本息，实现信贷资金的归流。

2、什么是贷款风险：是指贷款本金和利息收回的不确定性。

1、数量上的不确定性表现在能否全部收回

2、时间上的不确定性表现为能否按时收回



二、小贷风险管理概念：

小额贷款风险管理，指在贷款经营管理中，对贷款风险的定义、识别、计量、评估和应对风险的策。

三、小贷风险管理目的。将可避免的风险和损失最小化，不是消灭风险。



四、小贷风险管理内容 风险识别： 风险评估。风险测量 风险控制：

这四个阶段有着内在的逻辑关系，这四个方面又贯穿了风险管理的业务技巧和策略方法，所以也称为风险管理策略。

五、小贷风险种类

贷款风险按照不同的划分标准，可以划分为不同的贷款风险种类，一般来说，从贷款风险的原因分析，贷款风险可分为：

1、外部风险：包括有 信用风险 市场风险 道德风险 内部风险

2、内部风险是指由于小额贷款公司内部运营管理、操作、贷款决策等因素对贷款造成损失的可能性，包括以下方面： 操作风险： 法律风险 IT风险 管理风险 交付风险 道德风险

小贷风险管理手段： 分散风险 转移风险 风险回避 风险补偿

第三讲：高源小贷公司风险管理思路

一、关于风险管理理念

1、小贷公司是经营货币特殊企业，从事的是高风险的行业，因此风险存在是正常的、客观的，而且也是可控的；

2、外部风险主要是信息不对称造成的、重要的是控制外部风险；

3、风险与收益成正比的，对风险的把控是建立在风险偏好的基础上的，风险有一定容忍度，风险管理并不意味着消灭风险。

4、风险意识体现在信贷政策、信贷流程、信贷管理制度及体制和机制上。有人意识不到风险、有人意识到风险，但没有能力管控风险；有人意识到风险，但不愿意去管控风险

5、风险管理要从好处着想、坏处着手

二、贷款风险管理原则：

1、全面风险管理原则

2、全和风险管理原则

3、全员风险管理原则

4、风险管理适应业务发展的原则

5、风险管理措施可操作性、适用性原则

三、小贷公司风险划分（识别）

1、违规风险（高息放贷、变相吸存、跨区经营、暴力催贷、帐外逃税、抽逃资金、向股东或关系人放贷）；

2、政策性风险：公司因监管限制、产业政策调整、利率调整、宏观经济政策调整产生的风险。

3、信用风险：因客户道德、信誉、经营管理能力、市场变化、偿还能力导致的风险

4、操作风险：员工违规操作、公司流程设计不合理、制度缺陷导致的风险。

5、法律风险：合同签订、审查、贷后管理中存在法律漏洞、担保手续、风控措施不到位、与现有法律法规不对接、手续不完善产生的风险。

四、风控对策：主要是回避风险、分散风险、转移风险和化解风险。

1、制定信贷准入标准和操作策略：公司根据各个时期经济、金融形势和国家产业政策及公司经营目标，制定贷款准入的行业、产业和区域标准。在操作策略上：对股东提供的客户，按公司股东担保决议操作；对符合条件的其他客户，按条件和程序进行操作。

2、建立客户的评级授信制度。从简洁、实用、经济角度，制定公司信用评级授信管理办法和操作流程。贷款客户原则上为A级以上客户、且贷款总额控制在授信额度以内。

3、实行贷款限额和期限管理，单户累计贷款，法人客户，最高不超过1000万元，自然人不超过100万元，法人单笔贷款不超过500万元，自然人不超过50万元，期限不超过一年。

3、坚持贷款三查制度：建立贷前调查、贷时审查、贷后检查责任制，明确各环节内容和要求，客户经理完成调查形成调查报告、交由信贷业务部负责审核程序、形成审查意见、报营销总监审查，风控部门负责人和风控总监对信贷部门尽职调查报告进行风险评估，提出审查意见报贷审会审议，实行环环相扣、责任分明。

4、坚持贷款调查审查AB角制度面签到制度，对每笔贷款由调查人（A角）、审查人（B 角）进行交叉复核；贷前调查、合同签订、抵押登记等所有法律文件均要与客户面谈、面签。

5、建立以借款人或第三人核心资产抵押加关键人保证的组合担保制度。无论是公司贷款或是股东个人对外借款，均按公司统一模式和要求实行担保贷款方式。

6、严格贷款操作流程：包括贷款调查、审查、审批和贷后管理各环节严格按公司信贷条件流程和程序办理，禁止逆向操作。

9、坚持限额以上贷款实行贷审会制度，法人10万元、自然人2万元以下贷款由有权人实行审批人会签制，超过上述额度的，由贷审会集体审议。

10、建立贷款、收息、资金头寸日报制度和到期贷款预警制度。建立公司的业务操作系统，借助操作平台，每日营业张了自动完成公司贷款、收息、资金头寸汇总上报和到期贷款自动预警提醒。

11、建立贷款五级分类制度，坚持对到逾期每周分析和报告制度。按照贷款五级分类标准，由综合管理员按月进行贷款分类，报贷审会审批后、实行分类管理。对到逾期贷款，根据贷款预警提示，由客户经理每周进行分析、提出相应措施并报告营销副总。

12、建立贷款损失分层责任追究制度（担保人、调查人、审查人、审批人）

13、建立不良贷款清收和抵押物处置预案制度。每笔贷款发放前，客户经理要针对可能发生的风险情形，并提前搜集相关资料和手续，拟定清收处置预案。

14、建立风险拔备全面覆盖制度。公司计划财务部按照审慎的会计政策，根据贷款五级分类余额，计提呆帐准备金。

15、建立信贷员鳞选拔培训制度，提高人员业务素质

16、建立完善业务流程和贷款质量责任追究制度

具体讲抓住七个程序：风险识别、风险分析、风险评审、风险决策、贷后风险管理、风险考核、责任追究。

小额贷款公司的风险管理程序可以分为业务领项域和非业务领域两大部分。

业务领域风险管理程序主要包括对贷款客户的风险识别、风险分析、风险评审、风险决策、贷后风险管理、风险考核、责任追究等七个程序。其中，前五个程序是针对选择贷款客户和管理信贷资产的程序，后两个程序是对小额贷款公司职员在小额贷款业务操作过程中的行为进行考核与追责的程序。（1）风险识别。风险识别是小额贷款公司针对小额贷款业务而开展的第一个风险管理程序，有关贷款申请人持续经营与未来偿债能力的重要风险是之后风险管理工作的基础，如果起始的风险没有识别出来，那么后续的一系列风险管理工作都是无效的。

（2）风险分析。风险分析是在识别风险的同时，对相关的风险点或者风险因素通过分析程序进行验证，并对风险点可能会对借款人的还款能力产生多大的影响进行分析的活动。风险分析和风险识别一样是风险管理程序中的基础环节。通过对借款人的经营环境、道德品质、经营活动与规模、经营的财务状况和现金流状况进行分析，对其还款能力做出恰当的预测。

（3）风险评估。风险评审是在风险识别与风险分析的基础上，由小额贷款公司专门机构对小额贷款业务资料进行审查，进一步判断尽职调查报告中披露的重要风险点是否确实存在；分析判断是否还有其他重要风险点没有被识别出并需要进一步调查落实；判断公司是否具有能够有效化解风险的防范与规避措施。风险评审主要包括风险管理部的风险初审和项目评审委员会的风险评审两个子环节。

（4）风险决策。风险决策是指小额贷款公司决策主体根据相关授权对小额业务进行决策的活动。风险决策要综合考虑风险评审中提到的重要风险点因素以及风险防范措施等情况，对小额贷款业务做出是否放贷以及对拟放贷的贷款项目确定恰当的风险管理方案。（5）贷后风险管理。贷款风险管理是指小额贷款公司贷后管理人员按照既定的程序和要求，对小额贷款业务进行贷后跟踪检查、监管的活动。贷后风险管理要密切关注影响借款人持续经营能力和到期偿债能力的各种重要因素，对相关担保措施的项目，还需要对担保能力是否出现不利变化持续关注。贷后风险管理是小额贷款业务风险管理中的重要环节。一些小额贷款项目，尽管在贷前尽职调查以及评审决策时属于较好的小额贷款项目，但由于相关经营环境与借款人自身情况的变化，出现了可能严重影响其到期偿债能力的各种风险，过贷后风险管理就可以及时发现，进而防范和规避。

（6）风险考核。风险考核是指通过一定的风险考核程序对小额贷款公司的相关制度、流程是否有效，以及有效的风险制度、流程是否得到恰当的执行进行检验。（7）责任追究。这是小额贷款公司风险管理的最后一个程序，其与风险考核一道，有利于小额贷款公司对相关员工进行奖励与处罚，从而激励员工培养管理文化，避免与防范严重风险事件的产生。微贷客户信用风险:

第四讲：小贷险管理要点---贷中法律审查

3.2.1 信用分析——“五C”分析法

3.2.2 信用风险评估原则

3.2.3 信用风险分析技巧

3.2.1 信用分析

所谓信用分析是贷款人对借款人信用高低的估价。信用分析是小额贷款机构经营的核心内容，贷款决策必须以信用分析为依据。

无论何种贷款，对贷款申请人进行信用分析都是保证贷款机构收益的第一步，也是关键的一步。贷款给一位最终会违约的借款人或拒绝一位将会按期还款的借款人都是贷款人的损失。

因此，信用分析的目的是甄别出“好”的借款任何“坏”的借款人，并以此为依据，决定是否能够发放贷款和以何种条件发放贷款。信用分析工作的好坏，直接关系到小额贷款机构经营的成败。

信用分析主要围绕五个方面进行。这五个方面的英文开头字母都为“C”，所以一般称该种分析为“五C”原则。1.品德 2.能力 3.资本 4.担保品 5.经营环境

总结

对借款人进行信用分析，既要进行静态分析，又要进行动态分析，既要注重定性分析，更要注重定量分析。

因此，在实际的信用分析过程中，客户经理既需要对借款人过去的信用状况做全面的了解和分析，也要根据借款人生产经营发展的变化趋势，对借款人未来的经营状况和还款能力做出科学的预测，同时，要在定性分析的基础上，运用财务比率分析和现金流量分析等定量分析方法对借款人的财务状况和还本付息能力做出准确的估计。

问题：不考虑品质因素，借款人为什么会主动还款？

答案：如果“违约”成本高于“守约”的成本，借款人就会更倾向于遵守合同。

3.2.2 信用风险评估原则

原则二：关注违约成本，违约成本高的申请人，其信贷风险也相对较低；对于违约成本低的申请人，放贷额也应控制在较低水平。

借款人的稳定性应综合考虑以上几方面的因素

理想的申请人应在家庭因素和生意因素两个方面稳定性都比较高；

如果某一方面相对较弱，但信贷员对申请人的品质比较有信心，应该也属可接受范畴； 如果两个方面稳定性都比较差，则信贷风险较高，放款需要非常审慎！

3.2.2 信用风险评估原则

原则三：作为贷款人，我们要更关注发生负面变化时贷款是否还安全，而不是把注意力放在发生正面变化时借款人的生意会多么兴旺

业务结构--上下游关系

业务结构—采购模式

申请人A

业务结构--结算方式

•销售的稳定性

成本结构

•A、B两个客户过去一年的平均月经营数据如表所示：

•二者的销售额、净利和月可支完全相同。•不同之处在于A、B的成本结构不同；A的固定费用与变动成本之比为80：20；B则为20：80。

成本结构（续）

•假如市场情况出现负面变化，二者的销售额都下降20%，那么二者的经营数据将变为： •我们可以看到，A的月可支降幅（74.3%）远高于B（40%）； •若当时按照月供/月可支为60%的比例发放贷款，则B仍然有能力偿还，而A偿还能力则远远不足（月可支仅有月供的40%多）

价格风险

毛利率是影响客户月可支的一个很重要的因素，因此，客户毛利率的稳定性是影响贷款安全的一个重要因素。原材料价格

如对钢钉厂来说，钢材价格的波动；

对卖小笼包的早点铺来说，猪肉价格的波动；

对于此类客户，要关注客户是否可以把上涨的成本通过提高产品价格转嫁给其下游；如果由于竞争激烈很难提高产品价格，就需看原材料价格波动的幅度大小和客户毛利率空间的大小，如果毛利率很薄，难以承受原材料价格的较大涨幅，则贷款风险会很高。产品／服务价格

产品／服务价格的稳定是保证客户盈利稳定性的另一重要方面。

如果客户生产的产品／服务价格波动较大，则会使贷款面临较大的风险。如养猪户； 对于产品／服务价格变化比较大的客户，在放贷和额度方面应采用更加审慎的政策。

价格风险（续）

原材料和产品价格的波动还会影响存货的价值，特别是对贸易类的客户。

客户存货数量越大，则面临的价格风险越大；客户存货价格波动性越大，其价格风险也越大。（特别是服装及季节性强和有保质期的存货）

因此，对于从事价格波动性高的商品（如钢材、液化气、汽油）的贸易的客户，控制存货水平的能力就是非常重要的一个方面。在满足经营需求的前提下，存货水平控制的越低，则可能遭受的负面打击程度也越低。

对于希望通过多存货、以通过价格上涨获利的贸易商，放贷要非常的审慎。

行业风险

在微贷客户中，不同的生意所面临的行业风险也有较大的差异。

杂货铺、小超市、小吃铺、普通理发店等行业服务于百姓的日常生活，如外部经营环境未出现大的变化，通常客户的需求、销售会比较稳定。

建材、钢铁经销、家具、装修、卫浴洁具等生意会和房地产行业的景气度有高度的关联，而房地产行业为周期性行业，受宏观经济的影响较大。因此对这些行业放款时，同样要注意其潜在的波动性。

从事高端产品、奢侈品生意的客户所面临的行业风险也比较高。

投资类贷款

对于用于投资目的的贷款，如客户投资不成功，则可能对客户的偿债能力造成严重的影响。例如：某店老板，生意稳定、良好，靠生意的盈利，每月有月可支８０００元；贷款人依据该偿还能力放款６万元，月还款５４００元，月还款额／月可支为６７．５％。该老板用贷款和自有资金开新店，新店平均每月固定费用７０００元。结果新店生意不好，每月仅可产生３０００元毛利，扣除固定费用后每月亏损４０００元。综上，开新店后，该客户的月可支由之前的８０００元降低为４０００元，远低于每月的还款额（５４００），贷款形成风险！

投资类贷款—预测

•因此对于投资类贷款，除了以现有生意为基础计算月可支外，还应对投资后的月可支进行预测。

•仍以前例为例，客户现有财务数据（月平均数据）如下表：

投资类贷款—预测（续）投资类贷款—预测（续）•续上页

•对于该客户，我们可以很容易计算出右表的结果

•根据其生意的特点、客户积累的规律、新店的位置等因素，我们可以决定能够让放贷人放心的放贷水平是多少。

合规风险

客户有合法经营资格吗？特别是需要特别许可的行业（如花炮厂）。客户在经营活动中有违反法律法规的行为吗？  如对饭店来讲《卫生条例》； 销售冒牌货的贸易商； 客户有明显的偷逃税行为吗？

虽然大部分微贷客户所面临的合规风险并不突出，但如果客户有明显的严重违法违规行为，将来一旦受到处罚，则会对我们贷款的安全造成严重的影响。所以在实际工作中一旦遇到类似情况，如客户偷税行为严重，则要审慎。

意外事件 火灾 盗窃

经营者发生意外 家庭发生重大变故 生产事故 疫病 自然灾害

以上这些情况的发生都有可能对借款人的生意、家庭，相应地对其还款能力造成重大的打击。在评估贷款时我们要充分考虑此类风险的高低、客户是否有控制这些风险的措施。总结:可能导致微型客户生意失败最终引发信用风险的因素 关键供应中断 进货出现残次品

丢失重要客户/客户取消大宗订单 原材料／产品运输出现问题 原材料价格大幅上升 产品价格大幅下降 总体市场需求减少 新投资不成功

营业场所无法以合理价值续租 违法经营被惩处 主要经营者发生意外

关键/拥有特殊技能员工离职 ……

总结: 信用增强/风险缓释 因素

如果存在以下情形，往往可以在一定程度上降低／缓解贷款的风险，它们也是放贷时应该加以考虑的因素：

1、配偶有稳定、可观的工作收入

2、家庭有其他的、不同种类的生意

3、两个在不同位置的店面

4、保险（包括人身险和财产险）

5、高质量的保证人/联保小组成员

风险防范是对整个贷款业务中，在贷款风险出现前采取相应的措施和方法，使贷款风险降到最低程度的过程。风险防范包括信用风险的防范和内部风险的控制。

3.3.1 信用风险防范

信用风险的防范包括风险的回避、分散、转移等几个方面。（1）贷款风险的回避

贷款风险的回避是指在贷款决策时，以信用风险分析为基础，主动放弃或拒绝风险较大的贷款方案。

（2）贷款风险的转移

贷款风险转移是贷款人以某种方式将贷款风险损失转嫁给他人承担的一种风险处理方式。贷款人通常可运用以下方式转移风险：

一是担保。贷款人以保证贷款或抵押、质押的方式发放贷款，把一部分信用风险转移给保证人或提供抵押、质押的借款人或第三人。

二是保险。这种方式有两种类型：一是直接投保，即贷款人作为投保人，向保险公司投保借款人信用保险。另一种是间接投保，即根据贷款人的要求，借款人作为投保人，向保险公司投保自己的信用保险或投保其抵押品的财产。受益人为贷款人。

（3）贷款风险的分散

贷款风险分散是指贷款人按贷款对象、结构、行业、地域等把贷款分散为不同的组成部分进行优化组合，以达到最小风险下，求得最大收益的目的。

贷款对象的分散是避免贷款向某个借款人或某些借款人贷款过度倾斜的措施。

结构的分散是指贷款人保持不同贷款的种类、期限、方式等结构的合理比例，以增加资金的流动性、降低贷款风险。

行业分散是指将贷款分布在多种行业和产品上，避免某些行业衰落或某些产品的滞销使贷款遭受损失。

地域分散是指贷款不应集中同一地区

内部风险控制体系：

严密的内控管理机制 标准的贷款操作流程 规范的审批决策机制 健全的财务管理制度 严格的队伍管理

3.4.1 贷款分类

贷款分类是指金融机构的信贷分析和管理人员，或监管当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款的风险程度对质量做出评价并通过评价把结果划分为若干类别。因此贷款分类既包括分类的过程，也包括分类的结果。

贷款分类的标准是衡量贷款内在风险和质量的一种估价尺度，是贷款档次划分的准则，不同的分类标准也就有不同的贷款分类方法，从世界各国贷款分类制度的实践来看，大体有三种做法，其中以美国的五级分类法为较多的国家和地区所采用。2002年1月1日起，我国正式执行贷款五级分类管理制度。

贷款计提标准及五级分类标准

四、全流程风控法

四、流程控制——业务环节分解 4.1 流程风控法——信贷员选拔 4.2 流程风控法——信贷员培训 4.3 流程风控法——目标客户的选择 4.3 流程风控法—目标客户的选择 4.4 流程风控法——市场营销 4.5 流程风控法——业务受理 4.6 流程风控法——贷前调查 4.7 流程风控法——贷款审批 4.8 流程风控法——贷款发放 4.9 流程风控法——贷后管理 4.9 流程风控法——贷后管理 4.9 流程风控法——贷后管理 4.9 流程风控法——贷后管理 4.9 流程风控法——贷后管理 4.9 流程风控法——贷后管理 4.9 流程风控法——贷后管理 4.9 流程风控法——贷后管理 4.9 流程风控法——贷后管理 4.9 流程风控法——贷后管理 4.9 流程风控法——贷后管理 4.9 流程风控法——贷后管理 贷款五级分类

将贷款划分为不同档次，判断债务人及时偿还贷款本息的可能性（半年需要进行一次分类）

贷款五级分类内容：正常、关注、次级、可疑、损失 贷款五级分类目的：分类管理，加强针对性 贷款分类遵循的原则

1、真实性原则

2、及时性原则

3、重要性原则

4、审慎性原则 总结

2.风险容忍度

谢

谢 __

第五篇：最新小额贷款风险管理制度

风险管理制度

为了使公司高效、有序地发展，规范公司风险管理各环节，充分发挥风险管理的计划、控制、监督、决策的职能，保证公司经营管理正常进行，结合公司实际，特制定风险管理中心岗位责任制和内部运行管理制度

第一章 风险中心工作标准

第一条 根据国资委2006年《企业全面风险管理指引》、财政部2008年《企业内部控制基本规范》及公司的规定，在公司总经理的领导下，全面负责和组织公司风险管理人员办理各项事务，支持风险管理人员行使职权；建立健全公司内部各项管理制度，并监督有关部门严格执行，发挥公司风险管理机构的监督职能、审核职能、控制职能、评价职能的作用。

第二条 依据公司的经营目标，围绕公司把风险降到最低开展公司的风险管理和监督工作。

第三条 根据公司有关规定，结合公司实际，组织制定公司风险管理人员责任制度，做到岗位责任分工合理、职责明确，并坚持严格考核。

第四条 组织搞好公司的业务评价制度（事前）、决策制约制度（全过程）、项目监控管理制度（事中）、逾期及代偿项目管理制度（事后）、项目文档管理制度。

第五条 根据公司经营目标和整体经营规划，组织和安排各项风险管理工作，编制公司内部风险管理工作安排及部门的工作计划，定期组织检查、督促、监督风险管理的执行情况，建立风险预警和风险评估系统。

第六条 认真贯彻执行公司风险管理工作要求，在公司各部门的大力支持下，组织风险管理人员对风险的确定、度量、评估和发展及应付风险的方法、流程、制度，把可以避免的风险减至最小，成本及损失最小化；

第七条 制定和实施一系列制度、流程和管理方法，形成相互补充、相互支持的有机组合，对公司总体风险进行全方位的管理机制；履行好公司防火墙职责

第八条 积极发挥风险管理部门的风险控制职能的整体管理，工作由目前的“核算型”向“经营管理型”转型，使公司的整体风险管理工作适应发展的需要。

第九条 负责公司日常风险管理工作。通过建设完善的风险管理体系，实施全员、全过程、动态的风险管理手段对风险进行防范、控制和转嫁，同时对因风险而错失的机会进行利用。

第十条 定期或不定期地向管理层汇报对风险的确定、度量、评估和发展及应付风险的方法、流程、制度等；

第十一条 按照风险管理制度建立健全档案管理制度，组织风险部人员定期立卷按期归档，确保各类资料档案的安全完整。

第十二条 协调处理公司风险管理部门与公司其他部门及外部相关方等部门的业务关系，严格审查各类贷款项目，维护公司的利益。

第十三条 监督调动工作或因故离职的风险管理工作人员，及时办好工作交接手续，保

证风险管理工作的连续性和资料的完整性。

第十四条 风险管理中心设总监、风险审查岗、内务综合岗等岗位。可一人一岗或一岗多人。

第十五条 完成公司管理层交办的其他工作。

第二章 风险管理中心总监岗位职

第一条 贯彻落实公司风险管理工作的各项政策、规章，在总经理领导下，负责相关制度、实施细则的制定和具体实施;

第二条 负责对本部门各项风险管理工作的组织和安排，根据公司的工作要求及业务发展实际，于每年初起草风险管理工作安排意见及本部门的工作计划，明确工作重点，提出具体措施。敦促本部门月份内各项工作的实施，监督各岗工作的落实情况。并按时向领导汇报工作进展情况;第三条 负责组织对贷款单位信用等级评估的复审工作;第四条 负责组织信贷资产风险分类的审查工作;第五条 负责组织对风险贷款进行责任认定和呆账贷款核销的审查工作;第六条 负责组织对已发放贷款的定期检查或专项检查，并针对存在的问题提出处理意见，提交领导;第七条 负责组织召开评审会会议;第八条 负责组织本部门人员开展政治、业务学习，不断提高部门人员的综合素质，以适应业务工作的需要。

第九条 完成公司领导交办的其他工作。

第十条 保守公司商业秘密。

第三章 风险审查岗位职责

第一条 负责审查业务部移送的各类贷款的调查意见与相关资料，并依据国家金融方针政策和公司有关规定提出具体审查意见，并提交部门领导;第二条 对审查的贷款建立审查台账，跟踪贷款到期收回情况，每月至少对上月公司已发放贷款情况进行一次重点检查，并将发现的问题及时向部门领导反馈;第三条 依据公司的相关管理规定，负责对业务部提交的贷款单位复审工作，对复审后发现评估不实的提出具体意见，退回业务部重新评估;第四条 根据公司的相关规定，负责对全公司信贷资产风险分类的审查工作。按月监测全公司信贷资产风险分类的数据变动情况，并对信贷资产风险分布及变动情况形成书面报告，提交部门领导。每季至少对全公司信贷资产风险分类结果的准确性进行一次全面检查，对发现的问题提出具体整改建议，形成书面报告，提交业务部门组织落实;第五条 负责对风险贷款进行责任认定和呆账贷款核销的审查工作。根据责任认定有关规定配合相关部门做好风险贷款的责任认定工作。对拟核销呆账贷款按照“呆账贷款核销规定”进行全面审查，并建立“呆账贷款核销审查登记簿”;

第六条 负责对全公司风险管理系统队伍的建设和业务培训工作;

第七条 完成部门经领导交办的其他工作。

第四章 内务综合岗位职责

第一条 负责对风险管理工作进行统计、监测和分析，并按要求向主管领导及上级主管机关报送相关数据和文字材料;第二条 负责对本部门各类报表的统计上报工作，确保数据准确、报送及时;第三条 负责本部门各类文件的收发、登记、整理及归档工作，确保文件档案的完整性和连续性;第四条 负责做好本部门日常综合性事务;

第五条 协助风险审查岗做好风险审查工作;第六条 完成部门领导交办的其他工作。

第五章 风险管理制度

风险管理制度包括：

一、业务评价制度（事前）

(一)实物性资产（含所有动产和不动产）抵、质押。抵、质押物时点价值／贷款金额*40  土地、房产抵押和贵金属质押，项目经理以谨慎原则判断实际市场现价后以五折计值；

 特殊抵质押品，项目经理可根据实际情况计值，但应说明理由。

 法律规定需要办理登记手续，但实际操作中无法办理抵押登记手续的抵押物，不计值。

(二)存单、国债、以九折计值／贷款金额*40 高于40分按40分计。(三)连带保证

 由单身或夫妻双方共同提供的完整的个人（家庭）连带保证，每个家庭的连带保证为2分；已婚双方只有一方提供的连带保证为1分

 非股东提供的家庭连带保证每增加一人可加1分；

 多个家庭或多个个人提供连带保证，分值可累加。累加后，分值最高不超过20分。1.非关联企业提供第三方信用担保

单家非关联企业提供信用担保分值不超过20分。多家非关联企业提供的信用担保分值可以累加，但分值最高不超过20分。特别优秀企业提供的信用担保，或者多家非关联企业提供信用担保项目，项目经理可在附加分中考虑加分。

2.关联企业提供信用担保

其效力最高（项目经理根据实际情况）可视同非关联企业的三分之一。同时有若干家关联企业提供第三方信用担保，各企业分值不可以累加，但可以取最高分，其余按家数每增加一家担保企业加2分方式进行累加。累加后关联企业提供信用担保汇总分值最高不超过10分。特别优秀的关联企业提供信用担保，项目经理说明理由后在评价中加分。

3.其他措施

凡不属于以上方式的任何其他担保措施，如仓单、商标权、受益权、经营权、专利权质押等，由于个体差异化程度较高，需具体项目具体分析，由项目经理定分，并说明给分理由。

4.担保组合的应用

a)不可缺少的个人连带保证

b)

实物抵押锁定风险，为主要风险化解方式 c)

非关联第三方信用保证为重要风险转嫁渠道 d)关联方信用保证可防止恶意避债 e)

存货监管为有效补充 f)引进保险机制，分散风险

风险评估分级及应用：    A级：最后测分值为90分（含附加分）以上，且主分值不低于80分。建议贷B级：最后测分值为80-90分（含附加分），建议贷款利率不低于4%； C级：测分值低于80分，一般不予贷款； 款利率不低于2%；

二、决策制约制度（全过程）

是公司最基本的业务审批制度，其他审批制度在此基础上按业务性质风险程度进行调整。按该制度规定，项目经理评审项目实行AB角责任制，项目经理A角撰写评审报告，出具评审结论，B角提出独立意见，然后将企业资料和评审报告转风险管理中心进行复审复核，公司的各类贷款业务合同的发放统一由风险管理中心控制。包括借款合同、抵押合同、担保合同等类合同并由风险管理中心统一进行编号、分类管理。风险部项目负责人针对评审不提供的资料就评审部审查工作的合规性、企业资料的合法性、贷款项目合理性可行性提出意见。

此制度是事事制衡、层层把关，降低道德风险。下户评审需要AB角两人同往，B角出具独立意见，项目部门负责人出具意见。风险管理部对项目的合规性、合法性、可行性从不同视角提出意见；项目评审会集体审议决策。

三、贷款项目监控管理制度（事中）

贷款项目按贷款有无风险解除责任的可能性，将项目划分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别：其中，正常、关注均归类为正常贷款项目，次级、可疑和损失合并成为不良贷款项目。并根据贷款项目风险程度和风险点的不同实施差异化管理。

(一)正常类贷款项目。本类项目是指：贷款主体能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。正常类贷款项目的主要特征是（同时符合以下条件）：

1.2.3.4.贷款主体贷款本息未逾期;贷款主体生产、经营稳定；

贷款主体用正常经营活动产生的现金还款，且现金流量稳定； 贷款主体贷款、贷款资料齐全；

(二)关注类贷款项目。尽管贷款主体目前有能力偿还贷款，但是已经出现一些对还款不利的现象。关注类贷款项目的主要特征是（符合以下一项或多项条件）：

1.贷款主体出现流动资金不足的早期征兆，应收账款异常增加、净现金流量明显降低等；

2.贷款主体经营状况开始出现不利趋势，但暂时尚未影响还款，但此趋势延续下去将对借款人财务状况产生影响。经营状况不佳的原因可能是自身经营不善、行业或宏观经济不景气、产品市场发生变化等，其主要标志是产品销售收入减少、营业收入降低等；

3.贷款出现问题，如保证人的财务状况出现问题或抵（质）押物明显降低、抵（质）押物控制权出现问题等；

4.贷款主体信用状况出现可疑征兆，如贷后检查时未能及时取得适当的资料和文件、贷款主体不合作或难以联络等；

5.其他可能影响贷款主体财务状况的重大事件，如贷款主体主要负责人健康状况出现问题、贷款主体或其主要负责人涉及法律诉讼；贷款主体的股东方或管理层发生变更；行业出现重大政策变化；销售市场剧烈变动；密切相关的上下游企业所处行业出现重大变化，可能导致企业成本大幅增加；

6.贷款主体难以按时还款，有可能出现代偿，但该项目贷款保障能力强，执行措施无障碍，不会造成损失；

7.我公司提醒需要关注的项目；

8.归类到警惕类的项目必须进行监管，监管频率为每月一次，直到分类级别上升至关注类或解除贷款责任。（间隔时间太长）

(三)次级类贷款项目。本类项目是指：贷款主体的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入将无法足额偿还贷款本息，我公司可能发生损失，即使执行保证人，也可能会造成一定损失。次级类贷款项目的主要特征是（符合以下一项或多项条件）：

1.出现欠息现象； 2.贷款本金出现逾期；

3.贷款主体的经营出现明显问题，营业收入、财务状况、现金流量等重要指标出现恶化趋势，贷款主体已不能正常归还贷款本息，还款需要强制执行；

4.贷款的价值可能不足以保证贷款本息的足额偿付； 5.贷款主体向其他债权人还款方面出现困难； 6.反担保后臵项目没有按时办理反担保手续； 7.贷款主体还款意愿较差，有明显的逃废债务企图； 8.贷款主体过度借贷，负债比例较高，可能影响正常还款； 9.贷款主体将贷款挪作他用，可能影响正常还款； 10.贷款主体出现其他影响还款的非财务性重大事件。分类中出现次级及以下项目，资产保全部门工作人员提取介入，与经办项目经理共同研究催款和追偿方案，事态进展情况随时向公司领导报告，并在每周评审会上定期通报。

（四）可疑类贷款项目。贷款主体无法按时足额偿还贷款本息，我公司将要或已经发生代偿，即使执行担保人代偿，也肯定要造成较大损失。可疑类贷款项目的主要特征是（符合以下一项或多项条件）：

1、贷款逾期，或我公司已经发生代偿；

2、担保价值严重不足；

3、已知贷款主体失踪、死亡或实际破产；

4、贷款主体已停业或即将停业或准备清盘；5已知贷款主体恶意逃废债务且追索困难；

6、贷款主体的还款责任出现法律纠纷且进入诉讼程序。

（五）损失类贷款项目。已经代偿的项目，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，我公司代偿仍然无法收回，或只能收回极少部分的追偿权；

1、贷款主合同已超过诉讼时效，贷款主体对任何主张债权的文件不予确认，通过所有可能的措施和必要的法律程序均无法收回的贷款；

2、贷款主体和保证人依法宣告破产、解散、被撤销（关闭），并终止法人资格，我公司对贷款主体和保证人进行追偿后，未能收回的债权；

项目监控管理中风险预警功能：

在实际工作中，风险预警功能的前期工作是由风险管理部进行信息收集、整理、发布的。项目经理于每月10日前在公司系统中将贷款项目监管情况交给风险管理部，风险管理部相关负责人汇总整理后于每月15日向公司领导、相关部门发布次月和次三月到期项目还款预报，预报信息来自每个项目经理报告的结论，项目经理要提前一个月对到期项目的履约还款情况通过现场监管工作作出三种方式判断，即项目到期能够履约还款、不能确定能否履约还款、不能按期履约还款。如果出现后两种情况，项目经理必须提供书面监管报告，说明企业不能确定或确定不能还款的原因以及对策。公司领导获悉后迅速作出决策，指示相关部门或亲自参与解决项目问题。这种提前预报信息制度为妥善解决问题项目提供了时间上和空间上的可能性，具有很强的实际意义。

项目监控管理中风险信息统计功能：

风险信息统计功能主要为风险管理部相关负责人每周根据承贷款证责任项目情况实时发布在报项目结构信息。包括八大类内容：

1.金额结构：

10万元及以下项目：总个数、总金额、个数占比、金额占比 10到50万元项目： 总个数、总金额、个数占比、金额占比 50到100万元项目：总个数、总金额、个数占比、金额占比 2.产品结构：

 房贷：总个数、总金额、个数占比、金额占比

 个人经营性贷款：总个数、总金额、个数占比、金额占比  企业经营性贷款：总个数、总金额、个数占比、金额占比  个人汽车消费贷款：总个数、总金额、个数占比、金额占比  工程设备贷款：总个数、总金额、个数占比、金额占比

3.到期日结构：从目前已知最后一笔到期日期间每个月到期项目的金额、个数。4.期限结构：

一年以内 一年到两年 两年以上

四、逾期及代偿项目管理制度（事后）

为强化工作人员风险意识。在业务工作中，发生单笔逾期付款处罚如下：(1)逾期3天以内不做罚款处理，为欠款催收日。

(2)逾期大于3天，小于7天，业务经办人扣除50元，业务主管扣30元，业务经理扣10元。

(3)逾期大于7天，小于15天，业务经办人扣100元，业务主管扣60元，业务经理扣30元。

(4)逾期大于15天, 小于30天，扣除业务经办人30%的提成奖金及25%的风险基金，扣除风险控制部经办人5%的风险基金，业务主管及业务经理分别按照业务经办人扣除总额的20%及10%扣除。

(5)逾期大于30天，小于60天,扣除业务经办人60%提成奖金及50%风险基金，扣除风险控制部经办人10%的风险基金，业务主管及业务经理分别按照业务经办人扣除总额的20%及10%扣除。

(6)逾期60天以上扣除业务经办人全部提成奖金及风险基金，扣除风险控制部经办人15%的风险基金，业务主管及业务经理分别按照业务经办人扣除总额的20%及10%扣除。

为了严格管理，我公司将逾期60天以上未收回款项视为损失，因业务经办人员、审批人员工作失职导致担保类业务发生代偿或直贷业务本息无法收回的，处罚如下：

(1)损失小于10%，扣除业务经办人1个月工资，业务主管30%风险基金及业务经理20%风险基金，风险控制部经办人扣除20%风险基金，主管副总扣除20%风险基金，总经理扣除10%风险基金，行政职能部门扣除5%风险基金。

(2)大于 10%，小于20%,扣除业务经办人2个月工资, 业务主管50%风险基金及业务经理30%风险基金，风险控制部经办人扣除30%风险基金，主管副总扣除30%风险基金，总经理扣除20%风险基金，行政职能部门扣除10%风险基金。

(3)损失超过20%，≤30%，扣除业务经办人3个月工资, 业务主管80%风险基金及业务经理50%风险基金，风险控制部经办人扣除50%风险基金，主管副总扣除50%风险基金，总经理扣除50%风险基金，行政职能部门扣除25%风险基金。

(4)损失超过30%，≤50%，扣除业务经办人5个月工资及全部风险基金, 取消其他经办业务全部提成奖励, 扣除业务主管2个月工资及全部风险基金，扣除业务经理1个月工资及全部风险基金，风险控制部经办人、主管副总、总经理扣除100%风险基金，行政职能部门扣除50%风险基金。

损失超过50%，扣除业务经办人6个月工资及全部风险基金,取消其他经办业务全部提成奖励, 业务主管扣除4个月工资及全部风险基金，业务经理扣除3个月工资及全部风险基金，风险控制部经办人、主管副总、总经理扣除100%风险基金及2个月工资，行政

职能部门扣除100%风险基金。

五、风险准备金制度

1.未到期责任准备金：按贷款额收入的50%提取，当年补差 2.赔偿准备金：按年末贷款余额的0.1---1%提取，每年累加。3.风险准备基金：按税后利润的5%---10%提取。

六、项目文档管理制度

（一）、立卷归档制度

1．档案的收集：收集工作是建立在归档制度上的。各业务部门将办理完毕的文件材料，经过挑选，立卷，定期移交风险管理中心档案室集中保存。

2．归档范围：凡是本单位具有考查利用价值的文件材料。包括与客户的往来函件（含传真、电子邮件等）、商务报告、贸易单据，以及工作日记、照片等各种形式、载体的文件。

3．归档时间：办理完毕的文件，按工作阶段性进行归档： 3．1．按年形成的文件，第二年上半年归档。3．2．凡是有法律效用的文件材料，一生效就归档。3．3．凡是有机密性的文件，随时形成，随时归档。4．归档要求

4．1．材料完整齐全。

4．2．系统、条理、保持有机联系。凡是归档文件材料，均要按其不同特征组卷，尽量保持它的内在联系，区分它们不同的保存价值。文件分类准确、立卷合理。

4．3．立卷时，要求将文件的正件与附件，印件与定稿，请示与批复等统一立卷，不得分散。

4．4．在进行卷内文件排列时，要合理安排文件的先后秩序，按时间先后排列。对于同一事情的同一文件，应统一规定进行，比如：正件与附件，应正件在前，附件在后等。

4．5．由档案室对业务部门加以指导，协助业务部门共同做好旧档的组织工作。办理移交手续，双方在移交清册签字。

5．部门归档要求

5．1．编制立卷项目，将办理完毕的文件按有关条款归入卷内，便于次年立卷。5．2．文件按时间顺序排列，最近的在最上面。5．3．一个客户一个立卷，一个档案盒。

5．4．贸易档案与往来函件分开放，贸易档案分笔次按各自的发票流水号放在文件袋里。6．档案室在收到业务部门的归档和各类文件后进行分流排列编日，作进一步的整理和局部调整等。

7．记录档案文件材料须用碳素笔写。在无特殊情况下，须用A4纸。

（二）档案管理工作

1．档案保管：公司设立专用文件库保存档案。

2．档案的鉴定：从档案的内容、来源、时间、可靠程序、名称鉴别、档案价值，确定各类档案的保管期限，编制成表。

3．档案的销毁编制销毁清册；办理销毁手续，经总经理批准，方能销毁；销毁要有二人以上监销，并在清册上签字。

（三）档案利用工作

1．凡需调阅档案，均须填写档案借阅单，依据借阅权限和档案密级，经各级领导签批后方能借阅。借阅档案应在“档案借阅登记簿”上登记，注明借阅档案的名称、密级、借阅方式、数量、期限。

2．档案利用方式有：提供档案原件；提供档案复印件；提供文献索引资料。

3．档案管理部门要主动向部门员工提供公司档案编研信息服务，主要方面为政策信息、管理信息、产品信息、市场信息等。

4．依据国家统计和有关法律法规，做好企业档案统计工作。