农村信用社工作思路

第一篇：农村信用社工作思路

认清形势

做实基础

向外延伸

团队协作 争抢市场

农村信用社工作思路

参加联社考核会后XXXXXXXXXX理事长给我们中层管理人员安排了作业------如何在激烈的竞争中从容面对，抢占市场。课题巨大，但却是我们每一个农信人应该完成的课，参加农信工作三年来，我也在工作中不断的思考和提升，以下是我的几点心得：

一、认清形势

这几年来，我县联社取得了较好的成绩，但是我们不应沾沾自喜，更应居安思危。面临邮政储蓄银行的不够壮大，农行的返回农村，村镇银行的强势发展，工行等的发力和互联网金融的冲击，我们农信社正面对着前所未有的机遇与挑战。此时，作为手中掌握大量农村客户资源的农村信用社，我们的转型非常必要。传统单纯的放贷收贷已完全无法满足今时今日客户的需求，我们必需从中解放出来，按照全员营销工作的要求，让每一个主任和客户经理成为新型客户关系的“五大员”：一是银行与客户之间的联络协调员；二是银行与客户业务的经办员；三是金融产品的导购员和咨询员；四是银行新业务的推销员；五是客户与市场信息的搜集员。我们应当充当好银行和客户之间的桥梁和纽带，与客户建立全面、稳定的服务关系，推销银行产品，满足客户需求，为客户提供高质量、高效率、全方位、个性化的金融服务。

二、做实基础

三农是我们的基础，基础不牢，地动山摇，我参加农信社工作 这三年，正是XX农信社大变革的三年，但是在工作中发现，我们在农村工作的基础没有我们想象中的牢固，农户建档与增户扩面工作任重道远，收集的数据如何应用和提升还是大问题，目前体现在三个方面，一是农信社员工真正来自的农村的越来越少，五谷不分，食用菌生产基本流程不熟悉，与农户打交道方式方法差的人大有所在，部分员工素质脱节，二是大量青壮年人员外出务工创业，我们的宣传对接工作做的不实，三是农户建档为完成任务数据材料的收集缺乏加工和分析，我和许同事跟领导们一样，认为做实基础是我们的重中之重。

措施一：大走访，了解农民朋友的真正金融需求。

“没有调查就没有发言权，没有调查就发现不了问题”，农户建档工作，就是要我们找准切入点，深入到社区、街道、山村，全面走访辖内客户，了解客户的金额需求，建立目标客户信息档案。掌握了第一手材料，发现金融服务盲区和瓶颈，着手问题的解决。

一是分层次走访，落实责任。信用社主任要亲自走访乡（镇）政府及其职能部门，并重点走访龙头企业、合作社和各村经济能人和种养殖大户；客户经理要重点走访到村（村“两委”）、到户（农户、个体户等）。二是要认真做好客户的维护和发掘。走访过程中要了解掌握区域经济发展、市场需求和客户的需要，认真听取各方的评价、意见和建议，着力构建紧密互动、互惠共荣的新型客户关系，通过大走访。

措施二：大对接，积极搭建对接平台。

通过积极借助政府和各方面的力量，持续强化银村、银社、银政、银市等对接平台的桥梁纽带作用，通过“银村共建”、“进村入户到企”活动，定期召开供需对接会，座谈会，产品推介会等形式，进一步畅通支农服务供渠道，实现多方共赢。1银村对接

加强社村合作，定期到各村庄巡回宣传、走访，率先让村主干、农村文化管理员、计生专管员等“六大员”使用我们农信社的产品，通过以点带面，全面宣传、推广农信社富农惠民政策和各种业务产品；并积极利用全县333个小额便民点，将便民点打造成为农信社业务宣传推广的前沿阵地。2银企对接。

针对食用菌等农产品生产、加工、贸易规模企业、龙头企业和科技创新型企业，应真正尝试建立联络员制度，为企业配备金融助理（客户经理），在企业发展过程中从工商办证到银行开户、资金扶持等全流程提供咨询、协调、帮助；让客户真正能在第一时间想到联系我们，需要我们，离不开我们

3银政对接。

定期向当地党政、监管部门领导勤汇报、勤沟通，在业务发展中努力寻找各单位的支持，强化与县行政服务中心的合作关系，加强沟通联系，为客户提供更加便利、高效、齐全的“一站式”配套服务。

4银市对接。

指定专人联络XX食用菌交易市场管理人员和主要商户，在贷后调查过程中由客户经理联系北京新发地农贸市场等全国主要农贸市场商户，全国各地主要XX人聚集区域，对在外创业大户进行拜访，建立XX籍主要商户清单，通过电话、网络等多种方式进行不定期联系沟通，积极了解市场行情变化，记录客户金融服务需求等，为客户提供差异化金融服务。

措施三：大宣传，使客户真正知农信，用农信，传农信。

通过人员现场宣传，直观、立体的广告宣传，加深农户对信用社的印象，进一步提升其认知度，营造浓厚的宣传环境。长期以来，宣传与营销策划一直是我们XX联社的一个工作瓶颈，在互联网时代，针对新型网民，微民，我们联社甚至连微信公众号都没有，在当地主流网站等也鲜少看见我们农信社的政策产品宣传信息，提升宣传工作的力度和广度迫在眉睫。因此，建议如下：一是联社专人负责宣传与营销活动策划。联社专职宣传与营销负责人员加上基层社组织精干人员组建宣传队，严格执行“三定”制度，每季度定点定时定人深入到田间菇房、人流密集处、进行宣传指导，普及信用社服务“三农”各项优惠政策，二是每点都有宣传单，依托小额便点，农村反假币宣传站，进行各项便民惠民富农政策产品的宣传。三是拾建微众公众平台，依托平台吸引新型客户，并以平台建商圈，微信平台与商户在线上线下共同举办各类活动，捆绑更多的客户。措施四：大服务。针对大走访发现中发现的问题，联社定期召开分析会议，集思广益，提出解决问题的具体办法。

1、全面提升小额便民点的工作质量，我县小额便民点的业务笔数居然比不上屏南县，这一点就能看出我们工作的不足，小额便民点的布设使广大农户足不出户即可在当地或就近村庄办理小额存取款、话费、电费缴纳业务，为农户省工时、省费用、省精力，解决群众排队难问题，但我们的工作力度确实不够，有些人口大镇的全乡镇小额便民点的业务笔数居然还不如一些乡镇 的一个便民点。

2、大力推广最适用农户的电子产品，为客户量身订制，该使用手机银行就推手机银行，该居家银行就居农银行，该多重结合就多重结合，真正解决农民支付结算难问题，足不出户，即可享受到“农信全方面、便利性金融服务”，不能产生居家银行无库存机具等现象。

3、真正推行小额贷款“T+1”隔日办结制度。对全县小额信用贷款的续贷实行“T+1”隔日办理制度。既然是信用贷款就是真正的让客户享受到信用社贷款的好处，正向激励更多的农户更加守信，提升农村信用体系建设。

4、农村住宅基地抵押贷款。

创新农户贷款担保方式，更进一步解决贷款担保难问题。我县农村，大部分菇农最大的或最有价值的资产均为宅基地的自建房，相对于县城的商品房其变现能力较弱，因此得不到银行的认可无法抵押，直接影响了菇农生产经营的发展。针对这一现象要进一步创新抵押担保模式，开办宅基地抵押贷款。一是积极与政府部门沟通汇报，取得政府相关部门的大力支持，使得农村宅基地能够进行贷款抵押登记。二是制定农村宅基地抵押管理办法，规范农村宅基地抵押率、期限、利率、操作流程等。通过开办宅基地抵押贷款，在一定程度上真正解决农村菇农贷款“担保难”的问题，满足农村菇农贷款资金需求。

5、客户经理“转角色” “一站式”服务，客户经理除了现金业务与开户业务不能，其他都能办。在风险可控的范围内，改变传统的多岗办一事现象。

三、向外延伸，经营第二XX 在外乡贤创业聚集区是待我们开发的处女地，也是XX联社二次发展腾飞的最大潜力，从跟随领导外出走访回来后，这项工作正在起步阶段。

1．搭建平台，试行流动银行，加大对接力度

要想把外围资金引回来，首先要做的就是搭建一个平台，一个渠道，实现与外围资金流的对接，让我们的渠道成为外围企业资金流动的绿色通道，让客户的资金接受我们的渠道与平台，各网点的管理者、客户经理在工作中要加强与客户的沟通交流，在制度允许、风险可控的范围内，一是尝试向民生银行学习，在北京、上海、西安等地建立工作点，成立流动银行队伍，为全国XX籍创业人员提供服务，大力支持在外企业发展，共筑友谊，搭建一个人情往来的平台，主要以存款和电子机具推广为主，贷款为辅，促进我县联社发展。二是以当地商会或行业协会为平台，通过与商会对接办理业务，如陕西宁德商会，三是聘请当地的行业领头人为联络员，给予优惠政策，先行先试，示范推广。目前鹤塘信用社通过普惠金融服务点模式，给予客户存款回流一定的补贴，已初步实现了河南泌阳一些客户的资金回流，在其他区域是否也进行一些尝试。

2.创新产品，实现走出去的目标

目前，企业家外出经商办企业也得到了很多当地银行的信贷支持，作为企业家家乡的银行，要促使资金“引回来”，就不能失去银企合作机会，因此我们要创新产品，灵活利率优惠方式，鼓励外围资金“引回来”。为鼓励外围资金回流，我县联社通过“福田通”贷款，实行贷后根据客户资金回流情况按季调整贷款利率，并且允许一个贷户同时绑定三张借记卡，提高客户资金回笼的积极性，普惠金融卡随用随借随还的特色，更是符合商户经营需要，去年外出推广获得了较好的反响，在春节大量客户返乡时应当要兑现承诺，抓紧办理。

3.建立外围商户的信息库。

建议每个社可以结合农户建档工作，通过排查摸底在全国各地外围商户的信息资料，集中到县联社进行整合，建立全县统一信息库，为今后建设和发展好 “第二XX”，打好坚实的信息基础。

四、提升自我

“不想当将军的士兵就不是好士兵”，“工欲善其事必先利其器”，想要成为一名优秀的农信干部或员工就必需要有过硬的业务技能，就像战士在战场上就必需有趁手的兵器。如全员营销培训中老师给我们讲述了营销的六个步骤（发现客户、建立关系、激发需求、介绍产品、处理异议和促成销售）及各个步骤的技巧，其中各个环节的技巧对于我们来说无疑是一件件攻城利器。因此不管内勤外勤，都要学会换位思考，从客户角度出发，让他们得到的是自己需要的产品（组合）而不仅仅是别人推销的东西，这样客户也许会更加满意。联社要进一步为员工提供更多的培训机会，进一步提高员工素质，适应企业发展与竞争的需要，我们每一个员工更要珍惜培训机会，扎扎实实掌握好保饭碗的本领。

五、团队协作

团队精神是企业的灵魂。一个群体不能形成团队，就是一盘散沙；一个团队没有共同的价值观，就不会有统一意志、统一行动，当然就不会有战斗力；一个企业没有灵魂，就不会具有生命的活力。没有完美的个人，只有完美的团队。作为基层网点管理者，除以身作则外，要认真分析每一个员工的性格特点，能力特长，从爱护每一位员工做起，关心他们的生活，关爱他们的身体，因势利导，正向激发员工潜力，发挥出一加一大于二的作用，在XX农信社发展的关键阶段，团结协作，抢占市场。

金杯，银杯，不如群众口碑。只有真正为群众办实事，解难题，我们农信社才能获得更加健康稳定发展的重要支持力量，做为年轻的农信人，我愿意和所有的同事同进退，共发展，重新开始新的路程。

第二篇：农村信用社2014工作思路

****市农村信用社2014年总体工作思路是：以两年完成三项任务和综合经营计划为目标，通过深化改革、迅速做大存贷款规模为抓手，下狠心，下大力气全力清收处置不良贷款为突破口，用优良资产二次置换政府关联类抵债资产，全力增收节支，按照增收保增支原则，确保经营利润全面实现。正确处理好改革同发展、稳定的关系，确保完成改革及经营目标，确保员工收益合理增长，确保辖内整体稳定，确保整体工作快速推进。

一是大力开展存贷款营销。坚持把存贷款营销工作作为经营工作的重心来抓，不断深挖储源，扩充资金实力；针对低成本资金占比低和贷款投放难的现状，市县两级领导带头营销，要采取行之有效的营销措施，强力推进，保证信贷资金满足锦州社会经济的合理需求。

二是坚持改革工作目标不动摇。年内必保完成太和联社组建农商行批筹挂牌开业，完成义县联社高风险机构处置工作；完成凌海联社农商行批筹工作目标、北镇联社股权改造工作，力争年末前达标。

三是全力清收不良贷款。认真贯彻落实省联社清收不良贷款文件精神，办事处按照省联社要求，强力督办，不折不扣地执行相关规定，继续坚持现金清收为主，接受抵债资产和重组转化为辅的总体原则，最大限度挽回经济损失，严格执行赔罚、移送、走人制度，依法从严从重打击内外部违法

行为，并继续执行层级问责机制，打好组合拳，全力清收处置不良贷款。

四是坚持合规经营，防范案件风险。要坚决整治和打击违法、违纪、违规行为。自觉抵制和纠正急功近利，弄虚作假现象，逐步根除恶意经营行为，防控各类案件和事故，确保实现安全年。

五是加强党的建设，树立表率作用。要加强班子建设，提升领导班子的凝聚力和战斗力，建设一支业绩突出、作风优良，廉洁从业的干部队伍。进一步加强党风廉政建设，深入开展好第二批党的群众路线教育实践活动，严格执行八项规定和六项禁令，坚决反对“四风”，使全市农信党员干部真正树立为民、务实、清廉形象，在两年三项任务攻坚战中做出表率作用。

六是加强队伍建设，打造优秀团队。加强员工理想信念及价值观教育，树立爱岗敬业、团结协作的精神。加强员工业务能力培训，全面提升员工队伍的综合素质和工作水平，打造适应现代金融企业的人才队伍。让改革及经营成果惠及全体员工，实现锦州农信快速、和谐、可持续健康发展，为 农信事业的发展做出更大贡献。

第三篇：县农村信用社2006年稽核工作思路

文章标题：县农村信用社2006年稽核工作思路

县农村信用社2006年稽核工作思路

2006年是我县农村信用社深化改革的重要一年，法人治理结构逐步得到完善，票据兑付工作进入关键阶段，案件治理工作正在走向深入。我们稽核工作要围绕改革和发展的大局，充分发挥稽核作用，适时调整稽核重点，把重心由合规稽核向风险性稽核转变，由

结果稽核向过程及经营、管理进行分析、评估转化，对存在问题提出及时的整改意见，并督促不折不扣落实。具体思路如下：

一、全面履行稽核工作职责，围绕中心工作，突出稽核重点，完成上级和联社交办的稽核任务。有效开展常规稽核、专项稽核和离任稽核，努力防范和化解经营风险，为领导决策提供依据。

1、常规稽核　我们计划用两年的时间，采用随机抽查的方式，对全县信用社各项业务操作过程进行一次全面稽核，重点是对各信用社风险控制、重点岗位、重要环节进行检查，及时发现信用社在风险防范、内部控制等方面的薄弱环节，以及在制度执行和经营管理方面存在的问题，并针对存在的问题提出处理意见和改进建议。

2、专项稽核　一是于06年1月份进行2005年决算验收，对基层信用社各项考核指标完成情况的真实性进行验收。二是进行一次信贷管理稽核，重点对贷款“三查制度”执行情况、借款资料的真实有效性以及超权限、逆程序、跨社区等违规、违章贷款情况进行专项稽核。三是针对管理薄弱环节，对抵债资产管理中的接收、保管、[本文转载自xiexiebang.com-http://www.xiexiebang.com/找文章，到xiexiebang.com]处置和帐务处理进行一次专项稽核。四是对各信用社财务管理情况进行专项稽核，主要针对利息收支、手续费支出、大额费用开支和固定资产管理等方面进行稽核。

3、离任稽核　随着联社法人治理结构的进一步深化，干部人事调动将成为06年联社工作的一项重要内容。根据实际情况和联社安排，我们将认真做好干部离任稽核工作，为领导决策提供依据。

二、建立风险防范长效机制，把案件治理工作当作一项长期任务来抓。为确保我县农村信用社实现稳健经营、稳步发展。针对2005年全省农村信用社案件专项治理工作发现的问题，结合各项常规稽核和专项稽核项目，重点对贷款发放、资产管理、财务收支、计算机管理各控制环节和容易产生问题的岗位进行稽核，提升稽核作用，切实防范操作风险，有效杜绝案件发生，建立和谐稳定的发展环境。

三、健全稽核工作制度，完善稽核处罚手段，树立稽核工作权威性。为防止稽核工作走过场，流于形式，我们将建立健全稽核工作制度，严格稽核操作程序，确保稽核工作质量。对于稽核中发现的问题，分别原因，区别对待。对于普遍存在的共性问题，责成其上级主管部门和有关科室，研究制定出相关解决办法，制定有关规章制度，堵塞制度漏洞；对于个性问题，本着重处罚的原则，根据有关规定，对相关责任人进行处理，提出整改意见，协助信用社进行整改；对于涉及违法违纪案件等特别严重的问题，发现一起、查处一起，及时移送司法机关，决不姑息迁就。

《县农村信用社2006年稽核工作思路》来源于xiexiebang.com，欢迎阅读县农村信用社2006年稽核工作思路。

第四篇：农村信用社分社工作总结暨明年工作思路

ⅩⅩ市农村信用社分社工作总结暨明

年工作思路

ⅩⅩ年是贯彻执行省联社提出的猛上台阶的关键年，也是联社提出战略转型的重要一年，更是红星路分社与个贷中心机构重组、人员变动、任务繁重，各项工作开展比较困难的一年，为此，红星路分社的全体员工在领导的正确领导和带领下，克服困难、知难而上、排除干扰、轻装上阵，打造出了一片绿色空间，较好地完成了市联社下达的各项经济指标，从而增强员工的工作信心、提高了员工的战斗力、凝聚力和向心力，取得了机构重组开门红。

一、各项经济指标执行情况

我社在市联社的领导下，坚持改革、发展这根主旋律不放松，以三个代表重要思想为指导，坚持科学发展观不动摇，以全面贯彻党的十七届五、六中全会精神为动力，在全体员工的共同努力拼搏下，较好地完成了各项工作任务。

1、存款组织。截止ⅩⅩ年12月15日，各项存款余额为6483万元，较年初净增3333万元，占全年计划3100万元的108%。

2、贷款投放。截止ⅩⅩ年12月15日，各项贷款投放7985.2万元，余额为7630万元，较年初增加7895.2万元，占计划4200万元的188 %，贷款投放达174 笔，其中10万元以下的38笔，10万元至50万元的 114笔，50万元以上的22笔。

3、贷款利息收回。截止ⅩⅩ年12月15日，不含12月21日结息数，收回贷款利息313万元，占计划收回320万元的98%，应收回利息313万元，实际收回313万元，实现了应收尽收。

4、中间业务。截止ⅩⅩ年12月15日，计划完成数为15万元，实际完成数为2万元，占计划的13%。

二、内部管理执行情况

1、安全保卫、社会治安综合治理、平安创建工作得到落实，年初做到有安排，年中做到有计划、有方案、有检查、有小结，年终做到资料收集，有总结，在工作中坚持预防为主、领导负责、突出重点、保障安全、建立全方位、多层次、高效能防范体系，以实现管理规范化、预防制度化、物防科学化、把制度建设与加大制度执行力结合起来，维护社会稳定，创建和谐社会是我社各项业务健康发展的强有力保障，制定了《消防处置预案》、《安全评估报告》、《案件事故处置预案》、《防暴预案》、《网点服务突发工作应急处理预案》、《深化内控和案防制度执行年活动实施方案》，实现了全年安全无事故案件发生，确保了我社人身、资金、财产安全。

2、党风廉政建设纠正行业不正之风得到了加强。为进一步促进我社党风廉政建设纠正行业不正之风，成立了组织，明确责任、制定方案、与员工签订了目标责任书，每月组织员工学习党风廉政建设纠正行业不正之风、反腐倡廉等一系列文件方针、政策、法律法规、开展警示教育、观看电教片，通过学习，每位员工写出了心得体会、签订了职工家庭助廉责任书、信用社十条禁令承诺书、四大纪律、八项

要求、十个不准承诺书，抵制商业贿赂承诺书、十个严禁承诺书等；每季开展了民主生活会，与员工交心谈心活动、廉政风险防控机制建设、党风廉政建设和反腐败工作检查，合规文化建设、内控制度执行年活动、推进廉政建设风险防控机制建设活动，对员工进行了反腐倡廉培训，对员工思想进行了动态管理和行为排查。一年来我社无案件事故发生。

3、内控制度得到了完善。会计、出纳能认真执行会计、出纳制度，正确使用账户和会计科目，严格执行钱、帐、薄、卡、表的换人复核制度，坚持会计十六项基本规定和操作规程，账务处理达到了五无、六相符，按规定更正错帐和结转帐页，做到了日清月结，会计档案实行专人管理，并做到无缺、无火烧、虫蛀、鼠咬、霉烂现象发生、定期归档管理，调阅档案按规定办理，对领用的重空凭证实行专人保管、定期检查、核对、建立重空凭证使用登记薄，定期对库存现金、重空凭证、有价单证、抵押物品进行检查、坚持印、押、证、机分管分用制度，加强账户管理、结算管理、营业终了实行卡把制度，确保了会计、出纳无案件事故发生。

4、综合管理明确提高。全年工作做到有计划、有安排、有检查、有考核、有总结评比，制定了目标考核办法，与员工签订了目标责任书，任务层层分解到人，一是文书、档案落实专人管理，按时报送信息材料；二是按时报送各种报表及相关资料；三是按时传达和组织员工学习上级文件精神，并将传达和学习情况及时反馈给上级相关部门；四是建立职工学习制度，定期组织员工学习党在农村金融工作中的方针、政策、法律法规、制度；五是提高优质服务，加强劳动纪律管理，实行按月考勤；六是定期召开民主生活会，与员工交心谈心活动；七是内部管理有序，职工精诚团结，工作积极努力协作进取；八是积极宣传党的方针、政策，耐心向群众解答问题，虚心听取群众意见，让客户高兴而来，满意而归；九是办理业务基本做到了准、快、好。

5、贷款管理得到保障。个贷中心在办理每一笔贷款发放时，坚持做到双人调查、双人核实抵押物品、双人收集贷款资料、双人进行抵押物品过户核对。杜绝在贷款发放过程中出现顶、冒、跨、化现象，无越权审批贷款，做到收集资料真实、内容完整，落实贷后管理责任书，按规定开展贷后检查、核对贷款余额、按规定进行五级分类，发现问题及时整改，确保贷款终极风险可控，加强贷款档案管理。落实专人保管，明确管理责任，确保贷款风险可控，到期收回。

三、主要做法

按照联社年初工作安排意见和目标任务，在任务重且由多个部门的人员组合、机构偏僻诸多不利因素的情况下，我社坚定不移地认真贯彻、执行、号召全体员工团结拼搏、奋发图强，树立只要精神不滑坡、办法总比困难多的工作理念。

（一）树立一个早字，一早认识，召开员工会议、组织员工学习文件精神、开展民主生活会、与职工交心谈心、了解员工的思想动态和想法、找准存在的问题和不足、通过解读，使员工充分认识到工作虽然艰巨，但完成任务光荣的思想；二是早发动，在领导的带动下，利用春节期间外出务工人员返乡，大力组织存款、营销贷款，全体员工放弃春节休息和走亲访友，走出柜台，采取亲联亲、友联友，营销贷款、组织存款。为全年目标的实现奠定了基础；三是早措施。通过宣传发动，先后制定了目标任务考核奖惩办法、实行按月考核挂牌、全年拉通算账，激发了全体员工的工作积极性、发扬你追我赶的可喜局面；四是早落实。年初我社将市联社下达的目标任务，尽快分配到岗并落实到人，每位员工都与信用社签订了目标任务责任书、安全保卫责任书、党风廉政建设目标责任书、案件防控目标责任书等；

（二）树立一个工作亮点，一是存款组织在年初余额的基础上翻一番，红星路分社从1998年成立至2010年底，13年组织存款3150万元，ⅩⅩ年1月由个贷中心与红星路分社组建以来，当年组织存款3100万元，是我社13年之和，二是贷款发放，计划发放4200万元，实际发放 7985.2万元，占计划的190%，三是利息收回，计划收回320万元，实际收回313万元，12月21日结息数未纳入，占计划的98%,；四是内部管理明显提高，门规员工服务态度明显改善，工作效率不断提高，差错率比2010年大幅度下降，工作量增加，能认真贯彻执行各项规章制度；五是贷款发放实现准、快、好、群众满意、领导好评，全年共发放贷款174笔，金额7895.2万元，体现出个贷中心的真实性。六是为市委发放下岗失业贷款人员贷款排忧解难，ⅩⅩ年市委市府为完成广安市下达的下岗失业人员担保贷款任务，此项工作原由农行经办，但农行无贷款规模指标，后经与市联社协商，要求信用社协助完成这项艰巨而光荣的任务，解决下岗失业人员生产生

活困难这一要务，为了社会稳定，发扬大无畏精神，市联社决定将这一艰巨任务指派给个贷中心完成，个贷中心接受任务后，及时组织相关人员，研究措施办法，为在ⅩⅩ年9月29日至30日两天内必须发放下岗失业贷款30户，金额150万元，在领导的精心安排和组织下，客户经理加班加点，中午不休息，提高工作质量和效率、在两天内完成了上级下达的工作任务，得到了市委市政府相关部门的好评和赞扬。

（三）这些成绩的取得，绝非偶然，在城区金融机构多，经济增速缓慢，同业竞争十分激烈的情况下，发扬解放思想、实事求是、与时俱进、超常发展的创业精神，创造出了工作中的一个不平凡记录，一是我社把存款组织工作放在各项工作的重中之重，提出了存款是第一要务的口号，制定了详细的工作思路，抓好宣传，建立优质客户群，从细微处入手，从大客户突破，全员抓存款，把存款工作做实做细；二是营销贷款，存款组织是生存之本，贷款营销是发展之源，我社进一步端正了经营思想，牢固树立靠营销贷款求发展，靠营销贷款要效益，靠营销贷款树形象，靠营销贷款再上台阶的思想，客户经理自身压担子，走出柜台，利用各种有利关系，放下面子，苦口婆心讲解贷款的方针、政策、操作流程，信用社的优势、好处，得到了一些客户对信用社有重新认识，从而为贷款营销打开了新局面，较好地完成了全年目标任务，为我社农村信用社的发展做出了自己应有的贡献。

四、ⅩⅩ年的工作安排

（一）、大力组织存款，抓存款组织工作不放松，力争实现开门

红；

（二）、加大贷款营销工作，实现又好又快发展；

（三）、制定工作目标计划，做到早安排、早发动、早落实；

（四）、加强内部管理、执行各项规章，做到有令必行，有禁必止；

（五）、加强安全保卫、做好元旦、春节期间的案件防范工作；

（六）、加强党风廉政建设、纠正行业不正之风；

（七）、加强队伍建设、不断提高业务技能和服务水平。

第五篇：农村信用社贷款五级分类基本原理及工作思路

农村信用社贷款五级分类基本原理及工作思路

一、什么是贷款五级分类

贷款风险分类是根据风险程度对贷款质量作出评价的贷款分类方法。由于分类结果按风险程度依次分为五个档次，因此简称五级分类。这种方法是以审核借款人偿还能力、偿还意愿和偿还记录为主的一套更加审慎、全面、科学的风险管理制度。

贷款五级分类的特点：一是以风险管理为基础，注重贷款的最终偿还的可能性。二是能客观评价借款人清偿能力和贷款风险度。三是覆盖贷款从发放到从账面消失的整个过程，实现了对贷款的及时、动态管理，具有很强的动态监测和预警作用。这种分类方法要求信贷人员要定期和不定期地进行监测、考核和分类，及时预测并迅速采取措施，减少损失。四是能有助于确定准备金的计提方法，使准备金能比较充分抵御风险。

农村信用社推行贷款五级分类的目标是：一是促进农村信用社树立审慎经营、风险管理理念；二是充分运用分类结果对贷款进行分类管理，加强信贷管理，有效控制贷款风险，提高信贷资产质量；三是及时发现贷款管理中存在的问题，完善信贷管理制度，提高信贷管理水平；四是进一步提高农村信用社员工队伍素质。

二、贷款五级分类的基本原理

（一）贷款五级分类的基本概念及核心定义。

贷款五级分类方法是以贷款风险分类为基础，对银行贷款质量及银行抵御贷款损失能力进行评估的系统方法。

贷款五级分类不仅是为了对贷款质量得出结论，更重要的是分类的过程。因为在对一笔贷款进行分类的过程中，需要按照既定的程序、使用专门的工具、收集全部有意义的信息，并在此基础上对影响贷款质量的财务与非财务信息进行分析判断。这个过程包含着大量的有用信息，也最能反映银行业金融机构的信用文化和信贷管理。

根据中国人民银行2001年12月发布的《贷款风险分类指导原则》（银发[2001]416号）规定，按风险程度将贷款分类正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。各类贷款的核心定义是：

1、正常贷款：借款人能履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还

2、关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

不利因素目前虽未对贷款偿还构成实质影响，但已使贷款存在潜在缺陷，如这些因素继续下去，有可能使贷款发生损失。

3、次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

关注贷款与次级贷款是正常贷款与不良贷款的分界线，要严格区分。划分两类贷款的关键在于借款人是否有能力通过第一还款来源和处分担保物按约还清贷款本息。次级贷款的借款人不但依靠其正常经营产生的现金流量已经无法偿还贷款，即使执行担保也无法足额清偿贷款本息，是存在明显缺陷的贷款。

4、可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

可疑贷款具备的次级贷款的所有特征，但程度更严重，存在重大缺陷。该类贷款预计会产生重大损失，但由于存在一些影响贷款偿还的重大不确定性，例如贷款正在重组或者诉讼，对损失的程度难以确定，所以称为可疑。

5、损失贷款：在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

（二）分类的主要依据

贷款五级分类通过判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性，确定贷款类别。要考虑的因素包括：借款人的还款能力、借款人的还款记录、借款人的还款意愿、贷款的担保、贷款偿还的法律责任、贷款人自身贷款管理。

重点是还款能力的判断：

1、财务状况分析（1）两张表格、三年数据，即资产负债表和损益表以及连续三年的数据。

（2）分析方法----比率法。（3）分析指标，包括偿债能力、盈利能力和营运能力。

其中，重点是偿债能力，一般可分为短期偿债能力和长期偿债能力。衡量短期偿债能力的主要指标包括：流动比率（流动资产/流动负债）、速动比率（速动资产/流动负债）、现金比率（现金资产/流动负债）。衡量长期偿债能力的主要指标包括：资产负债比率（总负债/总资产）、产权比率（负债总额/所有者权益）。

2、现金流量分析 现金流量是偿还贷款的主要来源。衡量贷款能否足额偿还关键看现金流量是否充足，而不是利润。

现金流量表是反映借款人在一定时期内现金流入、流出及其金额的报表。（1）现金流入-----来自何处，金额多少；

（2）现金流出-----用往何处，金额多少；（3）现金净流量=现金流入­—现金流出

要对借款人的现金流量进行结构分析，看现金流量是从哪里来的，是从经营活动中来，还是投资或筹资得来。来自经营的现金是偿债的最有保障的来源。

3、非财务因素分析

影响贷款偿还的非财务因素是复杂多样的，一般包括：行业风险、经营风险、管理风险、自然及社会因素、还款意愿和信贷管理等方面内容。它与财务分析、现金流量分析等共用，为全面、动态地判断贷款的风险额度，确定贷款分类结果，提供充分依据。财务分析和现金流量分析是对贷款风险额度的定量分析，而非财务因素则是定性分析。

4、担保分析

（1）担保是次要还款来源。担保只是金融机构在贷款发放中保护自己债权的一种手段，它不能代替借款人的经营状况，也不能代替贷款的协议安排。

（2）担保不能取贷借款人的信用状况。再好的抵押也不会将一桩交易由坏变好，它只是保证贷款偿还的一种手段。

（3）担保不能保证贷款足额偿还。担保只能降低风险，不能消除风险。（4）担保的效力。担保必须具有法律效力。

以上只是贷款五级分类最基本、概念性的东西，真实把握精髓，还要通过学习、不断实践和不断总结。

三、农村信用社贷款五级分类工作思路

（一）分类范围

五级分类在广义上适用于所有金融资产，现阶段主要是信贷资产，包括表外项目。根据银监会的要求，目前，农村信用社进行五级分类的范围是指表内所有信贷资产，包括各项贷款科目、各项贴现科目、或有资产负债科目中核算的资产，暂不包括信用证、承兑、担保和贷款承诺等表外业务。

（二）农村信用社贷款分类方法 根据借款人性质和资金用途的不同，将贷款分为企业事业单位贷款、自然人贷款。

企事业单位贷款的借款人包括经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人或其分支机构，以及按规定应向财税部门送交财务报表的不具备法人资格的其他经济组织（如合伙企业、个人独资企业、经济合作社等）。企事业单位贷款原则上严格按照《贷款风险分类指导原则》的要求分类。

自然人贷款再分为两类，即自然人一般农户贷款和自然人其他贷款。自然人农户贷款是指农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款、个人消费贷款以及在农户贷款科目核算的小额度的个人贷款。这类贷款笔数多、金额小、借款人无财务报表，借款人对偿还贷款负有无限清偿责任，偿还的可能性高于企事业单位贷款。此外，农户贷款多为短期流动资金贷款，由于资产转换周期与贷款期限不匹配，容易逾期。因此，农户贷款分类不能主要依据财务分析技术，应以逾期情况、信用等级、担保为核心设计分类工具，按照矩阵进行分类，以简化贷款手续。

自然人其他贷款是除自然人农户贷款以外的自然人贷款。这类贷款主要以借款人所经营实体的运营状况、家庭经济状况和收入情况、担保情况、还款记录、付息情况和逾期时间等直观指标作为划分依据。贴现、农户贷款科目中核算的大额贷款一并参照分类。

承兑汇票垫款按照出票人的性质套用相应类别分类。