第一篇:无高利贷借贷行为承诺书样本
无高利贷借贷行为承诺书
中卫市公共资源交易中心 :
我(姓名)系
(公司名称)的法定代表人,报名参加
(项目名称);现承诺本公司在生产和经营活动中,无高利贷借贷行为。若有虚假一经查实,愿意承担一切责任,并承担由此造成的一切损失。
我方特此承诺。
公司名称(单位盖章):
承诺人(法人签字或盖章):
****年**月**日
第二篇:无民间高息借贷承诺书
承诺书
中国农业银行股份有限公司汉寿县支行:
王萍郑重承诺:在我公司的正常生产和经营活动中,我公司及公司高管人员无民间高息借贷行为,且不会对外进行民间高息借贷行为,同时自觉抵制民间高息借贷行为,如有发现,贵行有权提前收回贷款,对我公司进行信贷制约。
特此承诺!
承诺人:王萍
签字:
年月日
第三篇:借贷承诺书
借贷承诺书1
债务人(出借人) 于 年月 日向债权人(简称借款人)借出人民币 元(大写 ),约定归还日期为 年 月 日。本人郑重承诺如下:于年 月 日之前将所有借款本息全部还给债权人。在此期间,若有转移资产、抽逃资金、企业经营出现困难等可能导致拖延或无法归还欠款及利息的相关情况,债权人可要求本人提前清偿本金及利息。若不按上述期限及时归还欠款,愿承担借款本金及利息的60%违约金和一切法律后果及赔偿出借人的所有经济损失(包括出现的利息、违约金、诉讼费、执行费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等实现债权的费用)。
保证人对债务人上述所有债务(包括本金、利息、违约金、诉讼费、执行费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等实现债权的费用)承担连带保证责任,保证期间自主债务履行期届满之日起两年。
特此承诺!
债务人: 保证人(签章):
联系电话: 联系电话:
身份证号码: 身份证号码:
住址:公司地址:
日期:家庭住址:
身份证住址:
日期:
借款人身份证复印件粘贴处
篇六:还款承诺书(范本)
还 款 承 诺 书
借款方 于年 月日与出借方 签订编号为借款合同,借款人民币为 元整(小写: ¥元),约定归还日期为 年月日。
借款方郑重承诺如下:于年月 日之前将所有欠款 全部还给出借方。若不按上述期限及时归还欠款,愿承担一切法律后 果及赔偿出借方的所有经济损失
特此承诺!
承诺人:
身份证:
联系电话:
日 期:
篇七:结还款承诺书(范本)
工资结 款 承 诺 书
结款人
收款人
本人于年币元(大写),约定结款工资日期为 年 月 日。本人郑重承诺如下:于年 月 日之前将所有工资欠款全部还给收款人。当结款工资日期到时,如未按时归还,每天按逾期金额的千分之五支付违约金;
本人承诺:若不按上述期限及时归还欠款,愿承担一切法律后果及赔偿出借人的所有经济损失(包括但不限于利息、违约金、诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等实现债权的费用)。
特此承诺!
承诺人: 身份证:
联系电话:家庭住址:
工作单位:日期:
篇八:还款承诺书
吉林师范大学国家助学借贷还款承诺书
学院 专业 班
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注,本表一式两份,一份本人留存,另一份于20xx年5月30日前,送交至学生处助 学借贷中心(主教二楼)。
篇九:督促还款承诺书(定稿)(1)
督促还款承诺书
中国建设银行股份有限公司厦门集美支行:
本人作为借款人的 (父亲/母亲/共同生活的其他近亲
属),对其向贵行申请国家助学借贷的事宜已知悉,并保证对其按期足额还款进行督促。本人有关基本信息如下:
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承诺人签字(父亲): 承诺人签字(母亲):
______年____月____日______年____月____日 承诺人签字(共同生活的其他近亲属): 年月日
说明:本承诺书由借款人父亲或母亲填写,如果借款人父母双亡或无民事行为能力或限制民事行为
能力,则由借款人共同生活的其他近亲属承诺并签字。
由当地派出所确认并盖章:
(父亲),身份证号码:
(母亲),身份证号码:
系借款人(身份证号码:)(父亲/
母亲/共同生活的其他近亲属)。
借贷承诺书2
根据与贵公司签署的借贷(贷种)借款合同,合同编号为 ;本人现将相关事项承诺如下:
一、本人自愿申请借贷,并自己使用,本人申请借贷所提供的资料是真实有效的;
二、本人承诺按照合同约定的用途使用借贷资金,不将借贷资金挪作他用;若有违反,产生的责任将由本人承担;
三、不以自己的名义为他人获得借贷,即不能将借贷资金转借他人使用;若违反此项规定,将借贷转借他人,则因此产生的责任及借贷风险将由本人承担;
四、本人已知晓此笔借贷每月还款日及还款金额,并承诺在每月还款日当天按时将当月应还借贷本息存入相应还款账户(还款账号:中,并授权银行从该账户扣收当月应还借贷本息;若因未按时还款产生的责任,将由本人承担;
五、本人已同意并签署借款合同,且全部知晓并充分理解合同中规定应尽的责任及相关义务。 本人已了解并承诺遵守上述事项,如违反以上事项,本人愿意承担相应的法律责任。
承诺人(借款人)签字及手印:
承诺人配偶(借款人配偶)签字及手印:
担保人签字及手印:
签约地点:
签约日期: 年 月 日
借贷承诺书3
长安银行宝鸡分行支行:
我公司股东会于年月日召开会议,会议一致同意并形成决议,同意为我公司开发销(预)售的项目的按揭贷款的借款人在你行办理的商用房按揭贷款作出以下承诺:
1、我公司开发销(预)售的项目,房屋地址是,商用房面积平方米,销(预)售房款约为人民币万元。我公司保证该项目合法、合规,“五证”齐全,已取得政策规定的各项手续。
2、我公司保证及时对该项目投入充足的建设资金,确保项目按期竣工,并取得验收合格证明。
3、因目前以上项目商用房尚未取得竣工验收合格报告,为此我公司原意为以上项目所有商用房按揭贷款提供全程连带责任保证。
4、如以上项目的商用房不能或无法按期竣工验收,致使购房借款人在贷款期间出现连续三个月或累计六个月未按期归还贷款本息,由我公司对逾期商用房按揭贷款进行回购。
5、在收到贵行向我公司出具的《贷款回购通知书》后,我公司保证在2个工作日内对按揭贷款进行回购,即代购房借款人偿还全部剩余按揭贷款本金、利息和罚息。如我公司未能如期履行上述还款义务,授权你行从我公司开立的所有账户中直接予以扣收。
6、本承诺与我公司签订的与按揭贷款有关的其他担保条款、保证金。
股东会成员签字:______
承诺人(公章)
____年____月____日
借贷承诺书4
本人 证件号码: ,向平安银行申请(业务品种) 借贷,拟借贷金额为人民币 万元,借贷期限为个月。该借贷用途将用于:□个人消费 □企业经营(二选一),并承诺不用于房地产开发、购买住房和股票等权益性投资或其它非法经营活动。
若选择个人消费用途,还请在下述选项中选择具体用途(最多可同时选两项):
□消费□装修□教育□旅游 □婚庆 □其它
1、本人承诺取现金额不超过借贷金额的'?%(且不超过人民币?万元),剩余资金全部采用POS消费方式使用。
2、针对取现使用的借贷资金,平安银行有权要求提供相当于使用金额100%以上的借贷资金支付凭证。自平安银行要求之日起,如本人在10个工作日内无法提供符合银行要求的借贷资金支付凭证,则银行有权自提现之日起,在合同约定的执行利率基础上上浮100%征收罚息,直至收到符合条件的借贷资金支付凭证或借贷提前收回(仍按合同约定收取提前还款违约金)。
3、平安银行接受能够证明借贷资金支付行为的合同、发票、收据和订单等文件,常见借贷资金支付凭证证类型如下。本人将根据选定的借贷用途提供表格中相对应的证明材料(以下资料均只需提供复印件,本人需在复印件上签署“与原件相符”并“签名”)。
本人已清楚了解以上内容,并同意遵守平安银行对申请借贷资金使用的监控。
借款人:
本人已向借款人清晰解读上述内容,并见证借款人亲自签名确认。
经办人:
借贷承诺书5
本人于 年 月 日向出借人xxx借款人民币万元(大写),约定归还日期为 年 月 日。本人郑重承诺如下:于年 月 日之前将所有欠款全部还给出借人。在这期间,分3次归还。
1、万元整( ),如未按时归还,每天按逾期金额的千分之五支付违约金;
2、),如未按时归还,每天按逾期金额的千分之五支付违约金;
3、万元整( ),如未按时归还,每天按逾期金额的千分之五支付违约金; 在此期间,若有转移资产、抽逃资金、企业经营出现困难等可能导致拖延或无法归还欠款及利息的相关情况,出借人可要求本人提前清偿本金及利息。本人承诺:若不按上述期限及时归还欠款,愿承担一切法律后果及赔偿出借人的所有经济损失(包括但不限于利息、违约金、诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等实现债权的费用)。
特此承诺!
承诺人: 身份证:
联系电话:家庭住址: 工作单位:日期:
借贷承诺书6
重庆国兴置业有限公司:
本人于____年____月____日购买______市____区______街道建______路______号___________期房屋;预售建筑面积为______平方米,预售套内建筑面积为_____平方米,预售套内建筑面积单价为______元/平方米,房屋总额为:________元(大写:________)。首付款______元,余款__________元整(大写:__________圆整)办理公积金贷款由银行按揭支付。现承诺遵照以下条款执行:
(1)向公积金中心全额缴纳公积金担保费用“贷款金额×__%×贷款年限”用于公积金贷款。
(2)若本人未向公积金中心全额缴纳公积金担保费用贵公司有权解除合同,同时,无条件配合办理解除合同所需相关手续,承担因此给贵公司造成的其他损失(包括但不限于借款人各项按揭贷款损失、利息损失、银行提前还款违约金等费用、因维权所产生的包括但不限于案件受理费、律师费、执行费等费用)。
承诺人:______(签章)
身份证号:______________________
时间:____年__月__日
借贷承诺书7
银行借贷还款承诺书,银行借贷是指在一定时期内或者按双方协议规定的期间内提供借贷,以下这篇关于银行借贷还款的承诺书范本。感兴趣的朋友一起来看看这篇由资料站为您提供的文章。
银行借贷还款承诺书:
本人姓名:,工作单位:
本人姓名: ,工作单位:
本人于20xx年 月 日向梁子湖区财政局借款x万
元整(大写: 整)。于20xx年 月 日还款给 ,逾期未还作如下承诺:
1、本人保证今后的工作收入(或筹集到的款项)限用于缴交借款,还款时间每月月初5号10号之间。还款方式以现金方式为主,银行转账只提供梁子湖区信用社。梁子湖区财政局收到款之后要出具相应的收据。
2、遵守国家法律、法规。
3、本人同意将本人的 提供抵押。
4、若本人因故要出国(境)留学或定居,愿意交清全部欠款后再办理出国(境)等相关手续。
5、在欠款期间,若本人因故转工作单位或家庭住址、联系方式等相关信息由变动,保证及时
将信息反馈给梁子湖区财政局。若因不及时反馈信息造成不良后果法律责任由本人承担。
6、本人保证一定在20xx年 月 日前还清所欠的欠款,做诚信人,恪守信用。
7、本承诺一式三份,一份存梁子湖区财政局,另两份本人保存。
家庭地址:
邮政编码:
工作单位:
本人联系电话:
身份证号码:
当事人签字:
当事人签字:
20xx年 月 日
以上这篇银行借贷还款承诺书为您介绍到这里,希望它对您有帮助。如果您喜欢这篇文章,请分享给您的好友。
借贷承诺书8
_______县学生资助管理中心:
一、在高校毕业前保证登陆国家开发银行学生在线服务系统完善个人基本信息,及时申请毕业确认,并主动与县资助中心联系。毕业后继续升学时,保证在当年7月30日前持相关证明到县资助中心申请就学信息和还款计划变更。
二、毕业后保证每年按时登陆国家开发银行学生在线服务系统查询本年应偿还借款本息金额,并将足额本息于每年11月30日前充值到个人借款支付宝账户中或直接到县资助中心按时还款。
三、因家庭经济好转需要办理提前还款时,本人或共同借款人于申请还款当月1日至10日内的正常工作日,到县资助中心申请提前还款或登录在线申请系统申请提前还款,并及时与县资助中心联系。
以上条款如有违约,本人自愿承担相关惩罚责任。
承诺人:______
____年__月__日
借贷承诺书9
(承办单位):
本人所申请小额担保借贷,承诺用于自主创业实现就业所需资金,从事微利经营项目,并已办理工商营业执照,有固定经营场所,不存在弄虚作假套贷小额担保借贷资金的行为。本人承诺内容属实,若日后经查实或经他人举报借贷申请中存在弄虚作假、故意欺瞒以及不符小额担保借贷要求的,本人愿承担所借贷项全额贴息资金以及国家相关的法律责任。
特此承诺
承诺人(签字按手印):
年 月 日
经营场所地址:
住宅电话:
移动电话:
借贷承诺书10
兹有我公司 ,营业执照注册号: ,组织机构代码续贷 壹佰万 元整(¥1000000.00元),期限
定,我本人郑重承诺如下:
在此期间,若有转移资产、抽逃资金、企业经营出现困难等可能导致拖延或无法归还欠款及利息的相关情况,贵行可要求本人提前清偿本金及利息。本人承诺:若不按上述期限及时归还欠款,愿承担一切法律后果及赔偿贵行的所有经济损失(包括但不限于利息、违约金、诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等实现债权的费用)。本人再次在此郑重承诺,按期偿还贵行借贷利息及本金,请贵行给予办理,为谢!
特此承诺!
公司名称: 法人(签字):
法人身份证号码:
借贷承诺书11
__________学院学生资助管理中心:
我是__________学院_____系(部)_____年级_____专业_____班学生,身份证号为__________,学号为__________。因为家庭经济困难,无力支付本人上学期间费用,需向中国农业银行天津市分行李七庄支行申请信用助学贷款(大写)__________元,其中学费贷款(大写)__________元,住宿费贷款(大写)__________元。为保证学校和银行办理助学贷款工作的顺利进行,我向学校做出以下承诺:
我保证在校学习期间认真学习、遵守校纪校规、努力完成学业。我同意学校按期将我在校期间的表现和学习情况如实向农行李七庄支行通报、同意学校发现我在校期间发生有违纪行为、未按合同规定使用贷款、退学、出国定居或留学、学习发生困难无法完成学业、中途退学、被开除学籍等情况时,及时向农行李七庄支行通报。同意在我毕业前按学校及贷款银行规定到贷款银行办理贷款确认手续,若未办理有关手续,同意学校暂缓我办理毕业手续。我毕业时仍未还清贷款,学校未收到贷款银行关于我的书面《贷款还清通知》的情况下,我同意学校将我的学位证、毕业证原件交由教务处保管,待我还清贷款时个人将学位证、毕业证原件取回。
我保证自承诺书签定之日起,文明自律、努力学习、及时还贷,用实际行动回报学校和社会对我的信任和帮助。
承诺人:_____(按指模)
_____年_____月_____日
第四篇:关于学生高额借贷担保高利贷案例说明
近期发生在我校以及全省很多高校都接连不断发生的悲剧事件,让正处于花样年华的大学生,因身背数万甚至是数十万欠款而被逼选择退学、跑路远走他乡者,更甚有选择自杀者,其罪魁祸首是—“校园贷”
“0担保、0首付”、“首次500内免息、最高3000提现”、“iPhone6 Plus 16G,月供270元”等等这些名目不同、花样繁多的校园贷款广告贴在校园各处显眼的位置,几乎都声称帮助大学生“花明天的钱,圆今天的梦”,吸引了很多学生进行贷款分期购物消费以及不同额度的现金提现。甚至,还有些人以此为业,当做赚钱的“兼职”。殊不知借取“高利贷”犹如“吸毒”,有百害而无一利,致使借贷者走向破产的边缘或不归路的悲剧屡见不鲜。案例:
一、利滚利无力偿还被持续追债
湖北大学知行学院广告设计与制作专业大二男生柳晨(化名)找网络平台贷款买苹果6手机,“分期付款”中拆东墙补西墙,最终引来70多万元的高利贷。迫于讨债方的压力,他不得不休学回家躲债。(楚天都市报上有刊登)
我校机电学院、汽车学院、建筑学院等20余名学生进行“校园贷”,其中数额较大的有机电学院13级机械制造专业高某找人人网分期乐贷款,最终引来20余万的高利贷;汽车学院13级汽车检测与维修专业明某、王某找校园贷进行贴现贷款用于自用,最终引来30000元的高利贷;建筑学院14级园林 工程技术专业胡某借贷20000元、陈某借贷10000元;13级园林工程技术专业黄某借贷1万元;经管学院14级电子商务专业程某借贷19000元等。
二、成为贷款公司代理人,利用周边同学借贷造成的窝案。
我校电子信息学院14级通信技术专业叶某大一期间成为趣分期代理人,通过找周围九名同学向多家贷款公司贷款分期、套现,其中孔某贷款本金5598元欠本息2912元、陈某目前还欠息8813元、明某贷款本金10000元,王某贷款本金5500元欠本息7007元、刘某欠本息50887元、周某贷款本金15980元欠本息20782元、朱某贷款本金2000元欠本息1212元、黄某欠款60882元。
三、在校大学生贷款赌博
武汉一个学体育的大学生,学校就在珞喻路,因为玩赌博机欠人5000元还不了,不敢跟家人说,去网上找人借高利贷。近一年时间,利滚利本息到了2万多元。
提醒所有的大学生,作为一个没有收入的消费群体,购物时一定要量力而行,切忌冲动和攀比虚荣;选择贷款产品时,也可以考虑电商平台的信贷产品或是信用卡分期,利息相对低廉;如果碰到 “高利贷”非法催债,危害到人身安全的一定要报警处理。法律明文规定民间借贷利息不能超过36%的标准,换一句话说,你不用怕它,高利贷是不受法律保护的。>>>相关法律链接
1、利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。超过银行同类贷款利率四倍的利息,超出部分不受法律保护。
2、根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》精神,高利贷不但不受国家法律保护,还要严厉打击,可知是违法的。刑法中没有关于高利贷的罪名,但在放高利贷的过程中有触犯刑法的,要依法追究其刑事任。数额巨大的,有可能构成非法经营罪。
第五篇:民间借贷行为辩护词
民间借贷行为辩护词
尊敬的审判长、审判员:
受被告人及被告人亲属委托,我们作为被告人河北省大午农牧集团公司以及公司董事长孙大午的辩护人,现依据庭审调查的事实和质证的证据,发表如下辩护意见:
一 公诉人所指控的大午公司的行为属于合乎民事法律规范的民间借贷行为。
首先,从形式上看,大午公司的借贷行为有大午公司出具的“借据”为证。公诉人已经提供了大量这样的借据,其主要内容包括作为抬头的“借据”字样,出借人姓名、借款数额、借款利率、借款期限以及借款人大午公司的财务印章。从借贷关系主体来看,这是大午公司向自然人借款的合同。
其次,从有关司法解释来看,大午公司借贷主体以及借贷利率合法。1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第一条明确规定“公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷,应作为借贷案件受理”;1999年《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》中明确规定“公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷,只要双方当事人意思表示真是既可有效。”由此可见,企业是完全有权向个人借贷的,大午公司作为企业具有向个人借贷的民事权利能力,借款主体合法。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定:“生产经营性借贷利率不得高于国家银行同类贷款利率的4倍”;《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》第三条规定:“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民公布的金融机构同期、同档次贷款利率的4倍”。从借据上看,大午公司借款约定的利率大都是银行贷款利率的1倍多,不超过2倍。因此,大午公司对外借款对利率的约定并不违法。
第三,从实质内容来看,大午公司的确是借款供自己发展生产以及办教育使用,而不是挪作他用或者转贷给他人。大午公司在孙大午先生带领下多年来勤勤恳恳发展生产,在一片荒地上建起了如今资产上亿元的大午集团。在民营企业普遍贷款难背景下,民间借贷为大午公司成长提供了有力的保障。
> 大午公司的借贷行为基本上局限在员工、员工的亲朋好友以及有经常经济往来的临近乡亲中间。
出于防范金融风险以及公序良俗的需要,我们当然认为民间借贷需要规范。这些规范除了前面提到的最高人民法院司法解释以及人民银行通知涉及的借款主体、利率的限制之外,还包括1998年国务院第247号令颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》。该《取缔办法》把“向不特定社会公众”借款的行为界定为“非法吸收公众存款”并决定给予取缔和制裁。
且不论该行政法规对“非法吸收公众存款”的界定是否合理--我们将就此问题在后面进一步阐释,至少可以确定的是,该行政法规并没有清楚界定到底什么是“向不特定社会公众”借款的行为,更没有充分考虑和民法上的借贷关系相冲突的问题。公司的员工算不算不特定社会公众?员工的亲朋好友算不算“不特定社会公众”?与公司有经常性经济往来的附近村民算不算“不特定社会公众”?没有任何法律依据能够证明公司借款的边界到底应该在哪里。既然没有这样的法律依据,那么公诉方凭什么认定“非法”的数额?
大午公司成长在中国农村,借款对象绝大部分都是与公司员工有着沾亲带故的关系或者他们是大午公司的客户--很多农民每年都把自己产出的玉米卖到大午公司,事实上大午公司所谓的“吸收存款”也正是从村民挑来玉米暂时不领走现金开始的。从我国的现实国情出发,对于一个成长在中国农村的企业来说,这些沾亲带故的或者有着业务往来的周边村民就属于“特定对象”,属于合法的借贷范畴。
针对公诉人提出的涉及523户总计1400多万元的“非法吸收公众存款”,我们经过了部分取证查明,其中有283户与大午公司员工有亲友关系或者有经常性业务往来。我们认为,这些农户都属于大午公司合法的借贷对象。
需要指出的是,我们的调查取证工作遇到了重重人为设置的障碍。我们来取证的律师在徐水被以“非典”的名义多次盘查,取证律师在一些村庄里听到村大喇叭公开威胁村民不准给大午公司提供证据,为我们提供证据的张庆余等三位大午公司员工在律师离开的第二天就被刑事拘留,至今仍被关押。重重障碍导致取证工作难以进行,对此,我们对本案证据保留提出质疑的权利,同时对与公诉人认定的“非法吸收公众存款”数额持不同意见。
至于大午公司“非法”借贷的范围最后如何确定,无论数额到底是多少,我们认可依据至今仍然有效的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》进行的处罚。但是,我们必须提请有关行政机关在进行行政处罚的时候,应当注意到行政法规和民法中民间借贷相矛盾的事实,从根本上说,是法律内在的矛盾导致当事人触犯了法律。事实上,大午公司决定在附近村庄借款的时候,也曾经咨询过法律专业人士并且已经按照律师意见进行了规范,这说明被告人已经尽了注意的义务,至少说明,被告人不具有违法的“故意”。
三 大午公司的借贷行为不应当列入刑法调整的范畴。
大午公司的借贷行为即使部分违反了《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》,也应当属于行政处罚的范畴,而不属于刑法调整范畴。
首先,非法吸收公众存款的罪名含义不清,根据罪刑法定原则,不能做扩大解释,一些学理的以及行政法规的解释不能适用于刑法。公诉人起诉的依据是我国刑法第176条,该条规定“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,扰乱金融秩序的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金。”但是,该条并没有解释什么行为属于“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”,也没有相应的司法解释。
司法实践中,有的司法机关援引国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》关于“非法吸收公众存款或变相吸收公众存款”行为的界定做出了“非法吸收公众存款罪”的认定,徐水县人民检察院就本案提起的第一次起诉中就是做出了这样的认定。但是,根据我国宪法第67条以及相关法律的规定,解释法律的权力属于全国人大常委会,国务院对于法律无权做出解释,因此1998年颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》对非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款行为的界定不应当适用于1997年生效的刑法有关条文,如果法院援引国务院的行政命令做出涉及人身自由的刑事判决是违背我国宪法精神的。值得注意的是,徐水县人民检察院就本案提起的第二次起诉即本次诉讼中没有提到《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》,这是一个明显的进步。
但是,无论是否援引国务院的行政法规,在“刑法”上如何认定“非法吸收公众存款或变相吸收公众存款”的行为始终是一个有待解决的问题。
《中国大百科全书》对“存款”的解释是:“存款人在保留所有权的条件下,把使用权暂时转让给银行的资金或货币,是银行最重要的信贷资金来源”;《金融大辞典》对“存款”的解释是:“存款人按信用原则存入银行或其他金融机构账户上的货币。存款是筹集信贷资金的一种重要形式,是从事信用活动的基础。”其他各类辞典对存款的解释也大都如此。由此可以看出,所谓“存款”是一个金融概念,对应的是贷款,没有贷款也就无所谓存款。一种货币能不能被称为“存款”,不在于普通村民对它怎样理解,而在于货币的实际用途,如果没有被用作贷款,就不是存款。
应当注意的是,《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》是在亚洲金融危机的背景下出台的,本身就已经将非法吸收公众存款的概念扩大化,把大量的正常的民间借贷行为列入了打击范围,这种扩大化在今天已经造成一定负面影响。正是这个行政法规误导了“存款”的概念。现在,如果继续保持“严打”的态势并把该行政法规对“存款”的解释上升到刑法的高度,显然是不合时宜的。
我们认为,刑法第176条打击的可以是既存又贷的事实金融行为,而不应当是广泛的民间借贷,不应将其盲目扩大解释。大午公司借钱供自己发展的行为可以做出某些规范--比如规定借款不得超过自有资产的一定比例,但不应当列入“非法吸收公众存款”的行列,尤其是不应当列入刑罚打击范畴。
其次,还应当指出的是,大午公司的行为没有造成社会危害。公诉人指控大午公司的行为扰乱了金融秩序。从逻辑上讲,任何民间借贷行为都会造成金融机构资金流减少,也就可以被广义地理解为扰乱了金融秩序,但是很显然,这样如此广义理解“扰乱金融秩序”是荒唐的,因此,我们不能仅仅根据某些金融机构吸储数额减少就认定扰乱了金融秩序。金融的本质是信用,大午公司的信用状况以及资产负债比率远远优于周边的农信社,从根本上说,与其它农村金融机构相比,大午公司的借贷行为算不上扰乱金融秩序。
大午公司把附近村庄闲散资金集中起来用于发展生产和教育,造福地方百姓;与此相对应的,农信社、邮政储蓄所等一些金融机构却把当地农村有限的资金收集起来输往城市,对农村发展造成负面影响。大午公司的行为不仅没有危害社会,而且造福了社会。直到孙大午三兄弟被拘捕之前,大午公司一直经营良好,我们知道企业融资需要规范,但规范必须考虑到中小民营企业的生存现实以及中国农村的现实,至少,对于这样一个优秀的民营企业,运用刑罚来摧垮它不符合刑法的目的。
总之,要客观理性看待经济改革过程中出现的新问题,要慎重对待国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》和民事法律相冲突的问题,尤其需要慎重对待经济发展过程中的罪与非罪的问题。大午公司利用民间闲散资金办起了企业和学校,解决了1500多人的就业问题,每年要给周围邻村村民发出600多万元的工资,造福一方百姓;孙大午先生本人勤俭节约,至今住在大午公司集体宿舍,其80多岁的父母至今仍坚持劳动,每到传统节日,周边村庄的老人都会受到公司的帮助。我们在很多村庄里调查的时候,常常为一个企业家能够得到周围百姓如此广泛的拥戴而感到吃惊,有的从没有见过孙大午面的老人说起孙大午的遭遇甚至留下了眼泪。如果说法律非要严厉打击这样造福百姓品德高尚的人,那么法律本身就是有问题的。法律固然有它的稳定性,但法律也必须考虑到以经济建设为中心的改革开放的时代背景,一些不合时宜的计划经济色彩浓厚的阻碍经济发展的法律法规应当成为改革的对象,而不应当提升其地位直至用来解释刑法。
最后,我们提请法院准确理解刑法第176条规定的“非法吸收公众存款或变相吸收公众存款”的含义,正确适用法律依法做出判决。
北京邮电大学文法学院 许志勇博士
北京博景泓律师事务所 朱久虎律师
北京京鼎律师事务所 张星水律师
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