国家助学贷款宜由专门的政策性银行发放

第一篇：国家助学贷款宜由专门的政策性银行发放

国家助学贷款宜由专门的政策性银行发放 冯涛

我国的助学贷款目前包括商业性助学贷款和国家助学贷款两种。商业性助学贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自己或其法定被监护人就读国内中学、普通高校及攻读硕士、博士等学位或已获批准在境外就读大学及攻读硕士、博士等学位所需学杂费用（包括出国的路费）的贷款；国家助学贷款是指贷款人向借款人发放的由中央财政或地方财政贴息，用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人在国内高等学校就读全日制本、专科或研究生所需学杂费和生活费用的贷款。商业性助学贷款以获取利润为目的，是个人消费贷款的一种；而国家助学贷款则不以获取利润为目的，而以资助经济条件不好的学生完成学业为目的。

我国的国家助学贷款自推出以来，取得了较大的成效，但与此同时，在国家助学贷款的发放中也存在着不少问题，包括：贷款总额的发放尚不能满足贫困学生的实际需要；不同地区助学贷款发放工作开展的并不平衡；贷款的收回情况很不理想等等。围绕着这些问题，有不少专家学者进行了研究，分析了造成这种状况的原因，包括社会信用环境不佳、个人信用系统还没有建立起来；一些学生对国家助学贷款缺乏正确认识，从而不敢或不愿贷款；国家助学贷款手续较为繁琐；作为连接银行和学生中介的一些学校对国家助学贷款重视不够、工作开展不力；商业银行办理此项业务的积极性不高等等。商业银行资金“安全性”、“流动性”、“盈利性”原则决定了国家助学贷款不宜作为商业银行的贷款业务。

１９９９年６月，国务院办公厅转发了中国人民银行、教育部、财政部制定的《关于国家助学贷款的规定（试行）》，２０００年２月和８月，又先后转发了中国人民银行、教育部、财政部制定的《关于助学贷款管理的若干意见》和《关于助学贷款管理的补充意见》，下发了《中国人民银行助学贷款管理办法》。这一系列文件关于国家助学贷款经办银行是这样规定的：中央财政贴息的国家助学贷款的经办银行是中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行，即四大国有独资商业银行；地方财政贴息的国家助学贷款的经办银行是地方人民政府指定的有关银行，不仅限于国有独资商业银行，也可以包括其他银行。从商业银行的性质上看，商业银行是指以追求自身利益最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，向客户提供综合性金融服务的企业。商业银行的这种性质决定了商业银行的经营目标为：保证资金的安全，保持资产的流动性，获取最大的自身利益。也就是通常所说的“三性”目标，即“安全性、流动性、盈利性”。而我们对国家助学贷款进行分析，就会发现此类贷款作为商业银行的业务之一，并不十分符合商业银行经营的“三性”目标。从“安全性”的要求来看，与一般贷款相比，商业银行开展国家助学贷款业务面临的风险较大，表现在以下方面：首先，由于申请国家助学贷款的大学生基本都是贫困生甚至特困生，家庭本身就很贫穷，很少有人能够提供担保和抵押，因此国家助学贷款大部分都是信用贷款，仅凭贷款人的信用作保障，而当前我国社会信用环境不佳，个人信用系统尚没有建立起来，这些因素使得国家助学贷款的风险处在一个较高的水平上；其次，大学生作为国家助学贷款的贷款人，具有其特殊性，有中途退学无法完成学业的风险，有毕业后找不到收入较高的工作甚至找不到工作的风险，还有工作后流动性较大以至银行无法联系到，无法进行催缴的风险。从“流动性”的要求来看，国家助学贷款期限较长。按照规定，国家助学贷款的还款期最长为毕业后４年，举例来说，若某借款人进入大学后从大学一年级即开始申请国家助学贷款，则其贷款期限最长为８年，若其本科毕业后继续攻读硕士研究生，则贷款期限最长为１１年。如此长的贷款期限严重影响了国家助学贷款作为商业银行资产之一的变现能力，影响着商业银行的流动性。从“盈利性”的要求来看，国家助学贷款属于商业银行贷款的零售业务，每笔贷款金额较小，但办理手续却并不简单，平均成本较高，与对大型工商企业的贷款相比，盈利水平自然较低，而且从已往的历史情况看，由于多种因素的影响，助学贷款的坏账率一直居高不下，商业银行有时不仅无法盈利，能够收回本金就已经不错了。从上述分析可以看出，国家助学贷款业务并不符合商业银行的经营目标，从商业银行的角度来看，它风险大，收益低，并不属于商业银行心目中的良好业务，因此，商业银行对此项贷款积极性不是很高，在很大程度上是在政府的压力下才办理此项业务的，这直接影响着商业银行国家助学贷款的发放。从本质上看，国家助学贷款是一种政策性金融贷款，更应该由一家政策性银行来承担此项业务，而不是推给政处于金融改革关键时期、正在向真正的现代商业银行转变的我国商业银行。

国家助学贷款属政策性贷款，应当成立专门的政策性银行来承担该业务。

当前，很多学者认为国家助学贷款发放难的原因主要在于我国个人信用系统还没有建立起来，因此他们认为个人信用系统的建立是解决国家助学贷款发放难的最重要步骤。那么，是不是建立并完善了个人信用系统就基本上能够解决国家助学贷款发放难的问题呢？是否还有必要建立一家专门办理国家助学贷款的政策性银行呢？笔者认为：个人信用系统的建立毫无疑问是解决国家助学贷款发放难的必要手段之一，但是，单凭个人信用系统的建立和完善是不能解决国家助学贷款发放难的问题的，还必须有其他措施的配合，才能够彻底解决这个问题，而建立专门办理国家助学贷款的政策性银行则是必不可少的措施之一。要解决国家助学贷款的发放难的问题，关键是要解决国家助学贷款归还难的问题，只要国家助学贷款归还比较顺利，形成良性循环，国家助学贷款发放难的问题自然就迎刃而解了。而国家助学贷款的顺利归还需要满足两个基本条件：一是要保持大学毕业生较高的就业率，使助学贷款的贷款人有足够的收入来归还贷款，这是助学贷款归还的最重要的经济保障；二是个人信用体系比较发达，从而能够对贷款人起到震慑作用，防止贷款人恶意拖欠。只有这两个条件都满足，国家助学贷款的归还才有保障。从我国当前的情况来看，由于高校的不断扩招，大学毕业生人数不断上升，虽然近年来我国经济发展迅速，就业机会也随之不断增多，但社会所能提供的就业岗位仍然不能满足大学毕业生的需求。大学生就业形势不好，直接影响着他们的经济收入与还款能力，从而影响着商业银行收回国家助学贷款，这也决定了国家助学贷款在今后一个较长的时期内都会具有较大的风险，这无疑是商业银行不愿面对的，因此，就算个人信用系统建立并完善起来，国家助学贷款的归还仍然可能较为困难，商业银行仍然要面对较大的风险。如个人信用系统十分发达的美国，其学生贷款偿还拖欠率高达１２％，回收率只有４７％。这也从一个侧面证明了个人信用系统的建立并不能完全解决助学贷款归还的问题。何况个人信用系统的建立、完善还是一个长期、复杂的过程，并不是那么容易就能建立起来的。

除此之外，前文已经述及，商业银行的经营要满足“安全性、流动性、盈利性”的要求，即使我国的个人信用系统建立并完善起来，商业银行发放的国家助学贷款的归还有了一定的保障，那也只是基本满足了“安全性”的要求，从“流动性”的要求看，国家助学贷款的期限仍然显得较长，影响着商业银行的变现能力；从“盈利性”的要求看，国家助学贷款属于商业银行贷款的零售业务，每笔贷款相对而言金额较小，但办理手续却并不简单，平均成本较高，这决定了其利润较低。因此，从长期来看，单靠个人信用系统的建立和完善无法从根本上解决国家助学贷款发放难的问题，要从根本上解决国家助学贷款发放难的问题，除了采取这样一些重要措施，如加快建立并完善个人信用系统，简化审批手续，加大宣传力度等，还需要建立一家专门经办国家助学贷款的政策性银行，从商业银行手中承接下国家助学贷款业务。这样既有利于商业银行集中精力经营商业性贷款，提高盈利水平，成为真正意义上的商业银行；又有利于国家助学贷款的发放，保证贫困的学生申请到国家助学贷款，完成自己的学业。因为从政策性银行的本质来看，它承接的政策性金融业务就是那些社会效益好，而自身经济效益较低，商业银行无力或不愿经营的利润较低、风险较高、需要政府进行补贴的长期资金信贷业务，不过这些业务必须具有还款的能力，否则就不是政策性金融业务，而是需要国家财政直接拨款的公共支出了，国家助学贷款业务正是符合这些条件的政策性金融业务。

第二篇：XX地区国家助学贷款发放情况调查报告

欠发达地区国家助学贷款发放缘何缓慢

——对江北市国家助学贷款发放情况的调查

最近，江北银监分局开展了对江北市两所高校国家助学贷款的调查。调查表明，自2009年4月份国家助学贷款开办以来，至今年10月底，江北市发放国家助学贷款仅9.02万元、资助贫困学子30余人，不到贫困学生的1%，国家助学贷款发放进展缓慢。

一、国家助学贷款业务开展缓慢的主要原因

（一）大学生就业前景不确定，开展国家助学贷款的风险较大。在调查中发现，欠发达地区的高校由于知名度和办学水平不高，毕业生在就业市场上的竞争力不强，毕业后难免会有一部分学生一时难以找到工作，贷款主体就业前景不确定加大了银行贷款的风险，导致了银行对国家助学贷款的发放采取了“紧缩”的态度。另一方面，助学贷款采用信用贷款的发放方式，贷款对象又是一类特殊的群体，其对象风险权数和贷款形态风险权数难以测量；同时，借款学生一般在进入大学前没有与银行等社会实体进行经济往来的信用记录，因此按现行信用贷款的评估方法，很难对借款人的品质、预期经济收入及预期还款能力作出真实的评价，对银行有效预防风险构成障碍。

（二）大学生信用意识有待提高，贷后风险控制难。由于我国征信体系建设起步较晚，特别是在经济欠发达地区尚没有建立有效信用评价机制，社会总体信用意识还不高，少数大学生的信用观念不强，存在侥幸心理，毕业后还贷积极性不高，对银行收贷造成困难，让银行在国家助学贷款的发放上心存芥蒂。同时，随着大学生就业分配市场化的推进，借款学生就业区域的分散化

将会使得风险控制更为困难，贷款的偿还完全依赖于借款人自身的还款意愿和较高的道德素质，风险的防范完全依赖于借款人的自律水平，加大了商业银行的贷款风险。目前，江北市国家助学贷款由于开展较晚，还没有出现不良贷款情况，但据调查，农村信用社生源地区助学不良贷款率达14%，远高于其它支农贷款。

（三）管理机制不完善，国家助学贷款财政补贴难到位。按照国家助学贷款新政策规定：实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴、毕业后全部利息由贷款人自付的办法。但由于江北市财政较为困难、个别高校又是民营性质，使得地方政府不愿意承担学生在校期间的贷款利息，对生源地助学贷款也未建立风险补偿机制，一定程度上影响了金融机构开展助学贷款的积极性。据调查，目前在校学生助学贷款的利息由学生所在的学校以风险金的形式，按照助学贷款发放额度的10%交付银行，学校全部承担了学生在校期间的贷款利息。

（四）管理环节多，开展国家助学贷款收益低。由于助学贷款的管理环节多，需要增加相应的人员和设备去专门开展此项工作，增加了商业银行的经营成本，而同样规模的贷款发放到工商企业不仅回报率高，而且节省人力资本。从流动性的角度考虑，助学贷款基本上都是中长期借款，现有的还款方式为不定期还款，这就意味着贷款的流量与存量难以互相匹配，贷款缺乏流动性。从效益性的角度看，助学贷款本身并不能直接带给经办行经济收益。其贷款利息由国家或地方财政补贴一半，借款人支付另一半，贷款利率也是按人民银行制定的统一标准，商业银行在借款利率方面没有任何浮动权。

二、改进措施及相关建议

要推动国家助学贷款的健康、快速的发展不仅需要地方政府的高度重视，同时也需要金融机构、高校等单位共同努力，加强协调和沟通，采取多种切实可行的措施，才能确保国家助学贷款的稳健开展。

（一）增强对助学贷款重要性的认识，建立高效的协调管理机制。做好助学贷款工作，政府、金融机构、高校三方面要加强沟通和协调，建立高效的互动机制，进一步增强做好此项工作的责任感和紧迫感，为助学贷款的开展创造良好的政策条件和外部环境。在这个互动体系中，地方政府要认真落实国家政策，充当重要的、强有力的召集者和协调者的角色，并解决工作中遇到的困难；金融机构要转变经营理念，增强社会责任意识，改进服务手段，提高服务水平；学校要积极与金融机构配合，主动承担义务，反馈学生信息，不断推进与金融机构共赢的多元化合作机制。

（二）合理确定受贷对象，健全大学生信贷资料档案。学校要增强社会责任意识，克服畏难思想，将助学贷款作为一项长期的重要的工作来抓，积极主动地为困难学子申请助学贷款。由于各个高校的学生信用状况参差不齐，对于银行来说如何认定申请贷款学生的真实情况需要耗费大量精力。学校在学生申贷的前期要做好相关工作，认真审核学生情况，保证将资金放给确实需要的学生手里。这就要求学校既要掌握家长的偿还能力和信用情况，又要充分了解学生的信用状况，健全学生信息管理，以便为银行更加准确评定学生守信能力提供基础。

（三）加大助学贷款的宣传力度，加快个人征信体系建设步伐。学校和金融机构要采取多种行之有效的办法，加大对国家助学贷款意义及相关政策的宣传，提高社会公众的认识，使大家了

解助学贷款的政策、流程、途径、还款方式等。同时，加快个人征信建设，逐步建立银行、教育主管部门、学校、职业中介等多部门联网的学生征信档案，实行信息共享，并纳入个人信用信息系统。学校要加强诚信教育，培养学生的诚信意识，树立起“我有信心贷款，我有能力还款”的信念，对恶意违约者的名单在网上披露，相关部门给予必要的惩戒措施，用机制和制度强化学生诚信意识，有效地控制和化解助学贷款的风险。

（四）完善风险补偿机制及优惠政策，促进金融机构开展生源地助学贷款。按照隶属关系和“风险分担原则”，地方财政部门应从预算中安排资金，建立助学贷款风险补偿专项资金，增强承贷银行放贷的积极性。针对国家助学贷款供求矛盾较为突出的现状，中央和地方政府要通过减免税赋、建立专项贴息资金等优惠政策，鼓励农村信用社、农业银行等金融机构积极开展生源地贷款，降低金融机构开展助学贷款的经营成本，并通过风险补偿专项资金，对及时归还贷款的学生给予更多的优惠，调动学生履约还贷的积极性，对形成呆帐的助学贷款通过专项资金予以弥补，确保生源地贷款业务良性发展。

第三篇：国家助学贷款

1：国家助学贷款

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。3.2 2：生源地信用助学贷款

生源地信用助学贷款是指国家开发银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。贷款资金主要用于学生缴纳在校期间的学费和住宿费。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分。4 北京银行-国家助学贷款

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。

北京银行国家助学贷款：

北京银行国家助学贷款，是向与北京银行合作的全日制普通高等学校中经济确实困难的本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生发放的，用于支付其学费、住宿费和基本生活费的人民币贷款。

国家助学贷款在学生在校期间由北京市财政给予贴息，并根据“风险分担”的原则，按照我行当年实际发放的国家助学贷款金额，由市财政及各合作高校给予一定比例的风险补偿金。国家助学贷款可采取信用方式无须担保。国家助学贷款如何申请

申请流程

学生提出申请 → 学校进行初审 → 银行开展审批 → 双方签订合同 → 银行发放贷款 → 毕业后开始偿还贷款

注：银行不直接受理在校学生的贷款申请。申请贷款的学生，须在新学年开学前后10日内凭本人有效证件向所在学校指定部门提出贷款申请，领取并如实填写《国家助学贷款申请表》、《申请国家助学贷款承诺书》等有关材料。

申请条件

具有完全的民事行为能力(未成年人须由其法定监护人书面同意);诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为;学习刻苦，能够正常完成学业;因家庭困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用(包括学费、住宿费、基本生活费);由所在学校审查同意;符合中国人民银行公布的《贷款通则》中规定的其他条件。

申请材料

提供本人及家庭经济状况的必要资料(一般包括本人书面申请、家庭经济情况调查表、街道或乡级以上的困难证明、担保人的担保书及本人的现实表现等)，承诺有关还贷的责任条款，提供还贷担保人。国家助学贷款申请书范文

_______银行：

我是东华理工学院文法艺术学院___级的贫困学生，来自上饶市农村贫困家庭。现家庭有人口___人，爷爷年老多病，爸爸妈妈在家务农，哥哥在上饶师范学院就读。家庭收入主要靠农作物的收成。加上今年遭遇洪水，农作物欠收，全家人均年收入不足___元，难以支付哥哥和我上大学的学杂费。为完成学业，我向贵行申请国家助学贷款，申请学费，住宿费___元，申请总金额为____元(四年的费用)计划毕业后6年内还清。我父母也同意并承担保证责任。我保证诚实守信，按合同约定还本付息，并感谢贵行的支持，望批准为盼。申请人：____

___年___月___日

写助学贷款申请书应注意的事项

一.国家助学贷款申请书范文要点

(1)申请理由应包含家庭经济情况，不能过于简单，应写得情真意切。

(2)所写内容不能与其他材料中的内容相矛盾。

(3)申请书不能涂改。

二.高等学校学生及家庭情况调查表

(1)该调查表字迹不能更改、擦拭或有内容的添加。

(2)必须用碳素钢笔或黑色签字笔填写。

(3)加盖民政部门的公章。

民政部门公章必须含有民政字样(如民政局、民政办公室)，业务章无效。

注意：若当地民政部门因故取消，而代之以社会事务办公室，则可以盖社会事务办公室的印章，但应同时由当地政府(乡、镇以上级别)出具此种情况的说明。

(4)贷款学生本人及其父母亲的姓名必须与各自身份证上的姓名完全一致。

(5)贫困证明应注明家庭具体人口。

如果家庭人口包括祖父母或外祖父母，贷款学生的父亲或母亲是独生子女的必须提供独生子女证明，如其父母不是独生子女的，要计算出其父母分担(外)祖父母的赡养费，作为家庭支出。已结婚的兄、姐一般不包括在家庭人口中。(外)祖父母最好不包括在家庭人口中。

(6)家庭人均月收入低于350元。若把兄弟姐妹算在家庭人口中，如他们有收入，则要把他们的收入计算在内。

(7)调查表中的人口与其他资料中的人口应该一致，不能前后矛盾、混乱。

(8)父母离异的在调查表上应填上父母双方姓名。

三.父母亲身份证复印件

(1)如身份证已失效，可用其户口页(要有父母的身份证号码)复印件盖派出所鲜章代替。

(2)如父母离异的，应提供父母离婚协议书(或法院判决书)和父母双方的身份证复印件。注意：若离婚协议书或法院判决书中关于子女抚养情况的内容与实际抚养情况不一致，则应在相应文书上予以注明。(3)如父母一方(或双方)已故，须在贫困证明中注明已故，同时由派出所出据死亡证明，加盖鲜章。

死亡证明应至少包括以下内容：xxx(贷款学生的名字)的父亲或母亲于x年x月x日死亡。最后由公安机关加盖派出所户籍专用章。

四.学生身份证复印件和学生证复印件

学生证复印件应加盖学生处资助中心印章。(由学生处统一办理)

五.2个见证人的身份证复印件

2个见证人中1名是学校老师，1名是学校同学。

六.未满18岁的学生银行不予贷款。

七.下岗证和低保证不是申请贷款的必需材料，但如果提供上述证件，则更容易申请到贷款。

八、对已办理了信用卡的学生，银行不予贷款，除非具备下列条件：信用卡发卡行出具“办理信用卡时不需要收入证明，不需要担保，银行征信系统数据记录错误”的证明。

九、中国农业银行等银行提供的国家助学贷款实行一次申请、逐年发放的办法。每个学生仅有一次贷款机会，即已经贷款成功了的学生不得再行申请。

十、所有材料不得用传真件。

十一、所有复印件(身份证复印件除外)必须加盖相应机关的红章。

第四篇：国家助学贷款

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。这个影片说明了两点中心，一是“滴水之恩，当涌泉相报”，二是“人无信不可立”。也就是说，人要懂得知恩图报，要诚实守信。贫困并不是耻辱，贫困不是博取同情的资本，是催人奋进的动力。虽然我们贷款读书的，但是我们不应该位此感到自卑和低人一等，我们不和别人比吃穿，我们只和别人比贡献。比学到的知识，我们要相信知识是财富，知识是改变命运的根基，我们要努力学好自己的专业知识，学好本领，将来能为国家，为社会做点事，这才是根本。对于我们这些还在学校的学生，为我们微弱的力量来做些贡献，我们应该互相关心身边的同学，要关心身边的弱势群体，做一个有道德有素质的学生。从小事坐起，严遇律自己。人无信不立，如果一个人不讲信用，就算他其他方面在优秀，也无法在这个社会立足。人穷不能志短，受

人恩果千年记。所以我们要努力去践行对自己，对国家对社会的诺言.国家助学贷款是我们国家在这个社会主义市场经济体制下，国家为了进一步加大对高等学校经济困难学生资助力度而采取的一项重要政策，这项政策解决了许多家庭贫困大学生“上学难”的问题，让我们这些家庭经济困难的学生也可以接受进一步的教育。国家助学贷款实际上是我们国家给予贴息、学生凭自己的信用向金融机构申请的一种

第五篇：国家助学贷款材料

申请国家助学贷款材料的组成部分及注意事项

一 贫困证明:贫困证明所用纸张为材料纸，并且要求用黑色钢笔书写。题头为“贫困证明”四字即可，无需称呼。内容为家庭情况概述。应包括家庭人口情况、收入情况、经济困难情况等其他基本情况。4 落款与盖章：

（1）城镇户口： 落款为“××市××街道办事处”

盖章为“××市××街道办事处”

（2）农村户口：

落款为“××民政局”

“××人民政府”（二者取一即可）

盖章为“××民政局”

“××人民政府”（二者取一即可）注意：农村户口，证明必须要由县、市、区或以上的民政局开具，或由乡、镇或以上的人民政府开具。二者取一即可。

所盖印章必须为行政章。在“××民政局”或“××人民政府”后不能有任何后缀。

不合格印章举例：“××人民政府××办公室”、“××民政局××办事处”。

二 监护人证明：父母双方身份证复印件；父母没有身份证的用户口复印件。单亲家庭（一方逝世）或孤儿：

（1）当地派出所开具死亡证明。

（2）注销户口的复印件。

三 申请人的身份证复印件：

即学生本人的身份证复印件和学生证复印件。