国家助学贷款大学生还款率偏低的原因[5篇]

第一篇：国家助学贷款大学生还款率偏低的原因

国家助学贷款大学生还款率偏低的原因

助学贷款不良率居高不下 就业难工资低是主因

近来，随着不少高校学费的一片“涨”声，国家助学贷款资助标准也随之调高。据了解，今年国家助学贷款资助标准由每人每年不超过6000元，调整为全日制普通本专科学生每人每年不超过8000元，全日制研究生每人每年不超过1.2万元。

国家助学贷款作为寒门学子完成学业的重要支持，十多年来已帮助众多家庭经济困难学生解了燃眉之急，圆了大学梦。然而，随着还贷高峰期的到来，大学毕业生拖欠助学贷款、迟迟不还的情况也频频曝光，部分地区国家助学贷款违约率居高不下。

在许多人眼中，大学生受过高等教育，是高素质人才。为什么一些地区大学生还款率偏低?是什么原因导致部分大学生“违约”?

助学贷款不良率居首 不少“学霸”变“老赖”

全国学生资助管理中心主任张光明透露，国家助学贷款在管理上的最大难题就是学生毕业后的还款问题。据了解，国家助学贷款实行的是财政贴息办法，即学生在校期间不用支付利息，全部由财政贴息。毕业后1至2年内，学生自行决定是否还款，并支付利息。2004年，教育部延长还款时限，规定6年内还清。目前，助学贷款已逐渐进入还款高峰期。但记者调查了解到，还款情况不容乐观。

截至今年3月底，国家开发银行助学贷款逾期本息达1.6亿元。全国各地的还款情况参差不齐，有的地区还款情况较好，如安徽省近两年来无一例恶意拖欠还款个例。近6年来，国开行在安徽发放的助学贷款本息回收率始终保持在90%以上。

而西南某省的数据显示，截至2014年2月底，这个省国家助学贷款学生自付本息到期4359万元，实际回收3291万元，未按时归还金额1068万元，违约率达24%。其中，高校助学贷款当期本息未按时归还、违约率在40%以上的高校有24所，7所高校的违约率超过80%;生源地信用助学贷款违约率超过15%的县有18个。

中国农业银行上海市分行委托资产处置中心黄锐彬表示，从农业银行上海分行看，相较于其他贷款品种，助学贷款还款违约率是最高的，2013年违约率约为8%，而2007年最高，曾达20%左右。

农行上海五角场支行是对口杨浦区12所高校的助学贷款办理点之一，10多年来发放助学贷款7.7万笔，总额近4亿元。但在该行所有个人贷款业务中，助学贷款的不良率始终“稳居第一”。2008年，该行助学贷款的不良率曾一度达到15%，采取干预措施后，这一数字才逐年回落，今年7月到达3.5%的历史最低水平，但相比个贷不良率0.6%的平均水平，这一数字还是偏高。

天津市南开区的辖区内有南开大学和天津大学两所著名高校。某大型国有银行南开支行相关负责人告诉记者，截至7月底，该支行的零售贷款不良率为0.74%，相比之下，其教育助学贷款不良率为4.01%，高出整体零售贷款不良率4倍多。

欠贷不还的案例屡见不鲜。以高校云集的上海市杨浦区为例，记者从杨浦区人民法院获悉，近年来个人助学贷款纠纷案呈上升趋势，仅今年1到7月该院就受理了助学贷款纠纷案件770起。据悉，杨浦区内有复旦、同济、财大等多所名校，不归还助学贷款的人中有不少都曾是名校“学霸”。

就业难、工资低 多重原因致拖欠凸显“诚信”缺失

助学贷款不良率居高不下，原因首先有“三难”：学生毕业后“联系难”、不良贷款诉讼法律文书司法“送达难”以及诉讼判决后“执行难”。

根据助学贷款合同约定，贷款学生还款期限是在毕业以后，此时借款人流动性大、信息变更普遍，及时掌握最新联系方式难度大。张光明在接受媒体采访时表示，不还款的学生中有很大一部分是失去了联系。而据统计显示，国家助学贷款诉讼案件中，大约60%无法按照原合同反映的联系地址一次性有效送达。而即使找到当事人，执行判决结果的难度也很大。

记者调查发现，就业难、工资低等多重原因导致一些毕业生无力还款，但同时也存在恶意欠款现象，凸显了部分大学生“诚信”缺失的困境。

国开行相关负责人告诉记者，大学毕业生拖欠还款主要还有三个原因：无力还款、对贷款政策不了解和恶意欠款。其中，无力还款主要是因为就业问题，近年来高校毕业生就业形势严峻，有的一时找不到工作，没有收入，有的工资不高，或收入不稳定。

“以4年贷两万元为例，年利率按7%计算，利息一年要还1400元。钱看似不多，但对贫困家庭来说却是一笔不小的开支，刚毕业的学生如果没找到工作，是难以承受的。而且这还不包括还本金。”贵州省教育厅学生资助管理办公室主任周忆说。

小朱毕业于安庆师范大学，目前在安徽省一所中学任教。“我现在每月收入2500元左右，扣除每月500元房租，600元左右的生活费，以及路费、手机费等日常开销，基本没有多余的钱。”小朱说，他知道拖欠还款会带来的不良后果，只要工资有结余，就会第一时间还款。

也有部分学生是因为对贷款政策不了解而导致糊涂忘还。薛刚(化名)在读大学时向银行借了助学贷款，毕业后仅归还了部分借款。之后，他因工作繁忙从未与银行联系，并更换了手机号码和联系地址，导致银行无法联系上他。后银行将薛刚告上法院，法院受理后通过《人民法院报》刊登公告送达，并依法缺席审判。在执行中，法院将薛刚的存款账户予以冻结。薛刚发现银行账户被冻结，于是赶到开户银行，通过银行了解到诉讼情况。他这才想起助学贷款的事情。在给法院执行庭法官打去电话后，薛刚表示愿意将欠款及利息还清，并且根据法院的要求第二天即去了借款银行，主动向银行承认了错误，当场将全部欠款一并结清，但薛刚征信记录上的“污点”已无法彻底消除。

一些学生的还贷意识不强，认为晚几天还也不要紧，逾期归还顶多就交点滞纳金，记者采访中遇到的小张就是这样想的。2003年，他在大学里申请得到某银行国家助学贷款。刚毕业时，只能满足温饱的他每半年偿还助学贷款利息(按照规定应按月还利息)，后来虽然经济情况好转，但他还是在合同期限后晚了一段时间才办了结清手续。由于办理信用卡时总是综合评分不合格，不久前，他去调取了一份自己的个人信用记录，看到密密麻麻的不良信用记录数据时，顿时傻眼了。

记者采访发现，有相当一部分毕业生属于恶意拖欠。贵州大学法学院研究生罗某，读研期间申请了7600多元高校助学贷款。毕业后，学校工作人员通过电话多次提醒他按时还款，但他一直找理由推脱不还，后来干脆直接说“就不还”。但据其同学提供的情况，罗某已在深圳工作，并已购房。

黄锐彬说，上海某大学一名法律专业的毕业生，现已是外省政法系统的一名处级干部，有三笔助学贷款未归还。银行多次劝说无果，只好向法院提起诉讼，但法院的执行通知发过去后仍没有回音。最后，法官只能将法院公函直接发给他的单位领导，在领导督促下，他才把第一笔贷款连本带息约9000元还清。剩下两笔贷款，情况照旧，银行只能进行第二次和第三次诉讼。

“银行常常会碰到这样的‘钉子户’，只能慢慢和他们耗，多数人眼中总体素质较高的大学毕业生群体，诚信状况堪忧。”黄锐彬说。

贵州大学学生资助管理中心副主任邹年娟告诉记者，学生欠款率较高，学校压力也很大。“但遇到恶意欠款的学生，学校真的‘束手无策’。”邹年娟说，“有的学生直接表示：‘我这辈子不贷款买房、买车，不和银行打交道，不怕进金融征信系统的黑名单’。”

建立失信惩罚机制 让违约代价“看得见”

面对人生的第一笔贷款，大多数毕业生是不愿留下诚信“污点”的。为降低违约率，各地教育部门、高校、银行等联手，加大征信知识宣传，提高服务水平，加强诚信教育，提高学生诚信意识。

据西南科技大学负责大学生助学贷款工作的彭老师介绍，近几年来，学校每年都会和银行合作开展助学贷款诚信教育大会，让可能更多的学生对个人信用有更深的认识，有更强的还贷意识。

据了解，安徽省一些地方政府和教育局一起，每年年初对进入还款期的学生通过短信提醒，对联系不上的学生就由其家庭所在地政府帮助提醒。

提高大学毕业生的诚信意识，不仅需要加强诚信教育，还需完善相关诚信制度建设。

“诚信只是道德层面的范畴，而信用是法律层面的概念，光提倡诚信还不够，必须让年轻学子们意识到信用受损的危害性。”上海市信用研究会会长洪玫认为，信用教育的缺失是“学霸”变“老赖”的重要原因。洪玫指出，诚信上失分最多也只会受到道德的谴责，但信用一旦受损，就必须面对法律的惩治，这是两者的根本区别。

从经济学的角度来讲，一个人是否坚守诚信取决于守信成本与不守信成本的比较。如果维护个人信用的成本高，诚信的动机会降低;反之，如果不诚信要付出较高的成本，诚信的动机就会加强。从法律的高度建立失信惩罚机制，让违约学生为失信受到严厉的惩罚，加大其失信的成本，使当事人履行契约比不履行契约更有利可图，使借贷学生明智地为了长远利益而抵挡短期机会主义行为的诱惑，就可以迫使其行为趋向诚信。

一位业内人士表示，降低助学贷款不良率，提高还款率，需要高校担负起责任来。学校应当做好档案记录以及与金融机构的信息交换工作，在第一时间将借款学生学籍变动信息告知银行，并将其贷款情况载入学生个人档案。

作为银行，要加强贷后监管工作。贷款银行要加强对放贷后资金流向和用途的监管，对贷款学生的学籍情况，要及时跟踪，尤其是对临近毕业的贷款学生，要主动与所在学校取得联系，掌握其毕业后的就业情况，及时督促贷款学生尽快办理归还贷款的确认手续，必要时可以通过法院诉讼，确保金融债权的实现。

黄锐彬说，目前金融机构的约束机制较多，如不良诚信记录，在办理信用卡和贷款时都会被限制。但在社会其他领域，诚信机制的建设还相对较弱，如在招录公务员时就没有对诚信进行审查。

目前，广东、甘肃、贵州等省份已进行大学生“诚信档案”建设，大学生在校期间的学习成绩、任职记录、助学贷款记录以及奖惩情况等信息都将记录在档，毕业后档案锁定，随个人就业流转到用人单位。若发生论文抄袭、恶意拖欠助学贷款等失信行为，将影响其求职、信贷、保险等。

记者致电央行征信中心，客服人员介绍说，如果助学贷款逾期没有还款，会被计入个人信用报告，包括金额和逾期时间等，并且会被长期保留，如果当事人此后申请信用卡或办理贷款业务，相关银行也可以查询到这些征信记录。

张光明表示，我国的信用体系也在逐步建设中，未来会为助学贷款的发展创建比较好的社会环境，现在就有毕业生因为没有还款而产生不良信用记录，进而使得贷款买房、买车等受到了限制，已经有毕业生主动找到银行要求还款以消除不良记录。

另外，由于很多大学生并不是恶意欠款，而是没有能力来偿还贷款，杨浦法院的法官建议，考虑到目前大学毕业生就业状况尚不够理想，刚工作时收入不高，各项消费支出较大的实际情况，有关部门可适当延长还款期限。西南政法大学教授王安白认为，还应完善支持大学生毕业后就业、创业的相关政策，引导学生树立正确的就业观，让毕业生逐渐具备偿还能力。

第二篇：国家助学贷款还款指南

国家助学贷款还款指南

一、如何办理提前还款手续？

（一）2011年5月20前还款方式：

请登陆河南省学生资助网（http://www.xiexiebang.com），登录名默认为高校代码（10460）+身份证号码，密码默认为8位生日数字（如19900308），如果是首次登录，系统会提示修改密码后进行系统登录。

第二步：

已贷款学生进入在线系统查看个人支付宝账户，并登录支付宝网 站（http://www.xiexiebang.com）修改密码，默认密码为学生身份证号去掉前6位之后的剩余部分（例如身份证号为：***234，则密码为：199009011234），首次登录后必须修改密码。支付宝使用方法见支付宝网站。第三步：申请提前还款

（1）借款学生于1月-10月的每月1-10日（含10日）前在在线系统提交提前还款申请（系统中可计算出提前还款个人应付利息），并于当月20日前将足额资金充值进学生支付宝账户，如学生在每月10日后提出还款申请则无效，须在下月1-10日（含10日）前重新提出还款申请，支付宝在下月20日才扣款；

（2）系统自动在扣款日从学生个人支付宝账户扣收相应款项并通过短信、邮件反馈借款学生；

（3）学生可登录“在线系统”查询提前还款结果。如当次提前还款失败，下次提前还款时需要重新提交申请。

注：到期还款无须申请，请于还息日或还本日前将足额资金充值到个人支付宝贷款专用账户。

二、借贷学生离校前要办理哪些手续？

学生毕业离校前，须办理还款确认手续，确定毕业后固定联系人和本人联系方式。毕业确认手续办妥后，借贷学生方可离校。

学校在借款学生毕业离校前，将其贷款情况和诚信档案并入学生个人档案，如实向用人单位提供学生的贷款信息，以使用人单位督促学生按约还款。

三、贷款学生考取研究生（专升本）还本付息有哪些规定？

考取研究生（专升本）的贷款学生拿到录取通知书并入学报到注册后，持录取通知书和展期申请表到录取高校学生资助管理中心办理确认手续。办完相关确认手续后，持录取通知书复印件、身份证复印件、展期申请表各两份于9月30日之前到我校提出展期申请。

考取研究生（专升本）的借款学生原贷款展期期间，按借款学生原所在学校的隶属关系，由财政部门或有关单位继续贴息，借款学生于毕业后两年开始还款。

四、贷款学生毕业后应怎样进行付息？

贷款学生通过“在线系统”将每年要交的利息于12月20日前预存到支付宝账户，待系统在利息扣款日自动划扣。

五、国家对贷款违约学生如何处理？

违约学生是指未按借款合同约定偿还贷款本金和利息的借款学生。省学生资助管理中心、学校学生资助管理中心及贷款银行等部门将按照合同的约定，在不通知违约学生的情况下采取如下措施： 1．将学生的有关信息和违约情况提供给银行等金融机构和相关单位； 2．在全国大学生就业网、学历文凭查询网站及国家助学贷款网站公布违约学生名单及相关信息；

3．在有关媒体上，公布违约学生名单及相关信息；

4．在校园网、校友网上公布违约学生名单及相关信息，并向用人单位通报情况。

学生工作部（处）

2010年5月5日

第三篇：国家助学贷款还款需知（精选）

国家助学贷款须知

本国家助学贷款执行贷款发放日中国人民银行颁布的同档次法定贷款利率。本合同签订时国家助学贷款年利率为7.05％。(当前执行利率)

一、贷款发放

实际发放贷款时，如遇法定利率调整，银行将执行调整后的利率，不再另行通知借款人。在贷款期内，如遇法定利率调整，贷款期限在一年以内（含一年），按合同约定利率计息；贷款期限在一年以上的，则从次年贷款发放日的对应日起按调整后的利率档次执行。

贷款展期后累计期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起按新的期限利率执行。

二、贷款偿还

依照合同约定助学贷款采用按月还款方式，还款日为每月1日

借款人必须严格履行还款义务。借款人毕业后自付本合同项下借款产生的利息和罚息。借款人除办理展期贷款外，应在取得毕业证书之日后（以毕业证书签发日期为准）的下月1日（含1日）开始偿还贷款利息，1、贷款利息

借款人在校期间的借款利息100％由财政补贴，具体补贴办法根据国家相关规定执行。借款人毕业后的利息及罚息由其本人全额支付至贷款结清为止（如办理贷款展期则顺延）。

2、贷款本金

借款人毕业24个月后分48个月开始偿还贷款本金（如办理贷款展期则顺延）。贷款本金按借款人毕业时与银行确认的贷款金额分摊到每个月份来偿还。（目前主要采用每月等额还款法，部份旧生贷款按等额本金还款法）

3、罚息

若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。

计息公式为：罚息=（应付未付本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。

三、国家助学贷款结清方式：

1、借款人每月正常还款，待贷款到期后自然结清。

2、一次性提前结清

借款人将自己的所有本金及利息总和一次性划入银行，并亲自到银行办理提前结清贷款的相关手续，也可以委托亲人、朋友代为办理。（需要资料：代办人身份证原件，借款人的身份证复印件及中国银行借记卡复印件）

中国银行海珠支行

电话：020-89040548、89040535 2011年10月12日

第四篇：国家助学贷款学生还款

国家助学贷款学生还款需注意的几个问题

自六月一日起，国家助学贷款必须使用支付宝方式进行还款，具体步骤如下（也可登陆河南省学生资助网主页点击左方的公告进行查看）：

一、申请提前还款：借款学生必须于1月—10月的每月1—10日（含10日）前在国家开发银行高校助学贷款学生在线服务系统(网址.cn)，用户名11071+身份证号码，密码为8位出生日期。进入系统后，点击左第4栏“提前还款申请”，点击页面左下角“新增”，在弹出的对话框“选择合同”中选择需还款的贷款即完成申请。系统中可计算出提前还款个人应付利息，每月10日后提出还款申请则无效，须在下月1—10日（含10日）前重新提出还款申请。

二、实现资金充值：于11--19日登陆贷款学生在线服务系统查询需还款金额，并将足额资金充值进支付宝账户。

1、充值方式是：首先对自己的银行卡开通网上银行业务（不限定农行卡，可以是建行、中行、工行等多家银行卡，其他人代充也可以），然后将卡中资金转入开发银行国家助学贷款在线系统提供的支付宝账户；

2、支付宝账户的获得：已贷款学生登陆国家开发银行高校助学贷款学生在线服务系统（用户名默认为11071+身份证号，密码默认为8位生日数字），查看个人支付宝贷款专用账户（最左边从上往下排第八项）；

3、首次登录支付宝必须修改密码：支付宝账户密码默认为学生身份证号去掉前六位之后的剩余部分（如身份证号为：***234，则密码为：199009011234）。

三、系统在20日进行资金自动扣划，学生可以在20日后登陆系统查看资金扣划情况，若当次提前还款失败，下次需重新提交申请。

备注：每年的11月与12月不受理提前还款业务。

第五篇：国家助学贷款还款说明

国家开发银行国家助学贷款还款说明

一、借款学生必须登录http://.cn/网站申请毕业确认，同时在注册网站中更新及完善自己的毕业信息。系统登录具体流程：第一次登录国家开发银行学生在线服务系统的请选择“高校助学贷款”，再点击“2.使用身份证登录”，初始用户名为学生身份证号码，密码为本人身份证上8位出生日期，第一次登录系统会要求学生重新设臵密码及完善本人相关信息。如系统提示密码错误码，请与学院主管资助工作的辅导员（经办老师）联系，申请“重臵密码”。

二、为方便学生还款，从今年开始，所有学生的还款方式都统一采用支付宝还款方式，所有还款业务由学生本人在网上完成。国家开发银行业务系统已将代理银行（中国银行）的还款账号变更成了支付宝账号，在校所发放的中国银行卡账号不再使用。本人可在国家开发银行学生在线服务系统中查看自己的支付宝账号及相关信息。

三、借款人提前一次性还清贷款的，应在每年1—10月份（11、12月不受理提前还贷业务）每个月的1至10号在“国家开发银行学生在线服务系统”（http://.cn/）登录自己的注册用户名，在网上提出“提前还贷申请”，同时登录支付宝网站http://把还款金额充值到自己在支付宝网站开通的助学贷款还款专用“支付宝账号”中。下月1日可登录系统再查询自己的还款情况是否已结清，未显示已结清的可继续在网上提出申请，同时补充不足的还款金额到账号中即可。

四、借款学生必须在约定时间之前（每年12月20号前）将应还贷款利息划入助学贷款专用“支付宝账号”内。保证在“支付宝账号”上有足够的金额以供扣款，若扣款日支付宝账户上无钱或金额不足，银行将根据合同有关规定视为借款人违约或加收罚息。贷款到期后，借款学生要一次性还清所有本金和利息。

五、对借款人蓄意逃废银行债务，不履行还贷责任，致使贷款形成风险的，银行方有权定期在有关报刊及有关信息系统上以学校为单位公布贷款人姓名、身份证号码、违约金额，对于违约则按逾期本金的130%加收罚息。

六、国家开发银行助学贷款还贷咨询电话：0731-84906634 郭经理。

高校助学贷款还款流程图

正常还款注意事项：

（1）未采用支付宝还款方式的贷款同学请登录http://.cn申请变更为支付宝还款。

（2）为防止因少量差额导致还款失败，同学们存入还款金额时请多存10元，多出的部分不会被扣除。

（3）支付宝会在还款日前5天向同学们的手机发送还款提示短信，为方便同学们还款，避免造成被动违约，请同学们务必及时登录学生在线服务系统变更自己的手机号码。（非常重要）

提前还款注意事项：

（1）提前还款需一次性还清一笔合同，不接受部分提前还款。

（2）每年1月至10月的10日前可以申请提前还款，利息计算至当月20日。如当月10日之后申请将视作申请下月提前还款，利息计算至下月20日。

（3）当月15日前将足额资金充值存入个人支付宝关联账户中进行还款。如资金不足，则视作自动放弃提前还款申请，不做逾期处理，下月可继续申请。逾期还款注意事项：

国家开发银行除11月外，每月20日前都可进行逾期贷款还款。自付本息后，如当年12月20未及时还款，将被视作贷款逾期，并自12月21日起产生罚息，逾期罚息为当期利率的130%。逾期还款时应还本息包括逾期本息和截止还款当月20日的罚息。具体金额可登录学生在线服务系统查询。