新兴银行转轨之后的苦恼

第一篇：新兴银行转轨之后的苦恼

之一：新兴银行转轨之后的苦恼

九十年代中期，我国原有的四大国有专业银行，并开始实行“自主经营、自负盈亏、自我约束、自求发展”的经营方针。专业银行转轨对我国银行业同国际惯例接轨、加快我国经济发展无疑将起到重要作用。地处辽西的新兴银行也不例外，全行职工在转轨伊始无不感到欢欣鼓舞。但自从转轨后，该行却连续三年亏损。在该行具体业务运转过程中，何行长感受到了前所未有的压力，并为之烦恼不堪。

存贷款问题

银行是经营货币的特殊的服务性行业，资金贯穿着银行经营过程的始终。资金是银行的血液，存款、贷款是银行的基本业务。存款利息构成银行主要的经营成本；贷款利息构成银行主要的经营收入。转轨前，存款和贷款的关系不是很大，即使存款少，也可由上级银行为其提供无偿或低息资金供应，支持其发放贷款，基层银行不必为缺少贷款基金发愁。但转轨后，银行实行“自主经营、自负盈亏、自我约束、自求发展”的经营方针，贷款实行资产负债比例管理，搞“以存定贷”，贷款数要控制在存款数的一定百分比之内，存款和贷款的关系紧密了。如果银行因自身存款数不足而使资金紧张，就要从资本市场上高息拆借资金。这样，银行也就必然要付出高成本的代价。因此，银行转轨后，吸收存款成为各家银行的首要任务，银行间的吸收存款大战也就不可避免。这是因为：转轨前，四家专业银行各有各自对口行业的客户，存款来源渠道单一且比较稳定：但转轨后，国家打破了专业银行的行业界限，企业可自主选择银行办理各自的业务，再也不必到指定的专业对口银行存款了。

由于国家有关金融方面的法律法规还不甚健全，一些银行趁机钻空子，变相提高存款利息，企业也多有多头开户的现象。仅新兴银行所在地的城南地区就有十多家银行，而这几年区内的企业大多不景气，少数效益好的企业更是成了争夺焦点中的焦点。新型银行始建于1985年，转轨前代行部分财政职能，主要为建筑建材行业的企业提供存贷款、结算等金融服务。转轨后，其客户单一性的弊端很快就显现出来，存款量低使其陷入经营困境。为此，何行长多次召开行务会，研究如何增加存款问题。有人提出也搞有奖存款，认为现在粥少僧多，别家银行都这样做，你不做不是坐失良机吗？何行长却认为这样做有违国家金融法规，也不是长久之计；还有人提出把存款任务落实到每一位员工头上，但马上又有人反对说这样会挫伤一部分员工的工作积极性，因为这部分员工平时忙于出纳、预算等基础性工作，没有时间到外面吸收存款。由于一直没有好的措施，近三年来该行存款形势严峻，一般性存款余额一直居全区下游水平。此外，在1992，1993年经济过热时期，该行由于防范意识差，或者由于政府点贷等其他原因，造成现在近10%的呆滞、呆账等不良资产，占用了大量信贷资金，贷款回收工作成为该行工作难点之一，信贷科也由原来人人都想去的科室变成人人都不愿去的科室。存款数低和老贷款回收不力都直接影响了新贷款的发放，这是造成该行经营亏损的主要原因。

人员任用问题

该行拥有员工126人，35岁以下的占85%，其中具有中专以上学历的占70%。经济专业毕业生占具有中专以上学历的80%，具有本科学历的有15个。在全市各家县区支行中，这种人员年龄、知识结构是很少见的。行内22个中层干部中，具有大专学历的只有6个，仅占27%，且大部分是军转干部，占64%。22个中层干部中35岁以下的只有5个，仅占23%。两个副行长，一个业务主管，一个主管后勤。何行长本人是军转干部出身，原来是搞行政工作的。大部分具有较高学历的年轻人都在第一线工作，有很多已经工作了六、七年，有着丰富的实践经验和很强的开拓能力，他们交际广泛，很适应当今社会现实。但他们却觉得在该行工作有压抑感，觉得有劲使不上，不少人抱怨他们的商机不懂银行业务，优势难免指挥不当。虽然该行每年都搞中层干部聘任，但都是走走形式而已；那些军转干部出身的中层干部大多有良好的社会关系，很难把谁拿掉，尽管他不懂银行业务。所以，近几年该行员工精神面貌较差，很多客户抱怨该行服务质量差，该行也因此而丢掉了几个存款大户。何行长很困惑，这样一个集知识化、年轻化、专业化于一体的银行员工队伍，效率怎会如此之低呢？

任务分配问题

银行转轨后，吸收存款成为银行的首要任务。通常，计划部门在年初负责把全年的存款任务落实到每个有存款任务的科室，但在分配任务时却往往出现问题。各科室主任都抱怨计划部门给本单位的任务太多，力陈本科室的困难，千方百计地想把本单位的任务压低一些，由此引发了计划部门同其他科室之间的矛盾；计划部门成为矛盾的焦点，很难开展工作。每年分配任务时，何行长都大伤脑筋，总要开多次行务会进行协调、讨论，往往一拖就是一个多月才能定下来。任务定下来之后，有存款任务的各科室之间还时常为争夺同一个存款客户而相互争吵，都到何行长面前告状。不只分配存款任务这一项，每每遇到关系各科室具体利益的事，大家总要争得面红耳赤，互相扯皮、推诿。何行长的大量精力都被耗费在这些问题的协调上，以致他根本就没有时间去考虑银行的长远发展问题。问题：

１.该行为做好贷款工作，需做哪些努力？ ２.怎样协调该行各部门之间的分歧？ ３.如何发挥该行人力资源的优势？

４.该行在制度方面、人力资源方面有哪些不足之处？

之二：贾厂长的难题

贾炳灿同志在80年代中期是上海机电局知名的管理干部，是要对职工进行“感情投资”的倡导者，他认为作为一名党员干部，国家是授给你管理权力，但切忌滥用权柄，尤其是惩戒权。虽然必要的纪律是不可取小的，但惩戒的目的在教育。他认为必须相信基本群众；相信他们的自觉性，这应是管理行为的出发点。

他调到上海液压件三厂任厂长后，有一个月底，人事科汇报说，该月发现有两名男工请了病假，都是回家送彩电去修理。人事科请示说，这是欺骗组织的行为，要不要按厂规给他们算旷工，并给予警告处分。

贾厂长听后没马上表态，他发现这两个人都是中年骨干技工，其中一人还是党员班长。他俩都已有二十来年工龄，平时一贯表现是不错的„„贾厂长向人事科要来他俩的档案和考勤记录，反复翻阅、捉摸后，发现这两件事都发生在两周开始的周一或周二，再就是，两人都有年老体衰的退休老工人父母。贾厂长说：“待我好好想想再做决定吧。” 问题：

你能帮贾厂长作些分析和出些点子吗？

之三：神驼物资运输公司

将大奎和陆谟1984年考入同一所大学管理工程系不久，就十分投机。这对密友成绩都很优秀，尤其英语成绩更为突出。他俩1988年又一起被同一家合资企业招聘，分别在营销和人力资源部门工作；他俩又都考入本地一家大学的业余工商管理硕士班，经过三年苦读，获得了MBA学位。1996年初，他连觉得不再为洋老板打工，自己出去闯天下，自立门户的条件已成熟，便一起递上了辞呈。

首先遇到的难题是资金不足。幸运的是，遇上一位对他俩才华很欣赏的大款李天霁，答应鼎力支持。蒋、陆二人分析了自己的长处与不足，又做过初步市场调研后，决定涉足中、短途公路物资运输。经过筹备，办起了“神驼物资运输有限责任公司”，李先生是大老板，任“董事长”，蒋、陆分任“董事兼正、副总经理”。董事会决定，先小规模试探，买下三台旧卡车，择吉开张。蒋、陆两人既兴奋又不安，究竟是头回下水，心中没底呵。但他们学的是MBA，对管理理论是熟悉的，知道应该先务虚，再务实，即先制定公司文化与战略这些“软件”，再搞运营、销售、公关等这些“硬件”。

他们观察本地公路运输业务，觉得竞争者虽多，但彼此差异不大，不见特色，这正犯兵家大忌。神驼必须创造自己独有的特色！经仔细推敲，决定“神驼”就要在服务方面出类拔萃，这指的是货物运输的质量（完好率）、及时性和低成本。他们为公司拟定的企业精神是四个字——服务至上。

但要做到这一点，需要适当的人来保证。蒋、陆二人觉得在这创业阶段，公司结构与人员都必须贯彻“少而精”的原则。为此，组织结构只设两层，他俩都不要助理和秘书，直接一抓到底。分配上基本是平均的，工资也属行业中等，但奖金与企业效益直接挂钩，部分奖金不发现金，改取优惠价折算的本企业股票。基层的职工只分内、外勤，外勤即司机和押送员，执勤则是分管只能工作的职员，他们的岗位职责并不太明确，而是编成自治小组，高度自主，有活一起干，有福一同享，分工含混可多学技能知识，锻炼成多面手。

这种设计会带来两个他们已预计到的问题：一是工作很累，忙起来简直不分昼夜，也没有周末休假，尤其是他们俩自己。但他们并不在乎，说：“反正年轻，劲使不完身体累不垮，创业维艰嘛。”二是职工们必须有极大自觉性，高度认同公司的价值观与目标。

为此，他们在选聘职工时十分仔细，精心考查，单兵教练，一定要文化高的、有理想主义色彩和创业精神的。好不容易选出了十个人，有刚毕业的大学生，有小学教师，共青团干部，个别是复员军人。蒋、陆两人轮流向他们介绍公司的宗旨和目标，说明这是一种值得一搏的尝试，不接受这些的请另觅高枝。

头大半年确实很辛苦，但似乎是得大于失的。这种团结一致，拼命向前的气势和决心，确实使“神驼”服务质量在用户中一枝独秀，口碑载道。本来是派人上门招引用户，半年下来，反是用户来登门恳请提供服务，用户们还辗转相告，层层推荐，“神驼”的业务滚雪球似地增长，蒋、陆二人已有些应接不暇了。

在开业将近一周年的某个晚上，蒋、陆二人刚歇下来喘口气时，他俩都意识到公司必须扩大了。这本是求之不得的好事，但规模大了，业务量不仅增多，而且性质也复杂起来，原有的两级式扁平结构应付得了吗？但要招新人，去哪儿能找来这么多有这种“书呆子傻劲”的铁哥们呢？若降低录取标准，新来的人还会吃这一套吗？再说，如果结构复杂化、分工细了，层次多了，原来那种广而不专的“多面手”们还能胜任吗？

蒋“总经理”和陆“副总经理”默默地陷入了沉思。问题：

你能站在蒋、陆两总的角度制订公司的拓展策略吗？

第二篇：邮储银行上市之后

邮储银行上市之后

自IPO之后邮储银行驶入了发展的快车道，倍速而行。

综观近两年来全球IPO项目，融资规模最大的非邮储银行莫属。

2016年，邮储银行完成H股上市，募集资金591.5亿港元，迅速成为全球关注焦点，境内外媒体争相报道。一时间，这个立足县域经济、小微金融以及社区服务的大型零售银行，变得全球瞩目。

2017年3月28日，邮储银行在港举办业绩发布会，公布上市后首份年报。

年报显示，截至2016年末，邮储银行资产规模达8.27万亿元，同比增长13.28%；各项存款余额和贷款总额分别同比增长15.56%和21.80%，全年净利润同比增长14.11%。同时，其资产质量持续领先同业，不良贷款率0.87%仅为行业均值的一半，拨备覆盖率达271.69%。

很显然，邮储银行自IPO之后驶入了发展的快车道，倍速而行。

消费金融乘东风

圆梦IPO后的下一站，是如何在普惠金融中寻找利润平衡点，邮储银行消费金融的发展可以说是一个缩影。

央行《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示，截至2016年底，本外币住户消费性贷款余额25.06万亿元，较2015年末增长32.2%，全年增加6.1万亿元，较2015年多增加2.51万亿元。

住房消费、汽车消费、旅游休闲消费、教育文体消费、养老健康消费、绿色消费等消费金融产品，不仅成为金融创新的热点，也是以实现广大家庭梦想为导向的普惠金融的题中之意。

据美国波士顿咨询公司（BCG）和阿里研究院2015年底联合发布的《中国消费趋势报告》预计，至2020年，一线城市的中产及富裕家庭总数将每年增长9%，最终达3000万。而中小城市中该数值将增速更快：到2020年，5000万新增中产及富裕家庭中约有一半来自前100个大城市以外的城市（四线及以下）。

对此，拥有4万个营业网点、5亿多个人客户、覆盖中国近99%县域地区的邮储银行，在这场金融下沉的比赛中优势凸显。

3月29日，邮储银行以“共享2017 走进数字时代”为题启动了2017年“幸福?加邮”社区行活动，与汽车电商平台、保险公司合作推出了电商平台专属的车贷产品和基于互联网的助学贷款产品。

长安汽车电子商务中心总经理任?唇樯埽?双方合作的电商专属车贷，无纸质资料授信审批，单笔业务全流程处理放款时限控制在2个工作日内，且批量性导入729家经销商。未来，双方还有望在二手车业务、订单贷业务、大数据授信业务上进一步合作。

瞄准互联网年轻客群、O2O业务模式、大数据审批、实惠便捷等是邮储银行车贷产品的特点，天猫汽车、一汽丰田等均与邮储银行有过合作，阿里“车秒贷”也同样如此。

在教育贷款领域，邮储银行与华安财产保险股份有限公司合作，推出国家助学贷款和商业助学贷款。

华安财产信用保证险事业部总经理陈伟光介绍，充分考虑学生客群特点，以可预期的工作和收入作为还款保障，充分满足学生求学期间的学费和必要生活费需求，科学设计还款期限，移动终端在线办理。

为了迎接消费大潮的加速到来，邮储银行正抢占先机。

至2016年末，该行消费贷款余额达1.1万亿元，同比增长49.49%。截至目前，旗下中邮消费金融公司成立仅一年多，实现累计放款过百亿元。

数字银行显峥嵘

“数字经济”今年首次被写入政府工作报告。

中国信息化百人会课题组发布报告称，2016年我国数字经济规模已达22.4 万亿元，占GDP比重30.1%，增速高达16.6%，远高于其他发达国家。

随着银行业信息化水平的提升，各家银行积极开展数据集中工程，将传统银行与虚拟银行相结合。邮储银行亦顺势而为，提出了“以金融为中心，打造全场景式覆盖的一站式家庭生态经济圈”的目标。

3月29日的发布会上，邮储银行还推出了“邮享贷”、“邮薪贷”两款互联网消费金融产品。

“邮享贷”是针对优质存量客户主动授信，已授信客户可在线上申请贷款，满足除买房、投资以外的其他合理消费需求。“邮薪贷”，是用于合法个人消费用途的人民币信用消费贷款，通过大数据等实现全在线办理，贷款额度最高可达30万，期限最长可达3年。

事实上，邮储银行此前就推出了一系列“互联网金融+”的创新产品。例如，建立适应互联网金融的风控模型和自动化的授信审批流程，实现客户从贷款申请、授信到支用、还款全过程在线办理的网贷产品线――“?]e贷”系列产品，不断丰富自己的互联网数字化生态圈。

对内，邮储银行整合中国邮政集团优势资源，发挥资金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天优势。对外，接入互联网企业，实现了银行内外信息整合和数据共享，建设一个开放、融合的互联网金融综合服务平台。

“我们将在网点、品牌等传统优势上积极拥抱‘互联网+’，为客户打造方便、快捷的互联网消费金融全新体验。”邮储银行副行长邵智宝表示。

产业合作促发展

专家表示，基于互联网行业特点，消费金融或将出现这样的潮流：与消费产业之间跨界合作，在流程、产品、客户、渠道、金融等多方面进行资源互补、组合优化，进一步将移动金融植入生活场景，并把握购车、家装、教育、旅游等泛消费领域，辅以银行的海量数据、多样化的电子渠道、自动审批技术和强大的风控体系，在存量客户中挖掘可观的增长点，尤其是过去因技术原因而服务不足的客户。

在前述2016的“幸福?加邮”社区行主题活动中，邮储银行陆续推出了“幸福家庭季”、“幸福享安居”、“幸福四海游”、“幸福购车季”四站活动。

在“幸福家庭季”活动中，邮储银行携手企业推进消费金融与消费产业跨界合作。在“幸福享安居”活动中，邮储银行发挥连接城乡、覆盖社区的优势，在四川、陕西、江苏等多地联合房企、装修平台、大型卖场，普及金融知识，为人们提供从购房、装修到家居的一站式消费金融服。在“幸福四海游”活动中，邮储银行与留学服务机构开展密切合作，走入校园社区，为莘莘学子提供从筹备到留学的专业金融服务。在“幸福购车季”活动中，邮储银行与多家汽车生产厂家开展汽车贴息贷款合作，让百姓享受优惠购车体验。

彼时，邮储银行还和旗下中邮消费金融公司一起，携手家庭消费行业的龙头企业、研究机构共同成立了消费产业联盟。以“互联网+”的新模式提供城乡一体的全方位金融服务，打造第一个“家庭消费产业”开放式合作机制。

据邮储银行副行长曲家文介绍，邮储银行将加快打造“三个银行”――即开放协作、利用云计算打造的平台银行，“体验+智能”的智慧银行以及平等共享的普惠银行。

面对错综复杂的国内外经济形势和经营环境，邮储银行董事长李国华表示，在成立十周年之际，邮储银行将进一步提升综合竞争力，积极拓展新兴业务并着力提升基础支撑，实现可持续发展，为国家经济社会发展贡献更大的力量。

第三篇：2018年新政之后公司注册后的紧要任务之一新公司银行开户

创业公司注册成功以后紧要任务之一新公司银行开户 新公司的注册成功之后，很多人都会非常的开心，确实如此公司注册也是创业成功的第一步，但是公司注册完之后还有很多事情要做，例如银行开户问题，新公司注册到银行开基本户，以及个人在银行开户，存在一定的区别，所以创业者要了解。

注册公司到银行开户是基本户开户，也就是说公司注册之后必须有基本户开户许可证，才能开一般账户和临时账户，因此要了解开基本户的具体情况和方法，在开基本户之前建议多走访几家银行，比较银行对公业务的一些收费情况，态度等这些问题，而在选定银行之后，可以选择离自己办公地区比较近的网点，这样对今后的办公也有很好的帮助，而银行开户的话，建议提前预约或者是到前台咨询。

新公司开基本户需要相关的开户证件证明，如公司的营业执照，正本原件，还有法人身份证原件，以及公章法人章财务章等这些，如果说因为其他的原因需要委托代理人去开户的话，那么经办人要提供身份证，还有一份公司法人签字的授权书方可办理，而选择代理委托的方法办理开户也是最方便快速的方法。

在银行开基本户的时候，相关的流程细节问题也应该了解，一般银行要交验证件，客户需要填写《开立单位银行结算账户申请书》还要盖上公章，同时要签订人民币单位银行结算账户管理协议，填写关联企业登记表等相关表格，而开完户之后，开户行会将开户许可证，正本以及密码，还有开户申请书，客户留存的联交与客户签收。

对基本户开户的相关问题，还有所需的各种准备材料，大家可以通过这些内容基本的了解，当然如果觉得这些工作都比较麻烦费时费力的话，那么我们也可以通过委托我代理注册的公司帮助自己，如深圳聚惠企业登记，在公司注册相关事宜上，有着丰富的经验，已经帮助很多的创业者解决了这些注册问题。