第一篇：2015年大连十佳金牌理财师经典案例精彩解析(上)
2015年大连十佳金牌理财师经典案例精彩解析（上）
中国工商银行 张丹
案例概述
苏先生，37周岁，外企副总，年收入50万元，太太是私企会计，年薪7万元，女儿今年6岁。苏先生目前有一套自住无贷款住房，价值约180万元，定期存款100万元，流动资金约 100万元。家庭月支出10000元，经济条件优越，现有财富可以满足他和家人的生活需求。财务状况分析
1.净资产投资比重较小：苏先生曾参与过一定的股票投资，但是没有太多时间关注市场状况，需做好资产组合配置。
2.流动性比率较高：按照家庭的开支情况，流动性大大高于备用金的标准，10万元备用金绰绰有余，另外的流动资产可以用于其他投资。
3.负债率较低：完全可以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中远期的理财需求，因此可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。
4.家庭保障不足：苏先生是家庭中的顶梁柱，也是家中主要收入来源，夫妇二人目前没有任何商业保险。苏先生将来还要面对女儿升学或者出国的问题，必须预先做好保险规划，从而有效防范家庭保障类风险。理财建议
1.风险承受能力分析
根据苏先生的投资经验和年龄以及家庭状况，经风险评级为成长型客户，风险承受能力较好，建议选择稳健的投资组合，以确保家庭资产的保值和增值。
2.资产配置比例（1）按照苏先生资产情况，首先推荐40%的资金购买结构化理财产品的优先级份额，固定收益在6.5%-7.0%之间，该产品具有安全垫设计且收益稳健，基本上能够抵御通胀的风险，以达到财富增值保值的目的。（2）其次，配置20%的资金用于购买不同期限的银行理财产品，以满足流动性的需要；配置25%的资金在基金大类产品上，侧重挑选具有较强选股能力的偏股型基金，或者一些符合热点的主题型基金，剩余5%用于后续补仓。（3）最后配置10%的另类投资，可以按照苏先生的爱好和熟悉情况，在钱币、红木家具、珠宝市场等领域进行多元投资。（4）基金定投作为长期投资工具，可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在风险均衡的情况下获得较高的收益。苏先生可选择股票型基金和指数型基金的定投组合来进行投资，可以有效防范系统性风险，提高安全性与收益。如果按照每月定投5000元、年化收益率7%计算，12年后可获本利约113万元左右，可为孩子未来的升学及出国教育金做良好的补充储备。
3.家庭保险安排
苏先生是整个家庭的主要收入来源，一旦发生意外，将对整个家庭的生活水平造成巨大影响，所以苏先生是整个家庭保障计划中的重点。一般来说，家庭保险费用的支出大约应为家庭收入的7%~15%，按照定期寿险、医疗险、意外险与终身寿险的顺序依次配置。另外，苏先生女儿在上学期间，建议寿险保单都附加保费豁免的功能，保障期限必须涵盖整个教育规划期间。●专家点评：
此方案诊断非常准确精炼，针对性较强，准确把握了客户的财务状况，对完成每个理财目标具体的理财产品，资产配置方案运用得清晰明了，为客户制定适合自己个性化的灵活的理财建议。该案例很适合那些家庭成长期的中高收入人群。中国农业银行 孟卓 案例概述
吕先生一家三口，先生在某公司担任总务部主任，工龄已有10年，工作稳定，每月工资10000元。吕太太为职业作家，每年能出一本书，预计年底时可领取稿费10000元。儿子为公费研究生，一年后毕业，在外生活费每月1000元，学费支出每年10000元。自有住房，无贷款，有一辆旧车，现值2万元。家庭存款100000元，每月结余5000元。父母均有退休金负担不大，吕先生有个人养老金账户，吕太太没有养老保险，且都不会理财，只存定期，但不满意收益率。理财目标
一、将手中资金盘活，增加资金收益；
二、两年内准备拿目前银行存款购换一辆10万左右私家车；
三、规避家庭风险，保障太太和儿子今后生活。理财方案
由目前吕先生家庭财务状况判断，吕先生家庭资产主要由房产和银行定期存款构成，每月稳定结余5000元，储蓄率偏高。由于吕先生工作较为稳定，太太无工作且缺乏保险保障，家庭突发风险承受能力较低。根据吕先生家庭现状及近期和长期理财目标考虑，投资应以保障、增值为目的，客户属于稳健型投资者。
给吕先生夫妇建议，首先缴纳社会保险，其次商业保险作为补充。重点为吕先生配置长期意外险和重疾险，受益人为太太。同时，为吕太太缴纳社保。每年缴纳保费以10000为限额，社保与商业险比例为4:6，且占年收入不超过10%较为合理，不影响其生活质量。若未发生意外风险，商业险本金及收益可作为太太退休养老金及退休后家庭旅行游玩之补充。将目前银行存款10万元转化为两年期年化收益率为5.3%的保本保收益信托产品。待产品到期后，本金及收益再加上旧车置换，可完成全款购置新车目标。每月结余资金可签约农行天天率滚利产品，年化收益2.5%左右，可使活期收益最大化，待一年内，家庭可使用现金资产再次达到5万时，可为其配置银行保本浮动收益理财产品，年化收益5.2%。待第二年达到10万时，相应配置定期存款、保本浮动收益理财产品、农行优选基金池稳健产品组合套餐，三者比例为3:5:2，以实现家庭财富稳健增长。●专家点评：
本案例是典型的针对中等收入家庭稳定期的理财方案，该案例表述清晰完整，对吕先生的家庭财务分析较为到位，结构合理分析全面。特别是针对客户的风险偏好，家庭成员个性特点和职业特点有非常细致的把握，这是做好客户服务的前提和保证。中国银行 郭岱维 案例概述
目前吴先生在我行资产1200万元，是私行级客户。之前，根据他的风险承受能力，以及资本市场的状况，已经对吴先生在我行的资产做出如下的常规配置：
1、稳健类资产：定期存款200万元，三款银行理财（期限分别为90天，183天，365天）共计200万，货币型基金100万；
2、风险类资产：债券型基金200万元，股票型基金300万元；
3、保险类资产：趸交终身型分红保险100万；夫妻二人定期寿险年缴各2万（保额各300万），孩子教育金保险年缴5万。客户需求
近期，吴先生出售几年前购置的一套用于投资的房产，获得500万。基于对我行的信任及过往投资的满意，他将该笔资金转入我行，做进一步的资产配置。配置方案
吴先生之前的资产都是根据他自身需求，配备上了常规金融产品，且结构较为合理，风险也相对分散和可控。因此吴先生新转入的资金将不再追加常规产品，而是以配置百万起点的私行级专属产品为核心，将他的资产配置方案打造得更加系统性和多元化。其建议产品如下：
1、融资类信托产品100万
因目前我国房地产市场仍处于下行趋势，前几年异常火爆的房地产信托，如今已备受冷落。但是这并不意味着信托产品就是洪水猛兽，不可碰触。选择风控好、资本实力雄厚的信托公司发行的抵押物充足的信托项目，仍然是获取较高固定收益的有效途径。在这里为客户选择的是某信托公司设立的一款某大型央企为保证现金流充裕而发行的，以企业应收账款作为质押物的信托计划，一年期，年化收益7.8%。因央企自身的实力以及质押物的优质，该产品的收益与风险对于吴先生都较为合适。
2、量化对冲资管计划200万
在经历近半年多的疯狂牛市后，股市已经突破了4500点，客户对股票型基金等权益类资产的配置，让他们享受到了资本市场带来的财富迅速增值。但是股市降温、调整的论调也一直伴随其中。而量化对冲，可以通过沪深300指的反向对冲策略来降低股市出现暴跌和宽幅震荡的风险。因此，为吴先生配置中金对冲绝对收益20号量化对冲资产管理计划，从而让客户在降低股市系统性风险的同时，获取一个较为稳健的收益。
3、阳光私募100万
为客户选择一款投资灵活、投研实力强大的阳光私募类产品，也同样是为了让客户享受目前资本市场的饕餮盛宴。阳光私募相对公募基金，虽然一般来说操作风格更为激进，风险更高，波动更大，但是对于稳健型资产已经配置很多的吴先生来说，投入100万到阳光私募去寻求资产的更快增值，也是合理的选择。
4、分级基金（B类）100万
分级基金最大的特点就是分级基金的B类，利用A类几乎接近固定收益的资产作为杠杆，放大投资倍数，去博取更高的收益。因此，分级基金的B类相对来说，风险高，收益不确定性也更高。但是如果目前的牛市行情能够持续，那么投资分级基金的B类无疑将获得更为客观的收益。因此我为吴先生选择的是申万菱信深成指B的分级基金。该基金与深成指的走势息息相关，也是我们基于对后市行情会继续震荡上行的预判而做出的选择。●专家点评：
该案例是对高净值客户特殊金融资产配置方案的完美呈现。方案思路清晰，表述清楚，一目了然，相关财务分析较为合理，能够准确完整地了解吴先生家庭财务状况，根据客户投资目标并结合实际情况为客户制定个性化的信托、量化对冲、阳光私募、分级基金的投资组合，权衡兼顾资金的流动性、安全性和收益性。中国建设银行 牛喜锦 案例概述
客户刘先生，45岁，目前是某大型外贸企业负责人，个人资产近4000万；其妻子为全职太太，资金由其全权打理。由于缺乏投资经验，前期在朋友的推荐下购买大量基金发生亏损，常年套牢，从而对投资丧失信心，大量资金存放在活期和定期存款中。他们的儿子16岁，目前就读于高中一年级，夫妻二人准备让孩子出国留学，以便更好地完成家庭资产的传承。理财目标
个人资产得到进一步保值增值，事业上推动公司进一步发展壮大，准备充足的资金供儿子国外留学使用，退休后能够安享晚年生活。家庭财务诊断
根据客户的家庭财务情况与风险评估结果，得出如下诊断分析结果。
1、个人资产配置比例不合理。刘先生目前家庭资产大部分配置在存款这类低风险品种上，虽然保证了流动性，但导致了大量资金闲置，与其风险承受能力不符，同时也不利于预期收益率的实现，应适当降低所占比重；高风险品种基金长期套牢，但根据目前市场形势可通过调整转换增加占比；客户目前在家庭资产负债表中负债比率为零，并未充分利用财务杠杆效应来实现资产的增值，可适当增加负债的比例。
2、保障方面,家庭中所有成员都没有购买保险作为保障，抵御意外风险的能力较弱，一旦风险发生其承担的家庭责任将明显受到影响，个人收入和企业经营所得没有相互独立，税务规划有待完善。
3、事业发展上，目前过分拘泥于境内发展，遇到发展瓶颈的同时也面临着境外发展时资产与税务规划及地域选择等一系列问题。
4、子女教育方面，为孩子进行未来的规划和准备是每位父母的必经之路，在目前资金量比较充裕的前提之下依然应为孩子提前进行教育金的前期储备。理财规划建议
经过与刘先生多次深入的沟通，理财团队多次讨论，准备通过理财规划的方式帮助客户解决家庭资产配置、事业发展及子女教育等方面的问题，为刘先生提供指导性建议。针对其个人情况，我们出具了《金融服务方案》建议书，简要观点如下：
1、合理调整家庭资产结构：建议客户对所持有的杂乱基金进行诊断调整，保有部分前景较好的基金产品，对部分表现不佳的产品进行转换与赎回，在目前股市行情较好的背景下，加大对热点主题类股票基金的投资比重；降低存款类低风险品种的投资比例，保有少量流动性资金，可签约我行“聚财宝”产品，使活期存款享受定期收益，对于流动性要求不强的资金，可配置我行特色货币基金：“建信速盈”，T+1日到账，可享受更高的收益。同时建议产品通过我行“私人银行卡”进行签约，除享受一般权益外，还可享受贵宾体检、法律及子女留学咨询等一系列特色非金融服务。
2、在保障方面，通过为家人配置意外类及重疾类保险使家人的平安与健康得到保障，同时通过保险有效实现家庭与公司资产的隔离，避免财务及税务方面的纠纷。配置比例上应根据家庭经济地位来确定，刘先生作为家庭经济支柱理应提高比重，根据“生命价值法”确定所需保额。
3、在企业发展上，可选择通过香港投资移民，在香港设立离岸公司的方式突破境内发展的瓶颈。一方面可通过香港的国际知名度打响品牌，提升公司的国际形象，另一方面可利用香港较低的税率和税务规划提升企业利润。目前我行推出“私享联联”业务，通过“内存外贷”的方式可以帮助客户进行前期的投资准备。
4、在子女教育方面，如果采纳香港投资移民建议，可以直接就读于香港高中，提前接受西方教育模式，具备国际视野及前瞻性，获签证更容易，为日后赴欧美留学奠定基础。在教育金准备上，可每年准备20万至25万元进行基金定投，三年后专款专用，充分应对儿子的教育需求。●专家点评：
该案例是高净值高收入人群的典型代表，客户理财目标分析清晰，财务诊断分析结果准确，一针见血地指明了客户目前面临的潜在风险并有针对性地提出建设性方案，如建议投资移民香港来突破企业境内发展的瓶颈，周到的《金融服务方案》建议书值得推广。
第二篇：国家理财师案例解析
风险管理知识测试卷
一、单选题（单选40题，每小题1分）
1.加强联保贷款管理，应严格遴选联保体的成员，至少要有（C）以上联保成员能够拥有单户用信代偿能力。
A.50% B.65% C.75% D.80% 2.对于新增联保体授信总额度原则上控制在（D）以内。
A.300万元 B.500万元 C.800万元 D.1000万元 3.“大泉州”外客户信贷业务准入实行（B）预审制，且严格准入。
A.事业部总裁 B.总行风险总监 C.总行风险管理部 D.总行客户部 4.泉州市辖区外（“大泉州”外）2013纳税额达（B）万元（含）以上客户的授信业务应采取全额抵（质）押的担保方式审慎办理。
A.50万元 B.100万元 C.150万元 D.200万元 5.新增信贷业务中本经营机构辖区新增客户数占比及金额不得低于（A）。
A.70% B.65% C.60% D.50% 6.新准入的异地客户实行（B）。
A.静态管理 B.动态管理 C.属地管理 D.跨区管理 7.属各经营机构辖区以外，但在“大泉州”内的客户新增授信业务，提供连带责任保证的企业须为（D）企业且正常生产经营满（D）。
A.贸易型 2年 B.生产型 1年 C.贸易型 1年 D.生产型 2年
8.总行对部分信贷业务采取简化流程审批，对于全额采取抵（质）押担保方式办理的金额在（C）（含）以下的信贷业务，经信贷管理中心审查后，不必提交总行贷审会审议，直接提交总行有权审批人审批。
A.500万元 B.800万元 C.1000万元 D.1500万元 9.各事业部明确法人类信贷业务机构，原则上办理法人类信贷业务机构不超过总机构数的（B）A.30% B.50% C.60% D.70% 10.经营机构对存量法人客户续授信应在原授信到期前（A）办理，并在续授信后（A）工作日内备案总行。
A.1个月 5个 B.1个星期 3个 C.1个月 3个 D.1个星期 5个
11.对于经营机构审批的新增法人授信应在审批后（B）工作日内，应报总行（风险管理部）备案，备案（B）工作日后方可用信。
A.2个 2个 B.3个 3个 C.5个 5个 D.5个 3个
12.对于信用风险一级预警信号，各经营行应在发现信用风险一级预警信号后（D）工作日内逐级报至总行。
A.5个 B.3个 C.2个 D.1个
13.对于信用风险二级预警信号，各经营行应在发现信用风险二级预警信号后（C）工作日内逐级报至总行。
A.5个 B.3个 C.2个 D.1个 14.以下出现的哪种风险预警的客户，原则上不予准入。（C）A.信用风险一级预警信号
B.同时出现2个以上信用风险二级预警信号且无法防范化解的
C.出现1个信用风险二级预警信号时
15.对于风险敞口在（C）以上（含）的客户出现异常变化，可能对客户生产经营造成严重不利影响，导致泉州农商银行债权处于严重不确定状态并极有可能发生较大风险的,有关行应视情况采取电话、电传、传真等方式于当日或次日报告总行有关部门。
A.500万元 B.800万元 C.1000万元 D.1500万元 16.各事业部、一级支行（总行营业部）当季大额授信的用信余额控制在（B）各项用信余额的30%（含）以内。
A.上年末 B.上季末 C.上月末 D.本月末 17.大额授信占比超过30%的，必须分期压缩至比例范围内，即每季度压降（A）大额授信的用信余额的2.5%，2014年末前至少应压缩10%。
A.2012年末 B.2013年末 C.上季末 D.上月末 18.2014年末存在关联关系授信企业的用信余额实际控压 总金额至少应达到2012年末总金额的（C）（含）以上。
A.3% B.5% C.10% D.20% 19.严控新增大额授信，其中：完成季度压降任务（D）（不含）以内的，当年新增大额用信余额占当年新增各项用信余额的比例不得超过10%。
A.20% B.30% C.40% D.50% 20.完成季度大额授信压降任务50%（含）-100%（不含）的，当年新增大额用信余额占当年新增各项用信余额的比例不得超过（B）。
A.10% B.20% C.30% D.40% 21.完成季度大额授信压降任务的，当年新增大额用信余额占当年新增各项用信余额的比例不得超过（C）。
A.10% B.20% C.30% D.40% 22.土地闲臵已经接近或超过一年的，原则上不得接受作为我行信贷业务抵押物，如需作为抵押物，应要求抵押人提供相关部门批准延迟动工的手续；未能提供的，应适当扣减抵押物价值（扣减金额不低于土地出让金的25%），且抵押时间控制在第一手土地取得时间后（B）内，并要求抵押人出具明确的施工建设计划，督促其尽快动工。
A.一年 B.二年 C.三年 D.四年
23.对于大额授信，各事业部（一级支行、总行营业部）每（A）至少应实地走访一次，并逐户撰写贷后检查报告，经负责人签字存入信贷管理档案。
A.季 B.半年 C.月 D.旬
24.事业部（一级支行、总行营业部）应设臵专职或兼职的（D），负责风险监控工作，督促客户经理按规定实施贷后管理。
A.综合岗 B.营业经理 C.客户经理 D.风险经理 25.客户经理至少按（C）对借款人在我行账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出情况，结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业务。
A.季 B.半年 C.月 D.旬
26.信贷业务发生的（B）内进行首次现场检查。A.五日 B.十五日 C.二十日 D.一个月 27.对法人客户，正常类贷款客户至少每（B）进行一次现场检查。
A.季 B.半年 C.月 D.旬
28.对个人客户，至少每（B）开展现场检查按信贷管理系统相关规定执行操作。
A.季 B.半年 C.月 D.旬
29.次级类贷款客户至少每（C）进行一次现场检查。A.季 B.半年 C.月 D.旬
30.事业部（一级支行、总行营业部）的信贷业务管理部门对辖属大额授信客户每（A）至少参加一次现场检查。
A.年 B.季 C.月 D.旬
31.各事业部可根据辖内管理客户的数量和风险状况，规定辖内贷后管理专题会议召开的频次；也可以采取不定期召开形式，根据会审范围和工作需要随时召开。不论采取定期或不定期的形式，每（B）至少召开一次。
A.年 B.季 C.月 D.旬
32.原客户经理工作岗位变动时，必须在（D）主持和监交下进行。
A.总行 B.上级行 C.事业部 D.机构负责人 33.原机构负责人工作岗位变动时，应由稽核审计部开展离任审计，并在（B）主持和监交下进行。
A.总行 B.上级行 C.事业部 D.机构负责人 34.大额压控未完成计划的客户，续授信时执行利率至少比原执行利率上浮（A）个百分点（以基准利率计算），办理银行承兑汇票的保证金至少比原标准上浮（A）个百分点。
A.5 B.10 C.15 D.20 35.未完成退出计划的客户，续授信时执行利率至少比原执行利率上浮（B）个百分点（以基准利率计算），办理银行承兑汇票的保证金至少比原标准上浮（B）个百分点。
A.5 B.10 C.15 D.20 36.各经营机构在对客户进行授信及用信额度测算或保证能力时，应将该客户（及与其存在关联关系的信贷客户）在我行的或有负债考虑进去，至少按照其对我行授信客户的保证额度（除抵质押外）的（D）扣减其额度或减少其保证能力。A.20% B.30% C.40% D.50% 37.在打印征信报告后（A）天内再次用使用时，可以只要查询不必打印（可复印）。
A.5 B.7 C.10 D.15 38.对于续授信权限在事业部、一级支行（总行营业部）的，需续授信的，经营机构（客户经理）应在授信到期前（C）呈报授信审批手续。
A.五天 B.一个星期 C.半个月 D.二十天
39.总行风险管理部信贷管理中心负责经营机构上报总行信贷业务的审查工作，对于全额采取抵（质）押担保方式办理的金额在（B）（含）以下的信贷业务，经信贷管理中心审查后，不必提交总行贷审会审议，直接提交总行有权审批人审批。
A.1500万元 B.1000万元 C.800万元 D.500万元 40.鼓励事业部试行小微企业信贷业务（D）。
A.分散办理 B.整合办理 C.自助办理 D.集中办理
二、多选题（多选20题，每小题2分）1.对于不良信贷业务、出现潜在风险的信贷业务应组成风险化解小组，合力化解潜在风险，保全信贷资产。风险化解小组成员为（ABCD）
A.信贷业务的相关环节的责任人、机构负责人
B.该业务涉及的其他信贷业务相关环节的责任人、机构负责人
C.原责任人
D.总行相关部门人员
2.总行对于下列信贷管理、风险管理的违规责任人，实行从严从重的责任问责：（ABCDEF）
A.当年（一年内）新发放或增加用信的存量法人客户贷款（金额50万元及以上的个人信贷业务）逾期或欠息2期（含）以上；
B.当年（一年内）新增的银行承兑汇票或增加用信的存量银行承兑汇票发生垫款；
C.违规对关联企业增加授信或续用信；违规“化整为零”拆分贷款（含表外信贷业务）； D.借名贷款（含表外信贷业务）；
E.一人（户）多笔（多个机构）贷款；未及时对不良贷款、银行承兑汇票垫款、欠息贷款进行催收，造成贷款、垫款、利息等“能收”未收；
F、其他严重违反信贷管理、风险管理的情况。
3.属各经营机构辖区以外，但在“大泉州”内的客户新增授信业务，纳税额50-100万元的，办理相关授信业务时采取（B）；纳税额在50万元以下，相关授信业务时应全额采取（C）。
A.连带责任保证担保
B.抵（质）押的担保方式应在50%及以上 C.抵（质）押担保方式 D.质押担保方式
4.鼓励事业部试行（A、B）集中办理。
A.小微企业信贷业务 B.个人信贷业务
C.大额授信业务 D.农户贷款
5.下列信贷业务（特别授信的信贷业务除外）将由总行审查或审查后提交总行贷审会审议，并报有权审批人审批。
（A B C D E）
A.超过经营机构审批权限的法人客户信贷业务授信。B.超过经营机构审批权限的个人客户信贷业务。C.借新还旧信贷业务
D.固定资产贷款、房地产开发贷款 E.信贷业务相关的合作方准入。
6.事业部主要负责人信贷业务审批权限为（BCD）
A.采取全额采取足值有效的抵（质）押（抵质押物应符合产权清晰、估价合理、变现能力强等要求）担保方式的，单个法人客户（含关联企业）1500万元（含）以下的存在增量的综合授信业务；
B.采取保证人提供连带责任保证方式的，单个法人客户（含关联企业）500万元（含）以下的存在增量的综合授信业务；
C.采取保证人提供连带责任保证方式的个人信贷业务，单户金额在100万元（含）以下；
D.采取信用方式的，单户金额在5万元（含）以下的个 人信贷业务（除“三包一挂”农户贷款外）。
7.一级支行主要负责人信贷业务审批权限为（ABD）A.采取全额足值有效的抵（质）押（抵质押物应符合产权清晰、估价合理、变现能力强等要求）担保方式的，单个法人客户（含关联企业）500万元（含）以下的存在增量的综合授信业务；
B.采取保证人提供连带责任保证方式的，单个法人客户（含关联企业）300万元（含）以下的存在增量的综合授信业务；
C.采取部分抵（质）押担保方式的，单个法人客户（含关联企业）300万元（含）以下的存在增量的综合授信业务；
D.全额采取足值有效的抵（质）押担保方式的个人信贷业务，单户金额在200万元（含）以下的个人信贷业务。
8.对于下列情况，视同审批人越权审批进行从严从重问责，并要求收回用信，动态调整授权。（ABCDEF）
A.未经总行同意违规对大额授信、风险预警客户、潜在风险客户进行“鼓肚子”；
B.违规跨区域办理信贷业务；
C.违规对存在关联关系客户办理信贷业务； D.违规对关联企业增加授信或续用信；
E.违规“化整为零”拆分贷款（含表外信贷业务）且累计超过审批权限；
F.一人（户）多笔（多个机构）贷款且累计超过审批权限。
9.严格新增授信准入，对于（C D）信贷业务实行预审制。A.石材 B.织造服装类 C.鞋材 D.鞋类制造及销售 10.对于未及时按规定向总行报告风险预警信号的，将按规定严格问责相关人员责任，并视情况采取（ABC）等惩罚措施。
A.暂停新增该项信贷业务 B.上收信贷业务审批权限 C.停职清收 D.调离工作岗位
11.对于近一年在本行发生（ABCD）需继续用信的存量客户，应加大风险预警信号管理力度，动态监控预警信号，并按季向总行报送风险管理处臵进展情况报告直至风险预警信号解除。
A.银行承兑汇票业务垫款 B.1次季度欠息 C.2次月度欠息的客户 D.对外担保逾期且短时间
内难以化解的
12.以下属于与业务主体（包括保证单位）及其关联企业（以下简称业务主体）相关的信用风险一级预警信号的有（ABC）
A.业务主体已经或准备申请破产或清算，以及正在破产清算或其它重大改革;B.业务主体卷入重大诉讼事件或存在重大未执结信息、被勒令停产整顿、被查封、被冻结资产，或进行重大技术改造、发生重大亏损;C.业务主体发生重大代偿事件;D.业务主体卷入一般诉讼事件或存在一般未执结信息。13.以下属于与业务主体（包括保证单位）及其关联企业的实际控制人、法人代表、主要股东等关键人员相关的信用风险二级预警信号的有（ABCD）
A.关键人员发生重大人事改革及变动；
B.社会公众对关键人员个人品质、行为反映不良，关键人员被公众媒体披露的其他不端行为；
C.关键人员频繁变动；
D.关键人员纳税额大幅度下降；
E.业务主体银行账户的款项被冻结、扣罚。
14.以下属于相关银行账户的信用风险一级预警信号的有（BCDEF）
A.相关银行账户资金无故持续流出；
B.经常接到查询核实业务主体存款情况的电话；
C.业务主体在银行的存款无故急剧减少或出现异常变化； D.短期内出现与业务主体经营情况不相衬的大额资金转移；
E.相关银行账户没有资金流；
F.相关银行账户发生其他影响信用风险的重大情况。15.以下属于相关财务状况的信用风险一级预警信号的有（ABCDE）
A.净现金流量大量减少或长期出现负值，不足以支持正常业务；
B.客户无正当理由撤回或延迟提供与财务、业务税收或抵 押担保有关的信息或要求提供的其他文件；
C.相关财务指标接近或超过规定临界指标； D.或有负债大幅增加；
E.行内外存在大额互保的信贷业务。
16.以下属于相关财务状况的信用风险二级预警信号的有（ABCDE）
A.客户无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等；
B.保障比率如利息保障倍数过低，现金流不足以支付利息；
C.获利能力比率如资产收益率、资本收益率等大幅下降； D.应收、应付项目发生明显异常变化； E.关联交易占比达20%以上。
17.以下属于其它信用风险一级预警信号的有（AB）A.业务主体及其关键人员违法乱纪、走私贩私、商业侵权、贪污腐败以及生产经营伪劣假冒产品；
B.“光地”被政府回收；
C.存货异常变化，尤其是产品积压或急剧减少； D.缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。18.以下属于其它信用风险二级预警信号的有（BC）A.工厂维护或设备大检修；
B.在三家以上的银行进行融资；
C.存货异常变化，尤其是产品积压或急剧减少； D.关联企业间非正常大量转移资金。
19.客户出现以下情况时应立即进行现场检查（ABCD）A.贷款风险分类形态向下迁徙；
B.贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付； C.客户出现停产、半停产状况；
D.客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。
20.客户经理有下列行为之一的，给予经济处罚；情节严重的同时给予通报批评或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。（ABCDE）
A.未按规定进行贷后检查的； B.未按规定报告检查结果的； C.未按规定进行资产风险分类的； D.未按规定进行账户监管的；
E.弄虚作假掩盖信贷资产真实形态的。
三、判断题（判断20题，每小题1分）
1.如果因为业务经营发展的需要，同一借款人可以在本行两个及以上分支机构办理信贷业务。（×）
2.应按规定向总行备案信贷事项或报告信贷管理、风险管理重大情况。（√）
3.若能够提供抵押物，则可以办理福建省辖区以外客户的授信业务。（×）
4.只有泉州市辖区外（“大泉州”外）的客户才要受业务辖区范围的规定控制，在“大泉州”内的客户无须受此规定控制。（×）
5.泉州市辖区外（“大泉州”外）的正常生产经营满3年且资产负债率在50%以下的客户，需要实行预审制。（×）
6.属各经营机构辖区以外，但在“大泉州”内的客户新增授信业务，申请企业2013纳税额须超100万元，办理相关授信业务可采取连带责任保证的担保方式。（√）
7.如发现已经准入的异地客户出现不符合准入条件，则应对该客户实施压缩、退出的信贷策略，每年应至少按前一年的用信余额10%，逐步压缩退出。（√）
8.由总行审批的业务，可不经经营机构的集体合议。（√）9.因经营管理需要拟试行独立审批人制度的事业部、一级支行（总行营业部），报总行同意后可实行独立审批人制度，在原流程基础上需经过集体审议环节。（×）
10.继续保持客户经理双线管理和独立性。（×）
11.逾期未续授信的信贷业务按新增授信的业务审批权限进行授信审批。（√）
12.银行承兑汇票业务用信审批权限可根据业务经营需要再转授权至二级机构负责人。（×）
13.经营行应及时核实、反馈总行下发的风险管理通知书的管理要求，对于未及时反馈并采取措施的，总行将约谈相关机构 负责人。（√）
14.经营机构在大额授信压降过程中，禁止采取“鼓肚子”方式进行虚假压降。（√）
15.同一客户用信压缩顺序为：先压缩抵（质）类的信贷业务，尔后压缩存在关联关系企业保证的信贷业务，再压缩保证类的信贷业务。（×）
16.对于未序时完成控压计划的大额授信，该客户的存量续用信应向总行备案。（√）
17.经营机构接受“光地”抵押（仅以土地使用权抵押，且抵押时无地面建筑物、构筑物或在建工程）时，只需要求抵押人提供《国有土地使用权证》。（×）
18.土地闲臵已经接近或超过两年的不得接受作为我行信贷业务抵押物。（√）
19.除为存量信贷业务补强担保措施外，新增信贷业务不接受大泉州经营辖区外的房地产开发用地抵押。（√）
20.对于超过上授信审批有效期，但又需要进行授信的，则应按照存量授信的业务审批权限进行授信审批。（×）
第三篇：李克实-公文写作与公文处理——公文案例解析(上)
公文写作与公文处理——公文案例解析（上）
主讲人：李克实
中国人事科学研究院副院长
大家好，这一讲选了一些公文的真实的案例跟大家做一个讨论和分享。我按照公文当中经常会遇到的一些问题，我们把案例分为四类。
从比较常见的一个问题开始讲，就是逻辑关系。公文的逻辑关系，也是公文质量的一个重要的一环。然后我们再说一下公文的行文关系，也举几个案例。第三个是公文语言的表达，最后说一下公文格式标识的案例。所有这些案例都是有真实的样本的，但是有一些考虑到可能会涉及到单位人员，我们做了一些变更处理，但是内容是一样的。
一、公文逻辑关系案例
（一）范例一
首先我们说一下公文逻辑关系，举三个文件的例子。这是真实的文件，对格式我们重新做了编排，便于解读。
这是最近发的国务院文件，时间不长。这是国发201419号文，下发了以后要求普遍贯彻执行的。标题叫做国务院关于加快发展现代职业教育的决定。文种的使用是一种比较典型的决定，是一个比较重要的事项了。
抬头是各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构。这就是一个标准抬头，我们国务院向下行文，一直是这样。这里我们注意，没有什么副省级层次等其它的机构。所以，依照抬头，我们各个部委一般行文会在抬头之上再加一个专业部门，比如要是民政部就加一个民政部门，或者叫民政厅局。
主要分析第一段。第一段有一段文字。我们把它读一遍，看看它的结构，抬 1
头一开始就是这样一句话，近年来，我国职业教育事业快速发展，体系建设稳步推进，培养培训了大批中高级技能型人才，为提高劳动者素质、推动经济社会发展和促进就业做出了重要贡献。
然后接下来，同时也要看到，当前职业教育还不能完全适应经济社会发展的需要，结构不尽合理，质量有待提高，办学条件薄弱，体制机制不畅。这一段说的是问题。然后接下来第三段。加快发展现代职业教育是党中央国务院作出的重要战略部署，对于深入实施创新驱动发展战略，创造更大人才宏利，加快转方式，调结构，促升级，具有十分重要的意义。这是解释了一下加快发展现代职业教育的这种重要意义是什么。然后接下来一句话，现就加快发展职业教育做了以下决定，是一个开头。
然后接下来又解释了一下，现代职业教育是什么？是党中央国务院作出的重大决策，对于什么具有十分重要的意义。然后就事情做了决定。这是一个逻辑关系排列问题了。我们这次讨论，当然我们现在正式发的文就是这段文字，不会影响我们去理解贯彻。但是，这种排列组合是不是就是最好的了？还有没有说是更好的一种方式。我们可以做一个讨论，我们把这段原封未动的文字挪到上边来，然后做一个文字调整。
红的这段话从后头给移到前头来了，为了衔接后头这句话，我们补了一句话，就是蓝色的，就是为了促进改变。我们按照结构我们再顺一遍看看，和刚才那个结构比哪个可能感觉更清晰，更顺一些。
所以以往的思想家和哲学家们，往往注意到，在社会历史中，人们的思想、动机、观念，人们的精神因素在社会历史发展过程中的作用，而忽视了去寻找，在人们精神动力后面的物质动力。
这段话的描述，文件上来应该是这样。加快比较现代职业教育，是党中央国务院作出的重要战略部署，对于深入实施创新驱动发展战略，创造更大人才宏利，加快转方式，调解决，促升级，具有十分重要的意义。我们文件标题就是关于现代职业教育决定，上来就说加快发展现代职业教育是什么，给一个定义。
再接着，近年来，我国职业教育事业快速发展，体系建设稳进推进，培养培
训了大批中高级技能型人才，为提高劳改者素质推动什么，做出重要贡献。同时，也要看到，当前职业教育还能，还不能完全适应经济社会发展的需要，结构不尽合理，质量有待提高，办学条件薄弱，体制机制不畅。这就是讲了原因。然后衔接上怎么办计划，为了促进改变我国职业教育工作的落后的局面，现就加快发展现代职业教育，作出以下规定。
我们是不是觉得后一种结构能够比前一种结构，从逻辑关系上来说，就更加地清楚一些，这是国务院文件。我们这是斗胆去点评国务院文件，目的就是为了就是研讨我们的公文机构。
其实讲公文结构，国务院的文件也是说由我们各个部门起草的。我们也可以看出来这是哪部门。在没有大的原则、方向问题没有很大的毛病的时候也就通过了，但是是不是还有修改的空间？怎么样使我们的公文精益求精，逻辑关系按照是什么、为什么、怎么办的顺序去捋，更加顺畅。我想这是一段，我们是都是点评的个人意见，我们可以讨论这种结构。
我们再来看，下面分成6大部分，共20多条的内容，按照一种法规性质的描述写法，现在决定、规定、意见基本上是按照这一种写法。法规是章节条款项目，但是里面最基准的是条。你在引用的时候，直接引用条就行了。而且条在法规文件里头是是一个系列贯下来的。比如第一章第一节123条，然后第二节接下来不是123条，是456条，第二章第一节下来可能就是789条。它一直到最后是一个顺序贯下来的。法规类文件又不是法律，不使用章节条款项目，我们用大于1小于1排列，但是在条目当中，就是在二级标题下是一次贯下去的。近年来国务院党中央的法规类的这些决定，我们注意写法都是按照一个顺序下去的。
将来要说这一个文件是多少条，就答工业60条、农业多少条等，容易记忆，容易上口。引用的时候也是说根据决定的第多少条就行了，不用说中间的一级标题的目录了，我想这是一个结构问题。
第二，按照分类，先说什么后说什么。先是挂总的，这种写法中，涵盖全局的放在帽子里的。但是我们有的文件内容比较庞大，也可以把第一条作为挂的总体要求，把所有的属于这种就是准则性质的都放在这里面，其特点是每一条都和
后面的内容有关联。
如果只和后面某一项内容有关联的，它就不作为准则了，就放到后头了。比如说强化职业教育，技术技能积累作用，在整个的我们决定当中，它就不挂种，它是一个分类下面的一个问题，就不适合于放在总体要求当中。要进行一种梳理，也就是你不能够把萝卜放在大的分类里，要放在小的分类里。
我们再看顺序，第一个总体要求有三条，指导思想，基本原则，任务目标，都是挂总的，我们讲都是说是总控全局的，就是公文总控全局的。我们把它纳入总体要求当中。然后按照我前面的，先大后小，先虚后实，先宏观后微观，我们按照看看理理，看看对不对。
接下来的第二，第二部分讲的是体系问题。体系问题是宏观的，因此在准则之后讲的宏观的问题是合理表述。还有比体系更大的吗？我们再往后看，比如说第三部分，激发职业教育办学活力，提高人才培养质量，提升发展保障水平，这都大不过体系，所以体系放在第二位没错，这样排列是好的。
第三个叫做激发职业教育办学活力，相比来说又比提高人才培养质量和提高、提升发展保障水平，更有就是宏观性和全局性。它的范围更宽，涉及面更广，所以依次把放在第三，我觉得也是可以的。这里还有一种想法，应该把提高人才培养质量放在前面，但是在整个决定当中，提高人才培养质量是指的是我们现代教育的结果。当然它指的也是为了保障提高，它也是方法，是一个过程。但是相比之下，引导和支持社会理想兴办职业教育，比它更宏观，更基础。所以说，把人才培养质量放在社会力量兴办后面，这是合理的。
第五个就是提高发展保障水平，保障性的要在政策性的之后。包括组织领导都是保障性的，要放到最后。所以大的顺序是一级标题的这种排列，是非常规整的，逻辑化关系也是非常地清楚的。
下面，对于条目的一级一级我就不细讲了。基本上条目和大部分标题都是对应的，都是属于内容之下的，安排很好。我们再注意一个，我们经常搞公文的时候喜欢搞四六句，中央的、国务院的文件，有没有四六句？显然是没有。第一部分总体要求四个字。第二部分加快构建现代职业教育体系，这多少字了。第三部
分激发职业教育办学活力，字又少了。第四部分，提高人才培养质量这是八个字，又少了。到了第六个，加强组织领导六个字。所以，我们经常写公文的同志说我非得说每一个标题，字数一样长短，我认为没必要。把意思说准就好了，你追逐了字的多少、长短，最后会影响公文的真实的内涵和质量。所以得不偿失，不要去变成公文的奴隶，我们要做公文的主人，公文是我们手里的工具，这是我们要就是要领会的，要理解的。所以，国务院文件可以当做一个范本。但是即便是范本，我们也可以有一些讨论和推敲。做到一个文件一点挑不出毛病来，真是非常地难。这就是一个文件，我就想看是不是和我前面讲的这些大的原则都对应。
（二）范例二
第二个文件是国务院办公厅紧接着发的，文号可能有错，是一个示意。国务院办公厅关于印发2014到2015年企业能减排降碳发展行动方案的通知，这是标题。
我们注意标题当中，关于印发方案上面没有书名号，而且是2014到2015，中间有扩折号。我们可以讨论一下，没有书名号标题通不通。这应该是通的，没什么毛病。
既然是通着，书名号就尽量地不要使用，我想这也是使用书名号的一个原则。但是你要是没有书名号就说不通了，那就非加不行了。像我们14号文，就是中共中央办公厅、国务院办公厅关于印刷党政机关公文条件，我们还是加了书名号了。如果不加能行，那也可以不加，这是一种。
再有一个，我们公文一般要求是不允许使用破折号或者其它的标点符号的。但是这里你不这么使用会影响大局，我想也不能僵死的理解，所以用的话也是可以的。这就是一个例子。标题当中如引号是不能用的，但是有的时候涉台文件当中如台湾财政部，那么要加上引号表示它不是一个国家的财政部，甚至表示一种伪财政部的意思，所以要给它加引号。
但是它标题当中回避不过去怎么办？有时候引号你也得用，所以我们讲原则上标题当中不使用标点符号，但是说有个别情况、特殊情况、实在躲不开的，也不是说坚决不能用。这些东西都是为公文服务，为我们解决问题服务，不要变成
了我们做公文的奴隶，这是一个。
我们规定的文种当中没有方案。按说，像过去就是叫做就是关于xx行动、进行工作的意见的方式，没有一个是方案。我们在印发的时候，也不拘泥于这个。我去印发方案，意思上能够行的通，也都是可以的。如果说是我们要是较真，好像说怎么是印发一个方案，没有说不行。
我们看到这也是一个典型标题，是一个值得大家注意的地方。再有，我们看国务院办公厅文件的抬头是各省、自治区、直辖市、人民政府、国务院各部委、各直属结构。我们再看国务院抬头，各省、自治区是完全相同的。那你是国务院和国办发文，为什么抬头都是一样的，而且是都是通知，都是下行文，你决定也是下行文？我们注意前边这一段话下边，一定有这句话，xx方案已经国务院同意，现印发你们。没有这句话的不行，有这句话就可以。
办公厅和我们省部是行政级别齐。所以经国务院同意，这句话是一定会有的。现印发给你，这就没问题。然后请结合本地区，本部门实际，认真贯彻执行。前面是一个通知，后面是印发的东西不是附件，没有附行动方案没。翻过篇来直接就是行动方案。
我们看行动方案，第一段话是这样的，加强节能减排，实现低碳发展，是生态文明建设的重要内容，是促进经济，提制增效升级的必由之路。
这段话是什么意思？我们看到的大部分这种文件，上来第一句话都是什么样的？都是非常清楚的说我搞这么个方案，具体方案是什么。都是先跟你讲是什么，说了然后再讲为什么。
十二五规划纲要，明确提出了，单位国内生产总值GDP能耗和二氧化碳排放量降低，主要污染物排放总量减少的约束性目标。但11到13年部分指标完全落后，落后于实践进度要求，实行过程是十分严峻的。为了确保全面完成十二五节能减排，降碳目标，制订本行动方案。这就是为什么。先是是什么，然后是为什么，衔接的特别紧密，非常清楚。
这个方案有一点点和其它一些文件不一样的创新之处。它是把工作目标单提 6
出来一个自然段，不是像第一个文件，单有一个第一部分，叫总体；方案不是这样，它是单提出来的。下头一个自然段，工作目标，2014到2015年单位GDB能耗、化学需氧量、二氧化硫、氨氮化物、排放量分别逐年下降百分之多少以上。单位GDB二氧化碳排放量，两年分别下降百分之多少以上，就是目标。排列也是挺有意思的。按说目标，就是应该有一个总体描述，总体要求，放在第一章，它一个特点是目标不多，篇幅不大，另外就是纯粹数字组成，非常的简单明了，所以说放到这儿以后，起到一个更加醒目的作用，我觉得这种安排，就是从公文的角度来看，比我们常规的这种安排，单起一章效果更好。我们在这一段把总体的要求说完了，后头就是全部都是怎么办，都是要求了。
我们看排列，第一个大力推进产业结构条件，是不是宏观的大，毫无疑问是宏观的大，产业结构提出这是最大的、最宏观的一个工程。结构条件里头所涉及到四件事儿，分别是积极化解产能严重过剩矛盾、加快发展低能耗，低排放产业，优化能源消费结构、强化能评，环评约束作用。优化能源消费结构，具体说比如我们用煤的，改成用气用电，用一些洁净能源，就是要减少一些环境污染，第四个强化能评，环评约束作用，就是指能耗评估，环境评估，当时可能觉得标题过长，用了一个业内简称。但是既然说是一种普发的公文，我倒觉得这儿不应该用简称。用简称大家就得猜，什么叫能评、环评，还得解释。当然也不是说太为难的事儿。这是一个大的部分结构了。
第二部分，加快建设节能降排、减排降碳工程，产业结构调整和加快工程建设来讲，我想孰大孰小应该是很容易分辨。下边就是推进重点工程，加快更新改造燃煤锅炉，加大机动车减排力度，强化水污染防治。再下来是第三个，狠抓重点领域节能降碳。重点领域前面是全局性工程，第一个是整个的行业结构改造，是最大，第二个是前面的基础工程，第三个是领域内的，又小了一点具体了一点。它的地位作用不减，但是就它涉及的领域，比较起来就是更加具体。
第四个是强化技术支撑。技术支撑再往下，第五个加强政策扶持，第六个推行市场减排机制，第七个加强预警和监督，第八个落实目标。你看这几个基本上一个比一个更加具体化。都是保障政策保障性质的政策，前面是叫做开源，后面，是保障节流。所以说，按照逻辑关系看也是非常地清晰，我觉得公文就总体结构
来说，它的逻辑关系排列应该说是很到位的。
下头就是附件。附件还真是有点疑义的事，这里我们只是讨论讨论。附件是这样三个附件：14到15，各地区燃煤锅炉淘汰任务，那后头就是数字、表格。哪个省多少都有任务的，很具体。第二，各地区主要大气污染、减排工作任务，第三个各地区黄标车、老旧车的淘汰任务。下达了任务指标这种方式，可能也会是各有各的难处。但是，最近有一个事情。我就咱们局里制订公文的时候，恐怕是要做前后都得考虑到，都得照顾到，不能够就是纯粹的任务指标，这样可能会有副作用。
我最近去到基层调研，去了几个省的一些乡镇，其中有一个县，我一到县境内，隔不远就有一条大的红色横幅标语。写的就是严禁烧麦秸、烧麦秸可耻、不烧麦秸光荣、烧麦秸拘留15日罚款1万元。这种标语满街都是。后来我就问当地的领导：一是现在有没有科学的论据能够证实PM2.5是烧麦秸造成的？我还真是没看到这类的宣传报道说是烧麦秸造成的PM2.5。人类有农业以来就是刀耕火种，是一个传统农业方式。人类社会这么多年来也没有过PM2.5，怎么现在烧麦秸就产生PM2.5？怎么解释呢？科学上怎么论证的？我想这是我的一个疑惑。第二个，你可以不让农民烧麦秸，那有没有想过麦秸怎么办？有没有国家收购？没有。虽然有用麦秸去转化如沼气技术，但是效果很不理想，不靠谱，推行了很多年也实行不了。我问是不是增加农民成本了？他说那是当然的。既然你号召起来的是增加成本的事情，你就要想一个出路；他说不管，反正你烧了以后，我就得抓人罚款。
我觉得我们在处理行政事务的时候这种方针会有毛病的。我们要考虑一个出路，制订政策的一个出路。如硬性指标拍下去了以后你把锅炉淘汰了，有没有想过人家烧什么、后期措施有没有、是不是增加成本、增加的成本由谁来负担。比如说黄标车、老旧车的淘汰，是不是会分摊到私家车的这种负担上去？我想这些都要广为宣传和制订配套政策。
如果配套政策跟上了那就是没有问题；如果跟不上，这种硬性指标恐怕就会成为一种疑惑、一种遗憾。因此我们在制订公文的时候，凡是涉及到的都要考虑 8
周全。这是第二个文件。
（三）范例三
第三个文件也是国务院办公厅的，是国办发的国发201430号文。标题叫国务院办公厅关于进一步加快社企收费管理、减轻企业负担的通知。前面标题抬头都一样，第一个部分就是帽子。
为贯彻落实党的十八届三中全会精神和国务院的部署要求，进一步推进减政放权，建立权力清单制度。建立权力清单制度，现在是一个很大的事情。充分发挥市场配制资源的决定性作用，激发企业，特别是小微企业的活力，经国务院批准，你看都有这句话。经过批准现就进一步加强社企管理，减轻企业负担，有关事项通知如下。这段话都在这一句话里，也是一个简明的开头，也可以作为我们一个公文的范文，非常清楚。
接下来第一，建立和实施社企收费目录清单制度。前面是权力清单制度，后面是社企收费目录清单制度，是在权力清单制度下面的一个分支。我们社企收费管理这件事情，减轻企业负担这件事情。这是一个根本性的制度，所以放在前头。
这里，进一步提高社企收费政策的透明度，对按照法律、行政法规和国家有关政策规定设立的社企行政事业性收费，政府基金和实施政府定价或指导价的经营，服务性消费，实行目录清单感觉，不断完善公司制度。
我觉得这是一个非常好的公文方向，也是一个政府治理方向的转变。我们是从中国古代到现代，和西方国家的政府治理的理念和方式，我们在讨论的时候经常说差异最大的是许可制还是禁止制。
中国古时候的制度一直到现在还有影响。这是一种皇上恩准的制度。诺大一个社会管理、公共事务，皇上能够恩准的事务只有一点点，结果大家能做的事情就是这一点点是绿色的，其它都是红色的。凡是皇上没有说的、没想到的、没有明确表态的，你都不能干，这就是皇权政策。
现代的发达国家就是这种模式，比如说美国原来没政府，那你想干吗都可以。但是你想干吗行吗？就会触及到一些公共利益、公共事务。所以要制订法律，法
律成立政府，成立政府建立法律，建立法律是在什么基础上，主要是尽职。大的一个社会事务全是绿的，你想干吗都可以，但是发生了一些问题，我不得不禁止一些行为，我就规定了，这个事儿不能干，那个事儿不能干，这样就禁止来禁止去，剩下的都是绿的，禁止的是红的。
凡是法律没有禁止的，你都能干。但是我们社会受传统的古代治理文化的影响，遵循的是凡是没有领导批准的都不能干，社会活力就差的太远了。我们现在改革当中有一个非常重要的方面是要规范管理，政府禁止的这块红的是什么，剩下的都是你们自己决定的。这是一个重大的转变。
所以，我觉得权力清单制度虽然下放权力，但是你还有多少权力是不知道的。权力清单制度是我就这么多权力，这是我必须要管的，我权力制约的范围当中你不能够违反，你得按照我们要求去做。但是我权力之外的，那当然是你们自己的。
我觉得这不是我们现在几句话就能解决的。因为这是我们历史背景之下的，也是一种文化背景之下，要解决问题非常难。但是我觉得我们从党中央国务院现在的发布的文件的字里行间，越来越多的向方向在发展。所以这是一个重大政策。
我们在公文表述基础性的政策的时候先说。第二个讲的是从严审批一些管理项目。从严就是你首先要有一个标准。第一个是基础性的，第二个是严格制度，第三是规范权力，第四是查处违纪。层次非常分明。第五个对前面深化，是后续的。前面四个就是眼前的。第五个是全面开深化，也包括一些组织领导或者制度建设，都放在继续全面深化。后面是把事情放长远，不是一个临时措施。虽然是个通知，但是我觉得无论从内容结构，还是逻辑关系上都非常地清楚。以上都是真实的案例，这是第三个文件。
逻辑关系的文件我举这三个例子，我希望大家通过这三个例子能够有一些收获，能够有所理解。这是第一种。
第四篇：现代农庄如何开发？六个最成功的样板案例解析(上)
现代农庄如何开发？六个最成功的样板案例解析（上）
我国休闲农业即将进入3.0时代，从最初的农家乐，到精品民宿，再到如今的现代农业庄园，休闲农业提质对运营者们也提出了更高的要求。本文萃集了各地六类现代农庄（田园综合体）典型案例，并依次对其经营模式、盈利模式和成功经验进行了归纳总结，期望籍此对推动乡村振兴战略下的现代农庄和新型田园综合体投资建设有所裨益。
一、休闲农业迈入3.0时代
如果说农家乐是休闲农业的1.0版，精品民宿是2.0版，那么现代农业庄园则是再一次升级后的3.0版，未来这将是一个极具“钱途”的市场。
近年来，旅游和农业融合发展已经成为一大行业趋势。2016年底，国家旅游局与农业部联合，决定在全国国有农场范围内组织开展国家现代农业庄园创建工作，计划到2020年建成100个国家现代农业庄园。
当前，一个由百个农庄组成的庄园经济带正加速形成，根据国家现代农业庄园评定标准，包括种植类庄园面积不小于5000亩，畜牧类庄园面积不少于1500亩，渔业类庄园面积不少于1000亩；年游客量达到40万人次以上，游客平均消费较高等。
目前，能达到国家级别现代农庄标准的还是少数，依据当前目标，即在2020年之前建成100个国家现代庄园，不论是从市场需求还是政策倾斜方面考虑，这些标准也代表着未来趋势，值得所有休闲农业从业者了解和思考。
二、现代农庄的申报与补助
2016年11月，国家旅游局发布《关于组织开展国家现代农业庄园创建工作的通知》（旅发〔2016〕157号）。文件指出，未来5年内，全国将在国有农场范围内组织开展国家现代
农业庄园创建工作，计划到2020年建成100个国家现代农业庄园。
157号文件对现代农庄做出定义：现代农业庄园是以现代化农业生产为基础，以先进经营理念和管理方式为支撑，依托特色自然、人文资源，拓展精深加工、农耕体验、旅游观光、休闲度假、健康养老、教育文化等多种功能，满足消费者多元化需求的一种新型现代农业发展模式和旅游消费形态。
157号文件提出，在评定国家现代农业庄园时，要求其旅游功能突出，具有优质可供休闲度假的特色自然或人文资源；旅游项目主题鲜明、类型丰富；住宿餐饮、产品具有当地特色。此次明确具体评定标准和门槛，则被认为是使庄园经济带加速形成的标志。
（一）申报条件
国家现代农业庄园申报主体为具备独立法人资格的国有农场，庄园创建需遵循相关法律法规，并满足以下条件：
◆ 园区规划科学
园区整体统一规划，布局科学合理，农业生产、休闲旅游等各项功能相互协调、有机完整，空间边界明显，原则上种植类庄园面积不小于5000亩，畜牧类庄园面积不少于1500亩，渔业类庄园面积不少于1000亩。
◆ 区位环境适宜
位于城市周边、在旅游路线上或靠近旅游景区，具有较强的度假氛围，市场吸引力强，资源条件特色鲜明，交通便利，气候适宜，环境优美。
◆ 农业生产先进
主导产业突出，生产的专业化、集约化、机械化、信息化水平较高，设施设备良好，全程标准化生产，农产品质量追溯体系健全，产品优质安全。
◆ 旅游功能突出
具有优质的、可供休闲度假的特色自然或人文资源；旅游项目主题鲜明、特色突出、类型丰富；住宿餐饮、休闲娱乐、农事体验、产品展示、文化展览等基本功能齐全；基础设施完善、先进实用，各种设施的安全与卫生符合相应的国家标准；具有较高的旅游承载能力，且无多发性不可规避自然灾害，庄园的游客接待量不低于40万人次/年；优先考虑国家3A级（含）以上旅游景区。
◆ 经营管理规范
经营管理制度完善，营运、服务、安全等管理水平较高；具有较好的经济效益、社会效益和生态效益，且高于当地平均水平。
根据国家现代农庄的申报标准，现代农庄需在农场的基础上，再构建特色化与产业化结合的体系，避免同质发展、恶性竞争的同时，满足消费者的综合性休闲度假需求。
（二）补贴与支持
157号文件要求各级旅游部门联合出台扶持政策，整合财政资金，引导社会资本，集中多方力量，重点支持现代农业庄园建设和发展。主要的补贴与财政支持如下：
1、建设用地补贴
根据《农村土地承包经营权流转管理办法》,农村土地承包经营权流转收益归承包方所有,任何组织和个人不得侵占、截留、扣缴。即“谁种粮，补贴谁”。
2．国家农业三项补贴
根据财农发〔2016〕31号，自2015年起将各地从中央财政提前下达的农资综合补贴中调整20%的资金，加上补贴种粮大户试点的资金和农业“三项补贴”（指粮食直补、良种补贴、农资综合补贴）增量资金，统筹用于支持粮食适度规模经营。这笔资金将重点优先补贴种粮大户、家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织等新型经营主体，即“谁多种，支持谁”。
3．财政资金支持
休闲农庄可以享受财政、人力资源和社会保障部门促进就业小额担保贷款的有关优惠政策。国家鼓励依法拓展贷款抵押物范围和质押担保方式，依法推广农户小额信用贷款、联保贷款以及林权、土地使用权、房屋所有权、小型水利工程产权等抵押贷款。
同时，国家鼓励工商企业领办休闲农庄，鼓励家庭农场、种养大户、农民专业合作社、务工返乡人员、大学生创业者创办休闲农庄，鼓励招商引资，建设休闲农业园区和高品位休闲农庄。
4．税收支持
对经审批的休闲农庄生产加工用地及生产生活等建筑，纳税确有困难的，其城镇土地使用税、房产税按税收管理权限报批减免。休闲农业场所销售自产的农产品免征增值税。休闲农庄由自来水公司供水的，其用水价格按工业用水类别收取。
5．奖励
对新授予的休闲农业示范县、星级农庄，给予一次性奖励，评为国家级休闲农业示范县的，奖励50万元;评为省级休闲农业示范县的，奖励30万元;评为国家五星级休闲农庄、国家级休闲农业示范点的，奖励20万元。
奖励示范创建资金从市现代农业发展资金中列支。省四星级、五星级休闲农庄和国家五星级休闲农庄、全国休闲农业示范点分别享受农业产业化市级、省级和国家级龙头企业待遇。
三、现代农庄样板案例剖析
（一）无锡“田园东方”
1、项目简介
田园东方以“田园生活”为目标核心，倡导人与自然的和谐共融与可持续发展，是集现代农业、休闲旅游、田园社区等产业为一体的现代农庄田园综合体，实现“三生”（生产、生活、生态）、“三产”（农业、加工业、服务业）的有机结合与关联共生。用现代化的方式改造传统农村，将时尚的旅游业态植入田园中，在大众消费升级的时代，让城市里的人真正的回归
田园。
2、规划方案
田园东方的规划方案主要包括农业、文旅、居住三个板块。
板块一：农业板块
田园东方的农业板块建设为现代农庄，共规划四园(水蜜桃生产示范园、果品设施栽培示范园、有机农场示范园、蔬果水产种养示范园)、三区(休闲农业观光示范区、果品加工 物流园区、苗木育苗区)、一中心(综合管理服务中心)，将整合东方园林产业集团的集团优势，导入当代农业产业链上的特色、优势资源，在阳山镇既有农业资源上进行深化和优化的双重提升，开拓阳山镇农业发展的新方向，开辟阳山镇“新农村”的新面貌。
板块二：文旅版块
文旅板块引进清境文化市集，由台湾原创团队担纲，打造活化乡村、感知田园城乡生活第一品牌，将生活与休闲品味相互融合。为了让江南农村田园风光得到原汁原味的呈现，项目选址于曾经的拾房村旧址，并按照“修旧如旧”的方式，选取十座老房子修缮和保护，还保留了村庄内的古井、池塘、原生树木，最大程度地保持了村庄的自然形态。
板块三：居住版块
田园东方居住板块的产品以美国建筑大师杜安尼“新田园主义空间”理论为指导，将土地、农耕、有机、生态、健康、阳光、收获与都市人的生活体验交融在一起，打造现代都市人的梦里桃花源。
3、商业模式
（1）增值地产项目
地产项目的销售是田园东方获得利润重要的一环，在销售手段方面主要有预售和现售两种。而预售不仅可以实现与现售相同的取得高额利润的作用，还可以保证项目开发过程有充足的资金。田园东方内地产项目的销售带来的大量资金又可以供给其他项目与基础设施建设，解决了旅游项目短期难以实现盈利的通病。
（2）开发旅游项目
在地产项目销售的支持下，田园东方的旅游项目在经营方面就能更加自如，地产项目销售还能实现对旅游项目的宣传，为旅游项目提供客流保障。
（3）项目管理盈利
旅游地产项目本身具备树立强大品牌的条件，可以推动项目所在区域的发展，同时带动相关产业的发展。项目的成功运作会使得自身以及母公司的品牌成为一种无形的价值，带来地产项目更多的销售利润、旅游项目更好的经营效益。
田园东方项目建设在土地方面的投资较小，成本不高，但是土地作为一种特殊的资源，后期经营中会有升值的空间，田园东方项目的成功直接拉动了周边地价的上涨，前期以低价所拥有的土地资源显现出优势，企业进行土地转让或者再次开发都会从其中获得巨大的利益。
（二）广西“美丽南方”
1．项目介绍
广西“美丽南方”田园综合体与无锡的“田园东方”遥相对应，位于南宁市西乡塘区石埠半岛，范围包括金陵镇的兴贤村和石埠街道办事处的忠良村、永安村等，综合体规划面积69.57平方公里，其中耕地面积6.2万亩，农业人口5.6万人。目前，园区有自治区级现代特色农业示范区3个，入驻企业60多家，各级财政资金累计投入近8亿元，吸引社会资本投入18亿元，主要投入项目建设和产业发展，建成了龟鳖养殖加工生产、葡萄种植及葡萄酒生产、青瓦房民俗风情古村落体验等生态农业、休闲农业、创意农业项目48个，面积8000亩。
2．规划方案
美丽南方田园综合体规划方案为：以美丽南方丰富的农业资源、产业基础、特色村落、传统文化为依托，以农业综合开发项目为抓手，完善生产、产业、经营、生态、服务和运行六大功能体系，实现生产生活生态“三步同生”、一二三产业“三产融合”、农业文化旅游“三位一体”。
此外，美丽南方田园综合体拟将规划区设计为“一轴两翼三带八区”的总体布局结构。
一轴即沿005县道的园区交通和发展主轴，将园区各主要功能片区、景观节点和特色村落有机整合，形成完整的田园综合体。
两翼以005县道为界，将园区分为南北两翼。三带即依托园区农田、村落、水系、山地，形成三条重要的农业休闲观光体验带。八区包括高效农业集中区、生态农业康养区、创意农事体验区、特色养殖聚集区、加工物流集散区、智慧农业展示区、循环农业示范区、传统村落保护区八个功能分区。
3、商业模式
（1）农产品产销
在种植业方面，农庄有优质水稻9千余亩，叶菜类、番茄、香葱等蔬菜6400 余亩，蜜柚、葡萄、草莓、火龙果等特色水果3000 余亩，玫瑰、百合、格桑花等花卉1500余亩。
养殖业方面，有罗非鱼、龟鳖等特色水产和禽畜产量达1.2万吨/年，其中罗非鱼年产量达8千吨、产值0.85亿元。
同时与淘宝、美团、携程旅游等公司洽谈合作，促进农产品销售和旅游发展，实现产业增效、农民增收。
（2）特色化文旅
文旅产业方面，逐步实现特色化、产业化、集聚化，打造了广西五星级乡村旅游区，发展了农家乐30多家，形成古村聚落区3个、民俗风情线3条、特色产业园区1个、创意农事体验园区1个。
大力推进“农业+文化+旅游+养生”等新模式新业态，重点抓好圣名岭康养景区、老口古街古村落旅游开发等项目建设。
（3）科教园区
“美丽南方”所在的西乡塘区是广西高校集聚区，广西大学、广西农业科学院等广西大部分高校和科研院所坐落辖区，教育科技资源丰富，科技成果转化能力强，政产学研合作基础扎实。
“美丽南方”与广西大学、广西农业大学等多所高校联合，设置农业高新技术园区，为科教单位和入园企业科技产业的的“孵化”和“后熟”提供了重要的基础平台，大大促进了农业科技成果的转化和辐射推广。
（三）成都多利农庄
1．项目介绍
成都市郫都区多利庄园，在郫都区红光镇、三道堰镇等6村连片规划建设多个有机小镇。园区预计总投资150亿元，总规划面积约2万亩，将建设集52万平方米农村新型社区、63万平方米家庭农庄和万亩有机生态农业示范基地为一体的高端田园综合体。
2．园区规划与商业模式
（1）奢华酒店入住
多利农庄引入法国LUX酒店，以乡村酒店的思维运营乡村旅游度假村，带动休闲农业与乡村旅游转型升级。目前，已启动一期4000平方米LUX主题酒店建设，酒店配套的LUX咖啡吧已对外开放。
（2）打造双创平台
农庄内，设立2000平方米文创空间的农业双创载体平台，通过设立都市农业双创基金、提供涵盖人才培养、技术创新、投资对接、市场开发等全程双创孵化服务等支持政策，相继引入了园区合作社和家庭农场等30多家市场主体，28个农业创业项目相继入驻园区开展农业发展上的创业创新。
同时，联合科学院与高等学府，采取“成果转让+创新导师+孵化基地+服务平台”的科教模式，开展农业高新科技成果孵化、新技术新品种示范和有机蔬菜行业标准研究。研究成果将投入实际生产，生产又将出现的问题反馈科教单位。
小结
创建国家现代农业庄园，是提高农业质量和效益、推进农业和旅游业供给侧结构性改革的重要一步。同时，打造国家现代农业庄园，提升品牌的知名度与影响力，也将使现代农庄
成为引领产业融合发展的新名片。
文章来源：元立方金服 朱婷
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