【中国农业银行科技与产品管理局副局长 钱宏】转型发展 加快农业银行智慧银行建设步伐[精选5篇]

第一篇：【中国农业银行科技与产品管理局副局长 钱宏】转型发展 加快农业银行智慧银行建设步伐

【中国农业银行科技与产品管理局副局长 钱宏】转型发展

加快农业银行智慧银行建设步伐

钱宏农业银行为加快推进全行互联网金融创新发展，从顶层设计入手，制定了立足城市和农村两个市场，打造面向个人和企业的金融服务、电子商务服务、社交生活服务三大平台，构建服务全网客户的网络支付、网络融资、投资理财、信息服务、供应链金融五大产品线，实现线上线下有机联动，构筑互联网金融生态圈。通过“三大平台+五大产品线”的建设，提升传统金融服务的可得性和便捷性，在开放的用户体系下，形成更加广泛、全局的覆盖能力，显著改善客户体验。

文

| 中国农业银行科技与产品管理局

副局长 钱宏

一、建设智慧银行是信息化时代商业银行转型发展的必然趋势

现代金融具有明显的数字化特征，随着信息技术与金融业务加速融合，货币形式、服务手段、风险管理等金融核心环节正在经历创新与变革。特别是近年来大数据、智能终端与移动网络的逐步应用，改变了人们的生产生活方式，推动了金融市场环境、客户需求和服务模式的深刻变化，催生了互联网时代的金融新业态。

未来3~5年，互联网公司将会在金融领域继续攻城掠地，传统银行业面临巨大冲击。一是标准交易线上化。随着年轻一代逐步成为银行客户的主体，互联网技术应用将更加广泛，大部分传统柜面业务将逐步被线上交易代替。网点在一线城市所遇到的冲击，很快将在三四线城市出现。

二是客户竞争渠道化。第三方支付等互联网公司将凭借其强大的渠道、支付等优势，吸引并黏住大量客户，更多金融交易通过第三方平台实现，客户不直接与银行发生接触，银行客户关系的排他性和客户忠诚度下降。

三是融资业务脱媒化。互联网能够有效降低信息不对称和交易成本，促使资金供需双方直接对接，越来越多的投资借贷行为以网络理财、网络融资的方式实现，交易结算资金大量在第三方支付平台沉淀，在银行体系外流动。

比尔·盖茨曾预言：“传统商业银行将是在21世纪灭绝的一群恐龙。”观点虽然稍显偏颇，但毋庸置疑，信息技术确实正在并将持续对银行业产生广泛而深远的影响，传统商业银行的面貌将因此发生翻天覆地的深刻变化。

这种改变不仅表现在作业流程、产品服务、管理工具等微观层面对信息化手段无所不在的深入应用，而且在更高层面上，银行的商业模式、管理方式和竞争格局都将发生深层次重构，向银行信息化发展的高级形态——智慧银行的方向逐步蜕变。其核心理念是，秉承“以客户为中心”的服务理念，以智慧化手段创新业务经营模式和管理体制，充分运用创新科技塑造新产品、新服务，提升效率和降低成本，快速响应市场变化和客户需求。

智慧银行主要具备四个特征。一是“智慧化”的渠道接入。充分利用信息技术开放、互联和智能的特性，突破物理条件的限制，实现各电子渠道之间以及电子渠道和物理网点之间的高效协同，为客户提供“随时随地、一点触发、多点对接、全程协同”的“一站式”金融服务。

二是“智慧化”的产品服务。由“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，尊重客户对渠道接入、门户界面和服务内容的自主选择，提高产品服务的技术、智力、信息附加值，实现产品服务的定制化、标准化、集成化，塑造全新客户体验。三是“智慧化”的客户管理。基于云计算、搜索引擎、海量数据处理技术的运用，对海量客户信息和交易数据进行挖掘分析，敏锐洞察客户的行为模式、消费理念、风险信息，为实施精准的客户营销、产品定制和风险管理提供依据，实现客户管理和客户营销的智能化。

四是“智慧化”的运营体系。实现全球一体化、“7×24×365”、跨渠道集成的运营保障平台，提供超时空、不间断的金融服务。基于开放式、集成化、面向服务的信息架构，建立随需调整、灵活组装、自由扩展的弹性运营支撑体系，支持频繁业务创新和快速规模扩张。

二、农业银行打造智慧银行的探索与实践 1.遵循互联网运作模式，全力推进金融业务的线上化农业银行为加快推进全行互联网金融创新发展，从顶层设计入手，制定了立足城市和农村两个市场，打造面向个人和企业的金融服务、电子商务服务、社交生活服务三大平台，构建服务全网客户的网络支付、网络融资、投资理财、信息服务、供应链金融五大产品线，实现线上线下有机联动，构筑互联网金融生态圈。

通过“三大平台+五大产品线”的建设，提升传统金融服务的可得性和便捷性，在开放的用户体系下，形成更加广泛、全局的覆盖能力，显著改善客户体验。(1)加快转型，全力推进三大平台建设

主动引入平台思维，基于互联网生态和应用场景，从“做渠道”转向“做平台”，这已经成为当前主流的线上商业形态。农业银行依托丰富的产品体系和开放的账户体系，围绕金融、生活和商务三大主题，构建面向全网客户的金融服务、社交生活服务和电子商务服务三大平台。

三大平台互联互通，共享统一的用户和营销体系。通过生态化和场景化手段，提供集金融、社交、生活和电子商务为一体的综合化服务。一是打造开放的金融服务平台。以提供开放、集成和个性化的线上综合金融服务为目标，重构包括网上银行和掌上银行在内的电子渠道体系和产品服务体系，打造农业银行适应互联网时代的电子银行系统，形成面向全网客户的金融服务能力。

建立开放的用户、账户体系，实现从服务本行中高端客户向服务全网客户的转变;建立便捷平滑的跨行通道，支持多场景支付，多认证方式，夯实支付的基础支撑能力;支持传统金融产品的线上化服务和产品创新，整体提升平台可售产品的服务水平;进行以用户为中心的流程改造，提供个性化产品定制，实现灵活的人机交互。

二是打造贴心的社交生活平台。以网点转型为契机，依托庞大的网点、客户经理和商户资源优势，打造线上线下联动、银行客户互动的在线消费金融生态，建立以用户为中心的生活圈、消费圈和社交圈，将金融服务无缝嵌入用户的衣、食、住、行、医、娱、教等日常缴费、消费的生活场景，一头连接商户，一头连接客户，显著提升金融账户的交易频度和客户黏性。

三是打造具有农业银行特色的电子商务平台。依托庞大的对公、零售客户资源和覆盖城乡的网点、惠农通代理点资源，充分发挥农业银行“国家信用”优势，深化跨界和混业合作，以全面、真实获取客户生产经营和消费的全面数据为目的，打造集进销存、商务服务和金融服务为一体，覆盖全产业链条的B2B2C电子商务服务体系和B2C2B“三农”电子商务体系。

充分整合资金流、信息流和物流信息，有效打通商务和金融服务的“最后一公里”，显著提升客户的金融黏性和对客户的综合服务、综合评价能力，提升金融支持农业现代化生产和小微企业发展能力。

(2)强化创新，持续丰富完善五大产品体系

立足金融本质，紧密围绕三大平台的金融对接需要，根据互联网开放、共享、简约、极致的特征，以大数据应用为基础，强化互联网金融产品创新，面向全网用户提供集网络支付、网络融资、投资理财、信息服务和供应链金融为一体的便捷式在线交易和服务。五大产品线相互对接、相互触发。一是做强做大互联网支付业务。以结算账户和电子账户为基础，面向全网用户提供安全、便捷的网络支付服务，支持多种介质和多种支付方式，夯实互联网金融全面发展的基础。二是加快发展网络融资服务。广泛采集客户行内金融数据、行外行为数据和各类征信数据，建立多维度、广覆盖的自动化客户评价和风险监测体系，以互联网大数据为决策基础，面向小微、零售和“三农”客户提供网络化小额直接和间接融资服务，实现获客、调查、审批和贷后管理的批量化和自动化。

三是积极创新网络化投资理财业务。依托互联网技术和数据分析技术，创新资产保值增值的服务手段，提供丰富、便捷的线上理财和投资交易服务，兼顾客户资产收益和流动性。四是积极探索基于数据分析的“信息管家”业务。基于金融交易、商务活动等信息数据，以专业的市场研究能力为依托，为各类客户提供信息传递、财务诊断、经营分析、行业研究、投资分析、征信与风险评估等专业化、管家式信息增值服务。五是大力发展互联网+供应链金融业务。顺应企业供应链电商化发展趋势，强化金融服务与电子商务供应链的对接，为产业链集群客户提供集多种形式支付结算、网络融资、投资理财为一体的圈链式、综合化金融服务。

2.依托丰富的线下资源，走线上线下联动的差异化发展路径毫无疑问，网点目前仍是银行最重要的服务单元、营销平台和盈利细胞，其重要性不可低估。在互联网金融大发展、客户消费需求和行为模式大变化、银行盈利增长压力不断增大的背景下，网点的运营模式和服务理念迫切需要革新。为降低渠道成本，提高经营效益，网点转型势在必行。(1)实施网点智能化转型

所谓智能化，不仅是网点布局的改造和智能机具的布放使用，更是网点服务流程的革新和经营理念的提升，要充分尊重用户体验，商业银行应将网点建设成集客户关系管理、客户体验和客户服务为一体的金融服务中心，二次发掘银行物理渠道的优势和价值，使其成为银行品牌传播、客户体验、创新展示的线下平台。

农业银行在网点智能化方面一直走在行业前列，自主研发超级柜台自助设备，通过远程摄像实现后台在线身份识别，结合大堂经理的授权和合约签字的自动上传，实现了柜台交易的线上处理，有效延伸了柜面交易。

目前超级柜台自助设备支持客户自助开卡、挂失、开办网银、购买基金和理财产品等80余项对公对私业务，有效分流了柜台客户，减少了排队压力。目前农业银行超级柜台已覆盖83%的网点，今后还将进一步推进至100%。(2)实施网点轻型化转型

所谓网点轻型化指投入产出比考量下银行对成本的有效压缩，银行通过网点轻型化，可以在保持区域影响力的同时减少运营成本，将节省的更多人力投入到价值创造的活动中，结合网点商圈建设和网点转型，做好网点周边商户(小微企业)的营销服务和金融服务。

网点轻型化不仅仅是人力裁减和经营区域的收缩，而是大数据分析支撑下的统筹管理，是通过应用智能化自助设备解放生产力的过程。在网点轻型化方面，农业银行通过执行网点瘦身计划，将于2017年前撤并规模小、效益差、布局过密的网点2000个，同时减少高柜/低柜数量，将主要面向零售的网点，改造为以自助设备为主并配以少量营销引导员的金融便利店。

(3)大力拓展线上线下联动入口

互联网金融时代要求银行统一建设和管理为客户提供沟通、服务和反馈的线上线下渠道，在为客户提供立体式、不间断服务的同时，搜集各渠道信息形成完整的客户视图。一是打通线上线下业务流程，通过位置服务、网点导航等方式，支持线上预约、线下受理，支持线上需要落地的业务(物流、现金、面签等)与线下网点无缝对接，解决好线上服务的最后一公里问题。

二是全面推进网点、代理点和合作商户免费WiFi热点建设，建立全行统一的身份认证平台，提供多种形式的无线接入客户端，增强客户获取和产品销售能力。

三是各渠道建设都要包含客户信息收集机制，包括客户使用渠道的分布、操作模式及各渠道反馈意见等，打造完整的客户数据视图，实现精准营销，并为银行渠道调整、升级提供数据分析支持。

(4)积极探索农村金融服务模式创新

“惠农通”是农业银行充分发挥自身渠道及客户资源优势，为加强“三农”领域支持力度，破解广大农民“服务难”问题最早创新推出的农户基础金融服务模式。近年来，“惠农通”工程建设取得了显著成效，在农村金融市场产生了强烈反响。截至2015年末，农业银行已累计为农民发放惠农卡1.74亿张，在农村地区设立服务点65万个，布放转账电话、ATM等各类机具110.7万台，行政村服务覆盖率达到75.1%，使农村地区客户能够享受便捷的小额取款、现金汇款、转账汇款、缴费、惠农卡业务等金融服务，打通了农村金融服务“最后一公里”。

下一步，农业银行将充分发挥“惠农通”服务点的辐射作用，利用互联网技术对其进行升级改造，使其成为农村“电商+物流+金融服务”驿站，实现线上线下融合发展，为农村地区客户提供商品信息展示、销售体验、物流配送等服务，并为种养殖大户、农民合作社等提供商品信息发布和销售渠道，构建农村O2O电商场景金融生态，形成“农行搭台、农民受益”的新型商业模式。智慧银行不是一个简单的口号，更不是一个突发奇想的创意，它有传统银行无可比拟的竞争优势，是不可逆转的历史潮流，代表着未来银行业的发展方向。建设智慧银行是一项长期、复杂的工作，线上打造互联网金融和线下实施网点转型只是建设工作的起步。建设智慧银行应始终坚持以信息科技为引领，充分运用先进的信息技术创新成果，深入推进金融信息化的基础研究、前沿技术研究和成果转化。

《中国金融电脑》2017年第 2 期淘宝官网：https://shop160045533.taobao.com￥25