征信鉴别

第一篇：征信鉴别

按照中国人民银行“T+1”接口规范要求，个人征信数据T+1项目于2014年9月1日正式上线!数据报送频率由原来的每月变成了每日，也就是说今天的贷款明天征信上就会显示！

同时银行原有的3天宽限期也将统一取消，信用卡还款3天宽限期也没有了。请大家珍爱自己的信用记录，且行且珍惜！

一·信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？

信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。切在正常情况下，刁两者间隔时间非常短，通常在5秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。如：报告编号：20***052583999查询时间：2013.01.16 16：14：20 报告时间：2013.01.1616：16：21。

二·个人信用报告的信息有哪些栏目？ 个人信用报告的信息包括以下栏目：

（一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等；

（二）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；

（三）最近开立结算账户时填写的基本信息，包括电话、住址、邮编和信息获取时间；

（四）个人非银行信息，包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等；

（五）特殊交易信息；

（六）个人声明信息；

（七）异议标注信息；

（八）查询记录。

需要说明的是，目前，中国人民银行个人信用数据库从部分省（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障等部门采集个人的信用信息，这项工作正逐步向全国展开。因此，有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等，有些城市则没有。

三·个人身份信息是怎么来的？

个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。

四·“明细信息”是什么意思？

个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。

五·什么是“信用额度”与“共享授信额度”？ 信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

举一个例子，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A 卡和B 卡。两张卡共享10000 的信用额度，当这位客户使用A 卡消费3000元后，当他再用B 卡去消费时，由于B 卡的额度与A 卡共享，这就意味着B 卡实际只能使用7000元的额度。假设A 卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10000元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为：

信用卡类型账户币种开户日期信用额度（元）共享授信额度（元）A卡账户1 人民币 2003.5.20 10000 10000 账户2 美元 2003.5.2010000 0 B卡账户3 人民币 2003.6.20 10000 0

六·未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？

有朋友问，银行给了我2 万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告。

七·如何理解信用卡的最大负债额？ 在每个账单周期内，出发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。

八· “透支余额”与“已使用额度”是什么意思？ 透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。

九·什么是“逾期”？

逾期，凡即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：

（一）比到期还款日晚一两天还款；

（二）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；

（三）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。

十·如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？ 这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000 元。但因暂时的资金周转不灵，3 月至7 月连续5 个月未还款。下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。刚当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5 个月也就是5 期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，凡不难理解它也是5。假设2006 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8 月之前已经没有欠款，但该客户没有还8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5 个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1 次，累计逾期次数要相应增加到6 次。至于最高逾期期数，取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，即7 月的5 次。凗

十一·“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？

当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0。

16:48:18 十二·逾期1 天与逾期180 天有什么区别？

前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期１天还是逾期180 天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期１天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，而逾期180 天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是，这里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，刚一般会存在很大差别。

十三·为什么要单独把“准贷记卡透支180 天以上未付余额”标识出来？ 准贷记卡透支180 天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180 天以上未还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180 天，则透支180 天以上未付余额等于0。在实际操作过程中，则多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180 天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，分控制信用风险。

十四·什么是信用卡的“最低还款额”？

最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%，这就是最低还款额。但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。

十五·信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？

不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。

十六· “贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是什么意思？

答：是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算，“贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是“几”，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。

十七·“24 个月还款状态”是什么意思？

这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24 个月内每个月的还款情况。一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G”，C 表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而G 表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销等，这两个要加以区别。此外，则也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，切但当月状态未知。信用卡24个月还款状态及各种符号和数字的含义 代码准贷记卡贷记卡 / 未开立账户未开立账户

* 上个月余额为0 本月又没有透支上个月余额为0 本月没有使用 N 透支后还清当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期 1 透支1-30天未还最低还款额1次 透支31-60天连续未还最低还款额2次 3 透支61-90天连续未还最低还款额3次 4 透支91-120天连续未还最低还款额4次 5 透支121-150天连续未还最低还款额5次 6 透支151-180天连续未还最低还款额6次 7 透支181天以上连续未还最低还款额7次以上 C 销户销户 G 核销核销

# 暂时表示还款状态未知暂时表示还款状态未知

个人贷款24个月还款状态及各种符号和数字的含义 代码说明代码说明 / 未开立账户 # 暂时表示还款状态未知

* 本月没有还款历史，刋还款周期大于月；还款频率不定期，凈当月没有发生还款行为；开户当月不需要还款。刖 D 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，凚包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）

N 正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部）G 结束（除结清外的，刣其他任何状态的终止账户）逾期1-30天 5 逾期121-150天 2 逾期31-60天 6 逾期151-180天 3 逾期61-90天 7 逾期180天以上 4 逾期91-120天 Z 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。刅仅指以资抵债部分）

C 结清（包括正常结清、提前结清、以资抵债、担保人代还结清）

十八·“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？ 信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间，也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份，是最近24 个月还款状态记录的参照时间点。刞举例说明，下面列出某个账户24 个月的还款状态，结算年月是2005 年8 月，这就表示编号1是2005 年8 月，编号2 表示结算年月往前推的一个月，即2005 年7 月，依此类推；同时结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。

十九·“信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系？ 信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”，因此，有些在信息获取时间后发生的信用交易，例如，某些还款行为，在查询个人信用报告时，可能尚未反映在个人信用报告中。

二十·什么是“特殊交易信息记录”？

特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。

二十一·个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗？

不是。法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数，反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。则机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。每一家商业银行的总行均为法人机构。比如，您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款，您的信用报告中法人机构数为3，机构数为4。值得注意的是，划“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现，个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。

二十二·如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？

个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的状态。封存的住房公积金账户为封存户。

住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。职工恢复缴存住房公积金时，其住房公积金账户恢复正常状态。

代码说明 / 未开立账户

* 当前已开户，但尚未开始缴纳

M 账户已开始缴纳，但当月没有缴款（包括正常缴纳和不缴）

第二篇：征信证明

征信证明

一、借款申请人债务情况：

经查实，借款申请人：，性别：，身份证编号：，□有、□无 不良记录，共有不良贷款万元；至年月日，□有、□无 银行贷款或其他债务，金额万元，银行贷款或其他债务具体情况详述：。

二、家庭其他主要成员债务情况（有2人及以上的请各社复制增加）：

1、姓名，□有、□无 不良记录，共有不良贷款万元；至年月日，□有、□无 银行贷款或其他债务，金额万元，银行贷款或其他债务具体情况详述：。

2、.......三、该家庭所有成员总体债务情况：

该家庭所有成员至年月 银行贷款或其他债务，金额合计：万元，□有、□无 不良记录，共有不良贷款金额万元。

注：在“ □ ”内划“√”，若选择“有”，请填写具体金额，选择“无”，填“0”。

特此证明

经办人：

电话：

信用社（盖章）年日

第三篇：征信口号

1、珍爱信用记录 积累信誉财富

2、拥有诚信记录 银行助你成功

3、良好的信用记录是无形的信誉财富

4、信用创造财富 守信成就明天

5、信用重于财富 诚信从小抓起。

6、珍爱信用记录 享受幸福人生

7、守信走遍天下 无信寸步难行。

8、今日的信用 就是明日的财富

9、参与征信建设 共铸和谐社会

10、守信一生 幸福一生

11、信用创造财富 守信成就事业

12、贷款助学 信用助业

13、人无信不立 业无信不兴 国无信不强 社会无信不稳定

14、企业要生存 信誉是根本

15、信用信息出错不要慌 异议处理把忙帮

16、信用信息来自商业银行 人民银行收集汇总

17、欠款没有善恶分 按时还款记在心

18、逾期贷款及时还 信用修复不怕晚

19、个人信息全国已联网 异地逾期对贷款有影响

20、自身信息变更 请及时通知相关金融机构

第四篇：征信业务流程

一、受理委托

征信工作是从企业客户提出商务需求开始的。企业客户的具体商务需求可能各不相同，但无外乎两个方面：一是融资需求，如向商业银行申请授信业务，或是向租赁公司申请融资租赁，或是向社会发行债券；二是交易需求，如商品交易中的赊销预付，工程项目中的招、投标。无论融资需求或是交易需求都涉及到一个核心问题即企业客户(征信对象)的信用状况或资信状况。

就征信要求和征信对象的关系而言，征信对象可能处于主动状况也可能处于被动状况：前者的情况是，企业在向社会发行债券或向某工程项目投标之前主动向第三方征信机构申请对自己的征信，以求得一个信用评级；后者的情况是，企业在向商业银行申请信贷、业务或向供货商申请赊销额度时，需要被动地接受银行或供货商对自己的征信。因此，信用学院受理征信业务的或者是社会上的征信机构如资信评估公司或征信所，或者是融资方内部的征信部门如银行的信贷部或风险管理群。

二、简单面谈

企业客户来洽谈商务需求的可能是业务部门的人员也可能是财务部门的人员，征信机构或征信部门需要安排有关征信人员来接待并进行简单的面谈。面谈的内容可以包括以下方面：

1、商务需求的内容，企业客户的商务需求是融资需求还是交易需求，在融资需求方面是银行信贷还是企业债券，在信贷需求方面是贷款需求还是银行承兑需求或是信用证需求，在贷款需求方面是短期流动资金贷款需求还是长期项目贷款需求。

2、企业基本情况，这包括企业的经济性质、主要股东、行业归属、主营业务、经营规模、员工人数、主要客户、主要财务指标等。

3、企业融资情况，这包括企业在银行有无借款情况，在租赁公司有无融资租赁情况，在社会上有无发行债券情况，在供货商有无应付账款情况等。

三、查阅资料

信用学院通过与企业有关人员简单面谈后，对企业的基本情况有了一个大致的轮廓，这时征信人员需要查阅有关资料，以便核对有关情况，发现有关问题，明确调查重点。

1、应查阅政府部门的有关统计分析资料，如统计年鉴、行业指引、区域规划等资料，尽可能搜集企业客户所在地区的经济信息，如经济增长、经济结构、行业重点等。

2、应查阅民间及行业信息服务部门的有关统计分析资料，如行业信息、业内企业、行业分析等资料，尽可能搜集企业客户所在行业的经济信息，如市场规模、竞争状况、客户分布、技术水平、发展前景等。

3、应查阅同类企业的以往征信报告，作为征信机构或征信部门以往对各行业的企业都有过征信业务，在遇到同类企业征信时可以从内部将以往征信报告调出来查阅，以便对同类企业的业务及财务情况进行比较分析。

4、应查阅企业客户的以往交易记录，如银行信贷部门应查看企业客户在本行以往有无信贷业务，如果有，其还本付息情况如何；如果没有，信用学院再看企业客户在本行以往有无结算业务，如果有，其结算情况如何。

四、拟写提纲

在简单面谈和初步查阅资料后，为提高实地调查工作的效率，需要拟写调查提纲。提纲内容大致如下：

1、需要客户填写哪些资料，如授信申请书；

2、需要客户提供哪些资料，所需资料列明清单并注明哪些是原件哪些是复印件；

3、需要核对和查阅客户哪些资料，如《企业法人营业执照》、《经营许可证》、有关政府批文、有关业务交易单据、纳税凭证、偿债凭证、财务报表、会计账簿、房地产证等；

4、需要会见客户哪些人员，如法定代表人、总经理、财务主管、业务主管、上级企业或关联企业的有关人员等；

5、需要参观客户哪些地点或部门，有些企业的经营活动可能发生在几处地点，如管理部门、研发部门、生产部门、仓库等各处不同的地点。

调查提纲尽量考虑得充分些，以免实地调查时遗漏，事后再去补访或再电话询问或再索要资料，容易给对方造成困扰，可能影响彼此间往来关系。此外，调查提纲最好不要提供给客户，因详尽的调查提纲对于征信人员来讲便于有步骤有重点地调查，但对于客户来讲则可能产生过于繁难和不信任感，以至于产生负面作用。信用学院较好的处理方式是，需要客户提供的资料最好事先网邮或传真给客户，以便其提前准备，至于需要核对和查阅的资料以及需要调查的重点做到心中有数就行，不必对外宣传。待实地调查中询问聊天时不经意提出核对和查阅有关资料，客户不致警觉也往往容易配合。

五、约定时间

实地调查前必须约定时间。一方面需要告知客户拟去走访的征信人员情况；另一方面需要了解客户出面接待的有关人员情况，至少客户的总经理和财务主管必须出面，这有利于保证实地调查的顺利进行，也有利于观察主要经理人员的可信度。实地调查的时间应当约定在正常的工作日，以便观察了解企业的生产经营活动。对于客户的管理部门、研发部门、生产部门、仓库等不在同一地点的情况，需要参观哪些部门最好事先商定，以便在时间上作出恰当安排。基本要求是：该询问的人能问到，该去的地方能去到，该看的情况能看到，该要的资料能要到。

六、实地调研

实地调研是获得客户第一手资料的主要方法，其目的主要有这样几方面：一是查看和落实《企业法人营业执照》上的住所地，二是走访和证实客户主要经理人员，三是观察客户的经营设施和经营活动，四是感受客户的经营氛围，五是核对和查阅有关证件单据等资料，六是索要有关授信资料。实地调查除了落实客户的有关情况外，对于征信人员来讲，第一感觉很重要，这包括对经理人员的感觉，对一般员工的感觉，对经营设施的感觉，对经营活动的感觉，以及对经营氛围的感觉等。因而实地调查的信息量是非常丰富的，也是非常鲜活的，是从客户二手资料中无法得到的，所谓百闻不如一见。

七、资信查证

经过实地调查后，征信人员从客户那里该问的问了，该去的去了，该看的看了，该要的要了，下一步就是围绕从客户那里得到的资料、掌握的情况和发现的问题从外围进行资信查证。资信查证的目的就是进一步证实包括证伪从客户那里得到和反映出来的各种信息。资信查证通常有以下渠道和方法可资利用。

1、查询客户的往来厂商。企业的经营活动不可能孤立地进行，通常存在着产业链。上下游企业是相对来说的，你的上游企业，在人家看来你是其下游企业；而你的下游企业，在人家看来，你是其上游企业，也就是说，每个企业都有上家和下家。客户可能夸大其业务交易量信息，如编造财务报表、编造交易合同，但并不能控制其往来厂商的信息。征信人员如果能接触到客户的往来厂商，从其了解客户的往来情况，如合同金额、结算金额、赊账金额、付款方式、运输方式等，从而大体判断出客户所提供信息的可信度。

2、查询客户的同业。企业的经营活动可以归属于某个特定的行业。出于竞争的需要，同业之间是大致了解的，如对方的行业地位、市场份额、经营规模、设备性能、技术水平、产品质量、购销渠道、往来客户等。如果客户有什么问题，同业或多或少也会知道一些。信用学院征信人员通常对一些主要行业都有过征信业务，每个行业可能都有些较熟悉的客户，通过其打听和了解征信对象的情况，可以得到不少有价值的信息。

3、查询客户的近邻。如同住家一样，每个企业也都有近邻，或者同在一个写字楼办公，或者同在一个商务铺面经营，或者同在一个工业园区生产。客户生产经营时间来来往往是什么人，进进出出是什么货，闲忙情况如何，只要是相处较长一段时间的近邻能大体说出一个感觉。征信人员对客户的一些情况如有疑虑，不如侧面问问邻近厂商或邻近住户或物业管理员或园区保安等，或许会有所收获。

4、查询政府部门。政府职能部门从事社会公共管理，对社会企事业单位和个人具有服务、监督、惩罚等职能，政府部门掌握和提供的信息具有权威性和公信力。因此，对客户的资信查证应当充分利用政府部门的信息，具体来讲有以下方面：

(1)查询工商管理部门，可以获得客户的注册资料、年检资料等；

(2)查询税务部门，可以获得客户的纳税记录等；

(3)查询统计部门或行业主管部门，可以获得客户所在行业的业务数据、财务数据、经济动态等；

(4)查询房产管理部门，可以获得客户的房产所有权、房产抵押登记等信息；

(5)查询车辆管理部门，可以获得客户的车辆所有权、车辆抵押登记等信息；

(6)查询对外经济管理部门，可以获得客户的进出口企业资格、年审情况等；

(7)查询质量技术管理部门，可以获得客户的生产许可证、安全认证及产品质量情况等；

(8)查询金融监管部门，可以获得客户贷款卡上的贷款总额、信用记录等；

(9)查询海关，可以获得客户的进出口业务记录、出口退税记录等；

(10)查询法院，可以获得客户的刑事案件、民事纠纷等诉讼记录。

5、查询商业银行。商业银行从事存款、贷款、结算等金融服务业务。在现代社会，企业的经营活动不可能不与商业银行打交道，不可能不在商业银行留下往来记录，其资金往来、融资活动不可能完全游离于商业银行体系。因此，信用学院通过查询商业银行，可以了解客户的开户情况、结算情况、信贷情况等，从而可以大体判断客户的现金流量、授信规模及信用状况等。

6、查询大众传媒。大众传媒是人们了解社会新闻的主要信息来源。传统的大众传媒主要有报纸、杂志、广播、电视等。征信人员平时应当养成关注传媒关注新闻的习惯，随时留意有关经济、金融及行业方面的信息，对于有关企业的报道也要留心。以往的浏览记忆可以有助于迅速查找和检索当时的有关传媒报道，从而查证与征信对象有关的情况。

7、查询互联网。互联网是一个全球性的计算机网络系统。它是借助于现代通讯和计算机技术实现全球信息传递的一种快捷、有效、方便的手段。互联网将传统意义上的物理空间转变成电子空间，把人们带人了一个网络社会中。互联网是一个巨大的信息库，它连接着成千上万个上网的资料库，信用学院提供的信息包括：大学图书馆的图书、文摘、论文；各种报刊、杂志；政府机构的信息、政策；电视台的新闻，媒体报道；各公司的广告，网上宣传和服务；各种电子出版物；娱乐、游戏、论坛、生活信息服务等。征信人员应当熟练地掌握上网技术，善于利用互联网的信息检索服务、信息浏览服务(www)、信息传输服务(E —mail)，搜集有关征信对象的信息，例如了解某个上市公司的情况，只要点击有关证券网站或财经网站，该公司披露的有关资料、该公司的即时行情，以及对该公司的各种评价都可以看到并可立即下载。

八、征信报告

根据以下信息填写征信报告

（一）是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；

（二）是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息；

（三）是其他信息，如个人公积金、养老金信息等

第五篇：征信知识

征信知识

征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。

摘要

征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”。目前中国现行的法律体系中还没有一项法律法规为征信业务活动提供直接依据。国务院法制办2009年10月全文公布《征信管理条例(征求意见稿)》，就征信管理条例征求社会各界意见。简介

征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。现代经济是信用经济，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。信用本质是一种债权债务关系，即授信者（债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，了解市场交易主体的资信就成为—种需求，征信活动也应运而生。可见，征信实际上是随着商品经济的产生和发展而产生、发展的，是为信用活动提供的信用信息服务。征信在中国是个古老的词汇，《左传》中就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。随着现代征信系统的发展，从事经济活动的个人有了除居民身份证外又一个“经济身份证”，也就是个人信用报告。

中国人民银行组织商业银行建成的企业和个人征信系统，已经为全国1300多万户企业和近6亿自然人建立了信用档案。这也就是说，这些企业和个人从事经济金融活动的信用状况将被记录到“经济身份证”上，成为与本企业（本人）永远相伴的档案。如果逾期还贷或有其他违反合同的规定，那么“经济身份证”将被抹上灰色的一笔，今后向银行申请贷款就可能面临更加谨慎和挑剔的目光。

征信能够从制度上约束企业和个人行为，有利于形成良好的社会信用环境。而我国自古以来就崇尚诚实守信这一美德，并通过道德意义上的批判促进诚信观念的形成。诚信是一种社会公德，一种为人处事的基本准则。

诚实守信对企业和个人都是不可或缺的美德。曾经雄踞华夏商业数百年之久的晋商和徽商能够崛起称雄，一个核心就是树立了“诚信为本”的商业理念。

原由

如果向银行借钱，那么银行就需要了解您是谁；需要判断您是否能按时还钱；以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录等。征信出现前，您要向银行提供一系列的证明材料：单位证明工资证明等；银行的信贷员也要打电话给您单位上门拜访。两星期甚至更长的时间后，银行才会告诉您是否给您借钱。真是银行累，您也烦，借钱可真够麻烦的。征信的出现让银行了解您信用状况的方式变简单：他们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个 信用档案（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，为的是提高效率，节省时间，快点儿给您办事。有了征信机构的介入，有了信用报告，您再向银行借钱时，银行信贷员征得您的同意后，可以查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些问题，便会很快告诉您银行是否提供给您借款。银行省事，您省心。在中国，中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）是建立您的“信用档案”，并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。

好处

节省时间

银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。所以，征信的第一个好处就是给您节省时间，帮您更快速地获得借款。

借款便利

俗话说好借好还，再借不难。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真

履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。

信用提醒

如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您提供贷款时必然要慎重对待。银行极有可能让您提供抵押、担保，或降低贷款额度，或提高贷款利率，或者拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，担心您负债过多难以承担，可能会拒绝再给您提供贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。

公平信贷

征信对您还有一大好处是，帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，让事实说话，减少了信贷员的主观感受个人情绪等因素对您贷款信用卡申请结果的影响，让您得到更公平的信贷机会。意义

中国的法制建设逐步走向成熟，各种法律法规随着社会发展和经济建设需要应运而生，但征信立法工作仍然滞后，《条例》的出台将填补中国征信立法的空白，而且对于推动中国征信业健康发展具有重要意义。有网民提出，《征信管理条例》一旦立法通过，其内容和规定就可成为法院判决的法律依据，这表明我国征信立法进入了快车道。

中国征信法律制度建设已有时日，但距离建立统一的征信法律体系仍任重道远。现有的征信规定多为规章、地方法规，呈部门、地区分割之势，与市场经济对统一市场的内在要求相悖，加之现有的规定本身也不乏需要完善之处，所以，在着眼尽快制定统一的征信法律或行政法规长期目标下，此次《征信管理条例》公开征求意见，对推动整个中国的信用进步，乃至中国经济长远的发展，在理论和实践上都有着十分重要的意义。对于尚不成熟的中国征信行业而言，加快立法进程，加强对征信业的有效管理，是确保征信业和市场经济又好又快发展的必然要求。

通过立法要求各商业银行及其他信用信息提供者在向征信机构报告企业或个人的不良信用信息时，应提前通知企业或个人，以保证征信信息的准确性。这一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也对减少事后社会成本，包括诉讼成本，不无裨益。银行作为经营者应该承担起更多的提醒信用风险的社会责任，在将不良记录提供给征信系统前，应该建立善意确认制度，以书面形式及时告知当事人，给当事人提供异议和申辩的机会与渠道。

分类

按业务模式可分为企业和个人征信两类

企业征信主要是收集企业信用信息、生产企业信用产品的机构；个人征信主要是收集个人信用信息、生产个人信用产品的机构。有些国家这两种业务类型由一个机构完成，也有的国家是由两个或两个以上机构分别完成，或者在一个国家内既有单独从事个人征信的机构，也有从事个人

和企业两种征信业务类型的机构，一般都不加以限制，由征信机构根据实际情况自主决定。美国的征信机构主要有三种业务模式：

(1)资本市场信用评估机构，其评估对象为股票、债券和大型基建项目；

(2)商业市场评估机构，也称为企业征信服务公司，其评估对象为各类大中小企业；

(3)个人消费市场评估机梅，其征信对象为消费者个人。

按服务对象

可分为信贷征信、商业征信、雇佣征信以及其他征信

信贷征信主要服务对象是金融机构，为信贷决策提供支持；商业征信主要服务对象是批发商或零售商，为赊销决策提供支持；雇用征信主要服务对象是雇主，为雇主用人决策提供支持；另外，还有其他一些征信活动，诸如市场调查，债权处理，动产、不动产鉴定等。各类不同服务对象的征信业务，有的是由一个机构来完成，有的是在围绕具有数据库征信机构上下游的独立企业内来完成。

按征信范围

可分为区域征信、国内征信、跨国征信等

区域征信一般规模较小，只在某一特定区域内提供征信服务，这种模式一般在征信业刚起步的国家存在较多，征信业发展到一定阶段后，大都走向兼并或专业细分，真正意义上的区域征信随之逐步消失；国内征信是目前世界范围内最多的机构形式之一，尤其是近年来开设征信机构的国家普遍采取这种形式；跨国征信这几年正在迅速崛起，此类征信之所以能够在近年得以快速发展，主要有内在和外在两方面原因：内在原因是西方国家一些老牌征信机构为了拓展自己的业务，采用多种形式（如设立子公司、合作、参股、提供技术支持、设立办事处等）向其他国家渗透；外在原因主要是由于世界经济一体化进程的加快，各国经济互相渗透，互相融合，跨国经济实体越来越多，跨国征信业务的需求也越来越多，为了适应这种发展趋势，跨国征信这种机构形式也必然越来越多。但由于每个国家的政治体制、法律体系、文化背景不同，跨国征信的发展也受到一定的制约。

企业

企业征信最早产生于美国，是从债券评级开始的。穆迪公司的创始人约翰·穆迪首次建立了衡量债券倒债风险的体系，并按照倒债风险确定债券等级。此后，企业征信在美国投资界风行，1918年，美国政府规定，凡是外国政府在美国发行债券的，发行前必须取得评级结果。

企业征信在美国的历史和金融发展史上证明是成功的，世界各国也都借鉴美国的经验，相继建起本国的评估机构。穆迪和标准普尔公司已成为全球性的评估机构，其确定的级别在许多国家都是通用的，有权威的。在中国，企业征信基本上是于1987年与企业发行债券同步产生的。但受制于发育尚不成熟的金融市场，目前仍处于起步阶段。

中国正处于市场经济成型阶段。市场经济是信用经济，又是风险经济，在市场经济下，规避风险、严守信用、确保经济交往中的各种契约关系的如期履行，是整个经济体系正常运行的基本前提。市场经济越发达，各种经济活动的信用关系就越复杂。随着市场经济的发展，建立和完善企业的企业征信和社会监调体系，以保证各种信用关系的健康发展及整个市场经济体常运行，是一项十分重要的任务。

法规

征信法规是规范征信活动主体权利义务关系的有关法律规范的总称。从各国经验看，完整的征信法规体系一般包括两部分：一部分是关于征信业管理的法规，其调整对象是征信机构和全社会的征信活动，主要目的是依法规范征信机构运行及其管理，促进征信业健康发展，维护国家经济信息安全和社会稳定；另一部分是关于政务、企业信息披露及个人隐私保护的法规，其调整对象是政府部门、企业和个人，主要目的是提高信息透明度、实现信息共享，保护企业的商业秘密和个人隐私不受侵 害。

与此相比，尽管央行推进征信立法进程对促进中国征信业健康发展发挥了积极作用，但法律的缺失仍然是制约中国征信系统发展的最大问题。尤其是近年来，中国在征信领域的建设取得了快速进展，全国统一的企业和个人信用信息基础数据库已经顺利建成，截至2007年底，企业征信系统收录的企业及其他组织数量已经达到1331万家，与全国联网运行初期相比增加116万家，共开通查询用户11.8万个，日均查询量达8.1万次；个人征信系统收录的自然人数已经达到5.9亿人，与全国联网运行初期相比增加3600万人，共开通查询用户10.4万个，日均查询量单日最高查询量已近80万次。与此同时，信用信息基础数据库信息采集的范围和信息服务的范围也在逐步扩大，目前信息采集范围已拓宽至企业参保信息、电信缴费信息、法院诉讼判决信息和执行信息、企业住房公积金缴费信息以及企业环保信息等等。在此形势下，中国征信活动的不断扩大和深入，使加强和推进中国征信法规建设和制度建设的迫切性日益凸显。法律界人士表示，目前中国的法制建设逐步走向成熟，各种法律法规随着社会发展和经济建设需要应运而生，但征信立法

工作仍然滞后。主要表现为：尽管中国在《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中规定了诚信守法的法律原则，在《刑法》中规定了对诈骗等犯罪行为的处罚，但缺少与信用制度直接相关的立法，特别是《信贷征信管理条例》还没有出台；实际操作中大都按照部门规章来运行，立法层次还不够高；另外，对于现有的信用中介、评级公司等征信企业无完备的法律法规和行业规范约束，对其经营行为，也无促使其发展的制度框架，这些问题的存在极大地制约了征信活动的开展。

查询

失信者四处碰壁

个人征信系统建设的目的是方便社会公众，为社会各界提供服务，但在实际查询中却出现了让人费解的现象：部分基层银行类金融机构由于查询麻烦又不能收费，有的怕承担责任，以需要领导签字审批或以网络不通不能查询为由推诿，更有甚者以没有查询权限将查询者拒之门外。有网民提出，作为个人征信系统的建设者，基层人民银行县级支行没有查询权限和查询端口，面对查询者只能束手无策。

个人失信由多种原因造成，除了确凿的恶意失信外，还有相当一部分属于疏忽导致的不良信用。很多人对“征信”这个词还很陌生，一个疏忽就会“失信”。加之银行工作人员在推销信用卡时，往往大谈其种种好处，对客户的义务和违约后果语焉不详，导致客户对逾期还款带来的信用污点没有足够重视。此外，一些客观因素也会导致失信行为的发生，如当事人的还款账号因银行系统升级发生变更。有网民指出，个人征信记录中的负面信息在国外会被保存7年，而企业和个人破产记录保留10年。但在中国，对于个人征信记录中的负面信息应保留多长时间目前还没有明确的法律规定。根据个人征信系统操作规程规定，基层人民银行征信管理部门受理异议申请后，应立即转交征信服务中心，再转至相应的商业银行协查，经过查询核实回复给征信服务中心，再返回到当地人民银行征信管理部门，然后通知申请人。该过程环节多，加上商业银行在协查中大多存在超期现象，造成异议申请处理时间过长。

《征信管理条例》

2009年10月12日，已经酝酿了7年的《征信管理条例(征求意见稿)》终于揭开面纱。征求意见稿中首次对于个人信用污点记录的保留时长进行明确，即信用不良记录5年之后将不再公布，犯罪记录公开的时效则为7年。

意见稿旨在保护征信活动相关当事人的合法权益，规范征信机构的行为，同时还提出禁止征信机构搜集民族、疾病、收入、纳税等5种个人信息。业内人士认为，意见稿的进步在于明确了不良信用记录保留期限，但没有提出如何解决个人因非主观意愿造成的失信记录。

有些不良信用记录并非当事人主观意愿所为，比如银行系统故障、被他人冒用身份恶意盗刷信用卡等，由于这些原因造成的不良信用记录会让当事人觉得很冤枉，这类不良信用记录可以消除。

征集信用信息

征信机构：是指依照有关规定批准成立，征集个人信用信息，向商业银行及其他个人信用信息使用人提供个人信用信息咨询及评级服务的法人单位；

指经征信监督管理部门批准专门从事征信业务活动的企业法人。它是信用交易双方之外的第三方机构，拥有一定规模的信用信息数据库。

狭义而论，征信机构是指专门从事信用信息采集、处理、评价、传播业务的以赢利为目标的信息服务专业机构。一般来讲，指经征信监督管理部门批准的、专门从事征信业务活动的企业法人。征信机构通常分为三大类，分别是企业征信机构、个人征信机构、财产征信机构。征信机构的概念还可以扩大其他各类信用管理行业的企业类型，例如资信评级、商账追收、信用管理咨询等机构，甚至产生出不同的称谓。