揭秘阿里金融如何将贷款坏账率控制在1%以下

第一篇：揭秘阿里金融如何将贷款坏账率控制在1%以下

揭秘阿里金融如何将贷款坏账率控制在1%以下

亲，你是被双十一的广告图片吸引进来的吗？你是以为学习君要给你介绍淘宝购物吗？

一年一度的11月11日还有不到一个星期的时间就到了，这个日子除了被冠以“光棍节”的称号，也被喻为网络购物的狂欢节。“剁手党”的亲们，你们的钱包准备好了吗？客官，且慢！作为宜信小微的客户经理，你是否也曾遇到过想找咱们贷款的淘宝卖家呢？他们在阿里平台上贷过款你造吗？ 那么，问题来了，小微信贷哪家强？学习君的答案是宜信小微 ^_^ 不过今天学习君要带你探秘为众多淘宝卖家提供贷款的阿里金融。

阿里金融亦称阿里巴巴金融，为阿里巴巴旗下独立的事业群体，主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。目前阿里金融已经搭建了分别面向阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体，和面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体，并已经推出淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品。

2010年，浙江省阿里巴巴小额贷款公司宣告成立，这是全国范围内首家完全面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司，也是全国首个电子商务领域的小额贷款公司。次年，重庆市阿里金融小额公司成立。截至2013年12月底，阿里小贷累计客户数超过了65万家，累计投放贷款超过1600亿元；户均贷款余额不足4万元，户均授信约13万元，不良贷款率控制在1%以下。截至13年上半年，淘宝平台共有800万家店铺，其中有400万家已通过淘宝贷款平台对贷款资格的审核，并且，已有25万家店铺成功申请到淘宝贷款。一运行模式

阿里金融有阿里信用贷款、淘宝（天猫）信用贷款，淘宝（天猫）订单贷款等微贷产品,且均为纯信用贷款，不需要小微企业提交任何担保或抵押。其贷款方式都是在线操作，即时到账，如同组合成一台“贷款ATM”。1.信用贷款

其中，使用最多的为信用贷款类。

阿里信用贷款指阿里巴巴B2B电子商务平台上的诚信通或中国供应商会员无需提供担保即可申请。在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度，额度从5万元-100万元。

淘宝（天猫）信用贷款提供给淘宝店主（天猫商户），无需抵押或担保。系统在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后自动核定授信额度。对于毫无抵押物的小微企业，利用传统的金融模式，无法从银行贷到款，现在可以利用其在阿里巴巴平台上沉淀下来的交易数据，申请相应的贷款额度，缓解其资金压力。同时，贷款人可根据自身资金流回流情况，选择不同的还款方式，例如有：

等额本金还款法等额利息还款法等额本息还款法

这三种还款法，分别对应从短到长的还款期限（如3个月、6个月和12个月）。多种人性化的还款方式也能使小微企业更加主动、灵活地偿还贷款。与传统银行的贷款发放流程不同，阿里金融的信用贷款平均只需五天即可发放。2.订单贷款

订单贷款指淘宝（天猫）卖家以个人名义，用店铺中处于“卖家已发货”状态的订单申请贷款。

订单贷款最短3分钟即可发放，日息为万分之五。系统会对这些订单进行评估，在满足条件的订单总金额范围内计算出可申请的最高贷款金额，发放贷款。订单贷款的快速发放大大提高了卖家资金的利用率，同时针对卖家不同情况的不同贷款额度策略也降低了贷款的风险。3.淘宝（天猫）聚划算专项贷款

淘宝（天猫）聚划算专项贷款是提供给有参加聚划算活动的淘宝（天猫）卖家。

卖家成功参加聚划算活动，在冻结保证金之前，系统会根据卖家店铺的运营状况以及参团商品属性给予综合评估，最高可以申请到100万的信用额度。

聚划算保证金正常解冻日为贷款到期日，贷款到期日无论聚划算保证金是否解冻，均需要归还本息；

未足额还款的，贷款逾期，阿里金融收取逾期利息，逾期利率为正常利息的1.5倍。二成本控制

据资料显示，阿里金融单笔小微信贷的操作成本为2.3元，而银行的单笔信贷操作成本在2000元左右，这也是与银行传统贷款方式的一个最大不同点。而阿里金融可以将小额信贷的成本控制降到如此低廉的原因就在于其背后强大的数据平台支持。1.“草根”征信系统

阿里巴巴B2B已运行12年，全国4200万小微企业中，超过800万家在阿里巴巴平台上进行买卖。支付宝沉淀了庞大的后台数据，这个“草根”征信系统因此极富价值，可以为信贷业务提供强大支持。这种360度全方位的客户评级技术，能更深入全面了解小微企业业主信用等级水平，极大降低小贷信用风险。2.云计算

通过与阿里云的合作，使用大规模的数据计算，统一的数据存储。微贷技术过程中必须要计算的订单的真实性，买家和卖家之间的关联度，是否炒作信用，风险的概率的大小、交易集中度等问题得到了解答，使阿里金融对整个运营成本有了很好的控制，能够以合理的利率水平向小企业提供贷款产品。

3.量子恒道统计、淘宝第三方tp服务商

量子恒道统计（淘宝官方出品）基础服务提供基于店铺的流量数据，包括流量分析、推广效果、客户分析等相关数据分析，同时还为卖家提供“过滤掌柜ID”等工具类产品-百宝箱。淘宝第三方TP服务商则通过与商家的沟通与对话，明确商家的店铺策略、营销目的等等信息，量身定制适合商家店铺的优化方案，同时会有日常优化和及时数据实时监控。并有技术员、质检员等全程跟踪、检查、监督，帮助店铺提升销售额。

这些基于数据分析的服务软件，在帮助店铺盈利的同时，也能更好地了解店铺的实质运营情况，这些数据在判断商家店铺信誉及是否发放贷款时也尤为重要。三风险控制

在消费金融领域，主要有三大风险：信用风险、道德风险及市场风险。阿里金融小微信贷的风险也可以从这三方面进行探讨，而由于新型的互联网小微信贷模式的本身特点，最为突出的风险还是信用风险。具体来看，信用风险的控制可以从贷款前、中、后三段进行分析。

阿里金融小微信贷在发放贷款前，则是通过线上与线下数据监控与分析、视频调查等方法来确认验证客户信息的真实性。申请贷款时，系统会根据申请的贷款数额大小，安排进入不同的审批流程。1.线上、线下风险控制

在线上，通过商家店铺的运营情况、DSR店铺评分系统数据、盈利能力、现金流流量数据等来进行风险大小的评判。在线下，通过了解贷款申请人的背景、个人诚信状况、对店铺未来运营的规划想法（包括详述销售产品种类及预期利润率等）等。

同时，贷款用途也需列明，如进货周转、扩大产品线等。2.根据申请贷款数额不同，分层审批

当贷款数额大于50万时，此项申请自动进入审批制，审批制有一系列流程步奏，可以大大降低大额贷款的风险。从报名、筛选、在线填申请表，到客户经理进行电话调查、提交个人身份证、结婚证、征信系统出具的信用评级等，最终此任务被操作员认领，在操作审批系统进行审批。通常这一流程需要1-3个工作日。

在审批成功，贷款发放后，系统也会自动监控店铺的运营情况，随时掌握商户的动态信息，将贷后风险降到最低。若未按期偿还贷款，则会扣除贷款人支付宝中余额；更严重者，则会开启网络店铺/账号关停机制，辅以网络公示等惩罚机制，提高了客户违约成本，有效地控制贷款风险。此外，也有专门的催支团队，通过邮件、电话的方式提醒贷款人及时还款，若情况严重，则可能运用法律手段。可以看出，阿里金融建立了多层次的微贷风险预警和管理体系，贷前、贷中以及贷后3个环节环环相扣，可以有效降低小微信贷的不良贷款率。