银行双联贷款收回再贷具体实施意见分析

第一篇：银行双联贷款收回再贷具体实施意见分析

xx分行双联贷款收回再贷具体实施意见

第一部分

双联农户贷款催收管理

一、汇报沟通，政府支持到位。各行要根据州分行实施意见及时向当地政府部门主要领导汇报，取得政府领导及有关部门的重视和大力支持，做好批量担保确认等相关流程的协调工作，为显著提升收回再贷工作效率，缩短办贷链条，达成共识。要向政府汇报收贷前置工作的必要性，这事关政府担保资金安全，是双联贷款首轮到期收贷、放贷的一次实际练兵，通过提前收贷能把一些隐藏的风险提前暴露，为政府提前采取措施，处置风险预留了缓冲期，为双联农户贷款有效可持续发展奠定基础。

二、诚信宣传，农户理解到位。各行积极与政府有关部门衔接，结合收贷再贷工作，共同开展诚信宣传。要选准信用村，做好诚信典型宣传，灌输诚信理念，千方百计、想方设法扩大诚信宣传的影响力，使广大农户明白只要按时履约还款就能从农行及时得到贷款。

三、催收还款，动员部署到位。各行要与政府担保团队紧密配合，及时向担保团队提供今年每月到期贷款客户花名册，督促当地财政部门组织担保调查团队及驻村干部、大学生村官等人员，通过采取广播提示、短信提醒、布告公告、电话通知、入户告知-５-等方式，进行贷款到期提示，提醒农户及时筹备还贷资金提前归还贷款，并承诺按期归还贷款后，就能及时办理再贷手续，拿到贷款。

【操作提示】

①支行根据客户经理分片和管户情况，要求客户经理将今年到期的贷款客户按村编制化名册，对非整村推进的零散客户以到期月份按月编制花名册并及时移交担保团队进行催收。编制花名册时注意证件号、地址、联系方式等要素齐全。

②对按村编制花名册有难度的，各行可与县级财政、担保公司协商，根据各自实际编制，但是要确保分片农行管户经理和担保团队的责任明确。

③及时公示。各行在营业网点（惠农通服务点）按照服务范围对即将到期的双联农户贷款逐笔、逐户进行公告公示。担保调查团队应在村镇显要位置对即将到期的双联农户贷款逐笔、逐户进行公告公示。

④及时催收。各行对即将到期的双联农户贷款逐笔、逐户进行电话、短信通知，担保调查团队对即将到期的双联农户贷款逐笔、逐户进行入户通知。对未能通过电话取得联系的借款人，各行、担保调查团队应联系借款人居住村镇负责人及借款人亲友，摸清借款人现状，设法与借款人取得联系，对无法正常按期归还的客户，原则上不予办理贷款展期。

第二部分

双联农户贷款收贷管理

一、把握原则，合理确定收贷时段。各行要坚持先到期的先收，后到期的后收；先收回的先放，后收回的后放的原则，防止因顺序问题造成贷款逾期。同时要与县级财政、担保公司协商，对逐村或每月到期贷款农户确定具体的还款时限，要求农户在规定时限内提前归还贷款。

二、区域划片，开展多渠道收贷工作。各行根据事先确定的农户还贷时限，依据农户居住区域集中到村、镇（惠农服务点）或支行（客户部）、网点进行划片集中收贷。同时为避免网点柜台承受压力过大，使网点正常业务办理受到冲击，各行要紧紧依托我行现有惠农服务点等4种方式开展还贷工作。①惠农服务点覆盖区域。此区域范围的农户，引导其通过服务点转帐电话还款。②无惠农服务点区域。各行可根据业务需要申请无线转账电话终端，持无线转账电话，延伸到村、镇或入户办理还贷。③支行客户部还款渠道。各行客户部门根据业务需要设立ABIS系统终端和转账电话用于还贷。同时ABIS系统终端还可发放贷款。④自助还款渠道。对有能力使用个人网银或手机银行的客户，尽量动员其把资金转到贷款绑定账户上，通过个人网银和手机银行还款。另外客户经理还可引导农户通过网点自助查询终端办理还款。【操作提示】

①贷款收回的重点是督促客户将资金存入到相对应的卡、折上，对持现金的客户，先引导其到通过ATM机、转帐电话或柜台办理存现，还款通过上述4个方式进行。

②借款人应亲自到农行的营业机构或设在乡（镇）、村的惠农服务点还款，不得通过政府经办人员代为还款。

③各行管户客户经理要时时通过网点、C3查询贷款收回情况，把农户还贷情况及时向担保团队反馈，对借款人无法提前偿还，要时时跟进了解的借款人筹资情况，要严防因逾期造成农户征信产生不良记录，导致授信冻结或无法续贷情况发生。

④积极引导农户通过惠农服务点还款，这不仅免去农户交通不便的问题，同时可减轻柜面压力。只要让农户用惯，知道惠农服务点能办理还贷，自然而然就会主动到服务点办理，为今后双联收贷工作打好基础，同时又能激活我行的惠农服务点，提高我行的服务点有效率和电子渠道交易率。

⑤在集中收贷前，担保调查团队要提前告知农户夫妻双方前来办理，附带填写《申请书》，避免重复工作。

第三部分 双联农户贷款再贷管理

一、非自助可循环贷款再贷流程。对非自助可循环贷款，客户经理（大堂经理）必须在办理相关的保险手续前提下，农户持有效证件和惠农卡通过网点柜面发放，各营业网点应当时给予办理，不得以任何理由拖后拒绝。二、一般方式贷款再贷流程。对于双联贷款受理初期仅办理一年期的非循环贷款，按不同额度区分办理。

（一）5万元以内（含）贷款，采用批量办理，实行一表一书一记录的简化手续，无需村委会、乡财政所推荐，担保调查团队不再入户调查。其中：一表指《双联农户贷款收回再贷担保确认表》（详见附件1，以下简称确认表），一书指《中国农业银行双联农户贷款申请（书）表》（详见省分行双联实施方案附件1，以下简称申请书），一记录指农户征询查询记录（以下简称征询记录）。具体有以下两种办贷模式：

第一种模式是县级财政、担保公司同意提前再担保。先由农行客户经理和担保调查团队以村为单位，按照到期贷款化名逐村编制《双联农户贷款收回再贷担保确认表》，县担保公司和县财政局在《确认表》上盖章确认，后由担保调查团队集中收集再贷农户《申请书》，再由担保公司将《确认表》和《申请书》移交农行，农行客户经理在农户按期归还贷款基础上，依据《申请书》进行征询查询，一表一书一记录审核通过后，由县支行内勤人员扫描录入上报。在录入资料时，将前期客户身份资料、面谈记录、调查表、惠农卡等相关资料复制到本次资料中。贷款审批人主要核对《确认表》、《申请书》和证信记录相关手续齐全后，即可审批贷款，审批次日客户经理要及时通知农户持有效证件、惠农卡到支行办理放贷手续。

第二种模式是县级财政、担保公司不同意提前确认担保。先由担保调查团队依据农行提供的到期贷款花名册入村入户受理申请，对有再贷意愿或符合再贷条件的农户，逐村编制《确认表》、逐户收集《申请书》，县担保公司和县财政局在《确认表》上盖章确认，再由担保公司将《确认表》和《申请书》移交农行，农行客户经理在农户按期归还贷款基础上，依据《申请书》进行征询查询，一表一书一记录审核通过后，由县支行内勤人员扫描录入上报。在录入资料时，将前期客户身份资料、面谈记录、调查表、惠农卡等相关资料复制到本次资料中。贷款审批人主要核对《确认表》、《申请书》和证信记录相关手续齐全后，即可审批贷款，审批次日客户经理要及时通知农户持有效证件、惠农卡到支行办理放贷手续。

（二）对5万元以上贷款不得批量办理，按原贷款流程推荐、调查、审批发放。

【操作提示】

①如农户再贷时贷款额度超出首次贷款额度，且额度5万元以内的，在发放前需重新征得担保公司和财政的确认后方可发放贷款。当再贷额度5万元以上时，则按原流程办理。

②因人民银行征信系统每月更新一次，因此在审核客户是否按期还款时以还款凭证为主，C3系统查询为辅。

③担保调查团队在入村动员还款或集中收款时，集中收集农户《申请书》，要必须确保《申请书》签名为借款人夫妻双方亲笔签名。

④客户经理在审核一表一书一记录时，要注意避免超借款人年龄上限授信，即申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60岁（含）。

⑤凡今年新发放贷款，不论是新增还是再贷，在客户自愿前提下，一律授信三年，采用非自助可循环方式办理。

⑥各行在办理5万元以上大额双联贷款时，一定要细、要认真，在办理收回再贷时督促客户经理一定要实地查看农户经营状况，对存在风险隐患的要通过缩减贷款额度的方式降低风险，做好大额贷款风险防控。

第四部分

双联农户贷款逾期管理

对到期不能按期收回形成逾期的，各行要填写《债务逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》，在贷款逾期次日以函件形式告知县财政局，并向担保公司发送《担保人履行责任通知书》。由政府担保团队组织人员，分片、分区逐户发送《债务逾期催收通知书》，实施上门实地催收。10日内仍未归还贷款本金的，直接从县级担保公司保证金扣划。担保公司保证金不足以清偿贷款本金的，各行以函件形式告知当地财政局。20日内仍未归还贷款本金的，由当地财政安排风险补偿基金或财政专项资金予以归还。当地财政局未履行偿还责任的，各行以函件形式告知省分行，由省分行告知省财政厅。在30日内，由省财政厅在对省对县财政转移支付中直接扣还。按照有关协议约定，对县级担保公司不足以清偿贷款的，省分行将正式函告省中小企业信用担保有限责任公司，落实省中小企业信用担保有限责任公司再担保责任。

【操作提示】

①农行签发的《债务逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》，必须由借款人（或财产共有人）和担保公司分别签字确认，以保持贷款和保证债务的诉讼时效。

②对于不能按期归还本金农户以后年度办理双联农户贷款，须经担保调查团队调查核实欠本原因，并征得县双联领导小组和财政局同意后方可发放。对于有主观恶意行为，确实没有还款能力的，不得再发放双联农户贷款。原则上，本金逾期超过30天的，不得再发放双联农户贷款。

③双联农户贷款形态迁移对照表

④沟通好与县财政、担保公司有关风险贷款扣款事宜。目前我行按实际到位保证金的1：5满额投放，如果出现从保证金账户扣款100万元，则保证金担保额度相应减少500万元，势必会造成后期发放的双联贷款担保额度不足的问题，因此各行要提前通知政府有关部门要做好相应准备。

⑤各行要指定专人，通过C3在线监测，在贷款到期前15天，通过电话、手机短信等方式通知农户及时还款，作为担保团队开展催收工作的辅助。

⑥各行要加强贷款监测和舆情监测力度，对收贷再贷中遇到的突发情况及时向政府有关领导汇报，及时向州分行反馈。

⑦各行在上报贷款贴息时注意，省财政只贴正常贷款期限内的利息，对逾期期限内产生的利息不予贴息。因此，各行、担保团队要向农户解释清楚，避免引起纠纷。

附件：

1.《中国农业银行xx分行双联惠农贷款收回再贷担保确认表》

2.《中国农业银行xx分行双联惠农贷款收回再贷流程图》

第二篇：中国农业银行甘肃省分行“双联农户贷”贷款管理办法

中国农业银行甘肃省分行“双联农户贷”贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为贯彻落实甘肃省委联村联户为民富民行动的重大部署，按照《甘肃省财政厅 农行甘肃省分行金融支持联村联户为民富民行动合作协议》，根据国家有关法律法规、《中国农业银行农户小额贷款管理办法》和《中国农业银行农村个人生产经营贷款管理办法》等信贷管理制度制定本办法。

第二条 本办法所称的“双联农户贷”是指中国农业银行甘肃省分行为支持“联村联户、为民富民”行动，对农户家庭内单个成员发放的自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请贷款。“双联农户贷”以惠农卡为载体进行贷款发放、本息归还和贴息资金拨付。

第三条 “双联农户贷”的适用范围是省委双联行动确定的58个贫困县，8790个贫困村。

第二章 贷款用途和准入条件

第四条 “双联农户贷”用于农户生产和规模化生产经营的融资需求，主要包括：

（一）从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧渔生产经营活动；

（二）从事运输、多种经营和农民专业合作组织等发展农业生产的规模化生产经营活动。

第五条 申请“双联农户贷”的借款人必须同时具备以下条件：

（一）根据《中国农业银行“三农”个人贷款信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为一般级及以上；

（二）品行良好，申请贷款时无逾期未还贷款（经总行或一级分行认定的，因重大自然灾害或政策性原因形成的逾期未还贷款除外）。

（三）其他条件按单项贷款管理办法执行。

第六条 严禁对以下客户办理“双联农户贷”业务：

（一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的；

（二）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；

（三）有嗜赌、吸毒等不良行为的；

（四）从事国家明令禁止业务的。

第三章 贷款额度、期限、利率与还款方式

第七条 贷款额度。“双联农户贷”单户额度起点为3000元，从事专业化或规模化生产经营的最高100万元（含）。经办行应根据客户的信贷需求、信用等级评定结果、担保情况、还款能力等因素确定具体贷款额度。贷款额度在5万元（含）以内的，执行农户小额贷款管理办法相关规定，贷款额度在5万元以上的，执行农村个人生产经营贷款管理办法相关规定。

第八条 用款方式。“双联农户贷”的用款方式可采取自助可循环方式和一般方式。具体用款方式由贷款人与借款人协商决定。

第九条 贷款期限。“双联农户贷”采用自助可循环方式的，可循环贷款额度期限不得超过３年。额度内的单笔贷款期限一般不超过１年，且到期日不得超过额度有效期后６个月。采用一般贷款方式的，应根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定。贷款期限1至３年，但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，最高可放宽至8年。

第十条 贷款展期。“双联农户贷”原则上不得展期。因遭受自然灾害、重大疾病、意外事故或市场出现重大变化等原因导致不能按期归还贷款的，经原审批机构批准同意，可以办理展期。展期后贷款形态要相应调整为关注类。短期贷款展期累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。贷款展期后贴息须征得县级财政部门同意。

第十一条 贷款利率。“双联农户贷”利率执行中国人民银行公布的金融机构人民币贷款基准利率，如遇基准利率调整相应作调整。

第十二条 还款方式。

（一）期限在１年以内（含）的“双联农户贷”，采取按季结息到期一次还款方式。

（二）期限在１年以上的“双联农户贷”，原则上应分期还款，首次分期还款不低于贷款本金的10%，也可设置贷款宽限期，宽限期内只偿还贷款利息，宽限期应根据借款人生产经营的实际情况确定，原则上不得超过一年，最长不超过两年。

第四章 担保方式

第十三条 “双联农户贷” 由甘肃省中小企业信用担保有限责任公司投资、政府主导的县级政策性担保公司，提供连带责任保证担保，并由甘肃省中小企业信用担保有限责任公司提供再担保。

第十四条 再担保是指当县级担保公司不能履行债务时，由甘肃省中小企业信用担保有限责任公司承担保证责任。

第十五条 提供再担保的，贷款行与甘肃省中小企业信用担保有限责任公司或其授权委托的单位签订再担保协议。

第十六条 对当地没有县级政府主导的政策性担保公司的“插花”型贫困片带的443个贫困村，由甘肃省中小企业信用担保有限责任公司直接提供连带责任保证担保。

第五章 贷款程序和贷后管理

第十七条 基本流程。“双联农户贷”由农户个人自愿申请，同时填写《“双联农户贷”贷款业务申请表》（见附件4），村委会推荐，乡（镇）政府核查，县担保公司审核后提交县农行，县农行按照贷款条件和程序进行调查、审查、审批。

第十八条 银行业务基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。具体分别按农户小额贷款和农村个人生产经营贷款单项产品管理办法的相关规定执行。

第十九条 贴息期限。“双联农户贷”贴息期限按照贷款期限执行，原则上1至3年，一般按3年掌握，但对从事林果业等周期性较长的生产经营贷款，期限最高可放宽至8年。3年以内贷款期满后，原则上可再延长2年。具体按照《甘肃省双联惠农贷款财政贴息资金管理办法》执行。

第二十条 贴息方式。“双联农户贷”贷款由省财政全程、全额贴息。采取间接贴息方式。农行贷款后按季先向贷户收取当期利息，待省财政审核确认的贴息资金下拨到县（市、区）财政，贴息资金由县（市、区）财政在5个工作日内分以下情况支付，对农行已收回利息的，直接支付到农户在农行开立的“惠农卡”上；对未收回利息的，支付到农行

指定的账户，待农行收回农户利息后，再支付到农户在农行开立的“惠农卡”上。

第二十一条 贷后管理。“双联农户贷”贷后管理按照《中国农业银行农户贷款贷后管理办法》相关规定执行。

第六章 其他管理

第二十二条 “双联农户贷”贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，5万元以下贷款，办结时限为5个工作日，5万元至100万元贷款，办结时限为10到15个工作日内。对于不在我行营业机构覆盖范围的地区、边远山区等地方，可以适当延长办结时间，具体由贷款行依据当地实际情况确定。

第二十三条 “双联农户贷”贷款按照额度分别在农户小额贷款和农村个人生产经营贷款科目进行核算，在Ｃ3系统中的农户小额贷款和农村个人生产经营贷款类别下的“双联农户贷”子类别项下进行管理。在发生贷款业务，仅当业务品种为农户小额贷款或农村个人生产经营贷款时，在[信贷产品分类]中选择“双联农户贷”字典项。在日常监测管理中，在C3综合查询-个人凭证查询中，在“信贷产品分类”项下选择“双联农户贷”查询条件进行查询。

第二十四条 “双联农户贷”档案管理按照“双联农户贷”资料目录（见附件3）和单项产品相关规定执行。

第七章 附则

第二十五条 本办法适用于省政府确定的58个贫困县内的中国农业银行甘肃省分行的经营机构。对未在58个贫困县的443个贫困村，所在地农行经营机构可参照本办法执行。

第二十六条 本办法由中国农业银行甘肃省分行解释、修订。

第二十七条本办法未尽事宜，按照现行有关规定执行。

第二十八条本办法自颁布之日起执行。

第三篇：国家助学贷款从1999年实施到2003年全国大部分银行停贷

国家助学贷款从1999年实施到2003年全国大部分银行停贷，再到最近新政策的出台，其间历经了许多波折。围绕着商业银行对大学生信用体系的失望和质疑，围绕着大学生一系列的违约行为引发的商业风险问题，围绕着对大学生诚信教育的重建和加强，国家助学贷款越来越为社会所关注。

人类的道德体制本身规定了我们应该遵循的行为准则。我们曾经安分地在这个准则下为人和处事，并把这种准则升华成一种道德信仰。只是道德信仰的精神层面在物欲横流社会的冲撞下渐渐断裂，有些人便开始越出这个道德体系，使得社会阴暗的面影逐日扩散。

大学生信用危机只是冰山一角，可这冰山一角足以让我们透视象牙塔内部因道德缺失所折射出的精神空虚和责任漠视。信用代表责任和进取，代表真诚和勇敢。作为中华民族的后代，作为龙的传人，作为大学生，在此我希望我们湖北经济学院的同学们能够做到诚信，能够对得起自己，对得起湖北经济学院！在工作中我也了解到有些人其实并不存在真正意义上的贫困，他们在申请证明上弄虚作假，骗取助学贷款挪于他用，而把真正需要帮助的寒门学子排挤在大门之外。

由此可见，我们丢失的已经不仅仅是诚信……

然而，银行的停贷措施其实并没有让往届不守信的大学生为自己的不诚信行为付出代价，他们只是将这种过错和责任直接转嫁到在读大学生的身上。很明显，将真正贫困学子推入更加举步维艰困境的并不是当前的不诚信，而是上一次或者上几次的不诚信！！而当前的不诚信又可能导致下一次或者下几次的不诚信。不良的循环一旦形成而又不能从源头上消除，且我们又没有一个积极的措施来惩罚那些失信的不道德的行为时，我们在校的贫困大学生就将承担起更为严峻的救赎诚信的使命。

在此,同学们能够首先树立起强烈的诚信意识，如果你贷款了，我希望你能够首先从自己做起，一定要及时履行合同，如果你的同学贷款了，希望你们能够告诉他（她），叫他们能够及时还款，如果你的同学中有些家中确实富裕的，希望你们能够告诉他们不要弄虚作假，因为有很多人真正需要贷款的同学因为你而被排挤在大门之外！最后我感谢你们能够看这个帖子，我更希望你们看玩帖子至少能够用一分钟的时间去思考这个问题！谢谢大家，我们湖北经济学院的学生可能学术上不是最强的，但我希望看到我们同学的诚信意识是最好的！！

第四篇：关于在双联行动中加强干部群众教育培训工作的实施意见

中共****组织部

关于在“联村联户、为民富民”行动中 加强干部群众教育培训工作的意见

为进一步推动全县“联村联户、为民富民”行动（简称“双联”行动）深入开展，全面提高干部群众素质，根据市、县委“双联”行动有关精神，结合我县实际，现就在“双联”行动中加强干部群众教育培训工作提出如下意见：

一、指导思想

在“双联”行动中加强干部群众教育培训工作坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，紧密结合县情实际，以提高广大干部群众整体素质为目的，以加强思想品德教育、形势政策教育、科学文化教育、实用技能培训为重点，整合资源、完善制度，对联村干部和广大农民群众进行全方位、深层次的教育培训，使联村干部进一步了解民情、深化感情、焕发激情、端正作风、锻炼本领、提高能力，使帮联农户进一步了解政策、掌握技能、感受实惠，增强“造血”功能和致富能力，从而为全县经济社会转型跨越发展提供人才保障和智力支持。

二、目标要求