第一篇：青海省银行业“三个办法一个指引”知识竞赛复习题
青海省银行业“三个办法一个指引”
知识竞赛复习题
一、单选题
1.贷款人应完善（），实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。（B）
A.公司治理结构 B.内部控制机制 C.企业文化 2.贷款人应按照审贷分离、（）的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。（A）
A.分级审批 B.统一审批 C.集中审批
3.贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的（），并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。（B）
A.担保条件 B.提款条件 C.使用条件
4.采用贷款人受托支付的，贷款人应在（）审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。（A）
A.贷款资金发放前 B.贷款资金支付时 C.贷款资金支付后 5.固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认（）的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。（B）
A.高于拟发放贷款 B.与拟发放贷款同比例 C.略低于拟发放贷款 6.项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加（）的投资和相应担保。（C）
A.与项目资金相同比例 B.略低于项目资金比例 C.不低于项目资本金比例
7.《固定资产贷款管理暂行办法》由（）负责解释。（A）A.银监会 B.银监局 C.银监分局
8.贷款人从事项目融资业务，应当以（）分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎 预测项目的未来收益和现金流。（C）
A.风险管理能力 B.社会声誉 C.偿债能力
9.贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定（）。（A）
A.贷款金额 B.贷款期限 C.贷款利率 10.贷款人应当与借款人约定（），并要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。（B）A.专有的项目收入账户 B.专门的项目收入账户 C.专门的项目支出账户
11.流动资金贷款不得用于（）。（A）A.固定资产、股权 B.合理进货支付货款 C.承付应付票据
12.流动资金贷款需求量应基于（）来确定。（C）
A.借款人提出的请求 B.借款人日常经营所需的营运资金 C.借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）。
13.流动资金贷款未按照约定用途使用，借款人应承担（）责任？（C）
A.侵权责任 B.赔偿责任 C.违约责任
14.个人贷款借款人应采取（）方式提出申请？（A）A.书面 B.口头 C.书面或口头
15.《个人贷款管理暂行办法》中（）内容是《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》中未提及的？（B）A.实贷实付制度 B.贷款面谈制度 C.贷款人受托支付 16.个人贷款风险评价以（）作为分析的基础。（C）A.抵押物 B.信用情况 C.借款人现金收入
17.贷款资金用于生产经营且金额不超过（）的个人贷款经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。（B）
A.三十万元人民币 B.五十万元人民币 C.五百万元人民币 18.（）业务不适用《个人贷款管理暂行办法》。（A）A.信用卡透支 B.个人消费贷款 C.以存单作质押的个人贷款
19.流动资金贷款贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申 请和支付委托，将贷款（）支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。（C）
A.直接划到借款人交易对象的账户 B.不经过借款人账户 C.通过借款人账户
20.流动资金贷款对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其（）。（C）A.破产重组 B.并购重组 C.协商重组 21.个人贷款应当遵循()的原则。(D)A.依法合规、独立经营、平等自愿、公平诚信 B.依法合规、公开公正、平等自愿、诚实守信 C.依法合规、自主经营、公开公正、诚实守信 D.依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信 22.个人贷款的借款人为()。(C)A.中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人
B.具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或境外自然人； C.具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人
D.中华人民共和国公民或境外自然人
23.贷款风险评价应以分析借款人()为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。(B)A.资产负债 B.现金收入 C.流动负债 D.现金流量 24.以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由()名信贷人员完成。(B)A.不少于1 B.不少于2 C.不少于3 D.不少于4 25.贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的()，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。(B)A.买卖合同和支付委托 B.提款申请和支付委托 C.贷款申请和支付委托 D.借款合同和支付委托 26.《个人贷款管理暂行办法》规定,贷款人应建立借款人合理的()机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。(B)A.资产负债比例控制 B.收入偿债比例控制 C.流动负债比例控制 D.贷款风险限额管控
27.《流动资金贷款管理暂行办法》所称的流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人（）的本外币贷款。(C)A.技术改造 B.基本建设 C.日常经营周转 D.固定资产
28.借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至（）后由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。(B)A.贷款人账户 B.借款人账户 C.担保人账户 D.应付款账户
29.贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的()。（D）A.权威性 B.安全性 C.全面性 D.独立性
30.《项目融资业务指引》的立法依据，不包括（）。（C）A.《中华人民共和国银行业监督管理法》B.《中华人民共和国商业银行法》
C.《流动资金贷款管理暂行办法》 D.《固定资产贷款管理暂行办法》
31.《项目融资业务指引》的所称贷款人，不包括（）。（A）A.金融租赁公司 B.邮政储蓄银行 C.中国农业发展银行 D.村镇银行
32.贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和（）。（B）
A.市场风险 B.经营期风险 C、汇率风险 D.环保风险 33.贷款人从事项目融资业务，应当以（）为核心。(C)A.未来收益分析 B.现金流分析
C.偿债能力分析 D.项目技术可行性分析
34.项目融资的贷款人，应当根据（）和投资回收期等因素，合理确定贷款期限和还款计划。(D)A.借款人的信用等级 B.自身实力 C.担保抵押情况 D.预测现金流
35.贷款人应当按照中国人民银行关于利率管理的有关规定，根据（），综合考虑项目风险、风险缓释措施等因素，合理确定贷款利率。（A）
A.风险收益匹配原则 B.安全性原则 C.盈利性原则 D.效益性原则
36.下列哪种方式不能降低项目融资的经营期风险。(B)A.签订长期供销合同 B.政府担保
C.发起人提供资金缺口担保 D.使用金融衍生工具 37.贷款人可以通过为项目提供（），为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。(C)A.法律顾问服务 B.税务顾问服务 C.财务顾问服务 D.产品营销服务
38.贷款人应当按照（）关于贷款发放与支付的有关规定，对项目融资的贷款资金的支付实施管理和控制。(D)A.《流动资金贷款管理暂行办法》 B.《个人贷款管理暂行办法》 C.《封闭贷款管理暂行办法》 D.《固定资产贷款管理暂行办法》 39.在贷款存续期间，贷款人应当（）监测项目的建设和经营情况，根据贷款担保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价。（B）
A.定期 B.持续 C.随机 D.按需要 40.固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款()的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。(C)A.相同金额 B.不同比例 C.同比例 D.以上皆错
41.贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行()监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。(B)A.静态 B.动态 C.动静态相结合 D.以上皆错
42.对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应()向债务人追索或进行市场化处置。(A)A.继续 B.取消 C.停止 D.以上皆错
43.贷款人违反《固定资产贷款管理暂行办法》规定经营固定资产贷款业务的，银行业监督管理机构应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监 督管理法》第三十七条的规定采取的监管措施有：（D）A.固定资产贷款业务流程有缺陷的
B.未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的
C.贷款调查、风险评价未尽职的； D.以上皆对
44.固定资产贷款人应完善内部控制机制，实行贷款()管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。(B)A.全过程 B.全流程 C.全业务 D.以上全错
45.单笔金额超过项目总投资()或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。(B)A.15% B.5% C.25% D.35% 46.对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行()后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。(B)A.重组 B.核销 C.清收 D.以上都不对 47.固定资产贷款合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金()提出要求。(A)A.平均存量 B.日均存量 C.月均存量 D.以上都不对 48.贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款()体系。（A）
A.风险预警 B.风险提示 C.风险评估 D.以上都不对 49.固定资产贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：（D）A.借款人及项目发起人等相关关系人的情况 B.贷款项目的情况
C.贷款担保情况；需要调查的其他内容 D.以上皆对
50.采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。贷款人应在 贷款资金发放()审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付()做好有关细节的认定记录。（D）A.时、前 B.时、后 C.前、前 D.前、后
二、多选题
1.《个人贷款管理暂行办法》中规定贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人
、、、、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。(ABCD)A.收入 B.负债 C.支出 D.贷款用途 E.所有者权益 2.流动资金贷款申请应具备的条件:（ABCDE） A.借款人依法设立；
B.借款用途明确、合法；
C.借款人生产经营合法、合规；
D.借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源； E.借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； 3.流动资金贷款，原则上具有哪些情形时应采用受托支付方式。（ABD）A.与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； B.支付对象明确且单笔支付金额较大； C.贷款业务品种为抵押的； D.贷款人认定的其他情形。
4.固贷管理办法中规定贷款人应在合同中与借款人约定具体的、、、、、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。(ABCDE)A.贷款金额
B.期限
C.利率 D.用途
E.支付
F.责任
5.个贷管理办法中规定贷款人应当通过以下哪几种方式，核查贷款支付是否符合约定用途。(ABC)
A.账户分析
B.凭证查验
C.现场调查 D.电话查验 6.固定资产贷款，采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过（）等方式核查贷款支付是否符合约定用途。（ABC）
A.账户分析 B.凭证查验
C.现场调查 D.电话检查 7.贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在 的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、原材料风险、（）、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。（ABC）A.完工风险
B.产品市场风险
C.超支风险 D.破产风险
8.贷款人应当要求将符合抵质押条件的（）等权利为贷款设定担保，并可以根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。（AC）
A.项目资产
B.项目保险
C.项目预期收益 D.项目债权 9.个人贷款的借款人可以是（AC）
A.具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民 B.境内自然人
C.符合国家有关规定的境外自然人 D.有监护人的未成年人
10.《流动资金贷款管理暂行办法》规定的支付条款，包括但不限于以下哪些内容：（ABCD）
A.贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准； B.支付方式变更及触发变更条件； C.贷款资金支付的限制、禁止行为；
D.借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。
11．具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：(ABD)A.与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； B.支付对象明确且单笔支付金额较大； C.借款人主营业务盈利能力下降 D.贷款人认定的其他情形。12．《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于（）等用途的本外币贷款。(AC)A．个人消费B．投资理财C．生产经营 D．资金周转 13．贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。固定资产贷款尽职调查的主要内容包括：(ABCD）A．借款人及项目发起人等相关关系人的情况 B.贷款项目的情况 C.贷款担保情况
D.需要调查的其他内容。14．贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家（）等相关政策。(ABCD)A.产业 B.土地C.环保 D.投资管理 15．贷款人应要求借款人在合同中对与固定资产贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括（）。(ABCDE)A．及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料 B．贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求
C．发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人 D．配合贷款人对贷款的相关检查
E．进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债
16.对未按《固定资产贷款管理暂行办法》规定进行贷款资金支付管理与控制的行为，银行业监督管理机构可采取的措施有：(CE)A.责令暂停部分业务、停止批准开办新业务 B.责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利 C.责令改正，并处十万元以上二十万元以下罚款 D.停止批准增设分支机构
E.责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分
17．根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下（）情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。(ABCDE)A.未按约定用途使用贷款的
B.未按约定方式进行贷款资金支付的 C.未遵守承诺事项的 D.突破约定财务指标的 E.发生重大交叉违约事件的 18．《项目融资业务指引》所称的项目融资，是指符合以下特征的贷款。（ACE）
A.贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目
B.贷款用途通常用于借款人日常生产经营周转 C.借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人 D.贷款金额不超过五十万元人民币
E.还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源
19.在固定资产发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商贷款发放和支付条件，或按合同约定停止贷款贷款资金的发放和支付：(ABCD)A.信用状况下降 B.不按合同约定支付贷款资金 C.项目进度落后于资金使用进度
D.违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付的 20.具有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可采取借款人自主支付：(ACEF)A.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人人民币的
B.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过五十万元人人民币的
C.借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的
D.贷款资金用于生产经营且金额不超过三十万元人人民币的 E.贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人人民币的 F.法律规定的其他情形
21.下列说法正确的是：(AC)A.一年以内(含)个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限。B.一年以内(含)个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限的一半
C.一年以上的个人贷款，展期期限与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定最长贷款期限。
D.一年以上的个人贷款，展期期限与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定最长贷款期限的一半
22.流动资金贷款在贷款风险评价与审批环节上，贷款人测算借款人运营资金需求的根据包括:(ABCD)A.借款人经营规模、业务特征 B.应收账款、存货、C.应付账款 D.资金循环周期 23.个人贷款中，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式的情形 包括:(BCD)A.贷款资金用于生产经营，金额为六十万元人民币
B.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的
C.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的 D.贷款资金用于生产经营，金额为三十五万元人民币 24.个人贷款贷款调查内容包括:(ABCD)A.借款人还款来源、还款能力及还款方式 B.借款人收入情况
C.保证人担保意愿、担保能力 D.抵（质）押物价值及变现能力
三、判断
1.个贷管理办法规定贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。（√）
2.贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定全部事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。（√）
3.“三个办法”中规定贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。（√）
4.个贷办法中规定对未获批准的个人贷款申请，贷款人可以不告知借款人。（×）
5.贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。（√）
6.贷款发放后贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。（√）7.采用借款人自主支付的，贷款人不应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。（×）8.流动资金贷款可以用于固定资产、股权等投资，可以用于国家禁止生产、经营的领域和用途。（×）
9.流动资金贷款管理办法中规定贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。（√）
10.流动资金贷款管理办法中规定贷款人可直接根据借款人信用状况、融资等情况对借款人账户回笼资金进行管理。（×） 11.贷款人可以将贷款调查的全部事项委托第三方完成。（×）12.贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。（√）
13.贷款人应在固定资产贷款合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，但不得约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。（×）14．固定资产贷款的借款人在进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前应征得贷款人同意。（√）15．借款人因暂时经营困难不能按期归还固定资产贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。（√）16.《项目融资业务指引》和《固定资产贷款管理暂行办法》均在2009年10月18日正式施行。（×）
17.支付对象明确且单笔支付金额小的流动资金贷款需要贷款人受托支付。（×）
18.个人贷款不能展期。（×）
19.银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，执行《个人贷款管理暂行办法》。（×）
20.《个人贷款管理暂行办法》中规定借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过五十万元人民币的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。（×）
四、简答题
1.银监会的“三个办法、一个指引”主要是指哪些？ 答：是指《固定资产贷款管理暂行办法》（以下简称《固贷办法》）、《流动资金贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》）、《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《个贷办法》）和《项目融资业务指引》（以下简称《融资指引》）。
2.《个贷办法》从何时开始颁布和施行？ 答：《个贷办法》由银监会2010年第2号主席令公布，公布时间为2010年2月12日，发布之日起施行。
3.银监会出台的“三个办法、一个指引”主要由哪些金融机构执行？ 答：由在中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构执行。
4.“三个办法、一个指引”规定了哪些主要内容？
答：一是强化贷款的全流程管理；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，防范贷款被挪用风险；三是强调合同或协议的有效管理；四是强调加强贷后管理；五是明确贷款人的法律责任。
5.银监会出台的“三个办法、一个指引”中所指的“贷款人”指哪些机构？ 答：是指中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的开办固定资产贷款业务、项目融资业务、流动资金贷款业务、个人贷款业务的银行业金融机构。
6.在华外国银行分支机构是否也要遵守“三个办法、一个指引”的相关规定？ 答：经国务院银行业监督管理机构批准设立的外国银行在华分支机构开办固定资产贷款业务、项目融资业务、流动资金贷款业务、个人贷款业务也应接受“三个办法、一个指引”的约束，并遵守相关规定。7.银监会“三个办法、一个指引”中引入的“实贷实付”有何意义？ 答：引入“实贷实付”的贷款资金支付方式，有利于将信贷资金引入实体经济，使银行加强贷款使用的精细化管理，有效管控信用风险和法律风险。
8.“三个办法、一个指引”对贷款程序作了怎样的规定？
答：借款人向银行贷款按如下程序进行：借款人向银行提出贷款申请——银行受理借款人贷款申请并进行贷前调查——银行对贷款进行全面风险评价及审批——借款人与银行签订贷款合同——借款人向银行提出贷款发放与支付申请——贷款资金发放与支付——银行开展贷后管理。
9.《固贷办法》中对固定资产贷款是如何定义的？ 答：固定资产贷款，是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。10.《固贷办法》的主要内容有哪些？
答：包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等几个部分，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。11.《固贷办法》中对贷款人开展固定资产贷款业务应遵循什么原则？ 答：《固贷办法》明确贷款人开展固定资产贷款业务应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
12.《固贷办法》出台是否会影响企业的贷款申请与使用？ 答：《固贷办法》没有抬高企业获得贷款的门槛，也不改变授信条件，因此不会对企业获得银行授信产生影响。在贷款使用方面，只是从贷款支付环节，强调银行业金融机构加强贷款用途管理，对贷款资金支付的管理并没有影响到借款人的资金使用。
13.《固贷办法》实施贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本？ 答：《固贷办法》中贷款支付管理规定能够保证企业的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低企业的利息支出，节约企业的财务成本。
14.《固贷办法》规定，贷款人受理的固定资产贷款申请应具备哪些条件？ 答：（1）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（2）借款人信用状况良好，无重大不良记录；（3）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；（4）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；（5）借款用途及还款来源明确、合法；（6）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；（7）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；（8）贷款人要求的其他条件。
15.《固贷办法》规定，贷款人对借款人提出的贷款申请有何要求？ 答：贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。16.《固贷办法》规定，贷款人尽职调查的内容主要有哪些？ 答：贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：
（1）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；（2）贷款项目的情况；（3）贷款担保情况；（4）需要调查的其他内容。17.《固贷办法》规定，借款合同应怎样签订？
答：贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。18.《固贷办法》规定，借款合同中应约定哪些要素和细节？
答：贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。19.《固贷办法》规定，借款合同中应约定哪些提款条件？ 答：贷款人应在合同中与借款人约定的提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。20.《固贷办法》规定，对借款人的账户如何管理？
答：贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。21.《固贷办法》规定，借款人应对银行做出哪些承诺？
答：包括贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。
22.《固贷办法》规定，银行应在借款合同中与借款人约定哪些违约责任条款？
答：贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。
23.《固贷办法》规定，贷款人在贷款发放与支付环节应建立怎样的岗位制衡机制？ 答：贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。24．《固贷办法》规定的借款人交易对手是指什么？ 答：借贷双方在贷款合同中约定合法、合理、明确、详细的贷款用途，即用于支付与固定资产投资项目相关的商品、服务、资金等交易的款项。借款人在上述商品、服务、资金等交易中的对手方即为借款人交易对手。
25.《固贷办法》中规定的“贷款人受托支付”的定义是什么？ 答：贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
26.《固贷办法》规定，什么条件下必须采取贷款人受托支付方式？ 答：《固贷办法》规定，单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元 人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。27.《固贷办法》规定，如何办理受托支付？ 答：贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并做好有关细节的认定记录。
28.《固贷办法》中的“借款人自主支付”定义是什么？ 答：借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
29.《固贷办法》规定，采用借款人自主支付方式的，借款人要履行哪些义务？贷款人如何监督贷款用途的真实性？
答：采用采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申请时应同时提供贷款资金使用计划，并定期汇总报告贷款资金支付情况。贷款人在贷后管理过程中，通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式定期核查贷款支付是否符合约定用途。30.《固贷办法》中，对借款人项目资本金的控制要求是怎样规定的？ 答：固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。
31.《固贷办法》规定，贷款人在什么情形下，可以根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。答：（1）信用状况下降；（2）不按合同约定支付贷款资金；（3）项目进度落后于资金使用进度；（4）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。
32.《固贷办法》规定，贷款人应重点就哪些方面进行贷后管理？ 答：贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。
33.《固贷办法》规定，对项目实际投资超过原定投资金额的情况，贷款人应如何处理？
答：项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。34.《固贷办法》规定，在贷后管理中，应如何管理贷款抵（质）押物？
答： 贷款人应对抵（质）押物的价值应建立贷后动态监测和重估制度。
35.《固贷办法》规定，贷款人应如何管理借款人的现金流？ 答：贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。36.《固贷办法》规定，贷款人应如何管理借款人还款准备金账户？ 答：合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。37.《固贷办法》规定，借款人违反合同约定的，贷款人应如何管理？ 答：借款人出现违反合同约定情形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。
38.《固贷办法》规定，借款人出现不能按期还款的，贷款人应如何处理？
答：固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活措施。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。39．《固贷办法》规定，什么机构承担监督职责？
答：由银行业监督管理机构依照《固贷办法》对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。40．《固贷办法》规定，贷款人在什么情况下要受到处罚？ 答：（1）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；（2）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；（3）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；（4）未按本办法规定签订贷款协议的；（5）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；（6）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；（7）有其他严重违反本办法规定的行为的。
41．银监会下发的《融资指引》重点内容是什么？ 答：《融资指引》共二十二条，重点有以下六方面内容：
一是明确项目融资定义；二是明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类风险的要求；三是明确和增加保证贷款人相关权益的措施；四是进一步加强贷款资金支付的管理要求；五是加强项目收入账户管 理；六是强调银团贷款原则。42．《融资指引》所指的项目融资应符合什么特征？ 答：（1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
43．贷款人从事项目融资业务应关注哪些风险？
答：贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。44．《融资指引》对项目融资贷款利率有何规定？
答：贷款人应当按照中国人民银行关于利率管理的有关规定，根据风险收益匹配原则，综合考虑项目风险、风险缓释措施等因素，合理确定贷款利率。贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。45．《固贷办法》是否适用于项目融资业务？
答：项目融资业务是固定资产贷款业务的一种，项目融资业务中贷款的全流程管理、支付管理等内容均须遵照《固贷办法》有关规定执行。46．《流贷办法》规定的流动资金贷款具体是指什么贷款？ 答：《流贷办法》所称的流动资金贷款是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
47．银监会出台的《流贷办法》主要内容是什么？
答：主要有总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。48．《流贷办法》的核心指导思想是什么？
答：要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款，即防止超额授信风险。49．《流贷办法》对贷款人内部管理的主要要求？
答：贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。50．《流贷办法》对流动资金贷款用途有哪些限制？
答：流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用。 51．《流贷办法》规定，流动资金贷款申请应具备哪些条件？ 答：（1）借款人依法设立；（2）借款用途明确、合法；（3）借款人生产经营合法、合规；（4）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；（5）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（6）贷款人要求的其他条件。 52．《流贷办法》规定，贷款人对流动资金贷款应如何进行尽职调查？ 答：贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。53．流动资金贷款额度如何确定？ 答：《流贷办法》规定银行应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素合理测算借款人的营运资金需求，并基于营运资金需求与现有流动资金的差额审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度。 54．《流贷办法》规定，贷款人如何建立内部绩效考核制度？
答：贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。55．《流贷办法》规定，贷款人应如何进行流动资金贷款审批？ 答：贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。56．《流贷办法》规定，签订贷款合同的同时是否需要签订担保合同？ 答：贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时签订担保合同。57．《流贷办法》规定，贷款人与借款人在借款合同中应明确约定哪些内容？
答：贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。58．《流贷办法》规定，流动资金借款合同中需要约定的支付条款，主要有哪些内容？
答：借款合同中约定的支付条款，包括但不限于以下内容：（1）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；（2）支付方式变更及触发变更条件；（3）贷款资金支付的限制、禁止行为；（4）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。 59．《流贷办法》规定，借款人须向贷款人承诺哪些事项？ 答：贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项：（1）向贷款人提供真实、完整、有效的材料；（2）配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；（3）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意；（4）贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；（5）发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。 60．《流贷办法》规定，什么情形下借款人应承担违约责任？
答：贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下情形之一时，借款人应承担违约责任，贷款人可采取措施防范贷款风险：（1）未按约定用途使用贷款的；（2）未按约定方式进行贷款资金支付的；（3）未遵守承诺事项的；（4）突破约定财务指标的；（5）发生重大交叉违约事件的；（6）违反借款合同约定的其他情形的。61．《流贷办法》规定，借款人在什么情况下，应采用受托支付方式支用贷款资金？
答：具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：
（1）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；（2）支付对象明确且单笔支付金额较大；（3）贷款人认定的其他情形。 62．《流贷办法》规定，采用借款人自主支付的，借款人应履行什么义务？
答：采用借款人自主支付的，借款人要按照借款合同的约定，向贷款人定期汇总报告贷款资金支付情况。63．《流贷办法》规定，贷款支付过程中，出现借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款人应如何处理？
答：贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约 定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。 64．《流贷办法》规定，贷款人应掌握借款人哪些影响偿债能力的风险因素？
答：贷款人应针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。 65．《流贷办法》规定，贷款人如何通过借款人账户进行流动资金使用情况监督？
答：贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。此外，贷款人可与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。66．《流贷办法》规定，贷款人应重点关注借款人的哪些信息？ 答：贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。 67．《流贷办法》规定，贷款人应依据哪些情况确定与借款人的后续合作？
答：贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。68．《流贷办法》规定，对流动资金贷款需要展期的如何办理？ 答：流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。 69．《流贷办法》规定，对银行的哪些违规行为可以采取监管措施？ 答：（1）流动资金贷款业务流程有缺陷的；（2）未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；（3）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；（4）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。
70.《流贷办法》规定，贷款人的哪些行为，银行业监督管理机构要进行处罚？ 答：（1）以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；（2）未按本办法规定签订借款合同的；（3）与借款人串通违规发放贷款的；（4）放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的；（5）超越或变相超越权限审批贷款的；（6）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；（7）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。71．《个贷办法》的主要内容是哪些？
答：包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。72．《个贷办法》规定的借款人收入偿债比例控制机制是什么？ 答：贷款人应结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力，即建立借款人合理的收入偿债比例控制机制。73．《个贷办法》对个人贷款用途有何规定？
答：个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。74．《个贷办法》的面谈、面签是指什么？
答：面谈制度是指贷款调查阶段，银行应当面核实借款人身份及贷款用途真实性，除通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款外，其他个人贷款都应执行面谈制度；面签制度是指银行应与借款人等相关当事人当面签订贷款合同等，除电子渠道办理的贷款外，个人贷款都应严格执行面签制度。75．《个贷办法》规定的贷款支付方式有几种？ 答：《个贷办法》规定的贷款支付方式有两种，一是贷款人受托支付方式，另一种是借款人自主支付。76．《个贷办法》的出台，是否会影响个人贷款的申请与使用？ 答：《个贷办法》就贷款流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请，也不会影响到借款人的资金使用。77．《个贷办法》是否适用于非银行金融机构？ 答：《个贷办法》规定，以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作抵押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照执行。78．《个贷办法》中所称的个人贷款主要指什么贷款？ 答：是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 79．《个贷办法》规定，银行业开展个人贷款业务，应建立怎样的管理机制？
答：贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 80．《个贷办法》中对个人贷款的期限和利率是如何要求的？ 答：个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 81．《个贷办法》规定，个人贷款申请应具备什么条件？ 答：（1）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（2）贷款用途明确合法；（3）贷款申请数额、期限和币种合理；（4）借款人具备还款意愿和还款能力；（5）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（6）贷款人要求的其他条件。 82．《个贷办法》规定借款人如何申请个人贷款？
答：借款人应以书面形式提出个人贷款申请，并提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 83．《个贷办法》规定，贷款人应如何进行尽职调查？
答：贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。 84．《个贷办法》规定，贷前调查的主要内容是什么？ 答：贷款调查包括但不限于以下内容：（1）借款人基本情况；（2）借款人收入情况；（3）借款用途；（4）借款人还款来源、还款能力及还款方式；（5）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。 85．《个贷办法》规定的贷款调查方式有哪些？
答：贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。 86．《个贷办法》规定，贷款人是否可以委托第三方代其履行贷前调查事项？
答：贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方 的资质条件。87．《个贷办法》规定，应如何进行个人贷款的审查？
答：贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。88、《个贷办法》规定，应如何评价个人贷款风险？
答：贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。 89．《个贷办法》规定，对没有获得批准的个人借款申请，贷款人应如何处理？
答：对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。90．《个贷办法》规定，对个人贷款审批政策应如何及时调整？ 答：贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。91．《个贷办法》中对面签制度是如何规定的？ 答：贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。 92．《个贷办法》规定，个人贷款的借款合同中，要约定哪些重要条款？
答：借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。 93．《个贷办法》中，对借款合同的管理有何规定？
答：贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。94．《个贷办法》中对担保抵押有何规定？ 答：贷款人应依照《物权法》、《担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作要求。按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。95．按《个贷办法》个人贷款能否展期？ 答：经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。96．《个贷办法》中规定了哪几种个人贷款资金支付方式？
答：有贷款人受托支付和借款人自主支付两种贷款资金的支付方式。97．在什么情况下，借款人可采取自主支付方式？ 答：（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（3）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；（4）法律法规规定的其他情形的。 98．《个贷办法》规定，对个人贷款业务如何进行贷后评价？ 答：贷款人内部审计部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。99．《个贷办法》规定，在什么情形下，中国银行业监督管理委员会可以对贷款人采取监管措施或进行处罚？ 答：（1）发放不符合条件的个人贷款的；（2）签订的借款合同不符合本办法规定的；（3）违反本办法第七条规定的；（4）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；（5）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；（6）授意借款人虚构情节获得贷款的；（7）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；（8）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。100．《个贷办法》哪些个人贷款种类可以暂不执行？ 答：银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。信用卡透支，不适用本办法。
第二篇：三个办法一个指引知识竞赛题库(二级)
“三个办法一个指引”知识竞赛
复习题库
（二级）
一、填空题：
1、银团贷款的支付管理与控制由（代理）银行负责？
2、贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及（借款人所在集团客户）的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。
二、单选题：
1、贷款人应建立健全合同管理制度，以有效防范个人贷款的何种风险？（D）
A.信用风险 B.操作风险 C.合规风险 D.法律风险
2、贷款人应在何时，按合同约定及时发放个贷。（D）A.贷款调查结束后 B.风险评估结束后 C.贷款审批通过后 D.借款合同生效后
3、个人住房贷款中，建立并执行个贷面谈、借款合同面签制度，对于防范以下哪项风险具有重要意义？（D）
A.贷款逾期 B.担保不足 C.借款人还款能力下降 D.假按揭
4、《项目融资业务指引》规定，贷款人从事项目融资业务，应当以对什么的分析为核心？请选出正确的一项。（C）
A.营运能力 B.项目收入 C.偿债能力 D.项目现金流
5、项目实际投资超过以下哪项金额时，贷款人经重新风险 评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保？（D）
A.约定额度50%以上 B.现有偿还能力 C.固定资产总额 D.原定投资金额
7、下列哪种机构不适用《项目融资业务指引》开展项目融资业务？（C）
A.农村商业银行 B.政策性银行 C.担保公司 D.贷款公司
8、项目融资的借款人通常是何种机构？（D）A.项目施工单位 B.项目所在地区的政府 C.项目所属的集团公司
D.为建设、经营项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人
9、对于以下哪项，贷款人应合理测算，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过贷款人实际需求发放流动资金贷款。（D）
A.借款人的生产规模 B.借款人主要产品的市场前景 C.借款人的盈利能力 D.借款人的营运资金需求
三、多选题：
1、申请固定资产贷款的项目，应符合以下哪些政策和要求？(ABCD)A.国家产业政策 B.国家土地政策
C.国家环保政策 D.国家投资项目的合法管理程序
2、根据《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》规定，贷款人的贷款审批流程和权限应当遵循什么原则？（AC）
A.审贷分离 B.诚信申贷 C.分级审批 D.贷放分控
3、按照办法规定，固定资产贷款提款条件应包括以下哪些要求？（BC）
A.项目资本金全额到位
B.与贷款同比例的资本金已足额到位 C.项目实际进度与已投资额相匹配 D.项目计划进度与已投资额相匹配
4、按办法规定，以下描述中哪些是正确的？（ABD）A.采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符
B.采用借款人自主支付的，贷款人应对借款人提交的提款申请进行审核
C.按照《固定资产贷款管理暂行办法》的要求，贷款人放款前，贷款人只需与借款人签订书面借款合同、担保合同等相关合同
D.采取贷款人受托支付的，贷款人审核同意后，将贷款资金 通过借款人账户支付给借款人交易对手。
5、按照办法规定，采用借款人自主支付的，贷款人可通过以下哪些方式核查贷款支付是否符合约定用途。（ABCD）
A.账户分析 B.凭证查验 C.现场调查 D.核查借款人提供的贷款资金支付情况报告
6、《固定资产贷款管理暂行办法》贷后管理部分对合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应有什么具体要求？(AC)A.固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例
B.账户内的资金时点余额 C.账户内的资金平均存量
D.固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的总量
7、对固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应当采取何种措施？(ABD)A.应对不良贷款进行专门管理.B.及时制定清收或盘活措施。C.报监管部门同意后办理借新还旧
D.借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组
8、推行实贷实付的积极意义有哪些？（ABCD）
A.有利于确保信贷资金进入实体经济 B.严防贷款资金被挪用
C.有助于贷款人提高贷款的精细化管理水平D.有助于贷款人防范信用风险和法律风险
9、《流动资金贷款管理暂行办法》制定的法律依据有哪些？（AC）
A.《中华人民共和国银行业监督管理法》 B.《中华人民共和国公司法》 C.《中华人民共和国商业银行法》 D.《中华人民共和国人民银行法》
10、《流动资金贷款管理暂行办法》中规定，贷款人在完善内部控制机制方面，应做到哪几点？（ABCD）
A.实行贷款全流程管理 B.全面了解客户信息
C.建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制 D.将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制
11、《流动资金贷款管理暂行办法》中规定，贷款人不得有哪些行为？（AD）
A.制订不合理的贷款规模指标 B.对于不良贷款进行重组 C.市场化竞争 D.突击放贷
12、流动资金贷款不得用于哪些用途？（ABC）A.土地收购、整理和储备 B.投资水电站建设项目 C.企业增资 D.购买原材料
13、流动资金贷款申请应具备什么条件？(ABD)A.借款用途明确、合法
B.借款人信用状况良好，无重大不良信用记录 C.符合国家有关投资项目资本金制度的规定 D.借款人具有持续经营能力
14、《流动资金贷款管理暂行规定》借款人的主体资格要求包括哪些内容？（ABC）
A.企业法人依法办理工商登记，取得营业执照和有效年检手续
B.事业法人依照《事业单位登记管理条例》的规定办理登记备案
C.特殊行业须持有相关机关颁发的营业或经营许可证 D.个人应为具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人
15、按照办法规定，贷款人应根据借款人的哪些情况合理约定流动资金贷款支付方式及贷款人受托支付的金额标准？（ABCD）
A.行业特征 B.经营规模 C.管理水平D.贷款业务品种。
16、流动资金贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营 业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款人应采取何措施。(ABC)A.与借款人协商补充贷款发放和支付条件 B.根据合同约定变更贷款支付方式 C.停止贷款资金的发放和支付 D.要求借款人清产核资
17、按照办法规定，流动资金贷款具有以下何种情形，原则上应采用贷款人受托支付方式。(AC)A.与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般 B.单笔支付超过借款合同金额30%的 C.支付对象明确且单笔支付金额较大 D.单笔支付超过500万元
18、针对借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，贷款人可根据合同约定采取哪些措施防范化解贷款风险？（ABC）
A.提前收贷 B.停止放贷 C.追加担保 D.以上都不是
19、按照《流动资金贷款管理暂行办法》规定，为维护贷款人债权，贷款人可根据法律法规规定和借款合同约定，参与借款人何种重要活动？（ABD）
A.借款人大额融资 B.资产出售以及兼并、分立 C.更换高管层 D.破产清算 20、对流动资金贷款形成不良贷款的，贷款人应当采取何种措施？(ABD)A.应对不良贷款进行专门管理.B.及时制定清收或盘活措施。C.报监管部门同意后办理借新还旧
D.借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组
21、《个人贷款管理暂行办法》列举了贷款人的下列哪些贷款违规行为?（ABCDE）
A.发放无指定用途个人贷款的
B.将贷款调查的全部事项委托第三方完成的 C.超越或变相超越贷款权限审批贷款的 D.授意借款人虚构情节获得贷款的
E.对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的
22、贷款人除应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、还贷保障及风险处置等要素和有关细节，其中还应包括以下哪项？（ABCD）
A.期限 B.利率 C.用途 D.支付方式
23、项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加以下哪 项？（CD）
A.不低于项目资本金50%比例的投资 B.再贷款额度 C.不低于项目资本金比例的投资 D.相应担保
24、根据《项目融资业务指引》，项目融资贷款的用途通常是用于哪些项目？（ABC）
A.拟建项目 B.在建项目 C.已建项目 D.淘汰项目
25、为有效降低项目融资在项目建设期各类风险，贷款人可以要求借款人采取哪些措施？（ABCD）
A.签订总承包合同 B.建立完工保证金 C.投保商业保险 D.提供完工担保
26、贷款人不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款,应合理测算借款人营运资金需求。因此，以下哪项需要贷款人审慎确定？答案:AB（AB）
A.借款人的流动资金授信总额 B.借款人的具体贷款的额度 C.借款人的偿债能力 D.借款人的贷款利率
27、流动资金贷款不得用于哪些用途？（ACD）A.固定资产投资 B.支付租金
C.股权投资 D.国家禁止生产、经营的领域
28、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，合同中应详细规 定各方当事人的权利、义务及违约责任，对重要条款避免出现哪些情况？（ABD）
A.未约定 B.约定无效 C.重复约定 D.约定不明
29、贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括哪些要求？（BC）
A.资本金已到位50%以上
B.与贷款同比例的资本金已足额到位 C.项目实际进度与已投资额相匹配 D.资本金达到贷款额度的50%以上
四、判断题：
1、按照《固定资产贷款管理暂行办法》的要求，贷款人放款前，贷款人只需与借款人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。（×）
2、按照办法规定，贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必须约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。（×）
3、按照办法关于合同的有关规定，借款人进行对外投资等重大事项前应通知贷款人，无需征得贷款人同意。（×）
4、按照办法规定，合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理。确实无法通过该账户办理的，也可 通过借款人开立的其他账户办理。（×）
5、某项目总投资8000万元，借款人在对外支付一笔450万元的固定资产贷款，可采取借款人自主支付。（×）
6、按照办法规定，在贷款人受托支付方式下，贷款人确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对手的，贷款人应在三个工作内完成受托支付。（×）
7、贷款人应对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。（×）
8、表内贸易融资业务适用《流动资金贷款管理暂行办法》。(√)
9、企业资金一时周转不开，可以使用流动资金贷款满足项目建设中的临时性资金需求，符合《流动资金贷款管理暂行办法》有关流动资金贷款用于借款人日常生产经营周转目的的要求。（×）
10、《流动资金贷款管理暂行办法》中对尽职调查的要求规定，贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，如借款人规模较小或信用等级较高时，也可仅采取非现场方式履行尽职调查责任。（×）
11、按照《流动资金贷款管理暂行办法》关于合同的有关规定，发生影响借款人偿债能力的所有不利事项时，均应及时通知贷款人。（×）
12、按照办法规定，在流动资金贷款合同中应约定专用存款 账户，贷款发放和支付应通过该账户办理。
13、贷款人必须根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。（×）
14、根据《项目融资业务指引》，项目融资贷款的借款人只能是为建设、经营项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人。（×）
15、根据《项目融资业务指引》，项目建设、经营或融资的既有企事业法人不能进行项目融资。（×）
16、对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，无权继续向债务人追索。（×）
17、“贷款发放账户”和“还款准备金账户”只可以是新设账户，不可以是借款人的现有账户。（×）
18、“三个办法、一个指引”的适用范围是中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的所有银行业金融机构。(√)
四、简答题：
1、申请固定资产贷款应当具备哪些条件，请至少说出其中六点？（2级）
答案：
（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；
（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；
（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重 大不良记录；
（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；
（五）借款用途及还款来源明确、合法；
（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；
（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；
（八）贷款人要求的其他条件。
2、贷款人应当从哪些方面对固定资产贷款风险进行全面评价？（至少回答7个以上）（2级）
答案：贷款人应从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。
3、按照办法规定，贷款人与借款人应在合同中就何种违约情形约定违约责任？（2级）
答案：未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形。
4、在贷款发放支付过程中，借款人出现什么情况，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付？（2级）
答案：
（一）信用状况下降；
（二）不按合同约定支付贷款资金；
（三）项目进度落后于资金使用进度；
（四）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。
5、《固定资产贷款管理暂行办法》贷后管理部分对合同约定 专门还款准备金账户的，有什么具体要求？（2级）
答案：合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。
6、贷款人有何情形时，银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚？请说出至少五点。（2级）
答案：
（一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；
（二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；
（三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；
（四）未按本办法规定签订贷款协议的；
（五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；
（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；
（七）有其他严重违反本办法规定的行为的。
7、《流动资金贷款管理暂行办法》中规定，贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现哪些情形之一时，借款人应承担的违约责任，贷款人可采取相应措施？（2级）
答案：
（1）未按约定用途使用贷款的；
（2）未按约定方式进行贷款资金支付的；（3）未遵守承诺事项的；（4）突破约定财务指标的；（5）发生重大交叉违约事件的；（6）违反借款合同约定的其他情形的。
8、《流动资金贷款管理暂行办法》中规定，贷款人应综合考虑借款人的哪些因素合理确定贷款结构？贷款结构包括哪些内容？（2级）
答案：现金流、负债、还款能力、担保等因素。贷款结构包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。
9、具有哪些情形之一时，流动资金贷款原则上应采用贷款人受托支付方式？（2级）
答案：
（1）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；（2）支付对象明确且单笔支付金额较大；（3）贷款人认定的其他情形。
10、借款人自主支付方式下，贷款人应如何采取措施，确保贷款支付符合约定用途？（2级）
答案：采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
11、简述《流动资金贷款管理暂行办法》中，关于贷款展期的有关规定？（2级）
答案：流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。
12、请问《个人贷款管理暂行办法》就个人贷款用途方面作何规定？（2级）
答案：《个人贷款管理暂行办法》第七条就个人贷款用途方面进行规定，明确要求个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
13、请问《个人贷款管理暂行办法》就建立借款人合理收入偿债比例控制机制如何进行规定？（2级）
答案：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
14、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应如何加强对贷款的发放管理？(2级)答案：《个人贷款管理暂行办法》第二十七条规定，贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。
15、《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是否包括外币贷款？(2级)答案：《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款，因此应当包括外币贷款。
16、请问《个人贷款管理暂行办法》中，关于个人贷款展期如何规定？(2级)答案：经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
17、按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，贷款人应在贷款资金发放前和支付后做好哪些工作？(2级)答案：贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件；支付后做好有关细节的认定记录。
18、《个人贷款管理暂行办法》中，对于贷款风险评价如何进行规定？(2级)答案：贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
19、请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款调查有哪些途径和方法？(2级)答案：贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
20、个人贷款管理中，贷款人在调查、审查环节应建立并严格执行什么制度？(2级)答案：贷款面谈、面签、居访制度。
21、请问《个人贷款管理暂行办法》中规定，有哪些情形之一的个人贷款经贷款人同意，可以采取借款人自主支付方式？(2级)答案：
（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；
（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；
（3）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；
（4）法律法规规定的其他情形的。
22、请问《个人贷款管理暂行办法》中，贷款调查包括哪些主要内容？(2级)答案：
（1）借款人基本情况；（2）借款人收入情况；（3）借款用途；
（4）借款人还款来源、还款能力及还款方式；
（5）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。
23、请简要回答《项目融资业务指引》如何就保证贷款人在项目贷款担保、所投保商业保险等方面的权益进行明确规定？（2级）
答案：为保证贷款人在项目贷款担保、所投保商业保险等方面的权益，《项目融资业务指引》明确规定贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产、项目预期收益等权利为贷款设定担保，并根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。同时，贷款人还应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。
24、《项目融资业务指引》对于贷款人控制保险赔款权益进行怎样规定？（2级）
答案：贷款人应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。
25、《项目融资业务指引》将项目融资风险分为哪两类？（2级）
答案：《项目融资业务指引》将项目融资中的风险分为项目建设期风险和经营期风险。
26、《项目融资业务指引》就贷款人与借款人约定专门账户方面，如何进行规定？（2级）
答案：《项目融资业务指引》第十七条规定，贷款人应当与借款人约定专门的项目收入账户，并要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。
27、贷款人从事项目融资业务，重点要从哪些方面评估项目风险？（2级）
答案：项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面。
28、请问按照《项目融资业务指引》规定，贷款人应当如何合理确定贷款期限和还款计划？（2级）
答案：《项目融资业务指引》规定，贷款人应当根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定贷款期限和还款计划。
29、贷款人提供的项目融资应符合哪些相关政策要求？（2级）
答案：贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。
30、按照《项目融资业务指引》规定，在贷款发放前，贷款人应当确认什么内容？（2级）
答案：贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。
31、请问如何理解《项目融资业务指引》中所称“项目融资”的概念？（2级）
答案：（1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产 装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
33、贷款新规的七个核心要义包括哪些？（2级）答案：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付、贷后管理、罚则约束原则。
34、“贷款人受托支付”与“借款人自主支付”有何区别？（2级）
答案：贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手；借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
35、实付的核心要义是什么？（2级）
答案：（1）满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的；（2）按进度发放贷款是实贷实付的基本要求；（3）受托支付是实贷实付的重要手段；（4）协议承诺是实贷实付的外部执行依据。
36、贷款新规中，银行业金融机构基本信贷的一般操作流程包括哪些内容？（2级）答案：贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置。
37、贷款新规中要求贷款人应从哪些维度考虑风险限额？（2级）
答案：区域、行业、贷款品种及客户
38、近年来，贷款实务中常出现的“四假骗贷”是指什么？（2级）
答案：以虚假的商品交易骗取贷款；以虚假的权证套取银行贷款；以假的注册资本金骗取贷款；以假的按揭方式骗取贷款。
39、贷款审批方案主要包括哪些内容？（2级，答出六个即可）
答案：具体包括授信对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种、贷款利率、担保方式、发放条件与支付方式、还款计划安排及贷后管理要求等。
40、信贷风险管理的主要策略包括哪些内容？（2级）答案：预防策略、分散策略、转移策略、补偿策略。
41、集团客户授信总额度确定时应考虑哪些要素？（2级，答出3个即可）
答案：成员企业在集团客户中的相对地位、关联交易、关联担保和关联方占款等情况。
42、实贷实付的含义是什么？（2级）
答案：实贷实付是指（1）银行业金融机构根据项目进度和 有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，（2）根据借款人的提款申请以及支付委托，（3）将贷款资金主要通过贷款人受托支付的方式，（4）支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。
43.贷款人应对固定资产借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料具有什么性质？（2级）
答案：真实性、完整性、有效性。
44.贷款人与借款人应当在合同中约定，借款人发生何种重大事项前需征得贷款人同意？（2级）
答案：进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项。
45.采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申请时，应同时提供什么材料？（2级）
答案：贷款资金使用计划。
46、贷款新规中关于受托支付贷款资金在借款人账户停留时间是如何规定的？（2级）
答案：贷款人原则上应在贷款发放的当天，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对象的，应在下一工作日完成受托支付。
47、流动资金贷款风险评价一般应关注哪些方面的内容？（2 级，答出四个即可）
答案：
（1）借款人主体资格及基本情况评价；（2）借款用途的合理性、合法合规性评价；（3）借款人业务交易的风险评价；（4）借款需求量合理性评价；（5）借款人财务风险评价；（6）担保评价。
48、贷款人要建立良好的风险预警机制。其中财务状况的预警信号主要包括哪些？（2级）
答案：包括销售额下降、现金状况恶化、资产状况恶化、债务大量增加、利润减少等。
49、信贷授权一般应遵循哪些基本原则?（2级）答案：授权适度、差别授权、动态调整、权责一致原则。50、银行计算罚息的基础是什么？（2级）答案：本金与利息之和。
51、除借款人的营运能力和现金流量以外，借款人的哪些方面的财务指标突破约定标准，或发生恶化，将会或可能会影响到其在贷款合同项下义务的履行？（2级）
答案：借款人的盈利能力指标、偿债能力指标。
52、固定资产贷款和流动资金贷款采用借款人自主支付方式的，贷款人应按借款合同约定，要求借款人定期汇总报告贷款资 金支付情况，并通过哪些方式核查贷款支付是否符合约定用途？（2级）
答案：账户分析、凭证查验或现场调查等方式。
53、审贷分离的实施要点包括哪些内容？（2级，答出三个即可）
答案：
（1）审查人员与借款人原则上不直接接触；（2）审查人员无最终决策权；（3）审查人员应真正成为信贷专家；（4）实行集体审议机制；（5）按程序审批。
54、固定资产贷款中，单笔支付金额超过项目总投资的多少应采用贷款人受托支付方式？(2级)答案：5%（50万以上）或500万元人民币。
55、确定流动资金贷款需求应基本要求是什么？(2级)答案：额度确定以贷款人合理测算为原则，不得超过借款人的实际合理需求发放流动资金贷款。
56、贷款人在贷后检查监测频率和内容方面，贷款人应根据哪些方面内容确定贷后检查监测的频率和期限？(2级)答案：借款人所属行业、信用等级、贷款质量分类以及具体业务品种等特点。
第三篇：西固区农村信用联社“三个办法、一个指引”知识复习题
西固区农村信用联社“三个办法、一个指引”
知识复习题
一、填空题
1.《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。
2.贷款新规要求贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款 风险管理制度 和
有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的 考核 和 问责 机制。
3.贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的 统一授信额度 管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。
4.固定资产贷款贷款人应与借款人约定 明确合法 的贷款用途，并按照约定 检查、监督 贷款的使用情况，防止贷款被挪用。
5.固定资产贷款单笔金额超过项目总投资 50% 或超过 500万元 人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。
6.固定资产贷款贷款人应对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷后 动态监测 和 重估 制度。7.固定资产贷款合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的 比例 和账户内的资金平均存量 提出要求。
8.固定资产贷款合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理。并未强制要求通过“专门的贷款发放账户”办理固定资产贷款的发放和支付，贷款人应根据借款人的 信用状况 和 守约情况作为是否“必要”约定该种账户。
9.贷款人应按照 审贷分离、分级审批 的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。
10.固定资产贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已 足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。
11.固定资产贷款规定贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的 贷款发放 账户和 还款准备金 账户。
12.固定资产贷款贷款人应设立 独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。
13.贷款新规规定贷款资金的支付包括贷款人 受托支付 和借款人自主支付两种方式。
14.固定资产贷款采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人 交易对手，并应做好有关细节的认定记录。
15.固定资产贷款采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合 约定用途。
16.个人贷款是指借款人向符合条件的自然人 发放的用于个人消费、生产等用途的本外币贷款。
17.《项目融资业务指引》明确了识别、评估、管理项目 建设期 和经营期两类风险的要求。
18.贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和 自身风险承受能力 等因素，合理确定贷款金额。
19.贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目 资产 和/或项目预期收益等权利为贷款设定担保，并可以根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。
20.贷款人应当要求成为项目所投保商业保险的 第一顺位 保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。
21.针对项目融资金额较大、期限较长、风险较大的特点，为防止盲目降低贷款条件、恶性竞争，有效分散风险，要求在多个贷款人为同一项目提供贷款的情况下，原则上应当采取 银团贷款 方式。22.贷款人应合理测算借款人 营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
23.贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的 业务品种 和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
24.贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和 借款人的有效信贷需求 等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。
25.贷款人应建立完善的 风险评价 机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。
26.贷款人应建立和完善 内部评级 制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。
27.贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定 贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。
28.贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订 帐户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。
29.贷款人应评估 贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、能力 的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。30.流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的 资产转换周期 的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。
31.个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放 无指定用途 的个人贷款。
32.贷款流程的九个环节指：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处臵。
二、单项选择题
1.贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按（D）等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。
A、区域、行业、担保方式 B、区域、贷款品种、担保方式 C、行业、贷款品种、担保方式 D、区域、行业、贷款品种
2.贷款人从事项目融资业务，应当充分识别的风险中不包括下列哪一项（C）
A、政策风险 B、完工风险 C、操作风险 D、营运风险
3.贷款人提供项目融资的项目应当符合（B）等相关政策 A、经济发展、国家产业、土地、环保 B、国家产业、土地、环保、投资管理 C、经济发展、土地、环保、投资管理 D、国家产业、经济发展、环保、投资管理
4.对固定资产贷款授信额度管理的说法正确的是（B）A、固定资产贷款纳入综合授信管理
B、固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理
C、固定资产贷款作为单笔授信额度管理
D、固定资产贷款纳入借款人所在集团客户统一授信额度管理 5.以下哪一项没有体现《流动资金贷款管理暂行办法》的贷用一致原则（D）
A、贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况，不得挪用。
B、借款人应承担未按约定用途使用贷款的违约责任。
C、贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
D、强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。
6.“具有与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大等情形之一时，原则上应采用受托支付。” 体现了《流动资金贷款管理暂行办法》的什么原则（C）
A、贷后管理 B、贷放分控 C、实贷实付 D、全流程管理 7.测算企业营运资金量的公式为（A）
A、营运资金量＝上销售收入×（1－上销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数
B、营运资金量＝上销售收入×（1－上销售利润率）/营运资金周转次数
C、营运资金量＝上销售收入×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数
D、营运资金量＝上销售收入×（1－预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数
8.以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于 信贷人员完成。（B）
A、一名 B、两名 C、三名 D、四名
9.个人贷款借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超 过 人民币可以采取自主支付方式。（A）
A、30万元 B、40万元 C、50万元 D、60万元
10.个人贷款贷款资金用于生产经营且金额不超过 人民币的可以采取自主支付方式。（C）
A、30万元 B、40万元 C、50万元 D、60万元 11.采取借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人 或告知贷款人贷款资金支付情况。（B）A、不定期报告 B、定期报告 C、长期报告 D、短期报告 12.借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。（D）
A、卖方帐户 B、发展商帐户
C、第三方帐户 D、借款人帐户
13.目前我国商业银行信贷业务管理中存在的主要问题是（D）。A、信贷管理模式相对粗放 B、贷款被挪用现象普遍 C、虚假交易骗贷案件频发 D、以上三项 14.贷款新规出台的目的（D）
A、规范贷款业务流程 B、防范贷款风险 C、保护金融消费者权益 D、以上三项 15.以下哪项不属于贷款新规的指导原则（C）A、全流程管理原则 B、协议承诺原则 C、审慎经营原则 D、实贷实付原则 16.以下说法错误的是（A）
A、银行监管的目的是从宏观的角度代表存款人的利益监督银行的行为。
B、实现最优的监管需要完善的规则，除了最低资本金安排改变银行的风险行为外，还需要关注银行过度承担风险。
C、信用风险始终是银行业面临的主要风险之一，也是影响银行业稳健发展的主要因素。
D、贷款新规通过加强贷款支付的管理，增加挪用贷款的操作成本，减少贷款挪用的风险，提升了商业银行信用风险管理与控制的能力。
17.固定资产贷款贷后管理的重点是固定资产投资项目或借款人的（B）
A、担保情况 B、现金流情况
C、项目进展情况 D、信用情况 18.下列关于固定资产贷款申请的说法错误的是（D）A、对于有恶意逃废债、欺诈等重大不良记录企业的项目，以及借款人不具备投资资格或资质的项目，不得给予固定资产贷款支持。B、固定资产贷款的还款来源无论是贷款项目本身产生的收益，还是借款人其他项目的收益或综合收益，或者是财政拨款、补贴，均应在申请贷款时明确。
C、项目应符合国家的产业、土地、环保以及投资管理的政策，贷款发放前必须按要求取得相关批准、核准或备案文件。D、项目资本金未到位的，可视情况先行给予贷款支持。19.下列关于贷款发放和支付的说法错误的是（B）
A、无论是贷款人受托支付和借款人自主支付，在贷款人同意发放贷款之前，必须对发放条件进行审核。
B、贷款发放和支付的审核工作可以由同一岗位实施。
C、约定“专门的贷款发放账户”，其主要目的是便于对借款人按约定用途使用贷款资金的行为进行有效控制。
D、借款人自主支付方式下，贷款人应要求借款人：账户内的贷款资金只能用于支付符合小额支付标准。
20.下列关于贷款人受托支付的说法错误的是（B）
A、如果贷款人认为借款人资信不佳、或没有历史合作经验参考，可以要求所有支付均采用贷款人受托支付。
B、在贷款人受托支付方式下，贷款资金均不在借款人账户上停留。C、以票据方式结算的，贷款人应在出票后进行贷款发放和支付审核。
D、贷款人受托支付方式下，发生支付退款的，贷款人应采取有效手段监控退款资金不被挪用，并查明原因后及时支付。
三、多项选择题
1.固定资产贷款是指向（ABC），用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
A、企业法人 B、事业法人 C、国家规定可以作为借款人的其他组织 D、个体工商户 2.贷款人开展固定资产业务应遵循哪些原则（ABCD）A、依法合规 B、审慎经营 C、平等自愿 D、公平诚信 3.贷款人的尽职调查的主要内容包括（ABCD）A、借款人及项目发起人等相关关系人的情况 B、贷款项目的情况 C、贷款担保情况 D、需要调查的其他内容
4.借款人自行支付的要通过何种方式核查贷款支付是否符合约定用途：（ABD）
A、账户分析 B、凭证查验 C、电话查询 D、现场调查
5.贷款人可以从哪些角度对固定资产贷款进行风险评价（ABD）
A、项目合规性 B、项目产品市场 C、项目资金使用情况 D、还款来源可靠性 6.项目融资是指符合以下哪些特征的贷款：（BC）A、企业生产技术或设备改造
B、贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装臵、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；
C、借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；
D、还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
7.“三个办法一个指引”的原则包括（ABCD）A、全流程管理、诚信申贷 B、贷用一致、协议承诺 C、实贷实付、贷放分控 D、贷后管理、罚则约束
8、流动资金贷款不得用于哪些用途（ABD）A、固定资产投资 B、股权投资
C、采购原材料 D、国家禁止生产、经营的领域和用途 9.下列关于流动资金贷款需求量的说法正确的是：（ABD）A、流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。
B、一般来讲，影响流动资金需求的关键因素为存货（原材料、半成品、产成品）、现金、应收账款和应付账款。
C、流动资金需求量主要依靠借款人单方面申请来确定。D、流动资金需求量还受到借款人所属行业、经营规模、发展阶段、谈判地位等重要因素的影响。
10.贷款支付过程中，如出现哪些情形，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。（ABC）
A、借款人信用状况下降 B、借款人提供虚假资料 C、贷款资金使用出现异常的 D、主营业务盈利能力不强
11.流动资金贷款应采取受贷款人托支付方式的情况为：（ABD）A、贷款人与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； B、支付对象明确且单笔支付金额较大； C、支付对象不明确但单笔支付金额较大； D、贷款人认定的其他情形。
12.下列表述符合《项目融资业务指引》的规定有：（ABC）
A、贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装臵、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；
B、借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；
C、还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
D、贷款人可以根据需要，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。
13.借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定个人贷款各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、等。（ABCD）
A、支付对象（范围）B、支付金额
C、支付条件 D、支付方式
14.借款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人 等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。（ABCDE）
A、收入 B、负债 C、支出
D、贷款用途 E、担保情况
15.以下哪些属于贷款新规的主要内容（ABCDE）
A、要求贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明 确的问责机制。
B、要求贷款人依法加强贷款用途管理，通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的管理，减少贷款挪用的风险。
C、要求贷款人在合同或协议中对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定，使贷款人通过合同来控制贷款风险。
D、要求加强贷后风险控制和预警机制，强调动态监测以及对贷款账户的管理。
E、通过合理设定贷款业务的处罚类别，督促银行业金融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我国银行业金融机构依法经营的水平。
16.《固定资产贷款管理暂行办法》规定尽职调查的主要内容应包括（ABCD）
A、借款人及项目发起人等相关关系人的情况 B、贷款项目的情况 C、贷款担保情况 D、需要调查的其他内容
17.贷款尽职调查从定性角度对借款人和项目的（BCD）进行综合分析判断。
A、操作风险 B、建设风险
C、经营风险 D、财务风险
18.《固定资产贷款管理暂行办法》通过何种方式保证贷款按约定用途使用（AB）
A、要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。
B、要求贷款人设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借款人的支付符合借款合同中约定用途。
C、将贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类，规定单笔金额超过项目总投资5%且超过50万元或超过 500万元的，应采用贷款人受托支付方式。
D、要求贷款人在借款人不按约定的方式、用途使用贷款时，采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款发放和支付。
19.合同中对支付的约定应包括（ABD）A、支付资金用途 B、支付方式
C、支付工具 D、支付方式变更及变更触发事件
20.固定资产贷款在贷款发放和支付过程中，借款人出现（ABCD）情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：
A、信用状况下降
B、不按合同约定支付贷款资金 C、项目进度落后于资金使用进度
D、违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付
四、判断题
1.协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据。（√）
2.贷款人受理的固定资产贷款申请，贷款应有明确对应的、符合国家政策的项目，不得对多个项目打捆处理，必要时还应具体约定贷款用于项目的哪些支出。（√）
3.《固定资产贷款管理暂行办法》中的“借款人交易对手”仅限于商品合同项下的交易对手。（√）
4.按照国家项目资本金制度的要求，资本金可以根据项目进度分期到位。（√）
5.《固定资产贷款管理暂行办法》规定项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。（√）
6.“贷款发放账户”和“还款准备金账户”只可以是新设账户，不可以是借款人的现有账户。（×）
7.“专门的贷款发放账户”只要能够实现专门的贷款发放用途即可，该账户应只办理单项固定资产贷款的发放，与借款人自有资金以及其他贷款资金相分离，实现在一个账户内专款专管。（×）
8.固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。（√）
9.贷款人原则上应在贷款发放当天，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对手的，贷款人应在第二天日完成受托支付。（×）
10.个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人可以发放无指定用途的个人贷款。（×）
11.贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。（√）
12.贷款人可以将贷款调查的全部事项委托第三方完成。（×）13.贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人委托支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。（×）
14.贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。（√）
15.《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的人民币贷款。（×）
五、简答题
1.何为贷款人受托支付和借款人自主支付？
答：贷款人受托支付是指贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人帐户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人的自主支付是指贷款人在确认借款人满足合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人帐户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
2.如何理解“贷放分控原则”？
答：贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控中的“贷”，是指信贷业务流程中贷款调查，贷款审查审批等环节，尤其是指贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节。“放”是指放款，特指贷款审批通过后，由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。
3.贷款人应从哪些角度对固定资产贷款进行风险评价？ 答：贷款人应从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。
4.如何测算流动资金贷款需求量？
答：流动资金贷款需求量测算的主要内容是以企业产销规模为参照指标，并借助一定的计量方法，测算出企业一定时期内与产销相匹配的流动资金贷款需求规模，然后根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求及未来发展前景等情况，在合理预测的基础上，对定量估算结果进行必要调整，进而确定实际流动资金贷款需求量。
5.请简述“三个办法、一个指引”对借款人有哪些好处？ 答：“三个办法一个指引”的实施，通过必要的贷款操作流程及内部控制手段，规范银行贷款行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止贷款资金被挪用。通过树立“实贷实付”管理理念，既保证借款人的正常用款需求，也保障贷款资金的及时有效支付，还降 低借款人的利息支出，节约借款人的融资成本，从而有效保护金融消费者的合法权益。同时，还从源头上控制信贷资金被挪用风险，为贷款资金流向实体经济提供制度保障。
六、自主题
省级联社在贯彻执行“三个办法一个指引”过程中，如何进一步规范贷款业务流程，提升全省农村信用社信贷管理水平
答：全省农村信用社贯彻落实“贷款新规”，既是对农村信用社现有传统、粗放型信贷经营模式的严峻挑战，也是规范、创新农村信用社信贷业务流程的一次难得机遇，我省联社在贯彻执行“三个办法一个指引”过程中，主要采取了以下措施，抓好贯彻执行，规范贷款业务流程，提升信贷管理水平。
一、提高思想认识，加强组织领导
中国银监会发布的“三个办法一个指引”（简称“贷款新规”）是具有制度性、体制性、流程性改革的信贷管理新法规，对我国银行业金融机构贷款管理制度进行了重要、系统的调整和完善，有利于从制度源头上解决长期困扰我国银行业金融机构信贷风险管理中的矛盾和问题，有利于积极引导银行业金融机构科学、合理地配臵信贷资源，有利于确保信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，有利于配合国家宏观经济政策的贯彻落实，更好地支持地方经济平稳较快发展。为了切实落实好“三个办法一个指引”，省联社成立了由党委书记雷志强同志任组长，党委副书记李鑫同志和纪委书记王蓉生同志任副组长，班子成员及各部门负责人为成员的贯彻落实“三个办法一个指引”工作领导小组，具体负责全省农村信用社贯彻落实“三 个办法一个指引”工作的组织、协调、服务和督导。各办事处及辖内各行社也相应成立由“一把手”为组长的贯彻落实工作小组，为贯彻落实“三个办法一个指引”提供了强有力的组织保障。
二、加大培训力度，提高信贷管理水平
我省联社制定了贯彻执行“三个办法一个指引”实施方案，从2010年5月开始，分六个阶段组织实施。近期，在甘肃银监局组织对“三个办法一个指引”专题培训结束后，我省联社将分层次、分批次对辖内行社有关人员进行再培训，通过培训，使全体职工充分认识贯彻落实“三个办法一个指引”工作的重大意义、监管要求及紧迫性，提高规范操作和风险防范意识，真正使全省农村信用社员工在思想认识上有大的转变，在信贷管理措施上有大的改进，在贷款质量上有大的提升。
三、修订合同文本，完善管理制度
按照“三个办法一个指引”有关要求，结合全省农村信用社实际，修订完善了一套规范、全面、实用、操作性强的合同文本，在全省农村信用社统一使用。同时，组织相关部门和人员重新梳理和完善信贷管理制度。一是按照“三个办法一个指引”的有关规定，重点修订了《甘肃省农村信用社贷款业务操作规程》、《甘肃省农村信用社固定资产贷款管理办法》、《甘肃省农村信用社流动资金贷款管理办法》、《甘肃省农村信用社个人贷款管理办法》、《甘肃省农村信用社贷款担保管理办法》等五个基本性信贷管理制度，使之与“三个办法一个指引”的相关规定相衔接。二是依据管理制度，改造升级IT系统，特别是加强了信贷管理系统改造升级，提高了风险防范水平。三是各行社结合 省联社制定的信贷管理制度，制定了相应的贷款管理实施细则，使信贷风险防范能力向纵深发展。
四、规范业务操作流程，提高信贷资产质量
以前我们把贷款管理的基本程序分为贷前调查、贷时审查、贷后检查三个环节，相对比较粗略。贷款新规出台后，从全流程管理出发，将传统的“三个环节”细分为贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处臵等九个环节，进行全流程与精细化管理。
1、细化受理与调查环节。流程为：市场营销与客户申请-资格审查-提交材料-资料真实性承诺-资料初审-确定调查人员-信贷业务调查与业务谈判-撰写调查报告-调查报告审核与审定；
2、细化风险评价与审批环节。流程为：初审-风险评估-信用评价-复审-审定和独立审查环节-撰写审查报告-审批-风险提示；
3、细化合同签订环节。着重细化支付、借款人提供资料的真实完整有效、配合贷款人进行贷款支付管理和贷后管理相关检查、对重大事项的变更提前通知贷款人以及承担违约责任和贷款人可采取的措施条款；
4、细化发放和支付环节。信用社成立发放与支付部门，具体负责此项事宜。先确认借款人满足了合同约定的提款条件，再根据借款人行业特征，经营规模，管理水平、信用状况等因素合理约定贷款资金支付方式，并监督贷款资金按约定用途使用；
5、细化贷后管理环节。包括贷后检查、风险监测与预警、本息回收、贷款展期、借新还旧、不良信贷资产的管理、信贷业务档案管理 等内容。各行社将针对借款人所属行业及经营特点，通过定期不定期现场与非现场的监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等情况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素，防范信贷风险。
第四篇：三个办法一个指引复习题[小编推荐]
“三个办法一个指引”知识竞赛参考题
一、单选题
1．《固定资产贷款管理暂行办法》应归于何种立法层次？（C）A.法律 B.行政法规 C.规章 D.监管规范性文件
2．单笔金额超过项目总投资(B)或超过()万元人民币的固定资产贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。
A.5%，300 B.5%，500 C.3%，300 D.10%，500 3．以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于（B）名信贷人员完成。A.1 B.2 C.3 D.4 4．贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立(B)。
A.风险垂直管理制度 B.风险限额管理制度 C.授信风险责任制 D.风险识别与评估机制
5．固定资产贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和（B）。A．借款人帐户
B．还款准备金帐户 C.支付帐户 D.资金回笼帐户
6．对借款人确因暂时经营困难不能按期归还固定资产贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行（C）。A.贷款展期
B.市场化处臵 C.贷款重组 D.核销
7．流动资金贷款不得用于（A）等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
A．固定资产、股权 B．固定资产、扩大再生产 C．股权、扩大再生产
D．固定资产
8．贷款人应建立完善的（B），落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。
A．激励约束机制 B．风险评价机制 C．报告和纠正机制 D．贷款操作规范
9．贷款人超越、变相超越权限或不按规定流程审批固定资产贷款的，银行业监督管理机构可进行如下处罚：（D）
A.责令改正，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款 B.责令改正，并处五十万元以上二百万元以下罚款
C.给予银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员纪律处分 D.取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。
10．银行业监督管理机构对贷款人与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的行为进行处理和处罚，有关说法错误的是（D）：
A.应责令限期改正
B.可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施 C.还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚
D.银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员已经给予纪律处分的，不应再给予行政处罚
11.贷款人超越或变相超越权限审批流动资金贷款的，银行业监督管理机构可以采取的措施包括（A）：
A.责令贷款人限期改正
B.责令贷款人限期改正，并处五十万元以上二百万元以下罚款
C.对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五十万元以上二百万元以下罚款
D.对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，由公安机关依法给予治安管理处罚
12.以下（D）情况，不适用《个人贷款管理暂行办法》: A.以存单、国债作质押发放的个人贷款 B.消费金融公司、汽车金融公司发放的个人贷款
C.中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款 D.信用卡透支
13.《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人有下列（C）情形的，中国银监会可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：
A.贷款调查、审查未尽职的
B.未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的
C.对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的 D.借款合同采用格式条款未公示的
14．贷款人从事项目融资业务，评估项目风险时应当以（A）为核心： A.偿债能力分析 B.政策变化分析 C.市场波动分析 D.经营期风险分析
15．《项目融资业务指引》明确，贷款发放前，贷款人应当（C），并与贷款配套使用。
A.确认所有的项目资本金先行到位 B.确认50%的项目资本金先行到位
C.确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位
D.确认借款人必须在贷款到位后的1月内项目资本金足额到位
16、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款用途通常是用于建造（A）或一组大型生产装臵、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资。
A、一个 B、二个 C、三个 D、多个
17、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的（D）和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。
A、市场风险 B、法律风险 C、信用风险 D、建设期风险
18、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款人可以通过为项目提供（A）服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。
A、财务顾问 B、融资顾问 C、现金管理 D、账户管理
二、多选题
1．具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：(ABD)A.与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； B.支付对象明确且单笔支付金额较大； C.借款人主营业务盈利能力下降 D.贷款人认定的其他情形。
2．《个贷办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于（AC）等用途的本外币贷款。
A．个人消费 B．投资理财 C．生产经营 D．资金周转
3．贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。固定资产贷款尽职调查的主要内容包括：（ABCD）
A．借款人及项目发起人等相关关系人的情况 B.贷款项目的情况 C.贷款担保情况 D.需要调查的其他内容。
4．贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。这里所指支付条款，包括但不限于以下内容：(ABCD)A.贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准； B.支付方式变更及触发变更条件； C.贷款资金支付的限制、禁止行为；
D.借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。5．个人贷款调查包括但不限于以下内容：（ABCD）A.借款人基本情况和收入情况 B.借款用途；
C.借款人还款来源、还款能力及还款方式；
D.保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。
6．流动资金贷款支付过程中，(ABC)，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。
A.借款人信用状况下降 B.主营业务盈利能力不强 C.贷款资金使用出现异常 D.抵质押物价值变化
7．有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：（BCD）A.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不低于三十万元人民币的； B.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； C.贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的； D.法律法规规定的其他情形的。
8．贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家（ABCD）等相关政策。A.产业 B.土地 C.环保 D.投资管理
9．在固定资产贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：（ABCE）
A.信用状况下降；
B.不按合同约定支付贷款资金； C.项目进度落后于资金使用进度； D.抵质押物价值下降
E.违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。
10．贷款人应要求借款人在合同中对与固定资产贷款相关的重要内容作出承诺，承诺 4 内容应包括（ABCDE）
A．及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料； B．贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；
C．发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人； D．配合贷款人对贷款的相关检查；
E．进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意。
11．贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循（ABCE）的原则。A.依法合规 B.审慎经营 C.平等自愿 D.公开公正 E.公平诚信
12.对未按《固定资产贷款管理暂行办法》规定进行贷款资金支付管理与控制的行为，银行业监督管理机构可采取的措施有（ABDE）：
A.责令暂停部分业务、停止批准开办新业务 B.责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利 C.责令改正，并处十万元以上二十万元以下罚款 D.停止批准增设分支机构
E.责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分
13．以下（ABDE）内容，属于中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》明确的尽职调查内容：
A.借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况
B.借款人所在行业状况
C.借款人所在城市或社区经济发展状况
D.借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况
E.还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等 14．根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下（ABCDE）情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施：
A.未按约定用途使用贷款的 B.未按约定方式进行贷款资金支付的 C.未遵守承诺事项的 D.突破约定财务指标的 E.发生重大交叉违约事件的
15．《项目融资业务指引》所称的项目融资，是指符合以下特征的贷款：（ACE）A.贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装臵、基础设施、房地产项目或其他项目
B.贷款用途通常用于借款人日常生产经营周转
C.借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人 D.贷款金额不超过五十万元人民币
E.还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源
16、银监会2009年颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》规定，固定资产贷款贷款人应在合同中与借款人约定具体的（ABC）。
A、贷款金额 B、期限 C、利率 D、收益 E、分账
三、判断题
1．贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。（√）
2．固定资产贷款采用贷款人受托支付的，贷款人审核同意后，将贷款资金直接支付给借款人交易对象，并应做好有关细节的认定记录。（×）
注释：贷款人应在贷款发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。3．办理个人贷款时，贷款人应要求借款人必须当面签订借款合同及其他相关文件。（×）
注释：电子银行渠道办理的贷款除外。
4．对确实无法收回的不良流动资金贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应立即进行市场化处臵。（×）
注释：应继续向债务人追索或进行市场化处理。
5．合同约定专门固定资产贷款发放账户的，仅贷款发放通过该账户办理。（×）注释：贷款发放和支付应通过该账户办理。
6．固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。（√）
7．流动资金贷款不得挪用，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。（√）8．对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。（√）
9．汽车金融公司发放的个人贷款暂不适用《个人贷款管理暂行办法》。（×）10．贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。（√）
11．全额保证金类质押项下的固定资产贷款，可不执行《固定资产贷款管理暂行办法》。（×）
12．根据《固定资产贷款管理暂行办法》，当借款人违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付时，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。（√）
13．贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理。（√）
14．贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确 6 定内部绩效考核指标，不得制订流动资金贷款规模指标。（×）
注释：不得制定不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放款。
15．贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制；审批人员应在授权范围内按规定流程审批流动资金贷款，不得越权审批。（√）
16．在风险可控、金额较小的前提下，贷款人可以发放无指定用途的个人贷款。（×）17．《个人贷款管理暂行办法》规定，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。（√）
18．多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式。(√)19．专门的贷款发放账户是指为监督控制贷款资金而开立的办理贷款资金发放与支付的账户。专门的贷款发放账户特指《人民币结算账户管理办法》中的“专用账户”，不是“一般结算账户”。（×）
20．《固定资产贷款管理暂行办法》第二十五条所称“单笔金额”是指支付给借款人某一交易对手单笔款项的金额。（√）
21、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款人应当根据项目预测产生的销售收入、补贴收入或其他收入，合理确定贷款期限和还款计划。（×）
注释：应根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定贷款期限和还款计划。
四、简答题
1．银行业金融机构受理的固定资产贷款申请应具备哪些条件？ 答：
（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；
（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；
（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；
（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；
（五）借款用途及还款来源明确、合法；
（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；
（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；
（八）贷款人要求的其他条件。
2．《固定资产贷款管理暂行办法》中规定的贷款支付方式有那些？分别是什么含义？ 答：贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
3．根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人有哪些情形的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施？ 答：
（一）流动资金贷款业务流程有缺陷的；
（二）未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；
（三）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；
（四）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。
4、贷款人开展固定资产贷款业务时，存在哪些情形的，银行业监督管理机构除按《固定资产贷款管理暂行办法》第三十八条规定采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚？ 答：
（一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；
（二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；
（三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；
（四）未按本办法规定签订贷款协议的；
（五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；
（六）未按《固贷办法》规定进行贷款资金支付管理与控制的；
（七）有其他严重违反《固贷办法》规定的行为的。
5.《个人贷款管理暂行办法》中，对于贷款审查是如何进行规定的？
答：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
6、银监会2009年颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》规定，在贷款发放和支付过程中，借款人出现哪些情形时，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。
答：主要包括信用状况下降；不按合同约定支付贷款资金；项目进度落后于资金使用进度；违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。
五、论述题
1．谈谈你对此次银监会制定和出台一系列贷款新规的必要性和深刻意义的认识和理解。
答：贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。出台贷款新规，主要基于以下几方面的考虑：
首先，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。改革开放以来，我国银行业金融机构的风险管理理念得以更新，风险管理工具也得到应用，基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度。从近几年的金融实践看，银行业金融机构贷款经营管理取得了一些较好的经验和做法，需要通过立法形式予以明确和提升。同时，我国银行业金融机构信贷管理模式在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发系统性风险，影响到我国银行体系的稳定与安全，需要进行立法加以引导和改善。面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。为履行好这些责任，银监会自 8 成立以来就以系统化、规范化为指导致力于逐步建立健全各类风险监管制度规章，贷款新规是一揽子贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分。
其次，有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。贷款新规借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。同时，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。此外，贷款新规力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯等，在充分考虑公众接受和公众利益的基础上，尽量兼顾银行业金融机构的管理差异和经营实际，鼓励和尊重银行业金融机构依法创新和科学发展。
第三，有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。银监会成立以来，倡导以风险为本的监管理念，明确监管工作的目的就是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心。贷款新规的出台，将有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障贷款业务安全运行和长远发展。同时，贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，有效保护金融消费者的合法权益，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用。此外，新办法在广大生产者和消费者获得快捷、方便的银行金融服务方面也不会造成任何影响。
2．为什么说流动资金贷款需求测算是《流动资金贷款管理暂行办法》的要义和精髓？谈谈你对此的认识和理解。
答：对流动资金贷款进行需求测算是《流动资金贷款管理暂行办法》的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。所以，《流动资金贷款管理暂行办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。《流动资金贷款管理暂行办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。
基于以上考虑，《流贷办法》主要从以下方面对流动资金贷款资金需求测算提出要求：一是要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；二是在尽职调查环节上，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素；三是在贷款风险评价与审批环节上，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷 9 款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等；四是在贷后管理上，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。
为了进一步明确流动资金贷款需求的测算方法，《流贷办法》附有《流动资金贷款需求量的测算参考》，明确流动资金贷款需求量主要是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。在实际估算过程中，总的思路是首先考虑借款人用于日常经营的营运资金需求量，再扣除其现有融资和能够投入到日常经营的自有资金，缺口即为新增流动资金贷款需求量。在估算营运资金需求量过程中，还要结合借款人实际情况和未来发展状况，合理预测各项资金占用；同时考虑小企业融资、季节性生产、订单融资等情况。总之，充分体现了银行业金融机构要根据客户实际提升金融服务水平和控制金融风险的要求。
第五篇：银监会《三个办法一个指引》
三个办法 一个指引
文件汇编
中国银行业监管委员会
目录
银监会有关部门负责人就“三个办法一个指引”答记者问...1 固定资产贷款管理暂行办法............................14 银监会有关部门负责人就发布《固定资产贷款管理暂行办法》答记者问.........................................23 流动资金贷款管理暂行办法..........................29 附件：流动资金贷款需求量的测算参考...............40 个人贷款管理暂行办法................................43 银监会有关部门负责人就《个人贷款管理暂行办法（征求意见稿）》答记者问.................................53 项目融资业务指引....................................58 银监会有关部门负责人就发布《项目融资业务指引》答记者问...............................................63 2 银监会有关部门负责人就“三个办法一个指引”
答记者问
近日，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（并称“三个办法一个指引”,以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。日前，银监会有关部门负责人就贷款新规的发布实施和贯彻执行情况回答了记者的提问。
问：为什么要制定贷款新规，或者说出台贷款新规有什么意义？
答：贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。出台贷款新规，主要基于以下几方面的考虑：
首先，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。改革开放以来，我国银行业金融机构的风险管理理念得以更新，风险管理工具也得到应用，基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度。从近几年的金融实践看，银行业金融机构贷款经营管理取得了一些较好的经验和做法，需要通过立法形式予以明确和提升。同时，我国银行业金融机构信 贷管理模式在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发系统性风险，影响到我国银行体系的稳定与安全，需要进行立法加以引导和改善。面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。为履行好这些责任，银监会自成立以来就以系统化、规范化为指导致力于逐步建立健全各类风险监管制度规章，贷款新规是一揽子贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分。
其次，有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。贷款新规借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。同时，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。此外，贷款新规力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯等，在充分考虑公众接受和公众利益的基础上，尽量兼顾银行业金融机构的管理差异和经营实际，鼓励和尊重银行业金融机构依法创新和科学发展。第三，有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。银监会成立以来，倡导以风险为本的监管理念，明确监管工作的目的就是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心。贷款新规的出台，将有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障贷款业务安全运行和长远发展。同时，贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，有效保护金融消费者的合法权益，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用。此外，新办法在广大生产者和消费者获得快捷、方便的银行金融服务方面也不会造成任何影响。
问：《流贷办法》有哪些主要内容？
答：《流贷办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。《流贷办法》的核心内容，一方面是要求银行业金融机构合理测算借款人的营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，并据此发放流动资金贷款，不得超过借款人的实际需求超额放贷。另一方面，强调对流动资金的支付和贷后管理，加强对回笼资金的管控，要求银行业金融机构针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。
问：是不是可以这么认为，流动资金贷款需求测算是《流贷办法》的要义和精髓，能不能谈一谈起草思路、主要规定和测算方法？
答：是的，对流动资金贷款进行需求测算是《流贷办法》的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。所以，《流贷办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。《流贷办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。
基于以上考虑，《流贷办法》主要从以下方面对流动资金贷款资金需求测算提出要求：一是要求贷款人应合理测算借款人营 运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；二是在尽职调查环节上，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素；三是在贷款风险评价与审批环节上，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等；四是在贷后管理上，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。
为了进一步明确流动资金贷款需求的测算方法，《流贷办法》附有《流动资金贷款需求量的测算参考》，明确流动资金贷款需求量主要是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。在实际估算过程中，总的思路是首先考虑借款人用于日常经营的营运资金需求量，再扣除其现有融资和能够投入到日常经营的自有资金，缺口即为新增流动资金贷款需求量。在估算营运资金需求量过程中，还要结合借款人实际情况和未来发展状况，合理预测各项资金占用；同时考虑小企业融资、季节性生产、订单融资等情况。总之，充分体现了银行业金融机构要根据客户实际提升金融服务水平和控制金融风险的要求。问：在对流动资金贷款进行合理测算的基础上，《流贷办法》对流动资金贷款支付和贷后管理有什么要求？
答：在对借款人流动资金贷款需求进行合理测算的基础上，《流贷办法》对流动资金贷款支付作出了有针对性的规定，同时严格对贷款资金使用的监控，加强贷后管理。主要要求体现在：
首先，《流贷办法》明确贷款的具体支付方式和标准主要由当事人约定。《流贷办法》规定由借贷双方在合同中约定贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准，要求贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。特别地，对与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大，以及贷款人认定的贸易融资等其他情形，《流贷办法》要求原则上应采用贷款人受托支付方式。
其次，《流贷办法》进一步严格支付管理的相关要求。一是采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象；二是采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途；三是贷款支付过程中，借款人信用 状况下降、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。
第三，《流贷办法》加强对流动资金贷款的贷后管理要求，要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险；要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。
特别需要注意的是，《流贷办法》要求贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控：一是要求贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制；二是要求贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺，贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；三是规定贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。
问：《流贷办法》对流动资金贷款用途有何限制？ 答：鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，为强化贷款用途管理，《流贷办法》明确规定，贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。
问：《流贷办法》如何防范超额授信风险？
答：为防止超额授信，消除贷款资金挪用隐患，《流贷办法》在防范超额授信风险方面，要求贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。同时，明确了贷款人以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的法律责任，银监会可以按照《中华人民共和国银行业监督管理法》的相关条款对其进行处罚。
问：《个贷办法》有哪些主要内容？
答：《个贷办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。其要点集中在以下几个方面：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化 水平；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理,提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用；三是强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境；四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质量；五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
问：《个贷办法》对个人贷款用途有何要求？
答：《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。
问：《个贷办法》对个人贷款面谈面签制度是如何规定的？ 答：《个贷办法》要求执行贷款面谈面签制度。一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。同时，除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。
强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。问：《个贷办法》在支付管理方面有什么要求？
答：这是《个贷办法》的核心内容。《个贷办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。
《个贷办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考虑个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，《个贷办法》作出以下特别规定：一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。这样规定，可以满足农村经济和个体商户的实际发展需要。
问：《个贷办法》的出台，是否会影响个人贷款的申请与使用？
答：《个贷办法》就贷款流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。同时，《个贷办法》提出的贷款人受托支付管理理念，已是目前广大银行业金融机构的通行做法，符合我国的实际情况，是现行做法的制度化，因此，不会影响到借款人的资金使用。此外，《个贷办法》针对一些特殊情况，已就贷款人受托支付作了一些例外规定，小额个人贷款和个体经营贷款的申请和使用也不会受到影响。
需要强调的是，《个贷办法》不仅不会给金融消费者增添麻烦，相反，其中的一些规定还有利于金融消费者权益的保护，如“贷款人对未获批准的个人贷款申请，应告知借款人”、“借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示”等条款，都体现了保护金融消费者利益的理念。总之，通过对个人贷款业务的规范管理，可以进一步巩固我国银行业金融机构个人贷款经营管理的良好基础，为个人贷款业务长远可持续发展提供制度保障。
问：《流贷办法》、《个贷办法》是否适用于非银行金融机构？
答：《流贷办法》规范的贷款人主体，是指中华人民共和国境内经中国银监会批准设立的银行业金融机构。
对《个贷办法》，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构要参照执行。这主要基于以下两方面的考虑：一是消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构提供的个人贷款业务，其产品特征和业务运作模式和银行业金融机构的个人贷款业务类似；二是消费金融公司等非银行金融机构在组织、技术、管理上存在客观困难，难以全面执行《个贷办法》中的部分规定要求。
问：贷款新规实施贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本？
答：贷款新规在起草过程中，多方征求意见，反复论证和讨论修改，充分考虑了境内外做法和各方意见。特别是在设计支付方式、确定支付标准等有关规定时，在综合考虑借款人特点、承受能力等因素基础上，由部分银行业金融机构进行了实际业务测算。结果表明，贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。对银行业金融机构来说，可能从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，但实际上由于贷款挪用风险的减少，整体贷款质量会得到提高，银行业金融机构的整体效益也将得到提高。
问：今后，银监会如何保证贷款新规的贯彻落实，或者说有什么具体的工作计划安排？
答：银监会今年将按照中央经济工作会议的有关要求，把推动落实贷款新规作为工作重点之一，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险，为贷款资金流向实体经济提供制度保障。首先，银行业金融机构要提高认识，准确理解贷款新规的监管要求。银行业金融机构要全面、准确地理解和把握贷款新规的规定，规范、统一地遵循贷款新规的要求，制定管理细则和操作规程，做好组织架构、信息系统、合同文本修订等准备工作。银监会将加强督促引导，按照已确定的实施时间表，及时严格推进各银行业金融机构“齐步走”，防止不公平竞争，并结合有关业务的现场检查，加强对落实贷款新规情况的检查，以检查促落实。
其次，我们将严格要求各银行业金融机构按照贷款新规开展业务，做好对客户的宣传和解释工作。贷款新规实施后，银监会将跟踪银行业金融机构对贷款新规的执行情况，针对出现的问题及时采取相应的监管措施，有效提高银行业金融机构的贷款管理水平。银监会将把各银行业金融机构执行贷款新规的情况作为监管评价的重要参考。对执行不积极、不到位造成重大负面影响的银行业金融机构，银监会将按照有关法律法规和审慎监管要求，严格追责。
第三，进一步加大宣传与培训力度，主动加强与有关部门联系沟通，努力使贷款新规深入人心。银监会将通过多种途径，对贷款新规进行充分辅导和说明，争取银行业金融机构和广大金融消费者的理解与支持，为贷款新规的深入贯彻落实创造良好的内外部环境。特别是要让广大客户知晓贷款新规对保护其利益的好处，提高执行贷款新规的自觉性。
中国银行业监督管理委员会令
2009年第2号
《固定资产贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布。本办法自发布之日起三个月后施行。
主席 刘明康
二○○九年七月二十三日
固定资产贷款管理暂行办法
第一条 为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定资产贷款业务应遵守本办法。
第三条 本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
第四条 贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第五条 贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。
第七条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。
第八条 银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。
第二章 受理与调查
第九条 贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件：
（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；
（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；
（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；
（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；
（五）借款用途及还款来源明确、合法；
（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；
（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；
（八）贷款人要求的其他条件。
第十条 贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。
第十一条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：
（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；
（二）贷款项目的情况；
（三）贷款担保情况；
（四）需要调查的其他内容。
尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。
第三章 风险评价与审批
第十二条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成风险评价报告。
第十三条 贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设臵定量或定性的指标和标准，从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。第十四条 贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。
第四章 合同签订
第十五条 贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。
第十六条 贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处臵等要素和有关细节。
第十七条 贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。
第十八条 贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。
第十九条 贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括：贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大 不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。
第二十条 贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。
第五章 发放与支付
第二十一条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。
第二十二条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
第二十三条 合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理。
第二十四条 贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
第二十五条 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。
第二十六条 采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。
第二十七条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第二十八条 固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。
第二十九条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：
（一）信用状况下降；
（二）不按合同约定支付贷款资金；
（三）项目进度落后于资金使用进度；
（四）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。
第六章 贷后管理
第三十条 贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场 波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。
出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。
第三十一条 项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。
第三十二条 贷款人应对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度。
第三十三条 贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。
第三十四条 合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。
第三十五条 借款人出现违反合同约定情形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。
第三十六条 固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活措施。
对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。
第三十七条 对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处臵。
第七章 法律责任
第三十八条 贷款人违反本办法规定经营固定资产贷款业务的，银行业监督管理机构应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施：
（一）固定资产贷款业务流程有缺陷的；
（二）未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；
（三）贷款调查、风险评价未尽职的；
（四）未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效监控的；
（五）对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措施的。
第三十九条 贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理机构除按本办法第三十八条规定采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：
（一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；
（二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；
（三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；
（四）未按本办法规定签订贷款协议的；
（五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；
（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；
（七）有其他严重违反本办法规定的行为的。
第八章 附则
第四十条 全额保证金类质押项下的固定资产贷款参照本办法执行。
第四十一条 贷款人应依照本办法制定固定资产贷款管理细则及操作规程。
第四十二条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。
第四十三条 本办法自发布之日起三个月后施行。
银监会有关部门负责人就发布《固定资产贷款管理暂
行办法》答记者问
近日，中国银监会发布了《固定资产贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）。银监会有关部门负责人日前就《办法》的发布实施回答了记者的提问。
问：为什么要制定本《办法》？
答：《办法》是银监会近年来一揽子贷款业务监管法规修改与制定的重要组成部分。起草本《办法》，主要基于以下几个方面的考虑：
一、落实科学发展观的要求，支持我国经济又好又快的发展。在目前国际金融危机冲击的背景下，《办法》的出台有利于银行业金融机构科学、合理地配臵信贷资源，加大金融对经济增长的支持力度，从而保障信贷资金流向有效的实体经济和关系国计民生的重要项目，为拉动内需、促进经济发展保驾护航。同时，《办法》也有利于防范贷款快速增长形势下的银行风险，有利于优化信贷结构，有助于银行业金融机构提高信贷管理的质量，有助于防范未来银行体系的系统性风险，进一步提升银行业金融机构的风险管理水平。
二、通过立法的形式将国内外银行业金融机构固定资产贷款风险管理实践中的良好做法逐步纳入法治化的轨道。从国际上看，银行业金融机构贷款风险管理有成熟的经验，在固定资产贷 款管理方面有很多已成为行业惯例的良好做法。改革开放三十年来，我国银行业金融机构借鉴国际上的良好做法，结合我国国情，不断更新风险管理理念，应用先进的风险管理工具，基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度，在风险管理方面取得了实质性进展。银行业金融机构在长期的风险管理实践中积累的良好经验值得在全行业范围内推广实施。
三、对现行银行业金融机构贷款风险监管制度进行系统化的调整与完善。银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，明确监管工作的目的就是通过审慎有效的监管,保护广大存款人和消费者的利益，通过审慎有效的监管,增进市场信心。但面对近些年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩大的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险已经成为银行业监管的重要责任。同时，由于我国银行业金融机构信贷管理模式在经济转型的过程中还存在相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照贷款用途使用的情况，从而可能诱发系统性风险，影响到我国银行体系的稳定与发展。该《办法》系统地规范了银行业金融机构固定资产贷款的流程，是一项银行业风险监管的长期制度安排。
问：《办法》有哪些主要内容？
答：本《办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等几个部分，《办法》主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。其要点集中在以下几个方面：
第一，《办法》强化贷款的全流程管理，推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。《办法》要求贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。通过进一步强化科学的贷款全流程管理，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，也有利于银行业金融机构增强贷款风险管理的有效性。
第二，《办法》倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理。《办法》要求贷款人依法加强贷款用途管理，通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的管理，减少贷款挪用的风险。
第三，《办法》强调合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，有助于营造良好的信用环境。《办法》要求贷款人在合同或协议中应对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定，使贷款人通过合同来控制贷款风险。
第四，《办法》强调加强贷后管理，有助于提升信贷管理质量。由于不合理的绩效考核导向，银行业金融机构“重贷前、轻贷后”的现象普遍存在。《办法》要求加强贷后风险控制和预警机制，强调动态监测以及对贷款账户的管理。
第五，《办法》明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，有助于构建健康的信贷文化。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》审慎监管的有关内容，《办法》规定对不按本《办法》经营固定资产贷款业务的行为采取监管措施，或给予罚款、取消高管人员任职资格等行政处罚措施。通过合理设定贷款业务的处罚类别，督促银行业金融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我国银行业金融机构依法经营的水平。
问：如何理解固定资产贷款的定义？
答:《办法》从贷款用途的角度将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。
问：《办法》通过何种方式保证贷款按约定用途使用？ 答：第一，要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。
第二，要求贷款人设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借款人的支付符合借款合同中约定用途。
第三，《办法》将贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类，经多方调查、论证后，规定单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元的，应采用贷款人受托支付方式。
第四，要求贷款人在借款人不按约定的方式、用途使用贷款时，采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款发放和支付。
问：《办法》出台是否会影响企业的贷款申请与使用？ 答：该《办法》没有抬高企业获得贷款的门槛，也不改变授信条件，因此不会对企业获得银行授信产生影响。在贷款使用方面，《办法》只是从贷款支付环节，强调银行业金融机构加强贷款用途管理，这符合我国《商业银行法》的规定，也是银行业监管的一贯要求。同时，《办法》提出的贷款支付管理理念，在目前某些银行业金融机构的固定资产贷款管理中已有很多尝试，在某些领域甚至已成为全行业的习惯做法。实践表明，对贷款资金支付的管理并没有影响到借款人的资金使用。
问：《办法》实施贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本？
答：《办法》在设计支付方式、确定支付标准时，综合考虑了大中小企业的特点、承受能力等因素，并由部分银行进行了实际业务测算。结果表明，《办法》中贷款支付管理规定能够保证 企业的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低企业的利息支出，节约企业的财务成本。对银行业金融机构来说，可能从量上看会增加某些业务环节的操作成本，但实际上由于贷款挪用风险的减少，贷款质量得到提高，银行业金融机构的整体效益也得到提高。
问：银监会如何保证《办法》的贯彻落实？
答：第一，《办法》统一标准，避免出现执行偏差。《办法》规定银行业金融机构不分大小，均需执行；对所有类型的借款人的贷款均需执行。
第二，《办法》发布后给予银行业金融机构三个月的准备期。银监会将督促银行业金融机构按照《办法》的相关要求，制定管理细则和操作规程，做好组织架构、信息系统的合同文本的修订等准备工作。
第三，《办法》实施后，银监会将跟踪银行业金融机构对《办法》的执行情况，针对出现的问题及时采取相应的监管措施，有效提高银行业金融机构固定资产贷款管理的水平。
中国银行业监督管理委员会令
2010年第1号
《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康 二○一○年二月十二日
流动资金贷款管理暂行办法
第一章 总则
第一条 为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条 本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。 第四条 贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条 贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条 贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
第七条 贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。
第八条 贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。
第九条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。
第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对流动资金贷款业务实施监督管理。
第二章 受理与调查
第十一条 流动资金贷款申请应具备以下条件：
（一）借款人依法设立；
（二）借款用途明确、合法；
（三）借款人生产经营合法、合规；
（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；
（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
（六）贷款人要求的其他条件。
第十二条 贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。
第十三条 贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。尽职调查包括但不限于以下内容：
（一）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；
（二）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；
（三）借款人所在行业状况；
（四）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；
（五）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；
（六）借款人关联方及关联交易等情况；
（七）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；
（八）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；
（九）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。
第三章 风险评价与审批
第十四条 贷款人应建立完善的风险评价机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。
第十五条 贷款人应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。
第十六条 贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求（测算方法参考附件），综合考虑借款人现金流、负债、还款
能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。
第十七条 贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。
贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。
第四章 合同签订
第十八条 贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时签订担保合同。
第十九条 贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。
第二十条 前条所指支付条款，包括但不限于以下内容：
（一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；
（二）支付方式变更及触发变更条件；
（三）贷款资金支付的限制、禁止行为；
（四）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。 第二十一条 贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项：
（一）向贷款人提供真实、完整、有效的材料；
（二）配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；
（三）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意；
（四）贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；
（五）发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。
第二十二条 贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施：
（一）未按约定用途使用贷款的；
（二）未按约定方式进行贷款资金支付的；
（三）未遵守承诺事项的；
（四）突破约定财务指标的；
（五）发生重大交叉违约事件的；
（六）违反借款合同约定的其他情形的。
第五章 发放和支付
第二十三条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位,负责流动资金贷款发放和支付审核。
第二十四条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
第二十五条 贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。
第二十六条 具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：
（一）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；
（二）支付对象明确且单笔支付金额较大；
（三）贷款人认定的其他情形。
第二十七条 采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。
第二十八条 采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第二十九条 贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。
第六章 贷后管理
第三十条 贷款人应加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。
第三十一条 贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。
贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。
第三十二条 贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。
第三十三条 贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。
第三十四条 贷款人应根据法律法规规定和借款合同的约定，参与借款人大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动，维护贷款人债权。
第三十五条 流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。
第三十六条 流动资金贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，及时制定清收处臵方案。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其协商重组。
第三十七条 对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处臵。
第七章 法律责任
第三十八条 贷款人违反本办法规定经营流动资金贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：
（一）流动资金贷款业务流程有缺陷的；
（二）未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；
（三）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；
（四）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。
第三十九条 贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第三十八条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条对其进行处罚：
（一）以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；
（二）未按本办法规定签订借款合同的；
（三）与借款人串通违规发放贷款的；
（四）放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的；
（五）超越或变相超越权限审批贷款的；
（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；
（七）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。
第八章 附则
第四十条 贷款人应依据本办法制定流动资金贷款管理实施细则及操作规程。
第四十一条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。
第四十二条 本办法自发布之日起施行。 附件：流动资金贷款需求量的测算参考
附件：流动资金贷款需求量的测算参考
流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。一般来讲，影响流动资金需求的关键因素为存货（原材料、半成品、产成品）、现金、应收账款和应付账款。同时，还会受到借款人所属行业、经营规模、发展阶段、谈判地位等重要因素的影响。银行业金融机构根据借款人当期财务报告和业务发展预测，按以下方法测算其流动资金贷款需求量：
一、估算借款人营运资金量
借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。在调查基础上，预测各项资金周转时间变化，合理估算借款人营运资金量。在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式：
营运资金量＝上销售收入×（1－上销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数
其中：营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数)周转天数=360/周转次数
应收账款周转次数＝销售收入/平均应收账款余额
预收账款周转次数＝销售收入/平均预收账款余额 存货周转次数＝销售成本/平均存货余额 预付账款周转次数＝销售成本/平均预付账款余额 应付账款周转次数＝销售成本/平均应付账款余额
二、估算新增流动资金贷款额度
将估算出的借款人营运资金需求量扣除借款人自有资金、现有流动资金贷款以及其他融资，即可估算出新增流动资金贷款额度。
新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金
三、需要考虑的其他因素
（一）各银行业金融机构应根据实际情况和未来发展情况（如借款人所属行业、规模、发展阶段、谈判地位等）分别合理预测借款人应收账款、存货和应付账款的周转天数，并可考虑一定的保险系数。
（二）对集团关联客户，可采用合并报表估算流动资金贷款额度，原则上纳入合并报表范围内的成员企业流动资金贷款总和不能超过估算值。
（三）对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况，可在交易真实性的基础上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金额度。
（四）对季节性生产借款人，可按每年的连续生产时段作为
计算周期估算流动资金需求，贷款期限应根据回款周期合理确定。
中国银行业监督管理委员会令
2010年第2号
《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康
二○一○年二月十二日
个人贷款管理暂行办法
第一章 总则
第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。
第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。
第二章 受理与调查
第十一条 个人贷款申请应具备以下条件：
（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；
（二）贷款用途明确合法；
（三）贷款申请数额、期限和币种合理；
（四）借款人具备还款意愿和还款能力；
（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
（六）贷款人要求的其他条件。
第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
第十三条 贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
第十四条 贷款调查包括但不限于以下内容：
（一）借款人基本情况；
（二）借款人收入情况；
（三）借款用途；
（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；
（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。
第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
第十六条 贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。
贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。 第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。 通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。
第三章 风险评价与审批
第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。 第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。 第二十条 贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
第二十一条 对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。
第二十二条 贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。
第四章 协议与发放
第二十三条 贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。
第二十四条 借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。
借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
第二十五条 贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。
借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。
第二十六条 贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。
按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。
以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
第二十七条 贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。
第二十八条 借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。
第五章 支付管理
第二十九条 贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
第三十条 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第三十三条规定的情形除外。
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