P2P网贷平台移动端消费金融战略布局[共五篇]

第一篇：P2P网贷平台移动端消费金融战略布局

P2P网贷平台移动端消费金融战略布局

（一）P2P网贷平台战略布局始末

在经过爆发式的增长后，2016年P2P网贷行业的竞争已经变的更加激烈，再加上8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台，不少平台开始布局其发展战略。目前P2P网贷行业仍然处于快速成长期，不少平台在品牌的宣传和推广付出了巨大的精力和金钱，并且经过几年的发展，平台已经具有了一定公信力。因此平台战略布局的初期，大多以满足监管要求为主，如加强平台的信息披露，积极对接银行资金存管等。

我国经济增速放缓，连带着对实体的中小微企业经营也受到影响，加之监管细则中对“小额”做出了明确的规定，这让很多的平台对原先的资产端做大幅度的调整，尤其是对接企业借款人的网贷平台，受到的影响最为严重。此外开展P2P网贷业务资金必须通过银行存管，并且获得在线数据处理与交易处理业务许可证，如果平台无法满足上述的要求，则面临停业、转型等监管风险，正因为如此很多的平台加快了战略调整的步伐，开始尝试和培育新的业务产品，作为公司未来新的业务增长点。

从战略布局的角度来说，一些平台战略布局的眼光并未局限在P2P网贷行业。目前P2P网贷平台战略布局的方向多为向综合理财类平台转型，例如陆金所、积木盒子、人人贷从去年开始已经开始向综合理财平台转型，目前销售的产品涵盖了基金类、P2P网贷等理财产品。在监管细则正式出台后，红岭创投也开始向综合类理财平台转型，在其官网除了P2P网贷产品以外，还可以买到基金产品、资管类产品，此外红岭创投还提供保险在线销售服务。

（二）P2P网贷平台重点战略布局方向——移动端消费金融领域

智能手机的普及以及移动互联网的发展，已经改变了人们的传统理财和投资习惯。从便捷性上来说，移动端更方便人们在闲暇的时间进行投资理财以及贷款，并且可以查看资金投资情况、投资资金的回款情况，借款资金到期还款日，到期还款金额等情况。随着通信技术的发展，移动端的功能也在不断的完善。移动金融作为未来的发展趋势，是P2P网贷平台战略布局中重要的发展方向。

现在不论理财还是借款的主力都在向80后、90后转移，相比与老一辈的人，这一辈的人更能接受新鲜的事物。通过互联网进行购物、支付、理财，甚至通过互联网进行借款，虽然是新鲜的事物，但仍然能很快的被这些人所接受。而且现在生活节奏较快，年轻人更多的追求生活的高效、便捷，这也使得P2P网贷平台纷纷重视移动端的战略布局。

随着人们消费理念的改变以及互联网的普及，互联网消费金融市场近年来不断的增长，根据盈灿咨询统计显示，到2018年我国互联网金融消费市场将有望超过3万亿元。未来互联网消费金融市场规模大，同时互联网消费金融业务又满足监管细则关于“小额”的要求，因此消费金融领域成为众多P2P网贷平台战略布局的重要领域。

P2P网贷平台向移动端消费金融领域战略布局主要集中在线小额信贷产品和消费分期产品。典型的案例包括钱牛牛（原钱升钱）、付融宝、美利金融，其中钱牛牛（原钱升钱）和付融宝两家平台均布局移动端的在线小额信贷产品，美利金融则宣布将专注于消费金融领域业务，其中包括移动端的消费分期业务。

（三）移动端——消费金融战略布局案例分析

1、小额在线信贷

P2P网贷是以互联网为依托开展的借贷业务，与在线小额信贷具有相同的特征，都是以互联网为依托。目前我国民间个人征信开闸在即，大数据征信、分布式征信正在推动征信领域的变革，不少互联网巨头纷纷进入大数据征信领域，如腾讯、阿里等；分布式征信机构也开始介入个人征信领域，如蜜蜂数据。个人征信体系的完善为P2P网贷平台开展在线个人信贷业务创造了条件。

移动端在线小额信贷业务从借款人申请到审批通过、放款、再到借款人还款，不需要借款人提交纸质材料也不需要进行面签，全部通过移动互联网在线完成，贷款耗时较短，效率较高。其流程图如下图所示：

图1.在线信贷流程图

钱牛牛（原钱升钱）是专注于移动端的P2P网贷平台，其推出的移动端在线小额信贷产品为“贷上钱”，同属于移动端产品，钱牛牛在移动端的开发和宣传上具有一定的优势。“贷上钱”的借款额度在500-2000元之间，借款期限为7-30天，如果借款人审核不通过，则3个月以后才能再次申请，对借款人的审核较为严格。钱牛牛信贷风控系统是与腾讯云合作开发的元方智能风控系统。

付融宝于去年开始布局个人消费项目，其风控体系为联合FICO共同打造，相继推出麦芽贷、车优贷、零用贷等多场景小贷产品，其中在线小额信贷产品为“麦芽贷”。“麦芽贷”提供麦芽极速小贷和麦芽信用分期两种借款模式：极速小贷借款额度为1000-6000元，借款期限为10-45天；信用分期借款额度为3000-10000元，借款期限3-12月不等。依据大数据风控的信贷决策结果，借款人可在一定的信用额度内进行借款，只要还款无逾期，循环借款后，系统会逐步提升借款额度，但是若借款没有还清，则不能再次借款。

通过对比上述两家平台在小额信贷领域的战略布局，我们可以发现P2P网贷平台开展小额贷款业务的定位非常的明确，为借款人提供贷款金额较小、期限较短的借款产品，与银行的在线小额信贷正好形成互补。开展个人在线小额贷款业务最主要的是对个人信用的评分，这直接关系到借款人的借款额度和借款期限，因此开展在线个人信贷业务的平台在风控体系的建立上多与征信机构合作。与征信机构优势在于，征信机构的数据来源更为的广泛，风控建模专业度更高，平台可以通过社交、网购、水电煤、电信等数据对借款人的信用水平做出更为准确的评估。

2、消费分期

对于P2P网贷平台来说，消费分期业务是其对资产端的深耕，平台既可以与线下的商场、（手机、电脑）零售商店合作，也可以与线上的电商平台合作开展分期消费服务，虽然电商巨头已经纷纷介入消费分期市场，但是仍然存在很多小型电商平台和垂直领域电商还没有提供消费分期服务，未来仍然存在较大的市场空间。

移动端的消费分期业务与PC端消费分期平台相同，都是针对有分期购物需求的消费者（学生、有买房买车需求的白领、家里有小孩子的年轻父母等等），消费者选定商品以后，在移动端（微信、APP）提交分期申请，进行分期签约，订单审核通过后，商家安排物流发货。具体流程如下图所示：

图2.分期消费金融流程图

早在2015年8月美利金融便开始布局移动端的消费金融市场，“有用分期”便是其移动端的O2O消费金融服务产品。目前“有用分期”主要提供手机消费分期服务，其合作的对象为线下3C 零售门店。今年7月，美利金融在其官网宣布进行战略调整，将更多的资源集中在消费金融领域，并且停止线上P2P理财平台的运营，将专注于消费金融领域资产端的拓展。

（四）总结

我国的消费金融细分领域众多，包括汽车消费金融领域、3C数码分期消费金融、电商消费金融领域、旅游消费分期领域等等，在消费分期的垂直细分领域，消费金融的潜力还没有被完全的释放。P2P网贷平台可以根据自身的资源优势，进军不同的消费细分领域。虽然P2P网贷平台现在进军消费金融市场，已经失去了先发的优势，但是移动端消费金融市场各参与者之间竞争力差距较小，迎头赶上完全有可能。

第二篇：从电子银行渠道整合看工行互联网金融平台战略

小编记得曾经在朋友圈里看到一篇名为《工商银行俩大伽结婚啦》的文章，抱着满满的八卦之心点开一看，竟是工行个人网银和手机银行双渠道整合了!作为常年混迹于金融圈子的小编，迅速察觉到了工行电子银行战略布局中的一丝不寻常。于是经过一番深度挖掘，果然有新发现：面对互联网金融的腥风血雨，工行竟然举棋若定、不疾不徐地暗暗布下一盘平台战略的大棋！个中乾坤，且听小编娓娓道来。

客户至上，破渠道沟壑，升级服务总动员

2014年以前，工行电子银行做渠道那是“蛮拼的”，从上个世纪末的电话银行开始，逐步推出了网上银行、短信银行、手机银行至微信银行，将所有线上渠道“一网打尽”。经过十几年的迅猛发展，工商银行拥有了国内网上银行和移动银行“双亿级”的客户群，2014年工行网上银行交易量突破400万亿，在国内确立了产品功能最丰富、客户数最多、市场份额最大和经营效益最好的领先优势。作为电子银行行业标准的树立者，地位不可撼动。然而，工行也清醒地意识到，电子银行多渠道服务固然能满足客户的差异化需求，但在如今追求简约、极致的互联网时代，以渠道划分客户显然不是践行真正的“以客户为中心”。于是，在这个“互联网金融”满天飞的2014年，宇宙行悄然拉开了渠道整合大幕。

为此，小编亲身体验了工行电子银行渠道整合的流程，感觉比较容易操作：登录个人网银或手机银行时，点击“我要升级服务”的提示，就可以完成个人网银和手机银行的渠道整合，实现四项“统一”，即统一的用户名和密码、统一的注册账户列表、统一的安全认证工具和统一的电子银行服务。而新客户仅需一次注册，就可享受双渠道服务，这更无疑是便利客户、节约柜面成本的大好事。不得不承认，工行通过电子银行渠道整合，确实提升了用户体验，全面升级了服务。

渠道功成之时，平台战略隐现

然而，敏锐的小编看到，工行电子银行渠道整合大功告成，并不是结束，而是开端，其背后隐隐透出的是工行互联网金融的平台战略。

何为平台？这个被互联网公司频繁挂在嘴上的词，其实至今也没有确切的定义。小编这样理解：在互联网时代，平台是资源的优化整合，是创造价值的聚合体；而平台思维的特征是开放、共享、共赢，颇有“自渡渡人，自利利他”的佛学意味；平台要具备“渠道、产品、机制”三个要素，通过搭建共赢的生态圈，以透明、高效、降低成本、体验佳来满足客户，并为合作伙伴创造价值。因此，平台模式是这个时代最有潜力的商业模式之一。那么，工行是否具备了推进平台战略的要素呢？分析如下：

1、渠道。电子银行渠道整合大功告成，工行渠道优势毋庸置疑，此处不赘述。

2、产品。再好的平台也是因好产品才能留住客户，比如Apple Store固然火爆，但根源是Iphone、Ipad非常给力。这一点工行更不成问题，因为作为最大的国有银行，其在产品设计、风险管控、商业信誉以及各方参与者价值聚合方面的优势是一般互联网公司不能比拟的，而且去年伊始，工行更加快了支付、投资、融资三大互联网金融产品线建设。

3、机制。如果之前对工行发展互联网金融平台战略还有少许疑问的话，那么近几个月来工行频频动作，重拳出击，则彰显了其高层发展互联网金融的决心和野心。据了解，2014年秋，工行召开了互联网金融营销动员大会，“全行上下都动起来了”，内部人士如是说。

平台，是获客留客的平台，是利己利他的平台。平台中每个产品越发倾向于通过一个个场景来满足客户的真实需求，平台中的每个参与者都在资源吸聚重组中获益。我们看到，工行暗自经营的这一棋局，脉络清晰，出手果断，平台战略隐现。

E-ICBC: 3大平台、3大产品线、3.0时代

不知是有意还是巧合，或许恰好印证了几何学里三角形最稳固的理论，这三个“3”，清晰描绘了工行互联网金融生态圈的格局。与其他互联网金融公司主打“小微牌”不同，工行的平台战略是全方位的，十分符合这家国有大银行的资源禀赋和自身定位。

3大平台：2014年，工行先后成功推出融e购电商平台、融e联即时服务平台和融e行直销银行，分别剑指电商、金融兴趣社交和低门槛简约型金融服务。

3大产品线：依然是2014年，工行确立了互联网金融领域的支付、融资、投资理财三大产品线。

3.0时代：据悉，2015年工行将重磅推出“电子银行3.0”这一金融服务平台，该平台充分展现了互联网开放共享的理念，业务展现形式更具电商特色，无论是否工行客户均能免登录浏览产品信息、购买产品或办理业务，并深入融合了智能化、社区化、个性化等特点。

由此可见，3大平台为骨骼、3大产品线为经络、电子银行3.0为肌理，互融互利，相映成辉，E-ICBC生态圈的构建思路完整清晰。

点评：善谋实干，行远乃成

对于此轮互联网金融战场上工行的表现，可以用“谋”与“实”二字概括。谋者，善谋行远，看似闲敲棋子的工行，其实从开篇布局到谋势成局都有清晰的战略意图，有条不紊，气定神闲；实者，实干乃成，工行不炒概念、不玩噱头，稳扎稳打、脚踏实地的贯彻平台战略，一切交由市场定论。无论未来如何，市场都需要这种朴素实效的事业作风，因为只有这样，才能使得互联网金融真正普惠到每一个客户。为此，真心为工行点个赞。

第三篇：电商流水贷助力小微电商解决融资难题广发银行杭州分行搭建小企业移动金融平台

电商流水贷助力小微电商解决融资难题 广发银行杭州分行搭建小企业移动金融平台

伴随着互联网电商的快速发展，杭州天猫商户何女士掘到了自己人生的第一桶金。生意越做越红火了，问题也是接踵而至：由于经营网络电商不久，何女士缺乏足够的抵押物，此时又想融资扩大经营该怎么办呢？正在何女士一筹莫展之际，广发银行杭州分行推出的“电商流水贷”产品使得融资难题迎刃而解。在广发银行的帮助下，何女士顺利拿到100万元信用贷款额度，这也使得她对新一年的经营情况变得更有信心。

独辟蹊径助力小微电商企业发展

所谓的“电商流水贷”业务，实际上是广发银行杭州分行为帮助小微电商解决融资难、担保难等问题，创新传统授信产品，减少审查要求，为小微电商量身定制的授信产品。据广发银行杭州分行相关负责人介绍，“与原来按照贷款期限收费的模式相比，企业可以根据资金使用与周转情况随时还款，随时借款，且借款按照实际使用天数计息。”

浙江是一个民营经济高度集中的省份，特别是杭州，由于阿里巴巴的存在，电商氛围显得尤为浓厚。包括何女士在内的不少小微电商企业主均表示，事实上，最近几年电商的经营状况都是十分不错的，年均销售收入增长20%是一个比较普遍的现象。小微企业主想借着这个好的发展势头扩大经营，可融资难俨然成为了横在众多小微企业主面前的一道难题。何女士告诉记者，“过去我们融资，第一个想到的肯定是银行，毕竟银行的贷款利率还是比较低的。可通过银行贷款一般都是要看抵押物的，像我们这种经营网络电商的很少能够拿出相应的抵押物。而如果通过民间借贷，利率又太高了，这使得我感到十分为难。”

事实上，广发银行杭州分行很早就意识到了浙江小微电商比较集中的这一特征。根据他们的现实需求，2014年，广发杭州分行针对浙江本土以阿里巴巴为代表的电商平台，打破传统思维，深入市场研究，结合电商客群与传统客群的差异性和新特点，成功开发出“日用消费类电商客群的流水贷产品专案”。据介绍，电商流水贷业务最高放款额度可达300万元，是一种无抵押、无担保、纯信用贷款，对于众多小微电商企业主而言，只要符合系电商平台经营主体、连续实现盈利即可。

多方位搭建小企业移动金融平台

自2002年我国颁布《中小企业促进法》至今，始自政策导向的银行业支持中小微企业金融服务已经走过了12个年头。在这个过程中，银行由被动到主动，由理解到深入，已经形成了一系列与国际先进模式接轨的创新服务体系，不少银行将发展小微金融作为战略转型的突破口。但是，这样的路径选择也意味着银行要改变原有的业务、组织架构和运作模式。目前，商业银行小微金融服务已经进入新阶段，其商业模式也面临着调整和突破。

以广发银行杭州分行为例，其正是抓住了互联网技术高速发展、互联网金融以及大数据日新月异的特点，加大了对小企业手机银行、捷算通卡和好快先生等小企业移动金融服务平台的搭建。其中，小企业捷算通卡是为小微企业客户量身定制的对公单位结算卡，客户持卡凭密码即可办理现金存取、转账汇款、投资理财、账户管理等业务；小企业手机银行作为小微企业的移动金融服务平台，可实现公私账户统一管理、移动审批、在线融资、电子回单、智能提醒等功能；而好快先生是广发银行推出的小企业贷前准入营销工具与移动访厂工具，它作为小企业全流程系统平台的重要组成部分，通过引入贷前准入营销工具、移动访厂工具，改善、优化小企业业务操作流程，实现涵盖贷前、贷中、贷后的全流程系统管理和风险控制，对于规范客户经理授信环节操作和管理、提升信贷业务效率具有重要意义。

广发银行一直致力于“建设中国最高效的中小企业合作银行”，因此无论是战略布局还是政策导向，广发银行对小微企业的扶持力度都极为明显。尤其在浙江地区，民营经济发达，中小企业集聚，广发银行更是投入了较多的信贷资源和政策倾斜，包括：设立小微专营支行，配备专职团队和专项信贷额度，设有独立审批流程等等，以帮扶本土实体经济的发展。