第一篇:吉林省农村信用社林权抵押贷款管理暂行办法
吉林省农村信用社
林权抵押贷款管理暂行办法
第一章 总 则
第一条 为了加强信贷管理,规范业务操作,防范经营风险,根据有关法律、法规和有关信贷管理制度,结合实际,制定本办法。
第二条 林权抵押贷款是指农村信用社以借款人或第三人依法拥有的森林资源资产(包括林地使用权和林木所有权)作为抵押物发放的贷款。
第二章 贷款对象、用途、条件
第三条 林权抵押贷款的贷款对象是农村信用社服务区内从事林业生产经营或其他生产经营活动的自然人、农村合作经济组织、个体工商户和企业。
第四条 林权抵押贷款用于借款人从事林业生产经营或其他生产经营活动所需的生产资金、流动资金和日常生活所需的消费资金。
第五条 申请林权抵押贷款应具备下列条件:
(一)在农村信用社服务区居住,有依法取得且权属明晰的森林资源资产,能够在市场上较容易地拍卖、流转实现价值。
(二)从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策。
(三)有合法稳定的收入来源,申请项目自有资金达到30%以上。
(四)身体健康,信用状况良好,无不良信用记录,有偿还能力。
(五)所经营的项目不改变原林地的属性和用途。第六条 公司类客户要符合《吉林省农村信用社公司类贷款管理暂行办法》规定的条件,并提供相关资料。
第三章 贷款额度、期限、还款方式
第七条 林权抵押贷款额度根据借款人需求、抵押物价值、抵押率及经营项目收益等综合情况确定,不得超过借款人的综合偿债能力。
第八条 林权抵押贷款抵押率原则上不超过抵押物评估价值的50%。第九条 林权抵押贷款期限根据贷款用途、生产经营周期和抵押物状况等综合因素确定,严格控制在林权承包经营期限以内,最长期限不得超过10年。
第十条 林权抵押贷款利率根据借款人的资信状况、贷款项目风险程度以及各地的市场价格,由县级联社自主确定。
第十一条 林权抵押贷款实行按季结息制度,贷款逾期按规定加收利息。
第十二条 林权抵押贷款本金可根据贷款期限约定分期偿还或到期一次偿还。但贷款期限一年以上且累计贷款额度5万元以上(不含5万元)的,必须实行分期偿还制度,第一年偿还本金20%以上。
第四章 贷款受理、审批
第十三条 受理申请。借款人以书面方式提出借款申请同时提供以下有关资料。
(一)借款人、抵押人的身份证明(身份证原件及复印件)。
(二)抵押物权属证明(林权证原件及复印件)。
(三)借款人、抵押人同意抵押、处置的书面承诺。
(四)共有财产作抵押的(包括以联合小组形式取得林权证的),要取得共有人的同意抵押、处置的书面承诺或证明。以集体所有的森林资源资产抵押的,必须经本集体经济组织成员的村民会议三分之二以上成员或三分之二以上村民代表表决通过并出具书面承诺或证明。
(五)森林资源资产流转须经所在地村委会或发包方同意的,由村委会或发包方出具允许流转的书面承诺。
第十四条 贷前调查。受理借款申请后,实行双人调查制度,由信用社主任或主管副主任与客户经理一同对借款人的主体资格、资信状况、借款用途、偿还能力、抵押物合法性等情况进行调查。同时,调查人员要进行实地现场勘察,须由当地林业部门技术人员或林地看护人员陪同,准确无误核对抵押物位置、四至界址、面积、树种、树龄和林木株数等情况。调查结束,形成调查报告。
第十五条 贷款审查。由县级联社贷款风险管理部门对信用社调查报告的真实性、完整性以及贷款项目的合法性进行审查,提出审查意见。
第十六条 贷款审批。根据审批权限由县级联社信贷管理部门或贷款审批委员会进行审批。
第五章 抵押评估、登记
第十七条 抵押物价值,必须由有资质的评估机构或林业设计机构进行评估确定。
第十八条 林权抵押物原则上应由抵押人办理财产保险,在保险合同中约定信用社为第一收益人。
第十九条 办理林权抵押登记,应当由林权权利人和抵押权人一同到县级以上林业管理部门办理并提交下列资料:
(一)抵押登记申请书及抵押人、抵押权人的身份证明。
(二)借款合同、抵押合同。
(三)《林权证》原件及共有人同意抵押的书面证明。
(四)登记机关认为必要的其他文件。第二十条 可作为抵押的森林资源资产为:
(一)用材林、经济林、薪炭林的林木所有权。
(二)用材林、经济林、薪炭林的林地使用权(不包括用材林、经济林、薪炭林的采伐迹地、火烧迹地的林地使用权)。
第二十一条 依据国家林业部门确定的相关树种的采伐年限,树龄接近或超过该品种树木采伐年限的人工林优先办理林权抵押贷款。
第二十二条 下列森林资源资产不得设定抵押:
(一)生态公益林、环境保护林、风景林。
(二)权属不清或存在争议的森林资源资产。
(三)属于国防林、名胜古迹、革命纪念地和自然保护区、国家森林公园的森林资源资产。
(四)特种用途林中的母森林、实验林。
(五)特种水资源(城市饮用水源、水电站等)周边附近的森林资源资产。
(六)国家规定不得抵押的其他森林资源资产。
第二十三条 抵押人应当自抵押合同签订之日起二十日内,到所在地的县级及县级以上林业管理部门办理抵押登记。
第二十四条 办理林权抵押登记的,县级林业管理部门留存《林权证》并核发《森林资源资产抵押登记证》,交信用社管理。
第二十五条 信用社在办理完林权抵押登记后,发放贷款。
第二十六条 抵押人不得对已经抵押的森林资源资产在抵押期间进行随意采伐,需要采取间伐、透光抚育等管理措施的,要征得抵押权人书面同意,方可办理批复采伐手续。
第二十七条 森林资源资产在抵押期间,抵押人不得将抵押的森林资源资产再次抵押、转让、承包给他人。
第二十八条 抵押合同发生变更或者终止时,抵押人应当在变更或者终止之日起十五日内,到原登记部门办理变更或者注销抵押登记。
第六章 贷后管理
第二十九条 贷后检查。要按《吉林省农村信用社农户贷款管理办法》规定的频率进行贷后检查。对发现借款人有明显违约或还款能力减弱情况,应在获得相关信息后及时进行风险预警。
第三十条 借款人不按合同约定用途使用贷款的,应收回部分或全部贷款,并按规定加收罚息。
第三十一条 贷款到期前要及时向借款人发出《到期贷款催收通知书》,通知借款人筹措资金按期偿还贷款本息。
第三十二条 贷款到期后借款人不能按期还款的,要及时向借款人发出《逾期贷款催收通知书》、向抵押人发出《处分抵押物通知书》。逾期一个月仍不能还款的,贷款人有权依法取得抵押物的处置权,可依法通过市场流转、拍卖或诉讼的方式对抵押物进行处置。
第三十三条 对拍卖未变现的抵押物,应按抵债资产管理的有关规定进行管理、变现。
第三十四条 严格抵押物的监管、检查,对违规操作或未尽责造成损失的,将追究相关管理人员的责任。
第七章 附 则
第三十五条 本办法由吉林省农村信用社联合社负责制订、解释和修订。
第二篇:蚌埠市林权抵押贷款管理暂行办法[定稿]
蚌埠市林权抵押贷款管理暂行办法
第一章 总 则
第一条 为进一步扩展服务“三农”的内涵,促进林权抵押贷款业务的健康发展,规范林权抵押贷款业务的管理,防范信贷风险,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国森林法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《森林资源资产抵押登记办法(试行)》等法律法规,制定本暂行办法。第二条 林权抵押贷款是指以借款人或第三人依法拥有的林地使用权和林木所有权设作抵押申请借款的行为,在抵押权延续期间,抵押人不得转移对森林资源资产的占有,借款人到期不能偿还贷款本息的,贷款人有权依法处理其抵押物。第二章 贷款对象和条件
第三条 贷款对象是经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或其他自然人。第四条 借款人应同时具备以下条件:
(一)自然人 :
1、具有完全民事行为能力;
2、从事的生产经营符合产业政策规定,属农村信用社信贷支持范围;
3、从事的生产经营正常且有一定的经济效益;
4、项目投资具有一定的自有资金,比例原则上不少于30%;
5、无不良信用记录,具有按时还本付息的意愿和相应的能力。
(二)企业、农村集体经济组织、专业合作经济组织 :
1、持有并经过年审的《贷款卡》、《营业执照》、《税务登记证》、《组织机构代码证》;
2、从事的生产经营符合产业政策规定,属农村信用社信贷支持范围;
3、从事的生产经营正常且有一定的经济效益;
4、项目投资具有一定的自有资金,比例原则上不少于30%;
5、在农村信用社开立基本账户或一般结算账户;
6、有较为规范的财务制度,且愿意接受农村信用社的指导和监督。相关财务指标基本符合授信的要求;
7、实行公司制的企业法人申请借款应经《公司章程》所规定的权力机构的授权或决议;
8、无不良信用记录,具有按时还本付息的意愿和相应的能力;
9、农村信用社要求的其他条件。第三章 贷款期限、利率、额度
第五条 贷款期限:鉴于林业生产周期较长和森林资源资产逐年增值的特点,贷款期以中期为主,一般为5年。
第六条 贷款利率:执行联社同期贷款利率。
第七条 贷款额度:参考评估价值和抵押人提供的有关投资依据确定贷款额度,原则上不超过抵押物评估价值的60%。第四章 林权抵押的范围
第八条 用于抵押的森林资源资产座落在联社服务辖区境内,并必须具有《林权证》,且产权清晰无争议。
第九条 以森林资源资产作抵押,抵押人应当向抵押权人出具区级以上地方人民政府核发的林权证,并载有拟抵押森林资源资产的林地类型、坐落位置、四至界址、面积、林种、树种、林龄、蓄积量等内容供抵押权人审核。
第十条 可用于抵押的森林资源资产为:
1、用材林、经济林;
2、法律、法规规定的其他森林、林木、林地使用权。
第十一条 下列林木和林地使用权不得抵押:
1、生态公益林(如:防护林,环境保护林、风景林、母树林、实验林等特种用途林);
2、权属不清或存在争议的森林、林木和林地使用权;
3、未经依法办理林权登记而取得林权证的森林、林木和林地使用权;
4、国家规定不得抵押的其他森林、林木和林地使用权。第十二条 以集体所有的森林资源资产抵押的,必须经集体经济组织代表会议或村民代表会议通过;以有限责任公司、股份有限公司的森林资源资产抵押的,必须经董事会或股东会通过,但企业章程另有规定的除外;以共有的森林资源资产抵押的,抵押人应当事先征得其他共有人的书面同意;以国有单位森林资源资产抵押的,须经有权批准的机关审批。
第十三条 森林和林木资产抵押时,其林地使用权必须同时抵押,并须林地所有权人书面同意,而且在抵押期间不得改变林地的属性和用途。抵押期限不得超过林权证规定的林地使用期截止期限。若政府规划需要调整时,政府补偿金应优先用于归还借款本息。第五章 贷款程序
第十四条 林权抵押贷款操作流程。借款人向贷款人提交书面借款申请和拟抵押的《林权证》、林地所有权人同意抵押的书面意见等相关资料;经贷款人调查、审查、审批同意后,根据需要对抵押林办理森林资源资产保险手续,取得森林资源资产保险单;书面委托森林资源资产评估机构进行评估,然后借款人持森林资源资产评估报告、森林资源资产保险单与市区联社签订借款合同、抵押合同;借款人和贷款人共同将有关资料送交区级以上林业林权登记管理机构,经审核无误后,由区级以上林业林权登记管理机构核发森林资源资产抵押登记证;市区联社收到森林资源资产抵押登记证等有关资料后,依照合同发放贷款。简要流程图如下:借款人提出申请→信用社进行贷前调查→评估机构进行资产预评估→贷款人进行贷款审查、审批→根据抵押林权需要办理相关保险手续,取得森林资源资产保险单→评估机构进行资产评估→签订借款合同、抵押合同→登记机关在2个工作日内办理抵押登记→信用社查验森林资源资产抵押登记证、抵押森林资源资产保险单,审查借款合同等信贷资料→在2个工作日内完成贷款发放→贷后检查→收回贷款本息→归还森林资源资产抵押登记证等。
第十五条 森林资源资产抵押价值的确认。依据具有森林资源资产评估资格的机构评估价值确认。第六章 贷款的管理
第十六条 贷后检查:信贷员要加强贷后跟踪检查,切实防范、化解贷款风险。第十七条 贷款本息归还:原则上按季收息,到期收回全部本金和利息。第七章 附 则
第十八条
本暂行办法适用于蚌埠市市区农村信用联社服务辖区范围内。第十九条
本暂行办法由蚌埠市林业局和蚌埠市市区农村信用联社制定、解释、修改。
第二十条 本办法执行期间有最新法律法规和政策要求的,以上级部门要求为准。第二十一条
本暂行办法自印发之日起实施。
第三篇:云南银行业林权抵押贷款管理暂行办法
云南银行业林权抵押贷款管理暂行办法
(云银监发„2010‟71号,2010年3月15日)
第一章总 则
第一条 为规范林权抵押贷款发放和管理,维护借贷双方的合法权益,有效防范信贷风险,根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国森林法》、《中华人民共和国物权法》等相关法律法规及政策规定,结合云南实际,制定《云南银行业林权抵押贷款管理暂行办法》(以下称“本办法”)。
第二条 本办法所称林权是指森林、林木、林地的所有权和使用权。
本办法所称林权抵押是指林权权利人不转移林权的占有,而将其依法有权处分的林权作为债权担保的行为。林权抵押的林权是指森林、林木的所有权和使用权以及林地的使用权。
本办法所称林权抵押贷款是指借款人以其本人或第三人依法有权处分的林权作抵押物向银行业金融机构借款的行为。
第三条 在云南省辖内开展林权抵押贷款适用本办法。
第四条 开展林权抵押贷款应遵循产权清晰,登记规范,风险可控,商业可持续的原则。
第二章 贷款对象和条件
第五条 林权抵押贷款的贷款对象是从事与林业相关的生产经营活动的农户、个体经营户、企业、农村集体经济组织、专业合作经济组织及其他自然人和法人组织。第六条 银行业金融机构应对贷款对象为自然人的借款人的以下条件进行尽职调查:
(一)是否具有完全民事行为能力;
(二)其贷款用途是否符合国家有关法律法规和政策;
(三)无不良信用记录,具备清偿贷款本息的能力;
(四)银行业金融机构要求的其他条件。
第七条 银行业金融机构应对贷款对象为法人组织的借款人的以下条件进行尽职调查:
(一)依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记的情况;
(二)从事的生产经营应符合国家产业政策、信贷政策等规定;
(三)从事的生产经营正常且有一定的经济效益;
(四)用于林业项目投资资本金比率不少于30%,投资其他项目资本金比率应符合相关规定要求;
(五)有规范的财务制度;
(六)无不良信用记录,具有按时还本付息的能力;
(七)银行业金融机构要求的其他条件。
第三章抵押范围
第八条 申请办理林权抵押贷款时,借款人需向银行业金融机构提交林权证正本原件,无林权证的不得办理林权抵押贷款。
第九条 下列林权可用于抵押:
(一)用材林、经济林、薪炭林的所有权及使用权;
(二)用材林、经济林、薪炭林的林地使用权;
(三)用材林、经济林、薪炭林的采伐迹地、火烧迹地的林地使用权;
(四)国务院规定的其他森林、林木和林地使用权; 具体抵押的范围由抵押人和银行业金融机构根据抵押目的商定,并在书面抵押合同中予以明确。
第十条 下列林权不得抵押:
(一)生态公益林;
(二)权属不清或存在争议的森林、林木和林地使用权;
(三)未经依法办理林权登记的森林、林木和林地使用权(农村居民在其宅基地、自留山种植的林木除外);
(四)属于国防林、名胜古迹、革命纪念地和自然保护区的森林、林木和林地使用权;
(五)特种用途林中的母树林、实验林、环境保护林、风景林;
(六)国家规定不得抵押的其他森林、林木和林地使用权。第十一条 以农村集体经济组织统一经营的林权进行抵押的,银行业金融机构应要求抵押人提交依法经该集体经济组织成员的村民会议三分之二以上成员或者三分之二以上村民代表同意的决议和林权所在地乡(镇)人民政府同意抵押的书面证明;
以共有林权抵押的,抵押人应提供其他共有人的书面同意意见书。
第十二条 以国有或国有控股企业林权抵押的,银行业金融机构应要求抵押人报林业主管部门等审批机关批准;
有限责任公司、股份有限公司办理林权抵押的,银行业金融机构应要求抵押人提交经股东大会或董事会通过的决定书,公司、企业章程另有规定的除外。
第十三条 用国家无偿划拨森林资源资产申请抵押时,银行业金融机构应要求抵押人先办理相关森林、林木所有权、使用权及林地使用权的转让手续,抵押人作为最终受让人获得上述三权,并经登记过户后方可抵押。
第十四条 已取得林木采伐许可证的林权抵押时,银行业金融机构应要求抵押人将已发放林木采伐许可证原件提交银行业金融机构保管,双方向林业行政管理部门进行备案登记,实施林木采伐时须事先征得银行业金融机构同意。
第十五条 森林、林木等森林资源资产所有权、使用权抵押时,其林地使用权必须同时抵押,在抵押期间不得改变林地的属性和用途。
第十六条 银行业金融机构应要求抵押人对林权抵押贷款的抵押物办理森林灾害保险,抵押期间保险受益人应通过协议形式转让给贷款银行用于抵偿贷款。
第四章贷款程序
第十七条 林权抵押贷款操作流程:
(一)提交银行贷款申请及相关资料;
(二)贷款审查;
(三)评估;
(四)签订借款合同;
(五)办理林权抵押登记;
(六)发放贷款。
第十八条 申请贷款时应提供下列资料:
(一)借款申请书;
(二)身份证明。自然人提交居民身份证、户口本或其他有效证件;企业或法人组织提交《营业执照》、《税务登记证》、《贷款卡》、《组织机构代码证》;
(三)林权证;
(四)林权所有人《同意抵押意见书》;
(五)拟抵押森林、林木和林地的相关资料,包括:林地类型、坐落位置、四至界址、面积、林种、树种、林龄、蓄积量等;
(六)抵押森林资源资产评估报告;
(七)需第三人提供担保的,应出具第三人担保意向函等相关文件资料;
(八)银行业金融机构规定提供的其他相关资料。
第十九条 银行业金融机构可根据自身实际,结合林权抵押贷款特点,优化审贷程序,简化审批手续,对符合条件的客户可实行综合授信,随用随贷,周转使用。
第五章贷款风险管理
第二十条 银行业金融机构要根据林权抵押贷款的特点,规定贷款审批各个环节的操作规则和标准要求,做到贷前实地查看、准确测定,贷时审贷分离、独立审批,贷后现场检查、跟踪记录,切实有效防范林权抵押贷款风险。
第二十一条 银行业金融机构应实行林权抵押贷款全流程管理,建立林权抵押贷款尽职调查、问责、免责等制度,对林权抵押贷款的各项经营活动进行合规性检查和稽核,建立考核问责机制。
第二十二条 银行业金融机构要落实贷后抵押物的管理责任人,履行贷后管理责任,督促抵押人或借款人妥善管理设定抵押的森林资源资产,切实保证抵押资产的安全。
第二十三条 银行业金融机构应当对已作贷款抵押的林权建立资产抵押档案,定期与林权抵押登记部门进行核对,保证抵押权利的合法有效。要以户为单位建立林权抵押贷款登记台帐,对贷款适时监测,做好贷款及抵押物信息的跟踪记录。
第二十四条 银行业金融机构对林权抵押贷款资金支付应根据具体贷款用途,按相关规定采用受托支付或借款人自主支付的方式,对贷款资金进行管理和控制,防止信贷资金被挪用。
银行业金融机构在贷款发放过程中发现借款人信用下降等异常风险因素,可根据合同约定停止或收回贷款;借款人出现风险或违约及抵押物出现风险时,银行业金融机构应及时采取补救控制风险措施。
第六章贷款用途及期限
第二十五条 林权抵押贷款适用于从事与林业相关的生产经营和产业开发,农业及其他生产、生活等各种合法领域的资金需要。
第二十六条 林权抵押贷款的期限根据借款人的生产经营活动周期、信用状况、贷款用途等因素合理确定,贷款期限一般不超过10年。
林权抵押的期限不得超过抵押人拥有的林权使用剩余期限。第二十七条 银行业金融机构应按照《中国人民银行 财政部 银监会 保监会 林业局关于做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作的指导意见》(银发„2009‟170)中的相关规定,根据借款人的风险状况和贷款项目合理确定林权抵押贷款利率。
第七章林权评估
第二十八条 银行业金融机构开展林权抵押贷款,应对抵押林权进行评估。评估采取银行评估和委托林业评估中介机构评估两种方式。
贷款金额在100万元(含100万元)以上的贷款项目,应委托具有森林资源资产评估资格的机构进行评估;
贷款金额在100万元以下至30万元的贷款项目,可委托林业部门管理的具有丙级以上(含丙级)资质的森林资源调查规划设计、林业科研教学单位提供评估咨询服务,出具评估咨询报告。也可由银行业金融机构组织评估,出具评估报告,评估价值需获得抵押人认可。贷款金额在30万元(含30万元)以下的小额贷款项目,可由银行业金融机构参照当地林权交易市场近期成交价,自行评估或与借款人共同商议确定抵押资产价值。
第二十九条 银行业金融机构应通过参考评估价值和抵押人提供的相关证明材料,合理确定抵押物的价值和抵押率。林权抵押率最高不超过评估价值的60%。
第八章抵押登记
第三十条 申请林权抵押贷款的抵押林权需经林权登记部门办理正式登记手续,并由林权登记部门出具他项权利证明书。
第三十一条 银行业金融机构和借款人签订抵押借款合同后,应要求借款人持以下文件资料向属地县级以上林权登记部门申请办理抵押登记,抵押权自登记之日起生效。
(一)林权抵押登记申请书;
(二)借款人、抵押人和抵押权人法人证书或个人身份证;
(三)抵押借款合同;
(四)林权证及林权所有人同意抵押意见书;
(五)拟抵押森林、林木和林地的相关资料;
(六)拟抵押森林资源资产需评估的,还应提供评估报告;
(七)林权登记部门要求的其他材料。
第三十二条 林权登记部门在受理登记申请材料后,经审核对符合抵押物登记条件的,应在5日内办理完毕登记手续,发放《林权抵押登记证》。对不符合抵押登记条件的,应及时书面告知不予受理理由并退回申请材料。
第三十三条 变更被抵押物种类、数额或者抵押担保范围的,抵押权人应要求抵押双方共同持变更合同、《林权抵押登记证》和其他证明文件,向林权登记部门申请办理变更登记,林权登记部门审查核实后给予办理变更登记。抵押权人与抵押人协商同意延长抵押期限的,双方应当在抵押合同期满之前1个月内,向原登记部门申请办理续期登记。
第三十四条 借款人还清全部贷款本息或者借款人与银行业金融机构协商同意提前解除抵押合同的,双方向原登记部门办理注销登记。
第三十五条 银行业金融机构在与抵押人签订的抵押合同中应做出以下明确规定:
(一)已依法办理登记的抵押物在抵押期限内不得重复申请办理抵押登记。
(二)抵押申请人故意隐瞒抵押物已抵押登记的事实,提供虚假材料重复登记给他人造成损害的,抵押申请人应承担相应的法律责任。
第九章抵押物处置
第三十六条 借款人在合同履行期届满后,确实无力清偿债务的,抵押权人有依法对抵押物的处置权。抵押权人在处置抵押的林权时,可以采取协商、拍卖、变卖等方式进行。
各级林业主管部门应配合做好林权抵押物的处置变现,需要采伐林木的予以办理林木采伐许可证。
第十章监督管理
第三十七条 银行业金融机构应在抵押合同中要求抵押人在林权抵押期间继续管理和培育好森林、林木,维护其森林资源资产的安全;银行业金融机构有权按照抵押合同的规定监督、检查抵押林权的管理情况;林权登记部门对已经办理抵押手续的森林资源资产实施监督管理。第三十八条 银行业金融机构与抵押人签订的抵押合同中应明确规定:
林权抵押期间,未经抵押权人同意,抵押人不得将抵押物流转或进行林木采伐等。
林权登记部门不得为抵押林权的流转办理变更登记,采伐审批部门不得批准或发放林木采伐许可证等。
第三十九条 各级森林公安、林政管理、森林防火和森林病虫害防治等部门应当积极配合做好林权抵押物的监督管理,防止盗砍滥伐、火灾、病虫害等灾害的发生。
第十一章附 则
第四十条 办法未尽事宜,依照相关法律法规执行。
第四十一条 本办法由云南银监局、云南省林业厅负责解释。第四十二条 本办法自下发之日起施行。
第四篇:云南银行业林权抵押贷款管理暂行办法
云南银行业林权抵押贷款管理暂行办法
第一章 总则
第一条 为规范林权抵押贷款发放和管理;维护信贷双方的合法权益,有效防范信贷风险;根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国森林法》、《中华人民共和国物权法》等相关法律法规及政策规定,结合云南实际;制定《云南银行业林权抵押贷款管理暂行方法》(以下称“本办法”)。
第二条 本办法所称林权是指森林、林木、林地的所有权和使用权。本办法所称林权抵押是指林权权利人不转移林权的占有,而各其依法有权处分的林权作为债权担保的行为。林权抵押的林权之指森林、林木的所有权和使用权以及林地的使用权。
本办法所称林权抵押贷款是指借款人以其本人或第三人依占有权处分的林权作抵押物向银行业金融机构借款的行为。
第三条 在云南省辖内开展林权抵押贷款适用本办法。
第四条 开展林权抵押贷款应遵循产权清晰,登记规范,风险可控;商业可持续的原则。
第二章 贷款对象和条件 第五条 林权抵押贷款的贷款对象是从事与林业相关的生产经营活动的农户、个体经营户、企业、农村集体经济组织、专业合作经济组织及其他自然人和法人组织。
第六条 银行业金融机构应对贷款对象为自然人的借款人的以下条件进行尽职调查:
(一)是否具有完全民事行为能力;
(二)其贷款用途是否符合国家有关法律法规和政策;
(三)无不良信用记录,具备清偿贷款本息的能力;
(四)银行业金融机构要求的其他条件。
第七条 银行业金融机构应对贷款对象为法人组织的借款人的以下条件进行尽职调查:
(一)依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记的情况;
(二)从事的生产经营应符合国家产业政策、信贷政策等规 定;
(三)从事的生产经营正常且有一定的经济效益;
(四)用于林业项目投资资本金比率不少于30%,投资其他项目资本金比率应符合相关规定要求;
(五)有规范的财务制度;
(六)无不良信用记录,具有按时还本付息的能力;
(七)银行业金融机构要求的其他条件。
第三章
抵押范围
第八条申请办理林权抵押贷款时;借款人需向银行业金融机构提交林权证正本原件,无林权证的不得办理林权报押贷款。
第九条下列林权可用于抵押:
(一)用材林、经济林、薪炭林的所有权及使用权;
(二)用材林、经济林、薪炭林的林地使用权;
(三)用材林、经济林、薪炭林的采伐迹地、火烧迹地的林地使用权;
(四)国务院规定的其他森林、林木和林地使用权;
具体抵押的范围由抵押人和银行业金融机构根据抵押目的商定;并在书面抵押合同中予以明确。
第十条 下列林权不得抵押:
(一)生态公益林;
(二)权属不清或存在争议的森林、林木和林地使用权;
(三)未经依法办理林权登记的森林、林木和林地使用权(农村居民在其宅基地、自留山种植的林木除外);
(四)属于国防林、名胜古迹、革命纪念地和自然保护区的森林、林木和林地使用权;
(五)特种用途林中的母树林、实验林、环境保护林、风景林;
(六)国家规定不得抵押的其他森林、林木和林地使用权。
第十一条
以农村集体经济组织统一经营的林权进行抵押的,银行业金融机构应要求抵押人提交依法经该集体经济组织成员的村民会议三分之二以上成员或者三分之二以上村民代表同意的决议和林权所在地乡(镇)人民政府同意抵押的书面证明;以共有林权抵押的;抵押人应提供其他共有人的书面同意意见书。
第十二条
以国有或国有控股企业林权抵押的,银行业金融机构应要求抵押人报林业主管部门等审批机关批准;
有限责任公司、股份有限公司办理林权抵押的,银行业金融机构应要求抵押人提交经股东大会或董事会通过的决定书,公司、企业章程另有规定的除外。
第十三条 用国家无偿划拨森林资源资产申请抵押时,银行业金融机构应要求抵押人先办理相关森林、林水所有权、使用权及林地使用权的转让手续,抵押人作为最终受让人获得上述三权,并经登记过户后方可抵押。
第十四条 已取得林木采伐许可证的林权抵押时,银行业金融机构应要求抵押人将已发放林木采伐许可证原件提交银行业金融机构保管,双方向林业行政管理部门进行备案登记,实施林木采伐时须事先征得银行业金融机构同意。
第十五条
森林、林木等森林资源资产所有权、使用权抵押时,其林地使用权必须同时抵押,在抵押期间不得改变林地的属性和用途
第十六条
银行业金融机构应要求抵押人对林权抵押贷款的抵押物办理森林灾害保险;抵押期间保险受益人应通过协议形式转让给贷款银行用于抵偿贷款。
第四章
贷款程序
第十七条
林权抵押贷款操作流程:
(一)提交银行贷款申请及相关资料;
(二)贷款审查;
(三)评估;
(四)签订借款合同;
(五)办理林权抵押登记;
(六)发放贷款。
第十八条
申请贷款时应提供下列资料:
(一)借款申请书;
(二)身份证明。自然人提交居民身份证、户口本或其他有效证件;企业或法人组织提交《营业执照》、《税务登记证》、《贷款卡》、《组织机构代码证》;
(三)林权证;
(四)林权所有人《同意抵押意见书)};
(五)拟抵押森林、林木和林地的相关资料,包括:林地类型、坐落位置、四至界址、面积、林种、树种、林龄、蓄积量等;
(六)抵押森林资源资产评估报告;
(七)一需第三人提供担保的,应出具第三人担保意向函等相关文件资料;
(八)银行业金融机构规定提供的其他相关资料。
第十九条
银行业金融机构可根据自身实际,结合林权报押贷款特点,优化审贷程序,简化审批手续,对符合条件的客户可实行综合投信;随用随贷,周转使用。
第五章
贷款风险管理
第二十条
银行业金融机构要根据林权抵押贷款的特点,规定贷款审批各个环节的操作规则和标准要求,做到贷前实地查看、准确测定,货时审贷分离、独立审批;贷后现场检查、跟踪记录,切实有效防范林权抵押贷款风险。
第二十一条
银行业金融机构应实行林权抵押贷款全流程管理,建立林权抵押贷款尽职调查、问责、免责等制度,对林权抵押贷款的各项经营活动进行合规性检查和稽核,建立考核问贵机制。
第二十二条
银行业金融机构要落实贷后抵押物的管理责任人;履行贷后管理责任,督促抵押人或借款人妥善管理设定抵押的森林资源资产,切实保证抵押资产的安全。
第二十三条
银行业金融机构应当对已作贷款抵押的林权建立资产抵押档案,定期与林权抵押登记部门进行核对;保证抵押权利的合法有效。要以广为单位建立林权抵押贷款登记台帐,对贷款适时监测,做好贷款及抵押物信息的跟踪记录。
第二十四条
银行业金融机构对林权抵押贷款资金支付应根据具体贷款用途,按相关规定采用受托支付或借款人自主支付的方式,对贷款资金进行管理和控制;防止信贷资金被挪用。
银行业金融机构在贷款发放过程中发现借款人信用下降等异常风险因素,可根据合同约定停止或收回贷款;借款人出现风险或违约及抵押物出现风险时,银行业金融机构应及时采取补救控制风险措施。
第六章
贷款用途及期限
第二十五条
林权抵押贷款适用于从事与林业相关的生产经
营和产业开发,农业及其他生产、生活等各种合法领域的资金需要。
第二十六条
林权抵押贷款的期限根据借款人的生产经营活动周期、信用状况、贷款用途等因素合理确定;贷款期限一般不超过10年。
林权抵押消称取不得超过抵押人拥有的林权林权使用剩余期限。
第二十七条
银行业金融机构应按照《中国人民银行及政银监会保监会林业局关于做好集体林权制度改革与林业发展上融服务工作的指导意见》(银发〔2009〕170)中的相关规定,根据借款人的风险状况和贷款项目合理确定林权抵押贷款利率。
第七章
林权评估
第二十八条
银行业金融机构开展林权抵押贷款,应对抵押林权进行评估。评估采取银行评估和委托林业评估中介机构评估两种方式。
贷款金额在100万元(含100万元)以上的贷款项目,应委托具有森林资源资产评估资格的机构进行评估;
贷款金额在100万元以下至30万元的贷款项目,可委托林业部门管理的具有丙级以上(含丙级)资质的森林资源调查规划设计、林业科研教学单位提供评估咨询服务,出具评估咨询报告。也可由银行业金融机构组织评估,出具评估报告,评估价值需获得抵押人认可。
贷款金额在30万元(含30万元)以下的小额贷款项目;可由银行业金融机构参照当地林权交易市场近期成交价;自行评估或与借款人共同商议确定抵押资产价值。
第二十九条
银行业金融机构应通过参考评估价值和抵押人提供的相关证明材料,合理确定抵押物的价值和抵押率。林权抵押率最高不超过评估价值的60%。
第八章
抵押登记
第三十条
申请林权抵押贷款的抵押林权需经林权登记部门办理正式登记手续,并由林权登记部门出具他项权利证明书。
第三十一条
银行业金融机构和借款人签订抵押借款合同后。应要求借款人持以下文件资料向底地县级以上林权登记部门申请办理抵押登记;抵押权自登记之日起生效。
(一)林权抵押登记申请书;
(二)借款人、抵押人和抵押权人法人证书或个人身份证;
(三)抵押借款合同;
(四)林权证及林权所有人同意抵押意见书;
(五)拟抵押森林、林木和林地的相关资料;
(六)拟抵押森林资源资产需评估的,还应提供评估报告;
(七)林权登记部门要求的其他材料。
第三十二条
林权登记部门在受理登记申请材料后,经审核对符合抵押物登记条件的;应在5日内办理完毕登记手续,发放《林权抵押登记证)。对不符合抵押登记条件的,应及时书面告知不予受理理由并退回申请材料。
第三十三条
受更被抵押物种类、数额或者抵押往保范围的,抵押权人应要求抵押双方共同持变更合同、《林权抵押登记证》和其他证明文件,向林权登记部门申请办理变更登记;林权登记部门审查核实后给予办理变更登记。
抵押权人与抵押人协商同意延长报押期限的,双方应当在抵押合同期满之前1个月内;向原登记部门申请办理续期登记。
第三十四条
借款人还清全部贷款本息或者借款人与银行业金融机构协商同意提前解除抵押合同的,双方向原登记部门办理注销登记。
第三十五条
银行业金融机构在与抵押人签订的抵押合同中应做出以下明确规定:
(一)已依法办理登记的抵押物在抵押期限内不得重复申请办理抵押登记。
(二)报押申请人故意隐瞒抵押物已报押登记的事实,提供虚假材料重复登记给他人造成损害的;抵押申请人应承担相应的法律责任。
第九章
抵押物处置
第三十六条
借款人在合同履行期届满后;确实无力清偿债
务的,抵押权人有依法对抵押物的处置权。抵押权人在处置抵押的林权时,可以采取协商、拍卖、变卖等方式进行。
各级林业主管部门应配合做好林权抵押物的处置变现,需要
采伐林木的予以办理林木采伐许可证
第十章
监督管理
第三十七条
银行业金融机构应在抵押合同中要求抵押人在林权抵押期间继续管理和培育好森林、林木;维护其森林资源资产的安全;银行业金融机构有权按照抵押合同的规定监督、检查报押林权的管理情况;林权登记部门对已经办理抵押手续的森林资源资产实施监督管理。
第三十八条
银行业金融机构与抵押人签订的抵押合同中应明确规定:
林权抵押期间;未经抵押权人同意,抵押人不得将抵押物流转或进行林木采伐等。
林权登记部门不得为抵押林权的流转办理变更登记,采伐审批部门不得批准或发放林木采伐许可证等。
第三十九条
各级森林公安、林政管理、森林防火和森林病虫害防治等部门应当积极配合做好林权抵押物的监督管理,防止盗砍滥伐、火灾、病虫害等灾害的发生。
第十一章
附则
第四十条
办法未尽事宜,依照相关法律法规执行。
第四十一条
本办法由云南银监局、云南省林业厅负责解释。第四十二条
本办法自下发之日起施行。
2010年4月
第五篇:吉林省农村信用社农户贷款管理暂行办法
吉林省农村信用社 农户贷款管理试行办法
第一章 总 则
第一条 为进一步加强信贷管理,科学经营,规范操作,降低风险,提高支农服务水平,根据有关法律、法规及规定,制订本办法。
第二条 本办法中所称农户是指在农村信用社服务区内居住,从事农林牧副渔业生产、收购、加工、销售等经济活动的自然人。
农户分为信用户、非信用户。
信用户是指核发“农户小额信用贷款证”的农户。第三条 农户贷款坚持“按用途授信,按种类发放,分别立据,专款专用”的原则。
第二章 贷款对象、用途和条件
第四条 农户贷款对象为年满18周岁,年龄加上贷款期限男性不超过65周岁、女性不超过60周岁,具有完全民事行为能力的自然人。
第五条 农户贷款用于农户从事农林牧副渔业生产、收购、加工、销售等经营活动所需的生产资金、流动资金和日常生活所需的消费资金。
第六条
申请贷款的农户应同时具备下列条件:
(一)在农村信用社服务区居住,有固定的居住场所;
(二)从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策;
(三)有合法稳定的收入来源,申请项目自有资金达到30%以上;
(四)身体健康,信用状况好,有偿还能力。
第七条 自有资金是指除厂房、机器设备等固定资产外,用于申请项目生产经营投入的实物和现金。
第三章 农户贷款种类和方式
第八条 农户贷款分为农户粮食种植贷款、农户蔬菜种植贷款、农户特产种植贷款、农户养殖贷款、农业机械贷款、农村个体经营户贷款、农户消费贷款、农户出国劳务贷款,生源地商业助学贷款等。
第九条 农户贷款方式主要有信用、联保、保证、抵押和质押。
第十条
信用方式主要是指农户小额信用贷款。
第十一条 联保方式包括农户联保、农村个体经营户联保。按联保户数多少分为二户联保、三户联保、四户联保、五户联保。第十二条 一户农户只能参加一个联保小组,单户家庭成员之间不能互相联保或提供保证。
第十三条 保证方式包括一保一贷和多保一贷,即保证方式的保证人可以是一人,也可是多人,但最多不能超过五人。
第十四条 保证贷款的保证人必须是具有完全民事行为能力和代为清偿能力的自然人和法人。
第十五条 抵押方式包括门市房、厂房抵押、林权抵押、大型农业机械抵押、农村住房及宅基地抵押等。
第十六条
质押方式包括存单等有价证券质押、农村土地承包经营权质押等。
第十七条 信用户办理农户小额信用贷款未满足需求时,可申请其他方式贷款。非信用户可申请除小额信用贷款以外的其他方式贷款。
第十八条 办理联保贷款的农户不能做为保证人为其他农户担保。已作为保证人为他人办理保证贷款的农户,不能再办理联保贷款。
第十九条 农户贷款按不同方式实行按用途授信、按限额管理:
(一)农户小额信用贷款最高额度:AA级10万元,A级5万元,B级3万元,C级1万元;
(二)农户联保贷款联保小组成员每户最高3万元,个体经营户联保贷款联保小组成员每户最高5万元;
(三)保证贷款的保证人是农户的,单户最高保证额3万元;保证人是公务员、企事业单位工作人员的,单户最高保证额5万元;保证人为担保公司的,担保额不能超过担保金的3倍。
(四)定期存单质押贷款质押率不超过90%,且要保证贷款到期后质物变现足以偿还贷款本息;
(五)抵押贷款抵押率不超过60%(易于变现的门市房、商业旺铺不超过70%)。
第四章 农户贷款额度、期限和利率
第二十条 农户贷款额度根据农户经营、消费项目种类、用途、实际投入、自有资金及综合偿还能力情况确定。一个农户贷款额度加上对外担保债务额度不能超过农户现有可变现资产与近两年平均收入之和的70%。
第二十一条 农户贷款授信标准实行差别管理,动态调整。每年初省联社将下发“农户贷款授信标准指引”,各县级联社根据本地实际情况在规定的标准内确定本执行标准。
第二十二条 农户贷款期限根据农业生产季节性特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等因素,与借款人协商确定。期限一般分为半年、一年、一年半、两年、三年和五年和十年。
第二十三条 农户贷款期限一年以上且累计贷款额度5万元以上(不含5万元)的,必须实行分期偿还制度,第一年偿还本 金20%以上。
第二十四条 农户贷款根据贷款的用途、期限、额度等情况合理确定还款方式。可实行按月、按季、按年结息或利随本清还款方式。
(一)分次偿还本金的,按贷款本金余额计收利息。贷款跨年的,年末前要结清利息。
(二)贷款逾期的,按规定计收加罚息和复利。
第二十五条
农户贷款利率根据贷款种类、期限、风险程度、项目收益率、借款人诚信度等,实行差别利率,由各县级联社确定,由市(州)联社、办事处批准,并报省联社备案。
第五章 农户贷款受理和发放
第二十六条 客户经理要深入辖区,双人或交叉调查,全面掌握农户的基本情况,了解农户的需求,建立健全农户信息档案,数据要真实,内容要详尽。
第二十七条
农户信息档案实行一户一档,动态管理,按年调整,必要时随时调整。
第二十八条 农户有资金需求时,需向信用社提出口头申请或书面申请。农户小额信用贷款和粮食种植用途贷款可以口头申请,其他用途和方式贷款必须提出书面申请。
第二十九条
信用户在授信额度内可以随用随贷,周转使 用,但要提供用途。
第三十条
信用社要及时受理农户贷款申请,除粮食种植贷款外,要实行双人调查。调查人员要深入实地进行贷前调查,对粮食种植贷款以外的,要形成书面调查报告。一个农户申请多种类多用途借款的,要按照种类不同分别撰写调查报告。
第三十一条 调查人员要及时将调查报告提交审查人进行审查,审查人审查签署意见后要及时提交审批人审批。
第三十二条 农户贷款实行审贷分离制度。
(一)信用社审批权限内的贷款,客户经理为调查岗,外勤副主任(外勤组长)为审查岗,信用社主任和贷款审批小组为审批岗。
(二)上报县级联社审批的贷款,客户经理、信用社主任同为调查岗,单户额度10万元以上(含10万元)的县级联社信贷管理部门要参与调查(参与调查人员视为调查岗)。县级联社风险管理部门为审查岗,县级联社贷款审批委员会(包括已获得授权的主任委员、副主任委员、信贷管理部门负责人员)为审批岗。
(三)农户小额信用贷款无需审查,借款人可凭贷款证、身份证直接到窗口办理借款手续,经审批岗批准后方可付款。
第三十三条
农户贷款根据方式、种类和额度实行分级审批制度:
(一)农户小额信用贷款无论何种用途均由信用社审批。
(二)农户粮食种植贷款由信用社审批,单户5万元以上(不 含5万元)的由县级联社审批;
(三)农户除粮食种植以外其他用途贷款3万元(含3万元)以下的由信用社审批,3万元以上的由县级联社审批。
(四)林权抵押贷款、大型农业机械抵押贷款、农村住房及宅基地抵押贷款、农村土地承包经营权质押贷款无论额度大小,一律由县级联社审批。
第三十四条 县级联社贷款审批委员会可授权给主任委员、副主任委员和信贷管理部门负责人相应的审批权限。
第三十五条
县级联社要建立快速审批机制,对农户贷款要在3个工作日(遇节假日、公休日顺延)内完成。
第三十六条 经审批同意发放的贷款,信用社与借款人依法依规签订借款合同,借款人持合同文本到窗口办理。
第三十七条 农户借款合同按照贷款方式签订,不同方式的贷款要分别签订借款合同。同一方式、不同用途的贷款可以签订一个贷款合同。
第三十八条 借款农户到窗口办理支取时,必须由借款人本人持有效身份证件亲自办理,相关柜员核对取款人身份无误后,借款人在有关凭证上签字盖章或签字按押后办理支取手续。
第三十九条 农户贷款可以现金支付,也可以办理转账结算。
第六章 农户贷款贷后管理和回收
第四十条 农户贷款发放后,客户经理要按片、按村、按户,并考虑用途、种类建立贷款管理台账,及时登记贷款发放、回收等有关情况。
第四十一条
认真开展贷后检查,重点检查借款人是否按规定用途使用、经营是否正常、诚信度是否发生变化、居住场所是否稳定等情况,要形成贷后检查报告。贷后检查主要采取实地检查、交叉检查或双人检查等不同方式。
第四十二条 实行分级检查,保证贷后检查频率。
(一)客户经理贷后检查每年要达到两次以上,每次检查户数要达到100%。
(二)信用社主任贷后检查每年至少一次,对村、社检查面要达到100%,对单户3万元以上(含3万元)的检查面要达到100%,对单户3万元以下的进行抽查,抽查面达到20%。
(三)县级联社贷后检查每年至少一次,所辖乡镇检查面要达到100%,对单户10万元以上(含10万元)的贷款检查面要达到100%,对单户10万元以下的要进行抽查,抽查面要达到10%。
第四十三条
农户短期贷款到期前15天、中长期贷款到期前30天,客户经理采取电话预约或发送《到期贷款催收通知书》方式进行催收。
第四十四条 农户贷款到期后,必须要按期足额收回本息。第四十五条 农户因特殊原因导致暂时资金紧张,无法按期 偿还贷款的,可向信用社口头或书面申请办理贷款展期,客户经理和信用社主任调查核实后,由县级联社审批。
贷款展期必须具备以下条件:
(一)借款人生产经营正常;
(二)借款人能按期偿还利息;
(三)保证人、抵(质)押物等担保能力未发生明显变化;
(四)保证贷款、联保贷款、抵(质)押贷款展期的,还应当由保证人、联保人、抵押人、出质人出具同意继续担保的书面承诺。
第四十六条 农户短期贷款应提前15天,中长期贷款应提前30天,向信用社提出展期申请。短期贷款展期期限不得超过原贷款期限,中长期贷款展期不得超过原贷款期限的一半。每笔贷款只能展期一次。
第四十七条 贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,贷款利息按现行新的期限档次利率计收。
第四十八条 农户贷款可提前偿还本金。
第七章 农户贷款风险管理和责任
第四十九条 信用社在贷后检查中如发现借款人存在下列行为的,应采取限期纠正违约行为、停止发放尚未使用的贷款、提前收回已发放贷款本息、申请诉讼保全等有效措施控制风险,必要时逐级上报。
(一)未按规定用途使用或挤占挪用贷款的;
(二)生产经营状况恶化、产品市场价格严重下滑的;
(三)转移个人资产逃避债务的;
(四)卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其它法律纠纷的;
(五)个人信用状况下降的;
(六)拒绝或阻挠工作人员定期监督检查的;
(七)借款人及家庭发生足以影响贷款安全的重大变化,未及时通知信用社的;
(八)其他足以影响借款人清偿能力的情形。
第五十条 农户贷款逾期后20日内,客户经理要逐笔发送《逾期贷款催收通知书》。
第五十一条 农户贷款由调查岗、审查岗和审批岗共同承担管理和风险责任。调查岗承担70%责任,审查岗承担20%责任,审批岗承担10%责任。
第五十二条 贷款形成风险的,由县级联社稽核、风险部门共同确认风险程度和岗位责任,并由相关责任人员和部门组织清收。
第五十三条 农户贷款因不可抗力因素形成的风险损失免除包赔和其他责任。第五十四条 农户贷款要按照有关规定建立健全管理档案,明确责任,加强管理。
第八章 附 则
第五十五条 各县级联社在本办法规定的贷款种类不能满足客户和经营需要的前提下,可结合本地实际,积极研发新的贷款品种,并制定相应管理办法,报市州联社、办事处审查,报省联社批准后执行。
第五十六条 本办法由吉林省农村信用社联合社负责解释、修改。
第五十七条 本办法自下发之日起施行,此前与本办法不符的以本办法为准。