银行系统调研报告改革贷款风险定价机制开展情况的调查

第一篇：银行系统调研报告改革贷款风险定价机制开展情况的调查

银行系统调研报告：改革贷款风险定价机制开展情况的调查

县农村信用合作联社作为贫困地区农村信用社利率市场化改革试点单位，通过近二年新贷款定价机制的运行和实施，促进了辖内农村信用社业务的良性健康发展，有效规避了信贷运作的风险，增强了服务功能和自主定价能力，实现了资源的优化配置，风险的益价弥补等作用。

一、基本情况

县属国定贫困县，全辖21个乡镇，208个行政村，82166户、301582人，2006年底农民人均纯收入1661元。信用联社下设16个信用社，1个营业部，10个信用分社，现有职工234人，至2007年10月底，各项存款余额80806万元，较年初净增加23372万元，同比增长203%，其中储蓄存款72643万元，占总额的89.9%；各项贷款余额52235万元，较年初净增9165万元，同比增长175%，其中农业贷款余额45191万元，占总额的86.5%，实现各项收入3926万元，同比增加收入610万元，实现盈亏490万元，同比增盈168万元。

二、探索贷款风险定价机制，建立可持续发展战略

县作为一个贫困地区农业县，农村主导产业少，农民收入水平低，信用社的市场定位在农村，主要服务对象是“三农”，要稳固农村阵地，强化服务宗旨，实现农信社与“三农”良性互动，农民稳定增收和农信社可持续发展的目的，就必须正确处理好增收与发展的关系，着力解决农民增收水平与贷款利率增幅水平不对称的问题，解决原贷款利率管理办法不适农村新形势发展要求的问题。对此，联社在积极实施县级统一法人社改革过程中，对贷款定价机制进行了深入探索，通过省市县人民银行等有关部门的精心指导，制定出了切合实际便于操作的《县农村信用社贷款利率管理办法》。通过近二年的规范运作，取得了改革工作进展顺利，各项业务全面发展的可喜局面。

（一）贷款定价的指导思想及原则

该社为了有效发挥利率杠杆作用，实现金融政策和经济政策的有机结合，充分体现服务“三农”的办社宗旨，根据《中国人民银行利率管理规定》和《陕西省农村信用社贷款利率管理指导意见》，制定了贷款定价的指导思想，突出了“五个优先优惠支持”和“一个限制提高”。即：“五个优先优惠支持”：一是优先优惠支持农村信用户、专业户；二是优先优惠支持传统的种植业、养殖业、农村主导产业、农产品加工、储运业；三是优先优惠支持农民治病、救灾、生源地助学贷款的弱势群体；四是优先优惠支持本社存单和其他金融机构开据的存单质押和国库券质押贷款；五是优先优惠支持优良的中小企业贷款；“一个限制提高”：对国家产业政策限制的钢铁、水泥、电解铝项目限制贷款，对房地产开发、开矿办厂等项目，提高贷款利率幅度。同时，在原则上坚持了风险与收益对称的原则；坚持了效益原则、市场

（二）贷款定价的依据。

我们在充分考虑贷款风险、成本收益、目标利润、信用度和当地经济承受能力等综合因素的基础上，合理确定贷款浮动幅度。

贷款利率＝法定贷款基准利率×（1＋Σ浮动幅度）

Σ利率浮动幅度＝筹资成本率＋融资成本率＋信用度＋风险度＋税负成本率＋不良贷款损失率＋利润率－法定贷款基准利率（详见我社贷款利率定价测算的理论依据）。

（三）深入调查合理确定贷款利率标准

2005年初，联社针对农村信用社一度出现了存贷款客户减少、增势不稳，贷款余额下降，增资扩股难度大的不良局面，给信用社改革工作和业务发展工作造成了严重影响，对此，联社及时组成市场调研组，深入农村、农户和企业等客户单位进行了广泛调研，寻找存在问题的症结所在。通过广泛深入地调查分析，了解到造成业务萎缩的主要原因是2004年10月29日确定下发的以浮到顶贷款利率标准，未考虑到贷款的风险度、信用户和占据绝对数量的农村弱势群体等各种综合因素，未充分体现办社的根本宗旨，没有兑现入股社员贷款优先、利率优惠的政策承诺，使农民对信用社改革工作的重视、关心程度不够，使收入微薄的农民，难以承受过高的利率负担，走向了民间借贷，使存单质押贷款的客户走向了其他商业银行，造成我社失去了不少客户和市场，严重脱离了农村实际。因此，完善贷款定价机制，合理确定贷款利率已成为我社业务发展中急需解决的问题。我们在对2086户贷户实地调查的基础上，对相关资料进行了加工、整理、综合分析，按照定价的指导思想、定价的基本则，结合国家产业政策、信贷政策、贷款风险系数、贷户的信誉度、贷款金额大小、期限长短、农民承受能力以及民间借贷利率等各种因素，核定出了切合我县实际的贷款利率浮动区间，为基准利率的1.0倍－2.0倍之间，符合人民银行规定的农村信用社贷款利率浮动区间为基准利率 0.9倍－2.3倍的要求，其具体贷款利率执行标准为：

（1）用本社存单和国库券足额质押贷款执行基准利率的1.0倍。

（2）从事传统的种养业、农村主导产业优秀信用户的小额信用贷款和农民的生活、治病、救灾、生源地助学贷款以及他行存单贷款执行基准利率的1.4倍。

（3）从事传统的种养业、农村主导产业良好信用户的小额信用贷款、农户的移民搬迁贷款和农副产品加工业、储运业优秀信用户（专业户、个体工商户、中小企业）的小额信用贷款，执行贷款基准利率的1.45倍。

（4）从事传统的种养业、农村主导产业一般信用户的小额信用贷款和农副产品加工业、储运业良好信用户（专业户、个体工商户、中小企业）的小额信用贷款，执行贷款基准利率的1.5倍。

（5）从事农副产品加工业、储运业的一般信用户（专业户、个体工商户、中小企业）的小额信用贷款，执行贷款基准利率的1.55倍。

（6）农户（居民）、个体工商户、企业法人、其他经济组织申请大额流动资金抵押贷款或用帐户资金和易变现的财产保证贷款，执行贷款基准利率的1.6倍。

（7）农户（居民）、个体工商户、企业法人、其他经济组织申请大额流动资金保证贷款和农户（居民）申请国定资产投资和购买耐用消费品的抵押贷款，执行贷款基准利率的1.7倍。

（8）农户（居民）、个体工商户、企业法人、其他经济组织因信用等级下降，超过核定额度以外的小额信用贷款和企事业单位申请固定资产改造、重建等投资性抵押贷款以及“借新还旧”贷款，执行贷款基准利率的1.8倍。

（9）对钢铁、水泥、铁解铝项目限制贷款，对房地产开发、开矿办厂等用途的抵押贷款执行基准利率的2.0倍。

（四）规范动作、严格管理，确保利率政策的贯彻执行。

1、规范建立完善客户信贷档案。信用社在推行农户（企业）小额信用贷款，规范建立农户（企业）基本情况档案的基础上，按照种植业、养殖业、加工运输业、工商服务业以及农村主导产业等产业发展项目，分类建立了客户信贷档案，为贷款利率政策地有效执行提供了第一资料。

2、加强了贷款利率管理的组织领导。联社成立了由理事长为组长的贷款利率管理领导小组，各信用社也成立了以社主任为组长的贷款利率执行小组，负责对农户的生产、生活、助学等贷款进行集体研究确定，严防一人说了算和人情利率现象的发生。

3、贷款利率管理的几项具体规定。

（1）规定了贷款利率的浮动权在县联社。各基层信用社无权浮动贷款利率，更无权减息、缓息、免息和降低贷款利率执行档次。

（2）短期贷款利率的管理。按照借款合同签订日的相应档次的贷款利率执行，贷款合同期内执行合同利率，遇利率调整不分段计算。

（3）中长期贷款利率的管理。实行一年一定利率，根据贷款合同期限，按照贷款合同生效日挂牌公告的相应档次贷款利率计息；每满一年后，再按当日挂牌公告相应档次的贷款利率确定下一年度贷款利率。

（4）展期贷款期限累计计算。累计期限达到新的期限档次时，自展期日按挂牌公告的相应档次贷款利率计息，未达到新的期限档次，按原档次贷款利率计息。

（5）逾期贷款利率的管理。从逾期之日起，按借款合同载明的贷款利率水平再加收50%，直到还清贷款本息为止，遇加息政策调整执行分段利率政策。

（6）挤占挪用贷款利率的管理。从挤占挪用之日起，按借款合同载明的贷款利率水平再加收100%，直到还清贷款本息为止，遇加息政策调整执行分段利率政策。

（7）规定了贷款的结息制度。所有贷款一律实行按季结息，每季末月二十日为结息日，具体结息方式由借贷双方协商确定。贷款期内不能按期支付的利息，按合同利率（新调利率）按季计收复利，贷款逾期后改按加息利率计收复息，挤占挪用贷款从挪用之日起按挤占挪用加息利率计收复息。

4、贷款利率的责任管理。

（1）规定了信用社主任是执行贷款利率，管理贷款利率的第一责任人，社主任要认真贯彻执行贷款利率政策，随时监督检查贷款利率的贯彻执行情况，对贷款利率政策执行负全责。

（2）规定了信用社核算会计和信贷档案管理员是贷款利率监督把关的第一责任人，信用社核算会计要严把贷款发放和收回时的执行关口，随时做好微机中的贷款利率维护工作，确保利率政策的有效贯彻执行。信贷档案管理员要依据农户基本情况及信用等级，认真审查借款用途，严把高利低套等违规行为的发生。

（3）规定了联社稽核审计部门是贷款利率的检查审计复核的监督机构，联社每季要对辖内贷款利率执行情况进行一次全面稽核审计，对信用社执行利率情况要有书面稽核结论报告。

（4）规定了联社信贷部门是贷款利率制定、管理的具体实施机构，要按季深入农户（企业）、深入基层信用社对贷款利率执行情况进行调研，认真填制并及时上报《金融机构贷款利率浮动情况表》和《金融机构贷款利率水平表》，分析贷款利率执行情况和存在问题，对贷款风险管理提出意见，为上级管理部加强利率管理提供决策依据。

（5）对确需减息、免息和缓息的客户，均由信用社专题上报联社风险管理部，由风险管理部派员调查复核，经联社贷款利率管理领导小组集体会议研究后，通知各社执行。对信用社工作人员归还责任贷款，一律按《县农村信用社责任贷款清偿管理办法》执行。

（6）严禁信用社擅自提高或降低贷款利率浮动标准，严禁出现“人情浮动”和“一浮到顶”利率。

5、执行贷款利率的违规处罚。

（1）违规执行利率的处理。

①不按规定随意调低利率执行档次或“人情浮动”利率，造成信用社整体收入减少的，其损失额由责任人赔偿，并视其情节轻重给予政纪处分（参照责任贷款赔偿办法执行）。

②不按规定随意上浮利率档次或“一浮到顶”超过人民银行规定的浮动区间，造成被处理、被罚款或信用社名誉受损的，一律由责任人承担，并视其情节给予一定的政纪处分，造成经济金融秩序混乱的严肃追究其法律责任。

（2）职责履行不到位的处理。

对信用社信贷员执行利率错误，每笔处50－200元罚款，信用社会计把关不到位，每笔处20－100元罚款，对信用社主任检查不到位每笔处10－50元罚款。

3、贷款利率管理的几项具体规定。

（1）规定了贷款利率的浮动权在县联社。各基层信用社无权浮动贷款利率，更无权减息、缓息、免息和降低贷款利率执行档次。

（2）短期贷款利率的管理。按照借款合同签订日的相应档次的贷款利率执行，贷款合同期内执行合同利率，遇利率调整不分段计算。

（3）中长期贷款利率的管理。实行一年一定利率，根据贷款合同期限，按照贷款合同生效日挂牌公告的相应档次贷款利率计息；每满一年后，再按当日挂牌公告相应档次的贷款利率确定下一年度贷款利率。

（4）展期贷款期限累计计算。累计期限达到新的期限档次时，自展期日按挂牌公告的相应档次贷款利率计息，未达到新的期限档次，按原档次贷款利率计息。

（5）逾期贷款利率的管理。从逾期之日起，按借款合同载明的贷款利率水平再加收50%，直到还清贷款本息为止，遇加息政策调整执行分段利率政策。

（6）挤占挪用贷款利率的管理。从挤占挪用之日起，按借款合同载明的贷款利率水平再加收100%，直到还清贷款本息为止，遇加息政策调整执行分段利率政策。

（7）规定了贷款的结息制度。所有贷款一律实行按季结息，每季末月二十日为结息日，具体结息方式由借贷双方协商确定。贷款期内不能按期支付的利息，按合同利率（新调利率）按季计收复利，贷款逾期后改按加息利率计收复息，挤占挪用贷款从挪用之日起按挤占挪用加息利率计收复息。

4、贷款利率的责任管理。

（1）规定了信用社主任是执行贷款利率，管理贷款利率的第一责任人，社主任要认真贯彻执行贷款利率政策，随时监督检查贷款利率的贯彻执行情况，对贷款利率政策执行负全责。

（2）规定了信用社核算会计和信贷档案管理员是贷款利率监督把关的第一责任人，信用社核算会计要严把贷款发放和收回时的执行关口，随时做好微机中的贷款利率维护工作，确保利率政策的有效贯彻执行。信贷档案管理员要依据农户基本情况及信用等级，认真审查借款用途，严把高利低套等违规行为的发生。

（3）规定了联社稽核审计部门是贷款利率的检查审计复核的监督机构，联社每季要对辖内贷款利率执行情况进行一次全面稽核审计，对信用社执行利率情况要有书面稽核结论报告。

（4）规定了联社信贷部门是贷款利率制定、管理的具体实施机构，要按季深入农户（企业）、深入基层信用社对贷款利率执行情况进行调研，认真填制并及时上报《金融机构贷款利率浮动情况表》和《金融机构贷款利率水平表》，分析贷款利率执行情况和存在问题，对贷款风险管理提出意见，为上级管理部加强利率管理提供决策依据。

（5）对确需减息、免息和缓息的客户，均由信用社专题上报联社风险管理部，由风险管理部派员调查复核，经联社贷款利率管理领导小组集体会议研究后，通知各社执行。对信用社工作人员归还责任贷款，一律按《县农村信用社责任贷款清偿管理办法》执行。

（6）严禁信用社擅自提高或降低贷款利率浮动标准，严禁出现“人情浮动”和“一浮到顶”利率。

5、执行贷款利率的违规处罚。

（1）违规执行利率的处理。

①不按规定随意调低利率执行档次或“人情浮动”利率，造成信用社整体收入减少的，其损失额由责任人赔偿，并视其情节轻重给予政纪处分（参照责任贷款赔偿办法执行）。

②不按规定随意上浮利率档次或“一浮到顶”超过人民银行规定的浮动区间，造成被处理、被罚款或信用社名誉受损的，一律由责任人承担，并视其情节给予一定的政纪处分，造成经济金融秩序混乱的严肃追究其法律责任。

（2）职责履行不到位的处理。

对信用社信贷员执行利率错误，每笔处50－200元罚款，信用社会计把关不到位，每笔处20－100元罚款，对信用社主任检查不到位每笔处10－50元罚款。

第二篇：银行记账系统毕业设计调研报告

大连交通大学2012届本科毕业设计（论文）调研报告

实习（调研）报告

一、课题来源及意

随着计算机网络的日益发展和广泛应用，以及数据库技术的应用，人们传统的一些方式发生了巨大的改变，银行的业务从单一的吸收存款，发放贷款，发展为综合财务业务。由于我国实行严格的金融分业经营，商业银行投资渠道狭窄，各商业银行推出的个人理财业务，拓宽经营范围。而近些年银行理财服务开始像网络化转变。银行个人记账系统应运而生。

银行个人理财就是银行管理自己的财富，是自己私有理财顾问，合理的规划自己的财务的盈亏，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。

说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。个人理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。

既然个人理财是门科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样，才能达到理财的目标。

因为以往的理财方法比较单调和麻烦，所以本设计是建立记账系统就是要建立一个综合的、系统的理财软件，进而开发出一个完整的计划和全权负责一项个人理财业务。

作为计算机应用的一部分,使用计算机对个人财务信息进行管理,具有手工管理所无法比拟的优点.例如:检索迅速、查找方便、可靠性高、存储量大、保密性好、寿命长、成本低等。这些优点能够将您的资产就会一目了然，便于您对于所持有资产的分配管理。

二、国内的发展状况

随着社会的不断进步，个人收入的不断增长，个人理财已经是一个不可回避的话题。也适各个银行力争的热门业务，所以银行记账系统应运而生。但是国内居民一般容易混淆的两个概念是投资和投机，对理财投资中的风险话题也表现出了强烈的回避态度。对个人理财风险的不同理解，也使得目前国内居民对个人理财市场的参与不如发达国家那样普遍。理财行业在中国目前的现状是正在起步，或者说还处于市场的培育阶段。目前大家所接触到的所谓理财大多是出于宣传或者炒作的需要，真正的理财并没有出现。当然大家可能现在会看到如理财周刊上面的一些案例分析，这些都是十分之粗糙和简陋的，并不能称作是一个严格意义上的理财方案。

改革开放以来，中国经济得到了迅速的发展，个人收入也与日俱增，随着房产热、私家车、出国游等走入寻常百姓家，如何规划财富，如何让财富增值，如何享受财富也日渐成为每个个人关注的话题。《中国统计年鉴》的资料表明，近13年来，中国物价上涨率平均达到了6．5％，这一数字意味着，如果不用于投资理财，我们手头的现金每年就会减少6.5％。从20世纪90年代国内第一家银行推出个人理财产品，到目前几乎所有的银行都拥有了个人理财部，有些甚至引进了更高层次的贵宾理财；保险公司基金公司以及一些第三方理财机构也纷纷推出自己的理财规划师；报纸杂志各种媒体更是大篇幅地宣传与普及理财知识；各大金融机构也在近20个城市开展了“个人理财节”活动，如，2006年湖北首届金融理财文化节、2005年4月22日至24日大连市民理财节、民生银行2005年11月19日至20日在沪首家独家举行“个人理财节”等，金融市场的活跃动作与发展方向可见一斑。随着金融市场的全面开放，国外的金融机构，如，花旗银行、汇丰银行、荷兰银行、渣打银行和东亚银行等，也纷纷登陆中国，并将其成功成熟的经验借鉴到开拓中国市场上。

此外，由于在我国银行的个人理财刚刚起步不久，因此，目前国内个人理财机构提供的品种与国外相比也显得过于单一。此外，由于国内对金融安全的考虑，因此，在一定程度上也限制了国内的发展。

三、国外的发展状况

银行记账系统谓如火如荼，但是在国内的发展还比不上国外的形势，因为国外的计算机应用比中国发达(或者说计算机设施建设完善)，中国是98年以后互联网才开始兴起的，可以说银行记账系统刚刚起步。

四、本课题的研究目标

银行记账系统是针对银行账户的日常管理而设计。银行记账系统不仅要求操作方便而且要求界面简洁，它还需要实现记账系统，用户查询和查询统计等功能。

五、研究内容

该软件采用Java来编制整个程序，为银行及相关业务部门、用户提供服务，实现了银行记账系统，完成系统管理、记账系统、查询统计、客户查询等功能。

六、研究方法

运用学过的知识（网页开发、JSP技术和数据库技术），按照软件工程开发流程来实施本课题，理论联系实际，多动手操作，采用系统模块化方式完成本课题。

七、己具备的实验条件

硬件开发环境：

处理器：Inter Pentium 41.86GHz或更高

内存：1GB

硬盘空间：80GB

软件开发环境：

操作系统：Microsoft Windows XP Professional SP2

开发工具包：Java(TM)SE Development Kit 6

开发工具：Eclipse 3.2及MyEclipse Enterprise Workbench 5.1.0 GAJSP服务器：Apache Tomcat 5.5.23

数据库：Microsoft SQL Server 2000

浏览器：Microsoft Internet Explorer 6.0

八、进度安排

第一周：实习调研，查阅课题相关外文资料

第二周：了解行业状况、查阅文献资料，阅读资料，撰写调研报告

第三周：翻译10000字符以上的外文资料，准备资料，学习JSP技术

第四周：提交毕业论文提纲，呈交外文文献翻译资料

第五周：复习“数据库设计”理论

第六周：基本框架完成，确定使用技术细节

第七周：完成后台数据库的设计，完成部分论文

第八周：完成前台界面的设计，完成部分论文

第九周：进行程序测试，继续编写毕业设计论文

第十周：继续进行程序测试，继续编写毕业设计论文

第十一周：整理资料、文档、图表等，修改毕业设计论文

第十二周：完成毕业设计论文，打印，按要求装订

第十三周：软件验收和准备毕业设计答辩

第十四周：毕业设计答辩及成绩评定

九、参考文献

［1］张海藩.软件工程导论（第四版）：清华出版社，2007

［2］施霞萍，张欢欢，王瑾德，马可幸.Java程序设计：机械工业出版社，2008 ［3］程杰.SQL语言与数据库操作技术大全：电子工业出版社，2009

［4］廖若雪.JSP高级编程：机械工业出版社，2009

［5］李长，饶居华，李鹏，王志兵.Eclipse与J2ee应用开发：北京大学出版社, 2008 ［6］郭宁，周晓华．软件项目管理[M]：清华出版社, 2007

［7］VivekChopra，Sing Li，Jeff Genender.Apache Tomcat 6高级编程：

人民邮电出版社，2009

［8］单东林，张晓菲.巍然锋利的JQuery：人民邮电出版社，2008

［9］David Sawyer McFarland.JavaScript实战手册：机械工业出版社，2009

［10］吴亚峰，纪超.Java SE 6.0编程指南：人民邮电出版社，2007

［11］David Johnson[美]，Alexei White[美]，Andre Charland[美].AJAX企业级开发：人民邮电出版社，2009

［12］张小松，王钰，曹跃（译）.软件测试：软件测试机械工业出版社，2008 ［13］ 飞思研发中心.网页美工经典案例教程：电子工业出版社，2009

［14］宋辉，江峰.Java 服务器程序设计：电子工业出版，2009

［15］杨绍方.Java编程实用技术与案例：清华大学出版社，2009

［16］Robert Lafore.Data Structures & Algorithms in Java：中国电力出版社，2004

第三篇：银行市场利率定价自律机制成立会议发言稿

银行市场利率定价自律机制成立会议发言稿

人行各位领导，各位同仁：

大家好！首先感谢大家的信任，我非常荣幸当选首任市场利率定价自律机制主任委员，谢谢大家！

下面，我代表在座的成员单位向人行领导做表态发言。加强行业自律是利率市场化能否稳妥推进的重要支柱，行业自律是市场行为，与利率市场化基本要求相一致，通过行业自律与沟通，可以引导商业银行强化财务约束，减少市场混乱行为发生。建立和完善市场定价自律约束机制，对经济发展和商业银行转型意义重大。一是避免商业银行存款竞争价格战推高客户预期和通货膨胀水平，进而导致贷款和全社会融资成本上升，增加实体经济发展和结构调整难度。二是避免银行激进拓展发展高风险业务，资产定价不能覆盖业务风险，导致银行资产质量和经营效益恶化，降低银行业支持经济发展的能力。三是促进贷款基础利率（LPR）的建立与发展，进一步完善我国的市场化利率体系。四是及时发现个别金融机构的不正当市场定价竞争行为，为监管部门加强管理提供决策参考，共同为利率市场化改革保驾护航，为商业银行转型发展创造良好的经营环境，促进金融市场和社会经济的持续健康发展。

总之，市场利率定价自律机制建设工作意义深远，责任重大，各机制成员将按照利率市场化改革的总体部署和中央银行的有关要求，从完善商业银行公司治理、提升利率定价能力、探索贷款基础利率运用等多个层面积极参与并努力做好相关工作，共同促进自律机制在利率市场化改革中发挥更大的作用。

谢谢各位！

第四篇：银行核心系统发展调研报告

银行核心系统发展调研报告

大多银行业内人士认为现代银行核心业务系统之所以在全球被广为接受，因为它既能够对数据、风险和客户资源进行统一配置，还能塑造出各个银行富有个性的核心竞争力。其参数化配置和模块化产品搭建理念，给银行提供了一个灵活的产品设计平台，这个平台上的产品可以在各种服务渠道上共享，体现了渠道整合和业务统一的思路。同时在这个平台上设计的产品符合国际银行业行业标准，这就如同帮助国内银行业务部门掌握了国际通用语言。

一、银行核心系统的定义

核心银行系统在国际上的标准定义为银行处理核心客户信息、存款产品、贷款产品、支付服务和核心总账的系统部分。作为银行存款、贷款账务处理的重要组成部分，银行核心业务系统是银行业务系统运作的心脏，凡一切关于存款、贷款账户的业务操作都是在核心业务系统中完成的。其主要业务包括：客户信息管理、存款业务、贷款业务、总账以及对这些存、贷款账户的日间操作等。

二、银行核心系统的意义

全球金融海啸后，中国金融市场呈现出开放、活跃、繁荣的行业景象，然而，全新环境下的生存压力与竞争挑战，也成为中国银行业头上悬着的“达摩克利斯之剑”。对中小银行而言，这份感受尤其深刻，从近几年来中小银行更换核心系统空前旺盛的需求中也可见一斑。目前，我国各类中小银行的经营模式与市场格局都经历着巨大的变革，依托区域经济优势、建设具有特色的精品银行已成为它们普遍的追求。所谓业务驱动IT、IT支持战略，银行战略和业务上的变化最终都将转化为对IT的需求，银行IT系统中最关键的核心业务系统，则直接决定了银行的运营效率、创新能力、服务水平和市场竞争力，这也正是中小银行重视核心系统建设的根本原由。

三、国内中小银行核心系统的现状

从国内现状看，银行核心系统的设计使用年限不超过5年。现在，之所以有近半数的中小银行任其核心系统“超期服役”或“准超期服役”，主要原因如下：

（1）没有系统改造的需求，缺乏内在动力。一些中小银行地处金融市场不发达的小城市或落后地区，在业务上没有对更先进核心系统的需求。

（2）有系统改造需求，但原系统开发商已“出局”。国内从事银行核心系统开发的厂商多数缺乏实力，导致一些核心系统仍在银行服役，而原开发公司已经被淘汰出局。其结果是，银行虽然可以自己对系统进行维护，但是仅凭小银行的实力要完成对原系统的升级改造显得十分困难，甚至不可行。

总体来看，当前中小银行更换核心系统最主要的原因是现有的核心业务系统对业务、战略发展支持不足。从战略角度来看，中小银行正积极发展零售业务，“以客户为中心”的服务理念要通过核心等IT系统贯穿于业务发展创新、企业经营管理的各个环节；实现跨区域发展，则对银行自身服务、产品的快速创新与推出以及核心系统的支撑能力提出了更高的要求；不少中小银行谋划上市，就必须全面达到监管标准，提升风险管控能力，但原有的核心系统却可能因为设计、架构等问题无法提供相关支持。

从业务发展角度来看，核心系统作为IT系统的心脏，不仅要充分满足当前业务的需要，更要对未来3至5年业务的发展提供良好支撑。然而，目前很多中小银行使用的核心系统可能是十年前或十几年前建设的系统，补丁打过一轮又一轮，新增一个服务或产品动辄就是几个月甚至是更长的开发时间，也因此，核心系统成为制约不少银行业务发展的瓶颈。

从技术发展角度来看，核心系统不能很好地支持业务、战略发展的根本原因是原有核心业务系统的技术支持能力已近枯竭。中小银行在IT理念、部署等环节相对弱势，其核心业务系统可能原本在技术理念与发展方向上就缺乏先进性和灵活性，或者从今天的技术发展来看，它们已与当前的技术理念形成过大的差别，因此不能满足银行实现业务发展和战略转型的重要目标。今天，SOA【1】架构已成为IT技术发展的主要方向，基于SOA架构、支持条线化的系统能很好地支撑银行的业务战略转型，这一点已在国内外很多银行身上获得验证。也因此，越来越多中小银行认同采用SOA架构的“新一代核心系统”建设，并勇于付诸实践，掀起了一场“换心”热潮。

四、商业银行新一代核心业务系统的特点和发展趋势

（一）从“以账户为中心”向“以客户为中心”转变。新一代核心业务系统应该建立在以客户为中心的基础之上，即通过客户信息把客户的相关账户和交易信息归集在一起，也包括根据客户间的关系进行归集（如：针对集团客户可归集下辖各子公司的账户和交易信息），方便全面了解客户的信用情况，以利于信用风险管控；同时，便于银行全方位采集、保存和使用客户信息，为实现客户关系管理奠定基础。

（二）以参数化、模块化为基础的新产品支持能力。与国内传统的核心业务系统以会计科目作为账户的主要属性不同，新一代核心业务系统以产品作为账户的主要属性（包括产品类别、期限、利率、汇率、税率、费率等），由于可以通过简单的参数配置来设定这些属性的值，因此产品创新的时间大大缩短，新产品账务处理出错的概率大大减小。

（三）多渠道的业务整合能力。新一代核心系统为不同的交易渠道（网上银行、手机银行、电话银行、自助银行）或其他外围系统提供完整流畅的交易支持，实现多渠道账户的统一管理和账务处理，在保证会计核算的准确性和完整性的同时，提升一致性的客户体验也是未来渠道整合的方向。

（四）适应国际化发展的需要。新一代核心系统应建立和完善境外一体化的处理机制，满足多语言、多时区、多币种、多监管的要求，以支持越来越多的国内银行走出国门，在全球范围内设立境外机构等系统整合的需要，同时全面提升境外机构的业务处理能力和风险控制水平。

（五）支持作业集中处理。新一代核心业务系统应支持集中式作业和前、中、后台分离的支付流程，除了可以减轻银行柜员的会计核算工作和日末结账手续，缩短业务操作时间之外，还可以加强后台专业化集中处理和审批，并通过集约化管理，提高业务处理效率，有效防范业务风险。

（六）交易与核算相分离。新一代核心业务系统应将交易与核算相分离，即核心系统只需要完成借贷关系的简单记录，至于会计报表折算或损益计算都可以由后台专业系统负责，这样可以提高为客户服务的效率。此外，交易和核算分离后，可以避免因内部核算的规则或要求发生变化，导致正常的业务处理流程、内部账务和客户服务受到影响；另一方面，将核算规则从代码中脱离出来，也使业务人员能根据业务场景模型配置核算规则，使关键业务核算规则的调整不需要通过重新开发，有利于实现新业务的快速上线。

（七）提供全流程的风险控制。新一代核心业务系统应对操作风险、客户风险、交易风险在业务处理过程中进行有效管理和识别，在业务处理的各个环节支持多层级授权、身份识别等风险控制手段。

（八）具有灵活的分析和报告能力。新一代核心业务系统提供的账户信息和交易信息在国内传统系统的会计科目、机构等维度上增加了客户（涵盖客户类别、行业、区域、集团等维度）、产品（涵盖子产品类别、币种、期限、利率类别、汇率类别等维度）和利润中心等维度，从而为后台的经营分析及管理决策提供多维度的基础数据，并针对特殊用户提供综合分析报告和监管报表支持。

【1】SOA（Service-Oriented Architecture）是面向服务的体系结构组件模型，它将应用程序的不同功能单元（称为服务）通过这些服务之间定义良好的接口和契约联系起来。

第五篇：李源潮在银行系统调研

李源潮在银行系统调研为民服务创先争优时指出

以人民满意为标准 提高行业服务水平

中共中央政治局委员、中央书记处书记、中组部部长李源潮近日到中国建设银行窗口单位调研创先争优。他指出，银行系统为民服务创先争优，要以优质服务为中心，改进服务态度、提高服务效率、增强服务能力，让群众受益、使人民满意。

创先争优活动开展以来，建行系统认真听取客户意见，改进业务流程，提升服务水平，客户平均等候时间下降４０％、总体满意度达到６６．４％。１６日下午，李源潮来到建行北京长安兴融支行，仔细了解他们创先争优、提升为民服务水平的情况，称赞党员挂牌上岗，用满意度电子测评器接受群众评判的做法好。

李源潮在建行总部召开座谈会，认真听取建行党委和基层单位同志的介绍。他说，银行系统为民服务创先争优，要把为客户提供更便捷、更高效、更优质的服务作为目标，以客户满意作为检验创先争优成效的主要标准，把自身发展和为民服务有机结合起来。既要通过热情服务赢得客户满意，又要着力解决群众反映较多的排队时间长、业务流程繁、电子网银手续复杂等问题，提升服务水平和质量。要加强党性教育、职业道德教育和业务技能培训，把党员培养成政治强、业务精、服务优的骨干，带动员工改善服务态度、提升服务能力。

李源潮指出，银行系统为民服务创先争优，要围绕银行中心任务，坚持重心下移、一抓到底，在基层行动、在基层见效，推动银行科学发展。要结合各窗口单位实际开展“三亮三比三评”，引导基层党组织和广大党员争创优质服务品牌、客户满意窗口、优秀服务标兵。要选树一批业绩过硬、服务优秀、品牌形象良好的服务网点，为基层窗口单位树立学习标杆，使为民服务创先争优成为广大员工的共同价值追求。

中组部常务副部长沈跃跃，中央国家机关工委常务副书记杨衍银参加调研。（记者华春雨）

中国城市化是一个大趋势，有破有立，不破不立，对中国这样一个亟须大破大立的国家来说，拆迁是破，城建是立，而在这一破立过程中，地方治理者如何破、如何立，就成了一种必要“政治智慧”。