第一篇：我行采矿权抵押授信业务的法律法理思考与建议
关于我行采矿权抵押授信业务的法律法理思考与建议
湖北省分行 [2012-01-16 18:04:00]
采矿权抵押是一种较为新型的担保方式。在办理涉及采矿权抵押的授信业务中，我们经常会有这样的困惑：
1）采矿权是物权，还是行政许可权？采矿权担保是属于采矿权质押，还是采矿权抵押？
2）如果一个公司的《采矿权许可证》被吊销，该采矿权权利人的全部权利是否就这样能被合法地“消灭”？银行（假设该银行是抵押权人）是否丧失优先受偿权？
3）如何做到风险可控，审慎办理采矿权抵押下的授信业务？ 为此，湖北省分行风险管理部与辖内三峡分行、黄石分行和孝感分行组成联合调研小组，利用近三个月的时间，开展了采矿权抵押授信业务的调查、分析和研究活动，完成本报告并提出相关建议，供领导和同事们决策时参考。
一、采矿权是用益物权，是国家特许物权。
（一）实例问答：某笔授信业务的尽责审查意见写道：关于采矿权抵押，总行2007年2月28日下发的中银险（2007）10号文“关于发送《中国银行境内公司授信抵、质押率管理办法》的通知”中明确：“采矿权在办理抵押前须咨询律师或当地司法机关权威意见。抵押率视同信用授信。”
问：采矿权究竟属于何种性质的权利？采矿权担保是采矿权抵押，还是权利质押？
答：采矿权属于用益物权，是国家特许物权。采矿权担保属于用益物权抵押。
（二）法理分析：
1、采矿权具有用益物权和他物权的特性。
（1）采矿权是用益物权。社会实践推动物权理论的发展，当所有者将其所有物的使用价值交他人支配时，就产生了用益物权；当所有者将其所有物的交换价值交他人支配时，就产生了担保物权。
采矿权是指在依法取得的采矿许可证规定的范围内，开采矿产资源和获得所开采的矿产品的权利。采矿权的客体是特定矿区或工作区内的矿产资源。采矿权是一种派生权，是所有权与所有权权能分离的产物。因为采矿权人享有在法定空间范围内对于其权利客体进行独立支配的权利，并且可以对于第三人依法转让并排除他人的非法干涉妨碍，具有鲜明的物权特性。
采矿权是具有占有、使用、部分收益、部分处置权的权利。
采矿权具有占有权，即一种受法律保护的排他性占有，具有独占性。任何单位和个人不得在已取得采矿权的范围内进行勘查和开采。
采矿权具有使用权，即采矿权人对矿产资源的开采和利用，是采矿权对稀缺资源的矿产资源实现价值和再创造价值的过程，是整个矿业经济的基础。离开这一过程，将无法实现矿产资源到矿产品的形态转化和价值实现。采矿权具有部分收益权，即矿产资源采矿权持有人依法分配矿业经营收益。
采矿权具有部分处置权，即采矿权人依法转让、终止采矿权的权利。采矿权出让后，国家还保留着征收税费的权利和最终处置权。所有权者保留的只有矿产资源的最终归属，即对矿产资源开发利用经营的部分收益的索取权、依法监督管理权和最终处置采矿权的权利。
（2）采矿权是他物权。他物权是指非所有人通过法律规定的程序或与所有人订立合同等方式，依法取得的对所有人财产的占有、使用、收益、处置的权利。采矿权源自所有权人的许可，属于他物权的范畴。
2、采矿权是国家特许物权。
应当说，采矿权既是一种物权，但同时又是一种行政许可权的产物，故其本质上属于国家特许物权。但这两种权利主体和属性各不相同。如果作为矿业物权，则权利主体是享有探矿权和采矿权的各类市场经济主体； 如果作为行政许可权看待，则权利重心显然侧重于对享有行政许可权的行政主体的保护。、《物权法》首次明确界定了采矿权的法律属性。
在《物权法》颁布前，我国的有关矿产资源法律法规并没有完整而准确地界别采矿权的法律属性。现行《矿产资源法》最早施行于1986年10月1日，后经八届全国人大常委会第二十一次会议修订并于1997年1月1日重新颁布施行至今，已有13年未对该法进行过实质性修订，从而导致该法的滞后性愈加明显。
2007年10月1日开始实施的《物权法》解决了这一法律属性的界定问题，将采矿权归入用益物权的范畴。
《物权法》第117条规定：“用益物权人对他人所有的不动产或者动产，依法享有占有、使用和收益的权利。”
第118条规定：“国家所有或者国家所有由集体使用以及法律规定属于集体所有的自然资源，单位、个人依法可以占有、使用和收益。” 第119条规定：“国家实行自然资源有偿使用制度，但法律另有规定的除外。”
第120条规定：“用益物权人行使权利，应当遵守法律有关保护和合理开发利用资源的规定。所有权人不得干涉用益物权人行使权利。” 第121条规定：“因不动产或者动产被征收、征用致使用益物权消灭或者影响用益物权行使的，用益物权人有权依照本法第42条、第44条的规定
获得相应补偿。”
第123条规定：“依法取得的探矿权、采矿权、取水权和使用水域、滩涂从事养殖、捕捞的权利受法律保护。”
（三）工作建议：
1、正确认识采矿权的物权法律性质。
2、积极开展调查研究，在提出合理化建议的同时，尽快制定辖内的管理暂行规定，明确接受该担保方式，适应和促进业务的健康发展。
二、根据物权法定原则，不能以行政处罚权消灭采矿权权利人的物权（即对剩余矿产资源储量的保有权）。
（一）实例问答：某笔授信业务的尽责审查意见写道：“本次授信总量的担保方式为采矿权抵押，但借款人的《采矿许可证》存在随时被吊销的风险。”
问：若出现采矿权人的《采矿许可证》被吊销时，采矿权人的权益如何得到保证？
答：采矿权的取得和吊销均须依法进行。吊销一个企业的《采矿权许可证》是一种行政处罚行为，但从法理上讲，采矿权是物权，而行政处罚不能消灭物权，否则应当按照“信赖利益”制度对采矿权人进行合理的补偿。
（二）法理分析：
1、取得采矿权的审批登记须依法进行。
（1）第一阶段：划定矿区范围。《矿产资源开采登记管理办法》第4条规定：“采矿权申请人在提出采矿权申请前，应当根据经批准的地质勘查储量报告，向登记管理机关申请划定矿区范围。”申请书的内容包括地质工作概况，有资格的地勘单位编制的地质报告，矿产资源开发利用初步方案等。（2）第二阶段：办理矿山建设项目立项和矿山企业设立手续。《矿产资源开采登记管理办法》第4条规定：“需要申请立项，设立矿山企业的，应当根据划定的矿区范围，按照国家规定办理有关手续。”
无需申请立项的私人投资项目，可直接按照《公司法》的规定，到工商行政管理部门注册登记。
（3）第三阶段：采矿权申请及审批管理。企业提出申请并提供相关资料：矿区范围图，采矿权申请人资质条件的证明；矿产资源开发利用方案，依法设立矿山企业的批准文件，开采矿产资源的环境影响评价报告等资料。管理部门受理与审查。核实相关资料是否正确或一致，如矿山生产规模与设计利用储量是否一致？
办理采矿权的登记。登记管理机关依照本管辖范围规定的权限确定招标的矿区范围，发布招标公告，组织评标，采取择优原则确定中标人。中标人缴纳手续费，办理登记手续，在缴纳采矿权使用费和采矿权价款后，领取《采
矿权许可证》，成为采矿权人，并履行标书中承诺的义务。
采矿权人具有的权利和义务主要是：从事开采活动，自行销售矿产品，依法取得土地使用权。
采矿权经管理部门依法批准，可以将采矿权转让他人采矿。
2、三种情形下可以依法吊销企业的《采矿许可证》。
《中华人民共和国矿产资源法》第40条、第42条、第44条具体规定了在3种情形下可以吊销《采矿许可证》：（1）超越批准的矿区范围采矿的；
（2）买卖、出租或者以其他形式转让矿产资源的、将采矿权倒卖牟利的；（3）采取破坏性的开采方法开采矿产资源的。
从上述规定可知，出现法定的损害资源所有人利益的非法行为，管理部门可以吊销企业的《采矿许可证》。
但我国采矿权法律制度中没有设定“吊销期限”。“吊销”本来只是一种行政处罚，这种处罚并不应当影响到矿业企业的主体资格及其对剩余资源量的所有权。但是由于没有“吊销期”制度，导致管理者产生了错误认识：认为只要《采矿权许可证》一旦被吊销就是永久的，是否再授予新的行政许可完全由管理者自由裁量。
3、在物权法定原则下，采矿权不应被地方政府以“监督管理权”的名义剥夺。
我国目前的实践中存在着矿产资源的一级和二级共两级市场。一级市场是政府作为所有权人的身份，以收取“资源价款”为主要对价形式，对矿产资源的所有权、开采权等进行处置的矿业权出让市场。该一级市场中的“资源价款”实际上类似于政府出让土地使用权中的“土地出让金”，政府收取这一“对价”的法律意义在于其将资源所有权中的“占有、使用、收益”等各项权能“出卖”给了采矿权人，而自身仅保留了法定条件下的有限度的“收益权”和“处分权”。因此，当采矿权人不存在越界、越层、破坏性开采、超越批准的矿区范围采矿、非法转让采矿权等法定的损害资源所有人利益的非法行为，则政府不得动用其保留的“处分权”，包括不得行使对采矿权的“收回权”。否则，应当按照《行政许可法》中的“信赖利益”制度对采矿权人进行合理的补偿。
二级市场是指通过一级市场获得矿业物权的权利主体对其自身矿业物权进行再处分所形成的流转机制。当投资者对矿业权进行再转让的，其定价权主体是采矿权人自身，也即只有采矿权人才有权对受到市场经济规则的保障，对自己财产权的交易价格进行决断，地方政府部门不得进行非法干涉。据此，无论是行政或司法机关对采矿权的管理和保护均应当遵循“物权法定”的基本原则，其中最重要的是行政管理机关对矿业物权的产生、运行和“消灭”均应有明确的法律根据，而不能使用行政管理权来剥夺或损害投
资者所取得的矿业物权。
（三）工作建议：
1、持续关注采矿权人履行法定义务的情况。
采矿权抵押设立前后，应当持续关注采矿权人履行法律法规规定义务的情况，如缴纳税费、履行安全生产、环境保护义务等情况，采矿权许可证期限届满前是否依法申请续延、是否有未经批准进行出租、承包等现象。若出现上述情况，矿业权行政管理部门有权吊销企业的《采矿许可证》。
2、建议国家设立吊销期限制度。
根据不同的违法情形设定期限不等的“吊销期”。在吊销期满后，其违法行为得到纠正的状况下应当授予新的勘探、开采行政许可。
更为重要的是，即便被永久“吊销”了《采矿权许可证》，但并不能直接消灭其对剩余资源量的所有权，因为矿业物权的资本属性决定了其应当被允许转让于其他合法的矿业投资者。
三、做到风险可控，稳健发展采矿权抵押授信业务。
（一）实例问答： 某笔授信业务的尽责审查意见写道：“采矿权抵押中所涉及的矿产资源储量存在不确定性，因而其抵押权价值无法确定。” 问：如何审核采矿权的价值并办理相关的登记手续？我行办理采矿权抵
押的情况如何？
答：符合法定条件、经过评估且办理了采矿权抵押登记手续的，应当认定为合法有效。我行近一年来，共为辖内的3家分行、共涉及7个企业办理了涉及采矿权抵押的授信业务，取得了一定的经验，现在这些授信企业的资产质量良好。
（二）法理分析：
1、审查用于抵押的采矿权是否符合法定条件。
《矿业权出让转让管理暂行规定》第6条第3款规定：“矿业权人可以依照本规定出租、抵押矿业权。”采矿权抵押按照矿业权转让的条件和程序进行管理，可以设定抵押的采矿权必须符合以下条件：(1)矿山企业投入采矿生产满1年;(2)采矿权属无争议;(3)按照国家有关规定已经缴纳采矿权使用费、采矿权价款、矿产资源补偿费和资源税;(4)国务院地质矿产主管部门规定的其他条件;(5)已出租的采矿权不得设定抵押;(6)采矿权原则上不得部分抵押；（6）采矿权人不得为债务人和债权人之外的第三人提供贷款抵押。
除对采矿权许可证相关情况进行重点审核外，还要注意以下几点： 采矿权人是否已合法取得矿业用地使用权;到采矿权许可证的原发证机关查询采矿权抵押备案情况，防止采矿权人将采矿权抵押给其他债权人;审查国土资源部门储量评审中心认定的矿产储量及目前的储量余额。
2、注重审核采矿权价值的评估依据。
采矿权评估的法律法规依据是《矿产资源法》及其实施细则、《矿产资源勘查区块登记管理办法》、《矿产资源开采登记管理办法》、《矿产资源转让管理办法》及其规章制度、财务制度、税费征收法律和政策、环境保护法律和政策。
评估的行业依据是《矿业权评估技术基本准则》、《矿业权评估准则》、《矿业权评估方法规范》、《矿业权评估应用指南》、《矿业权评估参数确定指导意见》等行业规范文件。
产权依据是《采矿权许可证》及其划定的矿区范围。
地质矿产信息依据是地质报告和图件以及矿山开发技术经济资料、对评估对象的描述性文件等核心资料。
规范标准依据是矿产资源/储量分类标准、矿山设计规范、矿山建设规范和经济评价标准等。取价依据是价格参数。
3、采矿权经过评估并办理登记手续为合法有效。根据相关规定，合法有效的采矿权抵押登记手续是：
（1）需要委托具有国务院地质矿产主管部门认定的有采矿权评估资格的评估机构（且须为我行授信执行部审定入围的有评估资格的机构）进行评估。（2）由银行和企业双方共同对采矿权的评估价值进行确认。确认后，连同其他必备资料向国土管理部门申请抵押权登记。
（3）到省国土资源厅办理采矿权抵押登记手续。国土资源管理部门经审查，核准登记备案的，在被抵押采矿权的《采矿权登记表》上注明抵押事项，并在《采矿许可证》上做他项权利记载，最后开具采矿权抵押登记备案证明书。
（三）工作建议：
1、关注矿产资源的重要指标。矿产资源储量分16种，其品味高低、可开采储量多少对资源价格及采矿权价值影响较大，其他如开采动态、采冶技术指标、产品开采利用方案、生产能力与生产年限、采矿回采率、采矿贫化率、采矿回收率等指标也是评估其价值必须参与计算的要素。
应当正视采矿权价值会逐年递减这一特殊风险点。由于矿产资源具有不可再生性，所以随着不断的开采，矿产资源储量和经济价值会逐年减少，其权利所含价值也相应减少，直至最终消失。
2、择优叙做本省具有一定规模、且矿产资源丰富稳定的公司的授信业务，如磷矿、铁矿或石灰石矿的开采及生产销售企业，并持续关注采矿企业的现金流。
联合调研活动指导：李军 彭逢春 肖达 石蓉
联合调研活动成员：李谦 向迎松 刘俊杰 李远胜 黄玉国（执笔）
第二篇：企业党建与业务工作融合思考建议
企业党建与业务工作融合思考建议
（一）从思想意识融合上下功夫。
要高度重视全体党员干部思想建设，提高认识，切实摆正党建工作定位，用党的理论创新成果wz思想、指导实践。在党w层面。持续推进学习型党组织建设，认真制定党建工作计划，继续把学习宣传贯彻*思想和党的*大精神作为首要政治任务抓实抓好，有力促进全体党员干部思想政治素质提升；
坚持开展“形势、目标、任务、责任”主题宣讲，组织动员广大干部员工认清形势、埋头苦干，为集团改革发展奠定良好思想基础，引导全体干部员工深刻认识到，党建工作是党的建设的重要组成部分，党组织在国企生产经营活中发挥着政治核心、监督指导的重要作用，肩负着把方向、管大局、保落实的重要职责。
在支部层面。要切实增强政治意识、责任意识和创新意识，从思想上消除党建工作“不需抓”“不好抓”“不便抓”的认识误区，自觉把党建摆在工作的首要位置，在思想上行动上始终与集团党w工作要求保持高度一致，做到政令畅通、令行禁止。要坚持不懈用*思想wz头脑、指导实践、推动工作。
组织全体党员认真读原著、学原文、悟原理，开展多形式、分层次、全覆盖的学习培训。要在多思多想、学*悟*上下夫，在系统全面、融会贯通上下功夫，在知行合一、学以致用上下功夫，更加自觉用这一思想指导解决实际问题，切实把学习成效转化为做好本职工作、推动集团改革发展的生动实践。
（二）从制度机制融合上下功夫。
着力从建立一套与集团发展战略相一致、与发展模式相匹配、与经营管理方式相协调的党建工作机制发力、不断完善党建工作与生产经营深度融合的制度机制，把党的领导融入公司治理各环节，实现党建工作责任融入生产经营全过程。在党支部层面。以“学习型、服务型、创新型”党支部建设为抓手，将生产经营各项指标目标纳入党建制度要求，督促党员立足岗位创先争优。建立实施党建工作与生产经营“五统一”，即统一领导、统一规划、统一部署、统一管理、统一考核；推动实现“1+2+3+4”的目标，即强化组织建设、推动科学发展的党建工作“一条主线”，发挥党组织“两项功能”(政治功能、服务功能），实施党建工作“三个体系”(目标指标、措施保证、考核评价体系），打造“四大品牌”（固本强基、创先争优、廉洁企业、企业品牌）。
积极总结提炼深度融合探索实践中的先进经验案例，以交流研讨会等形式宣传成绩、推广经验，并将长期实践并行之有效的成果固化成制度机制，通过制度机制保障深度融合的持续深入。
在党w层面。围绕党的领导与公司治理相统一、党建工作与生产经营相融合，不断探索建立健全党建制度体系。健全“三重一大”议事决策机制、细化党w会议事规则，把中心任务落实作为共同目标和议事决策的重要内容，加大党w参与决策力度，探索完善党w参与重大问题决策的机制流程；
严格执行“三重一大”问题集体研究制度，对于事关集团改革发展稳定、事关员工切身利益的重大事项，党w做到源头参与、过程跟踪、深度介入、后效评估，并不断完善司务公开、党务公开等管理制度，切实发挥把方向、管大局、保落实作用。
（三）从组织架构融合上下功夫。
企业党政组织架构统一是推动党建工作与生产经营深度融合的根基。坚持在体制机制改革过程中同步建立健全相应的党政组织，从源头上构建党建工作与生产经营深度融合的基础。在党w层面。结合集团改革发展形势，从建立健全基层党组织体系、优化党组织设置入手，做到党的建设和集团改革同步谋划、党的组织及工作机构同步设置、党组织负责人及党务工作人员同步配备、党的工作同步开展，实现体制对接、机制对接、制度对接和工作对接，推动党的工作与生产经营同部署同落实同检查同考核。
认真贯彻落实“党建工作总体要求写入企业章程”要求，进一步明确党组织在公司法人治理结构中的法定地位，力求把党的建设和完善公司治理统一起来。
在党支部层面。根据管理规模和党员人数等，科学配备支委班子及专兼职党支部书记、党务干部等，抓好支部和行政两套班子一体化建设，符合条件的同级行政班子成员必须按有关规定和程序进入党支部委员会。
制定党支部书记、行政领导、支部委员“一岗2责”职责，立足党支部“抓班子、带队伍、强三基、保稳定、促发展”的五项主要任务，建立健全党建工作责任清单和责任落地机制，推动党支部和行政两套班子职责融为一体、工作深度融合。
（四）从目标措施融合上下功夫。
在党w层面。坚持生产经营与党的建设“两手抓、两手硬”，每年初对照集团各类工作会议精神，制定科学合理的生产经营目标，同步提出企业党建工作目标和计划，以“清单化、流程化、节点化”方法措施细化工作计划、建立工作清单、推动工作落实，明确党建工作“干什么”“怎么干”“干到什么程度”，推动深度融合聚焦到“提高企业效益、增强企业竞争实力、实现国有资产保值增值”发展目标上来。立足目标任务，以党建为引领提出“六个提升”要求，即提升企业转型发展水平、提升拓市创效能力、提升项目建设质量安全环保水平、提升“三基”工作水平、提升人才队伍素质、提升企业文化凝聚力，推动各项工作目标的实现。
在党支部层面。按照“上级要求什么，单位需要什么，党支部就做什么”的理念，指导和要求基层党支部融入企业的重点难点开展“一单位一品牌”“一支部一特色”工作，通过行政点题、党群解题，推动生产经营中各项重点难点问题的解决。按照时间节点细化党支部及其支委成员的职责任务，开展党支部书记定期述职和向党员大会报告工作，支部委员每年向党支部委员会或党员大会述职，形成支部书记牵头抓总、支部委员分工负责、党员积极参与的工作格局，推动各项目标量化到位、任务分解到位、责任落实到位、措施实施到位、效果显化到位。
围绕生产经营中心工作积极搭建党建工作实践平台，开展“党员示范岗”“党员监督队”“党员先锋队”活动和“争做最负责任员工”“打造最负责任团队”竞赛等，推动质量安全环保稳定生产；开展“党员攻关项目”“创新创效创一流”等竞赛，推动企业经济效益提升；创新“走基层、访万家”“交班交思想”等方法，推动企业“心齐、风正、气顺、劲足”局面。
（五）从考核激励融合上下功夫。
在党支部层面。研究实施党政工作“同步考核、双向挂钩”，把中心任务完成情况纳入党支部考核，把党支部工作情况纳入班子绩效考核，通过双向赋于适当权重等方式，以双向挂钩倒逼双向融合，推动形成“一体两面”做工作、党政协力谋发展的工作局面。坚持问题导向，落实党员积分管理办法，细化党员积分考核，建立完善党员积分管理与全员绩效考核挂钩“双纳入”激励机制，引导党员围绕安全、生产、管理、急难险重任务发挥先锋模范作用。在党w层面。坚持“考核效益看党建、考核党建看效益”，把经济效益、质量安全、环境保护、科技创新、综治维稳、脱贫攻坚等与生产经营息息相关的内容纳人党建工作考核指标，同时，在日常工作考核的基础上、建立健全党建工作现场检查考核机制，实施党建工作成效与生产经营绩效按一定比例考核，保证考核结果与绩效奖励、干部使用、评先选优挂钩，推动党建责任制落实。
坚持开展纪检监察，发挥纪委监督作用，加强对重点工程、物资采购等领域的监督监察，建立纪检、法律、财务、审计、群众和舆论监督相结合的“大监督”格局，确保国有资产不流失、领导干部不变质，营造风清气正干事创业的政治生态和管理生态。
第三篇：山区农信社开展理财业务的思考与建议 2
某某联社开展理财业务的思考与建议
随着城镇化进程的加速，某某县域经济快速发展，城乡居民收入大幅提升，储蓄从早年的几元、几十元，增长为几万、几十万，具备了投资理财产品、基金、股票等金融产品的经济基础。某某联社的存贷款规模虽居全县第一，但是业务品种单一，既 不能满足当前客户多元化的投资理财需求，也不利于自身的长远发展。当前全省农村信用行社正在深入推进战略转型，“小银行、大平台”呼而将出，某某联社推广理财业务势在必行。笔者分析了某某联社开展理财业务面临的问题，并提出肤浅建议，以期为其实施提供参考依据。
一、推广理财业务的现实环境
（一）、存款规模及结构
某某县位于四川盆地南缘，属国定贫困县，某某联社是典型的川南山区联社，2012年，各项存款余额亿元，在全县金融机构中排名第一。2013年3月末，某某联社各项存款亿，其中定期存款亿元，活期存款亿元，存贷比为%。账户余额10万元以上的客户户，其中，贵宾客户发放金卡张。
（二）、竞争形势
某某县境内总共有7家金融机构，即工行、农行、建行、农发行、邮储银行、泸州市商业银行、某某联社，工行、农行、建行、邮储银行已开通理财业务。
（三）、小结
理财业务已经在某某县兴起，竞争日趋激烈，某某联社推广理财业务已迫在眉睫。作为吸纳储蓄的一项重要工具和新的利润增长点，如果某某联社不推广，不仅不能拓宽揽储渠道、增加收入，甚至连自己的客户都可能流失。总体看来，某某联社已经具备了一定的资源基础，即储蓄规模和目标客户。
二、发展理财业务面临的问题
（一）、营销队伍
1、专业人才匮乏
理财业务对专业营销人员的素质要求高，不仅要了解宏观金融经济，还要精通保险、债券、基金、股票、信托产品等金融产品相关知识。对某某联社而言，理财业务是一项新兴事物，绝大部分员工对该项业务知识均不了解，不具备从事理财业务应有的资质，专业人才匮乏是某某联社面临的一大问题。
2、人力资源不足
某某联社的柜面客户群体主要是农户，粮食补贴、新农保、低保、退耕还林、等各项补贴业务导致柜面压力长期难以得到有效缓解，人力资源相对不足。其他商业银行以中高端客户为主，柜面压力相对较小，且人员素质高，岗位职责分明。而某某联社的柜员制普及率仅有%，人员、岗位、柜面操作等多方面原因决定了当前理财业务的推行只适合在营业部和城区网点，乡镇网点的优质客户，只能通过宣传后转介到营业部或城区网点。
3、理财业务需要专职人员
理财业务需要保持连续性才能体现收益优势，因为在募集和兑付期间，约有10天左右的时间客户资金只能作为活期存款，以客户出资10万元购买“金信富·丰登”56天为例，预期年化收益率为4.1%，但如果把10天的活期存款计算在内，客户68天的实际收益为100000×（56÷365）×4.1%+100000×（10÷365）×0.35%＝638.63元，实际年化收益率为3.4%，仅仅比3个月定期利率2.6%高出0.8%个百分点。如果没有专职人员及时跟踪客户，产品到期后被作为活期存款闲置起来，很有可能导致实际年化收益率下降，理财业务的连续性要求配备专职人员。
4、外聘和内选的选择
要迅速推广理财业务，最直接简单的办法是从其他商业银行高薪外聘专业理财客户经理，但外聘人员在商业银行间跳槽频繁，带着资源来、带着资源走，某某联社如何用好这些人、留住这些人？如何保护自己的客户资源不被他们离开的时候带走？内选员工的有稳定性和可控性，但是培训、成长的时间长，培训成本高，新业务推进的速度慢。
（二）、面临风险
1、法律风险
理财产品到期之前不能取现，如果营销的时候没有把产品的特点、风险等事项向客户讲解透彻，客户提前取现或者盈利略低于预期收益时，可能发生群体性事件。2012年某某农行因储蓄分红险提前支取引发了一次大规模的群体性事件，其原因是营销
人员在业务指标驱使下，没有把产品特点向客户介绍清楚，而是以高回报、个人承诺等方式诱导客户，最终铸成大错。
2、流动性风险
尽管理财业务能够增强金融机构的吸储能力，但在业务推广初期可能导致存贷比例失衡，出现流动性风险。四川省农信社的理财业务尚处于起步阶段，目标客户以本机构开户的客户为主，购买理财产品的资金绝大部分为本机构存量存款；某某联社的信贷投放主要是涉农贷款，中长期贷款偏多，流动性低；为实现规模效益，存贷比有时几乎紧贴银监部门的监管红线。
四、某某联社开展理财业务的建议
（一）、建立专业人才培育机制
1、加强专业队伍建设
制定未来三年个人理财业务人才培育计划，并将其实施情况纳入年终考核。鼓励35岁以下员工参加各项从业资格认证考试，如银行从业资格证、保险从业资格证、证券从业资格证等；推荐业务骨干到其他银行学习实用性业务操作和脱产学习，提高专业技能；实施奖励机制，考取一项，奖励一项，并在薪酬结构中给予一定体现。
2、广泛组织专业培训
普及个人理财业务知识。通过聘请同行专家讲解、交流业务骨干学习、组织理财业务知识学习考试、开展理财主题演讲等方式，分层次对高管、中层干部、网点负责人普及理财业务知识，对客户经理、柜员、大堂经理等一线工作人员进行营销话术、技巧培训。
3、培养专职贵宾理财客户经理
在专业营销队伍培训的基础上，从中精心挑选具有一定金融专业知识、娴熟营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为培养对象，力争用3至5年时间打造一支具有某某联社特色的专职贵宾理财客户经理队伍。
（二）、树立以客户为中心的经营理念
1、从微笑服务转向增值服务
从态度层面的微笑服务向为实现客户资产增值的实惠、贴心服务转型。根据客户的风险偏好，客观、真实把理财产品的预期收益和风险讲解透彻，营销而不糊弄，用真诚打动客户，与客户建立良好合作关系，同时也可以规避法律风险。
2、保持客户资产增值的连续性
理财客户经理要为客户当好“管家”，像管理自己的账户资金一样，时刻心系客户，及时回访客户，保持理财业务开展的连续性，也保持客户资产增值的连续性，从而培养客户良好的个人理财习惯。
3、提高客户的忠诚度
通过初次合作、当好“管家”，逐步发展为做客户的朋友，牢牢抓住客户，提高客户的忠诚度。根据意大利经济学家帕累80/20效率法则，企业80%的利润来自于20%的黄金客户，而其他商业
银行曾戏称农信社是他们的“黄金客户孵化园”，因此，贵宾理财客户经理更要加强对贵宾客户的维系，提高他们的忠诚度，保住企业的利润。
（三）、调整结构保障资金流动性
1、合理规划理财产品营销规模
根据存贷规模、月末存贷计划数等数据，结合银监部门的存贷比监管红线，合理规划理财产品的营销规模，为发行人民币理财产品留足资金运营空间，优化资产结构。
2、调整存贷结构保障资金流动性
一是调整贷款结构，由固定资产贷款转向流动资金贷款，由项目贷款转向个人生产消费贷款；二是调整贷款期限，压缩中长期贷款，大力拓展短期限贷款；三是加大不良贷款的清收处置力度；四是加强稳定性存款的组织和稳定性储蓄客户的维护。
（四）、逐步建立理财业务管理机制
1、建立客户提升制度
对理财客户经理日均管理客户数和理财额度进行考核，并以此作为选拔贵宾理财客户经理的参考依据，激励理财客户经理维护和开拓贵宾客户。
2、拓展非传统业务
逐步发展寿险、保险、货币型基金、基金短期理财产品以及第三方存管业务，逐步拓展理财客户经理的业务范围，满足客户多元化的投资需求。
3、建立积分定价制度
借鉴商业银行的积分定价考核制度。即根据每个月度各项业务营销的重要性，把理财类、储蓄类、客户提升、代销类、电子银行、POS机结算等每项业务的单位销售额度制定相应的积分，理财客户经理按照完成积分数占机构完成积分数的比例，在机构考核奖金总数中挣取属于自己的考核奖金。积分制的好处在于，可以根据每月各项业务指标的重要性随机调整其单位销售额度的积分，理财业务经理在积分制这支无形的指挥棒指引下，选择分值高的业务冲刺，从而超额完成任务。
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