《关于完善国家助学贷款政策的若干意见》全文[★]

第一篇：《关于完善国家助学贷款政策的若干意见》全文

《关于完善国家助学贷款政策的若干意见》全文

国务院新闻办公室日前举行完善国家助学贷款等情况政策吹风会,教育部副部长杜玉波在介绍相关情况时表示，7月8日，国务院常务会议审议通过了《关于完善国家助学贷款政策的若干意见》。文件近期将以教育部、财政部、中国人民银行、银监会四部门的名义正式印发。> 教育部 财政部 中国人民银行 银监会关于完善国家助学贷款政策的若干意见

各省、自治区、直辖市教育厅(教委)、财政厅(局)，计划单列市教育局、财政局，新疆生产建设兵团教育局、财务局，中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行，各副省级城市中心支行，银监局，有关部门(单位)教育司(局)，中央部门所属各高等学校，各银行业金融机构：

目前，我国普通高等学校家庭经济困难学生资助政策体系已基本建立。作为高校学生资助体系的重要组成部分，国家助学贷款经过多年探索和完善，逐步形成了符合中国国情和高校特点的发展模式，取得了显著成效，对确保高校家庭经济困难学生顺利完成学业发挥了重要作用。为进一步提升国家助学贷款政策实施效果，经国务院同意，现就完善国家助学贷款政策提出如下意见：

一、完善贷款政策，切实减轻借款学生经济负担

(一)学生在读期间利息全部由财政补贴。国家助学贷款利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率，不上浮。借款学生在读期间的贷款利息由财政全额补贴。借款学生毕业后，在还款期内继续攻读学位的，可申请继续贴息，应及时向经办机构(组织办理校园地国家助学贷款的高校或组织办理生源地信用助学贷款的县级教育部门，以下简称经办机构)提供书面证明，经办机构审核后，报经办银行确认，继续攻读学位期间发生的贷款利息，由原贴息财政部门继续全额贴息。借款学生在校期间因患病等原因休学的，应向经办机构提供书面证明，由经办机构向经办银行提出申请，休学期间的贷款利息由财政全额贴息。

(二)贷款最长期限从14年延长至20年。原校园地国家助学贷款期限为学制加6年、最长不超过10年，生源地信用助学贷款期限为学制加10年、最长不超过14年，现统一调整为学制加13年、最长不超过20年。借款学生毕业或终止学业时，应与经办银行和经办机构确认还款计划，还款期限按双方签署的合同执行。

(三)还本宽限期从2年延长至3年整。借款学生毕业当年不再继续攻读学位的，与经办机构和经办银行确认还款计划时，可选择使用还本宽限期。还本宽限期内借款学生只需偿还利息，无需偿还贷款本金。还本宽限期由原来的2年延长至3年整。还本宽限期从还款计划确认开始，计算至借款学生毕业后第36个月底。在还款期内继续攻读学位的借款学生再读学位毕业后，仍可享受36个月的还本宽限期。

(四)建立国家助学贷款还款救助机制。各省级学生资助管理部门、各高校要合理利用国家助学贷款风险补偿金结余奖励资金、社会捐资助学资金或学生奖助基金，建立国家助学贷款还款救助机制，用于救助特别困难的毕业借款学生。对于因病丧失劳动能力、家庭遭遇重大自然灾害、家庭成员患有重大疾病以及经济收入特别低的毕业借款学生，如确实无法按期偿还贷款，可向经办机构提出救助申请并提供相关书面证明，经办机构核实后，可启动救助机制为其代偿应还本息。

(五)简化学生贷款手续。各经办机构和经办银行要简化贷款手续，不得要求学生提供与贷款申请无关的材料。学生开具家庭经济困难学生认定证明时，严禁收取任何费用。各经办机构和经办银行应改进服务，简化流程，借款学生继续攻读学位的，只需完成申请继续贴息的相关手续，可不再签署贷款展期协议。借款学生根据贷款合同提前还款的，经办银行按贷款实际期限计算利息，不得加收任何费用。

二、健全运行机制，促进国家助学贷款持续健康发展

(一)及时足额安排贴息及风险补偿金。各级财政部门和高校要在年度预算中足额安排应承担的国家助学贷款贴息和风险补偿金。省级财政部门负责统筹归集全省各级财政和地方高校应承担的贴息和风险补偿金，确保资金按时足额到位。

(二)完善国家助学贷款考核制度。各级金融监管部门对国家助学贷款业务监管时，综合考虑风险补偿金的缓释作用，对符合相关政策要求的风险补偿金覆盖部分适用零风险权重，未覆盖部分采用75%的风险权重。各金融机构在对国家助学贷款业务进行内部监管时，应在满足监管要求的同时，充分考虑国家助学贷款业务和风险特征，准确计量资本和拨备要求。各经办银行对国家助学贷款业务要单立台账、单设科目、单独统计和考核。

(三)积极开展诚信教育活动和征信宣传。各高校应加强学生信用意识和诚信观念教育。各级教育行政部门应加强学校诚信教育工作的定期考核和业务指导。各经办银行应按照《征信业管理条例》，严格履行信息采集和上报责任。经办银行经借款学生书面授权使用借款学生的个人征信信息，无需再次告知借款学生;对没有按合同约定归还贷款的学生，经办银行应依法向个人征信系统报送借款学生的不良信息。

三、加强组织领导，不断提升国家助学贷款管理水平

(一)进一步落实学费和贷款代偿政策。根据《财政部 教育部关于印发<高等学校毕业生学费和国家助学贷款代偿暂行办法>的通知》(财教〔2009〕15号)规定，尚未出台政策的省份应尽快出台学费和助学贷款代偿办法，鼓励地方高校毕业生到本行政区域艰苦边远地区基层单位就业。地方高校毕业生代偿资金原则上由省级财政承担，中央财政根据西部各省份财力状况、学费和国家助学贷款代偿规模以及高校家庭经济困难学生资助政策落实情况等因素，对西部省份予以奖补。

(二)加强经办机构和人员队伍建设。各县级政府要尽快成立专门的县级学生资助管理中心并确保正常运转，加强人员队伍建设并保障工资福利、职称评聘等方面待遇。地方各级教育行政部门要推动经办机构之间的联动机制，建立资助中心、高校和金融机构之间的合作平台，实现信息共享，促进协同配合，切实加强贷款管理工作。

(三)加大国家资助政策宣传力度。地方各级教育行政部门应在《普通高等学校招生专业目录》中全面、完整介绍高校学生资助政策，方便学生知晓国家资助政策，合理选择学校和专业。普通高中要大力开展高校资助政策宣传工作，介绍国家助学贷款、奖助学金等资助政策，免除家庭经济困难学生的后顾之忧。在发挥传统媒体作用的同时，充分运用网络时代新媒体传播渠道，创新宣传方式，增强宣传效果。对于艰苦边远山区和农村家庭经济困难学生集中的区域，有关地区教育行政部门应组织专门人员，深入基层和农村经济困难家庭宣讲资助政策。

四、其他事项

(一)本意见自发布之日起实施。各省、自治区、直辖市人民政府可结合本地实际情况，制订具体实施细则。

(二)本意见所指的借款学生是指全日制普通高等学校中家庭经济困难且已获得国家助学贷款资助的本专科学生(含高职学生)、研究生、第二学士学位学生。

(三)此前下发的国家助学贷款的有关政策和规定继续执行。凡与本意见不一致的，以本意见为准。> 教育部 财政部 中国人民银行 银监会> 2015年7月13日

第二篇：国家助学贷款政策

国家助学贷款政策

国家助学贷款是指贷款人向借款人发放的由中央财政或地方财政贴息，用于借款学生在国内高等学校就

读所需学费、住宿费和生活费的助学贷款。

●国家贴息

贴息方式：大学生在校期间，助学贷款的利息将全部由财政补贴，而学生毕业后，财政贴息停止，全部由学生自付。

●延长还贷年限

利息按中国人民银行规定的同期贷款利息执行，借款学生可视就业情况，在毕业后1到2年后开始还贷，6年内还清。

●贷款模式

国家助学贷款实行一次申请、一次授信、分期发放的管理方式。每生每年申请金额原则上不超过6000元。●违约借款学生名单将被曝光

连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生姓名及公民身份证号码、毕业学校、违约行为等按隶属关系提供给国家助学贷款管理中心，经办银行将不再为其办理新的贷款和其他授信业务。

国家助学贷款操作流程

一、学校与银行签订国家助学贷款合作协议

二、贷款申请

（一）提出申请

由学生个人向本学院提出助学贷款申请。

（二）贷款初审

学院组织贫困学生申请，确定本学年申请名单，收取相关材料（包括个人申请书（写清家庭困难情况）、诚信承诺书、身份证和户籍卡复印件、学生证复印件、乡级以上家庭困难证明原件、父母双方身份证或户籍卡复印件），填写国家助学贷款申请审批表。

（三）贷款审批

学院审核后交学生处审核，公示一周后审批，银行对学校提交的申请贷款学生材料进行审核，遇到有问题的材料及时退还学校进行修改或补充。

（四）签订借款合同

三、贷款的发放

银行在签署借款合同及借据后20个工作日内，将首年学费、住宿费和生活费贷款统一划入学校在银行开立的指定账户；第二年及以后学年在借款学生签署借据后，银行将学费、住宿费和生活费贷款在每学年开学后

20个工作日内划入学校指定账户，学校按月将生活费划入借款学生活期账户。

四、贷款的偿还

（一）国家助学贷款实行借款人在校期间100%由

财政贴息（即借款学生在校期间不许自付利息），借款人毕业后的贷款利息由本人全额支付。

（二）每年借款学生毕业离校前，学校组织借款学生与银行办理还款确认手续，制定还款计划，签订还款协议。借款学生可以选择在毕业后24个月内（即宽限期内）的任何一个月开始偿还贷款本金，也即宽限期内借款学生可以只还贷款利息，不还贷款本金。但贷款学生毕业之日起24个月后必须开始偿还贷款本金，毕业后6年内必须还清全部贷款。

（三）贷款期限在一年以内的（含一年），贷款本息在贷款到期时一次性还清

（四）贷款期限在一年以上的（不含一年），可采取灵活的还本付息方式

（五）借款学生可以提前部分或全部还款，但必须在还款前15天向银行提交书面申请

（六）借款学生在毕业后1年内，可以向银行提出一次调整还款计划申请，包括调整还款方式

（七）如借款学生在学校期间发生休学、退学、转学、出国、被开除学籍等中止学业的事件，学校机构应在5个工作日内以书面形式通知银行

（八）贷款银行在接到学校机构提交的书面通知后，要停止发放尚未发放的贷款，并采取提前收回贷款本息等措施

（九）借款学生毕业后申请出国留学的，借款学生应主动通知贷款银行并一次性还清贷款

（十）借款学生毕业后继续攻读学位可申请把办理贷款展期，并在毕业前30日向原就读学校提交贷款展期申请，由原学校审核通过；贷款展期后，若累计期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起，按新的期限利率执行；借款学生贷款展期期间的贴息，按借款学生所在学校的隶属关系，由财政部门继续按在校生实施贴息。

申请贷款的学生应具备以下条件

（一）具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证；

（二）具有完全的民事行为能力（未成年人须由其法定监护人书面同意）；

（三）就读高校的全日制本、专科学生（含高职）、研究生和第二学位学生；博士生也可以申请国家助学贷款(三)等额本金还款法还款计算公式（学校对其资格进行审核）；每期还本金额=贷款本金÷借款月数×还款

（四）家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以间隔 支付完成学业所需基本费用（包括学费、住宿费、基本每期还本付息额=每期还本金额＋贷款余额生活费）； ×年利率×实际天数÷360

（五）诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为，学习成 绩较好；

（六）符合《中国工商银行国家助学贷款管理试行办法》中规定的其他条件；

（七）经所在学校推荐。

五、贷款的期限、利率、限额和还款公式

（一）国家助学贷款期限一般不超过10年，最长不超过借款学生毕业后6年，借款学生可在毕业后1-2年开始还款、6年内必须还清

（二）国家助学贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行。目前，现行助学贷款利率如下表

第三篇：国家助学贷款相关政策

国家助学贷款相关政策

一、什么是高等学校学生资助体系？

在高校进行招生、收费制度改革的过程中，高校中出现的经济困难学生问题一直是社会关注的焦点。对此，党中央、国务院、各级人民政府、教育行政部门一直十分重视、关心资助高校经济困难学生工作。教育部和财政部会同有关部门相继研究制定了一系列资助高校经济困难学生的政策和措施。从而，在我国高等学校中逐步建立起了以奖学金、学生贷款、勤工助学、特殊困难补助和学费减免（简称“奖、贷、助、补、减”）为主体的多元化的资助经济困难学生的政策体系。在出台一系列资助政策的同时，国家和各地区、各部门还拨出专项经费用于资助高校经济困难学生，以保证他们按时入学、安心学习和生活。

二、何为“绿色通道”？

近年来，为切实保证贫困家庭学生顺利入学，教育部规定了各普通高等学校都必须建立“绿色通道”制度，即对被录取入学、经济确实困难的新生，一律先办理入学手续，然后再根据核实后的情况，分别采取措施予以资助。

三、什么是国家助学贷款？

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。

四、普通高校学生如何申请助学贷款？

1、申请国家助学贷款的借款人须具备以下条件：

（1）具有完全民事行为能力的自然人；

（2）持学生证或入学通知书和有效居民身份证；

（3）遵守国家法律、法规和学校规章制度，无刑事犯罪记录、学校严惩警告以上处分记录及不良信用记录；

（4）经济困难（家庭人均月收入在400元以下），无力支付学费，生活费；

（5）学习认真，品德优良；

（6）已接受所在学校组织的有关信用教育，并承诺向银行（贷款人）提供毕业后的工作单位、经济收入、居住地址、联系方式变动情况及担保变化情况；

（7）符合国家助学贷款规定的其他条件。

2、国家助学贷款办理程序（主要申请、审批程序可在网上实现）：

（1）学生（借款人）向所在高校学生工作管理部门提出贷款申请。

（2）高校学生工作管理部门对学生（借款人）提供的借贷信息进行审核，审核通过后将贷款

申请送交银行（贷款人）审批。

（3）银行（贷款人）在收到贷款申请后，对学生（借款人）的身份证明、资信状况、偿还能

力进行调查，并在高校交付申请资料30日内给予答复。

3、学生（借款人）在申请助学贷款过程中应提供、填写以下真实、有效的资料：

（1）贷款申请书；

（2）学生证或入学通知书，有效居民身份证原件及复印件，户口迁移证复印件；

（3）家庭基本状况及学生父母同意该生借款确认书或联系方式；

（4）学生（借款人）所在高校审核意见；

（5）银行（贷款人）要求的其他资料。

五、申请贷款的条件是怎样规定的？

（1）全日制普通高等学校中经济困难的本专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生；

（2）具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证；

（3）具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；

（4）诚实守信。

六、学生每学年可申请多少国家助学贷款？

每个学生每学年的贷款金额最高不超过6000元。

七、申请贷款的学生需要提供哪些材料？

（1）国家助学贷款申请书；

（2）本人学生证和居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同

意申请贷款的证明）；

（3）本人对家庭经济困难情况说明；

（4）学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济困难证明。学生本人对其提供证明材料的真实

性承担法律责任。

八、国家助学贷款的利率是多少？

国家助学贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档贷款的法定利率执行，不上浮，不计复利。

九、国家助学贷款的还款期限为多长？

一般讲，借款学生应在毕业后六年内还清贷款本息。

十、国家财政如何对国家助学贷款利息进行补贴？

借款学生在校期间的国家助学贷款利息由国家财政全部补贴；借款学生毕业后的利息及罚息由学生本人全额支付。

十一、借款学生中途不需要贷款了怎么办？

借款学生在校期间，如因经济状况发生了好转等原因，中途不需要贷款时，学生可在当年放款10日前，通过所在学校向银行提出书面申请终止贷款发放。经银行同意后，学生与银行办理借款合同变更等手续。

十二、转学的借款学生如何处理国家助学贷款？

借款学生转学时，必须先还清在原经办银行的贷款本息，所在学校方可为其办理转学手续。

十三、借款学生在毕业时，就国家助学贷款事项需要与银行办理哪些手续？

（1）借款学生毕业离校前，学校应组织借款学生与经办银行办理还款确认手续，制订还款计

划，签订还款协议。借款学生与经办银行办理上述手续后，学校方可为其办理毕业手续；

（2）对于毕业后继续攻读学位的借款学生，要在毕业前向原所在学校提出展期申请，并提供

继续攻读学位的相关证明。原所在学校审核通过后，由原经办银行为其办理展期手续。

十四、借款学生在何时开始偿还国家助学贷款？

借款学生毕业后，自己需全额支付贷款利息。经办银行允许借款学生根据就业和收入水平，自主选择毕业后24个月内的任何一个月起开始偿还贷款本金。具体还贷事宜，由借款学生在办理还款确认手续时向经办银行提出申请，经办银行进行审批。

十五、借款学生可采取何种方式偿还国家助学贷款？

银行通常为借款学生设计了两种还款方式：等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法每期偿还本息金额相等，还款压力平均分布；等额本金还款法初始每期的还款金额较多，以后每期的还款金额较少，还款压力呈前紧后松分布。采用等额本息还款法支付本息总额略高于等额本金还款法。

十六、借款学生可否提前还款？

借款学生在借款期间内，可以提前部分或全部还款，但必须提前向银行提出书面申请。对提前还款的本金按合同约定利率和实际使用天数计收利息。

十七、违约的借款学生应承担什么后果？

（1）国家助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷

款，经办银行应对其违约还款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。

（2）按还款协议进入还款期后，连续拖欠还款超过一年且不与银行主动联系办理有关手续的借款学生，有关行政管理部门和银行将通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息。

（3）违约人承担相关法律责任。

十八、其他相关贫困资助

1、什么是勤工助学？

勤工助学是高等学校组织学生参加校内的助教、助研、助管、实验室、校办产业的生产活动和后勤服务及各项公益活动，从勤工助学基金中支付相应报酬，使经济困难学生具有稳定、可靠的经济来源的一项资助方式。

2、什么是特困生补助？哪些学生可以申请特别困难补助？

特别困难学生补助是国家为保证经济特别困难学生顺利入学和完成学业，而给予学生的专门补助。一般是申请了国家助学贷款也参加了勤工助学后仍存在特殊困难的学生。

3、哪些学生可以减免学费？

按国家有关规定，一般高校根据本校实际状况界定为：烈属、孤儿、残疾人家庭子女及学生本人残疾家庭特别困难者。

第四篇：国家助学贷款政策竞赛题

第一部分 国家助学贷款政策知识问答

1.国家助学贷款包括哪几种形式？

校园地国家助学贷款和生源地信用助学贷款。2.什么是校园地国家助学贷款？

校园地国家助学贷款是由政府主导、在校期间财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿专项资金，银行、教育行政部门与高校共同操作开办的信用贷款。

3.什么是生源地信用助学贷款？

生源地信用助学贷款，是由国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难普通高校学生发放的助学贷款，在学生入学前户籍所在县(市、区)办理。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分。

4.国家助学贷款的性质是什么? 国家助学贷款的性质属于商业性贷款。5.为什么说国家助学贷款是信用贷款？

国家助学贷款不需要任何经济担保和抵押，是建立在大学生诚实守信基础上的商业性贷款。申请贷款时，学生不需要办理贷款担保或抵押，只要承诺按期还款并承担相关法律责任即可。

6.开办国家助学贷款的主要目的是什么？

帮助高校中家庭经济困难的本专科学生(含高职学生)、第二学士学位学生和研究生支付在校期间的学费、住宿费和生活费，保证其顺利完成学业。

7.什么是国家助学贷款的“河南模式”？其主要特点是什么？

2004年后，在我国新的国家助学贷款政策指导下，由河南省教育厅、国家开发银行河南省分行共同探索创建的“强化高校管理、激励约束并重、各方共担风险”的国家助学贷款新模式。其主要特点是：高校全面参与贷款管理和建立了激励约束机制。

8.河南省国家助学贷款由哪家银行负责承办？ 国家开发银行河南省分行。

9.设立国家助学贷款风险补偿专项资金的目的是什么？ 补偿由于借款学生违约对银行造成的损失。

10.河南省国家助学贷款风险补偿专项资金的比例是多少？如何分担？

风险补偿专项资金比例为贷款发放额的14%，其中公办高校由财政和高校各承担50%，非公办高校由高校和学校投资方共同承担。

11.国家助学贷款贴息资金的来源是什么？

省属高校和民办高校贴息由省财政支付，省辖市属高校贴息由省辖市财政支付。12.“河南模式”国家助学贷款第一批贷款发放的时间是哪一天？ 2005年4月25日。

13.河南高校国家助学贷款三级管理体系是什么？

高校学生资助工作领导小组、高校学生资助管理中心、院（系）学生资助工作小组。14.哪些学生可以申请国家助学贷款？

家庭经济困难的全日制普通本专科学生(含高职学生)、第二学士学位学生和研究生。15.申请国家助学贷款的学生应具备哪些条件？

（1）具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证；

（2）具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；（3）诚实守信，遵纪守法，无违法乱纪行为；（4）学习刻苦，能够正常完成学业；

（5）因家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用（包括学费、住宿费、基本生活费）；

（6）符合约定的其它条件。

16.河南省国家助学贷款多长时间申请一次，由哪个机构负责？

每年集中办理一次，在河南省学生资助管理中心的统一安排下，各高校组织学生进行申请。17.国家助学贷款书面申请应包括哪些内容？

包括申请理由、学生家庭经济状况、个人学习及表现情况、对国家助学贷款的认识等内容。18.“河南模式”国家助学贷款业务中，银行是否直接受理学生的贷款相关业务？ 学生贷款相关业务首先由学生所在高校受理。银行不直接受理。19.申请贷款学生需要提供哪些个人资料？

（1）国家开发银行河南省高校国家助学贷款审批表；

（2）本人学生证和居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）；

（3）学生家长的贷款承诺材料；

（4）《高等学校学生及家庭经济情况调查表》或村委会(居委会或父母所在单位)、乡镇以上政府(街道办事处或区政府)民政部门开具的家庭经济困难证明；

（5）学生家庭户口本复印件(户口本首页和户口本家长单页)；（6）银行和各级贷款管理部门认为需要提供的其它材料。

20.借款学生家长承诺书的主要内容是什么？必须由家长本人签字吗？ 主要内容包括：（1）同意学生贷款；

（2）承诺作为借款学生的永久联系人，并提供借款学生的联系方式；（3）承诺督促和协助借款学生按期还本付息； 承诺书必须由家长本人签字。

21.国家助学贷款审批表有哪几个关键要素不能涂改？ 姓名、身份证号、金额、签字等。

22.河南省校园地国家助学贷款借款合同由哪几方共同签订？

借款学生、国家开发银行河南省分行、借款学生所在高校和河南省学生资助管理中心。23.临时身份证或派出所户籍卡复印件可以用来代替身份证申请国家助学贷款吗？ 不可以。

24.申请国家助学贷款时身份证丢失了怎么办？

到户口所在地的户口管理部门办理户籍证明，凭户籍证明可正常申请贷款。25.申请国家助学贷款时，对借款学生的姓名信息的基本要求是什么？ 身份证、学生证和学籍姓名保持一致。

26.河南省国家助学贷款信息管理的发展系统经历了哪几个阶段？

第一阶段：2005年4月至2006年6，河南省国家助学贷款信息管理系统单机版； 第二阶段：2006年7月至2011年5月，河南省国家助学贷款信息管理系统网络版； 第三阶段：2011年6月至今，国家开发银行高校助学贷款信息管理系统。27.国家开发银行高校助学贷款信息管理系统包括哪两个子系统？ 高校业务管理系统和学生在线服务系统

28.国家开发银行学生在线服务系统的网址是什么？

https://www.xiexiebang.com（注释：CSLS中的C代表college，S代表student，L代表loan，S代表system；CDB指国家开发银行，其中的C代表china，D代表development，B代表bank）。

29.学生申请国家助学贷款的流程是什么？（1）提交申请贷款所要求提供的书面材料；

（2）登录国家开发银行学生在线服务系统，注册个人信息（再次贷款无需注册）；（3）登录国家开发银行学生在线服务系统，提出贷款申请；（4）贷款申请获得审批同意后，签订借款合同。

30.2010年（含）之前获得国家助学贷款的学生，登录国家开发银行学生在线服务系统的默认用户名和密码分别是什么？

默认用户名是5位学校代码加上本人身份证号，默认密码是本人8位出生日期。

31.初次申请国家助学贷款的学生，登录国家开发银行学生在线服务系统时有默认用户名吗？ 没有。需要先注册个人信息，注册时自行设臵登录用户名和密码。32.国家开发银行学生在线服务系统的注册步骤是什么？（1）登录学生在线服务系统；

（2）选择贷款类型为“高校助学贷款”，点击“注册”；

（3）“同意”用户协议后，按要求如实登记个人信息（身份证、学生证和学籍姓名保持一致）；（4）内容填写完毕后，点击“提交”，系统提示注册成功。33.学生如何找回国家开发银行学生在线服务系统登录密码？

如果设臵了密码提示问题，可以通过回答密码提示问题来找回密码；或者联系院系经办人（高校经办人）进行重臵，重臵后的密码是学生本人的8位出生日期。

34.学生如何修改国家开发银行学生在线服务系统的登录信息？

登录学生在线服务系统，在“登录信息变更”栏进行修改。可以修改的信息包括登录名、密码、提示问题及答案。

35.学生通过国家开发银行学生在线服务系统申请助学贷款的步骤是什么？

（1）登录学生在线服务系统，点击左侧“贷款申请”，系统打开贷款申请概要信息页面；（2）在贷款申请概要信息页面中点击“新增”，打开新增贷款信息页面；（3）选择贷款项目、贷款原因、输入学住费（学费与住宿费）、生活费等；（4）填写完毕后，点击“确定”，保存贷款申请信息。

36.国家开发银行学生在线服务系统中的贷款原因、贷款金额可以修改吗？

学生贷款申请信息状态为“学生录入”时，学生本人可以进行修改及删除，申请信息状态为“已审核”时，学生本人不能修改，经办人可以修改。

37.借款学生如何通过国家开发银行学生在线服务系统修改个人信息？

借款学生登录学生在线服务系统，在“个人信息变更”栏可以修改基本信息、通讯信息、家庭信息、就业信息等。修改完成并提交后，院系经办人或高校经办人通过业务系统进行确认，经确认后，系统将更新学生的信息，并且记录修改前的信息。

38.借款学生通过国家开发银行学生在线服务系统修改个人信息时有哪些注意事项？（1）当贷款获得审批通过后，不能修改姓名、身份证号和班级信息；

（2）系统会根据输入的身份证号自动判断同一高校中是否存在相同的身份证号；（3）只有院系经办人或高校经办人确认同意后，学生修改过的信息才能在系统中生效。39.国家开发银行学生在线服务系统中，哪个栏目可以查询到学生的支付宝贷款账号？

在“贷款及应还款查询”栏目可以查询。

40.国家开发银行学生在线服务系统中，“贷款及应还款查询”栏目可查询哪些内容？

可查询到学生的贷款情况和下一个还款日应还的本息情况，包括：贷款本金、贷款开始日期、贷款结束日期、支付宝贷款账号、逾期本金、逾期利息、罚息、应还本金和应还利息等。

41.国家开发银行学生在线服务系统中，“还款明细查询”栏目可查询哪些内容？ 可查询还款类型、应还金额、还款时间等。

42.国家开发银行学生在线服务系统中，“本应付本息测算”栏目的功能是什么？ 可测算本12月20日还款时，每笔合同应还的本息。

43.国家开发银行学生在线服务系统中“我的消息”栏目的功能是什么？

可以查看系统发送的消息、还款通知以及催款通知等相关信息，学生可以回复。如有未阅读的消息，学生在线服务系统的右上角会出现黄色未开启的信封提示标志。

44.什么是贷款期限？

贷款期限是指贷款人将贷款贷给借款人后，到贷款收回时的期限。它是借款人对贷款的实际使用期限。

45.河南省校园地国家助学贷款合同到期日是如何确定的？

贷款到期日的计算方法是：（Y+学制+3）年9月20日（其中：

1、Y指的是发放年份；

2、学制为二年、三年的，均按三年计算；

3、无论是哪年发放的贷款，其到期日都是某年的9月20日）。例如：2011年11月8日是2011的贷款发放日，那么二、三年制学生贷款到期日是：（2011+3+3）年9月20日，即2017年9月20日。

46.国家助学贷款利率怎样随国家法定利率的调整而变化？

每年12月21日调整一次，调整后的利率为调整当日执行的中国人民银行规定的5年期以上个人贷款基准利率。

47.国家助学贷款的起息日是哪一天？ 国家开发银行发放助学贷款的当日。

48.“河南模式”国家助学贷款的结息日是哪一天？ 每年12月20日。

49.借款学生在校期间的贷款利息怎样支付？

由财政部门按正常学制为借款学生贴息，一般情况下，学生自毕业当年的7月1日起自付利息。提前修满学分的仍按正常学制贴息，休学、留级或其它超过正常学制的，超出部分由学生自付利息。

50.借款学生在校期间可申请几次国家助学贷款，每次最高额度是多少？ 每学年可申请一次，每次最高6000元。

51.哪些情况下银行或教育部门有权采取停止发放贷款、提前收回贷款等债权保全措施？（1）在校学生涉入重大诉讼或仲裁案件而未按规定及时告知学校的；

（2）在有关贷款合同中的陈述发生重大失实，或提供虚假文件资料，或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷款损失的；

（3）在校学生被所在学校开除，或经学校同意休学、退学、转学或自行离校而未偿清借款的；（4）变更工作单位或居住地后20个工作日内未通知学校的；（5）在校学生在借款期限内出国留学或移居海外而未偿清借款的。52.借款学生毕业离校前须办理哪些贷款相关手续？ 毕业确认和高校要求的其它手续。

53.毕业借款学生的贷款情况是否可以装入个人档案？

学校可以将没有还清贷款学生的贷款情况和诚信档案并入学生个人档案，如实向用人单位通报学生的贷款情况，请用人单位督促学生信守承诺、按时还款。

54.借款学生毕业当年应自付多长时间的利息？ 毕业当年7月1日至12月20日，共173天。55.借款学生毕业后应怎样进行付息？

在每年结息日（12月20日）的5日前，将本人应付的利息足额存入本人支付宝贷款账户，12月21日零时自动扣收。

56.借款学生转学时，其在原学校的遗留贷款应如何处理？ 借款学生必须全部还清国家助学贷款。57.国家助学贷款的主要还款方式有哪两种？ 按期还款和提前还款。

58.付息前，借款学生什么时间可以通过国家开发银行学生在线服务系统查询当年应付利息？在哪个栏目查询？

每年从11月20日起可以在“贷款及应还款查询”栏目查询。

59.贷款到期前，借款学生什么时间可以通过国家开发银行学生在线服务系统查询应还本息？在哪个栏目查询？

贷款到期前的一个月内可以在“贷款及应还款查询”栏目查询。60.学生如何通过国家开发银行学生在线服务系统申请提前还款？（1）在规定的时间登陆在线服务系统，点击 “提前还款申请”；（2）在提前还款申请页面，点击“申请”；

（3）选择要还款的贷款合同，点击“确定”，完成申请；（4）在当月20日前向支付宝贷款账户足额充值。

61.学生通过国家开发银行学生在线服务系统申请提前还款时有哪些注意事项？

（1）每年1至10月的1日-10日（含）提出申请，在20日前向支付宝贷款账户充值；每年11月和12月不能提出提前还款申请；

（2）如本次还款失败或未一次性还清，下次还款时，须重新申请。62.什么是提前还款？

借款学生在合同约定的还款日期之前申请并归还全部或部分贷款本息，称为提前还款。63.借款学生如何进行按期还款？

按期还款指按期归还利息和按期归还到期本息。利息的还款方法是，借款学生在每年12月20日前（至少提前5日）将当年利息存入个人支付宝贷款账户，银行于当年12月21日零时自动扣收；到期本息的还款方法是，在贷款到期日前（至少提前5日），将贷款本金和利息存入个人支付宝贷款账户，银行于贷款到期日自动划收。

64.按期还款是否需要提前申请？ 不需要。

65.借款学生提前还款的利息是结算到申请还款的当天吗？ 不是，结算到还款当月的20日。

66.为什么每年11月和12月不允许提前还款？ 因为国家助学贷款要进行结算。67.怎样偿还逾期的本金或逾期利息？

借款学生将逾期本金或逾期利息存入个人支付宝贷款账户，银行每月20日集中扣收（11月份除外）。68.什么是国家助学贷款展期？

展期即延期，指在校期间（通常是毕业班）考入研究生或专科升入本科教育（必须为全日制教育）的借款学生，可按学制年限延长贷款期限，展期期间可继续享受财政部门贴息。

69.国家开发银行的国家助学贷款展期年限是多少？ 按新入学的学制年限进行展期。

70.国家助学贷款借款学生怎样办理展期手续？

符合贷款展期申请条件的借款毕业生，于毕业当年9月份，将本人身份证复印件和录取通知书复印件及展期申请表（申请表须有录取学校有关证明和印章），（寄）送到原贷款学校提出展期申请。申请资料由原高校学生资助管理中心审核汇总，报请河南省学生资助管理中心和国家开发银行河南省分行统一审批。

71.借款学生展期期间怎样贴息？

展期期间的利息按原所在学校的财政隶属关系由财政部门继续贴息。72.借款学生办理展期后，财政继续贴息的期限是多长？

贴息时间为毕业当年的7月1日至研究生（专升本）毕业当年的6月30日。

73.借款学生错过办理展期时间怎么办？

超过规定时间没有办理展期的，可在第二年办理；毕业当年7月1日至12月20日之间的利息由学生本人支付，财政不再贴息。

74.借款学生毕业后第二年办理展期的，其财政贴息时间怎样计算？

借款学生在毕业后第二年办理展期的，按前一年的12月21日起贴息至研究生（或专升本）毕业当年的6月30日。

75.继续攻读学位的借款学生办理展期成功后，原贷款由谁负责管理？如攻读学位期间继续申请贷款，新申请的贷款由谁负责管理？

助学贷款管理的原则是谁发放谁管理，即学生原来的贷款由原所在高校管理；攻读学位期间申请的贷款由新的学校负责管理。

76.借款学生展期期间可否提前还款？ 可以。

77.借款学生在原就读学校的贷款，展期结束后还款时应使用哪个支付宝贷款账户？

到新的学校再申请贷款会有新的支付宝贷款账户，可以使用账户变更功能将原贷款合同的支付宝贷款账户变更为新支付宝贷款账户后，用新支付宝贷款账户还款，也可以继续沿用原支付宝贷款账户。

78.什么是国家助学贷款违约？

借款学生未按照国家助学贷款借款合同约定履行相关义务的行为通称为贷款违约。主要是指贷款的利息未及时归还而出现欠息或本金到期未及时归还而出现本金逾期。违约学生按照规定要承担相应的违约责任。

79.借款学生未按合同约定用途使用借款的，贷款银行将怎样处理？

借款学生未按合同约定用途使用借款的，银行将计收罚息，罚息利率为合同约定利率的150％。80.借款学生未按合同约定按时偿还借款的，贷款银行将怎样处理？

借款学生未按合同约定按时偿还借款的，银行将根据实际逾期金额和逾期天数计收罚息，罚息利率为合同约定利率的130%，同时将按照有关规定对违约学生进行处理。

81.对国家助学贷款的违约学生处理措施有哪些？（1）要求借款人限期纠正违约行为；（2）停止发放尚未发放的贷款；（3）在原贷款利率基础上加收罚息；

（4）提前收回部分或全部贷款本息（包括有权直接从借款人账户中扣收）；

（5）将学生的个人基本信息和还款情况录入中国人民银行的个人信用信息基础数据库，以供全国各金融机构依法查询。如国家助学贷款毕业学生违约情况严重，将影响其向金融机构申请办理其他个人消费信贷；

（6）在大学生就业网、学历文凭查询网站及国家助学贷款网站公布违约的学生名单；

（7）在有关媒体上公布违约学生的姓名、公民身份证号码、毕业学校及具体违约行为等相关信息；（8）在校园网、校友网上公布违约学生相关信息并向用人单位通报借款学生的违约情况；（9）督促借款学生家长催还贷款，同时书面告知父母所在的村委会(居委会)或父母所在单位；（10）通过向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉等法律程序催还贷款本息。

82.借款学生违约后，贷款银行采取诉讼方式追偿贷款的费用由谁承担？

按照借款合同约定，采用诉讼方式追偿贷款时，诉讼费及追偿违约贷款本息的其它费用全部由违约学生承担。

83.校园地国家助学贷款与生源地信用助学贷款有什么区别？

（1）贷款发生地不同：前者是在学生所在高校办理，后者是在学生入学前户籍所在县（市区）生资 6

助管理中心或金融机构办理；

（2）贷款期限不同：前者按学生的正常学制确定贷款期限，后者按学制年限（在校生按学制剩余年限）最长加10年确定，借款期限最长不超过14年。

（3）借款合同的主体不同：前者的借款人是借款学生本人，后者的借款人是借款学生和家长(或其他法定监护人)，他们是共同借款人；

（4）风险补偿专项资金来源不同：前者是由高校和财政共同承担，后者全部由财政承担。84.生源地信用助学贷款的借款人是谁？

借款学生和家长(或其他法定监护人)为共同借款人，共同承担还款责任。85.学生每年可申请生源地信用助学贷款的最高额度是多少？ 6000元。

86.生源地信用助学贷款的期限是多长？

生源地信用助学贷款期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年。87.生源地信用助学贷款怎样贴息？

学生在校期间的利息由财政全额贴息，毕业后的利息由学生和家长(或其他法定监护人)共同负担。88.学生毕业后如何偿还生源地信用助学贷款？

学生毕业后两年期间为宽限期，宽限期后由学生和家长(或其他法定监护人)按借款合同约定，按分期偿还贷款本息 7

第二部分 资助政策知识问答

1.按照国家有关规定，高校每年应从事业收入中足额提取多少经费用于资助家庭经济困难学生？ 4~6％。

2.河南省学生资助工作主管部门的名称是什么？ 河南省学生资助管理中心。

3.河南省学生资助网的网址是什么？ http://www.xiexiebang.com 71.国家对应征入伍服义务兵役的高校毕业生有何资助政策？ 补偿其在校期间缴纳的学费和代偿其获得的国家助学贷款本息。

72.国家对应征入伍服义务兵役的高校毕业生学费补偿和国家助学贷款代偿的资金来源是什么？ 中央财政。

73.国家对符合条件的应征入伍高校毕业生，每学年补偿学费或代偿国家助学贷款本息的标准是多少？

每学年最高不超过6000元。

74.应征入伍服义务兵役的高校毕业生，申请学费补偿和国家助学贷款本息代偿的流程是什么？（1）每年6月15日前，登录学信网大学生入伍预征报名系统，填写《应届毕业生预征对象登记表》，并向就读高校递交《应征入伍高校毕业生补偿学费代偿国家助学贷款申请表》。

（2）每年6月30日前，高校对被确定为预征对象的毕业生补偿学费和代偿国家助学贷款本息的条件资格、具体金额及相关信息资料进行初审。

（3）每年10月31日前，高校毕业生到入学前户籍所在地报名应征时将《应届毕业生预征对象登记表》及《应征入伍高校毕业生补偿学费代偿国家助学贷款申请表》交县（市、区）人民政府征兵办公室。

（4）每年12月31日前，县（市、区）人民政府征兵办公室批准高校毕业生应征入伍后，向其发放《应征入伍通知书》，并会同同级教育行政部门复核学生的补偿代偿申请表。

（5）次年1月15日前，县（市、区）教育行政部门将学生的《应征入伍通知书》复印件及《应征入伍高校毕业生补偿学费代偿国家助学贷款申请表》原件，寄送至学生原就读高校学生资助管理机构。

（6）高校在收到上述材料后，在规定的时间内，报上级学生资助管理中心审核、审批后，按照确定的名单下达资金。

（7）上述规定时间与上级教育行政主管部门当年下发的要求时间发生冲突，以上级教育行政主管部门规定时间为准。

75．在校期间获得国家助学贷款的入伍学生，国家补偿或代偿的费用如何使用？

在校期间获得国家助学贷款的，学费补偿款必须首先用于偿还助学贷款本金及其全部偿还之前产生的利息 12

第三部分 诚信基础知识问答

1.我国哪些法律、法规中有诚实守信原则？ 《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》等。2.现代市场经济的两大基石是什么？ 法治和诚信。

3.我国“诚信日”是什么时间？ 每年的9月19日。

4.所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为准则是什么？ 职业道德。

5.河南省学生资助管理中心从哪年开始在全省高校组织大学生“诚信校园行”系列教育活动？ 2006年5月。

6.河南省大学生“诚信校园行”系列活动主办单位有哪几个？

河南省教育厅、中国人民银行郑州中心支行、国家开发银行河南省分行。7.2006年，河南省高校开展的“诚信校园行” 演讲及短信大赛的主题是什么？ 诚信。

8.2007年5~10月，河南省高校开展的大学生“诚信校园行” 辩论大赛的主题是什么？ 选择诚信、崇尚诚信、坚守诚信。

9.2008年5~11月，河南省高校开展的大学生“诚信校园行” 国家助学贷款及相关知识竞赛的主题是什么？

普及知识 宣传征信 铸就诚信。10、2009年9月至2010年5月，河南省高校开展的“诚信校园行”大学生校园短剧大赛的主题是什么？

诚信舞台，演绎青春。

11．2010年10月至2011年6月，河南省高校开展的大学生“诚信校园行”诚信自强之星评选活动的主题是什么？

树立典型，展示风采，宣传征信，铸就诚信。

12.2011年9月至2012年6月，河南省高校开展的大学生“诚信校园行”学生资助政策及相关知识大赛活动的主题是什么？

普及知识，铸就诚信

13.政务诚信、商务诚信、社会诚信三者之间的关系是什么？ 政务诚信是先导，商务诚信是重点，社会诚信是基础。14.社会诚信体系建设的三大主体是什么？ 诚信政府、诚信企业、诚信个人。

15.2001年10月29日，朱镕基为国家会计学院的题词是什么？ “诚信为本，操守为重，遵循准则，不做假账”。

16.2001年9月中共中央下发《公民道德建设实施纲要》，提出的20字公民道德基本规范是什么？ 爱国守法、明礼诚信、团结友善、勤俭自强、敬业奉献。17.诚信表达的内涵是什么？ 守诺、践约、无欺。

18.“君子一言，驷马难追”出自于古代哪一部著作？ 《论语〃颜渊》：“夫子之说君子也，驷不及舌。” 19.“诚”与“信”两者的差别在哪里？

“诚”是指道德主体内在的一种品质、信念，即所谓“内诚于心”；“信”则是指道德主体在社会中与他人或社会整体交往时所表现出来的具体行为及其价值取向，即所谓“外信于人”。

20.《大学》中所提出的“诚意”的含义是什么？

所谓“诚意”，是说要能慎独，在个人独处，无人知晓的情况下，也能实实在在、不折不扣按照道义要求规范自己的思想和言行。无论在人前还是人后，都能做到言行一致、内外一致，没有丝毫的虚假不实。

21.唐太宗时，把诚信说成是“国之大纲”的政治家是谁？ 魏征。

22.《墨子〃公孟》中“政者，口百之，身必行之”的意思是什么？ 为政的官员们，必须言行一致，以身作则，说到做到。23.“言必信，行必果”这句话是谁说的？ 孔子。

24.孔子曾说：“言忠信，行笃敬，虽蛮貊之邦，行矣。言不忠信，行不笃敬，虽州里，行乎哉？”这句话如何解释？

这句话的意思是：说话要忠信，行为要诚实，即使到了偏远地区，也能事业顺利；否则，即使在繁华都市，能顺利吗？

25.儒家对“诚信”的内涵解释是什么？

主要有三点：一是以“诚”为真实无妄的本然之道；二是以“诚”为道德之本、行为之源，而以“信”为德目之一；三是重视“诚”的实践，强调言行一致。

26.儒家道德体系的基础和核心分别是什么？ 基础是“诚信”，核心是“仁”。

27.我国最早提出“慎独”的是哪个学派？ 儒家。

28.目前提倡的什么理论传承了我国伦理资源中的儒家精华，再一次肯定了诚信是社会生活稳定的基础？

以德治国。

29.诚信原则不仅是基本法律原则，也是最基本的道德规范，它要求人们在相互交往中怎么做？ 保持诚实、善意，遵守信用。

30.拥有良好诚信资源市场经济的优点是什么？ 社会运行成本降低，社会关系和谐。

31.诚信对我国经济、政治和社会等各个领域发挥着哪些作用？

诚信是我国社会主义市场经济建立和发展的重要基石，诚信是建立和维持社会秩序的重要保证，诚信是维护国家政权稳定和政府行政的重要支柱。

32.在社会主义市场经济建设中，政府的诚信表现在哪些方面？ 情为民所系，权为民所用，利为民所谋。33.个体的诚信表现在哪些方面？

对家庭强烈的责任感，对本职工作具有真诚奉献的职业道德，对社会的健康发展有一份关爱，对祖国的前途充满忧患之心。

34.诚信缺失主要有哪些危害？

诚信缺失危害了市场经济的有序发展；诚信缺失助长社会不公，影响社会稳定；诚信缺失影响政府的宏观决策，阻碍市场化进程。

35.当前诚信缺失现象较为严重的直接原因是什么？ 失信成本偏低。

36.对2006中国大学生十大人物获得者之——河南中医学院学生王一硕的评语是什么？ 诚信自强、报效国家。

37.在“八荣八耻”中与诚信有关的内容是什么？ 以诚实守信为荣，以见利忘义为耻。

38.2004年3月5日，温家宝总理在第十届全国人民代表大会第二次会议的政府工作报告中指出的“加大整顿和规范市场秩序力度”的重点是什么？

严厉打击制售假冒伪劣产品、非法传销和商业欺诈行为。39.什么是个人诚信体系？

个人诚信体系是社会成员在立身处世、社会交往、家庭伦理等方面真诚守信的行为规范的总和。40.1886~1892年，恩格斯为《英国工人阶级状况》的美国版、英国版和德国版写了三个序言，三者都贯穿了一个什么思想？

诚信是现代经济规律之一。41.什么是征信？

指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。征信体系是现代金融体系运行的基石，是防范金融风险、保持金融稳定、促进金融发展和推动经济社会和谐发展的基础。

42.什么是个人信用征信？

个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。

43.什么是征信制度？

为顺应信贷市场的发展需要，市场经济国家先后发展了制度化、专业化的独立于放贷机构的第三方机构，负责收集并提供关于借款人的信用信息，帮助放贷机构进行信贷决策。这种依赖第三方机构提供交易对手方信用信息的制度就是征信制度。

44.什么是征信体系？

征信体系是指与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为信贷市场服务，但同时具有较强的外延性，还向商品交易市场和劳动力市场提供服务。在实践中，征信体系的主要参与者有征信机构、金融机构、企业、个人以及政府。

45.什么是征信机构？

征信机构是依法设立的独立于信用交易双方、专门面向市场从事信用信息服务的第三方机构。根据开展业务方式和提供信息服务类别的不同，征信机构又主要分为信用信息登记机构、信用调查（咨询）机构、信用评级机构和为信用风险管理提供其他专业服务的机构等。

46.征信中心采取了哪些措施来确保个人的隐私安全？ 授权查询，限定用途，信息安全，查询记录，违规处罚。48.中国最早的专职征信机构是什么？是什么时间成立的？ 中华征信所，于1932年6月6日创办。

49.全国最早开展诚信体系建设的城市是哪个？其突出标志是成立了什么机构？

上海市，其突出标志是由上海市信息中心、上海市信托投资公司等4家机构联合投资，成立了新中国建立以来第一家专门开展个人联合征信的中介机构——上海资信有限公司。

50.诚信的基本特征是什么？ 无形性、渗透性和辐射性。

51.征信对个人的意义表现在哪些方面？ 节省时间，借款便利，信用提醒，公平信贷。52.中国征信体系未来的发展方向是什么？

在党中央、国务院的领导下，中国人民银行将按照党的十六届三中全会确立的“完善法规、特许经营、商业运作、专业服务”原则，加快建设企业和个人信用服务体系，逐步形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度。增强全社会的信用意识，提高全社会的诚信水平。

53.中国征信体系未来所做的五项主要工作是什么？

一是加快征信法规建设；二是加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库的建设；三是积极发

展专业化的社会征信机构，逐步开放征信服务市场；四是加强征信市场监督管理；五是抓紧制定信用服务行业标准，推动信息共享。

54.中国人民银行征信管理局的性质是什么？

中国人民银行征信管理局是中国人民银行的内设职能部门，成立于2003年11月，负责信贷征信业的管理工作。

55.“入世”的第一通行证是什么？ WTO争端解决机制是什么？ 信用；制度的诚信。56.什么是信用？

根据《辞海》的解释，信用有三种含义：其一为“信任使用”；其二为“遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任”；其三为“以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中，其主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费信用”。

征信中信用信息所指的信用就是第三种含义的信用，即借贷和赊销，属于经济学和经济管理范畴，强调的是债权债务关系。而前两种含义的信用属于伦理道德范畴，强调的是诚实信任。

57.信用发展可以分为哪三个阶段？ 信用的道德化、商业化和证券化三个阶段。58.社会信用制度包含哪些方面? 社会信用制度包含健全的信用法律规范和高效的信用管理体系，规范的征信服务机构和市场化运作机制，发达的信用交易和信用消费市场，以及有效的失信惩戒和守信受益机制等。

59.市场经济有效运行的重要基础是什么？ 稳定可靠的社会信用体系。

60.征信机构无需征得被征信人同意即可采集个人哪些信息？

征信机构采集个人信用信息，应当征得被征信个人的同意，但下列情形除外：（1）在信贷、赊购、缴费活动中形成的不良信用信息。

（2）签证、评估、经纪、咨询、代理等中介服务行业的执业人员，因违反诚实信用原则受到行业组织惩戒的记录。

（3）行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的可供公众查阅的公共记录信息。

（4）已经公开的个人信息。

61.征信机构不得采集个人哪些信息？ 征信机构不得采集下列个人信息：（1）与经济信用无关的信息。

（2）民族、种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信个人受到歧视的信息。

（3）法律、法规规定应当保密或者禁止采集的其他个人信息。

62.如果个人对自己的信用记录有异议，向征信机构提出异议后，征信机构必须在多长时间之内予以处理？

自受理之日起30日内对异议信息予以处理，并书面告知异议人。63.现阶段我国的征信机构大体上分为哪三类？

一是国家有关部门推动建立的企业和个人征信体系；二是民间中资征信机构；三是已经进入我国的外资征信机构。

64.学生建立信用档案有什么好处？

（1）让学生赢在起跑线上。通过个人信用档案，证明自己的诚信度，实现与用人单位的便捷沟通，创造更多的就业机会。学生就业竞争越来越激烈，很多学生因为没有权威的信用档案，无法证明自己的信用度，错过良好的就业机会。早日建立个人信用档案，早日积累自己的信用，获得用人单位的信任。

（2）建立个人信用档案，保持良好的信用记录、高的信用分值，更容易获得银行的助学贷款，更容易获得社会的资助，在走向社会后更容易得到创业基金的支持。

（3）通过“中国个人信用档案” 第三方的评价，真实反映自己的良好信誉，以得到更多的个人发展机会。

65.学生建立信用档案，对学校管理有什么好处？

（1）有助于培养学生的诚信品质，提高学生的综合素质，为社会输送优秀人才。

（2）有助于学校的管理工作，校规校纪更容易落实，变学生在校期间的被动约束为自我约束、自我管理，由他律变为自律。

（3）有助于解决助学贷款的偿还问题，有效遏止恶意拖欠助学贷款的行为，以保证学生助学贷款良性运转。

（4）有助于学校的校风、学风建设，从而形成良好的校风、学风。66.征信机构录入个人信用信息的原则是什么？

征信机构应当将采集的个人信用信息及时、准确地录入个人信用信息数据库，不得虚构或者篡改，并保证信息的及时更新。

67.什么是信用记录？

信用记录是指企业和个人在一定时期内按时间顺序所累积的信用信息。其特点：一是具有综合性，既有正面的信用记录，也有负面的信用记录；二是具有历史的延续性，既有一次性的记载，也有屡次连续性的记载；三是具有鲜明的个性，无论是企业的信用记录还是个人的信用记录，均具有排他性，不可简单直接相加或类比；四是信用记录与其所对应的记录主体具有相斥性，即信用记录的当事人只有通过第三方才能形成具有公信力的信用记录，信用交易的当事人自身不能出具自我主张的信用记录，也不能为对方出具信用记录。

信用记录是判断企业和个人在经济活动中的道德水准和偿债能力的主要客观依据，是投资者和放贷机构进行信用风险管理的重要决策依据。为企业和个人客观出具信用记录的第三方就是征信机构。

68.什么是个人信用信息基础数据库？

个人信用信息基础数据库是由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，该数据库采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和本人提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管和其他法定用途提供有关信息服务。

69.什么是个人信用报告？

个人信用报告是征信机构提供的关于个人信用记录的书面文件。目前个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品，它全面系统地记录个人信用活动、反映个人信用状况。

70.信用报告的主体拥有哪些权利？ 知情权，异议权，纠错权，司法救济权。71.个人信用报告包括哪些内容？

第一，个人基本信息，包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。

第二，个人信用历史，包括个人贷款信息（贷款金额、贷款期限、还款记录等），信用卡信息（信用额度、还款记录等），为他人贷款担保的信息（担保金额、被担保人实际贷款余额等）。

第三，查询记录，即哪些机构于何时进行过查询。

72.在什么情况下可以查询个人信用报告？个人信用信息是对外公开的吗？ 商业银行办理下列业务，可以向个人信用信息基础数据库查询个人信用报告：（1）审核个人贷款申请。

（2）审核个人贷记卡、准贷记卡申请。（3）审核个人作为担保人。

（4）对已发放的个人贷款进行贷后管理。

（5）受理法人、其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况。

除对已发放的个人贷款进行贷后管理以外，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。按照现行法规规定，个人信用信息基础数据库中的信息只向本人及本人的贷款银行提供，不对社会公开。

73.怎样查询自己的信用报告？

需要本人带上有效身份证件，前往当地人民银行征信管理部门或本人已经办理过信贷业务的商业银行查询。

74.查询个人信用报告收费吗？

查询个人信用报告是征信中心给您提供的一种服务，所以原则上需要收取一定成本费用，但目前暂不收费。

75.哪些人会有信用报告？

办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务的人。76.个人信用报告是哪个机构提供的？ 中国人民银行征信中心。

77.个人信用报告如何影响个人信用活动？

个人信用报告对个人最大的好处就是为个人积累信用财富，方便个人办理信贷业务。目前，个人在申请银行贷款、信用卡等业务时，为证明自身的信用状况，需要花费较长时间，提供很多材料、办理很多证明，费时费力，还须抵押担保，很多情况下可能因某种原因而得不到贷款。拥有个人信用报告以后，相当于建立了一个个人的信用档案，每一次按时向银行偿还贷款和信用卡透支额，每一次按时支付水、电、燃气、电话费等，都将记录在信用报告中，为您积累信用记录。信用记录是笔无形的财富，可以用作向银行借款的信誉抵押品，为个人方便、快捷地办理贷款、信用卡等业务提供帮助。

78.个人信用报告中的信息将保留多长时间？

目前，国内还没有出台相关规定。在国外，负面记录一般保留7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。

79.契约活动的基本特征是什么？

许诺、信赖和义务。

80.个人信用表现为哪两种形式？ 个人消费信用和个人经营信用两种形式。

81.没有负面信用信息，是否就代表信用状况良好？

不一定。没有负面信息，只是说明数据库中查不到该消费者的负面信用记录，也就是说，征信机构的信息来源单位不曾向征信机构提供过该消费者的负面信用信息。

82.良好的信用记录会给个人带来哪些好处？

良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富。一般而言，为保证收回贷款，银行只有在您提供了充足的抵押品后才可能给您贷款。如果您拥有良好的信用记录，就可能使银行相信您会按时还款，即使您无法提供物质抵押品，银行也有可能给您贷款。因此，良好的信用记录如同“信誉抵押品”，帮助您获得银行贷款。

另外，良好的信用记录可使您获得优惠的金融服务，银行在贷款规模、期限和利率上会有一定的灵活性和优待。

83.如何拥有良好的个人信用记录？（1）尽早建立个人信用记录。（2）努力保持良好的信用记录。（3）关心自己的信用记录。

84.社会主义市场经济条件下社会信用制度的特征是什么? 以道德为支撑、以产权为基础、以法律为保障。85.企业不讲信用主要有哪几种表现形式？

有5种，主要表现在：有约不遵、拖欠贷款、逃废债务、仿冒制假、恶意欺诈。86.目前，社会上信用缺失主要包括哪几个方面？ 信用制度缺失、信用市场缺失和信用道德缺失。

87.人民银行的个人信用信息数据库就是搞“黑名单”吗? 它只是如实记录个人原始的信用记录，不加任何主观判断的生成你的信用报告，它是你信用状况忠实的记事本。

88.信用评级的运作原则是什么？ 独立、公正、客观和科学。

89.2003年10月14日，中国共产党第十六届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中指出“建设现代市场体系的必要条件”是什么？

建立健全社会信用体系。形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。

90.在生产领域、流通领域、分配领域及消费领域里信用缺失的主要表现有哪些？ 假冒伪劣商品泛滥，贷款和债务拖欠，偷税漏税、行政垄断现象严重，欺诈哄骗。91.信用与征信的区别是什么？

信用，主要是指借钱还钱、先消费后付款等经济活动；征信指的是专业化的信用信息服务，为了让大家更方便地借钱，通过第三方机构将每个人的信用信息集中起来，在需要的时候供您和信贷机构使用。

92.诚信与信用的关系是什么？

诚信与信用是两个不同的概念范畴。前者是道德意义上的，反映主观意识，是自律性的东西；后者是经济制度范畴，它与市场经济伴生发展，反映的是一种社会经济关系，一旦违背，是会受到惩戒并付出代价的，对人们的社会经济行为起约束作用。诚信与信用是互动的，相互关联的，信用包含诚信，诚信是信用的道德支撑。二者共同构成社会信用体系的两个主要方面。

93.社会诚信体系建设的基本保障和正确开展的必要条件是什么？ 信用法规体系是社会诚信体系建设的基本保障和正确开展的必要条件。94.诚信在社会主义市场经济中的主要功能有哪些？

诚信极大地提高了市场经济的运行效率，诚信已成为市场经济不断发展的一个主要条件，诚信构成了我国市场经济与国际接轨以及提高我国企业国际市场竞争力的必备前提。

第四部分 金融基础知识问答

1.信用卡什么时间起源于哪个国家？主要功能是什么？

1915年起源于美国。信用卡的主要功能包括支付结算和信用融资。2.在ATM上怎样取款最安全？

（1）要留意ATM上是否有多余的装臵或摄像头；输入密码时应尽量快速并用身体遮挡操作手势；不要随便接受“热心人”的帮助，被其他人引开注意力时，应用手捂住插卡口；银行工作人员绝对不会询问取款密码，遇到这样的“工作人员”要小心。

（2）不要向他人透露密码；也不要设定简单数字排列(如888888)或本人生日日期作为密码；刷卡进入自助银行的门时无需输入密码。

（3）打印ATM交易单据后，不要将它们随手丢弃。

（4）如果出现ATM吞卡或不吐钞故障，要在原地直接拨打银行客户服务热线(一般为955××的五位数字)求助，切忌拨打ATM张贴通知所写的固定电话或手机。

（5）千万不要相信要求客户将钱转到指定账户的公告，发现此类公告应尽快向银行和公安机关举报。（6）警惕银行卡短信诈骗。收到可疑手机短信时，应直接拨打银行客户服务热线进行查询。3.什么是银行卡、银行信用卡和银行借记卡？

银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，包括信用卡和借记卡。银行卡的大小一般为85.60×53.98 mm（3.370×2.125 英寸），但是也有比普通卡小43％的迷你卡和形状不规则的异型卡。

银行信用卡，包括贷记卡和准贷记卡。其中贷记卡是指发卡行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费、后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

银行借记卡，按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。4.如何保管银行卡？

（1）保管银行卡时，不要放在有磁铁或强磁场的物质附近，不要把两张卡背对背放在一起，以免卡消磁后不能使用。

（2）领取信用卡时，首先要在卡背面签上自己的真实姓名，并检查密码信封是否完整未开启。（3）银行卡密码不要设为生日、电话号码、连续相同数字等易被别人破译的号码；不要将密码告诉他人；不要将密码写在卡背面；输入密码时，应避开他人视线；交易凭条不要随意丢弃。

5.银行卡遗失怎么办？

持卡人如遇到遗失银行卡的情况时，应立即与发卡机构取得联系，通过发卡机构的电话银行、服务热线进行口头挂失，或者直接到发卡机构就近的营业网点，根据发卡机构的规定办理挂失手续。办理了口头挂失的，也需要办理正式的书面挂失手续。如果需要他人代为办理挂失的，还应该出示代理人的有效身份证件。挂失生效后，持卡人可凭本人的有效身份证件和挂失申请书到原发卡机构重新申请发卡或进行销户操作等。

6.什么是网上银行，它能给我们带来什么好处？

网上银行又称网络银行、在线银行，是银行通过信息网络提供的金融服务。网上银行改变了银行和客户之间的传统业务办理模式，实现银行业务与技术手段的有机结合，加快了客户与银行之间信息传递速度，不受银行营业时间限制，减少了到银行排队等待办理业务的时间，提升了财务管理效率，通过网上银行转账汇款可以享受优惠费率。

7.如何安全使用网上银行？

（1）登录网上银行时，应留意核对所登录的网址，仿冒的银行网站页面一般比较粗糙。金融机构的网银地址前缀应为“https”，而且浏览器上会显示一个“挂锁”图形的安全证书标识，可以收藏常用的网银地址。

（2）密码应避免与个人资料有关系，不要用生日、姓名、地址等做密码，容易被猜出。建议选用字母、数字混合的方式，以提高密码破解难度。尽量避免在不同系统使用同一密码。不可直接将此类重要密码记录在日记本、电脑中，防止重要密钥失窃。

（3）做好转账和支付等交易记录。定期查看“历史交易明细”、定期打印网上银行业务对账单，如发现异常交易或账务差错，立即与银行联系。当收到“网银账户冻结、升级、提示”之类的手机短信、电子邮件或电话通知时，一定要至银行当面咨询或拨打银行24小时客服热线。

（4）避免在公用的计算机上使用网上银行。因为无法知道这些计算机上是否带有病毒或装有恶意程序。

（5）安装防毒软件并经常升级，不下载不明程序。应及时更新相关软件，下载补丁程序，堵住软件漏洞。不要通过代理进入帐户，在代理服务器中会留下用户的痕迹

8.银行决定贷款时需考虑哪些因素？

银行在审查个人贷款申请时，最关心的问题是将钱贷出去后能否按期收回。为此，银行重点考察个人的品行、能力、资本、条件和抵押担保等。具体来讲，借款人的年龄、工作单位、工作时间、居住状况、收入、教育程度等，都是信贷员重点考虑的因素。在征信业发达的国家，信用报告是信贷人员最重要的信息来源之一，但多数情况下，并不是银行信贷决策的唯一依据。

9.贷款利率如何决定？

目前，我国个人贷款利率实行下限管理，即在中国人民银行规定的基准利率的基础上，商业银行可以向上浮动，且不设上限（个人住房公积金贷款除外）。贷款利率主要反映两个因素：资金的时间价值和借款人的信用风险。从资金的时间价值上看，期限越长，价值越高，利率越高；从信用风险看，借款人的信用风险越高，银行要求的风险补偿费越高，利率也就越高。

10.如何计算应付利息？

计息方式。在计算个人贷款利息时，一般会采用两种计息方式：按月计息和按日计息。利率一般分为年利率、月利率和日利率三种。年利率通常以百分数表示(％)，月利率通常以千分数表示(‰)，日利率通常以万分数表示(‱)。

按月计息的计算公式为：利息＝月初贷款余额×月利率×月数。按日计息利息的计算公式为：利息＝贷款余额×日利率×实际占用天数，其中：日利率=月利率÷30=年利率÷360。

计息时间。计算贷款利息时，贷款时间算头不算尾，即从贷款之日起计息，算至归还的前一天为止。利率调整的处理。一般来说，如果在贷款期内遇到中国人民银行调整基准利率，个人贷款利率要根据期限进行相应调整，当然，即使中国人民银行没有调整基准利率，商业银行也可以按合同约定在利率浮动区间内调整利率。贷款期限在1年以内（含1年）的，采用固定利率，遇法定利率调整不分段计息，实行到期一次还本付息，利息随本还清；贷款期限在1年以上的，在还款期内遇法定利率调整，根据与银行的约定，在新的周期内按相应利率档次执行新的利率规定计算利息。

罚息的计算。如果发生拖欠，未能按期偿还银行借款，银行要收取罚息。如果在还款期内拖欠本金，要按照中国人民银行规定的罚息利率按日计算罚息；如果是拖欠利息，要按贷款合同利率按日计算复利；如果贷款到期后拖欠本金，要按罚息利率按日计算罚息，拖欠利息要按罚息利率按日计算复利。目前，对个人贷款而言，单笔贷款的罚息利率按该贷款合同日利率上浮30％～50％执行；对信用卡而言，罚息利率为日利率万分之五。因此对于借款人来说，应尽可能按时偿还贷款本息，避免额外支付利息。

11.等额本息还款法与等额本金还款法有什么区别和联系。

等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息（包括本金和利息）。等额本金还款法即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。等额本息还款法相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。该方法比较适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。等额本金还款法适合当前收入较高，但无合适的投资渠道的人士，如果投资收益不能高于银行贷款利率，应该优先考虑等额本金还款。但不论是等额本息还款法还是等额本金还款法，利息的本质都是不会改变。钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素是资金的实际占用时间和占用金额的大小。

12.什么是金融机构?可以分为那几类？

金融机构是对从事资金融通部门的统称(或称从事货币信用活动的中介组织)。经过几十年的改革和发展，现已形成以中国人民银行为中央银行，国有商业银行为主体，包括政策性金融机构、股份制商业银行和其他非银行金融机构并存、分工的金融体系。银行业、证券业、保险业是构成我国金融业的三大组成部分。

我国的金融机构按其地位和功能可分为五大类。(1)货币当局。也叫中央银行，即中国人民银行。(2)金融监督管理机构。包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会。(3)银行。包括政策性银行、商业银行。商业银行分为：国有独资商业银行、股份制商业银行、城市合作银行以及住房储蓄银行。(4)非银行金融机构。主要包括国有保险公司和股份制保险公司、城市信用合作社、农村信用合作社、信托投资公司、证券交易所、证券公司、财务公司、租赁公司、邮政储蓄、典当行等。(5)境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。包括外资、侨资、中外合资银行、财务公司、保险公司等。

13.银行的职能是什么？

银行是经营存款、放款、汇兑、储蓄等业务，充当信用中介和支付中介的金融机构，是经营货币信用的特殊企业,是人们通常存钱、取钱、贷钱、还钱的地方。（1）充当信用中介。这是银行最基本、最本质的职能。银行通过吸收存款,动员和集中社会上一切闲臵的货币资金,然后以贷款方式分配给需要资金的企业和个人,从而成为货币资金贷出者与借入者之间的中介人,成为调剂货币资金余缺的中介机构。(2)充当支付中介。银行通过为客户开立账户,充当客户间货币结算与货币收付的中间人。通过银行办理现金收付和转账结算,可加速资金周转,促进商品生产和流通的顺利进行。(3)变积蓄和收入为资本。银行通过负债业务可以将用做消费的积蓄和收入由零星变为巨额，由闲臵变为有用，由短期变为长期，然后再通过资产业务把汇集起来的货币资金提供给生产经营者使用。使收入变为资本，有利于扩大社会资本总额，加速社会生产和流通的发展。(4)创造信用工具。银行创造信用工具，一方面表现为银行创造了银行券、支票、信用卡等代替现实货币流通的工具，即节约了流通费用；另一方面表现为银行在组织支票转账基础上对存款货币的创造.14.国家开发银行是一个什么样的机构？

国家开发银行于1994年3月成立，是当时设立的三家政策性银行之一（其余两家为中国农业发展银行和中国进出口银行）。2008年12月11日，经国务院批准，国家开发银行整体改制为国家开发银行股份有限公司。截至2011年9月底，国家开发银行在国内设有38家分行，国外2家代表处，2家全资子公司国开金融有限责任公司和国开证券有限责任公司，控股中非发展基金和国银金融租赁有限公司。开发银行自成立以来，认真贯彻国家方针政策，大力支持国家基础设施、基础产业、支柱产业建设和经济社会发展。通过建立全面风险管理体系，防范信贷风险，取得并保持了国际先进水平的市场业绩。

15.国家开发银行的办行目标是什么？

国家开发银行以创办国际一流市场业绩的开发性金融机构为目标，以维护国家经济安全和金融安全、增强国际竞争力和整体竞争力为己任，通过发挥开发性金融的先锋作用，做社会主义市场经济制度的先行者、开拓者，致力于促进经济社会全面协调可持续发展。

16.国家开发银行的使命是什么？ 增强国力，改善民生。

17.国家开发银行的“二十字方针”是什么？

国家开发银行的“二十字方针”是“政府热点、雪中送炭、规划先行、信用建设、融资推动”,是开发性金融原理落实到国家开发银行工作中的具体体现。

18.国家开发银行重点支持哪些领域？

通过市场化融资推动市场建设和规划先行，服务于国家的发展战略和目标，筹集和引导境内外资金，重点支持基础设施、基础产业、支柱产业以及高新技术等领域的发展和国家重点项目建设，积极支持新农村建设、区域协调发展、中小企业、低收入家庭住房、节能环保、医疗卫生、助学贷款、微贷款等民生领域和社会事业的发展，缓解和克服经济社会发展中的瓶颈制约，在推动科学发展、促进社会和谐中发挥了重要而独特的作用。在支持国家“两基一支”和“社会民生”领域的同时，服务于国家“走出去”战略，积极开展国际合作业务，缓解国内矿产资源、能源约束，服务于安全和发展两个战略全局，目前是我国最大的对外投融资合作银行。

19.国家开发银行河南省分行的概况是怎样的？

国家开发银行河南省分行自1999年3月成立以来，积极推进开发性金融在河南省的各项实践和创新，较好地发挥了政府和市场之间的桥梁纽带作用，有力地推进了市场建设、信用建设和制度建设。通过贷款支持电力、公路等两基一支行业和高科技领域重大项目建设，支持经济结构调整，支持新农村建设、中小企业、助学贷款、走出去等社会发展的瓶颈领域，致力于建设人人享有平等融资权的融资体系。截至2010年12月末，国家开发银行河南省分行本外币贷款余额1269亿元，其中人民币贷款余额1242亿元，保持河南省中长期贷款主力银行的地位，为实现河南省经济社会全面发展做出了重要贡献。

20.国开行河南省分行助学贷款发放和管理情况是怎样的？

国家开发银行一直大力支持河南高等教育事业的发展，2004年开发银行主动承担了助学贷款业务，2005-2010年累计向我省46.0万名(69.9万人次)经济困难学生发放助学贷款32.7亿元，贷款发放量和资助人数一直位居全国各省市首位，被社会各界誉之为国家助学贷款的“河南模式”，获得了温家宝总理、陈至立和刘延东国务院委员等国家领导的批示和肯定。通过加强诚信教育和管理，“河南模式”已进入良性运行轨道，截至2011年6月底,在进入还款期的24.6万名毕业生中，能正常归还贷款本息的比例达96%。

第五部分 支付宝相关问题汇总

1.什么是支付宝？

支付宝是国内领先的第三方支付平台，已与65家机构、银行等金融体系建立资金的互通。用户可以通过支付宝账户与银行等金融体系实现资金互转。

2.什么是支付宝充值？

支付宝充值就是把银行卡上的资金、合作网点购买的充值码或邮政网汇e的资金等转到支付宝账户上的过程。

3.支付宝贷款账户充值有哪几种常用方式？（1）网上银行充值；

（2）快捷支付（含卡通）充值；（3）网点充值；（4）话费充值卡；（5）其他人代充值。4．支付宝充值是否有限制？

支付宝充值没有限额。每日和单笔的限额是由银行规定的，用户选择充值的网上银行后，充值页面下方会有具体的限额显示，具体每日和单笔限额各异。

5.支付宝还款有什么优点？

学生使用支付宝进行网上还款，不受地域限制，不受时间限制，无手续费。6.提取支付宝贷款账户现金是否要开通网上银行？

不需要开通网上银行，但开通网上银行的银行卡才可以实时提现。7.支付宝的安全控件的作用是什么？

保护用户输入的信息，防止木马程序截取键盘记录，以致账户密码被木马程序或病毒窃取。8.支付宝贷款账户如何生成？

申请国家开发银行校原地国家助学贷款或生源地信用助学贷款时，国家开发银行相关系统会自动生成支付宝贷款账户，并将账户名打印在合同上。

9.如何知道自己的支付宝贷款账户？（1）登录学生在线服务系统查询。

（2）查看贷款合同。

（3）咨询高校助学贷款管理部门。10.支付宝贷款账户的登录密码是多少？

2011年前贷款学生，默认密码为身份证号去掉前6位，如果密码遗失，可登录支付宝，通过“找回密码”功能进行找回登录密码。如果第一次使用，可咨询国家开发银行或贷款所在高校的资助中心。

2011年首次申请贷款学生，系统随机生成8位字母数字组合作为新浪邮箱、支付宝贷款账户登录及支付的初始登陆密码，需由学生登录在线系统查询。

11.支付宝找回登录密码共有那5种方式？

（1）安全保护问题找回登陆密码。（2）用手机号码找回登录密码。（3）用邮箱找回登录密码。

（4）通过收邮件，填写证件号码找回登录密码。（5）通过人工找回登录密码。12.支付宝账户余额可以分为那两类？ 分为可用余额和不可用余额。13.如何查询支付宝账户内的余额？

登录支付宝网站，在“我的支付宝”查询“可用余额”和“不可用余额”。14.如何申请手机绑定？

(1)登录支付宝账户，点击“我的支付宝”。

(2)输入支付宝的支付密码和手机上收到的校验码，点击“确认提交”，手机绑定成功。15.如何取消手机与支付宝的绑定？

（1）登录支付宝账户，点击“手机服务”，选择“取消绑定”。

（2）点击“免费接收校验码”，输入“校验码”和“支付密码后”，点击“解除绑定”,即可解除手机绑定。

注：数字证书用户，需要先取消数字证书，再进行取消手机绑定操作。16.如何让支付宝账户更安全？

（1）妥善保管好自己的账户和密码：不要在任何时候以任何方式向别人泄露自己的密码。（2）创建一个安全密码：支付宝的登录密码和支付密码一定要分别设臵，不能为了方便设臵成同样一个密码。

（3）认真核实支付宝的网址：每次登录尽量直接输入正确网址，不要从来历不明的超级链接访问网站。

（4）开通专业版网银进行付款：如果经常进行网上消费，建议前往银行柜台办理网上银行专业版开通手续，在自己的上网终端上安装网上银行数字证书，确保银行账户安全。

（5）申请支付宝数字证书：使用了数字证书，即使发送的信息在网上被他人截获，甚至丢失了个人的账户、密码等信息，仍可以保证账户、资金安全。

（6）遵守支付宝交易流程。17.什么是支付宝实名认证？

“支付宝实名认证”服务是由支付宝公司提供的一项身份识别服务。实名认证同时核实会员身份、银行账户信息。通过实名认证后，就拥有了一张互联网身份证，同时增加了支付宝账户拥有者的信用度。还可以在淘宝网等众多电子商务网站开店、出售商品。

18.不进行实名认证有什么影响？

（1）无法进行提现操作，支付宝贷款账户中扣除学费、住宿费后的剩余金额无法取出。

（2）用其他支付宝账户充值到支付宝贷款账户进行消费时，多于500元的金额将无法正常消费。19.用支付宝贷款账户偿还助学贷款需要实名认证吗？ 用支付宝贷款账户偿还助学贷款不需要进行认证。20.支付宝个人实名认证有那几种方式？

在线开通支付宝卡通和确认银行卡汇款金额两种方式。21.确认银行卡汇款金额如何操作？

（1）选择认证入口，点击“账户管理”，选择“立即认证”。（2）填写个人身份信息和银行卡信息。（3）确认汇款金额。

22.通过确认银行汇款金额来进行实名认证是什么意思？

根据提示在支付宝输入身份证信息、银行卡信息后，支付宝会在1-2工作日内往您填写的银行卡内打入一笔1元以下的金额，核实收到的金额后，再登录支付宝网站，点击申请认证，将打入银行卡内的这笔金额数字输入，若输入正确，身份信息可以通过审核，认证就通过了。

23.实名认证的银行卡需要开通网上银行吗？ 不需要，建议开通网上银行。

24.在申请实名认证时，提示未满18岁，认证无法继续，怎么办？

去银行柜台签约并激活支付宝卡通，激活卡通后就可以进行账户中的一些操作。25.实名认证时，提示身份证已存在，如何处理？

可能是身份证号重号或被盗用认证，拨打支付宝服务热线：0571-88156688，按1号键进入，支付宝会对你的信息进行核实。

26.为什么实名认证时银行账户信息核实失败？

（1）提供的银行账户开户名与身份证上的真实姓名不一致；（2）支付宝打入个人银行账户的确认金额2次输入错误；

（3）提供的银行账户状态不正常，例如，处于挂失，注销等状态。27.国家助学贷款如何发放？

助学贷款是发放到国家开发银行与您签约时由国家开发银行指定的支付宝贷款账户上的。28.如何交学费？

学费部分不用自己去交纳，系统会根据国家开发银行的委托自动从您的支付宝贷款账户中进行扣除。29.如何取出支付宝贷款账户中扣除学费、住宿费后的剩余金额？

可以通过提现方式取出，如果要将这笔资金提现到银行卡，需要先登录支付宝进行实名认证，才可将资金提现到指定的银行卡中。30.什么是支付宝提现？

提现是指将支付宝账户中的款项提取到银行账户中，充值的款项不支持提现。提现暂不收费。支付宝提现分普通提现和实时提现两种方式。

31.实时提现与普通提现的区别？

实时提现是指将支付宝账户中的资金提取到您支付宝账户绑定的支付宝卡通签约银行卡中，银行端无异常的情况下，款项立刻到账，无需像普通提现一样等待。

32.如何申请提现？

（1）登录到支付宝提现页面。（2）设臵提现银行账户信息。（3）填写提现金额等信息。

（4）确认提现银行信息和提现金额无误，输入“支付密码”之后，点击“确定提现”。提现申请成功，等待支付宝打款。

33.支付宝通过什么方式提醒学生还款？

主要通过短信方式提醒，没有绑定手机的用户无法收到短信提醒，请及时在支付宝中绑定、更新自己的手机号码。

34.如何使用支付宝偿还助学贷款？

支付宝会在扣款日期前5天提醒充值，在还款日期前，需将要还款的资金足额充值到支付宝贷款账户中，银行会在扣款日期从支付宝贷款账户中扣取相应的资金转至国家开发银行。

35.用支付宝贷款账户还助学贷款需要实名认证吗？

您在还款日期前，需将要还款的资金充值到您的支付宝贷款账户中，用支付宝还助学贷款不需要进行实名认证。

36．如何使用支付宝卡通给支付宝账户充值？

单击“立即充值”，选择“银行卡”充值方式，选择所申请的卡通，输入充值金额和支付密码即可。37．如何使用网上银行给支付宝账户充值？

单击“立即充值”，选择“银行卡”充值方式，选择所开通的网上银行，输入充值金额和支付密码即可。

38．如何通过充值码充值或者邮政网汇e付款给支付宝账户充值？

单击“立即充值”，选择“充值码”充值方式，选择“网汇e”，输入汇票号码和密码确认充值即可。39．如何用话费卡充值给支付宝账户充值？

单击“立即充值”，选择“消费卡”充值方式，点击“话费卡”，选择面值，输入卡号和密码确认充值即可。

40.充值后一直没有反馈充值成功信息？

在确认银行卡扣款的情况下，一般第二个工作日关注支付宝账户，部分银行会在第二个工作日后退回至充值所用银行卡，届时可登录网上银行或致电发卡银行查询。

第六部分 征信案例汇编

前言：

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校家庭经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。

随着我省获得国家助学贷款的学生陆续毕业离校，助学贷款相继进入还款期，绝大多数借款学生能按照合同约定按时还本付息，但也有少部分学生出现了违约现象。根据国家助学贷款合同约定，学生的贷款信息将全部进入中国人民银行征信中心基础数据库。贷款学生不经意间的违约行为，就会在个人征信中留下信用污点，给今后的房贷、创业、求职等带来负面影响。如果违约情节严重，银行采取法律措施追讨，就会给他们带来更大的经济损失。此外，少部分学生的违约行为，将会影响到银行对学校的信用评级，本校其他学生就可能因此失去获得国家助学贷款的机会。

在广泛收集高校国家助学贷款征信案例的基础上，我们选择了部分较为典型的案例，旨在让广大学生知荣辱、明事理，履行诚信诺言，按时还本付息。

一、助学贷款曾违约 就业房贷难如愿

案例1：张某是郑州某高校2005级学生，家在广东揭阳市揭东县某村镇，由于家境贫困，无法交足学费，依靠在校期间获得的1.8万元助学贷款才完成学业。但由于张某诚信意识不强，加上经济紧张，大学毕业后助学贷款利息出现3次逾期。张某在参加多次工作招聘后，终于进入中国工商银行一家分行的资格审查阶段，工行按惯例查询其信用报告时发现他有不良记录，决定不予录用，即将到手的工作转眼间成为泡影。

案例2：平顶山某高校2009届毕业生王某，毕业后在郑州工作。经过几年的打拼后有了一些积蓄，打算买房结婚，选择了一家银行的房贷。但是，到了快签合同的时候，银行通知因其助学贷款存在违约记录，不予办理贷款。大学的时候，王某由于家里突发变故，在学校申请了一次助学贷款。但由于自己的粗心大意，毕业后忘记了支付贷款利息，结果造成违约。当不能贷款买房时他这才认识到事情的严重性，可惜为时已晚。

案例3：宋某，洛阳某高校2008届毕业生，现在重庆市某中学工作，在校期间曾获得国家助学贷款5000元。该生从2008年7月至2010年7月累计欠息600余元,由于该生毕业后没有向学校提供最新的联系方式，学校经多方查找后多次与他联系，他仍然没有支付逾期利息。2010年7月，该生与工作单位所在地的农业银行签订了住房贷款协议，但是没有通过贷款资格审查,他被告知需要原借款银行开具一份信用证明，否则不予办理住房贷款。

该生多次与学校和银行沟通联系，希望学校和银行为其开具证明，但学校和银行认为违约事实清楚,不能为其开具信用证明。因此，他在各个银行都贷不上住房贷款。此外，依照同开发商签订的购房合同，他还向开发商支付了4000元的违约金。

案例4：“只拖欠了两三个月的国家助学贷款利息，没想到后果这么严重。”刚从开封某高校毕业在郑州工作的李某最近很郁闷。此前，李某在郑州选了一套商品房，并和开发商签订了购房合同。然而，李某到工行申请住房贷款时却被拒绝了，理由是李某的信用记录不好。李某说，他在上学时申请了1万元国家助学贷款，2010年7月1日毕业时就要自付利息了，在当年的12月份他虽然收到过学校的还息通知，但因手头紧没理会，没想到现在申请住房贷款时被卡住了。意识到问题的严重性后，李某很快就把那笔逾期的利息还上了，并让开行开了个已还款的证明，但李某持该证明到工行申请贷款仍被拒绝，原因是李某利息逾期，不守信用。李某不甘心，又到建行申请贷款，因同样的原因被拒绝。

案例5:“迟还5000元，损失十几万”，这是平顶山某高校2008届毕业生薛某遇到的一件刻骨铭心的事。薛某毕业后在南阳工作，有意购买南阳市某住宅商品房，于2011年6月向中国建设银行提出住房贷款申请。建行查询征信系统后发现该生在高校就读期间曾获得国家助学贷款5000元,应于2011年2月将贷款还清，而他却未按时归还贷款。因此，银行拒绝为其办理住房贷款。面对各大城市商品房价格的快速上涨，为尽快获得建行的住房贷款，该生立即将国家助学贷款全额还清。可为时已晚，建行以他的信用记录有污点为由拒绝为其办理住房贷款，同时声明由于他已领取结婚证书，信用污点将影响整个家庭，也就是

说即使以配偶的名义申请贷款也将非常困难。此时，两人欲购买的那套商品房价格已从原来的3700元/平方米上涨至4900元/平方米，中间差价为1200元/平方米，价格相差十几万。

案例6：毕业于信阳某高校的学生刘某，在校期间申请了国家开发银行助学贷款5000元，2008年毕业去江苏工作后，头两年该生委托在河南省内的朋友帮忙支付利息。但到2010年，其朋友出国未及时告知，他在不知情的情况下没有存利息。在2011年去银行贷款买房时，由于欠有2010贷款利息300多元，银行不予贷款。刘某后悔万分，随后不但把本金和利息全部还清了，还积极联系同学，告诫他们不要犯同样的错误。

二、助学贷款有逾期 影响办理信用卡

案例1：梁某毕业于郑州某高校，现供职于郑州一家医院。2009年2月，梁某在建行申办信用卡，按照梁某的收入状况，可获得10000元信用额度。但建行信用卡中心通过征信系统查询其信用报告发现，梁某在学校办理的国家助学贷款在2008年12月有逾期6期的记录，因此拒绝了他的信用卡申请。

案例2：学生丁某于2006年在安阳某高校申请了6000元的国家助学贷款，2008年7月毕业后，他认为自己已远离学校所在地，新的单位也没人知道自己贷过款，父母也已移居外地，银行找不到他本人和家人，没有按合同约定付息。2009年8月，公司准备派他去外地学习培训，他前往银行申请办理信用卡，准备在外地使用，却被告知因其有拖欠国家助学贷款的记录，拒绝为其办理信用卡。丁某大吃一惊，在了解到个人征信系统已实行全国联网运行后，他才意识到按约还贷的重要性，马上联系学校，把拖欠的贷款本息全部结清。

三、征信系统显作用 违约学生还贷款

案例1：毕业于商丘某高校的齐某，2008年进入国家助学贷款还款期后，不仅未履行偿债义务，且杳无音信，致使学校、银行对其逾期贷款本息无法进行正常催收。2010年10月，齐某突然主动与学校、银行联系，要求归还全部贷款。经了解，他在另一城市办理住房按揭贷款时，因个人征信系统信用报告中有拖欠国家助学贷款的违约记录而遭拒。在此情况下，他不得不还清了所拖欠的国家助学贷款。

案例2：新乡某高校的杨某，在校期间曾获得1万元的助学贷款。该生大学毕业后，认为自己已远离所在学校，不还国家助学贷款，学校和银行都拿她没办法，于是一直拖欠利息。2010年，学校通过多方联系了解到她就职于四川某职业技术学院，电话联系杨某告知她的违约情况，一开始她找借口不愿意还款，听到不良的信用记录进入征信系统后，将会给她带来的不良影响时，该生如梦初醒，后悔不已，很快就将积欠的利息还清，还保证今后一定按时还本付息，不再故意拖欠。

四、学生贷款不归还 公正法律来宣判

案例1：河南省郑州市金水区法院2008年11月判决了一起一般借款合同纠纷案，原告是中国建设银行郑州市金水支行，被告是一名未按合同约定偿还助学贷款的大学毕业生。法院经审理后，裁定由这名大学毕业生限期将贷款本金及利息偿还给银行。

案例2：2008年10月，因毕业后未按合同约定偿还国家助学贷款，刘某等11名北京林业大学毕业生被农行北京海东支行告上法庭。海淀法院受理了此案，原告海东支行要求11名欠贷学生立即偿还本金、利息及逾期利息共计20多万元。

农行海东支行诉称，该行分别于2002年至2005年与上述11人签订国家助学贷款合同，由银行分4次给付他们每人贷款约2.2万元，借款期限自2002年7月至2009年9月。合同同时约定，贷款学生毕业的次月20日为首期还款日期。

合同签订后，原告如约向刘某等11人发放了贷款。2005年7月，刘某等11人毕业，但次月20日直至银行起诉前，他们并未按约主动还款。根据借贷合同，连续三期未归还应偿付借款或一期借款拖欠3个月以上，银行可宣布借款本息全部提前到期。海东支行遂将刘某等11人告上法院。

案例3：2010年3月12日，浙江宁波某高校的19名大学毕业生，因未按时偿还助学贷款被银行告上了法院，9名毕业生在接到法院发出的应诉通知后，立即还清了贷款，银行随后撤消了对9人的起诉，另有6人缺席判决，4人联系不上。在被告缺席的情况下，宁波江北法院开庭审理了部分案件，并作出了一审判决，判令汪某等6名被告人于判决生效后10天内偿还助学贷款的本金和利息。对于4人联系不上的被

告，法院将通过公告的形式送达起诉状副本，公告期满后，再依法开庭审理。

五、未按约定还贷款 不良记录遭公示

案例1：2008年5月中国工商银行北京分行以“债务催收公告”的形式将1200余名拖欠助学贷款的违约借款人的个人信息公布于众，本息总计37151890.96元，公布了拖欠助学贷款的欠债人姓名、身份证号码、联系方式等信息。工行在公告中表示，已经向中国人民银行个人征信系统提交下列借款人的违约记录，同时提醒欠款人及时与工行联络。

案例2：为督促欠息学生归还所欠利息，国家开发银行河南省分行和河南省教育厅于2008年1月在《河南日报》发布催收公告，但这些学生未按要求归还欠息，由于毕业时留下的联系方式有误或就业单位、通信地址变化后未按约定及时告知毕业学校，致使高校、银行均无法与这些学生取得联系。

2008年5月，河南省教育厅和国家开发银行河南省分行在《大河报》发布公告，曝光了223名借款毕业生拖欠助学贷款的情况，要求他们务必于30日内归还所欠国家助学贷款利息。

国家开发银行河南省分行和河南省教育厅提醒，贷款本息逾期不还且不与高校联系（或虽联系但协商未果）者，其违约信息将进入中国人民银行个人征信系统、教育部大学生学历查询系统等社会征信系统，这将会对违约者以后的工作、生活造成重大影响。

六、毕业学长不守信 在读同窗难贷款

案例1：河南省教育厅 国家开发银行河南省分行在2010年4月19日发出《关于全省高校国家助学贷款工作开展情况的通报》（教资助„2010‟271号）。通报指出：在国家助学贷款“河南模式”实施过程中，多数高校高度重视，认真执行国家政策，在努力满足广大家庭经济困难学生贷款愿望，实现“应贷尽贷”的同时，强化管理，有效防范了贷款风险。但仍存在个别高校欠息率较高，贷款风险较高的问题。这些学校的管理状况已影响我省国家助学贷款工作的全面健康开展和本校国家助学贷款工作的持续开展。截止2010年3月20日，毕业贷款学生欠息率较高的高校有7所。通报明确指出：在8月底之前欠息率仍然居高不下的学校，将研究暂停其国家助学贷款发放工作。这样，由于这7所高校的贷款毕业生的不诚信行为，他们的学弟学妹们就难以获得国家助学贷款了。

案例2：2009年12月19日，广东《羊城晚报》报道的广东大学生信用档案建立与国家助学贷款风险防范会议透出消息，广东省教育厅决定从2009年起，对全省高校贷款毕业生违约情况定期进行通报。截至2009年6月30日，有2118笔贷款合同没按时支付利息，利息违约金额43.85万元，违约合同数占总还息合同数的13.59%。全省利息违约比例高于10.9%的高校有43所，这意味着有近半高校违约率触到了银行的风险底线，银行将会考虑这些学校学生的贷款情况，降低它们的贷款额度或停发它们的助学贷款。

七、诚实守信还贷款 工作生活获尊严

案例1：戴某，是郑州某高校2008届毕业生，在校期间曾获得国家助学贷款2万元。毕业2年后工作稳定，决定买房结婚，由于积蓄不足，于是向银行申请贷款，在办理贷款的过程中，银行调取了他的个人信用记录，显示他在校期间有过国家助学贷款，毕业后一直按时还息并提前还本，信用记录良好。于是银行给他发放贷款40万元，贷款期限30年，享受85折的优惠利率，仅利息就节省了8万多元。

案例2：夏某，焦作某高校2008年毕业，在校期间曾获得国家助学贷款1.5万元，毕业后他按时还本付息，信用记录良好。2010年他发现一个创业商机，决定与几个朋友合作，可是资金不足，于是他向银行提出申请贷款，银行通过征信系统查询后发现他信用记录良好，于是很快给他发放了贷款，使他顺利开始了自己的创业之路。

第五篇：国家助学贷款政策解读

“国家助学贷款”工作流程

一、签订国家助学贷款合作协议

各经办银行依据总行与全国学生贷款管理中心签订的《国家助学贷款合作协议》及其他相关文件要求，与各中央部门所属高校签订合作协议。合作协议应包括如下内容：

（一）双方在合作办理国家助学贷款中的责任、权力、和义务，以及违反有关约定的处罚；

（二）双方开展全面银校合作的内容，包括但不限于以下内容：

1、合作高校应在经办银行开立财政收、支专户；

2、合作高校应将基本结算户、学费专户和外汇结算账户开在经办银行；

3、合作高校的财政贴息贷款业务应由经办银行优先受理；

4、合作高校项目建设和短期流动资金所需的融资应由经办银行优先受理；

5、合作高校建立校园“一卡通”系统，应由经办银行优先受理；

6、经办银行应为学校教职员工提供全面金融服务，包括住房贷款、汽车消费贷款、小额信用贷款、个人理财、代收代付及银行卡等业务；

7、经办银行应为合作高校的借款学生办理借记卡。

各经办银行可与合作高校直接签订包含国家助学贷款和其他银校合作协议的全面合作协议，或者与合作高校分别签订国家助学贷款和银校合作协议，落实上述合作内容。

二、贷款申请：

（一）准备工作

1、各经办银行应及时了解学校国家助学贷款工作机构设立及人员落实情况，并与之建立联系，指导学校受理学生的借款申请。

2、各经办银行应及时向合作高校提供办理国家助学贷款所需的文件及相关电子文档，包括但不限于以下内容：

（1）国家助学贷款申请审批表；

（2）申请国家助学贷款学生审核信息表。

3、各经办银行应要求合作高校在本行开立学费专户。

4、各经办银行及所属分行应派人主动上门为合作高校相关工作人员及借款申请学生讲解办理国家助学贷款的有关程序，详细解答学校相关人员及学生的各种问题，并配合学校对借款申请学生进行信用意识方面的教育。

（二）贷款初审

1、合作高校的指定机构应在全国学生贷款管理中心下达的本借款额度及控制比例内，组织学生申请借款，并接受学生的借款申请。

2、学校机构应对学生提交的国家助学贷款申请进行资格审查，对借款学生的有关情况及资料的完整性、真实性、合法性负责，并在收到学生借款申请后的20个工作日内完成。审查结束后，学校机构应进行为期5天的公示，并对有问题的申请进行纠正。初审工作无误后，学校机构应在10个工作日内，在审查合格的国家助学贷款申请审批表上加盖公章确认，将审查结果通知申请人，并按我行要求编制《申请国家助学贷款学生审核信息表》，以电子文档和书面文档形式与申请资料一并送交经办银行。

（三）贷款审批

1、经办银行在收到学校提交的《申请国家助学贷款学生审核信息表》和申请资料后，应在20个工作日内完成审查。如申请资料及《申请表》填写有差错或遗漏，经办银行应及时退还学校进行修改或补充，并在收到学校提交的真实完整的资料后15个工作日内完成审批。学生申请资料具体包括以下内容：→填写完整并经学校加盖公章的国家助学贷款申请审批表

→学生有效居留身份证件或户口迁移证明的复印件

→乡、镇、街道民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明的复印件

→未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明

2、经办银行应对国家助学贷款申请进行审查：

（1）对申请审批表、学生身份证件和《信息表》的内容进行核对；

（2）审查每个申请学生每学年借款金额是否超过6000元；

（3）学生申请贷款加总金额不超过全国学生贷款管理中心核定的该校本贷款额度，且借款人数原则上不超过该校在校学生总人数的20%。

审查无误后，由有权审批人在申请审批表上签章。

3、对审核合格的，经办银行应在审查结束后5个工作日内，编制《国家助学贷款学生审查合格名册》，并加盖公章后随同电子文档及空白借款合同、借据一并送交学校机构。

（四）签订借款合同

1、高校收到经办银行的《国家助学贷款学生审查合格名册》后，应于10个工作日内完成组织学生填写、签署借款合同及借据的工作，并提交经办银行。

2、经办银行在收到学校同意提交的借款合同及借据后的15个工作日内完成签署工作，并在5个工作日内将签署完毕的借款合同送达学校机构。学校在收到借款合同及借据后，5日内还给借款学生本人保管。

三、贷款的发放

经办银行在签署借款合同及借据后20个工作日内，将首年学费、住宿费和生活费贷款

统一划入学校在经办银行开立的指定账户；第二年及以后学年在借款学生签署借据后，经办银行将学费、生活费和生活费贷款在每学年开学后20个工作日内划入学校指定的账户。经办银行应为每名学生办理一张借记卡或活期存折，将借款学生名单及借记卡号明细提交学校一边学校按月将生活费划入该活期账户。国家助学贷款发放直至借款学生毕业签订还款协议前，业务处理暂采取手工操作形式。国家助学贷款业务帐务处理办法涉及变更之处，由总行财会部另行下文明确。

四、贷后管理

（一）贷款贴息管理

1、经办银行在发放贷款后，于每季度结束后的10个工作日内，按照《中央部门所属高校国家助学贷款贴息资金汇总表》汇总已发放的国家助学贷款名单、利率、利息，经合作高校确认后上报一级分行零售业务部门，由一级分行零售业务部门按学校和经办银行汇总后，在5个工作日内上报总行零售业务部，由总行零售业务部统一向全国学生贷款管理中心提交申请。

2、全国学生贷款管理中心在收到我行提交的贴息申请资料后的10个工作日内，将贷款贴息统一划入总行零售业务部国家助学贷款贴息专户，由总行划入各一级分行贴息专户，各一级分行在向各经办银行划付。

3、各经办银行在收到贴息经费后当日入账。

（二）风险补偿金管理

1、经办银行于每年9月底前，将上一（上年9月1日至当年8月31日）实际发放的国家助学贷款贷款金额和违约率按各高校进行统计汇总，并经合作高校确认后填制《中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表》上报一级分行，一级分行按学校和经办银行汇总辖内上报信息后，在5个工作日内上报总行，由总行提交全国学生贷款管理中心。如学校在接到经办银行要求确认的材料后在10个工作日内未给予回复，或双方意见存在分歧，经办银行可要求全国学生贷款管理中心和相关的银行监管机构共同予以确认。

2、全国学生贷款管理中心在收到总行提交的风险金申请书、《中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表》、《中央部门所属高校国家助学贷款风险补偿金确认书》后20个工作日内将对应的风险补偿金支付给我行。

3、总行将风险补偿金划拨至各一级分行，由各一级分行再划转至各经办银行，经办银行在收到总行下划的风险补偿金的当日入对应账户。

（三）贷款的偿还

1、每年借款学生毕业离校前，学校应组织学生与经办银行办理还款手续，制定还款协议。借款学生可以选择在毕业后的24个月内的任何一个月开始偿还贷款本金。但原则上不得延长贷款期限。经办银行及所属一级分行应派人主动上门服务，为借款学生讲解还款有关事宜，并解答学校及借款学生的咨询。经办银

行应向每一位借款学生讲述在毕业后一个月内准确填写《确认函》并寄回原经办银行。经办银行还应对学生毕业去向及相关资料进行抽查，并与学校进行核实。

2、如借款学生在学校期间发生休学、退学、转学、出国、被开除学籍等中止学业的事件，学校应在为借款学生办理相关手续之前及时通知银行并要求学生到银行办理还清贷款手续。经办银行在得到学校通知后应停止发放尚未发放的贷款，并采取提前收回贷款本息等措施，主动为学生办理相关手续。

3、借款学生毕业后继续攻读学位可申请办理贷款展期。借款人要在毕业前30日向院所在学校提出展期申请，并提供继续攻读学位的相关证明。原所在学校审核通过后，由经办银行为其办理展期手续。继续攻读学位的借款学生贷款展期期间的贴息，按借款学生原所在学校的隶属关系，由财政部门继续按在校生实施贴息。全国学生贷款管理中心及借款学生原所在学校对该笔贷款继续承担《国家助学贷款业务合作协议》规定的相关责任和义务。

4、借款学生毕业后1年内，可以向经办银行提出一次调整还款计划的申请，包括调整还款方式，经办银行应予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整。

5、借款人毕业后申请出国留学的，借款人应主动通知原经办银行并一次性还清借款，原经办银行应及时为其办理还款手续。

（四）档案管理

1、各经办银行在与借款学生毕业前与其签订还款计划和还款协议后，需将相关信息补录入零售信贷系统。在收到借款人毕业后发回的《国家助学贷款联系方面确认函》后，应及时在系统上进行资料更新。

2、各经办银行需要严格按我行零售贷款档案管理办法管理国家助学贷款相关手续。

(五)贷款的催收和保全

1、各经办银行应建立详细的还贷监测系统。

2、各经办银行要加强日常还贷催收记录。对连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生姓名、身份证号码、毕业学校、违约行为等提供给国家助学贷款管理中心。