贷帮等P2P个人网贷：资本盛宴还是庞氏骗局

第一篇：贷帮等P2P个人网贷：资本盛宴还是庞氏骗局

贷帮等P2P个人网贷：资本盛宴还是庞氏骗局?

据《经理人》杂志报道，P2P个人网贷从交易模式上看主要有三种模式：

第一类是线下交易模式，这类模式下的P2P网站仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。首批入驻温州民间借贷中心的“宜信”是这种模式的典型代表。另外，以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的“证大e贷”和中国平安旗下的“陆金所”也是此种模式。贷帮则比较特殊，线下收集借款项目信息，线上进行撮合。

第二类是承诺保障本金的P2P网站，以深圳的“红岭创投”和上海的后起之秀“你我贷”为代表。一旦贷款发生违约风险，这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。

第三类是不承诺保障本金的P2P网站，以上海的“拍拍贷”为唯一代表。当贷款发生违约风险，拍拍贷不垫付本金。上述后两类P2P网站都以提供线上服务为主，网站作为中介平台，借款人和出借人通过其网站竞拍交易。

在资金周转流程上，大体分为几步：

1、借款，借贷平台提供资金管理的一整套流程，类似支付宝的方式，用户将资金充值至借贷平台中的自己的帐户，然后对自己认可的借款标进行投标，投标完成之后，借贷平台审核借款人资料，通过则借款成功，资金从投资人帐户扣除，进入借款人帐户，借款人申请提现则可转至其银行帐户。

2、还款，借款人充值到借贷平台，通过系统的还款功能还款，相关款项就会到达投资人帐户。

3、借款利息，大多数网站都宣称最低1%的借款利息，而实际成交的借款利息一般在10%—20%。根据借款人的信用度、资产状况、还款记录，投资人的投资意愿会有不同，信用高的用户一般可以以更低的利息借到资金。

4、借款期限，所有的借贷平台都是最短一个月，最长12个月。

5、还款方式，有两种，一种是按月还款，按月还本金和利息;一种是按季还款，每月还利息，每季度还一次本金。

6、逾期惩罚，每个网站都有自己的逾期惩罚制度，逾期的每一天都会有滞纳金，有的网站还会有催收费，一般来说罚息都非常高，最好不要逾期。多次逾期或者长期逾期不还的人，会进入网站的黑名单，不能再从网站借款。

收益率有多少?

1、P2P网贷平台方：

以拍拍贷为例，给借款和贷款方提供借贷平台，从中收取手续费用。根据其规定，对资金借出者不收取费用，对于借入者，借款期限6个月(含)以下的，借款成功后收取本金的2%;借款期限6个月以上，收取本金的4%作为手续费。

2、资金借出方：

宜信总裁唐宁表示，出借资金的理财者年化收益约在10%，借款人的利息和手续费根据人群不同和个人信用状况不同而有所区别，借款利息在10%-20%。

公开资料显示，2012年网络借贷利率发生了两极分化，一些网站的收益下滑至15%以下，另一些网站的收益则高达30%以上，更有甚者超过40%。

值得注意的是，目前网贷平台的借款标的大多是6个月以下的短期借款。而央行的6个月以内(含6个月)贷款基准利率为5.6%，其4倍的贷款利率为 22.4%。收益水平最高的是一些新平台，这些平台的实际收益率水平会超越法定贷款基准利率4倍，但是利率都在法定贷款基准利率4倍以内，其他收益主要是通过直接的投标奖励的形式体现。

风险有哪些?

1、市场信用风险。2011年7月21日，积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷发布了关闭通告。通告称，基于目前中国市场的信用问题及哈哈贷目前遇到的运营资金的短缺，2011年9月2日起，将全部停止哈哈贷服务这是第一家具备一定规模的网络P2P借贷平台宣布关门。

2、网贷平台本身运营不善。大部分网贷平台承担着垫付责任(大部分平台承诺，一旦借款产生逾期风险，将由平台垫付本金或者本息)，因此，单笔标的的风险将演化为平台的经营风险。

3、监管存在法律空白。名为“江南愤青”的人士表示，在监管上国内外都一样，都法律的空白点，美国的P2P模式的鼻祖，Prosper也曾被监管机构认定非法，但是后来又被允许重新开业，也说明这个行业到底会如何，都在观望之中。

4、P2P骗资。国内P2P自起步于06、07年之后，发生过不少P2P的骗资案例，2011年9月，贝尔创投事件，涉案金额300万，2012年6月的淘金贷事件，涉案金额100万。

政策走向

今年8月，中投公司副总谢平完成一项中国金融四十人论坛课题报告，分析了宜信等P2P互联网金融模式，认为P2P融资模式是现有银行体系的有益补充，未来可能成为主要的金融模式，不能因为这项金融创新在发展初期遇到一些问题，就将其扼杀在襁褓之中。一个月后，天津达沃斯论坛，招商银行行长马蔚华也在演讲中肯定P2P等互联网借贷模式。银监会目前并未出台具体的政策，2011年8月，银监会曾发布《人人贷有关风险提示的通知》，表示，由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空，由于相关法律不完备，央行和银监会都没有对其监管的法定职责，而此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”。

银监会认为，P2P贷款平台主要存在七大风险和隐患：影响宏观调控效果;容易演变为非法金融机构;业务风险难以控制;不实宣传影响银行体系整体声誉;监管职责不清;贷款质量低于普通银行类金融机构;开展房地产二次抵押业务存风险隐患。

全国人大财经委副主任委员吴晓灵近日在一公开场合表示，对于目前流行的网络“人人贷”模式，应当谨慎探索，谨防变成非法集资危害社会。

吴晓灵表示，小额信贷作为微金融的主要领域，应当通过放权自主核销坏账、临时性优惠政策制度化等方式予以鼓励。

唐宁认为，在发达国家的金融市场，银行都被要求为小微企业和低收入群体提供一些金融服务。由于为小微企业和低收入群体服务需要不一样的信贷技术，在国外，银行都会选择与宜信这样的拥有服务小微企业和低收入人群能力的机构合作，来完成整个金融服务流程，这也被实践证明成本最优，并发挥各自的比较优势。

第二篇：帮友贷个人贷款全攻略

帮友贷个人贷款全攻略

(一)在申请贷款额度的时候一定要适度，充分考虑个人及家庭的财务状况、理财习惯，通常月还款额度不要超过家里总收入的50%。

(二)要保持良好的信用记录，一旦信用记录出现不良，会直接影响到贷款的可操作性，甚至很可能被银行拒贷。

(三)贷款时，要向银行提供真实的个人信息资料，从一开始就培养良好的诚信意识，切勿提供虚假资料，否则可能被列入银行的“黑名单”，将被各家银行拒之门外;个人信息变更时要及时通知银行。

(四)贷款申请人要有稳定的收入来源，具备还款意愿和还款能力。上班族要提供单位工资证明、银行流水等，开公司的或者个体户要提供说明经营状况的资料，提供银行流水、实物资产(如房产)和金融资产(如银行存单、国债)等。

(五)向银行贷款要说明贷款用途并提供相关的佐证材料，如购置房产、生产经营周转、装修等等。

(六)如果是办理房屋抵押贷款，那房子必须三证齐全，并且还要还清贷款的尾款。如果是在银行做过抵押的房子，在尾款未还清的情况下，也可以做房屋的二次抵押。

(七)申请贷款的程序要合法，交易要真实可靠，要选择在银行任职的客户经理办理贷款业务。

(八)要根据自己的自身情况，选择适合自己的贷款品种、贷款期限、还款方式等;签订合同、协议等时要看清楚条款，知道自己的权利义务，以便维权;妥善保管合同、协议、借据等资料。

(九)要养成按时还款的信息，避免产生不良信用记录。

第三篇：个人网贷投资观点（写写帮推荐）

个人网贷投资观点

本人投资网贷已有几个年头，水平一般般，也有踩过不少雷但总体收益不亏损。写过一些帖子，有着三五好友。平常大家互相交流沟通，现把个人对投资网贷的一些小小观点总结与此。

1、投资与理财是两个概念，不要用你那可笑的理财观点来批判我的投资方法。我不会一味的追求高息，但是我绝对不接受莫名其妙的低息。我只是在我认为能把控的情况下尽可能多的赚取我的收益，使我的资金增加。我没工作，无业游民。靠着投资过生活。与一些赚取零用钱或者菜钱的投资人有着本质上的区别。

2、自融旁氏又怎样？先说自融，众所周知，自融平台普遍比中介平台收益要高，那么我既然是投资必然也会考虑到自融平台。只要自融平台企业真实，上下游对接透明。资金去想透明。不是用于补洞等情况，自融又有何不可呢？我们所谓的自融高息平台可能对平台本身来说只是把原本给中介赚取的费用一起直接给了投资人而已。旁氏，我本身不太玩就不多说了。

3、不要过分的吹毛求疵，一个平台，不管是从网上看还是线下实地考察。有时候都不能看的很准确。而金融投资本身就是个高风险的行业。想完全规避是不可能的。只能尽量的去预估判断。判断这个平台有可能出现什么问题，我是否能够承受的了；判断出了问题这个平台会怎么处理。我是否能够及时撤资。熟悉我的人都知道我经常说的一句话。只要在我投资期间能到期给钱的都是好平台。现在网上经常能看到别人总结的什么平台几大风险，什么十几大不投资等等。诚然你们总结的全部都是正确无比的，但是考虑过实用性么？真按你们说的投资，我们可投资的平台又有几家？？？不得不说，这是个悲哀的事实！

4、投资时间，很多熟悉我的人都知道我的投资多数是一个月一个月的投资，这里我要解释一下，我所谓的一个月一个月是指我很少投长期标，但是并不代表我投了一个月就撤资不投了。因为我始终觉得在网贷界来看，任何的考察或者资料都是有着时效性的。现在没问题不代表以后没问题。人的心态也是在不停的变换的。一个月可能我对这家平台的把控度能高达90%以上，但是3个月可能就只有20%了多数都是一种赌的心态了。赌这么长时间内不会有什么变化。毕竟网贷是个新兴行业。瞬息万变。万事皆有可能发生。

以上，只是我的投资观点，仅代表我个人目前对网贷的看法。觉得有不足的，请各位补充。觉得有不对的，也欢迎交流。

文章由网贷平台“星理财”提供宝贵意见。