【完整测评】百年人寿康惠保 从惊艳到平庸 只在一念之间!

第一篇：【完整测评】百年人寿康惠保 从惊艳到平庸 只在一念之间!

【完整测评】百年人寿康惠保 从惊艳到平庸 只在一念之间！

前几天，在拿到康惠保的条款、费率表、核保等文件并研究一番之后，小编异常开心甚至有点小兴奋，因为对于不含寿险的重疾险这一类别来讲，当时的康惠保已经非常接近小编心中完美的产品形象——足够多的分支机构、定期/终身可选、投不投轻症可选、几乎到底的产品费率、还能接受的核保，等等各方面都已经非常到位，有一些小BUG诸如小孩出生证暂无法投保、指定医疗机构等，也算是瑕不掩瑜，所以小编当时第一时间就是推出了产品的不完整测评，尽管当时产品还未上线！（详情请戳：【非完整测评】赛至尊宝，超弘康A，这款康惠保重疾险真敢玩！）

然而，在产品上线之后，系统给出的轻症费率却是之前小编之前测算费率表的4倍！所以本来计划昨天就能推出的完整测评，也是因为这一异常情况，没能及时推出。尽管小编对此费率存在巨大疑问，并且经与开心保的反复沟通确认后，其最终回复是以系统提供的轻症费率为准。

所以今天的完整测评需要对之前的费率数据（含轻症版）做出修正，同时也要向各位朋友道歉！希望之前“错误”的数据没有误导到大家！不含轻症纯重疾对比（轻症部分数据无变化，所以基本照搬之前的内容)直接上康惠保与至尊保及健康人生C的对比表格： 图1.无轻症top3对比表-康惠保对比至尊宝、弘康C 从表格可以看出，虽然康惠保的产品竞争力与另外两款仍处于同一水平，但在很多项的细节方面都或多或少有一些优势，比如：

最多的分支机构（虽然都可以投保，但毕竟有分支机构的话投保及后续服务更方便）； 职业类别、投保年龄、投保期限、保险期间都与另外两款当中的更优者相当； 最多的重疾种类，虽然小编向来不以此项作为关键的选择因素，但在费率不高的前提下，当然是病种越多越好； 另外，非疾病身故返还现金价值这一点也直接在条款中说明，方便投保人理解。

最后，就是其费率，在其它各项都不逊于另外两款(尚未对比投保告知）的前提下，其费率仍然是最低的，男性费率大概是至尊宝的98折，女性费率大概是至尊宝的97折； 此次测评新增了至70周岁的对比，康惠保相比弘康C有不少优势，男性大概是其86折，女性大概是其94折，当然因为C款费率是台阶式上升，所以这个折扣仅供参考。总之，通过不含轻症的康惠保对比，我们可以看出其产品策略就是尽量各方面都做到优，即便不对强于对手，也不能弱于对手。含轻症版本的对比

同样选取市场上另外两款最具竞争力的产品对比，即当初引领市场风潮的弘康A款重疾+轻症，还有面市没多久的康乐e生，对比表述如下：

图2.有轻症top3对比表-康惠保对比康乐e生、弘康A 康惠保含轻症的对比表跟前面无轻症的对比结果就不一样了，前面无轻症版本基本上各方面都有点优势，至少没明显落后对手，但通过上表可以看出康惠保已经完全没了之前全面的优势，具体表现为：

1.仍保有优势的项目：康惠保仍然拥有最多的分支机构（理论可投保的地方）；多达100种的重疾种类，仍然最多。2.之前算优势，但此版本基本已被追平：终身及非终身的保险期间选择；

交费期间的选择，这三款基本也处于同一水平。

3.还有一些项目则变成了劣势：康惠保的职业类别为1-4类，不如更宽松的弘康，其投保职业类别为1-6类； 康惠保的30种轻症则少于康乐e生的35种；康惠保的轻症保额为主险额度的25%，低于另外两款的30%，而且其赔付只有一次，另外两款分别是三次和两次。4.单独说明项目——费率：

因为文章开头已经说过其轻症费率是小编之前测算的4倍，所以整个含轻症重疾的费率相比另外两款，基本上已经跟康乐的费率持平（保终身版）！

之前小编测算的含轻症费率表格如下，各位可以对比看看：图3.之前测算的含轻症康惠保费率对比图 之前小编测算下来，康惠保的费率大概是康乐的83折左右，而按照现在官方的费率测算下来，已经跟康乐e生差不多了……（关于轻症费率这个问题，小编的后面会专门找时间写一下，今天就不偏离主题了）

另外，此次的测评新增了至70周岁的费率对比，相比终身款，优势略大一些，男性费率大概是康乐的93折，女性费率大概是康乐的97折。

虽然大多年龄段仍低一点点，但结合前面更低的轻症保障（额度及次数），所以综合来看，康惠保（含轻症版）相较另外两款已经没有明显优势，尤其是保终身的版本！投保告知对比

仍选择弘康重疾和康乐e生作为对比： 图4.康惠保与另外两款重疾的投保告知对比

这几款产品因为都是线上投保，而且费率都相对很低，所以告知也都比较严，项目太多，没法一一点评，各位根据自己的健康状况对比下就行。其中康惠保明显的差异优势是：没有要求直系亲属的重病史；没有对高血压全盘否定，等现金价值对比

在对比前，先重申的一个观点，很多人将这种不含寿险责任的保险都统一称为消费型重疾，小编认为是不妥的！如果重疾险的保险期间是至70岁，至80岁，甚至更短的20年，30年的版本，可以称为消费型重疾，但是如果期保险期间为终身（至106岁），再称期为消费型重疾就不合适了，结合一般人的平均寿命，绝绝绝大多数人都不可能将此保险完全“消费”掉的。

（之前的专门的文章，请戳：复星康乐e生、至尊保、弘康健康一生重疾 这类不赔身故的都是消费型重疾？）既然终身版的重疾不是消费型的，那其未来的现金价值，尤其是按普通人平均寿命年龄段的现金价值是多少就很重要了：图5.现金价值对比表

三款产品的保费差别不大，对应的现金价值的差异也不大，图中的色块是普通人平均寿命段（假如非重疾身故）的现金价值，都超过了累计保费。

为了让现金价值与累计保费及各产品的对比更直接，小编将上图数据转换万曲线图，方便大家对比： 图6.三款产品现金价值对比曲线

上面就更加直观了，三款产品的现金价值差异并不大，因为三款产品的现金价值曲线都是类抛物线曲线，所以在抛物线超过三条直线的年龄段，保单的现金价值都是超过累计保费，而且三款产品都是差不多在98岁左右现金价值开始低于累计保费，所以对于绝大多数人而言，假设30岁投保，都可以看成是“返还”型的重疾险了。

当然特别要提醒的是，不同的投保年龄、不同的性别都会对现金价值产生影响，所以并非所有年龄投保都一定是“返还”型的，投保年龄越大，未来的现金价值越低，这一点在投保时请务必注意！康惠保其它优、缺点

一、其它缺点

1.轻症病种:Ⅲ度烧伤的标准康惠保的30种轻症当中，关于Ⅲ度烧伤的面积要求是达到全身体表面积的15％或15％以上，高于弘康A和康乐e生的10%。

2.指定医疗机构相较于弘康人寿、复星健康等保险公司采取的默认二级以上公立医院的方式，百年人寿采取的指定医院的方式，就显得很不人性化了，尤其是作为一款互联网产品！图7.康惠保对于医院的要求

如果百年人寿尚无分支机构的城市，就没有指定医院，非定点医院诊断书的效力需经百年人寿核赔部门确认，虽然百年人寿不大可能否定二级以上公立医院的诊断书，但这种不人性化的规定总让人有那么一点不放心！（百年人寿定点医院查询系统：http://www.xiexiebang.com/cms/service/claimService/pointHospital/）

3.投保系统暂不支持身份证之外的证件投保比方有些家里小朋友还未上户口，没有身份证号码，那就暂无法投保，据说开心保后续会开放出生证等其它证件投保，但具体开放时间未定。

二、其它优点

1.支持线上填写健康问卷这个也算是互联网保险的一种核保创新，即便不符合健康告知，也有机会投保，该产品是一种线上投保，线下核保于一身的投保方式，小编认为其操作方式介于线下纸质投保和线上智能核保之间，比线下纸质投保方便，比线上智能核保更麻烦。

具体的操作为，在投保时的健康告知页面，如果有不符合健康告知的选项，则可以点击“申请线下核保”，进入“健康问卷填写”页面，填写后保险公司会安排核保人员进行核保，如果核保通过（可能要体检或提供相关医疗资料），会得到“核保通过编码”，然后再凭借此编码进行投保，大致流程如下： 图8.线上投保，线下核保流程承保公司百年人寿及销售平台开心保

康惠保的承保公司是总部位于大连的百年人寿，公司名气虽然不大，但其大股东王首富的万达集团，各位肯定是听说过的。

百年人寿于2009年6月3日正式开业，总部选址大连，公司注册资本77.948亿元，2016年全年保费收入252.9亿元，其中原保费收入182.9亿。而2017年一季度的偿付能力数据为，核心偿付能力充足率142%，综合偿付能力充足率155%，不算太高但足够，最近一期风险综合评级为A级。而其承销平台开心保（网金保险销售）则是百年人寿的子公司，之前小编推荐的瑞和定寿就是由其承销。测评结论及投保建议

正如文章标题所言，如果康惠保的轻症是按小编上次不完整测评那样来测算的话，这款康惠保绝对够惊艳！但现实是残酷的，因为康惠保的轻症费率变成了小编上次测评时的4倍，所以最终其含轻症版本的费率也变得跟另外两款相差不多（之前的算法是8折多），再考虑其轻症的保障内容还不及另外两款，所以现在用平庸来形容康惠保也不为过！尽管之前的期望落空，小编也仍然认为它是一款好产品： 1.对于不含轻症的版本

其在保障内容都不输于另外两款（弘康C及至尊保）的前提下，其费率仍有些许优势，所以小编的认为投保不含轻症版本时，其购买的优先级别是高于另外两款的，尤其是在百年人寿有分支机构的城市！2.对于含轻症的版本

其产品竞争力及性价比都只能算与另外两款产品相当，所以小编建议购买的优先级就必须依据各款产品的差异化优势来选择了：比如投保人需要当地有分支机构的，因为康惠保的分支机构明显也更多，则在其分支机构城市的，优先考虑康惠保。比如一些差异化的健康告知（如直系亲属的重病史、高血压情况等），哪款符合就只能选哪款。比如并不关注多次轻症，且注重性价比，那就选择康惠保，反之则选择康乐或者弘康A……等等，诸如此类，各位可根据自己的客观条件和主观喜好来选择这几款产品。产品的测评就至此为止了，总之，这款康惠保是一款让小编失望的好产品——不输于市场上同类产品，甚至略有优势，但离小编之前的预期还是差了不少！最后，希望这个细分市场能有更多的竞争者，为投保人带来更多更好的产品！产品详情及投保链接康惠保产品链接