第一篇:买消费型健康险您是否真的亏了
买消费型健康险您是否真的亏了?
一个客户今日和我聊天说去年他买了一份消费型的医疗保险,一年都没有生病,感觉自己买的保险钱都白花了,今年想买一份返钱的,最起码没生病钱还能返还。其实这个客户的想法和很多人都会这么想,大家普遍认为购买这类一年一续保的险种,只要当年派不上用场,就等于把钱扔在水里,还不如存到银行赚点利息。
所谓消费型保险,是指客户跟保险公司签定合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,则保险公司不返还所交保费。相比储蓄型、分红型、投资连结型等“返还型”保险,消费型保险既不具有保本储蓄功能,也不能在提供保障的同时兼具收益,因此在一些投保人眼中,购买该险种有浪费之“嫌”。
这样的认知并不准确,虽然返还型健康险有“有病理赔、无病返本”的亮点,但对于特定的群体来说,消费型健康险每年交纳几百元保费即可提供高额的疾病保障,性价比并不低。
购买消费型健康险和存钱看病有很大不同。存钱是解决目前的问题,且前提是有健康的身体,万一遇到意外或身患重病,收入中断,只能用攒下的钱去看病,却无力继续存钱。而消费型健康险是解决未来的问题,每年交纳一定的保费,遇到大病等情况,可随时提供远高于保费的急用资金,以最少的投入获得较大的保障。保险保的就是“万一”,没有发生意外就是最大的收益。
事实上,也正是由于“没有出险就不返还本金”的特点,消费型保险才具有保费低并且保障高的优势。所以,消费型保险不等于“浪费型保险”,只要投保人在投保时结合自身实际,购买时有所侧重,这种没有返还性质的消费型保险产品也能提供实实在在的保障。
买保险需要量体裁衣
徘徊在各类产品之间,有人认为“储蓄型保险好,因为它既有保障功能又有投资功能,缴纳一定期限的利息是按复利计算”;
也有人认为“消费型保险好,因为它便宜,而且一旦发生大额、不确定的风险损失,赔付高也更划算”。
实际上,合适的才是最好的。
以消费型寿险为例,一般保障期是一年,保费低但保障高,适合经济收入不高的人群和参加工作时间不长、收入不稳定的年轻人;
而储蓄型寿险,则属于定期、保费较高的类型,适合经济收入高且稳定的人群,在理财的同时,也获得风险保障。
再以重疾险为例,对20至30岁之间的投保人而言,如果不幸患重疾的话,家庭承受的医疗费用会更高,因此可以选择“储蓄型+消费型”的组合重疾保障。特别是对于年纪尚轻、事业处于成长期、消费开支较大的人群,可适当加大消费型重疾险的比例,某些阶段可控制在60%甚至80%。
过了40岁以后,身体素质下降,消费型重疾险保费开始大幅提升,而储蓄型重疾险的保费提高比例却相对不高,因此在35至40岁阶段,可以降低定期消费型重疾险的比例,同时增加在储蓄型重疾险上面的投入。
过了45岁之后,储蓄型重疾险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%,当然一些特殊情况除外,比如强体力工作低收入者,危险环境工作低收入者等。
套用一句老话,保险本身没有好坏之分,只有适不适合的区别,如果一款保险适合您的需求,则这款保险就是好的,因此在投保健康险的时候一定要分清自己的保险需求,根据自己的保险需求来选择适合自己的保险!