08.17-好险管家：买重疾险带不带身故责任？这事你得这么看

第一篇：08.17-好险管家：买重疾险带不带身故责任？这事你得这么看

好险管家：买重疾险带不带身故责任？这事你得这么看

最近很多人问小管家，决定买重疾险了，但有没有必要买含身故的呢？ 其实这个问题和大家买手机、攒电脑都是一个道理。好东西摆在那，有钱就上高配无可厚非。

但是话说回来，这钱咱们是得花，但更得花的值。今天小管家就来和你聊聊这个“高配”值不值得一上。

重疾险覆盖身故责任，单从保单的责任上，有点像重疾险+寿险的组合，但他们有一个很大的区别。

包含身故责任的重疾险，我们可以把它看做“2份责任、1份保额”。这话什么意思呢？就是说，附加身故责任的重疾险，既有重疾的“确诊赔付”的责任，还有寿险的“身故赔付”的责任。但是这“2份责任”只对应了“1份保额”，简单来说就是，如果罹患重疾消耗掉了这份保额，那么合同立即终止，身故责任也随即终止。

就拿含有身故责任的重疾爆品哆啦A保来说，它含有3次重疾赔付还附带身故责任，但是身故责任与重疾责任是只赔其一的。

好了，明确了这一点，我们来从以下2个方面来聊一聊购买重疾险有没有必要含身故责任。

保费比较 文章开头咱们就说了，这个包含身故责任的重疾险，有点儿像消费型重疾险+寿险的组合。

今天咱们就分组两组来比较一下保费。

第一组是定期保障，保到70岁：康惠保（保70岁）+金钟罩定期寿险与复兴联合的康乐一生B做对比。

第二组是终身保障：康惠保（保终身）+定海神针与哆啦A保做对比。

从对比图上我们很好看出，消费型重疾险+寿险这种购买方式，两者保费之和是远远高出包含身故责任的重疾险的。

但这份贵出来的钱的价值就在于，一旦被保险人患重疾后身故，那么前者是每份保单都能拿到赔付的，但是包含身故责任的重疾险就只能拿到一份赔付，这个我们在开头注意事项中我们就已经提到了。

保单价值

第二点，我们来聊一聊不同形式保单的现金价值。

现金价值既是你退保时能够退回的金额，也是对不带身故责任的重疾险，身故时可以获得的赔偿金额。

如果我们购买的是定期的重疾险，那么不管我们是否包含身故责任，到了约定时间他们的保单价值都会归零。拿保障到70岁的重疾险举例，他的保单价值在60岁左右时会达到顶点，随后迅速下滑到0点。在整个过程中，含有身故责任的重疾险保单价值要高于不含有身故责任的。

如果我们购买的是保障终身的重疾险，那么含身故责任的保单价值会持续增长直到保额；不含有身故责任的将最终归0.拿30岁购买重疾险的朋友来说，含有身故责任的重疾险保单价值在58岁左右即可超越所交保费，随后逐年升高；不含有身故责任的会在75-85岁之间到达顶峰，当然，他的峰值也不会超过所交保费。在我们给出最终结论之前，小管家还有一番话要跟你讲清楚。

重疾险保障的是重大疾病，但何为重疾呢？有些重疾是确诊了，立即赔付，但有些需要医学上界定它的确已经到了“重疾”的地步。下面我们来具体看一下。

我们以涵盖95%以上重疾情况的25种重疾为例，赔付标准可以分为以下3类：

咱们从表中举出两个典型的例子来说： 重大器官移植术或造血干细胞移植术

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

深度昏迷

指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。

小管家说这些事什么意思呢？就是如果患者在手术前或治疗过程中发生了身故。那么不含还有身故责任的重疾险是不会按照重疾来进行理赔的，只能获得保单那个时间点的现金价值。

而含有身故责任的重疾险可以按身故责任理赔，将保额留给家人。

如何选择

说了这么多，我们在不含身故责任重疾险、含身故责任重疾险与寿险之中该怎么取舍呢？

小管家认为，这种选择是因人而异的。咱们分3个年龄段来讲：

孩子：小朋友没有任何的家庭责任，但由于年龄较小，我们推荐家长给小朋友一份多次赔付保障终身的重疾险，而这些保险小管家早就进行过比较，大家可以再重新回顾一下。

大人：他们是家庭的主要经济来源，是最需要保障的人群。

“最需要”保障不仅仅体现在病了一定要治，还体现在一旦身故尽可能要为家人留钱。

所以如果你的保费预算不充足，我们建议这类朋友选择不含身故责任的终身重疾险搭配定期寿险；如果你的预算充足，那就买含有身故责任的终身重疾险搭配定期寿险。

中老年人：对于中老年人我们认为购买寿险的意义已经不大，在能够投保的情况下，我们尽可能选择保额能够投到最高的，不含身故责任的重疾险即可。