妈妈资本创始人任晓彦“武汉光谷

第一篇：妈妈资本创始人任晓彦“武汉光谷

妈妈资本任晓彦：趋势互联网金融的未来是自金融

【编者语】：本文根据妈妈资本创始人任晓彦3月15日在“武汉光谷•2015年中国创业服务峰会”上的演讲内容节选整理而成。

现在我和我的团队正在经营一家互联网金融企业，同时我们也会看很多投资项目。今天我要聊的话题是创业、创新及互联网金融的未来趋势。

创新就是定义未来，创业就是追求未来

我所理解的创新就是定义未来，而创业就是追求很好的未来。你要把未来看清楚，但一定不要在未来到来之前死掉。大多时候，创业者的生存非常艰难，创业者要做好三件事情：非常好地理解过去，非常冷静地面对现在，有洞察力地看到未来，这三件事情都是指向同一个东西——趋势。

趋势是一匹马，你跟着追，是追不上的，唯一的办法是把它搞明白，然后骑上它，在趋势上跑。

一个年轻人十年之前到一个没有什么成长性的公司去工作和十年之前选择在BAT工作，十年之后所面临的生活状态、思维状态和精神物质财富都会相去甚远，这背后就是趋势的力量。

腾讯的市值是中国电信的3.3倍，他们的利润几乎接近，但是腾讯的员工只有中国电信的1/10不到；亚马逊的毛利率不到2%，很多时候不挣钱，腾讯的利润增速虽在下降，但腾讯与亚马逊的市值都在不断上升，这两家公司利润与市盈率增长并不同步，这也是因为趋势的力量。

创新创业需要有敬畏心

在这样一个时代，所有创业者、创新者和为创业者服务的机构、政府最需要的是敬畏之心。我们的社会生态发生了变化，政治生态环境社会、商业交易生态也发生了变化，所以我们要想活下来就必须选择进化。

在移动互联时代土豪和屌丝群体有不同的诉求需要被满足。60后、70后是移动互联时代的移民或过客，80后是移动互联时代的居民，90后在移动互联时代出生、生存和发展，是原住民，这就是不同的部落，整个互联网把大家分成了不同的部落，所有针对每个部落的交易模式也随之发生了变化，我们做事要对这些变化后的生态和趋势有敬畏之心。

过去所有的创业可能是为了上市或者是为了获得财务的收益分红，现在更多是创造一个独特的产品之后卖掉、寻求合作者，或者是在链条中占据一定价值。

成功的商业模式都是以人为中心 以人为中心，谁能抢占时间谁就能获得商业的成功。微信的价值为什么比微博大，就是因为在微信上停留交换沟通的时间远远超过微博，这四年来我们很多时间放在手机上和旅行上，我们旅行的时候也在玩手机，玩手机可能是思想的旅行。不管是消费互联网还是产业互联网，包括工业4.0都是为了实现对时间的抢占，夸张点说，未来对公司的估值基础实际上是对用户停留时间的估值。

如果我们做平台和生态圈，我们为创业者提供的服务会更加集中，更加落地，更加有效，而不是零碎，对于机构来讲也是最好的盈利模式。阿里、腾讯都是做的生态圈模式。我们每一个行业现在都在发生变化，比如餐饮行业，以前餐饮行业的盈利模式是周转率加上毛利，而在移动互联网时代，周转率可以是一天做七个菜，10:30上班，中午12点点单没有优惠折扣，晚上点餐高峰期可能是平时价格的1.1倍。移动互联网非常连接，现在中国做餐饮企业的一些移动O2O外卖平台每个月增长非常巨大，所有行业都存在“互联网+X”盈利模式的变化。在这个基础之上每个行业都要把自己的基本功练好。

金融和互联网的本质

现在商业社会如洪水猛兽，最可怕的是你不知道竞争对手在哪里，传统银行的竞争对手肯定不是制度路径、产品设计几乎都为同质化的银行业本身。真正的竞争可能是异业竞争，比如是BAT，或者是新型公司。金融可能会面临自由化浪潮下的百年巨变，但是要理解金融和互联网的结合可能需要方法论，就是要理解行业的本质，每个行业都有自己的本质规律，金融也不例外。

金融一定要回归到支持实体经济，“金融为器，产业为本”。金融只是一个工具，会变得越来越简单，越来越平民，越来越普惠，越来越低成本，会回归，成为一个基础设施。就像水和电为大家服务。比如目前形态下的信用卡，迟早会不存在，未来数字虚拟信用卡将有可能打掉大多数的金融卡、证券期货营业部。未来，“一个人+一个智能终端+一个数据中心”就是一个移动网点。

而互联网的本质就是在这个时代，在任何时间、任何地点、任何对象、可以以任何方式低成本的连接，不管是手机、是车，还是手表。

金融和互联网这两个东西结合起来会产生什么，会改变哪些东西？ 首先跨越时间，银行是朝九晚五的上班，互联网是7×24小时上班的。其次会跨越空间，不仅局限在同城，还可以把一线城市的优势资金分配给三四线城市进行创业或信贷活动，余额宝一年时间内就做到一亿用户和超5000亿交易额，这是传统商业银行做不到的

金融讲究交易结构的变化，风险控制模型的变化。如果规模够大，效益够大，成本够低，交易成本会变化，就会达到最高境界，就是品牌的颠覆。传统企业讲品牌是讲知名度，美誉度和忠诚度，而在互联网时代流量就是知名度，体验就是美誉度，转化就是忠诚度。阿里金融做了三年超过中国所有股份制银行早期的实力，金融也是拼品牌的，如果这个品牌好，大量信息不对称会被忽略，为什么买中国人保，因为是国有的，为什么现在那么多年轻人把钱放在余额宝，因为便捷、体验好。一个互联网金融平台用了三年时间重构了一个金融品牌，这就是一个改变，这个改变到一定时候可能会由渐进式进化为颠覆式。

互联网金融铁人三项

世界杯16强、8强，全国32个省高考作文题，谁猜得更准，答案是谷歌、微软、百度这样的互联网工具。现在的新兴互联网金融最重要的是用户画像，用户画像就是根据过去经历、状态、经营、社交、购物、阅读、旅游各种各样的数据进行风险措施和交易结构的定价。而互联网正是通过大数据和机器计算完成了用户画像，一个人在互联网时代，你做了什么，你过去的状态，这些信息都将不难获得。做任何一件事情，你都要想清楚这个事情的铁人三项是什么。互联网金融的铁人三项就是做连接、风险管理和产融结合。

连接思维将用户聚合起来，风险管理是所有金融的核心，产融结合、实体经济是我们金融存在的基石。现在很多金融机构把经念歪了，我看每一个企业的时候会看这个行业里面的铁人三项，如果有一个团队或者是公司把铁人三项里面的一项做好就是一个能活得比较好的公司，如果把其中两项做好就是一个行业的领先企业，碰到行业风口，估值轻松就可超十亿，如果三项都做得好就是王者型企业。

互联网金融4.0 我们一直说变化和趋势，互联网金融也在发生变化。总体来讲，互联网金融经过了几次变革：互联网金融1.0时代，简单的互联网技术应用，比如网银、手机银行等；互联网金融2.0时代，将传统金融产品搬至线上；互联网3.0时代，基于场景和数据的线上金融交易。3.0时代就是妈妈资本正在做的，我们是一个基于数据和场景的互联网金融工具，连接无数消费，包括创业场景，教育场景，购物场景，在这个场景基础之上我们通过后台大数据和场景数据连接进行定价。未来将是基于用户的4.0自金融时代，利率由交易双方自动撮合，而不是由某一个金融机构制定。我反应投资诉求，你反应融资需求，在线上直接实现快速融资，这需要五到十年的时间，我们现在的金融盈利模式主要来自于信息不对称和机构或制度垄断，而未来五到十年随着互联网去中心化速度加快和信息不对称效率提升，一定会把所有基于信息不对称的东西打落甚至打没，未来金融一定是自金融。

台下主要是两种人，一种是特别有钱，另一种是现在在创业，前景美好但是缺钱缺人，完全可以通过自金融模式自动撮合。在这个过程中有风险的，我们必须用未来越来越多大数据和信用评审引擎驱动，控制风险。迎接互联网金融4.0时代，可以做三件事情：第一个是学习。包括政府部门和投资机构创业者要再学习，如果不学习就走不到下一步；第二个是创业运营。创造自己的价值；第三个是投资。大家都在讲大众创业和万众创新，我自己现在和一些机构合作，我们有很多技能拥有者，在大众创业中奔跑，比如老师、房地产经纪人、理财师，大众创业需要为这些人服务。后面是用户，通过互联网和云平台解决。所有商业最后落地一定要在最后一公里考虑清楚在这三者之间怎么连接起来，就是用云服务，现在所有金融都没有提供批量化的云服务，没有跟最后一公里连接，没有形成一个闭环，未来的生态链都是能形成闭环者为王。

小结

任何对互联网金融的低估都是幼稚的，对互联网金融风险管理的低估也是幼稚的。互联网金融刚刚开始，最好的还没有出现，要重新理解你的用户关系和路径，重新理解行业本质规律和未来趋势，坚持技术驱动，这是未来的特征。

李克强总理2015年上班后第一天即视察了互联网金融公司微众银行，3月14日国务院正式发文支持大众创业。所有创新就是定义未来，所有创业就是把未来定义好以后再向它迈进。在这个过程中不要听专家的、不要听领导的、也不要听投资机构的，要听用户的，你要想办法在用户的信任和支持中让自己活到未来。