奉化农商银行便民自助终端使用现状评估

第一篇：奉化农商银行便民自助终端使用现状评估

奉化农商银行便民自助终端使用现状评估

为改善基础金融服务环境，延伸金融服务触角，扎实推进普惠金融建设，实现打通金融服务最后一公里，奉化农商银行在全市范围内推广应用便民自助终端。为能最大程度地方便农村深处的广大居民，奉化农商银行在对接街道、村委的基础上，遵循“标准统一、管理统一、样式统一、经费统一、设备统一”的原则，选择在各村人流较为集中的小超市等处布放便民自助终端。自2012年布设首台便民自助终端以来，奉化农商银行已在221个行政村布设便民自助终端，惠及约45万民众。

2014年作为便民自助终端建设提升年，特别在十八届三中全会提出“大力发展普惠金融”的决策要求后，我行稳步推进终端布放的同时，加大终端管理员的组织培训，提出“数量与质量同步提升”。现在一年进展情况，评估如下：

一、便民自助终端使现状评估

至2014年11月18日，奉化农商银行布设终端221台，实现交易笔数386565笔，交易金额19428万元。

（一）、便民自助终端与主营业务的关联

各项业务交易笔数如下图所示（跨行转农信银发生、短信签约等忽略不计，查询、存折补登由于不算有效笔数不计在列）。

卡业务和存折业务笔数占比具体如下：

如上图可见，付费通业务笔数占比最高，达到49.47%，存取款、行内转账业务也是村民经常使用发生的，而定活互转作为老年人在柜面经常办理的一项业务，在便民自助终端未能充分体现。取款金额远大于存款金额，分析取款净差=取款金额-存款金额，净差额为808万，表现在机均每日流出为113.4元，所以对终端管理员总体的备用金使用并不造成影响。

分析便民自助终端存款业务，共发生交易3374笔，交易额190.7万，其中卡交易3237笔，交易额184.3万，存折交易137笔，交易额6.4万。从单机存款业务分析，单机存款业务笔数最多的前三位为裘村支行B8269099，大桥支行B8269132，尚田支行B8269133，单机存款交易额最多的前三位为裘村支行B8269099，大桥支行B8269128，尚田支行B8269133。发生过存款交易的有105台终端，其中存款在1000元以上的交易63台。

结合卡折交易状况、定活互转业务状况，我们可以推出，老年人使用终端并不频繁，长尾效应并未完全实现。分析原因有二，一是老年人担心安全性，由于自身操作能力差，老年使用终端必须先把钱交由管理员代存。一旦出现，打印模糊，老年人容易失去信心。二是宣传推广不到位，中青年一经宣传，就能理解终端的具体用途，老年人受传统思维局限，并不能充分这个设在银行外的机器到底有什么用。

（二）、各支行便民自助终端使用状况

如上图可见，各支行终端业务发生量相差较大，从交易总数来看，萧王庙支行、西坞支行、尚田支行排名前三位，畸山支行、奉城支行、锦屏支行分列后三位。从月机均业务量来看，西坞支行381笔/（机*月）、裘村支行316笔/（机*月），跸驻支行310笔/（机*月）排名前三，锦屏支行79笔/（机*月）、大堰支行53笔/（机*月）、莼湖支行44笔/（机*月）分列后三位。

同时由附件可见，业务笔数在机均1750笔以上的有52台，单机业务笔数上万的有B8269001西坞庙后周村终端、B8269005萧王庙云溪村终端、萧王庙前葛村终端、B8269001西坞山下地村终端。除2014年8月1日起新装的终端，业务笔数在10笔以下的“死机”有14台，其中没有发生过业务的终端有10台，其中大堰4台、尚田3台，莼湖、大桥、跸驻各1台。其中不少是因为人口数量偏少与老年化严重，如B8269185布放所在地大堰万二村人口总数只有650人。

（三）、各支行业务推广不均衡

如上图可见，上述各支行除裘村支行各项业务开展均衡之外，其他各支行均呈现出付费通业务一枝独秀，其他业务发展落后的状况。如松岙支行，付费通业务占比达到97.93%，基本没有发生过其他业务。

（四）、效益分析

分析一台便民自助终端的成本费用如下，年成本约为21300元。

支付标准每台价格2万元,5年摊销固定月租费100元/台设备成本打印纸、色带等耗材400、电费300,终端维护1800/5=360,其他便农终端日常维护费耗材等房租费用村级管理费基本服务费(含备付金管理成本等成本)每月300元/台系统开发费(200台助省联社开发运行费500+中心网农终端分摊估算）络设备500摊销等农商行管理服务一般每月付费通400、金额类业人工成本管理员业务量薪酬务300、无金额类交易300便农终端存款计酬按日均存款额的3.5‰计算　合计：费用项目便农终端购置成本电信网络费用年费用40001200小于***0100003.5‰ * X21300 由于便民自助终端在一定程度上扮演着柜员的角色，办理基础柜面业务，而不能发放贷款，对比柜员来分析终端效益存在可行性。以奉化农商银行柜员平均年收入63900元，便民自助终端为1/3柜员成本，以2013年数据来看，全年柜员业务笔数为5132025笔，全行有柜员268名，可得，52.4笔/（人*日），而剔除查询和存折补登，至11月18日，便民自助终端笔数为254987笔，查询和存折补登占比达34.04%，有效笔数为5.43笔/（机*日），业务量只为柜员人均的1/10，和其柜员人均1/3成本相比，效果不甚理想。

由于便民自助终端取款多于存款，故比照客户经理存款业务模拟利润测算，实际效益为负，不能以此测算。

（五）、终端业务发展趋势

如图所见，随着终端地持续布设，大部分支行终端业务量稳中有升，但起色不大，微弱的增幅并不能根本性地扭转终端效益不理想的局面。一方面，支行还需持续做好宣传推广；另一方面，丰富功能增加终端业务吸引力也是有必要的。

二、便民自助终端下步发展建议

（一）、督导支行管好管理员。有号召力、深得老年人群信赖的管理员开展工作就相对容易。加强管理员的培训，只有管理员操作熟练了，业务才能推广得出去，现在不少管理员一问三不知，村民对终端也就没信心。还应加强支行和终端的互动联络，支行不管终端，管理员积极性就不会高，支行常督促、常询问，会促进管理员的能力提升。建立终端明察暗访工作机制，由总部派人去各终端处查看状况，了解管理员工作能力，加速优胜劣汰。

（二）、丰富终端功能“对口入味”。农村地区普遍缺少娱乐，生活乏味，打麻将、买彩票是村民为数不多的爱好。由于位置偏僻，如湖头渡浙江船厂外来务工人员买票也是大问题。为此进一步丰富生活娱乐功能，会增加终端业务吸引力，如加强票务合作，代理售卖火车票、彩票。

（三）、网格化管理与便民自助终端强强结合。作为我行现阶段重点工作，两者结合将更有利于我行品牌宣传与业务推广。客户经理利用两个半天的时间到便民自助终端处摆摊驻点，一方面联合终端管理员，采集当地社情信息；另一方面，参照鄞州银行移动办贷模式，客户经理可以在驻点期间开展客户的贷前调查与贷后审查，通过便民自助终端上传数据，同步到PC端，同时后台开展非现场的交叉检验和审查工作，实现移动办贷，将便民自助终端打造成为客户经理的另一办公点。通过客户经理的驻点，便民自助终端将更多地受到当地村民的信任，使用率能得到提高，而终端管理员的业务能力也能得到提升。

随着我行在农村市场的战略纵深，便民自助终端在增强客户粘合度上将起到至关重要的作用。相信随着社保卡业务、宣传推广力度的持续加大，便民自助终端的作用将愈发突出，短期费用投入较大,但综合分析能为我行长期持续发展，巩固农村主阵地打下基础。

第二篇：农商银行2013合规风险评估报告

**农商银行**合规风险评估报告

**年，**农商银行以加快业务发展为主题，以落实各项制度为基础，以加强合规风险管理为重点，全行业务运行稳健，各项业务经营情况呈良性发展态势。现将我行**合规风险评估情况报告如下：

一、基本情况

今年以来，全行通过人员调整、机构整合，全面完成了管理重构，各项基础工作得到进一步夯实。通过开展案件防控、不规范经营整治、风险排查及风险经理派驻制等活动，风险管控能力持续提升；通过完善绩效考核办法、劳动用工制度、与政府合作机制等，使体制机制发生了质的变化并焕发出新的活力。今年，全行对各部门职责，员工岗位职责进行了一次全面清理规范；对全行管理制度进行了一次清理，流程银行工作正有序进行。

目前本行组织架构基本清晰,董事会下设提名与薪酬委员会、风险管理与关联交易控制委员会；监事会下设审计委员会；经营管理层、全行部门、营业网点协同经营管理，各项工作有效开展，截止**年**月底，**农商银行下设*个部门、**个中心、**个支行。共有员工**人，其中在岗**人、内退**人、退休**人、劳务派遣**人、工勤人员**人、实习生**人。各岗位能做到互相补充与监督，整体风险控制机制基本健全，风险控制能力较好。

二、主要业务指标

（一）各项存款。截止**月末，全行各项存款余额达 **亿元，较年初净增**亿元，增幅**%，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅居全市农商（合）银行机构第一位。

（二）各项贷款。**月末，全行各项贷款余额 **亿元，较年初净增**亿元，增幅** %，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅排名全市农商（合）银行机构第三位。存贷占比为**%。

（三）到期贷款。**月末，全行**年当年到期贷款总额**亿元，到期未收回贷款余额**亿元，收回到期贷款**亿元，当年到期贷款综合收回率**%。

（四）控新降旧。**月末，全行不良贷款余额 **万元，比年初下降**万元,不良贷款占比为**%,较年初下降了**个百分点，累计清收已置换、核销表外不良贷款**万元。

（五）经营效益。**月末，全行各项收入**万元，其中实现利息收入**万元，中间业务收入 **万元；各项支出**万元，实现账面盈余 23400万元，同比增盈 2647万元。

（六）电子银行。全行累计福卡发行 **张，其中当年新发行**张；新增网银客户**户；新增签约短信银行客户**户；新增手机银行客户**户；新增卡乐付终端**户；新增电话银行**户。

（七）风险管理目标基本达标。省联社信贷等级评价步入二类行社，风险水平测评步入全省一流水平。①2005年以来新放贷款不良率控制在**%以下，不良贷款总比率控制在**%以下；②到期贷款收回率达到**%；③贷款向下迁徒率控制在**%以内；④贷款分类偏离度控制在**%指标内。

（八）尽职合规目标基本实现。一是尽职调查质量明显提高，违规问题明显减少，单项产品调查时限有效压缩；二是尽职审查合规率达到**%，审查时限**%达标；三是限制性条款落实面达到**%；四是核准上帐执行面达到**%；五是贷后管理履职到位及贷后检查合规率达到**%；六是当年外部监管问题库整改率达到**%。

三、主要风险指标分析评价

（一）盈利能力分析。

**月末，全行各项收入**万元，实现账面盈余**万元。资本利润率为**%，优于目标值**个百分点；贷款收息率为**%；成本收入比为**%，优于目标值**个百分点。

盈利监测指标情况表明：全行营运成本较高，创利能力一般，存在较大的增收节支、开源节流、提高效益的发展空间。

（二）信用风险评价。

**月末，全行五级分类不良贷款余额为**万元，不良贷款占比为**%，比年初减少**万元，下降**个百分点。不良贷款变动率为**%，不良贷款率和不良贷款变动率均控制在目标值以内。**万元，累计收回到期贷款**万元，**月到期贷款回收率为**%，高于基础目标值**个百分点。

到期未收回贷款与不良贷款差率为**%，控制在目标值以内。逾期90天以上贷款总额为**万元，与不良贷款差额为**万元，逾期90天以上贷款与不良贷款比例为**%，优于目标值**个百分点。

全行全部关联客户集中度为**%，单一客户贷款集中度为**%、单一行业贷款集中度为**%，均控制在目标值内。本行最大十家农户贷款余额**万元、占资本净额的**%，占全部贷款余额的**%，符合监管规定。

拨备覆盖率为**%，优于目标值**个百分点。贷款拨备率为**%，优于目标值**个百分点。

全行信用风险状况较好，集中表现：当年到期贷款回收效果较好。不良贷款反映真实，逾期90天以上贷款与不良贷款的差额较低。

（三）市场风险评价。

**月末，全行投资（债券）潜在损失率为**%，交易账户资产占比为**%。

全行债券市场能坚持落实各项债券管理办法和操作流程，严格风险控制，持有的债券品种和期限、利率基本合理，应对措施具体有效，市场风险在可控范围之内。

（四）流动性风险评价。

**月末，我行存贷比为**%，符合监管要求。流动性比率为**%，优于目标值**个百分点；超额备付金率1.62%；核心负债比率**%，优于目标值**个百分点。流动性缺口率**%，流动性覆盖比率为**%，净稳定资金比率**%，均优于目标值。

从**月末全行存贷款总量和结构分析，全行资产负债结构和期限匹配基本合理，流动性负债的备付水平充足提高，流动性风险在可控范围之内。

（五）操作风险评价。

今年以来，全行通过合规风险、稽核审计及各业务条线的各项审计检查工作，我行无违规经营现象和案件发生，现行内控规章制度，基本能够覆盖经营管理的主要领域和重要环节。

同时，在各项检查审计中也发现全行营业柜面业务、信贷业务、安全保卫等方面存在一些不合规、不规范问题，累计发现和整改各类问题**项。从各业务条线的审计通报分析，全行操作风险程度仍偏高，柜面操作、信贷管理、安全管理工作等方面操作风险管理工作有待进一步提升。

（六）合规风险评价。

**月末，全行无“两高一剩”行业贷款，房地产贷款占比为**%，控制在目标值内；涉农贷款占比为**%，优于目标值；中小企业贷款占比为**%，优于目标值；借新还旧贷款占比为**%，展期贷款占比为**%，逾期贷款占比**%，累计法律诉讼**次。

今年来，我行认真落实省联社关于合规管理的各项制度和办法，完善组织体系，落实岗位职责，合规与风险管理工作有序开展。

（七）资本监管指标评价。

**月末，全行资本充足率为**%，核心资本充足率为**%，杠杆率为**%，各项指标均优于目标值。

四、风险隐患及防范措施，已经显现的风险及处置情况

（一）风险隐患及已经显现的风险

由于受经济下行、产业竞争和地域环境等因素的影响，辖内新增不良资产苗头回升，新增到期贷款压力大。一是按行业分类目前的新增不良贷款按行业分类主要集中在**等行业，占不良贷款余额的**%；二是政府融资平台、招商引资项目隐形风险较大，如：**及其关联贷款等，其中**贷款**万元已逾期；三是近年来，受国内经济下行、产业政策调整，相关行业风险逐渐显现，如**行业、**业、**行业等。四是其他因素导致的贷款到期不能偿还，如大宗商品价格波动剧烈，企业或经营者过度负债，导致经营亏损，如**企业、**企业、**等。

（二）风险处置情况

一是实行专班清收。我行已经成立了**及关联企业贷款清收专班、**企业贷款清收专班两个清收专班，由分管领导任组长。成立了资产保全中心，主要职责是化解、保全我行不良贷款。今年在**的支持下，在**等部门的大力配合下，为**公司办理了**手续，为**办理了**手续。

二是加强督办清收，对新增到期未收回贷款问题突出的支行加强检查和督导，对结欠金额较大的重点户重点人进行包户清收或化解，三是加强了委托和代理清收，积极配合和督导律师事务所按照清收工作方案开展风险代理清收,力争取得实效。

四是加大了责任贷款清收力度，全面锁定贷款责任人，限期收回。限期不能收回的要追究责任，执行下岗清收、扣发绩效工资、赔偿等追责办法督促清收，以减少新增不良贷款的发生。

五、后期主要工作

（一）强化防范操作风险。各业务条线检查、审计中发现的不合规、不规范问题的出现或反复出现，除部分客观原因，更多的是部分员工合规意识淡薄，制度执行力不强。一是内控、合规文化建设有待加强，部分员工用信任代替原则，用习惯代替制度，业务处理走捷径。二是履职不到位，部分基层网点管理人员制度执行力差，抓表面工作，真抓实干不够。三是制度培训和职业教育有待进一步加强，主要表现在部分员工缺乏自学的自觉性，培训效果不明显。四是激励约束机制不到位。后期措施如下：

1、加强员工业务制度和技能学习、培训。特别是加强对新近下发的制度文件的学习，强化全体员工的制度执行力，做到行为有准则，执行有标准。熟练掌握操作流程，严禁违规操作，将合规意识常态化。

2、统一思想，提高认识，强化制度执行力。严格规范执行各项制度，不仅是防范风险的有效手段，更是尽职免责的有力保障，各单位必须全面提高认识，强化制度执行力。

3、加大检查监督力度，强化考核激励和责任追究，奖惩结合。要求存在问题的单位对检查出的问题认真整改，举一反三，查找有无类似情况重复出现。对照检查中发现的问题，落实追责到位、整改到位。

4、加强重点业务关键环节风险管控，突出对重点部门、重点环节、重点岗位、重点时段的控制与防范，使员工进一步提高遵守各项规章制度的自觉性，严防各类操作风险。

5、各业务条线、部门加强联系协作。培养合规文化，增强合规文化底蕴，形成人人合规的经营氛围。

（二）中国银监会《商业银行资本管理办法》已于2013年1月1日开始实施，办法对银行资本充足率、信用风险、市场风险、操作风险管理提出了新的更高的监管要求，当前本行在相关风险计量方法、风险监测管理能力上还有待进一步提高，如建立风险计量模型能力不足。后期我行将加快流程银行建设，通过流程银行建设提升我行合规风险管理水平。

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