阿里马云怎样做银行：小微信贷业务被看好

第一篇：阿里马云怎样做银行：小微信贷业务被看好

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阿里马云怎样做银行：小微信贷业务被看好

在一年之前，很少有人能想到，中国银行业的大佬们会为樊治铭和胡晓明这两个缺乏实际金融从业经验的人感到紧张。

在过去的半年里，樊治铭领导的阿里国内金融事业群推出了余额宝，明确提出了跟银行抢活期存款的目标；而胡晓明领导的阿里创新金融事业群，则通过一系列资产证券化产品，成功解决了自己小贷业务的资金来源。

他们的实际成绩是：余额宝上线1个月就成功突破了100亿元，而阿里小贷的最新数据是累计投放贷款1000亿元。

对于传统银行中零售业务公认领先的招商银行而言，这样的规模大概相当于其子公司招商基金一只货币基金，再加上招行小企业信贷中心。

对于银行而言，体量还非常小。

但是招行前董事长马蔚华却多次到阿里巴巴考察，分管零售的副行长丁伟说，阿里虽然没有申请银行牌照，但是他们的布局已经完成。另一专注小微企业的银行——民生银行，其行长洪崎则坦率承认，阿里金融已经对银行业形成了挑战，尤其是支付业务方面，光棍节一天交易额可达191亿，网络支付近1/3来自支付宝。

阿里小微金融真正令银行感到恐惧的地方在于，在目前所有的拥有第三方支付牌照或者金融产品代销牌照的机构中，这是唯一一家摒弃渠道概念、抛弃银行而尝试自己推出产品的公司。2008年，马云说：“如果银行不改变，我们改变银行。”

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这句话，至今仍然被他的下属们津津乐道。贷款利率20% 以年化利率而论，阿里小贷超过了几乎所有银行和大部分民间正规信贷机构。目前，大部分银行对于小企业实际执行的利率一般为上浮120%至170%左右，即一般不会超过年化12%。

按照马云的安排，胡晓明和樊治铭都向同一个女人——彭蕾汇报工作。

彭蕾负责的阿里小微金融服务集团，脱胎于支付宝和阿里金融事业部的整合。尽管运作不到半年，很有可能还没有完成注册，但是正在成为中国金融界最引人注目的明星企业。

此前有消息称，阿里小微金融服务集团成立后，有可能寻求独立上市。

根据阿里金融方面提供给理财周报的资料，目前阿里小微金融分为四个事业群：包括胡晓明任总裁的创新金融事业群、樊治铭任总裁的国内金融事业群、彭翼捷任总裁的国际金融事业群、井贤栋任总裁的共享平台事业群。

其中共享平台事业群更倾向于后台业务，为阿里的小贷、信用贷款、金融合作、商户合作、跨境清算等业务提供支持。而创新、国内、国际是前台业务。

尽管余额宝打出了“抢夺银行活期存款”的口号，引起一时轰动。但阿里金融目前最被看好的业务，仍然是阿里小微信贷。

根据阿里小微提供的数据，截至2013年二季度末，阿里小微信贷累

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计投放贷款超过1000亿元，户均贷款4万元，不良贷款率仅为0.87%。这一数字甚至令银监会都感到惊讶。

尽管马云反复否认自己将做出一家银行，但是外界对于阿里的小微贷业务期许甚高，认为其将来的规模和利润很有可能超过传统银行。“他们的贷款利率高出我们很多，盈利空间比我们大。”一位建行小企业部高管表示。

关于利率，阿里金融对外最爱使用的数据是：客户融资成本6.7%。这一数字实际来自客户平均占款123天的简单计算。理财周报记者查阅一份2012年底阿里金融与嘉实资本合作的资金产品资料，其中介绍为：目前阿里小贷订单贷款每日产生万分之五的利息，年化18.25%，信用贷款每日产生万分之六的利息，年化21.9%。以年化利率而论，阿里小贷超过了几乎所有银行和大部分民间正规信贷机构。目前，大部分银行对于小企业实际执行的利率一般为上浮120%至170%左右，即一般不会超过年化12%。

在中国劳动者协会近期公布的一份调查报告中，企业和个人通过银行之外的非金融机构平均融资利率为13.41%，小微企业的民间融资利率为14%。即便在中国民间金融风向标温州，大部分时候民间金融利率也控制在18%左右。

在利率没有任何优势的情况下，阿里小贷深受欢迎的原因在于其简便快捷高效。由于其掌握商户数据，可以低成本但比较准确地做出预授信，其主打的口号是，“金额小、期限短、随借随还”。

“小商户的借贷需求非常高。”另一家也提供供应链商户贷款的支付

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机构向理财周报记者表示：“我们在调研中发现，有一些地方是银行服务的空白区域，商户根本就不了解信用卡这样的银行融资产品；另一方面，通过当地传统金融机构比如农村信用社借贷，虽然名义利率不高，但实际需要提供高达10%左右的回扣给信贷经理。因此大部分商户都认为20%左右的利率可以接受。”

简单快捷是阿里小贷最骄傲的部分。因此，当银联总裁许罗德公开表示，灵活的阿里金融如街舞，规范严谨的传统金融如国标后，胡晓明公开呛声称：“如果小微企业按照国标跳舞就完蛋了。” 融资成本不超过9.5% 阿里的网络放贷模式，大量依托于网络数据处理，部分调查通过视频进行，不需要像传统银行一样设网点、雇佣大量员工以及上门调查；运营成本极低。

前述嘉实资本与阿里金融合作的资料透露，目前阿里小贷的平均加权收益为19.5%，而资金成本9.5%，因此简单超额收益为10%。从此后阿里金融通过资本证券化产品融资的情况来看，阿里金融目前的平均融资成本已经得到较大幅度降低。

如其与东证资管合作的资产证券化产品的设计中，阿里小贷自己认购了10%的次级份额，以预期收益率6%左右计算，阿里的年化资金成本不超过8%。

根据东证资管的计划，未来三年中，将为阿里小贷发行50亿元资产证券化产品，可以为阿里提供40亿元资金。

而另一家阿里的战略合作伙伴是诺亚。刚刚为阿里成功发行了首只

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资产证券化私募产品的诺亚正行总裁章嘉玉也向理财周报记者确认，将继续推出以阿里小贷资产为标的的产品。

“我们也有一些客户，包括机构客户，对于这类收益虽然不高，但是质量比较好的资产很感兴趣。”章嘉玉说。

至于外界传言阿里给东证资管和诺亚的佣金并不高的问题，章嘉玉默认了这一说法：“如果客户有需求，即便可能挤压我们的盈利空间，我们也可以提供产品。”

东证资管执行总裁任莉也表示，阿里融资不成问题。东证资管的阿里小贷产品获批之后，获得了银行理财、保险资金，乃至社保资金的关注，均有浓厚投资意向。

在这样的情况下，阿里金融如果能一直成功地将不良率控制在1%以下，数据堪称完美。

这一数据令传统银行业界感到不可思议。

对于大部分银行而言，小企业的不良率高于大企业是常识。以至于大部分银行小企业部门举步维艰。

而目前阿里小贷主要开展业务的企业集中于浙江、上海、广东、江苏等地的批发零售企业。大部分银行在这一领域的不良率高达4%左右。

“我们现在不清楚他们不良的核定和管理。这么低的不良率很有可能是他们核销政策比较松，老总签字就可以核销，所以他们包袱很轻。”建行小企业部一位高管在一次座谈会上表示。

建行曾经是与阿里巴巴合作最早最深的银行，由阿里提供商户数据，利来国际

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建行发放贷款。尽管双方由于合资计划破裂分道扬镳后，都不再提及此事，但是业界一直认为，建行终止业务的导火索之一，是阿里提供的商户贷款项目不良过高。

在与建行、工行合作破裂后，2010年4月，阿里在浙江成立浙江省阿里巴巴小额贷款股份有限公司；2011年，又在重庆注册成立了一家小额贷款公司，开始进行放贷尝试。

通过互联网放贷，阿里金融成功突破了小贷公司不得跨区放贷的限制，通过这两家公司面对全国的商户提供贷款。尽管此前有传言称，阿里考虑将第三家小贷公司设在广州，但是阿里创新金融公关总监王彤明确向理财周报记者否认了这一消息。

阿里开展小贷的优势毋庸置疑：利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电商平台上客户积累的信用数据和流水，通过技术分析，评估客户的还款能力和还款意愿，可以给出客户的信用评价，然后再决定贷款授信。按照小贷业务普遍使用的大数原则来看，风险可控。而当商户还款出现拖欠时，阿里会有一年的账款催收期，然后再进行核销。同时对违约的商户进行网络店铺关停，以提高其违约成本。最令业界振奋的是，阿里的网络放贷模式，大量依托于网络数据处理，部分调查通过视频进行，不需要像传统银行一样设网点、雇佣大量员工以及上门调查；运营成本极低。资本之困

在通过东证资管和诺亚财富融资之前，阿里金融实际的资产和贷款余额，尚不如大部分农商行。其小贷业务收入不可能超过两亿元。

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在这一个看似完美的产业链条中，阿里金融面临的最大问题是，由于没有银行牌照，无法直接揽存；也不愿意像其他支付机构一样，依托于银行获取资金，因此其实际规模远小于外界估计和宣传。阿里创新金融事业群明确向理财周报记者表示，不对外提供任何期末贷款余额数据。

根据东证资管-阿里巴巴产品资料透露，截至2013年4月30日，阿里小贷余额客户数4.38万户，余额贷款11.48万笔，金额17.78亿元(不含已转让资产)，不良率1.23%。

这一情况出现的原因是，阿里小贷至今只能通过重庆和广州两家小贷公司提供贷款，而小贷公司目前杠杆率为50%。即按照规定，小贷公司只能用注册资本金，以及从金融机构获得的不超过注册资本金50%的资金放贷。

王彤确认，阿里金融没有对于小贷公司的增资计划。也就是说，阿里两家小贷注册资本合计16亿元，其最高放贷额度为24亿元。在与东证资管和诺亚财富合作之前，阿里金融从嘉实资本产品中获得了7500万元，从与山东信托合作的三期信托项目中获得了5亿元。而尽管支付宝推出的余额宝获得空前成功，不少评论认为阿里金融已经同时布局了银行的存款和贷款系统。

但实际上按照目前规定，支付宝内沉淀的备付金不能算作其资产，支付宝也没有处理的权利，而货币基金投资有严格规范，因此实际资金根本无法在阿里金融内部流动。

因此有理由确认，在通过东证资管和诺亚财富融资之前，阿里金融

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实际的资产和贷款余额，尚不如大部分农商行。其小贷业务收入不可能超过两亿元。

按照东证资管和诺亚的计划，阿里小贷有可能在未来的3年内获得百亿资金。

“无论哪一家机构，刚推出小贷业务时，都会偏向自己打分最高的部分优质客户。”一位小贷行业人士向理财周报记者表示，“但是从经验来看，如果放贷规模在短时间内大量增加，很有可能带来不良增加。阿里和淘宝商户实际也会受到经济下行影响，亏损率正在增加。如果贷款余额规模增加到百亿级，阿里是否还能控制住风险？” 从数据来看，阿里小贷的不良率波动远超一般银行，在2011年上半年，其不良率一度达到2%左右，逾期贷款比例超过2.5%。但3个月后，就迅速跌回1%以下。因为阿里不对外公布其核销情况，因此难以判断其实际资产质量。

“我们目前不会对外发布任何关于未来的设想。”王彤说，“我们的未来会受到政策变化的影响。”

本文来源：理财周报 作者：滕晓萌

以下内容为繁体版 在一年之前，很少有人能想到，中國銀行業的大佬們會為樊治銘和胡曉明這兩個缺乏實際金融從業經驗的人感到緊張。

在過去的半年裡，樊治銘領導的阿裡國內金融事業群推出瞭餘額寶，明確提出瞭跟銀行搶活期存款的目標；而胡曉明領導的阿裡創新金融事業群，則通過一系列資產證券化產品，成功解決瞭自己小貸業務的利来国际

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資金來源。

他們的實際成績是：餘額寶上線1個月就成功突破瞭100億元，而阿裡小貸的最新數據是累計投放貸款1000億元。

對於傳統銀行中零售業務公認領先的招商銀行而言，這樣的規模大概相當於其子公司招商基金一隻貨幣基金，再加上招行小企業信貸中心。

對於銀行而言，體量還非常小。

但是招行前董事長馬蔚華卻多次到阿裡巴巴考察，分管零售的副行長丁偉說，阿裡雖然沒有申請銀行牌照，但是他們的佈局已經完成。另一專註小微企業的銀行——民生銀行，其行長洪崎則坦率承認，阿裡金融已經對銀行業形成瞭挑戰，尤其是支付業務方面，光棍節一天交易額可達191億，網絡支付近1/3來自支付寶。

阿裡小微金融真正令銀行感到恐懼的地方在於，在目前所有的擁有第三方支付牌照或者金融產品代銷牌照的機構中，這是唯一一傢摒棄渠道概念、拋棄銀行而嘗試自己推出產品的公司。2008年，馬雲說：“如果銀行不改變，我們改變銀行。” 這句話，至今仍然被他的下屬們津津樂道。貸款利率20% 以年化利率而論，阿裡小貸超過瞭幾乎所有銀行和大部分民間正規信貸機構。目前，大部分銀行對於小企業實際執行的利率一般為上浮120%至170%左右，即一般不會超過年化12%。

按照馬雲的安排，胡曉明和樊治銘都向同一個女人——彭蕾匯報工

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作。

彭蕾負責的阿裡小微金融服務集團，脫胎於支付寶和阿裡金融事業部的整合。盡管運作不到半年，很有可能還沒有完成註冊，但是正在成為中國金融界最引人註目的明星企業。

此前有消息稱，阿裡小微金融服務集團成立後，有可能尋求獨立上市。

根據阿裡金融方面提供給理財周報的資料，目前阿裡小微金融分為四個事業群：包括胡曉明任總裁的創新金融事業群、樊治銘任總裁的國內金融事業群、彭翼捷任總裁的國際金融事業群、井賢棟任總裁的共享平臺事業群。

其中共享平臺事業群更傾向於後臺業務，為阿裡的小貸、信用貸款、金融合作、商戶合作、跨境清算等業務提供支持。而創新、國內、國際是前臺業務。

盡管餘額寶打出瞭“搶奪銀行活期存款”的口號，引起一時轟動。但阿裡金融目前最被看好的業務，仍然是阿裡小微信貸。

根據阿裡小微提供的數據，截至2013年二季度末，阿裡小微信貸累計投放貸款超過1000億元，戶均貸款4萬元，不良貸款率僅為0.87%。這一數字甚至令銀監會都感到驚訝。

盡管馬雲反復否認自己將做出一傢銀行，但是外界對於阿裡的小微貸業務期許甚高，認為其將來的規模和利潤很有可能超過傳統銀行。“他們的貸款利率高出我們很多，盈利空間比我們大。”一位建行小企業部高管表示。

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關於利率，阿裡金融對外最愛使用的數據是：客戶融資成本6.7%。這一數字實際來自客戶平均占款123天的簡單計算。理財周報記者查閱一份2012年底阿裡金融與嘉實資本合作的資金產品資料，其中介紹為：目前阿裡小貸訂單貸款每日產生萬分之五的利息，年化18.25%，信用貸款每日產生萬分之六的利息，年化21.9%。以年化利率而論，阿裡小貸超過瞭幾乎所有銀行和大部分民間正規信貸機構。目前，大部分銀行對於小企業實際執行的利率一般為上浮120%至170%左右，即一般不會超過年化12%。

在中國勞動者協會近期公佈的一份調查報告中，企業和個人通過銀行之外的非金融機構平均融資利率為13.41%，小微企業的民間融資利率為14%。即便在中國民間金融風向標溫州，大部分時候民間金融利率也控制在18%左右。

在利率沒有任何優勢的情況下，阿裡小貸深受歡迎的原因在於其簡便快捷高效。由於其掌握商戶數據，可以低成本但比較準確地做出預授信，其主打的口號是，“金額小、期限短、隨借隨還”。

“小商戶的借貸需求非常高。”另一傢也提供供應鏈商戶貸款的支付機構向理財周報記者表示：“我們在調研中發現，有一些地方是銀行服務的空白區域，商戶根本就不瞭解信用卡這樣的銀行融資產品；另一方面，通過當地傳統金融機構比如農村信用社借貸，雖然名義利率不高，但實際需要提供高達10%左右的回扣給信貸經理。因此大部分商戶都認為20%左右的利率可以接受。”

簡單快捷是阿裡小貸最驕傲的部分。因此，當銀聯總裁許羅德公開

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表示，靈活的阿裡金融如街舞，規范嚴謹的傳統金融如國標後，胡曉明公開嗆聲稱：“如果小微企業按照國標跳舞就完蛋瞭。” 融資成本不超過9.5% 阿裡的網絡放貸模式，大量依托於網絡數據處理，部分調查通過視頻進行，不需要像傳統銀行一樣設網點、雇傭大量員工以及上門調查；運營成本極低。

前述嘉實資本與阿裡金融合作的資料透露，目前阿裡小貸的平均加權收益為19.5%，而資金成本9.5%，因此簡單超額收益為10%。從此後阿裡金融通過資本證券化產品融資的情況來看，阿裡金融目前的平均融資成本已經得到較大幅度降低。

如其與東證資管合作的資產證券化產品的設計中，阿裡小貸自己認購瞭10%的次級份額，以預期收益率6%左右計算，阿裡的年化資金成本不超過8%。

根據東證資管的計劃，未來三年中，將為阿裡小貸發行50億元資產證券化產品，可以為阿裡提供40億元資金。

而另一傢阿裡的戰略合作夥伴是諾亞。剛剛為阿裡成功發行瞭首隻資產證券化私募產品的諾亞正行總裁章嘉玉也向理財周報記者確認，將繼續推出以阿裡小貸資產為標的的產品。

“我們也有一些客戶，包括機構客戶，對於這類收益雖然不高，但是質量比較好的資產很感興趣。”章嘉玉說。

至於外界傳言阿裡給東證資管和諾亞的傭金並不高的問題，章嘉玉默認瞭這一說法：“如果客戶有需求，即便可能擠壓我們的盈利空間，利来国际

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我們也可以提供產品。”

東證資管執行總裁任莉也表示，阿裡融資不成問題。東證資管的阿裡小貸產品獲批之後，獲得瞭銀行理財、保險資金，乃至社保資金的關註，均有濃厚投資意向。

在這樣的情況下，阿裡金融如果能一直成功地將不良率控制在1%以下，數據堪稱完美。

這一數據令傳統銀行業界感到不可思議。

對於大部分銀行而言，小企業的不良率高於大企業是常識。以至於大部分銀行小企業部門舉步維艱。

而目前阿裡小貸主要開展業務的企業集中於浙江、上海、廣東、江蘇等地的批發零售企業。大部分銀行在這一領域的不良率高達4%左右。

“我們現在不清楚他們不良的核定和管理。這麼低的不良率很有可能是他們核銷政策比較松，老總簽字就可以核銷，所以他們包袱很輕。”建行小企業部一位高管在一次座談會上表示。

建行曾經是與阿裡巴巴合作最早最深的銀行，由阿裡提供商戶數據，建行發放貸款。盡管雙方由於合資計劃破裂分道揚鑣後，都不再提及此事，但是業界一直認為，建行終止業務的導火索之一，是阿裡提供的商戶貸款項目不良過高。

在與建行、工行合作破裂後，2010年4月，阿裡在浙江成立浙江省阿裡巴巴小額貸款股份有限公司；2011年，又在重慶註冊成立瞭一傢小額貸款公司，開始進行放貸嘗試。

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通過互聯網放貸，阿裡金融成功突破瞭小貸公司不得跨區放貸的限制，通過這兩傢公司面對全國的商戶提供貸款。盡管此前有傳言稱，阿裡考慮將第三傢小貸公司設在廣州，但是阿裡創新金融公關總監王彤明確向理財周報記者否認瞭這一消息。

阿裡開展小貸的優勢毋庸置疑：利用阿裡巴巴B2B、淘寶、支付寶等電商平臺上客戶積累的信用數據和流水，通過技術分析，評估客戶的還款能力和還款意願，可以給出客戶的信用評價，然後再決定貸款授信。按照小貸業務普遍使用的大數原則來看，風險可控。而當商戶還款出現拖欠時，阿裡會有一年的賬款催收期，然後再進行核銷。同時對違約的商戶進行網絡店鋪關停，以提高其違約成本。最令業界振奮的是，阿裡的網絡放貸模式，大量依托於網絡數據處理，部分調查通過視頻進行，不需要像傳統銀行一樣設網點、雇傭大量員工以及上門調查；運營成本極低。資本之困

在通過東證資管和諾亞財富融資之前，阿裡金融實際的資產和貸款餘額，尚不如大部分農商行。其小貸業務收入不可能超過兩億元。在這一個看似完美的產業鏈條中，阿裡金融面臨的最大問題是，由於沒有銀行牌照，無法直接攬存；也不願意像其他支付機構一樣，依托於銀行獲取資金，因此其實際規模遠小於外界估計和宣傳。阿裡創新金融事業群明確向理財周報記者表示，不對外提供任何期末貸款餘額數據。

根據東證資管-阿裡巴巴產品資料透露，截至2013年4月30日，阿

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裡小貸餘額客戶數4.38萬戶，餘額貸款11.48萬筆，金額17.78億元(不含已轉讓資產)，不良率1.23%。

這一情況出現的原因是，阿裡小貸至今隻能通過重慶和廣州兩傢小貸公司提供貸款，而小貸公司目前杠桿率為50%。即按照規定，小貸公司隻能用註冊資本金，以及從金融機構獲得的不超過註冊資本金50%的資金放貸。

王彤確認，阿裡金融沒有對於小貸公司的增資計劃。也就是說，阿裡兩傢小貸註冊資本合計16億元，其最高放貸額度為24億元。在與東證資管和諾亞財富合作之前，阿裡金融從嘉實資本產品中獲得瞭7500萬元，從與山東信托合作的三期信托項目中獲得瞭5億元。而盡管支付寶推出的餘額寶獲得空前成功，不少評論認為阿裡金融已經同時佈局瞭銀行的存款和貸款系統。

但實際上按照目前規定，支付寶內沉淀的備付金不能算作其資產，支付寶也沒有處理的權利，而貨幣基金投資有嚴格規范，因此實際資金根本無法在阿裡金融內部流動。

因此有理由確認，在通過東證資管和諾亞財富融資之前，阿裡金融實際的資產和貸款餘額，尚不如大部分農商行。其小貸業務收入不可能超過兩億元。

按照東證資管和諾亞的計劃，阿裡小貸有可能在未來的3年內獲得百億資金。

“無論哪一傢機構，剛推出小貸業務時，都會偏向自己打分最高的部分優質客戶。”一位小貸行業人士向理財周報記者表示，“但是從經

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驗來看，如果放貸規模在短時間內大量增加，很有可能帶來不良增加。阿裡和淘寶商戶實際也會受到經濟下行影響，虧損率正在增加。如果貸款餘額規模增加到百億級，阿裡是否還能控制住風險？” 從數據來看，阿裡小貸的不良率波動遠超一般銀行，在2011年上半年，其不良率一度達到2%左右，逾期貸款比例超過2.5%。但3個月後，就迅速跌回1%以下。因為阿裡不對外公佈其核銷情況，因此難以判斷其實際資產質量。

“我們目前不會對外發佈任何關於未來的設想。”王彤說，“我們的未來會受到政策變化的影響。”

本文來源：理財周報 作者：滕曉萌

第二篇：微信红包进化一年后 愁煞阿里马云

微信红包进化一年后 愁煞阿里马云

微信红包，原本只是2013年终时，腾讯财付通开发的试水产品，在春节期间交出800万用户参与、共计4000万红包被领取的成绩，以至于马云都感慨：一夜之间，各界都认为支付宝体系会被微信红包全面超越。此次珍珠港偷袭计划和执行完美。幸好春节很快过去，后面的日子还很长，但确实让我们教训深刻。

但如今，又到一年春节时，阿里看上去并没拿出像样的反击产品：支付宝的社交体系仍艰难推进中，“干儿子”快的打车红包被腾讯无情封杀、微博红包依旧不知其所用.......更要命的是，微信红包产品开发由WXG接手后，经过一年进化，不但帮助完善了微信零钱、转账等功能，还演化出滴滴红包、京东红包等玩法，用社交游戏的方式将微信支付与实体消费对接起来。

如今的微信红包，已经由最初接近社交小游戏的试水产品，成为推广微信支付、微信实体消费的“大杀器”。对于这样的大杀器，腾讯砸再多钱也要好好利用，微信红包确实在酝酿春晚广告投放计划，将联手很多大型企业进行红包赞助，红包将以代金券、话费等形式发放。

看样子，2014年风光无限的马云，2015年初可能又要为微信红包纠结一番了。企鹅君我与几个一线从业的同学交流，大家觉得微信红包经过一周年进化后，是这样的：

1.微信特定时间点集中爆发，拓展三四线城市用户和绑卡数很有效。

之所以选择春晚进行广告投放，是有原因的，腾讯在观察微信红包一整年数据后，可以看到一个特点：微信红包平时的交易额其实很有限，但在元旦、春节之类的日子短时间爆发很厉害。

这样的特性显然更适合用来拓展市场，有腾讯内部负责相关业务的同学就评价：微信红包在特定时间拉动微信绑卡数量，和拓展新用户方面很有效。

2.到目前为止，红包仍旧是腾讯的独门玩法。

对于春晚投放红包广告的玩法，来自支付宝内部的声音是认为颇具威胁，是利用“巧劲”来撬动市场。而早早感觉到微信红包压力的阿里，也选择了微博红包进行迎战，并不断放出声音将微博红包与微信红包进行比较。

显然，至少在目前这个时间段，微信红包仍旧是腾讯的独门杀器。以微博的活跃度和用户对支付产品认知度，也许，阿里的同学应该更多期待微信红包服务器再次挂掉。

3.开放企业红包接口后，微信正将红包与实体消费联动。

目前微信红包分为两类，一类是大家最喜欢抢的现金红包；另一类就是企业发放的红包，只能用于定向消费，更像是代金券。

而相比每年春节才集中爆发一把的现金红包，腾讯其实更看重“代金券”式的红包，原因在于这个可以跟电商啊、O2O啊等实体消费结合，而且是全年365天天有效，这也是微信一直追求的大事业。据了解，这次春晚0点的摇一摇就是发放企业的代金券红包。

微信红包正在成为连接微信支付和实体消费的桥梁，其战略意义不言而喻。对于这样的战略级产品，腾讯最近也是动作频频，2014年最后个新政是将红包接口向所有商家开放。

红包接口开放这个策略影响其实不低，要知道在2014年上半年，红包接口只是滴滴、京东等腾讯系大玩家的专用接口，更早前只有腾讯自家的应用宝推“红码”时才能用。另外，在微信6.1的新版本中，微信红包也将被加入到微信的对话菜单中。

小编叨一叨：在2014年，微信红包由小游戏起家，却在微信支付拓展、微信支付功能完善中起到了很重要的作用。下半年起，还开始帮助微信拓展电商和O2O，让腾讯在打车等方面占了一定优势。而在向所有商家开放后，微信红包在2015年不知道又会玩出什么花样，看样子，对于微信红包，马云老板搞不好会一年比一年纠结。

第三篇：长沙银行小微企业信贷业务发展问题及对策研究

长沙银行小微企业信贷业务发展问题及对策研究

摘 要：文章在分析长沙银行小微企业信贷业务现状的基础上，探讨了长沙银行小微企业存在的信贷产品创新力度不足、业务流程繁琐、银企间信息不对称、信贷配套措施不健全、定价机制不合理等信贷业务发展问题，并提出一些对策建议。

关键词：小微企业 信贷业务 发展问题 对策研究

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）05-154-02

小微企业是经济社会不可或缺的基层细胞，为国民经济和社会发展奠定坚实基础，在提供居民就业机会、推动科技创新、优化市场资源配置等方面有着举足轻重的作用。然而小微企业一直面临着融资约束难题，制约了小微企业发展和转型升级。长沙银行自1997年成立至今，把为小微企业提供“最贴心”的金融服务作为其发展定位，这些年逐步成为长沙及周边地区小微企业融资首选银行，对小微企业发展和地方经济作出了突出贡献。

一、长沙银行小微企业信贷业务现状分析

1.长沙银行小微企业信贷业务规模。长沙银行作为长沙本土的商业银行，为长沙以及周边地区小微企业提供大部分信贷来源，支持着众多小微企业发展。根据相关数据显示，截至2016年8月，长沙银行小微企业贷款余额达到705亿元，占全行总贷款的63%，较年初新增134亿元，同比增速34%，小微贷款客户数为37944户，较上年同期增加23508户，小微贷款客户数超过长沙市场的1/4，有效解决了小微企业“融资难”、“融资贵”等问题，成为长沙地区小微客户的首选银行。

2.长沙银行小微企业信贷业务模式。目前，长沙银行根据自身实际业务情况，在信贷业务中实行准事业部制的信贷业务工厂模式和特色专营支行模式相互融合的小微企业信贷业务模式。目前长沙银行针对贷款额度为1-100万的企业主推出金融服务产品“长湘贷”，该产品具有无抵押、贷款流程简单、手续费用低及可满足不同贷款企业需求等特性。同时，长沙银行为满足贷款金额为100-500万的小微企业，还根据各地经济特色，设立专营支行，将小微企业信贷业务从银行业务中剥离出来，形成独立的小微企业信贷组织，推出了联保贷款、转账支付卡等产品。针对贷款金额在500万以上的小微企业，长沙银行依旧实行传统的银行信贷模式。

二、长沙银行小微企业信贷业务存在的问题及原因分析

1.信贷产品创新力度不足。目前长沙银行虽然推出许多针对小微企业的信贷产品，但大多数是以传统信贷模式为基础研发出来的，其信贷产品创新力度仍有待加强。小微企业信贷业务市场处于不均衡状态，放贷银行处在优势地位，难以避免按照利于银行标准来设计小微企业信贷产品。另外，长沙银行由于研发费用、研发技术等因素限制，现阶段不能分别给不同层次的小微企业开发出适合的信贷产品，更不用说针对不同小微企业量身定做信贷产品。此外，面对客户的多样化需求，长沙银行可供选择的信贷产品依旧不足，再加上对贷款额度、贷款期限、贷款利率、资金使用方向等方面的明确限制和要求，一些小微企业很难找到适合自己的信贷产品，不得已转向其他信贷金融机构，这也给长沙银行带来了部分损失。

2.专业化运营程度不高。长沙银行专业化运营程度不高体现在对小微企业市场划分不够细致和彻底、对区域内集群产业认识不足，无法辨别哪些客户群体现阶段的主要市场、哪些是未来最具潜力的市场。同时，长沙银行现阶段难以提供全面且专业化的服务，信贷部门缺乏专业性分工，为小微企业提供的个性化、综合化服务远远不够。再者，长沙银行小微企业信贷业务针对贷款500万元以上的小微企业的审批效率较低，依旧采用传统大型企业的授信方式和审批模式，这阻碍了长沙银行信贷业务的发展。

3.银企信息不对称。小微企业由于自身资产规模小、信用抵押不足、业务风险大、缺乏信用担保等自身特性，难以向银行传递有效的信用信息。企业治理法人为取的银行信贷，虚造财物报表、?[瞒公司真实信息，导致长沙银行难以得知小微企业本身公司发展运营状况及真实财物状况。同时，我国相关法律制度的不健全，诚信体系、征信系统不完善，小微企业编造虚假信息得不到相应惩戒，银行也难以在政府机构处获得企业相关信息，进一步导致银企之间信息不透明。再者，银行内部基层行信息调查人员缺乏对信息的识别、加工和处理经验，银行信贷部门信息传导机制不成熟、信息传递技术仍有待加强等因素，也将导致银企之间信息不对称。

4.信贷配套措施不健全。小微企业由于自身风险较高、缺乏抵押品、银企之间信息不对称等原因使得长沙银行面临较高信贷风险。同时，银行内部缺乏健全的对小微企业贷款风险进行分析和对冲的配套措施，阻碍了小微企业信贷业务的发展。首先，银行缺乏专门为小微企业而设计的创新型抵押产品。目前，银行现有抵押制度建立在传统抵押方式上，规定的抵押财产类别较少、缺乏灵活性，使得小微企业难以找到适合自身特点的抵押财产类别。其次，银行间抵押评估机构缺乏灵活性。再者，银行内部征信体系不健全，没有依照银行自身实际情况设计出相对成熟的信贷业务制度体系、机构建设和法律法规等，导致银行难以获得小微企业相关财物状况、经营状况等信息，即便获得信息，其真实性也有待再考量。

5.定价机制存在问题。长沙银行贷款定价模型设计中以减少风险、获得利益最大化为目标，从而将放大某些潜在风险，也未将客户关系带来的影响考虑至模型当中，这说明模型设计还不够合理。目前长沙银行定价机制在紧急情况下是一成不变的，随着社会经济日益变更、小微企业不断发展，将导致长沙银行在商业银行市场中缺乏竞争力，甚至被市场淘汰。同时，长沙银行贷款定价相关部门缺乏密切合作。由于缺乏有效措施和相应监管制度，使得银行定价机制在其决策、制定、执行等流程中出现很多漏洞。信贷机制的制定仅由单一部门参与，使其缺少真实性和科学性。制定的价格也没有考虑其他部门特点及客观情况，再加上其他部门没有参与到价格的制定中，导致执行力度大打折扣，部门协作也无从谈起。

三、促进长沙银行小微企业信贷业务发展的对策建议

1.创新小微企业信贷产品。长沙银行主要依据不同类型的小微企业贷款额度、贷款时限、贷款流程等贷款融资层面出发，设计与创新出相关信贷产品。面对小微企业日益多元化的需求，长沙银行信贷业务应该把从单一化到为多元化、从点至面作为未来信贷业务创新及发展的重要中心点。同时，长沙银行应充分了解市场有效信息，对贷款者的需求偏好以及贷款风险做类别划分，据此不断创新出信贷产品，最大限额地满足小微企业多样性和复杂性的融资需求，促使银行信贷业务良好的发展。

2.优化小微企业信贷流程。长沙银行充分了解小微企业信贷业务的实际需求，对现有资源配置进行整合，减少银企之间信贷成本，优化信贷业务处理过程中各项环节，从而进一步优化小微企业信贷流程。借鉴工厂信贷模式，细分小微企业信贷市场，针对性、高效率地展开信贷业务，是长沙银行优化小微企业信贷流程的基础。健全信贷业务配套机制，规范银行间各项管理制度，完善贷款流程岗位，实现信贷业务人员专业化分工，不断提高信贷资金质量。严格实行“随机滚动”信贷原则，防范私下人情关系或利益关系给银行带来隐患风险。加强贷后审查，健全小微企业风险监控系统、违约信息通报机制、小微企业询情程序。

3.加强银行与互联网机构的合作。长沙银行应接轨“互联网+”的发展新业态，加强与P2P平台的合作，通过网络电子化操作，办理传统的信贷业务，将信贷业务流程与互联网平台对接。客户可以通过网络信贷渠道，更加独立进行业务操作，解决由于时间与空间不便带来的问题，配合现代化的网络技术和设备，实现信贷业务跨区化办理。同时，银行应该建立起一套完整的针对P2P平台进行的监管的规章制度，要求相关监督部门加强平台规范性管理，确保小微企业在互联网平台获得和给予的信息安全规范性，对信贷风险进行合理有效管控。

4.进一步加强小微企业信贷业务风险管理。为尽量降低小微企业信贷业务风险，银行需要加强对小微企业信贷业务风险的管理和控制。首先，强化风险分散机制。银行聘用评价授信专业知识较强的专职人员实现银行授信工作独立化、简约化，聘请专职抵押物管理人员，规避风险。在小微企业驻派审批人员，加强银行与小微企业之间沟通。其次，建立全方位信息服务系统，降低因?y企之间信息不对称所带来的信贷风险，实现银企之间信息透明化、真实化。再者，利用“大数法则，价格覆盖风险”的小微企业贷款的风险管理理念健全小微企业贷款风险定价机制，实现银行与小微企业间的风险对冲。

5.完善定价机制。长沙银行不断完善贷款定价基础支持系统，对贷款前充分了解小微企业相应的风险溢价，正确估算小微企业贷款风险，实现小微企业贷款的合理定价。同时，长沙银行健全贷款定价模型设计机构，使其顺应小微企业需求变化，在第一时间开发设计适应不同小微企业需求的贷款定价模型，在小微企业信贷市场加速发展。此外，长沙银行完善各行贷款定价模型实施的保障措施，建立激励约束机制，确保相关部门形成密切高效合作，让优化升级的定价机制在实际小微企业信贷业务中发挥最大效用。

[基金项目：湖南省社科基金项目“普惠金融有效降低湖南省农户融资门槛研究”（15YBA194）；湖南省教育厅项目“农村普惠金融减贫的作用机理与影响因素研究”（16C0793）；湖南省哲学社会科学成果评审委员会立项项目“湖南省农村普惠金融的减贫效应研究”（GLX172）；国家级大学生创新创业训练计划项目“普惠金融缓解小微企业融资约束问题研究”（（G）SCX1610）；湖南省大学生创新性实验计划项目“普惠金融缓解小微企业融资约束问题研究”（SCX1610）；东方科技学院青年项目“湖南省农村普惠金融减贫效应研究”。]

参考文献：

[1] 罗荷花，李明贤.小微企业融资需求及其融资可获得性的影响因素分析[J].经济与管理研究，2016（2）

[2] 肖沁林.长沙银行小微企业信贷业务模式研究[D].中南大学硕士学位论文，2013（11）

[3] 吴晓光.浅谈网络融资业务在我国的发展与监管[J].浙江金融，2011（6）

[4] 陈伟.论我国商业银行小微企业信贷风险控制[J].特区经济，2014（1）

（作者单位：伍伶俐，湖南农业大学经济学院；罗荷花，湖南农业大学东方科技学院 湖南长沙 410128）

（作者简介：伍伶俐，湖南农业大学经济学院学生；通讯作者：罗荷花，湖南农业大学经济学院讲师，博士，研究方向为农村金融。）

（责编：贾伟）

第四篇：甘肃银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议_甘肃银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议[范文模版]

摘要：随着我国社会经济的不断发展，小微企业经济在社会经济中的地位和作用日益重要，在经济问题、社会问题等多个方面都发挥了积极作用。国家对小微企业经济的发展问题日益重视，尤其是在小微企业融资问题上，中央政府以及金融监管机构连续出台了多项政策给予小微企业信贷方面的支持。在此基础上，甘肃银行把握机会，大力发展小微企业信贷业务，实现了市场竞争力的扩张，但是其在发展过程中也出现了一些问题，本文结合甘肃银行小微企业信贷业务的发展情况及存在的问题，结合甘肃银行资源情况提出解决建议，旨在提高商业银行小微企业信贷业务的发展水平，为银行可持续发展做出贡献。关键词：小微企业信贷业务;信贷业务风险;商业银行

一、甘肃银行小微企业信贷业务发展现状 随着市场经济快速发展，越来越的企业及个人客户在经营过程中需要资金支持，客户往往希望贷款成本能低一些，同时贷款金额能高一些，甘肃银行针对市场上客户的需求，推出小微企业抵押贷款。抵押贷款前提是借款人或借款企业拥有产权明晰的自有或第三方所有的住宅、门市、厂房等不动产，借款人或借款企业将以上不动产作为抵押物，获得贷款资金。甘肃银行推出的小微企业抵押贷款与传统的抵押贷款最大不同在于非足额贷款，传统抵押贷款一般都是足额抵押贷款，也就是抵押住宅获取的贷款金额不能超过住宅评估金额的百分之七十，抵押门市获取的贷款金额不超过门市评估金额的百分之六十，抵押厂房获取的贷款金额不超过厂房评估金额的百分之五十，甘肃银行推出的小微企业抵押贷款，可以按照评估金额进行百分之百的放款，这极大的满足了急需资金的小微企业的欢迎。甘肃银行针对大型企业开发了流量贷款，流量贷款的对象是大品牌的产品经销商或产品供应商。流量贷款首先是要调查申请贷款企业的进出货流量记录，流量记录要求长期稳定，如流量记录波动太大，则需要进行风险分析，一般来说，越是大品牌的产品经销商或产品供应商，其流量记录越容易符合银行审查要求。流量记录实际就是借款人经营情况最直观的体现，同时也能体现出借款人的信用，以及借款人通合作企业之间的合作程度。对于信用评价高、经营状况良好的借款人，流量贷款往往能提供更高的贷款额度，同时还可以享受到更加优惠的贷款利率。

二、甘肃银行小微企业信贷业务发展存在的问题分析(1)业务风险迅速增长 随着小微企业信贷业务总量的不断发展，甘肃银行所承担的业务风险也不断增长，2010年以来，为了扩大市场份额，甘肃银行大力发展小微企业信贷业务，信贷总额迅速提升，而由于当期的资信评价模式与审核制度不够严密，造成部分小微企业因经营不善等原因无法按期偿还贷款，甘肃银行需承担额外成本进行催收，同时应收账款规模的扩张，资金链运转的不顺畅也制约了甘肃银行开展其他业务的能力，在小微企业信贷业务风险迅速增长的同时，甘肃银行信用卡业务及其他信贷业务的发展考虑到现有业务风险，市场竞争力遭到制约。业务风险增长的原因还体现在甘肃银行对于业务风险的控制能力不强，忽略风险过程管理的基础上没有搭建适宜的风险预警机制，当业务发展操之过急时，管理层盲目关注信贷规模的增长，追求短期业绩而忽略应收账款规模控制与资金回收风险，对甘肃银行小微信贷的可持续发展产生破坏，一般情况下，西方发达国家发展小微企业信贷业务是一个循序渐进的过程，把握市场发展动态的基础上合理控制风险，实现平稳发展，甘肃银行需合理控制业务风险增长。(2)营销水平有待提高 现在看来，甘肃银行的小微贷款业务，贷款余额有怕提高，根据具体业务的不同，在抵押和担保方式上也有一定的调整，更是推出了多个种类的小微贷款产品，但是从总体来看，小微金融服务项目仍没有大的改进和创新，首当其冲的是各个行业上小微企业有着不同的特征，而对这些特征在把握上不够全面。具体表现上，比如对制造业来讲，一般对贷款的金额要求相对较大，周期也相对长一些，在用途上更难以分门别类，种类非常的繁多，而甘肃银行在应对制造业的小微贷款产品种类明显不能满足需求;又比如科技型的小微企业，往往其有利条件是有政府的政策支持和资金支持，其融资主要途径是风险投资基金，而甘肃银行在贷款与风险投资基金融资相结合的产品上有所欠缺。另外一个重要体现就是抵押担保的条件相对还过于严格。甘肃银行在抵押贷款业务上，往往更看重的是企业的固定资产、业绩报表等内容，对企业的潜力、专利、市场、流动资产等难以直接掌握的隐形资产抵押上很少考虑或者考虑不足，营销工作的开展遭到制约。(3)绩效考核不够完善 信贷业务最根本的要求是有效的把握风险，降低风险拨备的消耗，从而达到以最小的风险情况下使有限的资金创造出最大的利润。而甘肃银行在小微企业信贷业务考核上，很明显的没有对风险进行有效的把握，考核目标的设定存在着极大的不合理。这种不注重风险的考核指标指导下，不但会使大批的业务人员为了追逐奖励而忽略风险，最终导致甘肃银行的风险增加，还会使那些风险意识强烈的人员因为得不到足够的奖励和取得成效，转而跳槽到其他适合的银行，造成人才的流失。另外，甘肃银行的绩效考核中并没有对贷款发放后的相关的管理工作进行设计，而这一部分工作又恰恰不能忽略的。由于小微金融业务具有金额小、数量多、面对的客户相对固定的特点，因此当银行所办理的小微金融业务达到一定的数量时，相应的后期维护、综合管理、客户维护、资金回收等一系列的工作就自然落到了业务办理人员的身上。正是因为绩效考核的激励，所以业务人员努力增加业务量，但是后期的管理就没有相应的绩效激励，容易打击工作人员的积极性，甚至造成人员流失。

三、甘肃银行小微企业信贷业务发展的对策建议(1)合理控制信贷业务风险 小微企业自身的特点决定其具有产业系统风险、行业集中程序风险和借贷人个人风险等风险，甘肃银行根据风险管理的策略结合小微企业的实际，制定主要的风险防范策略：首先，行业选优方面。对于企业运营受经济波动的影响不大的、对资金需求变化稳定的、企业经营与人们生活息息相关的产品的、企业运营状况良好的、企业品牌效应和用户认可度较高的、具有稳定的资金缓冲的、与内需分不开的消费品和服务业为主的企业为优先选择;按照先进行规划再实施、大量选择的管理理念，优中选优的对有自主核心技术和品牌优势的、产品主要供应内需市场的企业和行业，以及各自相应的上游和下游相关产业企业，包括生产与之相配套的其他产品的企业进行支持和发展，这样就可以对经济动行过程中产生的系统风险和周期风险达到最大限度的防范的作用。其次，客户甄别方面。充分利用甘肃银行对小微企业的主导地位的作用，经合市场信息和行业信息，对企业的现金运行等实际状况进行监控并分析，同时从该企业的竞争对手、合作伙伴以及相应的行业协会、中介等机构加强对企业的了解，全面掌握企业运营过程中的各类关系包括人际关系等信息的掌握。在掌握了以上信息的基础上，充分发挥现代信息技术的处理手段，对各类信息进行归类汇总并分析利用，最终形成便于甘肃银行进行操作的小微企业客户价值评价标准，以此标准为依据对小微企业进行甄别，最后实现甘肃银行对小微企业的整体评价和认识。(2)利用网络营销进行推广 与传统的营销方式有所不同，网络营销必须要充分利用网络平台和各种工具，最大程度的将网络的优势发挥出来。网络营销有自身的特点，因为展现在用户面前的是文字和语音上的沟通，除了完善的影音宣传资料外，营销人员通过网络平台与客户进行沟通。沟通的途径就是文字或者语音，对文字输入人员则要求打字速度要够快，不要让客户等待时间过长，描述的事项要清晰、简练、通俗、易懂;语音沟通除了上述要求之外，还要语音甜美、吐字清晰、态度热情等。根据以上分析，甘肃银行将网络营销分为售前、售中、售后三个阶段进行网络营销服务。售前服务主要针对的是甘肃银行的潜在客户，充分利用有效的网络资源，将甘肃银行的特色、详细、优势的产品信息展示给客户，达到营销信息大范围的覆盖面。售中服务主要针对的对象是已经接收到了甘肃银行的产品宣传，并有一定的兴趣，有购买想法的客户。在这一阶段的服务主要是通过即使沟通软件进行沟通，通过文字或者语音，用简练的语言热情、充分、详实、周到的解答客户的问题，并对产品做出进一步的介绍，最终促成交易成功。因为甘肃银行的中小微企业金融产品的售后服务同期较长，因此为了维持甘肃银行的良好形象，树立品牌意识，为银行开发更多的潜在客户，对售后服务的质量要求也较高。除了人员上，在技术上也要保证客户的售后反馈信息能够及时有效的被甘肃银行接收，并在最短时间内做出回应。通过这种网络售后服务的途径，不但可以方便快捷的解决用户的售后问题，还可以大量节省银行的售后运营成本，提高工作效率。(3)建立健全科学考核系统 通常情况下，绩效考核关注的是企业运营的规模，以企业规模的大小作为绩效考核的评价标准，单一的以规模为标准进行绩效考核存在着一定的弊端，因此，还要兼顾以价值导向为标准的绩效考核。以价值为导向的绩效考核与以企业规模为标准的绩效考核并不发生直接的冲突，以价值为导向，就是指在一定资本投入的条件下，以资本产生的效益回报作为评价标准，目的是达到最大收益。在银行利率由市场进行调节的大的环境下，甘肃银行通过多种渠道获得资金和利润。在这种情况下，如果仅仅以扩大自身规模的方式来达到自身发展的目的，很显然是事倍功半的，因此以价值为导向的绩效考核体系必然纳入银行发展的战略计划中来。甘肃银行在逐步的发展过程中，应该注重建立以利润为基础的合理有效的绩效考核评价体系。银行在发展过程中，不可避免的会选择那些规模比较大的企业作为发展客户，客户同样也把规模比较大的银行作为发展客户，这种做法存在一定的正确性，但不是绝对的。与这种以大论优的观点相对应的就是以质论优的经营观念。以质论优的观念，其重点考虑的不是一个企业的规模，而是企业能够给银行带来的经济增加值，规模小的企业同样也有提供较大经济增加值的情况。因此，甘肃银行在发展过程中，在充分考虑和预防经营风险的同时，更应该增加对质量过硬的中小企业客户进行拓展和开发，并积极维护。

四、结论 甘肃银行的小微企业融资业务在得到政策的有效支持下取得了较大的进步，但是由于管理模式缺乏经验、风险评估不够完善、业务流程不够精简等因素的制约，此项业务仍存在较多的问题和可探讨研究实践的内容。在本文中通过对甘肃银行小微企业融资业务的了解、研究和分析，目的是能够得到解决甘肃银行对小微企业融资业务的发展有效方式和方法，以此为其他银行或其他同类行业提供经验和借鉴。但是受研究条件限制，仍然存在着一定的不足，需要做进一步的研究和分析。参考文献： [2] 郑霞.政策视角下小微企业融资机制创新研究[J].中央财经大学学报，2015，(01)：64-67.

第五篇：马云透露：2019年3万存银行不如做这个,2年后绝对翻500倍

马云透露：2019年3万存银行不如做这个，2年后绝对翻

500倍

原创 一丝温馨的颜色 2018-04-044月1日晚间，南京中央商场发布公告，宣布与阿里巴巴旗下子公司浙江银泰投资有限公司合资成立“新零售发展公司”。公告表示，南京中央商场股份有限公司为系统提升公司在商业百货领域的持久竞争力，促进公司传统百货加快向新零售百货转型，并以之为基础，分享阿里系在江苏区域布局新零售所带来的市场份额，公司拟与阿里子公司——浙江银泰投资有限公司本着互惠互利、共同发展的原则，签订《合资设立新零售发展公司协议》。WTO、世界经济论坛同eWTP共建的对话平台，成为世界贸易组织第十一次部长级会议上的热门话题。这意味着，eWTP将与WTO和世界经济论坛一起，开启贸易规则制定者与企业家之间的对话，让企业家成为世界经济的驱动者。作为eWTP的代表，马云与世界经济论坛董事会成员理查德·扎曼斯展开一场主题为'未来贸易'的对话。对话正式开始前，扎曼斯是这样介绍阿里巴巴和马云的：阿里巴巴通过科技力量来帮助中小企业和创业者在全球市场中获得成功和发展。今天阿里巴巴是全球最大的电商公司，而马云的抱负不只是阿里巴巴，他创立了一种模式让无论多小的企业都能参与全球贸易。当听到扎曼斯盛赞阿里是全球最大的电商公司时，马爸爸的表情毫无波动，非常淡定。不过后半句倒是让他高兴坏了，扎曼斯点出了马云此次参加会议的真正心声！'我来参加这个活动，特别是因为这里有超过160位部长和决定贸易未来的政策制定者。'被问及为何一年内第三次来到阿根廷，马云回答道。马云以自身为例，直言中国电子商务增长正是因为相信企业家，不但鼓励创新，还出台相关政策促进创业。新华社更是力赞马云在WTO部长级会议上的讲话，称'中国目前的改革举措特别强调推动创新和创业。'阿根廷《号角报》也为马云的eWTP倡议点赞，认为这与阿根廷政府所期待的'未来'不谋而合！接下来，eWTP、WTO、世界经济论坛共同发起的这项合作机制，将于明年初正式运行。届时，通过三方力量，eWTP的全球进程势必将加速落地，全球中小企业和年轻人的春天就要来了！马云——未来五大新趋势2017年，浙江省杭州市，杭州云栖大会正式开幕，阿里巴巴集团董事局主席马云发表演讲。会上马云提出了新零售、新制造、新金融、新技术、新能源观点，并称未来这五个新趋势将会深刻地影响到中国、世界，及未来的所有人。马云在会上指出，有人讲互联网经济或者电子商务是一个虚拟经济，但它不是一个虚拟经济，它是一个未来的经济。很多人讲“互联网在冲击各行各业”，“电子商务打击、摧毁或者冲击了传统商业”。他认为，电子商务没有冲击传统的商业，更没有打击传统商业，电子商务只是把握了互联网的技术2018到2020马云说你好，很高兴你能看到这篇文章，我是互联网创业的睿智教练，运用手机电脑就可以在家创业！想创业的朋友可加我的qq和微信419294301互联网的思想，知道未来的经济将完全基于互联网。我们抓住了互联网的技术，在这个上面创造出一个适应未来的商业模式，那就是电子商务。跨境电子商务是指分属不同关境的交易主体，通过电子商务平台达成交易、进行支付结算，并通过跨境物流送达商品、完成交易的一种国际商业活动。跨境电商不是企业与企业之间供需对接，而是让全球的中小企业直接面对全球的20亿消费者，让订单化的大宗贸易变为散客化的零售贸易体系.市场更大。利润更高。在互联网高速发展的今天，零售业也在不断的遭受着来自电商的冲击，市场压力不断显现，传统零售业的前途未卜。在这样如此竞争激烈的市场环境下，各地频频曝出零售企业关门的新闻，很多大型零售企业为了寻求发展开始与电商合作与并购。日前，永辉超市股份有限公司发布公告，称腾讯拟通过协议转让方式受让永辉超市股份有限公司5%股份，此外，腾讯拟对永辉超市控股子公司永辉云创科技有限公司进行增资，拟取得云创在该次增资完成后15%的股权。腾讯此次重金入驻永辉，也被业内人士称做是和马云的新零售的“双雄争霸”！众所周知，新零售概念的提出人马云，在零售方面的布局可谓是大胆和激进的！将人工智能和零售超市相融合，无人超市的崛起也是惹来互联网行业以及零售行业的一阵热捧。2017年也被业内视为“新零售元年”，2017年下半年，阿里巴巴旗下新零售的“一号工程”盒马鲜生正式在全国各地大规模铺开。11月20日，阿里巴巴集团、Auchan Retail S.A.（欧尚零售）、润泰集团宣布达成新零售战略合作。根据战略协议，阿里巴巴集团将投入约224亿港币（约28.8亿美元），直接和间接持有高鑫零售36.16%的股份。就在媒体曝出腾讯重金入股永辉超市超级物种的同一天，阿里巴巴正式提出无条件现金要约收购高鑫零售全部已发行股份。腾讯本次入股永辉超市，必然是腾讯“智慧零售”计划的一环，马云提出“新零售”，马化腾则提出“智慧零售解决方案”。一直以来，盒马鲜生和超级物种都被视为竞争对手，而有传闻说，腾讯入股永辉超市背后是京东在牵线搭桥，而这次的入股也可以称之为腾讯联手京东在新零售领域对抗阿里的一击重拳！