高风险联社化解的背后—合作市农村信用社六年风雨发展纪实—李生宝

第一篇：高风险联社化解的背后—合作市农村信用社六年风雨发展纪实—李生宝

高风险联社化解的背后

——合作市农村信用社六年风雨发展纪实

作者：合作市农村信用联社党委书记、理事长 马元 李生宝

草原欢腾，牛羊肥美，高山峻峭，河流潺潺，牧歌悠远…… 歌声在嘹亮的篝火旁边响起，牧人跳起欢快的锅庄，香醇的土酒，大块的手抓，回味的糌粑，怡人的酥油茶,美丽的格桑花……

格桑花盛开，一路芬芳。11个信用村，12座蔬菜棚，8所专业合作社，18个牛羊养殖厂,15家农家乐……如雨后舂笋；一片片金黄的油菜花，一条条混凝土乡道，一幢幢二层小楼，一辆辆崭新的小轿车，一张张牧人的笑脸……一派繁荣，一片丰收……

这里是藏乡小江南，这里是九色香巴拉，……这里是美丽的羚城——合作

合作地名取自藏语“黑措” 谐音，意即羚羊出没的地方，又取民族和谐团结之意而来。位于青藏高原东南端，甘肃西南部，是甘南藏族自治州府所在地，也是藏区唯一设立的县级市。自古以来就是唐蕃交往的重要门户，藏汉交流东进西出、南来北往的商贸集散地，18个民族大杂居、小聚集。市区平均海拔2960米，高寒缺氧，是甘肃省十个纯牧区县（市）之一。总面积2414平方公里，总人口9.3万人，其中藏族人口4.4万人，占总人口的54%。

沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春。

伴随着合作市1998年1月撤镇建市、建设现代化草原新城的需要，当年6月，从原夏河县划入7家农村信用社，成立了合作市农村信用社联合社。当时，全辖存款总量不足600万元，且连年亏损。2002年6月，2家城市信用社带着不足800万元存款、近2500万元贷款（不良率分别高达97%和85%）、背负2400万元支付维稳再贷款的“嫁妆”并入。自此，9家先天不足，经营理念相悖的城乡信用社捆绑在一起，2000年4月至6月，拆入2100万元资金，发放一笔信用贷款2300万元。单户贷款金额为当时全辖存款的4.22倍。由于借款人为空壳企业，投资项目有名无实，法人代表于2006年4月死亡，贷款形成呆账，信用社始终未能收取分文本息。该笔贷款的发放，成为合作市农村信用社陷入困境，流动性链条时断时续，财务不可持续，经营雪上加霜，两次支付危机，市场信心严重受挫。

2008年底，各项存款余额10286万元，各项贷款余额9876万元，存贷比近百分百；不良贷款账面余额3207万元，占比32.48%，其余尚能生息的资产还本能力不足，仍有继续恶化的风险，其产生的利息无法维持基本开支，当年亏损278万元，创下年度亏损之最，留下拨备缺口2500万元,资本充足率为负的23.8%,资不抵债金额为1230万元，经营进入低谷，可谓“山穷水尽、痼疾缠身、风雨飘摇”。

“合作市农村信用社要完蛋了”，这是人民群众对当时合作联社的普遍评价，合作联社的梦想，就在这个时候破灭了，全市员工对仅够温饱的工资待遇已经彻底绝望，部分员工被迫辞职另谋生计，不祥的预兆就像雾霾一样，持续了好久。

任何事物的发展都会像价值曲线一样上下波动，当发展到最低谷的时候必然会出现偶然的上升，合作市联社的发展也遵循这个规律，当一棵病树在渴的快要死亡的时候，只需要一桶水，很快就会起死回生，然而，事实也证明了这一点。

同舟共济扬帆起，乘风破浪万里行。

2008年是一个祥和之年，举国上下莺歌燕舞，祥和的社会风似乎也吹到了高原藏区。转眼又到了“立冬之日”，当内地浓浓的秋意还没有褪尽的时候，甘南草原已经是冬意阵阵，就在此时，省联社审时度势，更换了联社新一届领导班子，一支充满活力，富有战斗力的“决战队”由此诞生，打响了决战经营风险的第一枪。“受任于败军之际，奉命于危难之间”，面对危机四伏的经营形势，他们暗下决心，滴水不成海，独木难成林，很快，全社上下在新一届领导班子的鼓舞下，形成了一个战线统一、上下齐心、坚不可摧的战斗集体，一场没有硝烟的摆危脱困战争彻底爆发了，一战就不可收拾，一战就是血泪交加，一战就是六年时光。小河流水大河满，在这六年里，全社上下精诚团结，他们凭着一股“人心齐，泰山移”壮志气概，用点点滴滴的汗水汇聚成了涓涓河流，河流滋润了联社这片充满希望的沃土，涵养了生活在沃土上的全社员工。在这六年里，他经历了人生中最大的磨难，他们忍受了常人无法忍受的痛苦，他们顶着别人无法想象的压力熬了过来，因为，他们心中充满希望，有了梦想。因为梦想，他们在甘南的大地上励志拼搏了六年；因为梦想，他们中有多少人在劳累过度中住进了医院；因为梦想，他们中有多少人每天带病坚持工作；因为梦想，他们不分昼夜，以至于一周没有回过一次家，谁不想家，谁不想多陪陪父母，多陪陪妻子儿女。说到此，我们无不为之感到心寒，为了联社早日崛起，为了他们伟大的信合梦，他们拼搏了六年，劳累了六年，也成就了六年。六年如一日，弹指一瞬间，如今，六年的劳累已经布满了他们的鬓角和额头。

他们的奋斗彻底改变了合作市联社的面貌，彻底改变了他们自己的命运，他们的奋斗为合作市联社绘画了一副波浪壮阔的历史画卷，永远载入史册。

咬定青山不放松, 立根缘在破岩中。

有志者、事竟成，破釜沉舟，百二秦关终属楚； 苦心人、天不负，卧薪尝胆，三千越甲可吞吴。冰冻三尺，非一日之寒，任何成功的取得不是一蹴而就的，合作联社的发展史，是一部惊心动魄的奋斗史，更是一部催人泪下的血泪史，他们用睿智、用谋略、用使命、用汗水浇灌着……，脏乱差的办公环境，低迷的员工士气，员工期望的眼神，这一切他们看在眼里，刻在了心里，这一切更加激怒了新一届领导班子“缺氧不缺精神，决战经营风险”的革命决心。

风雨萧条，变革破冰

2009年12月，合作市联社统一法人社挂牌开业仪式隆重举行，掀开了合作市农村合作金融事业崭新的一页，一个崭新的信合时代，由此在雪域高原上开启。

摆脱风险，始于决策，九层之台，始于垒土。在理事长，“发展增量、确保质量，内抓管理、外塑形象，争取扶持、解危脱困” 24字方针和“注入信贷资金，支持新牧区建设和县域经济发展，主动赢得政府和社会信任”策略的引领下，通过当地报纸、电台、广播电视等媒体宣传报道，从多方入手，大张旗鼓的宣传造势，让社会各界看到了农村信用社自强不息的精神风貌，慢慢地，客户认同感增强了，信任危机消除了，手头有了钱敢往信用社存了，客户就是农信社的衣食父母，贴近客户、改善服务是当务之急，合作联社先后整合4家机构，优化网点布局，投资上千万元对全辖10个营业网点进行装修改造，员工统一着装，微笑服务，更为丰富服务种类。面对信贷资金紧张，贷款几乎揭不开锅的困难，联社向周边兄弟联社伸手求援，拆入资金启动“信用工程”，借米下锅，进一步激活了信用，合作市经济重心在城区，活力在中小，发展潜力在非公经济，基于清醒的认识和准确的定位，联社积极抢占先机，服务中小，约法“三章”，阳光放贷，以人为本，凝心聚力，联社把员工当做业务发展最宝贵的资源和财富，把培训作为最大福利送给员工，采取评比奖励，多劳多得的双向激励措施，推动员工转变思想观念，提高服务技能，并进一步完善机制，六年间，员工年均收入水平由2008年的1万多元，逐年跳上6、8、9万元台阶，2015年可望达到12万元。面对不良贷款这块“硬骨头”，联社痛下决心，迎难而上，动真碰硬，清非攻坚，理事长亲自挂帅，出实招，下硬手，先从内部员工“开刀”，再利用省政府“三停五不”和“扣薪还贷”，打开了清收不良贷款另一道缺口。为走出经营困境，合作市联社争取多方扶持，决战风险，通过各种渠道积极主动向当地党政及有关部门、人民银行和银监部门、省联社加强请示汇报，反映困难，争取各方支持和工作指导。2009年7月从互助合作基金中向合作联社注资1500万元，专门用于充实资本金，各项考核指标达标跨过最后一步，当年11月成功兑付2006万元央行专项票据，对改善经营状况、处臵风险起到了决定性作用。

“采的百花成蜜后，为谁辛苦为谁甜”，这六年，合作市联社领导班子栉风沐雨，不辞幸劳，历经千辛万苦，跑关系，开门户，打销路，树形象，奋发有为。这六年，全市员工精诚团结，任劳任怨，每天走门串户，跑存款、销贷款，拉客户，拓市场，成效显著。

宝剑锋从磨砺出, 梅花香自苦寒来。

六年的励精图治，艰苦卓绝，六年的血泪交加铸就了今天的辉煌。短短的六年时间，合作市联社在新领导班子的带领下，旧貌换新颜……

历史镌刻，发展丰碑

从2008年到2015年，从只够温饱的工资待遇到人均10万元的丰硕收入，从漆黑、狭小、脏乱差的办公环境到宽敞明亮的营业场所，从落后、陈旧的办公设备到整齐划一的高端硬件，从员工萎靡的精神面貌到良好的精神风貌，从无从启齿的企业形象到众人赞誉的企业口碑……，这些一切的一切都是历史最好的佐证，也镌刻在了合作市联社发展的丰碑上。2009年12月，合作市联社统一法人社挂牌开业仪式隆重举行，由此开启了发展的新纪元；2010年，合作市联社布控POS机11台，开辟了农信社24小时金融服务的新时代；2011年，南口信用社的改造搬迁，标志着合作市联社企业形象改造的全面开始；2012年，卡加道三农服务站设立，合作市联社迈出了推进普惠金融的第一步，同年12月31日，11年之久的历史包袱和损失资产全部处臵完毕，完全解危脱困，轻装上阵，实现破冰之旅，并获得了省联社综合经营奖，等级行社连升3级，为A2级； 2013年，合作市联社成功代理了5个单位的国库支付业务，办公大楼正式搬迁，社会形象同步提升，同年底，合作市联社再次蝉联省联社综合经营大奖，等级行社达到A1级（最高级），这一局，让甘南州金融机构，让全省87家农村信用社为之赞叹，在全省农信社发展史上留下了辉煌的一笔，截至2014年底，全市农村信用社各项存款余额9.53亿元，各项贷款余9.12亿元，涉农贷款余额8.54亿元，不良贷款余额1424万元，实现各项收入9093.04万元，财务总支出7974.96万元，损失准备金余额达到2939.39万元，拨备覆盖率达到206.42%，资本净额达到1.2亿元；资本充足率（新监管口径）达到14.07%；所有者权益达到1.11亿元，股本金额达到4058.78万元。

历史是一幅画，时间是绚丽的色彩。历史是一座高山，时间是嶙峋的巨石。历史的丰碑，永垂不朽，历史的镌刻，流芳百世，六年历史的背后，风雨兼程，世人可叹。

以人为本，科学管理

俗话说，人有多达胆，地有多大产，不是做不到，就怕想不到。甘南是少数名族区域，深受藏传佛教的影响和经济制约，思想保守，员工安于现状，当一天和尚撞一天钟的消极心态严重制约了合作联社的发展。为此，联社领导可谓煞费苦心，累计邀请兰州商学院教授授课10余次，累计给员工发放《原来可以这样工作》，《做最好的员工》等类似启发、教育性书籍1000多册，累计撰写读书心得体会300多篇，下基层开展与员工面对面交流座谈150余次……,经过六年的苦口婆心，六年的谆谆教诲，时间在更替，观念在更新，如今，全社100多人精诚团结，上下齐心，思想统一，行为一致，形成了强大战斗堡垒，发挥出了巨大的能量，一局打破了僵持了数年的沧桑局面，成为支持甘南州地方经济的中流砥柱。

三分管人，七分做人，联社理事长是这么讲的，也是这么做的。近年来，合作市联社始终坚持“人才战略”，切实履行选干部、管班子、强队伍、育人才、聚人心的职责，以优化人事制度，强化队伍建设为抓手，为合作市联社的大发展、大跨越提供了强有力的人才保障，同时，进一步完善干部任用机制，优化班子结构，加强干部管理，抓后备，建梯队，育人才，优素质。截至目前，共选拔、任用和调整干部80人次，累计招聘高科技人才40多人，更加改善了全社人员学历层级，年龄结构，达到了性别相平衡、学历相匹配、老幼相搭配，工作效率显著提升。合作市联社经过大刀阔斧的改革之后，遵循着现代化的治理理念，搭建起了“三会一层”的企业治理架构，建立规范的综合管理体系，流程化的业务发展体系，创新式的稽核审计体系，警惕性的安全防控体系，科学性的绩效评级体系、全面性的科技网络体系等六大体系网络，顺利的与商业银行接轨。

立足本土，支农壮歌

“农”字当头，服务为先。合作市联社高举“以人为本，服务三农”的旗臶，发放了全市近70%的农户贷款，10%的小微企业贷款，全部的下岗再就业贷款，为支持甘南地方经济作出了卓越的贡献。

立足三农，服务城乡。合作市联社为拓展信贷市场，利用独特的信贷文化，向合作市虫草、畜牧、藏饰品加工等十余个特色产业累计发放农户贷款7亿元，涉农贷款余额达85414.26万元，位居全市农业贷款发放第二位，发放下岗再就业贷款1518.92万元，大学生创业贷款1295万元。

支持涉农龙头企业，一马当先。合作市不断调整信贷策略，细化信贷市场，始终坚持两手抓两手都要硬，“一手抓农户”，一手抓“小微企业”，同步放贷，重点实施，累计发放个体工商户、中小企业贷款3204.42万元，推动了等14家产业化龙头企业快速崛起。

特色小额信贷，重点推广。近年来，合作市联社力推小额信贷，共建立信用村11个，授信户数达到3712户，授信总额达到15691.7万元，授信面达到155.4%，累计为7289户建立了经济档案，累计向农户发放不需任何抵押、担保的农户小额信贷4041.91万元，全市农信社用占全市农村信用社用全州金融机构不足10%的资金，提供了全州金融市场90%以上的农牧业贷款、1/3的个体、非公有制企业贷款和全部的下岗再就业贷款。

砥砺奋进，华彩嬗变

多年来，合作市联社始终秉承着“诚信、创新、敬业、兴农”的甘肃信合精神，始终坚持以客户为中心的经营理念，以优质的服务和多元的渠道，认真履行者“一切为客户服务”的庄严承诺。

为更好的走完服务延伸的最后一公里，合作市联社优化布局网点，着力打造了10个精品网点，着力营造“标识统一、形象靓丽、设施完善、功能齐全、安全保障”的友好型营业环境，择优布控ATM机14台，便民服务点5个，构建了包括物理网点、自助设备、便民点在内的全方位，多渠道的金融服务网络。

随着互联网金融的席卷而来，合作市联社大力推进手机银行、网银、POS机、微信银行，开展进校园、进社区，“免费办网银，免费送礼品”的综合营销活动，进一步提高了电子银行业务客户的渗透率和覆盖率。截至目前，共开通个人网银1752户，企业网银35户、手机银行2311户；网银交易笔数19822笔，共计金额6364.56万元；手机银行63378笔，交易金额1794.71万元；实现中间收入191.29万元，电子银行业务迎来了开门红，成功迈出了坚实的第一步。

抚今追昔，登高望远

忆往昔，岁月蹉跎，工作度日如年，世人嗤笑，令人苦不堪言，一片颓废；看今朝，峥嵘岁月，时间光阴似箭，刮目相看，全社欢歌笑语，一派生机。六年在人类历史发展的长河中不过是白驹过隙，对合作市联社来说却是沧海桑田，换了人间，合作市联社这六年在省联社的坚强领导下，在人行、银监局的监管指导下，在地方政府的大力支持下，全社上下励精图治，奋发图强，团结和带领全社员工战天斗地，艰苦创业，发生了巨大的变化，正如盛夏的格桑花在雪域高原上绚烂绽放……

站在新的起点上，面向未来，任重而道远，党的十八大已经为农信社绘画了宏伟的蓝图，合作市联社将以“三年规划”为引领，全面贯彻落实省联社“三大战略”，努力推进“理事长工程”，坚守“发展、防控”两大主线，以“五年清零从头越、二次创业现辉煌”动员令为号召，凝心聚力，共谋发展，努力为实现农商行的转型发展，为实现甘南经济跨越发展，为实现全省农信社的宏伟目标而努力奋斗！

有爱就有希望，有梦想就有力量，格桑花盛开，阵阵芬芳……

（合作市联社荐稿）联系人：李生宝 电话：***

第二篇：《君子之言 信而有征》合作市农村信用社 李生宝

《征信》立市场，诚信促发展

——合作市联社培训《征信业管理条例》有感

作者:合作市农村信用社 李生宝

征信是个古老的词汇，早在《左传.昭公八年》中就有记载“君子之言，信而有规，故怨远于其身；小人之言，信而无征，故怨咎及之”意思是说：做人要讲诚信，只有那些小人才不讲信用。

中国的法制建设逐步走向成熟，各项法律法规随着社会的发展和经济建设的需要也日趋完善，但发展仍然滞后，特别是社会信用体系建设方面，2013年3月15日《征信业管理条例》（以下简称《条例》）正式实施，《条例》的出台有效的填补了征信立法的空白，更加明确了信息主体的权利和义务，有效的保护了信息主体的合法权益，解决了征信业无法可依，征信业发展水平较低，征信市场不规范等问题，引导、促进社会信用社体系建设，推动征信业的健康发展，形成 “诚信受益，失信惩戒”信用环境。

目前，中国人民银行组织各个商业银行建立个人信用信息基础数据库，已经为2000万企业和8亿自然人建立了“经济身份证”，将各个经济主体过去从事经济活动的信用状况进行记录,以便在经济活动中作为其诚信的依据，参考使用。《条例》从制度上约束了企业和个人的信用行为，我国自古以来就有崇尚诚实守信这一美德，并通过道德意义上的批判来促使诚信观念的形成，诚信是为人之道，是立身处世之本。

春秋战国时，秦国的商鞅在秦孝公的支持下主持变法。当时处于战争频繁、人心惶惶之际，为了树立威信，推进改革，商鞅下令在都城南门外立一根三丈长的木头，并当众许下诺言：谁能把这根木头搬到北门，赏金十两。围观的人不相信如此轻而易举的事能得到如此高的赏赐，结果没人肯出手一试。于是，商鞅将赏金提高到50金。重赏之下必有勇夫，终于有人站起将木头扛到了北门。商鞅立即赏了他五十金。商鞅这一举动，在百姓心中树立起了威信，而商鞅接下来的变法就很快在秦国推广开了，新法使秦国渐渐强盛，最终统一了中国。

诚实比一切智谋更好，而且它是智谋的基本条件。——康德 精诚所至，金石为开，诚信是个人赖以生存的根本，更是企业生存发展的信誉基石，帮助企业树立良好的社会形象，为企业的发展积累和创造财富。

一、诚信是培养企业道德的基石。

在这个日益全球化的世界里，企业的发展离不开诚信经营，诚信经营是企业成败的关键。然而有些企业在利益的驱使下，不择手段，不断的突破企业的道德底线，从三鹿奶粉到的农夫山泉，再到注水牛肉，企业的道德不断的受到社会公众媒体的严峻拷问，企业良心何在，我们无从知晓。对于我们农村信用社而言，提高农村信用社的企业道德尤为重要。随着金融市场的不断的规范，作为经融行业的后起之秀，我们的企业道德并不是很高，再加上农村信用社整体员工素质层次偏低，农村信用社企业道德承受着严峻的考验，当前我们必须要做到两手抓，两手都要硬，一手抓生产，一手抓道德，在不断提高农村信用社生产力的同时，注重我社企业道德的提升。在中央文史研究馆成立60周年座谈会上国务院总理温家宝指出“国家发展和民族振兴，不仅需要强大的经济力量，更需要强大的文化和道德的力量”。企业道德就是企业的名片，一张好名片能够促使企业不断的向前发展。社会的发展需要企业道德的大力弘扬，企业道德的完备也是企业良好发展的彰显。正所谓人无信不立，一个企业如果失去了诚信，那么这个企业又怎么会走的远呢？

二、诚信有助于提高企业的凝聚力、向心力。

合作市农村信用社是一个地处高原上的金融集体，下辖10个网点，员工80余人，正是在这10个团队80余人的不懈努力下，合作市联社才扬眉吐气，逐步发展成为合作市农村最大的金融机构，这样成绩的取得离不开合作市联社每一个团队的协作与进取。团队强大力量的发挥，相互沟通不可或缺，凝聚源于相容，沟通出自诚信，自《条例》学习之后，合作市联社领导班子狠抓征信工作，从思想教育到业务操作对员工进行了诚信教育，使我社在管理者与员工之间，员工与员工之间，员工与顾客之间，自上而下形成了一种“人人讲诚信”，彼此以诚相待，以信交往，以平等相交，以道义相交的企业文化氛围和信用工作环境，诚信成为合作市联社每一位“信合人”共同遵守的基本准则。只有这样才能增强农村信用社的凝聚力，发挥团队的爆发力，才能促使农村信用社的发展更上一层楼。

三、诚信是提高企业生产力的强大动力。

随着市场金融体制的改革，合作市农村信用社的发展也日趋成熟，生产力水平得到了显著提高，自建社以来，合作市农村信用社始终把诚信经营作为企业的经营理念，领导诚信管理，基层员工诚信服务。作为合作市农村金融市场的主导者，其地位是合作市联社诚信经营的结果，诚信是金，诚信将会促使合作市农村信用社站的更高，走的更远。同时“诚信”也是我们甘肃信合精神的核心内容,把“诚信”放在四大精神首位，更加凸显了其重要性，“诚信是我们甘肃信合生产发展的灵魂，是对农村信用社员工人格品质、道德行为的基本要求”，就是凭着诚信的生产经营的作风，合作市联社在201 2年合取得了骄人的业绩，2012年等级行社评定中，连升三级（D2级上升为A2级），从而为年合作市联社长足发展打下了坚实的基础，为员工树立了更大的信心。

四、诚信能更好树立企业形象，打造企业品牌。

企业形象是企业精神文化的一种外在表现形式，企业形象在很大程度上取决于企业诚实、公正的经营态度和诚实、正派的竞争态度。诚信是金融业的终极价值，是农村信用社职业道德的基本准则，作为服务行业的农村信用社，诚信经营是赢得市场的关键，是农村信用社树立形象的源泉。自《条例》实施之后，合作市联社积极的组织员工对《条例》及诚信经营进行了系统的学习，使广大员工更为深刻的认识到诚信对树立农村信用社形象及自身发展的重要性，今天我们以诚信经营为荣，明天诚信经营以我们为荣。同时《条例》也促使了合作市联社在诚信中生产，规范了合作市联社的信用市场，“以诚信赢得市场，用诚信夯实市场”，这是合作市联社诚信经营理念，就是凭着这种诚信理念，合作市联社这颗高原上的石头，在甘南的草原上闪闪发着光，为牧民朋友指引着前进的方向，灼灼散着热，为草原上的守牧人送去着阳光。

第三篇：《致全市农村信用社员工的一份信》合作市农村信用社 李生宝

致全市农村信用社员工的一封信

五年清“0”，从头越

—合作市联社发起“二次创业”动员令

各位信合人：

当2014年的钟声敲响时，我们已经共同走过了5个年头，这五年我们走的并不容易，一路坎坷，一路艰辛，这五年我们付出了许多，放弃了许多，最终也收获了许多。谨此，我代表全市农村信用社对这五年来你们的辛勤劳动表示感谢，谢谢你们！

五年来，说实话我从来没有今天这么高兴过，也从未有过今天如此大的压力，心情从来没有今天这么急切过。之所以高兴是因为在这短短五年的时间里，通过我们点滴汗水的浇灌，合作市联社已经成长了许多，这五年的优秀业绩相信大家有目共睹。经过5年的发展，合作市联社经济效益创造了历史之最，站在发展的顶峰上如何攀登的更高，作为合作市联社的负责人我很有压力。之所以心情急切是因为我看到了一种危险正在逼近，员工工作效率低，工作积极性不高，执行力不强，思想坚硬，缺乏斗志，行动迟缓，安于现状，庸懒散等大企业病已经浮出水面。同志们，你们是否感觉到现在的自己跟以前的自己不一样了？创社之初的信念和理想还存在吗？创社之初的激情和斗志你们还有吗？创社之初的生机与活力还在吗？我很着急，这也是给你们写信的初衷。至此，我代表全市农村信用社向你们发出“五年清0，从头越”的动员令，将这五年的成绩当

作新的开始，新的起点，从头再来，二次创业，希望你们能有所改变，让我能看见你们的双手。

一是要自信，不自满。合作市联社经营效益越来越好，我们员工的收入越来越高，高效益、高收入虽然带给了我们满怀的自信，但我们绝不能自满，我们不能安于现状，合作市农村信用社要发展，我们自身要生存，只有将合作市联社做的更大，做的更强，我们自身才能发展的更好。

二是要重拾信心，努力创业。五年的发展，五年的艰辛，历史终归是历史，我们依然要回到现实，面对竞争激烈的蛋糕市场，只能是适者生存，落后就要挨打，落后就要淘汰，同志们，虽然道路是坎坷的，但我们的前途绝对是光明的，我们拿出立社之初的信心，咬紧牙关，攥紧拳头，为自己加油，为同伴加油，为合作市联社的发展加油。

三是要众人一心，凝聚力量。团结就是力量，团结就是财富，这五年我们做的很好，可如今我隐约感觉到我们松散了，缺乏向心力，缺少了团队的协作力，缺乏了万众一心的凝聚力，同志们，星星之火可以燎原，让我们团结一心，汇聚无穷的力量，合作市联社今后发展的天空中继续发光，发亮。

四是要转变作风，提升效率。随着我联社的发展，慵懒散等工作风在全市农村信用社日益突出，工作效率每况日下，这给合作市联社的发展带来了很大的阻力，同志们我很是着急。2014年，我们是否依然要沉睡，是否依然保持庸懒散的工作作风，是否要以低下的工作效率适应当前的发展需求，我想这是我们每一位信合人都必须思考的问题。

五是要加强纪律，强化服务。铁的纪律能够造就一支优秀的服务团队，合作市联社要生存，就要严明纪律；作为第三产业，服务就是血液，将我们的服务跟网点相匹配，在今后的发展道路上，我们要继续把握两条主线，加强纪律，强化服务，将合作市联社的声誉传的更远。

同志们，五年来的奋斗是我市农村信用社历史上的重要历程，如今面对改革发展，我们任重而道远！时间依然再走，社会依然在变，我们依然要过的更好。我们永远不知道我们的将来会是什么样子，但我们要相信，一分耕耘，一份收获，付出终有回报。“宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来”，今天我们将踏上新的征程，将五年的发展成果全部归“0”，从“0”开始，从头跨越,二次创业，力攀高峰，继续向着我们既定的目标迈进。以联社初创昂扬的斗志，锐意进取，紧跟联社的步伐，迎难而上，以全新的姿态，迎接挑战，同志们，振作起来，让我们手拉手，臂挽臂，带上希望，带上梦想，带上智慧，带上双手，一起参与和见证信合的变革吧。

最后祝大家春节愉快，马年吉祥！

与你们共勉：

忆秦娥•娄山关

——毛泽东

西风烈，长空雁叫霜晨月。

霜晨月，马蹄声碎，喇叭声咽。

雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。

从头越，苍山如海，残阳如血。

第四篇：《个人住房抵押贷款风险及对策浅析》合作市农村信用社李生宝

个人住房抵押贷款风险及对策浅析

作者:合作市联社 李生宝

随着国民经济的发展，农村信用社市场化进程进一步加深，住房抵押贷款作为一种低风险的贷款形式已被广泛的采用。近几年政府先后出台了一系列的优惠政策，着力把住宅培育成新的经济增长点，使得个人住房贷款的门槛越来越低，个人住房抵押贷款业务规模迅速扩大，有力的推动了我国农村信贷事业不断的发展壮大，与此同时个人住房抵押贷款也存在抵押不足，一证多押，抵押登记无效力，抵押物市场风险等问题，因此，我们要不断的深入探究，借鉴学习，充分发挥抵押贷款的优势，避免抵押贷款产生不利的后果。

一、抵押贷款的概念及分类

抵押权是指债权人对于债务人或者第三人不转移标的物的占有而供保证的不动产或者财产权利，优先清偿其债权的权利，抵押权是抵押权人直接对抵押物享有得权利，可以对抗物的所有人及第三人，因此抵押权是一种担保物权，其目的在于担保债的履行，而不在于对物得使用和收益。借款人依法将个人的财产所有权进行抵押并取得银行贷款叫做抵押贷款。

根据抵押物品的范围抵押贷款大致可以分为六类：1.存货抵押，又称商品抵押，指用工商业掌握的各种货物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，取得贷款。2.客账抵押，是客户把应收账款作为担保，取得短期贷款。3.证券抵

押，以各种有价证券如：股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押，取得短期贷款。4.设备抵押,以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行取得短期贷款。5.不动产抵押，借款人提供如：土地、房屋等不动产抵押，取得贷款。6.人寿保险单抵押：是指在保险金请求权上设立抵押权，它以人寿保险合同的退保金额为限额，以保险单未抵押，对被保险人发放贷款。本文中的抵押仅指房屋及土地定着物品。

二、抵押贷款的现状

总体来看，抵押贷款的安全性和盈利行明显优于其他信贷资产，因此抵押贷款在银行信贷业中占据较大的比例，尤其是个人贷款中，抵押贷款起着核心作用，据统计我国各金融机构抵押贷款比例都超过30%，截止2013年9月末合作市农村信用社，各项贷款余额7.2亿其中抵押贷款5.2亿，占各项贷款余额的72%。2012年底占比70%,2011年占比62%，抵押贷款的比重成相继上升的态势。由此而言，抵押贷款对银行的经营效益和经营风险产生着举足重轻的影响。

三、抵押贷款的风险

（一）估价风险

当前我国善未形成健全、系统的抵押物评估机制，没有统一的监管部门和监管标准，各个金融机构形成了自己独立的估价机制，由于银行评估人员的不专业性，再掺和一些感情因素，从而不能够对该抵押物进行全面科学的评估，使得抵押物评估价值失真，不能完全的实现其权利价值，发挥抵押物的全部效力,表现为两个方面：一是过高的估价,取得超

过其还款能力的贷款，借款人对超过其支付能力的部分借款无力偿还，从而增加不良资产。二是过低的估价取得低于申请借款金额，不能解决借款人资金不足的实际困难，没有发挥贷款的真正效力，严重的影响了借款人的经济活动，进而增加了借款人的负担，极为不利于贷款营销。

(二)抵押物效力风险

根据《民法通则》第条规定：下述财产的抵押，应当办理抵押登记，抵押权自登记之日起发生效力，不登记不得对抗善意第三人，（1）建筑物和其他土地附着物（2）建设用地使用权（3）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权，（4）正在建造的建筑物。但在实际操作当中，往往存在没登记的抵押贷款，这是银行抵押当中最为致命的风险，不登记的抵押贷款银行实现的仅仅是一般的债权，对抵押物无任何处分权，没有实现担保债权，对到期抵押物不具有优先清偿的权利，增加抵押贷款的风险，因此抵押物不登记便无抵押效力。

（三）流动性风险

流动性风险是指商业银行持有的抵押贷款债权不能及时足额变现遭受的利益损失。主要因为商业银行的经营特征和抵押特征，农村信用社存款主要来源于短期存款，抵押贷款中期限2年及以上的占比90%左右，由于期限长，回收慢，资金来源和运用不相匹配，造成一定的资金流动性风险。

（四）市场风险

个人住房抵押贷款具有期限长，回收慢的特点，其贷款的安全性与住房的市场价值息息相关，房地产价格的上下波动将直接影响着住房抵押贷款的收回，房地产的价格变动和金融市场的利率变动是住房抵押贷款的重要风险，从目前来看，整个房地产市场呈现上升的态势，以合作市为例：2003年平均购房价格为500元/平方米，2007年平均购房价1500元，到2010年未2000元/平米，截至2013年10月份，商品房平均市场价已达到4000元，在整个房地产较为火热的大环境下，各个商业银行大力营销抵押贷款的风险被掩盖。价格围绕价值上下波动这是市场的一般规律，如今房价过高是成为社会各个层面的共识，国家将采取强有力措施对房价进行宏观调控，对房价市场进行格价格干预，使其增长与国民基本收入相适应，与我国的基本国情相适应，虽然目前并未出现下降的趋势，但是抵押贷款的风险已从幕后走到了台前。

四、预防对策

（一）建立健全住房市场评估机制

以政策为导向，出台房地产评估的相关法律法规，对不规范、不科学、不严谨的评估行为产生一定的约束力，为顾客及时足额的发放贷款营造良好的外部环境。完善的法律法规是有效防控抵押风险的基础，制订出一个完整的法律法规既要与各个法律相互衔接，又要保证与其他法律法规不冲突，不重复，更不能出现法律空白。政策法规的出台，一方面有效的规范商业银行抵押贷款的市场行为，使房地产评估有法可依。另一方面降低商业银行住房抵押贷款风险，增加

住房抵押贷款风险的可预见性。

（二）规范抵押贷款登记行为

以合作市为例，扎西申请贷款20万元，期限一年，上报及贷款审批7天，兰州制作评估报告，花去评估费用2000元，时间2天，往返车费500元，路上耗费时间1天，购买房屋管理局他项权证申请表2张花去6元，证件复印花去15元，登记费用花去300元，时间7天，如此算来，贷款发放总计：17天，他项权证办理时间占总时间的将近1/4，费用2821元,占本金1.4%，前期费用大，抵押登记战线长，这种情况根本无法及时足额的解决客户的资金不足问题。应规范房屋管理局相关部门的住房抵押登记行为，应当减免住房抵押登记费用，简化登记程序，注重实效。根据《民法通则》相关内容，需要对财产取得权属证书的只有不动产和特殊动产，但由于种种原因，当事人取得了财产的所有权，但未取得其权利证书，房屋登记机关应当以其购房合同、收款发票或者其他证明其取得财产所有权的证明进行登记，无证书就无登记的现象屡屡存在，房屋管理局一方面不给购房者办理权利证书，一方面否决无证书的抵押登记，很明显的存在矛盾，本人认为只要以合法的正式购房合同或者发票进行抵押登记的，应当办理抵押登记手续，从而使得抵押担保具有效力。

（三）加强对房地产市场的检测预警

加强对房地产市场的检测预警是预防住房抵押贷款的有效措施之一，银行风险部门要形成住房风险预警体系，对

抵押住房的市场价格波动进行不定时的检测，2010年由于房地产市场升温过快，银监会组织国有商业银行开展了房地产贷款压力测试，结果显示，房地产市场价格下降30%是国内银行的压力极限，以此次测试结果为参考，2011年个国有商业银行均不同程度的收缩了房地产抵押贷款的规模，一定程度上降低了抵押贷款的风险。

（四）规范银行内部操作

抵押贷款是农村信用社最要的资产增长点，同时也是最大的风险点，加强银行内部管理，规范信贷操作行为，严格审批制度，规范审批程序，能够有效的降低抵押贷款的风险，提高信贷资产质量，促进抵押贷款良性发展。针对信贷资产问题，合作市联社进一步加强了内控管理，一是加大信贷员培训力度，对《合同法》《担保法》《民法》涉及到信贷的相关法律法规进行学习，提升了我社信贷员业务素养和业务技能，二是严格了我社贷款审批程序，落实贷款第一责任制，谁介绍谁，谁收回，责任任到人，不断的降低不良资产率。三是进一步规范、完善了信贷合同及其附件的填写，保证了我社信贷资料的真实性、完整性。