“大行小微”山东工行普惠金融结硕果

第一篇：“大行小微”山东工行普惠金融结硕果

砥砺奋进的五年：“大行小微”山东工行普惠金融结硕果

2017-09-27 08:59:00大众网

作为服务实体经济、推进自身经营转型的重要抓手，工行山东省分行今年以来按照“小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数、小微企业申贷获得率不低于上年同期水平”“三个不低于”监管要求，将小微发展列入全行信贷结构调整重要内容。

截至6月末，小微企业贷款余额810.86亿元，较年初增加33亿元；小微企业贷款户数9211户，同比增加590户；小微企业贷款申贷获得率为94.7%。摸索出一套适应新经济、新时代中国特色的“大行小微”金融服务体系，推动了我省普惠金融向纵深发展。

大众网记者 郭威 王任公 通讯员 王鑫

做小微企业成长好“伙伴”

今年初，工行山东省分行把服务小微企业确定为未来发展战略性重点，按照“三个不低于”的监管要求，将小微发展列入全行信贷结构调整重要内容。在全省范围内落实“一把手”责任制，将“三个不低于”纳入行长绩效考评。将“普”与“惠”带给小微企业，推动我省普惠金融向纵深发展。

工行山东省分行梳理建立小微企业目标客户库，对微型客户推出了票据、网上理财产品等金融资产质押融资；对符合供给策结构调整要求的科技型、成长型和外向型生产制造企业客户探索银政、银保、融资性担保公司合作；通过开办个人小额经营贷款、小额担保贷款等政策不断支持个人或小微初创企业发展。据统计，上半年累计投放个人经营类贷款15.1亿元，投放科技型企业贷款10.4亿元。

山东工行不断完善小微中心专营机制，扩大“工银小微贷”和“工银小微金融”品牌的市场知名度和影响力。完善小微金融业务中心建设，提高小微审查审批权限，积极减费让利，努力降低小微企业客户的融资成本。经测算，小微贷款投放时间较年初缩短30%以上，贷款利率下降0.51%。

倾力“三农”情更“浓”

为积极顺应农业适度规模经营、城乡一体化发展等新情况新趋势新要求,山东工行不断加大对“三农”信贷投放力度，上半年投放农业类贷款5.05亿元，农业类贷款余额达25.02亿元。

重点支持现代农业经营主体，粮油加工园区、农产品原料主产区、农产品加工业、大型农产品仓储骨干企业和农产品物流配送中心，国内优质企业在海外的农垦合作、优良种子繁育、农副产品精深加工和贸易项目。对现代农业企业客户探索和农业融资担保公司合作，偿试两权抵押等方式解决农业小微抵押不足，满足现代农业信贷需求，全面支持“三农”产业化发展。

为全力支持地方经济发展，山东工行结合农村业务发展和农村支付结算需要，将金融服务“延伸到最后一公里”，优化网点布局，扩大业务范围。

以经济强镇和县域新兴城区、新兴工业园区、商品交易市场等经济金融资源丰富区域为重点迁建营业网点，开展“工行服务进乡镇”，对于确定的小微重点市场、特色领域，重点客户跟进督办。由上级行网点专家送教上门，一点一策，就网点整体服务、营销和管理等工作进行传授辅导。

同时，加快自助渠道布局，提升自助服务水平。山东工行对县域自助银行布局进行调整优化，在全省范围86个一级支行实现智能化全覆盖，投入附行式自助银行363家，离行式自助银行217家，配备自助设备2250台，智能设备占工行全行40%。

打造农村电商“新名片”

山东工行以融e购“山东特产馆”为依托，拓展名优特产商户，突出农业大省、海洋强省的优势，把融e购“山东特产馆”打造成山东工行农村电商的新名片。

为有效精准推进电商扶贫工作，工行山东省分行提出年底前实现全省30个贫困县融e购电商销售全覆盖。利用2-3年时间，以640多个省派第一书记驻点贫困村和1900多个升级贫困村为重点，持续开展融e购电商精准扶贫。

为解决农户销售难题，工行山东省分行在全省范围筛选优质农户，组织开展融e购电商平台特产推荐会。5月16日，工行济宁分行联合邹城市林业局，在看庄镇举办了金山大樱桃工行融e购线上启动仪式。上线预售16天内，实现预售516单，预售量1548斤。“山东扶贫专区”的品牌宣传，也直接拉动了当地农家乐旅游采摘。

截至6月底，全省已上线县域电商商户380户,全省30个国家级贫困县中已有28个贫困县的98家商户入驻融e购电商平台，2016年实现销售额20938万元，今年上半年销售额已达9946万。

据介绍，今年5月工商银行正式成立了普惠金融事业部，工商银行山东省分行也目前已经设立小企业金融业务部，按照总行的通知要求，承担小微金融业务营销管理、业务发展机制和制度建设、产品和流程创新、风险管理、小微中心和队伍建设等职责，“大行小微”普惠金融服务体系也将逐步完善，为我省金融发展提供新动能。

第二篇：普惠金融：理念、实践与发展前景

普惠金融：理念、实践与发展前景

普惠金融的理念

普惠金融的社会经济背景在于中国社会结构的特点（同时也是发展中国家与发达国家社会结构最大的区别），即发达国家就是橄榄形社会结构，而中国是金字塔形社会结构，越处于社会底层的企业和人群数量越多，规模越大，形成了一个金字塔形。社会结构的金字塔对应的是金融服务的“倒金字塔”，金字塔底层弱势的群体，特别是对于小微企业而言，金融服务是远远不够的，即存在非对称的结构性矛盾。这就是我们讨论普惠金融的出发点，即怎样去改变这种现状。

普惠金融英文是Inclusive Finance，也曾经被翻译为包容性金融。但是，普惠金融这个词可能会带来一些歧义：有人以为“惠”就是优惠、减税、让利、低息，但实际上普惠金融没有优惠的意思。普惠金融不需要政府补贴，而应该是商业上的可持续。普惠金融特别强调内在的公平和正义的概念，强调社会的转型，换一个说法就是由金字塔形社会转型到橄榄形社会。

那么普惠金融的意义何在？首先，联合国将之提到一个很高的高度，即融资权利、金融权利，也是人的基本权利。这也是为什么现在全球普惠金融形成一个浩荡趋势的重要原因。其次，普惠金融除了改善金融结构之外，还有一个重要的宏观经济平衡的意义。当前中国经济增长放缓，一个很重要的原因是所谓的产业过剩，与产能过剩相对的是有效需求的缺乏。由于金字塔底端的人收入和消费能力低，带来了部分产品过剩的问题。如果通过普惠金融，通过消费金融解决这一问题，将有助于宏观经济的复苏，更重要的是社会的转型。

问题和挑战

现实中的金融社会打破了经济学教科书的原理。经济学理论认为穷人、小微企业的资本回报率高，因而应该有更多投资，但现实并非如此。原因在于现实中弱势群体和小微企业存在着较高的不确定风险，存在信息不对称，经常会发生逆向选择和道德风险问题。因而对于实务操作而言，普惠金融难度非常大，因为边际回报非常低。中国和其他国家的普惠金融区别在于，中国有一个很好的储蓄系统，即资金的“抽水机”功能非常好。因此中国的问题在于与高效的“抽水机”相对应的是低效的“灌溉器”。此外，在中国更重要的一个突出问题是金融的基础设施不够，包括评级系统、征信系统、信息分享系统，以及各种指标系统都比较缺乏。

最后一个问题是“最后一公里”，即使金融建设广泛，但很难落到“最后一公里”的农村。原因有很多，其中跟基础设施有很大的关系。另外，金融欺诈盛行，民众缺乏金融知识，也是值得重视的问题。

从需求角度来看，问题更深刻。现在互联网金融的机构也存在困惑，不清楚客户是谁，是为中小型企业服务，还是为微型企业或个人服务？因而也就不清楚自己的商业模式。对于贷款规模，利率定多高合适，这都是经常面临的问题。由于微型金融的运营成本高，因而高利率是合理的，但问题是，到底高到什么程度是合理的？党中央国务院多次号召，要求所有的金融机构都要为小微企业服务。银监会要求每年对小微企业贷款必须增长50%。但事实上，这些统计数据是打问号的，因为对小微贷款的定义并不清楚，里面的水分非常多。这也反映了不应该强求定位高端的银行专门为小微企业服务，这也是不现实的。

互联网金融的形式是有创新，但并不是所有的互联网金融新模式都叫作创新，很多P2P模式，更多是一种金融脱媒现象而非金融创新。真正的金融创新在于，可以抓住真正好的资产，使得资金落到金字塔底层去，而这也是难点所在。

发展战略和发展前景

2016年1月16号，国务院正式颁布我国推进普惠金融发展的五年规划。其中有四个要素非常重要。首先，需要量化，要确定目标，要有指标体系。比如成年人中有银行账户人群的比例等等。按照世界银行2014年的统计数据，中国的这一比例大概是64.5%，而发达国家大多达到90%多，北欧国家差不多接近100%。一个企业，不管是大中小微，它对外融资多少是通过银行信贷获得的？多少是通过家庭亲戚朋友父母给的？这个也需要有一个统计指标。不仅是国家层面的指标，根据中国改革开放的经验，建立各省的指标，让每个省知道各自普惠金融的状态。

其次，作为战略，一定要有重心。要做的事情特别多，对于政府来说一定要突出重点，而政府重点就是建设金融的基础设施。目前市场功能没有充分发挥，是值得重视的问题。正如李克强总理所说，目前超过80%的数据都分别掌握在政府的各个部门，包括税务、海关、农业、扶贫等等，这些信息是可以分享的。现在讲的分享经济，强调让大家建立一个信息平台，让市场可以共享。这个事情实际上就是一种基础设施，就是为征信提供渠道，为评级提供渠道，重点是完善金融基础设施。

再次，是实施，需要有每年的计划，更重要的是政府部门的协调。金融基础设施建设包括企业法律制度和信用制度。现在要重新认识普惠金融，就是要设计一种体系，包括从监管到审计评级担保征信的整个流程，都要围绕普惠金融来做。目前整个社会的这一套体系中，普惠金融比较难以推进，这是现在一个主要困境。

普惠金融基本的发展方向中非常重要的一点是，普惠金融要建立在科技基础上。现在世界上有三大科技趋势，有可能使我们普惠金融的能力迅速提高，即人工智能、互联网和终端设备，这三者结合在一起，使得我们的普惠金融进入了新的阶段，颠覆了微型金融经济学一些基本原理，使得商业模式降成本、增速度、广覆盖都得以实现。而且，上文提到的双重绩效困境也可以得到解决，无论是金字塔顶端，还是金字塔底端，将来都可以做个人银行业务。那样的话，整个全球的市场就可能从1.5亿个的家庭发展到6亿个家庭。这个事情将在未来5年中实现。有了技术的支持，将产生出最有效、最廉价、全覆盖的普惠金融。

最后，普惠金融的发展趋势是数字化普惠金融。数字化普惠金融很容易理解，第一，有一个金融服务商，可能是传统银行，也可能是新型的金融服务商，或者新的科技企业，用来提供APP，提供一个金融产品，一个金融的解决方案。第二，有网络运营商，如中国移动，中国联通和中国电信。世界上其他发展中国家，很多普惠金融都是网络运营商提供的。第三个是代理商。普惠金融一定有代理商，尤其是在解决“最后一公里”问题上，这个代理商很重要。最后就是终端用户，企业、个人，都是用一个终端设备来解决它的金融问题。所以，就是这样一个系统形成了数字化普惠金融，解决“最后一公里”的问题。“最后一公里”的问题用传统金融方式也是很难解决的，因而需要依托于数字化普惠金融。

普惠金融的伟大社会意义在于，帮助中国转型成一个橄榄形社会。如果四五年内不能在普惠金融中实现以上目标，则中国可能掉进“中等收入陷阱”。（作者为中国人民大学中国普惠金融研究院院长）□

第三篇：普惠金融视角下利率市场化对小微企业融资影响研究

普惠金融视角下利率市场化对小微企业融资影响研究

摘要：普惠金融是指能够以可负担的成本，有效、全方位地为所有社会成员提供金融服务①，其本质是公平，让每一个人或组织都有平等参与经济的机会。而小微企业是我国经济和社会稳定发展的重要力量，但融资问题一直是其发展的瓶颈。本文在普惠金融理念下结合利率市场化，首先分析我国利率市场化改革与小微企业融资现状；其次以普惠金融为视角分析利率市场化对我国小微企业融资的影响；最后在理论分析的基础上，结合普惠金融理念及我国现阶段实际，对利率市场化下的小微企业融资提出相应对策。

关键词：普惠金融；利率市场化；小微企业

中图分类号：F275 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）013-000-02

一、我国利率市场化发展进程

利率市场化实际上是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制②。1996年，中国人民银行启动利率市场化改革，同年六月，银行间同业拆借利率由借贷双方根据市场资金供求自主决定。2003年2月，中国人民银行在《2002年中国货币执行报告》中公布了中国利率市场化改革的总体思路：先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额。2004年10月不再设定金融机构（不含城乡信用社）人民币贷款利率上限。至此，人民币贷款利率过渡到“由上限到放开下限管理”的阶段。2013年中国人民银行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限（个人住房贷款暂不调整），由金融机构自主确定贷款利率，贷款利率真正实现市场化，使得金融机构利率市场化机制逐步巩固和强化。但是，利率市场化改革的道路仍然是漫长而艰巨的。

二、小微企业的融资现状分析

1.我国小微企业融资现状

①融资方式多不正规。小微企业多依靠个人储蓄、亲友借贷和商业信用等非正规途径进行融资。②融资成本高，难以降低。由于小微企业自身的缺陷，且利率市场化后，银行从优质企业的贷款利润的损失会转嫁到针对小微企业的贷款上，使小微企业从银行的贷款利率一直居高不下，种种原因使小微企业融资成本高且难以降低。③融资渠道难以拓宽。目前小微企业融资仍以商业银行间接融资为主，而适合小微企业的直接融资的方式，如债券市场、股票市场、投资基金等尚未完善。④融资需求难以得到合理满足。

2.原因分析

（1）小微企业融资难的表面原因

小微企业融资难的表面原因有以下三点：

小微企业自身层面：①小微企业自身竞争力和成长性不强，抵抗风险的能力较弱；②小微企业具有生命周期过短、变化过快、风险过大、自我约束能力过弱的缺点，加上缺少抵押物和担保，大大降低了银行贷款的积极性；③小微企业财务管理不规范。企业报表造假、不真实现象时有发生，降低了报表的可信度；④小微企业大都未能建立起现代企业管理制度，仍实行单一的老板制、合伙制和家族式管理制度，产权过于集中；⑤小微企业管理者素质较低。近年来，社会上屡屡出现小微企业老板“跑路”现象，这加深了社会对小微企业的不信任。

金融机构层面：①由于信息不对，银行对于小微企业的实际经营和财务盈利状况难以做出正确判断，极易引发逆向选择和道德风险问题，从而造成均衡条件下的信贷配给现象；②银行信贷准入门槛较高，贷款审批程序繁琐，中间收费环节过多和收费标准过高；③大部分银行缺乏有效的小微企业的信用评级体系，制约了对小微企业的授信评定；

政府层面：①对小微企业的课税种类较多，税率较高；②长期实行僵化的利率政策，造成利率机制、利率体系不完善，利率市场化程度较低；③没有出台相应的保障小微企业融资的法律法规，缺乏专门的小微企业政府管理机构、信用担保机构和信用评级机构等社会中介机构；④对小微企业信用重视程度低，社会信用环境差，缺少针对小微企业的信用评级体系。

（2）小微企业融资难的根本原因

小微企业融资难的根本原因是融资机制原因，即间接融资和直接融资都无法满足小微企业融资难的问题。

间接融资：在货币市场中，小微企业自身众多不确定性的特点和现有以大型国有商业银行为主导的垄断性融资体系不匹配。

①小微企业先天被排斥在商业银行信贷名单之外。

一方面，我国现有的银行组织体系以大型国有银行为主，垄断着国家稀缺的信贷资源，而为了保证国有银行利润水平能够长期稳定在一定的安全区间，便自然而然的不断加大对有国家信用作担保、短期风险较小、投资收益较高的大企业、大项目的信贷扩张，这就势必造成了对国有大型企业的垄断式融资。另一方面，小微企业贷款规模小、频率高、银行对其信贷的管理成本高难度大等融资特点也造成了商业银行一开始就将小微企业排除在外。

②小微企业自身不确定性的特点与融资体系不匹配造成融资难。

小微企业具有生命周期过短、变化过快、风险过大、自我约束能力过弱的不确定性，加上缺少合适的担保和抵押物，资信状况、财务状况、盈利能力不明，使小微企业很难满足银行信贷的条件，严重制约了小微企业的融资能力。

直接融资：在资本市场中，小微企业同样面临融资难问题。

①门槛较高。金融法对股票和债券的发行和上市都有严格的数量和规模限制，即便是创业板市场，也使面向高成长型的企业，小微企业无法满足其条件；②私募股权融资没有全国性的法律法规，也无法满足小微企业的融资需求。

综上所述，是机制性原因造成了小微企业的融资难的困境。

三、普惠金融下视角下利率市场化对小微企业的影响

首先，在普惠金融视角下，利率市场化有利于拓宽小微企业融资途径，减少了其对民间借贷的依赖，使小微企业有机会从银行取得贷款；并且使利率更好的覆盖风险，促进了融资的公平性，有利于小微企业的发展。然而，虽然利率市场化后银行拥有对利率的自主定价权，但是由于存在信息不对称导致的逆向选择和道德风险，银行调高贷款利率上限的安排使得小微企业实际融资成本升高：并且利率市场化下仍然存在信贷配给现象，银行还是不愿意花更多时间和成本去详细调查小微企业内未来现金流、投资机会和盈利等情况，使利率市场化对缓解小微企业融资难问题没有达到预期效果。

四、普惠金融视角下小微企业融资对策

对于如何解决小微企业融资难问题，我们认为有“一般治理”和“根本治理”两种思路。

（一）一般治理

一般治理是指在现有金融体制的框架内进行政府政策、商业银行产品制度创新、小微企业自身状况三方面进行调整。

1.政府政策

①大力建设银企合作的网络化平台，以此为基础建立绩效奖励机制和风险补偿制度。②加大对小微企业的财税扶持和金融支持力度，将税收优惠政策和财政补贴政策作为服务小微企业的重点。③整合产业链，在生产专业化分工的基础上摒弃不良竞争，加强企业间的合作，发挥集约作用。④通过对小微企业贷款的监测和分析和对小微企业生产经营状况的了解，完善信用档案，使小微企业的信用征集体系不断完善。⑤加快推进小微企业信用担保体系建设，政府成立专门机构为小微企业做担保，设立小微企业信用担保专项基金，对担保机构的代偿损失给予适当的补偿，发挥银监会等监管部门对小微企业信用担保的扶持和建设作用。⑥建立专门致力于服务小微企业的盈利和非盈利金融组织，如城市商业银行，村镇银行和地方政策性银行，将小微企业的资产状况、经营财务状况及信用状况作为对其贷款投资的主要参照标准。

2.商业银行产品制度创新

①创新贷款方式。可以创新担保和抵押方式，扩大抵押物的范围，比如采取中小企业的应收账款、以其拥有的知识产权和知名商标作为抵押物。②创新贷款产品。根据小微企业的不同类别、不同的风险级别、不同的发展阶段等状况，开发出满足各类小微企业、不同融资需要及具有实际操作性的信贷产品，③建立专业化服务体系。深入了解小微企业的经营状况和融资需求，建设专业的信贷队伍，用专业化的人才和专业化的服务为小微企业提供支持。

3.小微企业自身层面

①增强自身竞争力，引进人才，提高创新能力。一方面，要明确经营目标，创造自己的品牌。另一方面，要崇尚创新，引进创新人才，增强产品竞争力，提高盈利能力。②规范财物管理制度。规范财物管理制度，增强自身“软信息”的可信度，有利于银行贷款，有利于股权融资。③完善公司治理，合理分配产权，降低风险。应完善公司治理，合理分配产权，降低风险，改变以前的单一老板制、合伙制或家族制式的管理，以增强自身企业实力与盈利能力。④克服自身企业规模小，资本实力相对不足等缺陷。⑤提高自身素质。企业家应提高自己的决策能力，增强企业竞争力。要树立诚信意识，增强社会对小微企业家的认可度，提升企业信誉。⑥合理规划企业现金流。使小微企业的现金流正常、充足和稳定，能支持到期债务，资金运作有序，不确定性较小，则资信随之提高，有利于企业融资。⑦拓宽自身融资渠道，应对利率市场化初期提高的现象。

（二）根本治理

根本治理是建立一整套全新的小微企业融资机制，即间接融资和直接融资相结合的融资体系。

1.间接融资体系

最关键的是建立小微金融服务机构，用普惠金融公平、有效、全方位、为所有社会成员提供金融服务的理念建立全新的微金融服务和管理模式，发展微金融。

①制度创新：在现有《商业银行法》的基础上对微金融进行全方位定义，出台制定一系列适合微金融特点的法律法规。

②机构创新：建立专门致力于服务小微金融的盈利和非盈利金融组织，如城市商业银行，村镇银行和地方政策性银行，并成立专门的担保机构为小微企业进行担保。

③产品创新：根据小微企业的不同类别、不同的风险级别、不同的发展阶段等状况，开发出满足各类小微企业、不同融资需要及具有实际操作性的信贷产品。

④监管创新：发挥对小微企业的引领作用，督促银行调整信贷结构，单列小微企业信贷计划，不断加大对小微企业信贷资源的倾斜力度。

2.直接融资体系

最关键的加快推动多层次的资本市场融资体系，加大对证券市场融资机构的调整，降低准入门款，加强对小微企业的金融服务力度。

①加快改革对主板、创业板市场的结构安排，更好的发挥股权融资的作用，培育一批经营状况良好、高科技、有前景的小微企业在创业板上市，降低中小企业进入股市的门槛，建立小微企业信息披露制度，必要时建立适合小微企业发展的场外交易市场，更好的为小微企业直接融资创造可能。

②债券融资：积极发展债券市场，放宽小微企业债券融资的门槛，积极推广小微企业债券、短期融资债券，大力发展小微企业集合债、中小微企业私募债，发展新三板，拓宽债券融资渠道。

③加快推进对私募股权融资基金的管理，制定全国统一的法律法规并配套措施完善融资体系。

注释：

①朱民武，曾力，何淑兰.普惠金融发展的路径思考――基于金融伦理与互联网金融视角.《现代经济探讨》2015（1）

②中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2013）》延伸阅读

参考文献：

[1]朱民武，曾力，何淑兰.普惠金融发展的路径思考――基于金融伦理与互联网金融视角.现代经济探讨，2015（1）.[2]邢乐成，王延江.中小企业投融资公司-破解中小企业融资难的新途径.山东社会科学，2011（1）.[3]邢乐成，梁永贤.中小企业融资难的困境与出路.济南大学学报（社会科学版），2013（23）.[4]邢乐成，王延江.中小企业融资难研究：基于普惠金融视角.理论学刊，2013（8）.[5]王霄，张捷.银行信贷配给与中小企业贷款.中国金融，2003（16）.[6]林毅夫，孙希芳.中小金融机构发展与中小企业融资.经济研究，2001（1）.[7]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究.商业经济与管理，2014（4）.[8]刘光溪，李东辉.推动构建普惠金融体系探索小微企业融资便利化的云南模式.时代金融，2014（1）.[9]吕国胜.中小企业研究.上海：上海财经大学出版社，2000.[10]武晓荣.破解小微企业融资难题.银行家，2014.

第四篇：深化普惠金融 助力脱贫攻坚 工行河南省分行助力打赢精准脱贫攻坚战纪实

“全面建成小康社会，一个也不能少。”党的十九大明确把精准脱贫作为决胜全面建成小康社会必须打好的三大攻坚战之一，作出了新的部署。《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》为推动脱贫攻坚工作更加有效开展完善顶层设计。“让贫困人口摆脱贫困，是全面建成小康社会的底线要求。”河南省委十届六次全会暨省委工作会议中要求，从政治的高度认识精准脱贫攻坚战，攻克深度贫困堡垒，实现稳定脱贫不返贫。

中国工商银行河南省分行党委书记、行长许杰说：“国家有要求，人民有需求，国有银行要有担当。我们把金融扶贫作为全行各项工作的重中之重，不断探索金融扶贫的新途径、新思路，助力脱贫攻坚，让中原更加出彩。”

1、体制机制全 实施金融精准扶贫有保障

打赢精准脱贫攻坚战不是搞运动、一阵风，需要久久为功。健全的体制机制是精准脱贫攻坚战可持续的重要保障。为此，工商银行河南省分行制定了《工行河南省分行金融扶贫工作情况及三年行动规划报告》（以下简称《报告》），年初制定下发了《关于印发2018年金融精准扶贫工作意见》，用制度作保障让金融扶贫工作可持续，用制度来监督让金融扶贫落到实处。

许杰表示：“精准扶贫、精准脱贫是党中央全面建成小康社会的重大举措，也是我行履行社会责任的重要体现，我们不是做不做的问题，而是必须做好的问题。”工行河南省分行高度重视，将金融精准扶贫作为国有大行履行社会责任的重要体现。

为了让扶贫工作落到实处，该行成立了由行长任组长，普惠金融事业部、公司金融业务部等14个部门负责人为成员的精准扶贫工作领导小组，全面推动金融精准扶贫工作，同时，要求各二级分行比照省行成立金融扶贫工作领导小组，实行分片包干制，负责各项扶贫措施在辖内落地生根，做到扶贫工作“有依据、见成效、可视化”。

心中有信仰，行动有方向，脚下有力量。工行河南省分行坚持“抓党建促扶贫”，按照“四个切实”“六个精准”“五个一批”的要求，积极推进定点扶贫工作。从2016年开始，省行和二级分行党委成员、省行部室负责人按季深入106个县域支行就支持实体经济、基层党建、精准扶贫等工作督导调研，2016年以来，工行河南省分行党委书记、行长许杰多次到开封兰考县、洛阳汝阳县督导调研驻村扶贫工作，其中到兰考调研督导每年均在6次以上。通过督导，省行领导的决心直接传导到了脱贫攻坚的第一线。

同时，该行成立了强大的扶贫工作队奋战在脱贫攻坚的第一线。截至今年9月末，全省工行系统共有18家分行、82家支行的499名优秀干部在116个贫困村开展定点精准扶贫工作，其中驻村第一书记49名（专职40人）、驻村工作人员111人（专职34人），339人通过兼职方式定期不定期到分包村1150家农户进行帮扶，累计直接投入1000多万元专项费用，累计争取资金近亿元。

这个优秀的扶贫“军团”，冲锋在脱贫攻坚的最前线，不畏困难，默默付出，积极承担着国家使命和民生期盼。其中洛阳分行的王劭在汝阳县内埠镇西金庄村任第一书记期间，因为工作突出，成绩斐然，2016年被汝阳县委、县政府授予“优秀第一书记”荣誉称号。今年3月王劭又被省委组织部授予“全省优秀驻村第一书记”称号。由省行做坚强后盾，王劭带领的西金庄村已顺利脱了贫，走向了致富路。、创新能力强 精准扶贫“量体裁衣”

脱贫攻坚，贵在精准，重在精准，成败之举在于精准。贫有百样，困有千种，打好精准脱贫攻坚战，不能指望“一个方子治百病”“一个模式齐步走”。工行河南省分行，围绕“扶持对象精准、项目安排精准、资金使用精准、措施到户精准、因村派人精准、脱贫成效精准”等要求，在坚守金融风险底线的前提下，因地制宜，因户施策，加大产品创新，为各地精准脱贫“量体裁衣”。

该行与重点地区党委政府加强协调合作与信息共享，充分利用政府风险基金，大力推广“银政通”业务，平顶山、商丘、濮阳、周口等分行银政通贷款余额近3亿元，有力支持了当地产业化龙头企业、种植养殖大户和家庭农场等新型农业经营主体向绿色化、产业化、品牌化方向发展，从而带动农民增收，脱贫致富。

今年6月份，该行对中粮家佳康（永城）有限公司发放项目贷款4500万元，支持其建设年出栏2×11万头健康商品猪生态养殖项目，带动贫困户就业。今年为河南省宏力高科技农业公司提供5000万元贷款，用于该公司红提葡萄种植与推广，让当地贫困户有机会承包上葡萄园。上半年，该行累计为淇县现代化食品有限责任公司、河南华英农业发展股份有限公司、好想你健康食品股份有限公司、河南恒都食品有限公司等带贫企业发放流动资金贷款1.1亿元。

5月份，针对洛阳栾川重渡沟景区创新设计了“乡村旅游贷”融资方案，引入河南省农业信贷担保有限责任公司担保，对景区内的农家宾馆发放单户不超过200万元的经营性贷款，总授信余额1亿元，预计可带动100多个贫困户脱贫致富。今后该行将以省县域旅游景区为重点，通过收费权质押、经营物业贷、乡村旅游贷等，做好高等级景区的开发、改造、扩建等业务的营销，大力支持休闲农业、观光旅游、农家乐等优秀乡村旅游项目，推动乡村旅游产业振兴，带动一方百姓脱贫致富。

稳妥推进农村“两权”抵押贷款业务。工行近期将在“两权”抵押成熟的长垣县发放贷款1000万元，并根据全国“两权”抵押贷款工作部署将成熟的经验向深度贫困地区复制推广，积极满足以“两权”作为抵押物的脱贫攻坚融资需求。

今后，该行加大产品创新，加大对我省51个贫困县地区尤其是集中连片特殊困难县和国家级扶贫开发重点县、省定扶贫开发工作重点县辖内水利、交通、文化旅游、教育、医疗、生态扶贫、产业扶贫、易地扶贫搬迁等领域优质项目的信贷支持，促进贫困地区基础设施投资建设，帮助贫困地区拔穷根，摘穷帽。

一直以来，工行河南省分行紧扣现有建档立卡贫困人口，采取转移就业、水利扶贫、社会兜底保障、特殊救助等针对性措施，因地制宜，精准扶贫。截至2018年9月末，该行表内全部贷款余额4471.53亿元，较年初增加346.66亿元，增幅8.4%；其中精准扶贫贷款42.56亿元，较年初增加5.36亿元，增幅14.4%，高于其他各项贷款增幅6个百分点。一串串数字丈量了工行河南省分行支持我省经济发展、助力精准脱贫攻坚的坚实脚步。

3、普惠金融再升级 激发群众内生动力

大力发展普惠金融对于助力打好脱贫攻坚战、实现全面建成小康社会具有重要意义。

9月26日，中国工商银行在北京举办“工银普惠行”主题活动启动会，工行河南省分行在郑州同步举行该项活动，宣布全面升级普惠金融服务，进一步打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融体系，让金融服务的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生。

如何让普惠金融的活水，更多地流向“三农”洼地，补齐全面建成小康社会的短板，工行河南省分行已经制定了路线图。

首先，加强机构网点下沉。

发展普惠金融，服务触角需向下延伸。工行河南省分行、各二级分行、县支行和部分城区支行分别设立小微金融业务中心，同时，合理下放业务审批权限，简化业务流程，通过集约化、标准化作业，切实提高普惠金融的服务效率和质量。

其次，突出重点支持领域。

该行围绕普惠、特惠、县域三大主题，引导更多金融资源投向“农业、农村、农民、农民工”和县域经济。推进“公司+农户”金融服务模式，支持具备规模化、机械化和集约化优势的现代农业发展。加强农担联盟业务合作，开展“两权”抵押试点，聚焦深度贫困地区，加大对建档立卡贫困户和扶贫产业项目、贫困村提升工程、基础设施建设、基本公共服务等重点领域的金融支持力度。

在风险可控的前提下，稳妥办理精准扶贫贷款业务，规范发展扶贫小额信贷。根据河南省兰考普惠金融改革实验区领导小组的有关要求，结合兰考普惠金融改革工作重点，争取设立普惠金融产品试验室，研发创新型数字普惠金融产品，积极拓展农业产业链融资业务和场景创新融资业务。

第三，积极布局线上服务。

继续加快发展线上融资业务，为客户提供线上线下一体化的贷款体验，积极探索践行金融扶贫、涉农业务模式。

工行河南省分行普惠金融尤其注重加大对贫困地区的金融资源投入，增强贫困地区金融服务的可获得性，致力于“金融扶贫同扶志扶智”有机统一，激发贫困群众生产积极性和主动性，促进贫困地区产业聚集，进而带动贫困人口就业，形成“生态良好、产业聚集、人民富裕”的良性循环。

截至9月末，工行河南省分行银监普惠贷款较年初净增10.71亿元，完成总行目标进度的119%；银监普惠有贷户21665户，较年初净增4554户，超额完成总行下达的净增350户的目标；人行降准口径贷款较年初净增10.34亿元，完成总行目标计划的206.8%；人行MPA口径贷款较年初净增6.01亿元，完成总行目标计划的120.2%。三个口径全部超额完成目标任务。不良贷款额、不良贷款率、逾期贷款剪刀差实现“三降”。

脱贫攻坚是一场持久战，这场战役承载着百姓福祉、凝结着民族梦想。工行河南省分行将以普惠金融为抓手，加大对金融扶贫的硬投入，在滚石上山、攻坚克难的关键时刻，立下功成不必在我，功成必定有我的决心，致力打赢精准脱贫攻坚战，助力中原更加出彩！

第五篇：支农支小结硕果 普惠金融新尝试 歙县嘉银村镇银行 第二期专题文章

支农支小结硕果 普惠金融新尝试

安徽歙县嘉银村镇银行董事长 韦富春

作为新生的小型金融机构，由嘉兴银行主发起组建的安徽歙县嘉银村镇银行于2011年10月成功设立。开业以来，歙县嘉银始终坚持“植根歙县、服务城乡”的经营宗旨，凭借严格的内部管理，热忱的服务精神，紧贴市场的脉动，为“三农”经济与小微企业提供了金融大服务，赢得良好口碑，取得较好业绩。目前，我行注册资本5000万元，员工人数41名，网点4个，各项存款余额5.7亿元，各项贷款5.4亿元；资本充足率 16.46%、核心资本充足率15.33%、流动性比率35.41%，资产质量保持良好水平；当年实现经营净利润364万元，上交各项税收466万元。年末，歙县嘉银资产总额占黄山市三家村镇银行的近一半，已成为辖区内“业务规模最大、质量效益最好”的一家村镇银行。

创新创先 前沿阵地争一流

村镇银行稳健经营和可持续发展离不开准确的市场定位和差异化服务两大支柱。成立以来，歙县嘉银充分利用自身“小法人”的独特优势，针对当地小微企业的经营特点，努力探索符合当地实际的发展模式，增强服务小微企业的能力和动力。一是不断完善法人治理。按照现代银行治理要求，真正听“资本”说话，让股东做主。通过每年定期召开董（监）事会，听取经营层业务发展状况分析汇报，制定经营目标策略，使经营围绕决策转，决策依据市场转；通过加强内外部审计，层层监督制衡，促进各职能部门高效运作，确保全行业务正常运行。二是努力创新考核机制。将“三农与小微”业务纳入客户经理绩效考核重要指标和创优争先的必备条件，主动引导客户经理将信贷资金向小微和三农倾斜，重点支持有利于发展农村经济、带动农民致富的好项目。三是严格规范经营方式。积极开展“阳光服务”，严格规范贷款行为，科学合理收费，严禁追加不合理贷款条件，让客户得到实实在在的优惠，打造民心工程，使小微企业和农户获得贷款更容易，办理业务更快捷。

通过出台优先服务“三农与小微”的一系列措施，促进客户经理转变服务理念，赶到田间地头、来到农户家里办理业务已成为歙县嘉银客户经理的自觉行动。开业不到3年，我行累计发放贷款1500多笔、14多亿元，信贷客户近600户，信贷余额5.4亿元，超过了当地已经营20多年的国有大银行——中国银行(行情,问诊)。我行小微贷款和涉农贷款均超过5亿元，占比达到95%以上，保持行业领先水平；户均贷款从2013年初的近200万元下降到目前的90万元。我行获得了黄山市小微企业金融服务先进单位，获得了2012、2013歙县金融机构支持县域经济发展考核第二名、第三名；2013年荣获“第三届中国新型金融机构论坛暨服务实体经济先进单位与十佳村镇银行表彰大会”颁发的“服务实体经济先进单位”荣誉称号。“安徽电视台”、“安徽新闻网站”、“安徽省金融办网站”、《黄山日报》等媒体也对我行支持小微、服务三农的突出成绩给予肯定和宣传报道。

创新服务 小银行有大特色

强化“支农支小”的价值理念，为“草根式”服务管理模式提供保障，有效搭建起信贷产品送下乡的桥梁。几年来，歙县嘉银在担保方式上推出了第三方法人保证、公务员保证、农村划拨用地抵押、收费权质押、存货抵押、农户联保等多种方式，形成 “微易贷”、“农易贷”、“小易贷”三大信贷品牌。歙县是农业大县，有各类专业合作社140多家、家庭农场70户，开业以来，我行积极同农业委、林业局等单位合作，对专业合作社和家庭农场展开调研，掌握第一手资料，针对他们不同的经营模式，有针对性的推出服务产品，已累计为近40户专业合作社发放贷款4400多万元，为10余户家庭农场发放贷款1100多万元。

位于歙县溪头镇洪村口的歙县勇玲家庭农场，成立于2013年，有山场近300亩，原从事油茶、果树种植，为提高林下经济收益，2013年下半年开始从事土鸡养殖，从300多只开始，春节期间土鸡和鸡蛋供不应求。春节后，借款人想扩大土鸡养殖，向我行申请贷款用于扩建鸡舍，经我行的现场走访、了解，在掌握了解借款人整个资产负债和经营情况后，3天内就给予30万元的贷款，目前该家庭农场土鸡存栏达到10000多只，仅每天的土鸡蛋销售就有2500多元，获得良好的社会反响。

深化管理 探路“三农”新模式

村镇银行要想立足当地，谋求发展，必须因地制宜、深化管理，实现差异化、特色化，发挥自身比较优势。开业以来，歙县嘉银克服网点缺少、人员不足的困难，一心一意支农支小，弯下身子、甩开膀子开展业务。通过不断创新探索，歙县嘉银正积极打造一种以“小额、分散、灵活、快捷”为特色，以服务“三农”和小微企业为重点，以支持县域经济发展为己任的企业文化，努力建立风险可控前提下的可持续发展新模式。

“以快制胜”是歙县嘉银充分发挥一级法人优势的具体体现，开展阳光信贷、公平有序竞争，让客户、政府满意是歙县嘉银对社会的承诺。但简单、快捷的贷款审批必然会给银行带来更大的风险压力。通过与客户当面接触，侧面打听，将多渠道收集的信息进行交叉检查审验，通过自编财务报表将信息简单直观地表现出来，以确定贷与不贷、贷多贷少，并在贷后及时进行上门走访或者现金流量情况核查，掌握贷款使用及风险状况。同时制定会计、信贷、风险管理等各项管理制度60多项，建立授信风险预警机制，对小微企业贷款实行差异化管理。在开业近三年的时间里，歙县嘉银成功尝试了一条村镇银行“普惠金融”的新模式。今后，将进一步加大“支农、支小”力度，积极打造“以发展为根本，以管理为后盾，以创新为动力，以关爱为品质”的歙县嘉银企业文化，努力挤入全国先进村镇银行的行列，为建设“美丽、富裕”的歙县作出应有的贡献！