“13精”发布迄今为止最全面的重疾险研究报告：你值得收藏!——第二篇[合集五篇]

第一篇：“13精”发布迄今为止最全面的重疾险研究报告：你值得收藏!——第二篇

“13精”发布迄今为止最全面的重疾险研究报告：你值得收藏！

——第二篇

3市场“明星”重疾险产品条款分析

三款提前给付型附加重疾产品比较

上述比较的三款产品平安福、国寿福、太平洋金佑人生均属于提前给付类附加重疾险，前两者主险均为非分红型终身寿险，保险金额即为基本保额，而太平洋金佑人生主险为分红型终身寿险，该附加重疾险以有效保险金额进行给付，其中有效保险金额为基本保险金额加累计红利保险金额，也就是通常所述的保额分红形式。所以从保额上来说，金佑人生的未来有效保额不断增加，相比其他两款保险有更好的抵抗通货膨胀的作用。

从等待期来看，平安福等待期最短为90天，并且在等待期内发生保险事故将返还现价，二另外两款等待期为180天，等待期内发生保险事故返还所交保费。

从疾病种类来看，平安福和国寿福保障80种重疾，太平洋金佑人生保障88种重疾，由于在25种保监会规定的重大疾病发生率很小，所以相差的8中重疾保障不会带来实质性差异，对于特定疾病的保障，国寿福涵盖30种，平安福和金佑人生涵盖20种，总体来说疾病种类差异不大；（此处需要说明：本文将平安福条款中所述特定轻度重疾归为轻症，将国寿福和金佑人生条款中所属特定重大疾病归为特定疾病，两者含义本质上相同）

从保险责任来看，三者都含有重疾、特定疾病（轻症）、以及身故或全残责任，且有豁免保费利益，具体设置上存在一些差异，平安福设计比较创新，结合保户线下运动记录制定赔付方案，有利于客户日常的健康管理，这一方面值得市场上其他险种借鉴。

通过保费对比可以看到，相同条件下国寿福的保费最低，其次为平安福，金佑人生保费最高，比国寿福高出近35%，所以即使金佑人生在未来由于分红有效保额会上升，但是仍然不足以冲销每年高出35%的保险费。另外，平安福虽然和国寿福保费相较差异不大，但是平安福在购买时还需要强制附加平安意外险，该意外险保险费比单独购买意外险保费高出很多，一下降低了这款重疾险产品的性价比。总的来说，国寿福在这三款产品中具有优势。

多次给付重疾险产品-以新华多倍保为例

近年来渐渐出现多次给付的重疾险产品，各家公司的做法通常是将重疾分组（一般3-4组），一次赔付后合同继续有效，其他组别重疾发生时进行二次或三次给付。

以下挑选了新华多倍保和中意人寿悦享安康两款产品进行了简单对比：

新华多倍保将重大疾病（共70种）和轻症（共50种）分为了5组，每组都包含了一些重大疾病和轻症。每组所有疾病疾病（包含重大疾病和轻症）累计给付的疾病保险金不能超过所对应的限额，其中第一组最多可以赔付三次基本保额，但是间隔期至少为5年，第一组至第四组分别有一倍保额。如下图：

这款产品号称交一份保费，可以获得七倍保障，保障病种超多、赔付倍数超高、保障期限超长，但是实际上还是有很多设置是在故弄玄虚。在豁免保费方面，新华多倍保是按照累计赔付金额来豁免后期保费的，只有累计赔付金额达到了基本保额才能豁免后期保费。也就是说只得了轻症是无法豁免后期保费的，因为轻症每次只赔付保额的20%，只有赔付5次才能达到赔付标准，而这是不可能的。只有得了至少一次重大疾病，才能豁免后期保费。虽然名义上重大疾病最多可以赔付7次（恶性肿瘤最多可以赔付3次），但是任何一个人得了两次以上重大疾病并且不致死的概率极低，何况多次赔付之间还有时间间隔，以及年龄限制（85岁）。综合来看这款产品条款设置过于复杂，有造噱头的嫌疑，对比多倍保与中意人寿这款重疾险，后者保费更低，条款也更简洁务实，站在消费者角度，中意人寿悦享安康明显性价比更高。

4重疾险产品演化进程

本节以中国人寿现在所有在售产品为对象进行分析

从上表我们可以看到，2014年以前，中国人寿推出的产品既有以重疾责任为主险的产品，也有附加重疾责任的保险产品，两者大致各占一半，而2015年到2017年，国寿在售的产品基本上都是附加重疾险产品，仅有国寿鸿康重大疾病保险（尊享版）这一款重疾险独立主险产品。

2012年以前，中国人寿重疾险产品等待期大多为1年，2012年均为180日；从保障的疾病种类来看，随着年份增加，重疾保障种类呈现明显上升趋势，且从2013年开始，多个产品加入了特定疾病的保障，其保障种类也是从初期的10种扩展到现在的30种，这是顺应市场潮流的结果，可以想到越多的重疾保障种类势必能越能吸引客户投保。

就身故和身体高度残疾这两种责任，国寿有些产品具有这两项保障。从本质上来说，这两项责任和死亡、重疾责任一样，都是有且仅有只能赔付其中一项，并不是叠加赔付。给付高度残疾保险金其实只不过是将死亡保险金做提前给付，根本上说，这项责任本质上是死亡责任的一个延伸。在精算定价过程中，鉴于高度残疾的发生概率相当低，对公司额外定价影响并不是很大。虽然从保险公司角度看，是否有身故和身体高度残疾责任没有太大定价上的差别，但是对于消费者来说，他们一定愿意看到更多的保障责任，所以说这两项保险责任的存在是很有利的，以低成本的方式吸引消费者眼球。

第二篇：08.17-好险管家：买重疾险带不带身故责任？这事你得这么看

好险管家：买重疾险带不带身故责任？这事你得这么看

最近很多人问小管家，决定买重疾险了，但有没有必要买含身故的呢？ 其实这个问题和大家买手机、攒电脑都是一个道理。好东西摆在那，有钱就上高配无可厚非。

但是话说回来，这钱咱们是得花，但更得花的值。今天小管家就来和你聊聊这个“高配”值不值得一上。

重疾险覆盖身故责任，单从保单的责任上，有点像重疾险+寿险的组合，但他们有一个很大的区别。

包含身故责任的重疾险，我们可以把它看做“2份责任、1份保额”。这话什么意思呢？就是说，附加身故责任的重疾险，既有重疾的“确诊赔付”的责任，还有寿险的“身故赔付”的责任。但是这“2份责任”只对应了“1份保额”，简单来说就是，如果罹患重疾消耗掉了这份保额，那么合同立即终止，身故责任也随即终止。

就拿含有身故责任的重疾爆品哆啦A保来说，它含有3次重疾赔付还附带身故责任，但是身故责任与重疾责任是只赔其一的。

好了，明确了这一点，我们来从以下2个方面来聊一聊购买重疾险有没有必要含身故责任。

保费比较 文章开头咱们就说了，这个包含身故责任的重疾险，有点儿像消费型重疾险+寿险的组合。

今天咱们就分组两组来比较一下保费。

第一组是定期保障，保到70岁：康惠保（保70岁）+金钟罩定期寿险与复兴联合的康乐一生B做对比。

第二组是终身保障：康惠保（保终身）+定海神针与哆啦A保做对比。

从对比图上我们很好看出，消费型重疾险+寿险这种购买方式，两者保费之和是远远高出包含身故责任的重疾险的。

但这份贵出来的钱的价值就在于，一旦被保险人患重疾后身故，那么前者是每份保单都能拿到赔付的，但是包含身故责任的重疾险就只能拿到一份赔付，这个我们在开头注意事项中我们就已经提到了。

保单价值

第二点，我们来聊一聊不同形式保单的现金价值。

现金价值既是你退保时能够退回的金额，也是对不带身故责任的重疾险，身故时可以获得的赔偿金额。

如果我们购买的是定期的重疾险，那么不管我们是否包含身故责任，到了约定时间他们的保单价值都会归零。拿保障到70岁的重疾险举例，他的保单价值在60岁左右时会达到顶点，随后迅速下滑到0点。在整个过程中，含有身故责任的重疾险保单价值要高于不含有身故责任的。

如果我们购买的是保障终身的重疾险，那么含身故责任的保单价值会持续增长直到保额；不含有身故责任的将最终归0.拿30岁购买重疾险的朋友来说，含有身故责任的重疾险保单价值在58岁左右即可超越所交保费，随后逐年升高；不含有身故责任的会在75-85岁之间到达顶峰，当然，他的峰值也不会超过所交保费。在我们给出最终结论之前，小管家还有一番话要跟你讲清楚。

重疾险保障的是重大疾病，但何为重疾呢？有些重疾是确诊了，立即赔付，但有些需要医学上界定它的确已经到了“重疾”的地步。下面我们来具体看一下。

我们以涵盖95%以上重疾情况的25种重疾为例，赔付标准可以分为以下3类：

咱们从表中举出两个典型的例子来说： 重大器官移植术或造血干细胞移植术

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

深度昏迷

指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。

小管家说这些事什么意思呢？就是如果患者在手术前或治疗过程中发生了身故。那么不含还有身故责任的重疾险是不会按照重疾来进行理赔的，只能获得保单那个时间点的现金价值。

而含有身故责任的重疾险可以按身故责任理赔，将保额留给家人。

如何选择

说了这么多，我们在不含身故责任重疾险、含身故责任重疾险与寿险之中该怎么取舍呢？

小管家认为，这种选择是因人而异的。咱们分3个年龄段来讲：

孩子：小朋友没有任何的家庭责任，但由于年龄较小，我们推荐家长给小朋友一份多次赔付保障终身的重疾险，而这些保险小管家早就进行过比较，大家可以再重新回顾一下。

大人：他们是家庭的主要经济来源，是最需要保障的人群。

“最需要”保障不仅仅体现在病了一定要治，还体现在一旦身故尽可能要为家人留钱。

所以如果你的保费预算不充足，我们建议这类朋友选择不含身故责任的终身重疾险搭配定期寿险；如果你的预算充足，那就买含有身故责任的终身重疾险搭配定期寿险。

中老年人：对于中老年人我们认为购买寿险的意义已经不大，在能够投保的情况下，我们尽可能选择保额能够投到最高的，不含身故责任的重疾险即可。