第一篇：企业征信报告的分类、内容以及案例解读
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企业征信报告的分类、内容以及案例解读
一、企业征信报告的分类
按报告信息的含量、报告分析程度的深浅及使用目的的不同，企业征信报告一般可 分为标准征信报告、深度征信报告、专项征信报告等。
企业征信报告的编制应遵循以下原则：(一）客观性原则
企业征信报告所陈述的情况要有事实依据，所罗列的数据要有来源出处，所得出的 结论性意见要有分析理由。即征信报告在内容上不可主观臆造，在数据上不得弄虚作假, 在分析上不要感情用事，尽可能客观地评价企业的信用状况。
(二）充分性原则
在偿债可能性问题上，征信人员与被调查企业处于信息不对称地位，即征信人员处 于信息劣势地位，而被调查企业则处于信息优势地位。这就需要征信人员运用专业知识 和征信手段或技巧，尽可能充分地挖掘企业的隐藏信息和隐藏行为，并且将所掌握的有 用信息在征信报告中予以充分披露，尽可能全面地评价企业信用状况。
(三）审慎性原则
企业的征信活动常常受到一些客观条件的限制，比如企业的情况比较复杂，相关财 力和信息的取得比较困难，不确定因素较多等，都会给企业信用评价带来困难。对于不 确定性因素的判断，征信人员宜采取较为保守的看法，将风险因素估计充足，以将信用 风险控制在可承受的范围内。
(四）明晰性原则
征信活动涉及的征信范围较广，征信内容较多，征信线索较复杂。从征信的范围来 看，有企业的管理情况、经营情况、财务情况，有企业的股东情况、关联企业情况、上 下游企业情况，有行业情况、宏观经济情况、政府政策情况等；从征信的内容看，有相 关企业及行业的以往情况、现实状况和发展趋势，有相关企业及行业的具体数据、具体 指标等；从征信资料的信息来源看，有企业本身提供的，有政府部门提供的，有社会媒 体提供的，有行业组织提供的，有中介机构提供的，有征信人
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员掌握的。因此，在编制 企业征信报告时应当根据一定的结构体系要求组织材料、整理材料，使之条理化、系统 化和明晰化。
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二、企业征信报告基本内容(一')企业基本fe息
企业基本信息主要包括两部分内容：一是提供类似企业的工商登记信息；二是提供 目标企业的联系办法，包括目标企业的联系电话和通信地址。通常说来，企业的基本信 息项包括企业名称、企业地址、企业电话和传真、企业类型、成立年份、行业分类、企业规模（以前包括注册资金）、营业范围（曾经要求）、员工人数。对于企业地址，报告 可能提供工商登记的地址和实际办公地址（如果两个地址不相同的话）。对于不同的企业 征信机构，对企业基本信息报告提供的内容并不是绝对一致的，多几项或少几项都是正 常的，但原则是相同的。
除了企业工商登记状况，征信报告通常还包括企业历史沿革。历史沿革可以判断出 企业经营管理的成熟程度，也可以间接了解供应商对其的信任程度。在使用量化指标评 价企业时，历史悠久的企业会增分不少。一般经验是，历史短的企业，年轻而有活力，但经验少，抗风险能力值得怀疑；历史悠久的企业，招牌响亮，在业界的信誉会比较好, 但不要有“老店不倒”的观念。另外，还有一些涉及经营方针变化的因素需要调查员清 晰地了解，如国有企业的资产划分、土地调拨、政策变化等。对于普通企业来说，其产 品变化、涉人风险大的新领域、转行、投资人变化、并购等都可能产生风险。
(二）企业经营管理信息
企业经营管理涉及的方面很多，但主要信息包括经营能力、产品状况、组织结构、管理者素质等多个方面。
经营能力主要包括的硬件因素有人员素质、资金规模、设备性能等，软件因素有制 度、技术、理念等，具体体现在股东结构、经理人员、员工队伍、企业文化、技术水平、设备状况、营销能力、融资能力、以往业绩等方面，这些都是企业征信报告涉及的主要 内容。
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企业的行为方式折射出企业管理者的品德，中小企业的情况更是如此。从诚信的角 度看，企业经营者的品德在很大程度上决定了企业的信用状况和偿付意愿。经营者的品 德高下与企业的信用状况紧密相关。因此，企业征信报告还要体现企业经营者个人信用 状况有关信息。
(三）企业财务信息
企业财务能力是企业经营状况的综合体现，被调查企业的财务能力是与该企业的信 用价值紧密相关的要素。征信报告涉及的财务信息主要包括以下内容：，(1)应收账款。指企业在生产经营过程中因销售商品和产品、提供劳务等，应向购 货单位或接受劳务单位收取的款项。应收账款应于收人实现时予以确认，通常按实际发 生额计价入账。应收账款的增加一方面说明企业扩大了销售；另一方面又存在着收不回 来的可能性，将给企业带来损失。
(2)存货。是指企业在日常的生产经营过程中持有以备出售，或者仍然处在生产过 程，或者在生产或提供劳务过程中将消耗的材料或物料等，包括各类材料、商品、在产 品、产成品等。存货范围的确认标准是企业对货物是否具有法人财产权。
(3)长期投资。是指短期投资以外的投资，包括持有时间超过一年的各种股权性质 的投资、不能变现或不准备随时变现的债券、长期债券投资和其他长期投资。(4)固定资产。是指使用期限在一年以上，单位价值在规定标准以上，并在使用过 程中保持原来物质形态的资产，包括房屋、建筑物、机器、机械、运输工具以及其他与 生产、经营有关的设备、器具、工具等。不属于生产、经营主要设备的物品，单位价值 在2 000元以上，并且使用期限超过两年的，也应该作为固定资产。在资产负债表中，为 了全面反映企业固定资产的状况，分别以固定资产原价、固定资产净额、工程物价、在 建工程、固定资产清理等科目列示。
(5)短期借款。是指企业向银行或其他金融机构等借入的、期限在一年以下的各种 借款。征信人员应当了解借款提供的银行或其他金融机构，并且要了解这些借款的发放 日期和到期日、有无借款逾期情况。
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(6)应付账款。是指企业因购买原材料、商品和接受劳务供应等而应付给供应商的 款项。应付账款一般按应付金额人账。资产负债表中的应付账款科.目反映了企业尚未支 付的应付账款，这是企业最常见、最普遍的流动负债。
(7)实收资本。是指企业所有者的投资，只要不增加投资，资产负债表中的这个数 字就是固定的。
(8)主营业务收人。反映企业从事主营业务活动所取得的收人总额。收人是按实现 原则确认的，只要销售成立，会计上就要确认收入。
(9)期间费用。是指营业费用、管理费用、财务费用三大费用。(四）经济景气信息
企业的发展与国内外的经济大环境紧密相关，经济景气与否不仅影响企业的信用状 况，有时甚至关乎企业的-生死存亡，是企业征信不可忽视的重要因素。
深度征信报告内容包括对国内经济景气情况及特定行业监管政策、发展趋势进行判 断和预测。
(五）企业的公共记录
所谓的公共记录，是指对企业社会表现的真实记录，主要包括负面记录和纠纷处理 情况。公共记录的内容主要包括法院诉讼和裁决记录、各类仲裁记录（仲裁记录通常是 不公开的）、各个政府监管部门的处罚记录等。另外，由第三方商账追收机构追讨企业欠 款，这种追账记录在性质上不能认定为是一种公共记录，但是为了更好地帮助调查委托 人判断调查对象的信用状况，一些企业征信机构还是将商账追收机构的催账记录列人企 业征信报告的“公共记录”栏内。
(六）银行往来和付款记录
企业开户行、往来的其他银行、存款、贷款、偿贷等信息通常也会反映在征信报告中。
(1)主账户或辅账户的开户日期。由账户开户日期的长短可以显示该企业与开户行 之间往来的情况。一般来说，与银行往来时间长的企业，其信用状况较佳，与银行的互 动关系也较好。
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(2)平均存款位数。对于任何一家正常经营的企业，其存取的款项位数起伏不会太 大。如果发生大幅变动，就要了解原因。通过企业存取款的数字，可看出该企业能调动 的资金是否充裕。虽然存款基数高的企业资金状况比较好，但偶然出现透支或转账的也 不一定就不好。
(3)有跳票记录。如果在某一阶段，企业的账户经常出现跳票，多半是企业财务状 况恶化的前兆。调查员应设法了解企业的跳票次数和金额多少。
(4)银行对企业的印象。银行职员有时能提供其对开户企业的印象，特别是外资银 行，如优良老用户、往来频繁的用户、新开户、近期很少往来的用户等。
(5)改变主要往来银行。商业银行都不愿贷款给财务状况不佳的企业，如果企业的 贷款请求被自己的开户行拒绝，有可能撤销在该行的账户，转而求助于其他银行。如果 企业因为迁址而改变往来银行，应该另当别论。
如果企业使用循环信用工具，就存在付款行为记录。另外，企业还有对电力、工业 用水、电话、房租等的付款记录，我们更习惯地将这种付款记录称为付费记录。
企业的付款行为方式能够表现企业的信用行为。在一些企业征信报告中，企业付 款记录还包括企业对其供应商的付款习惯或行为的记录，特别是在国际贸易中的付款 记录。.|
三、征信报告样例及解读(一）报告样例
知识链接：中国人民银行征信中心“企业信用报告（自主查询版）(二）报告样本解读 1.报告用途
企业信用报告（自主查询版，以下简称“信用报告”）主要有两个方面的用途：一是 供企业主动了解自己的征信记录，如查看信用报告中是否存在不良信贷信息、比较信用 报告中的贷款余额与自身实际的借款账面余额是否相符等；二是企业查询后提供给交易 对手、政府部门或其他机构使用，作为自身资质及信用状况的证明，以取得对方的信任，如提供给拟合作的投资伙伴、政府部门对企业进行各类招标时要求企业提供自己的信用 报告以了解企业有无不良记录。
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2.信息展示说明
信用报告的结构主要分为八个部分：报告头、报告说明、基本信息、有直接关联关 系的其他企业、信息概要、信贷记录明细、公共记录明细和声明信息明细。分别阐述 如下。
(1)报告头。报告头为信用报告的起始部分，用于描述信用报告的生成时间、查询 信息等基本要素。用户在线浏览时，展示具体包括机构信用代码、贷款卡编码、报告日 期等要素。打印和下载时，报告头以封面的形式呈现，封面展示的数据项包括报告编号、信息主体的名称、机构信用代码、贷款卡编码、报告日期等要素。
(2)报告说明。报告说明的内容主要是对信用报告中的数据源、部分专有名词，以 及一些需要补充说明的重要事项进行说明。在线浏览时，不展示报告说明。打印和下载 时，报告说明在封面的后一页展示。
(3)基本信息。基本信息展示信息主体的一些基本属性，内容包括身份信息、主要 出资人信息、高管人员信息等。--①身份信息。身份信息主要包括信用主体的名称、注册地址、登记注册号、组织机 构代码、登记注册日期、有效截止日期、国税登记号、地税登记号、贷款卡状态、最后 一次年审日期等。
②主要出资人信息。主要出资人信息包括注册资金、出资方名称、证件类型、证件 号码、币种、出资金额、出资占比等。
③高管人员信息。高管人员信息包括职务、姓名、证件类型、证件号码、性别、出 生年月等，按照高管人员类别依次展示法定代表人、总经理和财务负责人的信息。
(4)有直接关联关系的其他企业。展示与该企业存在一级关联关系的企业。关系类 别只展示大类，依次为家族企业、母子公司、投资关联、担保关联、出资人关联、高管 人员关联、担保人关联。对于同一个贷款卡编码，在“关系”中列出所有的关联关系类 别，企业按照关系类别的多少进行排序。
(5)信息概要。信息概要是让企业能够迅速了解自己的信用报告主要包含哪些内容，总体的违约情况和负债情况，提高阅读后面明细记录的针对性，提升解读信用报告的效
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率。信息概要的具体内容是先展示一段描述性文字，再依次展示当前负债信息概要、已 还清债务信息概要和对外担保信息概要。
①描述性文字。此部分描述信息主体的总体信用状况，具体包括三部分： 一是信贷信息总体描述，包括信息主体首次与金融机构发生信贷关系的年份，发生 信贷关系的金融机构数量，以及目前仍存在信贷关系的金融机构数量。
二是公共信息总体描述，即对信息主体在遵纪守法方面的表现做提示性说明，主要 展示信息主体有几条欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录。
三是声明信息总体描述，即对信用主体项下是否存在报数机构说明、征信中心标注 和信息主体声明等信息进行提示。
②当前负债信息概要。主要描述信息主体当前负债及或有负债的总体情况，包括未 结清的由资产管理公司处置的债务、担保代偿、欠息和垫款汇总信息，以及七类未结清 信贷业务汇总信息。
③已还清债务信息概要。主要展示该信息主体已还清债务的总体情况，具体包括已 结清的由资产管理公司处置的债务、担保代偿、垫款汇总及七类信贷信息的汇总信息。
④对外担保信息概要。展示信息主体名下当前有效的对外担保汇总信息。(6)信贷记录明细。信贷记录明细通过逐笔详细描述信息主体的信贷业务信息，反 映信用主体借贷和还贷的历史。
首先展示当前负债，再展示巳还清债务，最后展示对外担保。按照信息受金融机构 关注程度由高到低，当前负债依次展示：由资产管理公司处置的债务、担保代偿、欠息、垫款、不良和关注类业务、正常类业务；已结清债务业务反映的问题取值规则做相应调 整，与银行专业版依次展示由资产管理公司处置的负债、担保代偿、垫款、贷款、贸易 融资、保理、票据贴现、银行承兑汇票、信用证、保函等；对外担保依次展示保证担保、抵押担保、质押担保。
信贷业务按照先表内，后表外的顺序依次展示贷款、贸易融资、保理、票据贴现、银行承兑汇票、信用证、保函。
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当某类信贷业务存在多笔时，同一顶级机构名下的业务放在一起展示；在当前负债 中，不同顶级机构之间按照同一顶级机构项下的余额汇总值大小降序排列；在巳结清债 务中，不同顶级机构之间按照发生额汇总值大小降序排列。同一顶级机构名下的业务则 按照“五级分类”严重程度由高到低（损失、可疑、次级、关注、正常）排列，“五级 分类相同的，当前负债按照到期日由近到远展示，已结清债务业务按照结清时间由近到远展示。
(7)公共记录明细。依次展示：欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处 罚记录、社会保险参保缴费记录、住房公积金缴费记录、获得许可记录、获得认证记录、获得资质记录、获得奖励记录、出人境检验检疫绿色通道信息、进出口商品免检信息、进出口免检分类监管信息、上市公司或有事项、拥有专利情况、公共事业缴费记录。调
整展示顺序，是为了先展示信息主体不遵纪守法的信息，再展示一些正面公共信息，最 后展示一些比较敏感的信息。
(8)声明信息明细。依次展示报数机构说明、征信中心标注、信息主体声明。报数 机构说明通常为信息主体信用信息的一部分，所以优先展示。征信中心标注通常包括两 方面信息，一是描述一些与信息主体有关的重要事项，二是对信用报告中所采集的信用 信息进行异议标注，所以放在报数机构说明之后展示。信息主体声明主要是信息主体对 异议处理情况进行的申述，所以将其放在最后展示。
第二篇：人行征信报告解读
人行征信报告解读
一、“查询时间”和“报告时间”有什么区别?
答：“查询时间”是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间;“报告时间”是指在系统收到查询申请后，生成您的信用报告的时间。
二、婚姻状况从哪里采集?
答：婚姻状况由您办理业务的金融机构提供，其内容来自您提供给金融机构的信息。
三、信息概要展示了哪些内容?
答：信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总了您的账户数、逾期账户数及为他人担保笔数。
四、“账户数”是什么意思?
答：“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。
注意，“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下，一张双币种信用卡(含人民币账户和美元账户)，商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。
五、信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么?
答：“未销户账户数”是指您名下未销户(含正在使用和尚未激活)的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。
六、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思?
答：“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的数量(包含本金和利息)，只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”，贷记卡展示为“已使用额度”。
七、什么是贷记卡的“逾期金额”?
答：是指截至还款日的最后期限，您仍未按时或足额偿还的金额，以及由此产生的利息(含罚息)和费用(包括超限费和滞纳金)。
八、“公共记录”包括什么内容?
答：“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。
九、什么是“查询记录”?
答：“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因。
十、同样是个人信用报告(个人版)，在征信分中心查询到的与互联网查询到的有哪些差别?
答：征信分中心查询到的个人信用报告(个人版)是在征信系统内联网端生成的，互联网查询到的个人信用报告(个人版)是通过个人征信系统在互联网存储的信息生成的。两网端查询到的信用报告基本相同，但由于两网数据无法实时交互及保护信息安全的原因，两网查询到的报告还存在少许差异。这些差异主要表现在以下三方面：
第一，出于安全性考虑，互联网端查询的个人信用报告(个人版)中客户的证件号码只展示后4位数字，其余数字用星号屏蔽，征信分中心查询的个人信用报告(个人版)中的客户证件号码全部展示。
第二，互联网端查询的报告中“当年通过互联网查询报告次数”会实时更新，分中心查询的报告中此项会在1天后更新。分中心查询的报告中的查询记录段明细在内联网进行查询后会实时更新，互联网端查询的报告中此段会在1天后更新。
第三，数据报送机构以非报文方式更新身份信息、信贷记录或历史逾期记录时，在分中心查询的信用报告中会展示最新的修改结果，而互联网端查询的报告中会在1天后更新修改结果。
第三篇：如何解读个人征信报告
怎样解读信用报告
一、信用报告中“时间”有什么区别？
“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。一般来说生成报告的时间依据征信信息报送行报送时间的不同而不同。
二、有哪些栏目？ 包括以下栏目：
（一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等；
地址、单位等，会依据被查询人的工作、住址变动而变动，同样也会更改相应的职业信息，但是职业信息在当前的征信报告中大批量存在不全或者错误的情况。
（二）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；
这部分信息是查询征信报告的主要参考项目，占个人征信报告的大部分篇幅，为了保密，债权人（单位）均采用了脱敏标识，只列明了债权单位性质，如“商业银行DC”、“小额贷款公司GTT”等。
（三）最近开立结算账户时填写的基本信息，包括电话、住址、邮编和信息获取时间；
（四）个人非银行信息，包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等；
目前，征信中心提取的住房公积金中心、劳动和社会保障等个人的信用信息，这部分信息显示可能不全（有些城市未上报）。
（五）特殊交易信息；
（六）个人声明信息；
很少在个人征信报告中见得到，如果见到，是非常具有参考价值的信息。
（七）异议标注信息；
很少在个人征信报告中见得到，如果见到，是非常具有参考价值的信息。
（八）查询记录。
当天存在多次查询的，记为一条查询记录。查询记录是判断个人信用状况的重要指标，若被查询人查询次数较多，但仍未获得信贷，那么可能被查询人存在多次信贷申请被债权人否决的情形。
三、个人身份信息是怎么来的？
个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行、政府职能部门上报的，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。
由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符。
四、“明细信息”是什么意思？
每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；
每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。
具体采用表格的方式列示，表格中的数字和符号都有其特定意义。
五、什么是“信用额度”与“共享授信额度”？
这种情形多出现在信用卡中，大部分信用卡是不存在或未启用共享授信额度的。怎样解读信用报告
信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。
共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。
六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？
有朋友问，银行给了我2 万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告。
七、如何理解信用卡的最大负债额？ 信用卡有其复杂的还款条款，举例来说：
信用卡还款日期一般是20天，比如你账单日为1号，还款日就是20日，打个比方，你在9月10日刷卡，你的账单日是10月1日，而最后还款日是10月20号，如果你在9月30号刷卡，时间也一样，如果你在10月1日刷卡，就是11月20日还。
在每个账单周期内，出发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。
八、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？
透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。
九、什么是“逾期”？
逾期，凡即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：
（一）比到期还款日晚一两天还款；
（二）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；
（三）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。
十、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？
这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000 元。但因暂时的资金周转不灵，3 月至7 月连续5 个月未还款。下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。刚当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5 个月也就是5 期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一怎样解读信用报告
个累计数，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，凡不难理解它也是5。假设2006 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8 月之前已经没有欠款，但该客户没有还8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5 个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1 次，累计逾期次数要相应增加到6 次。至于最高逾期期数，取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，即7 月的5 次。
十一、“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？
当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0。
十二、逾期1天与逾期180天有什么区别？
前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期１天还是逾期180 天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期１天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，而逾期180 天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是，这里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，刚一般会存在很大差别。
十三、为什么要单独把“准贷记卡透支180天以上未付余额”标识出来？
准贷记卡透支180 天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180 天以上未还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180 天，则透支180 天以上未付余额等于0。在实际操作过程中，则多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180 天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，分控制信用风险。
十四、什么是信用卡的“最低还款额”？
最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%，这就是最低还款额。但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。
十五、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？
怎样解读信用报告
不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。
十六、“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是什么意思？
答：是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算，“贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是“几”，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。
十七、“24个月还款状态”是什么意思？
这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24 个月内每个月的还款情况。一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G”，C 表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而G 表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销等，这两个要加以区别。此外，则也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，切但当月状态未知。
信用卡24个月还款状态及各种符号和数字的含义
代码准贷记卡贷记卡
/ 未开立账户未开立账户
* 上个月余额为0 本月又没有透支上个月余额为0 本月没有使用
N 透支后还清当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期透支1-30天未还最低还款额1次 2 透支31-60天连续未还最低还款额2次 3 透支61-90天连续未还最低还款额3次 4 透支91-120天连续未还最低还款额4次 5 透支121-150天连续未还最低还款额5次 6 透支151-180天连续未还最低还款额6次 7 透支181天以上连续未还最低还款额7次以上
C 销户销户 G 核销核销
# 暂时表示还款状态未知暂时表示还款状态未知
个人贷款24个月还款状态及各种符号和数字的含义 怎样解读信用报告
代码说明代码说明
/ 未开立账户 # 暂时表示还款状态未知
* 本月没有还款历史，刋还款周期大于月；还款频率不定期，凈当月没有发生还款行为；开户当月不需要还款。刖 D 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，凚包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）
N 正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部）G 结束（除结清外的，刣其他任何状态的终止账户）逾期1-30天 5 逾期121-150天 2 逾期31-60天 6 逾期151-180天 3 逾期61-90天 7 逾期180天以上 逾期91-120天 Z 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。刅仅指以资抵债部分）
C 结清（包括正常结清、提前结清、以资抵债、担保人代还结清）
十八、“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？
信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间，也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份，是最近24 个月还款状态记录的参照时间点。刞举例说明，下面列出某个账户24 个月的还款状态，结算年月是2005 年8 月，这就表示编号1是2005 年8 月，编号2 表示结算年月往前推的一个月，即2005 年7 月，依此类推；同时结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。
十九、“信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系？
信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”，因此，有些在信息获取时间后发生的信用交易，例如，某些还款行为，在查询个人信用报告时，可能尚未反映在个人信用报告中。
二十、什么是“特殊交易信息记录”？
特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。
二十一、个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗？
不是。法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数，反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。则机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。每一家商业银行的总行均为法人机构。比如，您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了怎样解读信用报告
住房按揭贷款，您的信用报告中法人机构数为3，机构数为4。值得注意的是，划“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现，个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。
二十二、如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？
个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。
现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的状态。封存的住房公积金账户为封存户。
住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。职工恢复缴存住房公积金时，其住房公积金账户恢复正常状态。
代码说明
/ 未开立账户
* 当前已开户，但尚未开始缴纳
M 账户已开始缴纳，但当月没有缴款（包括正常缴纳和不缴）
第四篇：个人征信报告解读
个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。为了结构清晰，根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分，每个部分为一个段，并将每一段进一步划分为多个子段。个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报 告主体、信用报告说明三个部分。
信用报告主体由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特别记录、本人声明、查 询记录六段组成，主要展示了被征信人的基本信息和信用信息。
基本信息包含被征信人的个人身份信息、居住信息、职业信息三个子段，具体数据项 包括姓名、性别、证件类型、证件号码、出生日期、学历、地址、配偶姓名等数据 项。
报告首页的报告编号前8位与查询请求时间年月日8位数相同。
信用交易信息记录被征信人的信用交易历史和现状，包括汇总信息和明细信息，反映 了信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况。信用交易信息段 包含银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信 息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息和信用卡明细信息、贷款明细信息、为 他人贷款担保明细信息九个子段。
特殊交易信息用于描述被征信人在商业银行发生的特殊信用交易的总体情况，包括展 期（延期）、担保人代还、以资抵债等情况。
特别记录用于描述数据上报机构上报的应引起特别关注的信息（特别是负面信息），如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡、核销后还款等信息。
本人声明用于描述消费者本人对信用报告某些内容的解释和说明。
查询记录显示何人（或机构）在何时、以何种理由查询过该人的信用报告。个人身份信息
姓名、证件类型、证件号码，三者结合形成标识项，能够惟一地标识被征信人。性别、出生日期，能够辅助识别被征信人。最高学历和最高学位，说明被征信人的受 教育程度，作为衡量该人还款能力的参考指标。通讯地址、邮政编码、住宅电话、单 位电话、手机号码、电子邮箱，提供了被征信人的多种联系方式。户籍地址，是在公 安部门登记的被征信人户口所在地的地址，提供了联系该人的另外一种途径。婚姻状 况，能够在一定程度上反映被征信人生活的稳定程度。配偶姓名、配偶证件类型、配 偶证件号码、配偶工作单位、配偶联系电话，是为了找到被征信人的配偶，进而了解 该人家庭的经济状况，同时也提供了联系该人的另外一种途径。居住信息
居住地址、邮政编码和居住状况，反映被征信人的住址情况和居住状况，由此可以 判断该人的生活稳定程度，同时可以展示该人的房产拥有信息。职业信息
工作单位名称、单位地址、邮政编码、单位所属行业、职业、职务、职称、本单 位工作起始年份，反映被征信人的工作稳定程度及职业的分类，同时提供了了解该人 信息的渠道，在一定程度上反映了该人的还款能力。年收入是指被征信人向商业银行 提供的本人年收入的金额。
银行信贷信用信息汇总账户数，是按照信用卡和贷款不同业务类型统计的被 征信人所有的信用卡（一卡可以有多个账户）和贷款账户总数。
法人机构数，是被征信人所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量 的合计。反映了被征信人的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。法 人机构数和账户数相结合可以反映被征信人的忠实程度和信贷业务活跃 程度。机构数，是被征信人所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的统计。授信额度，是被征信人所有的信用卡的信用额度和贷款合同金额的统计，反映了授信机构对被征信人的信用评估状况。
余额，是被征信人当前未归还信用卡透支余额（已使用额度）和贷款余 额的合计，反映了被征信人当前的负债情况。
为他人贷款合同担保金额，是被征信人为他人贷款业务进行担保的担保 合同金额的合计，在一定程度上反映了被征信人的或有债务情况。
准贷记卡汇总信息反映了被征信人使用准贷记卡的整体情况，贷记卡汇总信 息反映了被征信人使用贷记卡的整体情况，而信用卡汇总信息反映了被征信 人使用信用卡（包括准贷记卡和贷记卡）的整体情况。
账户数，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用 卡账户（一卡可以有多个账户）总数，可以据此考虑该人的信用卡业务活跃 程度。
发卡法人机构数，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所 有的信用卡所属的不同发卡法人机构数量的统计，反映了被征信人的信用卡 在不同发卡法人机构中的分布状况。发卡法人机构数和账户数相结合可以反 映被征信人的忠实程度和信用卡业务活跃程度。
发卡机构数，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的 信用卡所属的不同发卡机构数量的统计。
信用额度，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信 用卡的信用额度的合计，反映了授信机构对被征信人的信用评估状况。透支余额，针对准贷记卡而言，是对被征信人所有准贷记卡的透支余额的合 计，反映了被征信人的准贷记卡负债情况。
已使用额度，针对贷记卡而言，是被征信人的所有贷记卡的已使用额度的合 计，反映了被征信人贷记卡负债情况。
透支余额/已使用额度，在信用卡汇总信息中显示被征信人所有准贷记卡的 透支余额和贷记卡的已使用额度的合计，反映了被征信人信用卡的总体负债 情况。
准贷记卡透支180 天以上未付余额，是被征信人的所有准贷记卡的透支180 天以上未付余额的汇总。从首透日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时，透支180 天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和；如 果从首透日开始计算的透支天数未超过180 天，则透支180 天以上未付余额 =0。反映了被征信人的还款意愿或能力。
贷款汇总信息反映了被征信人使用贷款的整体情况。
笔数，是指被征信人有几笔贷款，反映被征信人的贷款业务活跃程度。贷款法人机构数，是被征信人所有的贷款所属的不同贷款法人机构数量的合 计。结合笔数反映被征信人的贷款在不同贷款法人机构中的分布状况。贷款 法人机构数和笔数相结合可以反映被征信人的忠实程度和贷款业务的活跃程 度。
贷款机构数，是被征信人所有的贷款所属的不同贷款机构数量的统计。贷款 合同金额，是被征信人与商业银行签订的贷款合同的金额合计。反映了贷款 发放机构对被征信人的信用评估状况。
最高贷款余额，是被征信人贷款余额的历史最高值。
贷款余额，是被征信人所有贷款的当前未还贷款余额的合计。反映了被征信 人的当前负债情况，结合其他指标可以反映被征信人的还款意愿或能力。
当前逾期总额，是被征信人所有贷款的当前应还未还金额（包括本金和利息）的合计。反映了被征信人的还款意愿或能力。
信用卡明细信息反映了被征信人每张信用卡的活动情况。卡类型，包括准贷记卡和贷记卡。
业务号，是商业银行惟一标识本行内一笔业务的号码，由商业银行自行制 定。
发卡法人机构名称，是指被征信人的该张信用卡的发卡机构的法人名称。例 如某人使用由中国工商银行北京市分行宣武支行发放的牡丹卡，则其发卡法 人机构名称为“中国工商银行”。在商业银行查询时可以看出哪些卡是本行 发的。
担保方式是指被征信人的该张信用卡使用的担保形式，反映了该张信用卡的 风险程度。
币种，指账户开立时所使用的币种。
开户日期，是信用卡的发卡日期，反映被征信人与金融机构之间建立信用关 系的时间。结合准贷记卡透支180 天以上未付余额或贷记卡12 个月内未还最 低还款额次数等指标，可以分析被征信人的信用状况。如果两张准贷记卡透 支180 天以上未付余额相等，或两张贷记卡12 个月内未还最低还款额次数相 等，但是开户日期不同，其信用状况也不同。
信用额度，是发卡机构根据持卡人的资信状况，为其核定的此卡最高可以使 用（透支）的金额，反映了发卡机构对被征信人的信用评估状况。
最大负债额，是此卡的实际使用额度（透支）的最高值，反映了持卡人的历 史负债情况。
透支余额/已使用额度，卡类型为准贷记卡时，此处为透支余额，卡类型为 贷记卡时，此处为己使用额度。此数据只包含本金，不包括利息和罚息，反 映了此张信用卡的当前负债情况。
账户状态，指账户当前处于何种状态，如正常、冻结、止付等，反映了发卡 机构对该张信用卡风险程度的评估。
本月应还款金额，卡类型为准贷记卡时，为本月内累计透支金额与利息之 和；卡类型为贷记卡时，为出单日计算出的最低还款额。表示持卡人在该月 应归还发卡机构的金额。
本月实际还款金额，卡类型为准贷记卡时，为累计还款额，即上一个月累计 偿还透支部分的金额合计；卡类型为贷记卡时，为上一结算周期的实际还款 金额。和应还款金额等指标结合起来反映持卡人的还款能力和还款意愿。最近一次实际还款日期，发卡机构上报数据时间之前，被征信人对该张信用 卡进行还款的最近一次还款的日期。结合账户状态、透支余额/已使用额度 等指标反映被征信人的活动情况，从而了解被征信人的活跃程度及还款意 愿、还款能力。
当前逾期期数。卡类型为贷记卡时，指当前连续未还最低还款额次数；卡类 型为准贷记卡时，此数据项没有意义，显示为零。
当前逾期总额，卡类型为贷记卡时，指当前连续未还最低还款额总额，包括 利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）；卡类型为准贷记卡时，此 数据项没有意义，显示为零。
准贷记卡透支180 天以上未付余额，是被征信人的该张准贷记卡透支180 天 以上未还的余额。从该张准贷记卡首透日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时，透支180 天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利 息之和；如果从首透日开始计算的透支天数未超过180 天，则透支180 天以 上未付余额＝0。反映被征信人的还款意愿或能力。
贷记卡 12 个月内未还最低还款额次数，是被征信人的该张贷记卡在12 个月 内未还最低还款额的次数，反映被征信人的还款意愿或能力。
信用卡最近24 个月每个月的还款状态记录，最近24 个月为本账户从最后上 报的一笔业务的结算月开始（含本结算月）往前的24 个月。反映了被征信人 在一段时间内的还款意愿或能力的变化过程，从而预测被征信人在未来时间 里的还款可能性。卡类型为准贷记卡： “/”-未开立账户；
“*”-本月没有透支行为且上月该账户没有透支余额； “N”-正常。即透支后还清； “1”-表示透支1-30 天； “2”-表示透支31-60 天； “3”-表示透支61-90 天； “4”-表示透支91-120 天； “5”-表示透支121-150 天； “6”-表示透支151-180 天； “7”-表示透支180 天以上； “C”-结清的销户；
“G”-结束（除结清外的其他任何形态的终止账户）； “#”-账户已开立，但当月状态未知。卡类型为贷记卡： “/”-未开立账户；
“*”-本月未使用额度且不需要还款；
“N”-正常，即当月的最低还款额已被全部还清或使用额度后处于免息期 内；
“1”-表示未还最低还款额1 次； “2”-表示连续未还最低还款额2 次； “3”-表示连续未还最低还款额3 次 “4”-表示连续未还最低还款额4 次； “5”-表示连续未还最低还款额5 次； “6”-表示连续未还最低还款额6 次； “7”-表示连续未还最低还款额7 次以上； “C”-结清的销户；
“G”-结束（除结清外的其他任何形态的终止账户）； “#”-账户已开立，但当月状态未知。
结算年月，是“24 个月还款状态”的参照时间点。
信用卡最近24 个月每个月的还款状态记录中显示的编号对应信用卡明细信 息中的编号。
贷款明细信息反映了被征信人每笔贷款的活动情况。贷款种类，是根据贷款用途来划分的业务类别。业务号，是商业银行惟一标识本行内一笔业务的号码，由商业银行自行制 定。
贷款法人机构名称，是指被征信人的该笔贷款发放机构的法人名称。例如某 人的由中国工商银行北京市分行宣武支行发放的一笔贷款，贷款法人机构名 称为“中国工商银行”。在商业银行查询时可以看出哪些贷款是本行发放 的。
担保方式，是指被征信人的该笔贷款使用的担保形式，反映了该笔贷款的风 险程度。
币种，指账户开立时所使用的币种
账户状态，指账户当前处于何种状态，如正常、逾期、结清等，是贷款发放 机构对该笔贷款风险程度的评估。
还款频率，是被征信人的该笔贷款连续两次还款时间的间隔，从一个侧面反 映了被征信人取得收入的频度和还款习惯。
还款月数，是被征信人的该笔贷款要归还的总的时间所折合的月数，结合贷 款发放日期、结算月等指标可以反映贷款的进行状态。
贷款发放日期，是被征信人的该笔贷款的第一次放款日，反映被征信人与贷 款发放机构之间建立信用关系的时间。结合当前逾期总额等指标，分析被征 信人的信用状况。如果两笔贷款的当前逾期总额相等，但是贷款发放日期不 同，其信用状况也不同。
贷款到期日期，是被征信人的该笔贷款的计划结束日期，反映被征信人与贷 款发放机构之间预期结束信用关系的时间。结合贷款发放日期，反映该笔贷 款的时间长短。
贷款合同金额，是该笔贷款协议项下的合同总金额，无论贷款以何币种发放 均折合为人民币金额，反映贷款机构对被征信人的信任度。
最高贷款余额，即最大负债额，是该笔贷款协议项下贷款余额的历史最高 值。
贷款余额，是被征信人的该笔贷款金额中的当前未归还部分（只包含本金），反映被征信人在该笔贷款协议项下的当前负债情况。
剩余还款月数，被征信人该笔贷款的剩余还款期数所折合的月数。结合贷款 余额等指标可以反映被征信人从当前到贷款到期前每月平均负债情况。最近一次实际还款日期，指贷款机构上报数据之前，被征信人对该笔贷款进 行还款的最近一次还款的日期。结合账户状态、贷款余额等指标反映被征信 人的还款情况，从而了解被征信人的还款意愿和还款能力。
本月应还款金额，贷款到期前，指根据还款计划表，被征信人应在连续两个 结算/应还款日期间归还的累计金额；贷款到期后，指被征信人所欠全部金 额。
本月实际还款金额，是连续两个结算/应还款日期间的实际还款金额总和。结合本月应还款金额等指标反映被征信人的还款能力和还款意愿。当前逾期期数，是被征信人的该笔贷款当前应归还而未归还的期数。
当前逾期总额，是被征信人的该笔贷款当前应归还而未归还的总金额（包括 利息和罚息）。结合当前逾期期数反映被征信人还款能力和还款意愿。
累计逾期次数，是被征信人的该笔贷款曾经发生过的应归还而未归还的期数 总和，反映被征信人的还款能力和还款意愿。
最高逾期期数，是被征信人的该笔贷款当前逾期期数的历史最大值。反映被 征信人的还款能力和还款意愿。
逾期 31－0 天未归还贷款本金、逾期61-90 天未归还贷款本金、逾期91-180 天未归还贷款本金、逾期180 天以上未归还贷款本金，是被征信人的该笔贷 款按逾期天数分段汇总的逾期金额。可以比较详细地反映被征信人的贷款逾 期程度。
贷款最近24 个月每个月的还款状态记录，若该笔贷款尚未到期，最近24 个 月是本账户从最后上报的一笔业务的结算月开始（含本结算月）往前的24 个 月；若该笔贷款已经到期，最近24 个月是本账户从到期月开始（含到期月）往前的24 个月。它反映了被征信人在一段时间内的还款意愿或能力的变化 过程，从而预测被征信人在未来时间里的还款可能性。“/”-未开立账户；
“*”-本月以前没有逾期，本月不需还款；
“N”-正常（借款人已按时归还该月应还款金额的全部）； “1”－表示逾期1-30 天； “2”-表示逾期31-60 天； “3”-表示逾期61-90 天； “4”-表示逾期91-120 天； “5”-表示逾期121-150 天； “6”-表示逾期151-180 天； “7”－表示逾期180 天以上；
“D”-担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按 期代还与担保人代还部分贷款）;16 “Z”－以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；
“C”-结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提 前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）； “G”-结束（除结清外的其他任何形态的终止账户）； “#”-账户已开立，但当月状态未知。
结算年月，是“最近24 个月每个月的还款状态记录”的参照时间点。最近24 个月每个月的还款状态记录中显示的编号对应贷款明细信息中的编号。为他人贷款担保明细信息
为他人贷款担保明细信息反映了被征信人为其他自然人贷款担保的情况。为他人贷款合同担保金额，是被征信人为被担保人担保的那笔贷款的担保合 同金额。
被担保人实际贷款余额，是被征信人为被担保人担保的那笔贷款的当前实际 贷款余额。
查询记录反映了被征信人的信用报告被查询的情况。查询日期，查询者查询被征信人信用报告的时间。查询者，查询信用信息的人员或机构名称。
查询原因，查询信用信息的理由，如贷款审批、贷后管理、信用卡审批、本人查 询、异议确认等。
查询日期、查询者、查询原因，为被征信人提供了追踪查询记录的依据，也为查询者 从一个侧面了解被征信人的风险状况提供参考。
第五篇：解读征信1
解读征信
由于××银行开展征信工作起步较晚，信贷人员掌握的征信知识不够全面，因此还存在部分信贷人员不了解征信政策，无法根据信用报告分析客户诚信度的情况。以下本文将从征信原理、相关法规、数据报送等十个方面介绍征信相关知识。
1、征信的原理
信贷业务是一种延期交付交易，延期交付交易必定蕴涵信用风险，这种风险在到期交易前无法衡量，只有根据原来到期履约的记录来测算。这就是征信的工作原理。通俗的讲，就是从一个人的过去，可以预测一个人的未来。过去讲信用的人，将来也会讲信用，发生信用风险的几率就小。反之，过去不讲信用的人，将来也会不讲信用，发生信用风险的几率就大。
2、征信的作用
通过征信能够建立、维护一种失信惩处机制来提高社会信用水平。利用征信平台，能够在可以控制的范围内，将社会成员的失信行为对利益相关方进行披露，使失信者丧失社会信任和正常便利而受到处罚，进而形成社会约束力。
3、征信的主管单位
2003年，根据中编办《关于中国人民银行主要职责内设机构和人员编制调整意见的通知》，中国人民银行成立了征信管理局，承办信贷征信管理工作，拟定信贷征信业发展规划、管理办法和有关风险评价准则，承办有关金融知识宣传普及工作。
4、主要的征信系统
人民银行征信中心（以下简称征信中心）管理的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库是接入机构最多、录入信息量最大、数据质量最高的征信系统。其权威性得到了社会认可，各家商业银行、金融性公司等都将这两个征信平台作为征信调查的首选。黄冈市××银行已经接入了这两个系统并且开始定期报送数据。主要依据这两个系统的征信报告对借款人进行征信调查。截至去2011年7月，这两个数据库收录7.9亿自然人和1794万家企业的信用记录。
银监局运营的客户风险预警系统也是一个较具影响力的征信平台。这个平台的特点是能比较方便的查询到集团客户、关联公司之间的关联关系。黄冈市银行已经接入该系统，数据由市联社集中上报。
5、××银行如何报送征信数据
对于人行征信中心而言，××银行报送的数据含个人信用数据和企业信用数据。个人信用数据是由省网络中心从综合业务系统直接导出数据，并按照征信中心要求进行转换后发给征信中心，不需要人工进行干预。目前黄冈市银行全部个人借款信息已经按月录入了个人信用信息基础数据库。企业信用数据由各县级联社通过专用的报送系统进行人工填报。由于系统缺乏维护，加之各县级联社人员变动频繁，新人接收后不会操作，导致黄冈市银行企业借款数据未完整、及时的报送到征信中心。目前，省联社正在组织县级联社对信贷管理系统中的企业借款信息进行清理。计划清理完成后，直接从信贷管理系统取数报征信中心，以解决人工报数质量不高的问题。
对于银监局客户风险预警系统而言，××银行报送的数据含大额授信、对公客户违约数据、个人客户违约数据。大额授信是指单户授信在1000万元以上的数据。对公、个人客户违约数据是指贷款逾期90天以上的数据。这三项内容都由市联社信贷科汇总各联社上报数据后集中报银监局。
6、什么是信用报告 个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件。信贷人员获得客户授权后，就可以登录到征信系统查询客户的信用报告。信用报告一般采用表格的形式记录借款人账户、贷款、信用卡、担保等信息。在表格中用一些特殊符号描叙交易性质。信用报告并不含有“良”或者“不良”之类的定性结论，需要信贷人员自行判断。
7、怎么找到信用报告中的不良信用记录
个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以下几个地方：
（1）“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。
（2）“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1到7，或者是“D”、“Z”，这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。
（3）“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7。
（4）“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180天以上未付余额”出现数额。(5)“特别记录”中如果存在诸如“该人曾因不履行担保责任被起诉”、“该人曾因开具大额空头支票被处罚”等信息，也可能形成负面信息。
8、征信异议
异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。产生异议的主要原因包括以下几种：一是个人的基本信息发生了变化，但您没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新；二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误；三是技术原因造成数据处理出错；四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者（被冒用者）所知；五是个人曾经与数据报送机构有过经济交易（如办了信用卡、贷过款）但自己却忘记了，因而误以为个人信用报告中的信息有错。当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，建议您到人民银行的征信管理部门提出异议申请，还可以到与自己有业务往来的数据报送机构核实情况和协商解决。
9、异议处理流程
经办业务的网点可以直接受理客户提出的异议申请。异议申请人需出示您本人身份证原件、提交身份证复印件即可。如果您委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人（您自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。并附上能证实异议申请真实性的交易资料。
对贷款记录提出异议的，需要提交客户的异议处理申请、还款（借款）证明资料、客户信用报告等。网点将异议申请资料收集齐全后，报县级机构审核，再逐级上报到省网络中心，由省网络中心汇总后报人行征信中心。
10、为什么说贷后检查也要查询信用报告
根据借款合同中的交叉违约条款（交叉违约是指如果合同项下的债务人在其它合同或类似交易项下出现违约，那么此种违约也将被视为对本合同的违约，本合同的债权人可以对该债务人采取相应的合同补救措施），银行在贷后管理过程中，必须定期查询借款人信用报告，以便根据借款人在其他行贷款的履约情况，判断客户的生产经营状况和还款能力。一旦出现客户出现违约的情况，银行可以采取措施提前收回贷款，或者采取抵押物保全措施。在这种情况下，征信调查起到了风险预警的作用。
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